xx银行私人银行高端个人授信产品管理办法修订稿.docx
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xx银行私人银行高端个人授信产品管理办法修订稿
中国xx银行私人银行个人客户授信产品管理办法（试行）
第一章总则
第一条为了贯彻落实总行私人银行为富豪家族服务的战略转型指导思想，丰富与完善私人银行高端授信产品体系，进一步促进私人银行业务发展，在私人银行客户数和金融资产稳定增长的基础上，提升我行私人银行品牌和综合竞争力，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《个人贷款管理暂行办法》及我行《中国xx银行个人贷款管理细则（暂行）》、《中国xx银行私人银行个人客户授信业务管理办法》等规章制度，制定本办法。
第二条私人银行授信产品管理办法适用于我行达标客户及已纳入我行名单制管理的潜在私人银行客户。
第三条私人银行高端个人客户授信产品包括：
主产品与辅助产品。
其中主产品包括：
尊享贷、荣享贷、捷享贷等品种，授信可用于个人消费及控制企业经营用途；辅助产品为私人银行卡，用于个人消费。
第四条根据私人银行客户的基本条件和实际需求，在符合本办法规定准入条件的情况下，可同时申请一种或多种授信产品。
第五条私人银行客户及其家庭成员向我行申请的授信，应视同为同一个申请主体，根据其家庭净资产、综合贡献、信用记录等综合情况，进行授信总敞口管理。
第六条除主动授信审批的客户外，若申请人在我行信用方式授信敞口达到500万元，原则上要求该申请人投以我行作为第一受益人的“借款人意外险”。
第七条本办法相关名词释义如下：
金融资产：
包含存款、国债、账户贵金属、基金、理财产品、信托计划、具有现金价值的人寿保单、品牌实物黄金等。
达标客户：
指在我行金融资产季日均达到800万元以上的客户。
名单制客户：
指经过总行私人银行管理委员会审批核准的尚未正式达标的潜在私人银行客户。
正式授信审批：
指对达标客户及名单制客户，根据《中国xx银行私人银行个人客户授信业务管理办法》完成授信额度审批。
名单制审批：
是指对具备拓展潜力的客户，进行客户授信资格准入的审批。
无限制状态：
是指无任何抵押、质押及其他冻结或查封等状态。
第八条我行认可资产的范围主要包括：
1、房产、土地、私人飞机、游艇、汽车等实物资产；
2、企业股权、上市公司股票等资产；
3、存款、基金、理财产品、信托计划等金融资产；
4、艺术品、红酒等另类资产；
5、经我行认可的其它资产。
第九条净资产计算规则
1、房产及土地实物资产可按照市场价值计算，要求提供相关的价值确认依据，必要时应提供我行认可的评估机构出具的价值评估报告。
2、上市公司股票价值按最近20个交易日均价确认资产价值。
3、非上市企业股权价值按照“所有者权益X股权比例”计算。
考虑民营企业财务报表规范性相对欠缺，所有者权益应按照最新一期审计报告中列明金额的70%进行确认。
对能够提供纳税申报系统密匙，通过网上税务系统查询核对相关数据的，所有者权益金额可合理调整。
经营机构应在尽职调查阶段，通过贷款卡查询等方式，详细核实或有负债情况，据此适当调整核算数据。
4、汽车、私人飞机、游艇等实物资产应按照购买原值扣除折旧进行计算，必要时应提供购买合同及发票等相关凭证。
具体折旧数值的计算采用“零余额直线折旧法”，汽车的折旧年限一般不超过5年，其他实物资产的折旧年限一般不的超过10年。
5、考虑到艺术品、红酒等另类资产（主要包括字画、玉石、雕塑、高端红木家具、红酒等）市场价值确认难度较大，该类资产应按“原始购买价值X折扣率”计算，折扣率原则上最高不超过50%，同时要求最终确认的另类资产的净值不得超过申请人家庭净资产的5%。
6、经我行认可的其他资产应按照合理、谨慎的原则确认其价值。
上述资产若存在抵押或质押融资情况，该资产净值应剔除相应的融资额。
第十条名单制客户准入管理
符合以下条件之一、且满足我行潜在私人银行客户发展要求的客户，可纳入名单制管理：
1、若申请人为上市公司（或著名企业）公司高管，要求申请人及其家庭净资产不低于人民币1000万元；其他申请人则要求申请人及其家庭净资产不低于人民币2000万元。
2、所实际控制的企业在我行的授信额度不低于人民币3000万元。
3、在我行管理的无限制状态的金融资产季日均不低于人民币500万元。
4、证监会已受理上市申请的拟上市公司实际控制人和主要股东。
5、经总行私人银行管理委员会批准的其他潜在客户。
第二章尊享贷
第十一条定义
“尊享贷”是指我行对符合规定的超高端达标客户或名单制管理客户提供的融资服务品种。
客户在授信期间内享受我行尊贵、高效、便捷的综合金融服务。
第十二条基本准入条件：
1、申请人及其家庭净资产不低于人民币1亿元。
2、申请人具备为我行提供较高综合贡献的潜力，已经成为我行达标客户或者在1年内能够成为我行达标客户。
3、历史信誉良好，家庭及其控制企业无重大不良信用记录和负面媒体信息。
第十三条目标客户：
A类客户包括：
1、富豪财富排行榜（主要参照福布斯、胡润富豪榜）国内前1000强家族企业实际控制人和主要股东；
2、我行总行级“金融管家”客户实际控制人和主要股东；
3、在我行管理的无限制状态金融资产季日均人民币1亿元以上超高端客户。
B类客户包括：
4、个人及家庭净资产超过人民币1亿元的客户；
5、经总行认定的其他目标客户。
第十四条根据客户的资产实力、与我行合作及综合贡献情况，我行可为尊享贷A类客户提供高效、便捷的主动授信服务。
第十五条主动授信管理
尊享贷A类客户可实施主动授信管理，具体如下：
1、高效准入：
私人银行事业部根据各分行及经营机构提出的尊享贷主动授信客户名单，实施简易调查，对未达标的的客户进行名单制准入审批。
2、主动审批：
私人银行事业部结合财富排行榜资料，利用行内外公开渠道信息，每年分期分批主动完成集中授信审批，核定主动授信额度。
3、尊贵体验：
主动授信审批完成后，落地分行将《中国xx银行私人银行“尊享贷”特别提款权通知函》及时送达客户。
4、便捷放款：
尊享贷主动授信实施简易放款审批流程，在客户提供必要的基础资料，同时提供符合我行管理规定授信用途相关资料的情况下，在已核定的授信额度内实施系统简易审批流程，原则上在5个工作日内实现放款。
第十六条尊享贷B类客户管理
尊享贷B类授信客户按照《中国xx银行私人银行高端授信操作指引》要求执行授信审批流程，在遵循方便客户的原则下，名单制准入审批与授信正式审批可同时进行。
第十七条授信一般管理原则
1、担保管理：
尊享贷A类客户可按授信产品最高限额匹配信用方式授信；尊享贷B类客户可适度匹配信用方式授信；在提供有效抵质押等有效担保的情况下，可适当提高授信额度。
2、额度管理：
尊享贷客户单户最高授信额度可以为私人银行客户高端授信授权的最高限额，其中信用方式限额一般不超过5000万元。
3、期限管理：
尊享贷客户授信期限原则上最长不超过2年，额度项下的单笔提款期限原则上最长不超过2年。
4、还款方式：
对尊享贷A类客户可任意选择我行认可的还本付息方式；尊享贷B类客户原则上至少半年付息一次。
5、授信用途：
优先鼓励客户授信用于满足各种个人消费，原则上额度项下用于个人消费的比例不低于30%。
6、定价原则：
尊享贷A类客户贷款利率原则上不低于同期贷款基准利率，尊享贷B类客户贷款利率原则上不低于同期贷款基准利率上浮10%；额度项下以表外产品出帐的，表外业务保证金比例原则上不低于20%；结合客户综合贡献，贷款利率及保证金比例可适当调整。
第二章荣享贷
第十八条定义
“荣享贷”是指我行对具有较高的个人及家庭资产净值，但较短期内在我行管理金融资产较低、预期达标时间较长的纳入名单制管理的潜在私人银行客户提供的融资服务品种。
我行通过提供结算、咨询、投融资管理等一揽子服务，客户签署相应文件，使客户将我行作为其个人及控制企业的主要结算平台和金融服务供应商。
第十九条基本准入条件
1、申请人及其家庭净资产不低于人民币2000万元。
2、申请人及其控制企业具备较好的成长性和发展潜力，愿意将我行作为主要结算平台和金融服务供应商。
3、申请人最长在2年内成为我行达标客户。
4、历史信誉良好，家族及其控制企业无重大不良信用记录和负面媒体信息。
第二十条目标客户
1、实力相对较强的民营企业的实际控制人和主要股东。
2、我行已给予敞口人民币3000万元以上授信企业的实际控制人和主要股东。
3、我行推介的风险投资机构已投资的成长性较好的拟上市企业的实际控制人和主要股东。
4、达标潜质较高的知名专业人士，如：
著名律师、注册会计师、医生、影视娱乐界知名人士等。
5、上市公司（或著名企业）公司高管人员。
6、其他可带来较高综合贡献的高资产净值客户人群。
第二十一条授信基本管理要求
1、账户管理：
荣享贷授信客户应将其个人及其控制企业基本存款账户开立在我行，开通其个人账户、企业账户跨行资金归集业务功能，将我行作为其个人及控制企业的主要结算平台。
2、担保管理：
荣享贷客户授信原则上应提供有效资产抵质押担保，我行可根据客户信用水平、资产实力、综合贡献等情况，适当匹配信用方式授信。
3、额度管理：
荣享贷客户原则上授信额度不超过2000万元，信用方式一般不超过1000万元。
4、期限管理：
荣享贷授信额度期限最长不超过1年，额度项下的单笔提款期限一般不超过1年。
5、授信用途：
优先鼓励客户授信用于满足各种个人消费，原则上额度项下用于个人消费的比例不低于30%。
6、定价原则：
根据风险与收益相匹配原则，贷款利率原则上不低于同期贷款基准利率上浮30%；以表外业务方式出账的，保证金比例原则上不低于50%。
7、还款方式：
原则上按季或按月付息，到期还本；对半年以内（含半年）的融资，可选择一次性还本付息。
第二十二条荣享贷授信流程管理特殊要求
1、授信调查：
经营机构应调查客户个人在各家银行的银行账户（含储蓄、信用卡）的开立情况；申请人控制企业账户在各行开立情况。
2、放款管理：
（1）在首笔贷款发放之前，荣享贷客户应将控制企业的基本存款账户开立在我行，提供“人行账户管理系统”查询密码，书面授权我行可定期或不定期查询其各行账户的开立情况。
（2）为保证我行信贷资金的安全，荣享贷客户在授信额度启用之前，原则上要求在我行开立网上银行，并开通“跨行资金归集功能”（跨行通、跨行宝等），除保留个人按揭贷款等必要账户金额之外，定期归集个人及控制企业账户其余所有资金，原则上至少每周归集一次。
（3）首笔贷款发放之前，申请人主要控制企业原则上应安装我行POS机，实现账户便捷支付与管理。
3、贷后检查：
为保障我行资金安全，针对使用我行荣享贷产品的授信客户，要求申请人及其控制企业在我行季度的结算归行率不低于80%，业务经办部门应该在季度贷后监控意见中明确该条件落实情况。
结算归行率（%）=经确认的现金流入金额/检查期间财务报表显示的现金流入金额（包含经营性现金流入金额+投资性现金流入金额+筹资性现金流入金额）。
为方便计算，分母也可以简单取值为当期销售收入金额。
经确认的现金流入金额应在申请人及控制企业在我行流入金额的基础上，剔除如下内容：
（1）申请人与其关联企业之间的往来转账流水；
（2）申请人所控制企业不同账户之间的转账流水；（3）申请人控制的不同企业之间的往来转账流水。
第二十三条对净资产超过5000万元，现金流相对较好，预计在1年以内能够达标的优质荣享贷客户，视客户实际情况，可参照尊享贷B类客户进行管理。
第二十四条对自身无经营企业的上市公司（知名企业）高管，在预期一年之内可发展成为我行达标客户的情况下，可将净资产要求调减至1000万元，并适当放宽账户管理要求，但授信额度一般不得超过500万元，用途仅限于个人消费。
第三章捷享贷
第二十五条定义：
“捷享贷”是指以私人银行达标客户在我行金融资产及其收益作为主要的还款来源，通过客户与我行约定金融资产的回款账户，并对其回款保证金账户设定质押，我行根据金融资产风险程度的高低，在一定折扣的基础上给予客户授信融资。
第二十六条基本准入条件：
1、申请人为我行达标私人银行客户。
2、在我行无限制状态的金融资产不低于500万元。
3、个人信誉良好，无重大不良信用记录。
第二十七条业务控制模式
1、约定回款账户+设定保证金账户（即回款账户）质押。
该模式主要适用于无法办理质押的金融产品，如信托、理财、资产管理计划类产品等。
2、证券投资基金份额质押+约定回款账户+设定保证金账户（即回款账户）质押。
3、私募投资基金股权质押+约定回款账户+设定保证金账户（即回款账户）质押。
第二十八条捷享贷授信管理特殊要求
1、贷款调查：
捷享贷授信应重点调查客户基本经营及在我行金融资产情况，适当简化调查报告内容。
2、担保管理：
捷享贷单笔金额应根据申请人可质押（或控制）的金融产品风险程度的高低，设置不同的质押率（控制率）。
现阶段捷享贷可接受质押（或控制）的金融资产及其最高质押率（或控制率）如下表：
产品类别
最高控制率
1、定期存款、国债
95%
2、信用类理财产品
风险评级1级
80%
风险评级2级
75%
风险评级3级
70%
风险评级4级
65%
风险评级5级
60%
3、融资类集合信托计划
合作类
60%
管理类
55%
代理类
50%
4、地产、能源等产业基金
附回购等增信措施的融资类基金
50%
其他类
30%
5、以投资的可流通证券资产为主的阳光私募、资产管理计划、券商小集合
20%
6、PE投资产品
20%
说明：
1）控制率=融资金额/对应金融资产。
2）质押产品优先选择上表1、2、3类产品。
3、期限管理：
捷享贷原则上为单笔授信，每笔捷享贷授信唯一对应一笔金融资产，期限原则上不超过1年，到期日不得晚于该笔金融资产的到期日后10个工作日。
4、放款要求：
贷款发放前应以书面方式通知相关机构（信托、基金、证券公司），并取得相关机构回执后方可发放贷款。
5、贷后管理：
经营机构在质押（或控制）的金融产品到期前7个工作日，应与总行托管部、私人银行部监控中心再次确认回款账户。
在贷款到期之前，如果质押的金融资产出现兑付风险时，应该及时预警直至终止授信，为确保信贷资金安全，应要求客户提前还款，或追加有效的抵质押担保。
在贷款到期之前，如果客户出现经总行授信业务中心认定的实质性信用风险，为确保信贷资金安全，应要求客户提前还款，或针对质押（或控制）产品采取保全措施。
第二十九条以固定收益率产品（如理财、融资类信托计划等）质押（控制）的，捷享贷的贷款利率不得低于质押产品预期收益率的90%；以非固定收益产品（如阳光私募、PE等）质押（控制）的，贷款利率原则上不低于基准利率上浮100%。
第三十条根据各分行的团队人员配置、业务规模、风险控制等综合管理水平，总行将根据授权管理相关规定，适时给予分行捷享贷授信产品差别化的授权管理。
第四章私人银行卡
第三十一条定义
私人银行卡是指我行对达标客户、名单制审批客户，在综合考虑申请人的净资产、信用状况、发展潜力、对我行的收益贡献的基础上，为申请人核准办理的银行信用卡。
第三十二条基本准入条件
1、达标和名单制管理私人银行客户。
2、家庭净资产2000万以上。
3、信用记录良好，最近2年内无重大不良记录。
第三十三条额度管理
1、私人银行信用卡额度应纳入高端个人客户授信统一管理。
2、私人银行信用卡最高额度不得超过500万元。
3、针对达标客户给予的信用卡授信，私人银行信用卡额度一般不得超过申请人在我行无限制状态金融资产季日均的50%。
第三十四条期限管理
私人银行信用卡有效期一般为三年。
我行应按年（季）复核审查，根据该客户与我行的合作情况，按年（季）审核之后，可适当调整额度。
第三十五条信用卡审批流程
1、信用卡额度审批纳入个人高端授信审批管理，申请人需同时提交《xx银行信用卡申请表》。
2、总行信用卡事业部根据私人银行事业部风险总监签署的《私人银行信用卡额度核准通知书》，为私人银行客户核发并寄送私人银行信用卡片。
第三十六条由私人银行事业部核准审批的信用卡额度，相关的信用风险由私人银行事业部承担。
第三十七条私人银行卡客户，可享受我行各分支机构、各渠道提供的各类尊享服务。
第五章附则
第三十八条本办法由中国xx银行私人银行事业部负责解释和修订。
第三十九条对于本办法与以前文件制度有冲突的，以本办法为准；对于本办法未尽事宜，参照总行相关规章制度执行。
第四十条本办法自下发之日起实施。
附件1：
尊享贷A类客户简易调查审批表
附件2：
尊享贷A类客户放款资料清单
附件3：
荣享贷客户及其控制企业开户情况一览表
附件4：
荣享贷客户特殊授信条件落实情况表
附件5：
荣享贷授信客户结算情况反馈表
附件6：
私人银行客户“捷享贷”授信申请材料清单
附件7：
私人银行“捷享贷”授信调查与审批表
附件8：
私人银行信用卡额度核准通知书
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