浅析提高我国商业银行核心竞争力的阻碍及对策.docx

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浅析提高我国商业银行核心竞争力的阻碍及对策

浅析提高我国商业银行核心竞争力的阻碍及对策

中文摘要

随着经济的发展，我国金融行业正处于全速发展的阶段，中小型商业银行在经济发展过程中占据重要地位，金融行业竞争激烈，目前我国中小型商业银行竞争力不明显，迫切需要提高中小型商业银行的核心竞争力。

本文主要是对如何提高中小型企业核心竞争力展开研究，首先是阐述核心竞争的内涵，剖析我国商业银行核心竞争力的现状，以此为基础，提出提高我国商业银行核心竞争力的策略。

以期可以促进我国中小型商业银行发展，提高银行的核心竞争力。

关键字：

商业银行；核心竞争力；银行竞争

Abstract

Withthedevelopmentofeconomy,China'sfinancialindustryisinfulldevelopment,smallandmediumcommercialbanksintheprocessofeconomicdevelopmentplaysanimportantroleinthefinancialindustry,intensecompetition,atpresentourcountrysmallandmediumsizedcommercialbankscompetitivenessisnotobvious,thereisanurgentneedtoimprovesmallandmediumcommercialbankscorecompetitiveness.Thispaperismainlyabouthowtoimprovethecorecompetitivenessofsmallandmediumenterprises,firstofallistoexpoundtheconnotationofcorecompetition,ourcountrycommercialbankscorecompetitivenesscurrentsituation,onthisbasis,putforwardtoimprovethecorecompetitivenessofcommercialbanksinChinaandthestrategies.Inordertopromotesmallandmedium-sizedcommercialbanksdevelopment,enhancethebank'scorecompetitiveness.

Keywords:

commercialbanks；corecompetitiveness;bankcompetition

浅析提高我国商业银行核心竞争力的阻碍与对策

一、商业银行核心竞争力的内涵

（一）核心竞争力的涵义

核心竞争力主要是指在一个组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是关于怎样协调多种生产技能和整合不同技术的知识和技能，从与产品或服务的关系角度来看，核心竞争力实际上是隐含在公司核心产品或服务里面的知识和技能，或者知识和技能的集合体。

商业银行的核心竞争力是指商业银行组织体系中的积累性学识,是商业银行资金经营和服务产品的有机组合。

商业银行核心竞争能力表现出的不仅是其基本的资源能力,即不仅仅体现在人力资源队伍的硬件能力与服务技术、客户的层次与数量以及存贷规模方面，更重要的是银行的综合实力，也就是商业银行的盈利能力、适应市场机制的能力以及持续经营的推动力等方面，这些综合能力构成了商业银行的核心竞争力，这些能力是不可以分开的，是相互协调，相互配合，融为一体的。

（二）商业银行核心竞争力的构成要素

商业银行与一般企业有很大的不同，在核心竞争力方面也有自己的特点，商业银行的核心竞争力的构成要素主要有一下四个方面：

1.企业文化与品牌号召力

企业文化是一个企业的灵魂，在商业银行发展的过程中发挥着重要作用，是随着银行的发展而不断积累的，是银行所独有的，其他商业银行不能模仿。

随着经营的发展，商品种类的多样，品牌效应突显，商业银行的品牌号召力在银行的发展过程中发挥着巨大作用，品牌没有号召力银行就难以发展企业。

目前商业银行应该塑造好银行自身的品牌形象，加强企业文化建设，提高商业银行品牌号召力，从而促进中小型商业银行发展。

2.创新能力

目前我国商业银行的金融产品大致相同，银行缺乏自身独特的金融产品与服务，银行间的模仿现象比较严重，银行产品与服务大同小异，使得商业银行缺乏自身的核心竞争力，这是商业银行缺乏创新能力的体现。

商业银行应该在产品开发上加强创新，注意产品成果与专利化的维护，在技术方面与其他银行拉开距离，使得商业银行的产品与服务是银行独有，增加商业银行的核心竞争力，只有这样商业银行才能够在众多银行中脱颖而出，才能保持商业银行自身的核心竞争力。

3.人才资本

人力资本是商业银行核心竞争力的重要构成要素之一，商业银行各项战略的制定、实施、管理都需要人去做，只有留住人才、培养高素质人才可以发挥出商业银行效率，提高银行的核心竞争力。

现代社会各银行竞争激烈，而各银行间的竞争主要是银行的人力资本的竞争，人力资本在银行的发展过程中发挥着重要作用，良好的人力资本可以有效的改善商业银行内部与外部环境，促进银行发展，提升银行核心竞争力。

4.信用

商业银行是一个比较特殊的经济体，是社会信用的中介机构，银行信用在商业银行发展中发挥着举足轻重的作用，商业银行在处理自身利益与客户关系的时候要遵守信用、不欺骗顾客，信用是商业银行发展的基础，只有信用才会得到客户的信任，才能不断的增加银行客户，在市场上赢得自身应有的地位，提高银行的核心竞争力。

二、商业银行发展背景分析

商业银行为我国经济的发展提供了金融服务，是我国经济体制改革的结果，随着经济的发展，我国中小企业发展迅速，极大的推动了我国中小型商业银行的发展，中小型商业银行发展主要是由于金融体制的改革、宏观环境的变化、银行需求的多样化，同时银行的多层次发展也给银行同业带来竞争压力。

（一）金融体制改革促进中小型商业银行发展

随着我国金融行业的快速发展，金融体制不断的改革，我国金融法律政策及金融体制已经比较完善，金融行业的竞争机制与监管机制也比较健全与完善，对市场变化可以做出迅速反应，有较强的风险承受能力，可以根据金融环境的变化，制定合适有效的金融政策，我国经过多年的发展与改革，金融市场相对来说是比较成熟的，金融体制的改革发展为我国中小型商业银行的发展创造条件，给中小型商业银行一个比较宽松的金融环境，促进我国中小型商业银行发展。

（二）宏观经济环境的变化潜藏发展机遇

现阶段各国经济联系紧密，金融全球化的进程加快，一国金融变化可能会对全球金融产生巨大影响，2008年的美国金融危机，世界上大多数国家受到影响，很多国家银行业面临经营困境，我国采取及时有效的政策，将金融危机对我国的影响降到最低，我国中小型商业银行得到较好的发展。

由于我国经济体制的改革，我国私营企业、民营经济以及中小企业得到快速发展，非公有制经济成为我国主要的经济制度，是市场经济重要组成成分，由于国际汇率与利率的变化，我国商业银行需要适应更加市场化的汇率与利率等金融价格，需要建立完善的风险管理机制，各大型商业银行由于政策与制度方面的限制，不能为中小企业融资提供良好的服务，这样就给中小型商业银行的发展创造条件，宏观环境的变化为中小型商业银行的发展创造机遇，使得各中小型商业银行的营业网点与服务范围不断增加，经营管理水平不断提高，银行核心竞争力得到提升。

（三）需求的多样化变化引导银行多元化发展

随着经济的发展，企业竞争逐渐激烈，现阶段各企业更加重视对财务管理，对资金的管理、投资银行服务以及资产托管等方面的要求越来越高，对银行的需要求不单纯是原来的借款，社会对银行的需求多样化，这就需要更多种类的银行为社会提供多样化服务，为中小型商业银行的发展提供机遇。

经济环境逐渐复杂多样，中小型企业对银行服务需求也更加复杂化，企业多元化经营的趋势，衍生出多元化的银行需求，中小型商业银行为需求更大的发展空间，获得更大的市场份额，使得银行向多元化方向发展。

（四）多层次银行体系加剧同业竞争

随着我国经济的快速发展，银行业快速发展，银行体系逐渐建立完善，形成国有商业银行、城市商业银行、城市与农村信用社、新型的股份制商业银行四种层次的银行体系，经济的全球化，使得越来越多的外资银行金融我国银行市场，为我国银行经济发展与人民生活提供更加广阔完善的金融服务，目前我国形成了以国有商业银行为主，多类银行共存，分工协作、形式多样、功能齐全的多层次银行体系，但同时也加剧了银行同业竞争，使得中小型商业银行处于一个激烈竞争的发展环境，中小型商业银行要得到发展就需要具有自身的核心竞争力，才能在同业竞争之间脱颖而出。

三、提高商业银行核心竞争力的阻碍

从目前我国中小型商业银行发展状况来看，我国中小型商业银行的核心竞争力存在着很大的问题，这些问题抑制我国商业银行的发展，使得我国中小型商业银行竞争力下降，经营效益低下，银行规模偏小，市场前景不够。

（一）缺乏经营转型的意识

目前我国中小型商业银行处于经营转型的重要阶段，国有大型银行及股份制银行在五、六年前就开始银行业务转型的研究与实施转型，取得比较好的成果。

某国有大型银行2010年末，非信贷资产占总资产比重已提高至52%以上，信贷利差收入降至60%，投资收益和手续费收入均占营业收入的20%；2006年至2010年，连续五年以15%的信贷增速支撑了约34%的净利润增长。

而中小型商业银行，尤其是一些地方性商业银行与区域性商业银行，在近一两年才意识到需要进行经营转型，中小型商业银行的业务主要是贷款，盈利模式是存贷利差，中小型商业银行的这种盈利模式是不能长久发展的，且在同业中处于弱势地位。

所以说我国商业银行缺乏转型意识，使得很多中小型商业银行不具有自身的核心竞争力。

（二）盲目多元化，缺乏突出的主业

近几年来，地方金融机构发展明显提速。

以城市商业银行为例，自2009年银监会放宽中小商业银行分支机构的市场准入政策以来，很多城商行的扩张步伐明显加快。

数据显示，2010年全年，城商行资产增速接近四成，为银行业平均水平的两倍。

截至2010年末，全国城商行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，其中小企业贷款余额1.1万亿元，较年初增加44.4%。

在网点方面，城商行新增分行116家，12月份单月新增了23家，我国中小型商业银行扩张速度过快，从总体上看，异地城商行的发展势头相对良好，特别是在北上广深等一线城市，城商行纷纷进驻，与各大国有商业银行、外资银行等金融机构共同形成了差异化、多元化的金融文化和金融市场竞争格局，尤其是在城郊等传统金融服务相对薄弱区域，城商行的进入带来了积极的影响。

但是，同时值得注意的是，随着城商行的快速扩张，我国中小型商业银行主要是由个人资本或是企业资本开办起来的，相较于国有商业银行在资本、营业网点等方面存在着很大的差距，相比与外资商业银行来说，业务不够新颖、服务不够周到等。

总体说来，我国中小型商业银行资金不够雄厚，竞争力不强，但是很大中小型商业银行却按照大型商业银行的经营模式开展业务，盲目的多元化经营，降低银行主业的竞争力，在我国金融市场比较开放的背景下，中小型企业开始发展高投资、高风险的业务，分散了银行资源，很大程度上影响到企业主业的发展，银行的核心竞争力不明显，影响银行长久发展。

（三）中间业务不发达,不良贷款率过高

商业银行发展中间业务可以增加企业的竞争力，银行中间业务收入与净利息收入的比值以及中间业务收入与银行总营业收入的比值是商业银行竞争力强弱的主要指标之一，比值越大，就说明商业银行中间业务发展比较好，银行竞争力比较强，但是我国中小型商业银行这两项比值与我国国有商业银行的比值相差很大，这就说明我国中小型商业银行中间业务发展不够，中间业务没有完全开发出来，使得我国中小型商业银行核心竞争力不够。

中小商业银行监管工作会议上了解到，截止2010年末，我国商业银行不良贷款率为1.14%，中小商业银行平均不良贷款率2.45%，其中，有20家银行不良贷款率低于1%；平均资本充足率10.57%，比去年同期上升2.32个百分点；股份制商业银行平均拨备覆盖率114.6%，比年初上升25.87个百分点，城市商业银行平均拨备覆盖率72.28%，比年初上升24.86个百分点。

由此可以看出我国中小型商业银行的不良贷款率过高，增加银行的经营风险与财务风险，降低银行的核心竞争力，不利于中小型商业银行长远发展。

数据来源：

各商业银行公开信息整理

图3—12010年—2013年上半年商业银行不良贷款率

（四）金融创新能力不足

我国商业银行与国外银行、国内商业银行相比在金融创新能力上存在很大的不足，中小型商业银行在做大做强的时候，不注重技术的研究开发与提升。

商业银行没有将研究战略作为银行的发展战略，银行产品与业务是大部分都是按照国外先进银行的经营状况，大部分商业银行没有有效利用某一特定优势来发展，没有统一又多样的整合能力，在产品研发方面创新能力是不够的，不能形成银行独特竞争力，核心竞争力不明显。

金融创新很大程度上依赖于高素质人才，优秀的金融人才可以提高商业银行金融创新能力，而目前，我国商业银行的从业人员将更多的精力投放与传统市场与传统业务，缺乏战略性金融创新眼光，对市场没有较强的洞察力；另一方面，一般性的银行从业人员业务单一，墨守成规，缺乏创新力，没有充分发挥自己的创新力，而开发人员基本为计算机专业人员，不熟悉银行业务，不具有开发创新产品的复合型知识。

高素质人员的缺乏，阻碍了我国银行业金融创新的步伐。

四、商业银行提升核心竞争力的对策

中小商业银行核心竞争力的发展状况和整个国家经济水平的提高以及金融体系的发展是密不可分的,而中小商业银行竞争力水平的提高也将促进一个国家金融业和国民经济的发展。

（一）加快产权制度改革与创新,转变经营观念

产权制度改革与创新是国有商业银行制度创新的基础环节,因为产权关系及其组织安排从根本上规定着商业银行的决策机制、激励和约束机制,从而决定着商业银行的行为目标和行为方式,并深刻地影响着银行的运行效率和金融资源的配置格局。

对于股份制商业银行,应当在现有的股份制基础之上不断完善产权制度,完善商业银行的治理结构，加强对金融制度的创新，也就是在银行业务、技术、产品及组织方面的创新，才能促使我国中小型商业银行快速发展。

首先可以吸引投资者进行战略投资，将银行进行股份改造，改变原来单一的股权结构，是银行股权多元化；其次是建立股东大会、董事会及委员华，加强监事会的职能，将各组织的责任制度与管理目标明确规定，在银行经营者与股东之间形成相互制衡、相互协调的关系；然后是建立专业化、垂直化的组织结构，加强组织间的交流合作，提高中小型商业银行经营管理效率，对一些工作优异的员工给予员工持股或是股票期权等长期激励政策，使得银行员工及管理层可以长期合作；最后需要加强对银行信息披露，发挥外部监管控制的作用。

提高资产的盈利能力,并借此引进先进的经营管理理念,全面提升核心竞争能力。

（二）实现业务流程的扁平化管理

一是构建扁平化的业务流程。

我国商业银行应该积极适应市场化的需要，以信息化、金融一体化为依托，力求实现业务流程的扁平化管理，尽力压缩业务流程，实施垂直化的管理，建立高效的业务流程和组织体系。

二是业务定位转向多元化。

商业银行应积极利用自己丰富的客户资源和发达的营销网络，通过大力开发新的金融产品、升级新的金融服务，将个人消费信贷、房地产贷款、汽车贷款等业务做大做强，同时在大中城市，针对高收入阶层和富裕家庭，推出适合其理财需要的金融产品，使私人银行业务成为银行利润的新的增长点。

三是发展中间业务，规范资费标准。

巨大的市场需求和发展相对滞后的现状决定了中间业务在未来有巨大的发展空间，要努力开拓新的多元化发展的思路，提高金融产品的更新换代，加大对中间业务的投入力度。

在费率定制问题上，通过研究市场需求，合理定制服务费率，对发展中间业务会有很大的影响。

四是提高资产收益率，增强企业盈利能力。

主要途径有：

将客户结构从大客户为主转变为以小客户为主，并进一步加强和非金融机构的合作，开展交叉销售，开发创新型产品，扩大市场占有率；提升企业资产管理和运用能力，合理压缩费用支出，同时努力提高对私业务的收入的比重和非利差收入比重，大力发展中间业务，实现业务收入多样化；发行混合资本工具，如优先股和可转化债券，增加附属资本，提高资本充足率；控制资产增长，降低资产风险，减少红利分派比率，保证资本金的稳定持续增长。

（三）大力发展中间业务，降低不良贷款率

商业应该大力发展中间业务，拓宽商业银行收入来源，降低银行经营风险。

首先应对中间业务的重要性有比较清晰的认识，提高中间业务认识高度，转变中间业务经营理念，从原来的专业银行到现代银行转变，将中间业务作为银行的主业才发展，实行多元化的经营模式，中间业务产品应该是新兴的产品，提高科技含量，改变对中间业务的传统思维，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在战略和行动上推动中间业务的健康、快速的发展。

其次，对商业银行各部门进行明确分工，对其进行集中管理，在拓展中间业务的过程中，注重效应发展，整合商业银行的中间业务，统筹协调商业银行中间业务部门与其他部门，提高工作效率，以提高中间业务效益为目的，统一中间业务发展战略、发展计划及产品等，提高银行中间业务技术水平，增强技术创新，更加市场金融市场，还应该加强中间业务收益与成本核算，降低中间业务产品的风险，在中间业务产品开发的时候，坚持以市场为导向，为客户服务为中心，根据市场发展及客户的需求来开发适合市场发展与客户需求的产品，并对现有的中间业务进行整合，及时淘汰一些成本过大，收益较小的中间业务，对一些收益较大，成本相对较低中间业务产品的推广。

另外，应该加强研究开发中间产品的力度，尽量满足不同企业、普通民众的中间业务产品，增强中间业务产品的个性化、综合化金融服务，集中力量开发高价值的产品，比如外汇业务、代理理财、投资银行及网上交易等，商业银行应该根据自身优势，开发打造自身的主打产品，提高中间业务的核心竞争力，在市场上树立优势品牌市场。

（四）强化人才战略,提升管理竞争力

我国商业银行发展中不可忽视的一环就是培养和留住人才。

21世纪是一个智能化社会,知识经济将成为主角,作为知识载体和知识创新源泉的人,其发挥的作用越来越大。

我国商业银行面临的严重问题就是人才的流失,我国商业银行应立足于长远,确立以自身培养和留住人才为主、引进人才为辅的人才战略,建立健全人才激励和约束机制、绩效考核和流动机制,特别是银行的中高层管理者,作为企业的稀缺资源,是管理竞争力的集中体现。

主要途径：

一是对管理层各基层和高层员工进行大规模培训，提高管理人员经营管理水平，培养一批具有理论修养、实战经验、专业特长而且还熟悉海外市场的复合型人才，提高我国商业银行管理团队整体素质。

二是改革薪酬分配体系，加强对员工的长期激励政策，将员工长期利益与银行发展相结合。

三是制定各部门、各职位的考核和管理制度，加大公开竞聘，实施激励政策，拓宽员工的职业生涯通道。

四是加强企业文化建设，营造和谐、健康、积极进取、互帮互助的工作氛围。

五、总结

提高核心竞争力是我国中小型商业银行的必经之路，银行业竞争激烈，中小型商业银行竞争力不强，但是我国经济发展中发挥着巨大作用，中小型商业银行可以从加强银行产权改革，优化组织结构、实现扁平化管理以及强化人才战略等方面来提升中小型商业银行的核心竞争力，跨进新的发展领域，从而促进我国中小型商业银行的发展。