装修分期审核部审核指引.docx
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装修分期审核部审核指引
装修分期审核指引
一、初审审核
(一)基础材料审核
1、完整性审核:
(1)申请信息:
1)业贷申请表:
4联系人+2固定电话/5联系人+1固定电话
2)进单自查表
3)客户审单流程核实表
(2)个人信息证明:
1)身份证,结婚证/离婚证/单身证明,户口本
2)房产证/租赁合同/村委会居住证明,水费单/电费单/煤气费单等缴费单据
(3)财力证明:
房产证,土地证,购房合同,购房发票,抵押合同,车辆行驶证,保单等
(4)收入证明:
近6个月个人流水,近6个月对公流水
(5)信用报告:
征信报告
(6)装修用途证明:
1)所要装修房屋的产权证明(任选一项)
①房产证+土地证;
②购房者签字确认的《房屋交接书》+购房发票;
③购房合同+首付款发票+按揭合同;
2)与装修企业签定的《家庭装修工程合同》,或《购买家庭装修材料合同》、《购买设备合同》,以及家庭装修预算书;
3)装修公司装修公司营业执照+资质证书;
4)房屋照片、装修施工进度照片等;
5)自有资金投入比例证明(如装修公司收据等)
(7)外部查询信息:
法院网,工商网,失信网截图
2、有效性审核:
(1)身份证必须在有效期内
(2)租赁合同必须在有效期内且包含房东姓名及联系方式
(3)认可近三个月内的水电煤费单据为有效居住证明
(4)有效银行流水:
1)认可两种版本:
需由银行柜台打印且盖章或网银截图;
2)对私流水:
近六个月,截止日为距离首个交单日的15天
(5)有效征信:
查询时间须在首个交单日前10个自然日内,签约期可在查询日后的20个自然日内
(二)网核
1、XX:
核实申请人及配偶身份证号码归属地,手机号码归属地,经营地地址、上下游企业及房东联系方式
(1)网核信息是否与资料信息相符
(2)网核信息是否涉及敏感信息(同业信息、借贷信息、转让信息及其他负面信息)
3、法院公开网、汇法网、法海风控、失信网:
核实申请人、配偶、企业及关联人、关联企业的执行信息
(1)两年内且执行标的超过5000元以上,需要提供结案证明或裁决书
(2)若涉及民间借贷,则需特别注意,如在执行中则考虑不予操作。
4、贷联盟、808信贷-逾期黑名单、365失信名单:
核实申请人及配偶的信用状况
(1)若显示小贷黑名单,则直接不予操作
5、搜房网、汽车之家:
评估资产现有价值
6、国家电网:
核实水电费单户主与缴纳金额是否一致,是否有拖欠情况。
(三)风险分析
1、征信
(1)征信获取渠道:
是个人渠道还是公司代拉渠道,判断可靠性
(2)查询请求时间与报告时间:
间隔是否过长,判断真实性
(3)联系方式:
是否与申请表一致,判断稳定性
(4)居住信息:
是否频繁变更居住地址,判断稳定性
(5)职业信息:
是否频繁变更,判断稳定性;历史从业经历,判断行业从业时间
(6)信用提示:
授信开始时间及账户数,判断授信情况
(7)逾期(透支)信息汇总:
贷款,贷记卡,准贷记卡60天以上透支使用情况,判断还款意愿
1)账户数:
多张卡多笔账户逾期,还款意识差
2)月份数:
逾期次数总和,较多则还款情况差
3)最长逾期月数:
单次逾期中时间的长短,较长则逾期情况严重
4)单月最高逾期总额:
若金额特别大,为贷款本金逾期,逾期情况恶劣
(8)授信及负债情况概要:
未结清贷款,未销户贷记卡情况,判断授信情况
1)贷记卡总授信额度与总已用额度比较,若总已用额度超过总授信额度,则爆卡,表明申请人资金紧张;
2)贷记卡月应还款额=总已用金额*10%
3)未销户准贷记卡月应还款额=已用额度
(9)贷款
1)五级分类:
正常、关注、次级、可疑、损失,任何一笔贷款出现“关注”,则不予操作(影响申请人融资能力)
2)贷款基本信息:
贷款日期、贷款机构、贷款金额、担保性质、还款方式、到期日期、每月应还款额、当月实际还款额、偿还情况(出现1、2…、7等标识,详版征信2年内,简版征信5年内单笔贷款逾期不得超过6次;另外征信上的逾期情况可与流水中相对应的贷款月供扣款相对应)
3)转贷情况:
若信用贷款多年等额或增额转贷成功,则一般表明客户信用稳定性较好;若抵押贷款,转贷金额可表明银行对抵押物评估价格的变化;若有贷款近期到期,关注是否以贷还贷,还贷压力是否较大,若是,则考虑等转贷后,再进行操作;
4)收贷情况:
需要关注收贷原因,尤其是信用贷款;另外近期的收贷需要尤其关注
5)提前还款:
强制提前还款则授信不佳
(10)贷记卡
1)当前状态:
正常、销户、呆账、止付(若出现呆账、止付,不予操作)
2)基本信息:
发放日期、信用卡机构、授信额度、已用额度、本月应还款额、最低还款额、本月实际还款额(比较本月实际还款额和最低还款额,判断客户资金充裕情况)、逾期情况(与贷款相同,出现1、2、3、…7等标识,详版征信2年内单张信用卡逾期不得超过6次;简版征信5年内)
3)车贷使用信用卡偿还的情况,判别细节:
发放日期、贷款金额、月供金额
4)准贷记卡:
月应还款额即为使用额度
(11)担保情况
1)状态:
与贷款五级分类相同,出现关注、次级、可疑、损失,则不予操作
2)被担保人信用状况:
简版征信有被担保人身份证号,需要网核及询问申请人被担保人信用情况,如发现被担保人已被主张权利,则不予操作;
3)担保金额过高,需特别关注
4)到期时间:
需要特别关注近期到期的担保贷款
(12)查询情况
1)近半年贷款审批、本人查询、保前审查、互联网查询的次数不得超过30次
2)近两个月每月查询次数不超过5次,不得以查询次数过多作为拒单理由
3)2年内总查询次数可判断客户2年内资金紧张的程度
2、流水
(1)查询/打印日期是否一致:
若打印日期为2014.7.18,流水信息可以显示2014.8.18,则流水造假
(2)户名、账号:
是否与申请人姓名一致;若出现提供配偶的流水,若占比较大,则考虑共同签字
(3)缺页漏页:
前后页日期、金额是否相衔接
(4)大额当进当出:
判断是否是刷流水或贷款发放等,若是,则与营业收入无关,应剔除
(5)每月相同日期,划扣相等款项(多数包含小数点后数字):
判断是否是贷款月供划扣,此时应注意是否有逾期情况(可与征信逾期情况相结合)
(6)摘要:
贷款机构名称(恒昌利通、宜信普惠、嘉银金融…)、代收代扣(小贷月供划扣)、自动收、自动放(银行贷款收回、放款)、电费、工资、公积金等信息
(7)对方账户:
账户资金往来分析,剔除无效流水,判断营收占比。
(8)结息:
每一季度结息,分别为3、6、9、12月的20/21日,若有缺漏,需要质疑真实性;最近一次结息超过50元,无重大风险原则上不拒单;
(9)流水变动情况:
比较变化趋势,判断收入稳定性;结息变化,判断资金紧张程变化;判断月均营业收入
3、财力信息
(1)房产证
所有权人(个人、公司)、共有人情况(配偶、亲属等)、登记时间、占地面积、他项信息【即抵押信息:
所有权抵押归属机构(若抵押给私人,则不予操作)、抵押日期、抵押期限、抵押金额】;
五证齐全才有房产证(五证是指房地产商在预售商品房时应具备《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《国有土地使用证》和《商品房预售许可证》,简称“五证”。
其中前三个证由市住建局核发,《国有土地使用证》和《商品房预售许可证》由市国土资源和房屋管理局核发)。
(2)土地证:
使用权归属(个人、公司);若土地上无房产,则无法拉取产调
(3)购房合同:
购买房产地址、占地面积与房产证核对是否一致
(4)按揭/抵押合同:
贷款机构、贷款金额、贷款期限与征信核对是否一致
(5)购房发票:
若购买的期房,申请人往往只有购房发票、购房、按揭合同;有购房发票,房产一般已经在房管局进行过登记,可以拉取产调;但也有土地是集体产权,房产信息无法在房管局登记,该种房产也无法进行交易;发票真实性需要核实
(6)房产产调:
亲陪至房管局拉取,若出现两个他项权利人,则为房产二次抵押(若产调显示,一套房产有两个抵押权利人,则该房产进行了二次抵押;若申请人仅有的一套房产二抵,则不予操作;但凡申请人有一套未进行二抵的房产,则可以操作)
(7)行驶证:
注册时间若早于登记时间,则一般为二手车;驾驶证不算财力证明
(8)车辆所有权登记证:
显示车辆所有权信息,抵押或按揭车辆该证在被抵押单位手中,所以只有按揭已经偿还清或未经抵押的车辆才能提供
4、基本信息
(1)不同户籍风险系数:
本地人本地有房产<外地人本地购置房产<外地人本地无房产
(2)婚姻状况风险系数:
已婚且家庭和睦<未婚/丧偶<离异
(3)不同年龄风险系数:
60、80年代有稳定收入负担较小<70年代有稳定收入负担较大<90年代无稳定收入负担较小
(四)电核
1、电核基本内容
(1)资产
1)房产信息
房产地址、占地面积、抵押或按揭情况(主贷款人、抵押单位、抵押期限、转贷时间)、使用情况、现值(当地搜房网核实房产均价);
他项信息:
抵押机构、抵押金额、抵押期限;
若房产为期房,需要了解交付时间、装修时间、入住打算;
若房产为清房,需质疑房产为何不抵押贷款,因为抵押贷款利率较低;
若房产之前抵押/按揭,近期贷款偿还清,但未进行抵押的,则需怀疑申请人是否有变卖房产的打算;
向申请人了解可以提交核实房产真实性的资料:
购房合同、按揭/抵押合同、购房发票、产调等。
2)车产
抵押/按揭信息、贷款机构、贷款金额、偿还情况、若无抵押/按揭,提供所有权登记证(保单信息,出险情况,受益人等)
3)土地
土地使用权证、所有权属性(集体土地、工业性质、商业性质)
(2)负债
个人征信中可以体现的贷款,核实贷款机构、时间、金额、月供无误
小额贷款,核实贷款机构、金额、时间、月供、偿还情况
(3)经营
1)月/年营业额
因为行业存在淡旺季情况,月营业额可能无法表述,此时询问申请人近几年年营业额情况
2)毛/净利润
毛利润率=1-可变成本率
可变成本率=(单位或总)原材料成本/(单位或总)出售价格
相同行业大致相同,如服装加工行业毛利润率在20%(成本含工资,外贸行业毛利润率在10%左右
净利润率=(单位或总)净利润/(单位或总)出售价格
3)员工情况
人数、本地/外地比例、工种、流动性
4)工资发放
发放日期、发放形式(现金/打卡)、社保缴纳与否、工资表签署与否
(4)家庭
1)父母:
居住情况、退休与否、知晓贷款与否、共同签字与否
2)子女:
个数、年龄、学校情况、有谁照顾
3)兄妹:
亲兄弟姐妹(若未提供家庭固定电话,则需要提供直系亲属联系方式)
2、不同联系方式的电核要点
(1)申请人
1)贷款目的,贷款目的真实性是需要考虑的,但相较更重要的是客户的还款能力和还款意愿;
2)资产信息;
3)负债信息;
4)经营信息;
5)家庭信息;
6)其他副业经营情况;
(2)配偶
1)核对自身身份信息,家庭细节信息(岳父岳母/公公婆婆姓名、居住情况、子女姓名、年龄、学校名称、居住地址、年限),结婚登记时间,企业信息(企业地址、经营信息)等等;
2)从语气判断,过于急切想挂电话,或觉得问题问太多太细的;
3)询问是否愿意共同签字;
以上为核实配偶真实性。
(3)直系亲属
核实真实性:
核对家庭细节信息、企业细节信息。
(4)同事
1)核实真实性:
企业地址、员工人数、上班制度、工资发放日期、方式、社保是否缴纳、是否有工资表签字);
2)在进件企业上班期限:
稳定性;
3)任职岗位:
具体职务,根据不同职务向同事核实不同信息,如
向财务、会计核实企业负债、企业经营情况、开票等;
向人事核实企业员工人数、工种占比、工资发放、福利制度等;
向仓管核实库存量、日均出货量等;
向销售人员核实营销方式及销售量等。
(5)朋友
1)核实真实性:
与申请人结识时间,结识原因;申请人经营企业或副业;申请人家庭情况;
2)是否涉及同业人员:
若涉及小额贷款信贷人员,则需要慎重考虑风险或增加联系人。
(6)房东
1)核实真实性:
核实时不要明确告诉联系人,是申请人的房东,从其他侧面了解联系人与申请人的关系;租金缴纳日期、方式、金额等细节信息;
2)若房东虚假,需要向申请人核实为何提供虚假联系人,情节严重的不予操作。
(7)固定电话
1)家庭固定电话
核实是否是申请人家庭电话,核实家庭住址及家庭人员构成
2)公司固定电话
核实是哪个办公室电话,核实申请人在企业职位;或假扮是企业供应商/顾客,称与申请人谈业务,从接听电话人员口中核实企业营业情况。
(8)上下游联系方式
1)114反核查或网核企业电话是否与资料相符;
2)若为移动联系方式,则不要明确告诉联系人,其为上下游,需要反核实其与申请人关系;
3)核对签订日期、金额、产品类型及大致数目
4)核实合作期限、合作方式、打款方式等
(9)小额贷款公司
1)核实申请人是否有小额贷款情况
2)核实申请人贷款偿还情况:
小贷当前逾期,惯性逾期不予操作
3)小贷黑名单:
针对不同情节的黑名单情况(提供虚假资料;其他机构逾期情节严重),比较判断
(五)总结
综合分析资料及电核所得信息,从四个方面判断申请人的可操作性。
1、红线
不符合进单标准,不予操作。
2、稳定性
家庭和睦程度;资产情况(本地资产、按揭>抵押>清房);厂房自有,生产稳定性相对较好;企业经营期限,越长,稳定性越好。
3、还款能力
资产负债率;经营情况;收支平衡。
4、还款意愿
征信还款情况;其他小额贷款还款情况。
(六)决策
1、拒单
填写拒单理由,正面写拒单代码,反面写真实理由及签字
2、外访
1)填写外访单
2)填写电核信息
不同联系人的电核情况根据电核时所获得信息填写
二、复审
(一)分析外访资料
1、现场情况
1)装修房产情况:
装修人员、装修进度及主要装修材料与客户口述是否相符
2)外访员与客户合影、外访员与门牌号合影(证明外访员有进行实际外访)
3)客户照片:
关注细节
2、外访员考察报告
1)与电核了解资料对比,查漏补缺
2)与发出的外访单相对比,是否有缺漏重要资料,若有,要求补充
3、外访单
外访员在每条补充资料或合适信息后面,所补充的信息
4、负债明细表
与电核了解信息及征信相对应,补充没有核查到的贷款信息
5、资产信息
1)产调
抵押权人若有两个单位或是私人,则需特别关注红线情况;
抵押信息:
抵押机构、金额、期限
查询时间:
外访员亲陪拉取
2)房产证原件或复印件
3)车辆所有权登记证:
关注车辆所有权变更信息
(二)决策
综合电核与外访所得信息,从资产负债率,营业额交叉检验和家庭综合三方面做出决策:
拒单同初审拒单,通过则制作业贷批核表进行批核
1、建议批核金额与建议批核期限。
2、放款条件
1)征信是否需要重新拉取:
查询时间在首个交单日前超过20个自然日,则在放款时需要提供最新报告
2)网/电核流水:
核实流水、结息的真实性;机构名称+卡号后4位
3)近三个月电话详单
4)核实客户小额贷款偿还情况:
已知贷款需要明确,如宜信、恒昌
5)其他:
外访时未补充资料,可签约时提供的
3、填写批核表
完善表格其他内容
4、填写房产信息
1)房产信息
2)网核房产均价截图
5、主管签字批核
1)批核表2)房产信3)息流水分析表产调等4)外访材料5)初审提供基本资料