保险基金银行理财个人投资.docx
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保险基金银行理财个人投资
(六)更加人性化的是上述所有利益全部免税,使您在享有机构理财安全、稳定收益的同时更完整的保全了资产。
我开始同意了,也交了第一年的钱了,后来在犹豫期内退掉了。
并且写了一封长信配合一个excel试算图表说明了我的理由,对方也就不再说什么了。
如果没时间看长信的,我提供个摘要如下:
A.保险的现金价值随着时间累积,在一定年限后确实会看起来很高。
但是你只能死了转让给受益人,而不能直接给自己——除非是申请退保赎回,这样就比那个值要亏很多。
因此,保险基本上是一个遗产转让的渠道,但对你自己的生活享乐不是很大的帮助。
用年老时账号里的总价值去暗示你这都是你的,而不提醒你这个钱其实是给受益人的,是不合适的。
B.比较时,往往会拿存银行去对比,说放在银行一年利率才多少多少。
但其实如果放在银行连续存N年,如果利率稳定的话,复利计算下来也很可怕。
拿自己几十年后的复利加总,去PK银行一年利息才多少多少的说法,是不合适的。
C.为了修补A带来的疑虑,往往会给你生存奖励金和每年的红利计息等等。
但奖励金的来源就等于是你这笔钱的利息预支给你(别忘记,你可是要在这个库里放几十年的复利计算呢),羊毛出在羊身上;而红利计息最大的问题,是她和你描述的是该保险公司每年的盈利率X%,但这个是指该保险公司的业绩情况,和你计算年度红利用的是Y%。
但Y%此时此刻是不知道的!
包括销售自己都说不清楚如何制订,只能说精算师会根据每年的X%而定出一个Y%。
所以,用整个保险公司的盈利率,让你错误映射以为你的分红计息也是这个,是不合适的。
D.在最后一步说服的时候,往往会说,这个是保本的,而且还有红利这些增值。
其实国家政策看好,前途看好,最不济您肯定是保本的,您担心个啥?
错。
每年通货膨胀3%都说少了(我09年11月写的),现在吉野家一个牛肉饭套餐都小30了亲,09年才1x元吧!
没能跑赢银行利率,就是失误!
用“这个理财项目至少是保本的”,来让你放开警惕,也是不合适的。
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XXX,你好!
首先感谢过去一段时间你对我的悉心帮助。
对富贵人生这个理财项目,我已经有了相对丰富的认识。
对任何一个30岁左右的年轻人来讲,拿出25万去投资自己的未来,都不是一个轻松和简单的决定。
而帮助我自己做判断的方法,就是通过逻辑思考说服我自己。
上周三(4日)我签收了保单的回执,我想我可以好好利用11月5日到14日这10天的犹豫期,把所有的细节再过一遍。
附件是我自己做的excel表格,分享给您也看一下,让您见笑了!
想和你探讨的几个疑问如下:
富贵人生是2007年中推出的新产品。
到目前也只有2年的售卖期,其中也有过3年型,现在均改为5年型。
这款保险最重要的特点就是本金保本(但需要以遗产方式转让,否则只能按退保领取现金价值和退保前获得的生存金及红利),而唯一肯定确认可以获得的就是2年一次的9000元生存金。
至于红利以及(红利+生存金)的复利利息计算,目前是4%,但并不确定一定是至少这个数字。
这也就是说:
1.在分红水平为中档时,可以看到只有到第十年后,生存利益(现金价值+红利+生存金)才能超过每1年定期存款的本金+利息。
也就是说在10年后如果退保,可以高枕无忧的说——“至少比存银行这10年划算!
”但是,以上结论的基础是,每年的分红都需要如这张表上所列的中档水平及以上才可以。
而贵司对分红不做任何的承诺,也就是说也有可能分红为低档,甚至为0。
可以看一下低档那张表,如果在低档分红的情况下,需要在第21保单年度后,生存利益才能大于每1年定期存款连续21年的本金+利息,但永远也跑不赢5年定期的存法。
2.目前银行定期我用两种方法计算,一种是头5年每年存入48630,然后为了领取的灵活,都是1年定期来存;另一种是尽可能保证每一笔48630的最大利益,存5年定期,直到最后的年数不够5年时,以3年、2年、1年的方式拼凑为最大利益而努力。
之前的理解中,我们会忽略银行定期存款的复利累积。
其实,银行定期复利计算下来也很可观。
以5年定期来算,30年后,总收益为575200元。
也可以写成,31岁存入4.8W*5年,60岁回报60万元;以1年定期的银行存款来算,30年后,收益为453589元。
所以,单纯用银行每年才2%的定期利息,和富贵人生的收益去比较,会忽略掉这部分稳定的收益。
而且每年银行利率调整都不定,我预计未来几年会开始回调上涨了。
3.每年贵司的分红水准,不管盈利率是多少,和我个人这份保单的最终分红没有线性关系。
比如说贵司过去两年分别是8%和4.5%,这并不是说因此我会获得本金或者现金价值的8%或者4.5%的红利。
这只是表达贵司自己的收益,至于每个保单每年的分红,要根据年限和当年现金价值的情况等数据精算而得。
我做了一个曲线图比较,可以看到,如果我们用分红/现金价值来比拟银行每年利息/本金的话,头几年是非常不稳定的。
虽然我们的保单不能单纯以现金价值来计算,但是这么比拟的意义在于,看回报率就是看收益与本金之比,银行回报率=利息/存款本金,富贵人生的现金价值就是类似“存款本金”在最关键时刻可以取出拿到手的基本部分,所以用“当年红利/现金价值”是合适的。
从图中可以看出,前30年中档分红的年平均回报只在3.8%,虽然说超过银行定期利率2.25%,但不要忘记这两个数字的基数不同,一个是243150的本金,一个是10年后才走到21万左右的现金价值;在头几年,现金价值会比银行的定期少很多。
我考虑的几个问题:
1.关于现金流急需时的救急作用。
在银行我可以随时取现,5年后我可以把银行里存的48630*5=243150元全部取走,损失的只是当年的定期利息,而之前的利息都有的。
富贵人生虽然可以贷款,但只是现金价值的80%,而在未来几十年内现金价值都不到241350元,所以能拿回的现金流比银行紧急破掉定期要少很多。
2.关于分红的不稳定性。
因为无法找到过去2年中,与我情况相近的投保用户的数据来参考,我无法根据贵司分红2年的整体盈利水准来推断,假设像我这样一个具体的个体保单,我的年分红收益大概是多少。
是否会像您之前发的简版PPT里中介绍的,差不多每年有5000元?
我对中国经济大面是看好的,对贵司的能力也是看好的,我也希望每年5000这个是应该可以保证的。
因为只要这个能确保,10年超过银行就是可能的!
但如果这一切的一切都非常不定的话,我等于是把手头的现金留给了30年后的希望。
3.这个理财险对于手上有大量余钱或者需要做资产转移的人来说,可能是一个很好的金融工具。
但对我来讲,25万元放在银行30年后也能有45万的稳定回报,而富贵人生以中档计算的话30年后是64W,以低档的时候就是51W。
虽然至少多了6W元。
4.通货膨胀与保本的问题。
如果按照每年3%的通货膨胀的话,其实243150元的本金在未来30年后243150*(0.97^30)=97504元。
也就是说单纯强调保本意义不大,因为即便身故或者提前支取到手的钱最多也就不到10万元的价值了。
也就是说必须有好的理财方法,才能降低通胀的影响。
这也是为什么希望富贵人生可以帮我把这部分钱增值的原因。
但如果分红最坏情况为0的时候,是不如银行定期的,而且还丢失了现金变现的自由(不是足额,是现金价值,而且还有另外不低于4.5%的贷款利息)
综上,我需要在明天和您探讨清楚这个方案对我目前的适合程度还有多大。
您可以看到,我对理财有期望,但从回报的价值来看,显然房子投资、黄金这些来讲,未来几年内的回报更大更多。
而股票基金虽然有风险,但至少回报率应该是本金的5%以上吧。
在我需要同时把车、房和理财都考虑的情况下,需要仔细排一下这些事情的优先级顺序。
很可能我还是会买您推荐的富贵人生,但是究竟要不要在这个时间点做这个决定,这是一个个人的选择。
毕竟,钱是从我的帐户上划掉而且未来5年内都将如此。
当然,这些思考也是在你的帮助和补充下逐渐清晰成型的。
所以还是非常感谢你一路以来的帮助,希望有好的机会仍然可以介绍给我。