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小额信贷在推动农村经济发展中的作用完整版
HENsystemofficeroom【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】
小额信贷在推动农村经济发展中的作用
河南商业高等专科学校
毕业论文
题 目小额信贷在推动农村经济发展中的作用分析
小额信贷在推动农村经济发展中的作用
摘要
2007年全球金融危机的重创，使得扩大内需成为了发展国民经济的制胜法宝。
我国农村拥有半数以上的人口，在扩大内需方面具有巨大潜力。
作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷服务于“三农”，在支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
对于拉动农村内需意义重大。
本文主要从投资和消费两大方面研究了小额信贷对农村内需的拉动作用：
与投资相结合，可以促进农业发展，提高农村运输服务业水平，增加农产品附加值；与消费相结合，可使农民增加对耐用消费品的购买力，提高受教育程度，解决住房难题，增强对医疗费用的承受力。
关键词：
小额信贷农村内需投资消费
一、引言
投资、消费、出口三大需求，是拉动经济增长的三辆马车。
20世纪90年代以来，从这三辆马车对我国经济增长的拉动作用来看，消费需求的作用相对稳定，投资需求在经济波动时期起着主要作用，而出口需求则受全球经济大环境的影响较大，尤其是2009年我国出口行业在席卷全球的金融危机的影响下严重受挫，导致对外依存度过大的GDP增长也遭遇重创。
由此可见，只有增加消费和投资需求即扩大内需才是保证我国经济长期平稳较快增长的关键途径。
中国是一个发展中的农业大国、人口大国。
大国经济的基本特点就是内需规模大，而处在工业化、市场化、现代化进程中的我国，扩大内需的潜力就更大。
据国家统计局统计，截止2009年，我国大陆城镇人口为亿，占总人口的比重为%，农村人口为亿，占总人口的%；而我国农村的社会消费品零售总额仅占全国的13%-17%。
因此，农村市场是一个有着巨大潜力的市场，扩大农村内需必将为我国的经济增长积蓄后劲，注入持续的动力。
除了保证GDP的稳定增长外，扩大农村内需的另一个重要意义在于其金融支持作用。
对亟需资金投入的农村而言，加强农业基础设施建设、确保农产品供给和农民增收，成为保持经济持续增长的突出任务。
以完善和优化农村基建为目标的三农投资，以及各项旨在挖掘农村消费潜力的倾斜性政策，在当前来看是保增长，长远来看则是使农村经济实现可持续发展的动力之源。
于是，手续简单、发放灵活的小额贷款将无疑在农民的生产和生活中扮演重要的角色。
二、从投资方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用
（一）小额信贷与传统农业相结合
农户小额信用贷款被称为农村金融领域的“革命性变革”。
作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷在2002年以来得到了快速发展。
全国各地的农村信用社和邮政储蓄银行纷纷加大涉农小额信贷产品的推广力度，这在促进农村经济发展和改善中低收入者收入等问题起到很好的促进作用的同时，也有效地促进了经济发展的政策性目标和金融机构商业化经营原则的有机结合。
在中国传统农业发展以及农村经济朝向组织化、新型化和创新化发展方向中都起到了显着地促进作用。
1.促进粮食生产
粮食是传统农业的一项重要内容。
截止2009年，全国粮食连续六年增产，农业发展为扩大内需提供了基础性保障。
2009年全国粮食总产量达10616亿斤，再创历史新高。
目前，我国主要农产品的供给总体平衡，库存充足，自给率稳定。
农业为保增长扩内需提供了基础性保障。
除此中央财政预算安排的三农支出之外，小额信贷在农业经济发展中也起到了不可磨灭的作用。
近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统开展了大规模小额信用贷款的工作。
数据显示，截至2010年3月末，全国农户小额信用贷款余额亿元，同比增长%，增速同比增加个百分点；农户联保贷款余额为亿元，同比增长%，增速同比增加个百分点。
2.提高农民的组织化程度
在全球化和知识化浪潮中，我国农业发展面临着更加严峻的挑战，缺乏组织化的农村生产形式难以进入市场，无法与强大的工业力量和国外力量进行竞争。
农村经济问题，关键是如何组织农民进入市场。
让农民组织起来，使农民组织自主发展和壮大，是农民面对市场化和现代化挑战的积极应变。
对此，发展新型农业合作经济组织为解决农民增收缓慢、农业生产科学技术水平落后和市场化程度低等问题提供了的一个有效途径。
小额信贷的运作，为农民形成农业生产的规模化和专业化提供资金支持和物质条件，促使农业实现产业化经营，使农民享受农产品加工增值的利益。
3.促进新型农业的发展
在当今社会中，纯粹的传统农业发展模式已不能够满足社会发展的需要。
顺应社会发展潮流，一些创新型农业发展模式日渐成熟。
集观光采摘、休闲度假、科普教育于一体，以农业生产、自然环境与文化资源为主要开发内容的观光农业便是农业创新的一个典型例子。
20世纪80年代末至90年代，随着我国内地的农业、旅游业的发展以及农村生活条件的日益改善，观光农业园在许多大中城市迅速兴起。
然而，观光农业的发展面临着很多问题，如规模小，设施缺乏和旅游项目缺少多样性，其数量与质量尚不能够适应旅游发展需要。
因此，要发展观光农业，一方面需要政府出面加强规划和引导，加大扶持力度；另一方面，农民可以借助小额信贷不断加大资金投入，努力掌握园区科学规划的理念和经营方法，加强技术人员队伍建设，加大对旅游设施的投入，丰富观光农业的内部项目，使得观光农业的发展进入“投入——产出——投入”良性循环。
（二）小额信贷与运输服务业相结合
大力推进农村交通运输建设，有利于更好地开发和利用农村资源，促进农村经济发展和农民增收，从而拉动农村内需。
因此，中央政府在建设社会主义新农村的战略布局中，对“十一五”农村交通发展提出了具体目标和要求。
对此各级地方政府也做出了一系列的安排。
如浙江省政府在《关于进一步加强农村公路建设促进农村交通运输发展指导意见》中提出，到2010年底，要大力发展农村客运，着力改善农村物流配送条件，加强和完善运输信息化体系建设等。
在这一系列政策的扶持下，农民可利用小额信贷进行运输领域的尝试，如合伙开办小型客运公司从事物流、提供区域内送货上门服务、建立小型区域市场为农民们提供信息和物资交易平台等。
一方面这些创业的尝试所需的投资额较小，投资回报期较短，小额信贷可以提供有力支持；另一方面，与生活息息相关，能很好地服务地方，带动农村经济建设，拉动农村内需。
（三）小额信贷与提高农产品附加值相结合
中国传统农产品企业的做法往往是将初级产品直接销售或出口，这便使得农民的利润微乎其微。
可以利用小额信贷的款项支持，从完善销售服务、优化产品包装、提高文化诉求等方面人手提高农产品的附加值。
1.提升农产品的附加价值
企业可以通过加强与产品源头以及消费终端的联系，积极探讨客户需求，争取把产销服务做得更加通畅完善，打通终端市场与产品源头的链条，使产品供有所求，求有所供。
这样的企业并不需要高端的技术或大批的设备，是小额信贷可以扶持的对象。
2.打造农产品的知名品牌
虽然人们的日常生活与农产品息息相关，但事实上众所周知的农产品品牌却寥寥无几。
这说明农产品的包装和销售企业，对品牌价值及其宣传工作重要性的认识还有待提高。
其实，农产品同其他产品一样，需要良好的包装来体现自己的个性和优势以吸引广大的消费群体。
同类农产品的差异化原本就不及其他消费品那么直观和强烈，因此农产品企业更应该通过宣传来彰显自己的特色，让消费者认知并认可直到形成忠诚的购买群体。
3.赋予农产品文化特色
我国地域色彩浓厚，各地都拥有属于自己地方的文化特色。
把这种文化特色与产品相结合，不仅可大大提高消费群体的兴趣，而且给产品增添了几分文化内涵，这种文化与产品的捆绑式销售，能为产品增色不少，达到良好的宣传和推广目的。
鉴于目前这样的企业尚少，我们认为该方面的创业值得尝试，借助于小额贷款的资金，打造出地方名牌，甚至是中国驰名的农产品品牌必将为我国农村发展道路提供又一重要借鉴。
三、从消费方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用
目前我国农村有亿人口，是我国最大的消费群体。
此外，农村消费还具有乘数作用，能带动整个国内消费市场。
据国家统计局测算，农村每增加一元消费支出，将为整个国民经济带来两元的消费需求。
因此，扩大农村各个方面的消费支出具有及其重要的意义。
小额信贷以其使用范围广泛——可用于购买耐用消费品、接受教育培训、接受医疗卫生服务以及建设住房等特点，成为了提高农民消费能力、挖掘农村消费潜力的重要手段。
（一）小额信贷与农民耐用消费品的购置相结合
提高农民的生活质量，保证农民也能享受到科技发展的成果并扩大农村内需是我国政府的一项重要任务。
商务部和财政部从2007年底在山东、河南、四川及青岛三省一市进行的“家电下乡”试点，到2009年投入200亿的家电下乡补贴资金，家电下乡活动已经取得了喜人的成绩。
截至2009年底，中标家电生产企业共发货8184万台，发货金额达亿元。
然而，面对农民收入水平较低这一现实困难，通过“家电下乡”扩大农民消费仍然会对部分农民的生产、生活造成一定的经济压力。
对此，小额信贷的优越性便得以凸显。
通过办理小额信贷业务，农民可以分期偿还贷款，解决购买下乡家电产品一次性支付难的问题。
同时，农民可以预留足够的资金进行生产，在保证良好的生产能力和收入水平的同时，降低了贷款的偿还风险，扩大了自身的消费需求。
通过这种方式，很多没有现时购买力的农民也将被调动起来，有助于实现未来四年拉动16000亿元国内需求的宏伟目标。
（二）小额信贷与农村职业教育相结合
发展教育是提高国民经济水平和国民素质的重要举措。
但由于我国城乡二元经济结构的存在，与城市居民的受教育程度相比，农村严重落后。
当前，我国农村中农民平均接受教育的年限不足7年，亿农村劳动力中，小学文化程度和文盲占%，初中文化程度占%。
而接受过短期培训的占20%，接受过初级职业教育或培训的占%，接受过中等职业教育的占%，而没有接受过技术培训的高达%。
这些现象导致农村严重缺乏人力资源，对农村的发展极其不利，在农村地区加强职业教育已经成为当务之急。
从教育成本来看，职业学校每年每人的学习成本接近全国农民人均纯收入，而且教育成本还在逐年提高，其涨幅甚至大于农民收入的增幅。
因此，农民若想接受职业培训，往往需要自行筹集资金，小额信贷便是—种良好的选择——其额度足以支付职教费用，较长的还款期限也减轻了农民的负担。
由此可见，金融机构为农户提供接受职教的小额信贷，可免除农民的后顾之忧，鼓励农民通过接受职业教育来提高生产力和收益水平。
从而在提高农民素质的同时，实现农民与金融机构的良性互动，促进农村经济较快发展。
（三）小额信贷与农村医疗保障相结合
医疗卫生保障体系直接牵涉到农民的基本生存权与健康权问题，并且间接作用于我国和谐社会的建设，影响小康社会生活水平目标的实现。
完善的医疗保障体系无疑能够有效遏制农民“因病致贫”、“因病返贫”的现象。
我国农村自2003年开始推出新型农村合作医疗，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度，采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。
虽然报销水平在近年来有所提高提高，但这种方式也无法完全解决农村的医疗保障问题。
以和县为例，其新农合制度规定：
“住院和特殊病种发生的可报医疗费用金额在起付线以上至1万元部分报销比例为35%；1万元以上至2万元部分为45%；2万元以上至3万元部分为40%；3万元以上部分为35%。
”该县在2008年，实现农业总产值4211万元，农民人均收入5166元。
根据以上规定，如果需要3万元医疗费，那么农民尚需白费约为万，超出该年农民人均收入两倍多。
因此当农民患病需要大量资金时，单纯依靠合作医疗制度是远远不够的。
小额信贷对于农村居民的医疗保障具有十分深刻的意义，重症患者因经济困难无法医治，给予一定贷款，就可以保障其医疗卫生状况。
同时，若作为医疗服务需求方的农民通过贷款进行医疗消费，必然会刺激供给方即基层医疗机构引入更先进的医疗技术，人才和设备，改善其医疗服务水平。
这将是一种持久的良性循环。
四、以宿迁市为例剖析农村小额贷款面临的若干问题并提出相应的对策与建议
2007年11月，江苏省政府积极响应中央号召，在全国率先启动农村小额贷款组织试点工作。
几年来，江苏小贷公司立足农村、贴近农民、服务农业，促进了竞争性农村金融市场发展，提升了农村金融服务水平，规范、引导民间融资，促进更多的资金投入三农，基本探索了一条政府组织引导、民资踊跃参与、市场接纳认可的商业化支农小额信贷模式。
但其发展过程中仍面临诸多亟待解决的问题，值得深入研究。
（一）面临的主要问题
1.外部环境欠佳
（1）缺乏明确的法律定位
目前，国家和江苏省均未出台针对性的法律法规。
因此，在小贷公司的设立、运营、变更、终止以及监管等方面还无法可依。
各参与者无法从法律层面了解自己的权利、义务和责任，参与者之间不能形成受法律约束的制约和促进关系，监管部门对其监管也难以把握，不利于其健康发展。
（2）政策环境不够宽松
一是准入门槛较高。
江苏省规定，苏南、苏中、苏北小贷公司的最低注册资本金分别为5000万元、3000万元、2000万元。
但宿迁市已设立的30家小贷公司平均登记注册资本金近亿元，实际上限制了许多民间资本进入。
二是转制、升级条件苛刻。
按照规定，小贷公司转制为村镇银行需要通过引进银行作为发起人或最大股东。
但银行为避免同业竞争，参股意愿不强，发起动力不足。
三是未将其纳入征信系统。
小贷公司长期游离于全国统一的征信系统之外，难避经营风险。
（3）外部监管乏力
《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》详细规定了监管机构、职责、内容及措施，构建由地方政府负全职、金融办具体负责，协调工商、财政、税务、人行、银监局、大额债权人、金融机构、行业协会履行外部监管职责，为小贷公司的风险管控提供帮助。
但实际上，小贷公司外部监管现状不尽如人意，有效监管缺失严重：
一是金融办编制紧张，待遇不高，难以吸引到优秀监管人员；二是工商、财政等部门很难形成监管合力；三是大额债权人缺乏专业监管能力；四是金融机构若未对其融资，则无监管动力；五是尚未成立行业协会。
此外，外部监管还存在重形式、轻实质，重准入监管、轻日常监管，重非现场监管、轻现场监管等问题。
2.自身问题不容忽视
（1）资金“短板”顽疾无医
根据规定，“只贷不存”小贷公司的主要资金来源有三个：
一是资本金，二是捐赠资金，三是来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
首先，由于仍处试点阶段，资金回报率不高，股东仍持观望态度，鲜有追加资本金。
其次，缺少应有的社会影响力，难以获得社会捐赠资金。
最后，小贷公司与当地银行机构属同业竞争关系，缺少共同利益驱动，很难获得融资。
因此，在规定的融资渠道不畅情况下，又缺乏足够的后续资金投入，不少小贷公司开业不久便将可贷资金发放完毕，陷入“就差钱”的尴尬境地，只能无耐地关门谢客。
（2）人才“瓶颈”难以突破
小贷公司设立条件要求，应该有具备相应专业知识和从业经验的员工，而核心员工还应具有良好的金融从业经验。
但实际上，小贷公司人才问题非常突出。
主要原因有：
一是知农、懂农的优秀金融人才寥若晨星。
二是生活和工作条件艰苦令人望而却步。
三是无力提供有竞争性的薪酬待遇和良好的职业规划，一方面难以吸引优秀人才加盟，另一方面核心员工流失严重。
（3）非合规经营问题频出
一是优惠政策落实存在问题。
为了扶持小贷公司可持续发展，江苏省曾出台“六项奖补”等系列优惠政策。
但一些小贷公司加盟动机不纯，“挂羊头，卖狗肉”，经营偏离“涉农”方向，且金额较大。
但在申领奖补时，巧立名目获取不菲的政策补贴。
二是贷款集中度较高。
按规定，小贷公司应坚持“小额、分散”原则，同一借款人的贷款余额不得超过其资本净额的5%，单户20万元以下的小额贷款占比不低于70%。
从笔者随机抽查的8家公司实际情况看，部分公司未达到这些要求，还对关联企业和主要股东放贷。
三是经营处所近城远乡。
按规定，小贷公司应设在乡镇及以下行政区域。
但宿迁市30家小贷公司，仅有1家落户农村乡镇。
四是存在违规收费情况。
个别小贷公司在收取贷款利息之外，还按贷款额1%收取手续费。
3.同业比较优势缺乏
小贷公司金融创新明显不足，缺乏同业比较优势。
政府推动小贷公司试点的主要意图是利用“小额、便捷、灵活、优惠”的信贷业务特色，开发适合特殊信贷管理技术，为那些被排斥于正规金融之外的客户提供服务。
但目前宿迁市小贷公司同正规金融机构比较，在信贷产品创新上并没有显着突破，担保贷款占贷款总额的99%以上，其中保证贷款，也设有较为苛刻的保证人条件，即仅限于公务员、金融从业人员、教师等事业单位工作人员。
此外，小贷公司提供的金融服务和产品单一，贷款额度和农民需求不匹配，贷款期限与农业生产周期不同步，且过于固定。
（二）对策及建议
1.营造良好的发展环境
（1）完善配套法律，明确合法地位。
尽快出台针对农村小额贷款组织的全国或地方性法律法规，以明确其法律地位，规范其经营宗旨、业务活动范围、参与者的权利和义务、设立、变更、解散与清算等基本内容，为其发展提供法律依据；制定统一的小贷组织的机构年检、人员培训、业务指导等制度，开发运行统一的业务系统软件，形成有效的管理网络，促进其规范发展。
（2）进一步放松政策条件。
一是逐步降低准入门槛，扩大试点范围，有节奏地实现小贷公司跨越式发展。
二是适当降低转制、升级条件，允许公司治理机制完善、内部控制健全、可持续发展能力强、合规经营程度高的小贷公司作为主发起人升级为村镇银行。
三是尽快推进小贷公司加入征信系统，前筑风险防线。
四是加大政策扶持力度，并切实落到实处。
在“六项奖补”基础上，制定一套以服务为主、补贴为辅的制度性帮扶政策体系，比如给予一定的减免税，或对支持三农、中小企业产生的呆坏（账），给予一定比例的补贴。
五是支持并促进小贷公司加强对外宣传，提高社会知晓度。
（3）构建有效监管体系。
首先，在明确金融办部门和人员监管责任的前提下，配齐合格的监管人员，全面履行监管职责。
其次，出台配套措施，进一步完善各项监督管理制度。
加强市场准入管理和日常监管，严肃查处违纪违规行为，严格防范风险隐患。
打击吸收或变相吸收社会公众存款、高利放贷、账外经营、暴力收贷等违法违规行为，建立举报制度，开展现场检查，确保农村小贷公司管理严格、经营规范。
再次，财政、工商和人行、银监局等部门在各自职责范围内加强对小贷公司的指导、管理和服务，形成监管合力。
最后，所在地的金融机构在融资、信贷和结算等方面加强与农村小贷公司的协作与配合，实现互利互惠，并对其进行有效的外部监管。
对大额债权人进行业务培训，提高其专业的监管能力。
积极组建行业协会，促进行业自律。
（三）增强自身可持续发展能力
1.有序拓宽资金来源渠道
调整小贷公司资金来源偏窄的规定，形成有利于其可持续发展的资金追加机制。
一是发挥财政、人行支农再贷款、保险资金等杠杆作用，建立小额贷款专项扶持基金，对信贷支持效果好、内部运作规范的公司提供必要的资金支持。
二是促进建立与银行机构的全面合作机制，推行资金托管制度。
凡坚持服务三农、合规经营、风险控制好、利率水平合理的小贷公司，可以考虑降低要求，融资比例可达资本金的100%。
三是增大大额定向借款（以股东借款为主）和同业资金调剂拆借规模。
四是允许吸收个人、企业和其他经济组织的委托资金，发放委托贷款。
2.加强股东和经营团队建设
认真执行通过招投标优选股东的制度，并加强对股东的经常性培训、教育和管理，引导股东增强科学发展意识、战略投资意识和社会责任意识，善于找准定位、制定战略和把握方向，引领农村小贷公司健康发展。
同时鼓励农村小贷公司加强经营团队建设，用有竞争性的待遇吸引有优秀金融人才。
并用感情留人、用待遇留人，解决核心员工流失问题。
建立员工教育培训制度，努力培养和造就一支勇担社会责任，志愿服务三农，并能恪守职业道德、爱岗敬业、吃苦耐劳、懂信贷、会管理、善经营的小贷公司员工队伍。
3.强化合规经营管理
完善各项内、外部监管制度，建立健全各项配套措施，并在执行过程中做到奖罚分明。
加强市场准入管理，坚持经营处所以农村乡镇为主，方便农户、中小企业办理业务。
同时加强日常监管，严格补贴审核，严肃查处“挂羊头，卖狗肉”，骗取财政补贴资金等违纪违规行为。
严格贷款集中度管理，坚持“小额、分散”原则，防范风险隐患。
坚决打击农村小贷公司吸收或变相吸收社会公众存款、高利放贷、账外经营、暴力收贷等违法违规行为。
此外，建立举报制度，开展现场检查，确保农村小贷公司管理严格、经营规范。
四、突出同业比较优势
小贷公司要明晰市场定位，突出信贷业务特色，增强核心竞争力，做优、做强、做大主营业务。
建立差别化利率定价机制，兼顾利润最大化和客户承受能力，巩固自己的客户群。
权衡贷款风险与收益，尽可能淡化担保，努力形成独特的贷款经营和管理形式。
此外，鼓励小贷公司积极开展业务创新，拓宽收入渠道。
通过对商业银行提供信贷外包和贷款担保等服务，办理委托贷款业务等，增强可持续发展能力。
五、结语
纵观农村生产和农民生活的各个方面，小额信贷提供的资金支持往往能起到显着的促进作用。
农村金融机构通过小额信贷为农村经济发展注入源源不断的资金，农民便可将其用于扩大投资和再生产，在增加收入的同时促进消费和进—步投资，如此便有了杠杆效应，使农村地区的消费需求不断扩大，经济稳步发展。
通过贷款带动产业的良性循环，以保障农民生活水平的稳步提高，这便是小额信贷用于支援农村建设，促进了农村经济总量和消费需求增长，进而从根本上拉动农村内需的可行性和意义所在。
参考文献
[1]于博文：
《关于中国农村小额信贷的分析与思考》，,2009年12月,第57-58页；
[2]姜伟：
《中国农村小额信贷存在的问题及对策》，会计之友,2009年2月第43-44页；
[3]周脉伏、徐富春：
《农村信用社经营管理》，中国金融出版社2008年8月；
[4]朱晨辰：
《从“家电下乡”谈农村消费》，农村经济与科技，2009年7月；
[5]中华人民共和国统计局：
《中国统计年鉴-2009》中国统计出版社。
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