中小企业贷款《对话》实录 2.docx
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中小企业贷款《对话》实录2
主持人：
大家好，欢迎各位收看《对话》的特别节目——《经济热点面对面》。
在今天的节目当中呢，我们将继续中小企业的融资实验。
在这个实验场上，我们不仅仅要面对企业方，同时也要面对银行方。
说到银行方，也许大家会想到国学大师辜鸿鸣曾经说过的一句话，他说银行家其实就是这样的人，在天气晴朗的时候，他硬要把雨伞借给你，可是当阴雨天来临的时候呢，他就又把雨伞收回来。
实际情况是不是如此，我想大家可能都有自己的体验，但是对于大多数渴望长大的中小企业来说，其实从内心来讲，他们非常希望能够有银行这样的一把能够挡风遮雨的雨伞，让自己能够顺利的渡过难关。
那么站在银行的角度来说，银行是不是每当这样的情境出现的时候，他们都能够及时地送上这把伞，帮企业渡过难关，而且在渡过难关之后又能够安全地把这把收回来呢。
今天我们就要在现场来开始这样的一次实验，好，首先我们来认识一下今天参加我们中小企业融资实验的银企双方。
解说：
浙江绿洲制冷设备有限公司，徐从敏。
主要从事中央空调阀门生产，拟申请贷款500万，期限两年。
浙江泰隆商业银行，以服务中小企业为发展目标，针对小企业信贷短平急等特点，推出了无需抵押的保证贷款等金融产品。
徐从敏，浙江泰隆商业银行，面对面。
主持人：
我们刚刚认识了民企双方，徐先生您这次希望贷款的额度是500万，这500万如果说真正到我们今天节目结束的时候，您能够成功地贷到，您希望拿来做什么用？
徐从敏浙江绿洲制冷设备有限公司总经理：
70%，大概350万买设备，留下30%作为我们的流动资金。
主持人：
好，那问问王行长，像徐先生这样的客户，是不是咱们泰隆银行的标准客户，大家的需求都差不多吗？
王官明浙江泰隆商业银行行长：
我们行里面贷款客户准入门槛比较低，我们行里面服务的对象，是穿球鞋和布鞋的，贷款的平均额度很低，只有五十多万。
主持人：
那今天我们把有着需求的供需双方都一块儿聚拢到了我们今天中小企业融资实验的现场，他们究竟能不能在今天节目结束的时候，达成一个让双方都满意的结果呢？
马上就开始我们的实验，首先要进入我们今天中小企业融资实验的第一关，也就是我们的银企面对面。
徐从敏：
我们公司所做的产品是做中央空调用，节制阀与配件。
由于经济危机的影响，在我们国外有两个竞争对手他们已经倒闭了，这一次的经济危机其实对我们企业来说是危中有机，现在他们有好多的厂家来找我们绿洲，我们现在根据我们目前的设备跟产能满足不了。
张兴忠浙江泰隆商业银行市场管理部：
我想知道的是，你这个产品到底跟别的产品相比，你到底有什么样的优势？
徐从敏：
以前我们中国都是用铜做的，我们现在引进国外的技术，我们都是用钢的来代替铜的。
我今天现场也带上了我们公司的产品，就是这个，用钢做的。
相信你也知道，因为钢的原材料是铜的1/10。
张兴忠：
我想知道你这个产品到底是销往哪些地方？
你的客户是谁？
徐从敏：
我们在中国的客户有300多家，国外大概有30个国家，60个客户。
张兴忠：
我想问你一个比较敏感的问题，你们这个产品，这个设备引进以后到底会扩大你多少的产能？
它会形成多少的利润每一年？
徐从敏：
预计年增加产值在两千万，估计利润在20%左右。
张兴忠：
也就是四百万左右每年。
徐从敏：
对。
张兴忠：
好的，我的问题问完了。
主持人：
徐先生，其实我觉得你回答的都是自己最熟悉、最擅长的问题，但是我注意到你的额头上已经有了细细的汗珠渗出来了，是觉得还是有点紧张和压力是不是？
徐从敏：
对，对，第一次。
主持人：
如果这一关没能过的话，可能咱们申请的五百万贷款也许就要泡汤了，是不是有这方面的心理压力？
徐从敏：
是。
主持人：
是有一点，张先生刚才问了很多的问题都是和产品的相关的，包括产品的生产、销售的范围等等，甚至细致到产品的用料，比如说铜，问这么多和产品相关的问题，和贷款之间有什么关系？
张兴忠：
据我们这么多年的实践经验感觉到，企业只有产品能够适应市场的需求，卖得出去，才能实现从商品转化为资本，也就是货币，那么它的还款能力才会有真正的保障，这也就是说实现了马克思说的惊险的一跃。
主持人：
台下其实今天我们也请到了很多银行的行长，包括我们银监会的领导，还有各个企业的代表，他们也在关注着正在我们现场进行的中小企业融资的实验。
今天的现场我看到了冯军，你们在北京的哪一家银行有过贷款，在今天的北京银行有吗？
冯军：
就是在北京银行。
主持人：
那当时到银行去的话，你希望贷多少钱？
冯军北京华旗资讯科技有限公司总裁：
我记得好像是两千万，2002年的时候，正好是爱国者发展的一个瓶颈的阶段，当时优盘和移动硬盘已经做大了。
当时我们要进入到MP3领域里面。
主持人：
缺钱。
冯军：
对，研发已经做好了，但是研发做好了之后流动资金不足了。
主持人：
你记得你当时到银行去，希望用自己的产品来打动银行的时候，银行问了你什么样的一些问题？
冯军：
问我们凭什么有把握说，中国当时一个MP3都没有，我们凭什么说这个产品我们能够做大，能够有偿还能力？
主持人：
你给的回答是什么？
冯军：
通过他们自己使用你感觉，如果你是用户的话，你是不是还会继续迷信韩国品牌，其实中国人做出来的东西并不比他们差，价格比他们便宜是次要的，最重要的是现在性能还比他们强。
你说一说我们要有了资金把这个市场推开的话，是不是既造福于社会，同时来讲我们的企业绝对能发展，绝对有偿还能力。
主持人：
他们的反应是什么？
冯军：
半信半疑，最后信了。
主持人：
许先生，你觉得到底产品在我们申请贷款的过程当中它可以扮演什么角色？
许宁跃北京银行副行长：
在北京高新技术企业有中关村管委会，它有有的指引和行业的管理，我们通过这种专业的管理机构也能了解到它在这个园区里，它这个产品的发展前景，这样也是坚定了北京银行对他贷款的这种支持。
主持人：
问问高行长，在你们银行，如果也有一个申请贷款的人仅仅告诉你说我的产品很好，现在很好，未来更好，你们的态度是什么？
你们之前有过这样的经历吗？
高淑珍哈尔滨银行常务副行长：
在看到企业家拿出这样的产品，我觉得从我们支持的成功的案例来看，有的产品能够随身携带，有的产品携带不了，比如说我们支持一个叫起重机的这样一个企业。
主持人：
那倒真是。
高淑珍：
他不可能随身去推销自己的产品，那么更重要的是看企业的产品的科技含量。
另外，看它的订单，只有这两样加起来才会产生现金流，它的产品才能够真正变成资本或者货币，银行才能掌控他的现金流来控制风险。
主持人：
您刚才提到的生产起重机的这家企业，后来从你们银行拿到钱了吗？
高淑珍：
我们在没有固定资产抵押的情况下，给他解决了五百万贷款。
主持人：
现场有没有觉得自己不够幸运的，韩先生有过这种经历吗？
韩荣胜北京八荣科技有限公司董事长：
我有过同样的经历，我们公司自主研发了一个科技含量比较高的项目，叫自动去除结球芒刺线，就现在目前国内需要改造的除尘器得上百万台套，而且还得每年新建除尘器。
但由于我们公司组建时间比较短，经济实力不强，要启动资金需要五百万，我们确实是很为难。
主持人：
那你可以去找银行呀？
韩荣胜：
我们找了两次银行，但是银行的有关规定，你们这个公司成立的时间短，虽然是高新企业，但不足三年，这卡了我们一下，另外你们营业额不足三百万，也不符合要求。
主持人：
来，我来帮你找一找伯乐，现场不是有这么多家银行吗？
你们觉得这个产品如果是放到你们银行来申请贷款的话，可能会有一个什么样的态度？
王行长。
王官明：
根据刚才韩先生所讲的，他企业生产的产品情况来说，我认为这个产品在市场上具有很大的前景，我们可以继续地深入地进行谈。
主持人：
这好像是有第一家对你动心的银行了。
来，我们再看看就北京而言，你是在北京对吧？
韩荣胜：
对。
许宁跃：
我想您这个产品如果说是节能减排的，也是属于我们银行现在支持的。
主持人：
重点扶持对象。
许宁跃：
重点扶持。
主持人：
所以你又一次看到了希望，有可能很快会灿烂。
为什么我们银行会这么关注这些中小企业的产品，苑先生，在你的研究当中有没有什么结论？
苑德军经济学家：
和大企业相比，中小企业经营的连续性和稳定性相对较差，中国的中小企业的平均寿命在三到五年之间，这样短的一个企业生存周期，主要是由企业的产品生命周期决定的，企业产品生命周期短，企业的生存周期也就短，自然要获得银行贷款也就很难，提高产品的生命力，延长产品的生命周期，这是企业经营过程当中一个核心内容。
主持人：
中小企业的生命周期大概跟它的产品的生命周期是息息相关的，但是这个产品到底有多长的生命周期，把这样一个很专业的问题交给银行，我想这可能对银行来说也是一个负担。
我要问一问杨主任，有没有什么样的制度或者说技术，可以帮助我们银行在放贷的过程当中，首先你得先甄别一下这个技术到底它好还是不好，到底它的生命力有多长？
杨家才银监会中小企业金融服务办公室主任：
因为产品对银行来讲，确确实实，尤其是对生产企业信贷来讲是至关重要，因为我们银行的贷款是依据产品销售回笼款来实现贷款回收的，如果说没有产品的销售回笼，银行贷款肯定是有去无回。
所谓隔行如隔山，银行是搞金融的，那么这些产品是形形色色的，各种科技创新的结果，所以怎么样把人们习惯于说的，叫做“养在深闺人不识”的这些新产品、高科技产品，把它展现到市场上来，这样就需要有一个金融和产业技术的结合。
那么从银监会的这个角度，我们目前正在推的就是以科技部共同来制定了一个叫做请科技专家参与信贷评审，这样就把我们两个外行通过科技专家把它结合在一起，使我们共同可以加深对产品的认识。
主持人：
周先生你最希望政府做什么？
周德文温州中小企业发展促进会会长：
今天我们讨论的解决中小企业融资难，把注意力全部集中在银行领域，好像只有通过银行一条路才能解决中小企业融资难，我们国家跟国外有不同，国外要帮助企业解决困难，首先考虑的就是给企业减税，而我们从财政拿出多少钱去投资，我认为直接减税更有利于缓解中小企业资金的困难。
解说：
中小企业产品决定了企业的生命周期，企业产品是否具备竞争能力是取得银行信贷支持的重要因素。
所以如何提高产品的生命力，延长产品的生命周期，是企业经营过程中的核心内容。
那么初次面谈交流后，对于绿洲制冷设备公司的产品考察，能否顺利推进，最终徐从敏能够如愿从银行获得五百万的贷款吗？
融资实验，精彩继续。
主持人：
所以今天徐先生也是像您说的，害怕自己的产品是养在深闺无人识。
其实刚才的这个环节，我们仅仅是了解了申请贷款的徐先生他相关的个人情况和他的产品特征，下一步银行方有没有打算进一步来看一看做一些相关的调查，再来做决定。
张兴忠：
是的，作为我们商业银行来说一定要坚持一个眼见为实、现场调查，而且还有一个“四眼”原则（双人审查制）。
主持人：
所以接下来我们就不妨跟着我们的泰隆银行，进入到我们今天中小企业融资的第二环节，深入第一线。
（小片）
解说：
一大早浙江泰隆商业银行信贷员小周与小黄就驱车来到绿洲制冷设备公司进行贷款前的现场实地调查，在工厂员工的带领下，两位信贷员仔细察看了整个生产流程，并不时向工作人员了解原材料、生产工艺、生产设备以及产品库存等情况。
小黄：
这种机器跟那种机器有什么区别？
工作人员：
加工的精度不一样，那个是比较粗糙一点的加工。
解说：
就在小黄与工作人员攀谈时，小周则悄悄与周边的生产工人调查工作时间，以及工资发放是否及时。
小周：
现在你们工资发放正常吗？
企业？
工作人员：
很正常。
小周：
大概每个月几号发工资？
工作人员：
每个月30号准时发工资。
解说：
在调查完生产线后，两人与销售经理了解产品销售和出口情况，并进入销售系统察看客户情况。
而在随后的财务调查中，信贷员察看的内容却大大出人意料，他们并没有察看公司的财务报表，而是详细地察看了公司的电费与税费的缴费清单。
财务经理：
这是电费。
信贷员：
这是你们4月份的电费单是吧？
财务经理：
水费要不要？
信贷员：
水费也让我们看一下。
这4月份大概是用了61786度电是吧？
54896块钱。
水费大概是，水费上个月大概用了900多块钱。
财务经理：
水费不多。
银行：
你们这边电力消耗的比较多。
解说：
经过两个小时的现场调查后，信贷员回到银行调取资料，来核实绿洲制冷设备公司出口的数据，并察看了公司的现金流情况。
小周：
这个账户就是绿洲设备的在我们行的主要账户，从这个账户我们查询了从今年1月1号开始到现在5月21号为止，他整体的一个区间的一个基数状况，日均是有43万。
主持人：
刚才我们在片子当中认识的这位信贷员小周，今天也在我们的现场，小周，你好，欢迎你。
小周够辛苦的，一天去了这么多地方。
张先生你觉得这样的现场的调查到底有多重要？
张兴忠：
也就是说刚才我们看了有两个信贷人员到企业现场，我不仅要让小周来判断，而且刚才小黄也要来判断，他们两个有可能对同样的一样事情做出一些不同的分析。
第二个呢，我们必须要看到这个企业实实在在，就是刚才徐总拿的这个产品到底是怎样从它的原材料开始经过什么样的机器，到最后形成一个什么样的产品，我们要对它整个生产的链条要非常清晰。
第三，我们还要看这个产品到底有没有严格质量控制体系。
主持人：
小周还特地问了最近你们这段加班了吗？
你们的工资发放正常吗？
等等这些都是整个生产健康流程的一个表现是吗？
张兴忠：
是的，是的，如果这个工人他没有加班，从一个侧面也反映他可能生产不是景气，销售遇到了一些困难，工资发放不及时，也表明这个企业的现金流量可能是非常的紧张。
那么刚才我看到是到了它的销售经理室和销售人员进行面对面的沟通，我们看到他进了企业的销售系统，要到他的销售系统里面去看他这个产品到底卖给了谁，客户是不是很集中，那么相对来说，过于集中的客户风险就会比较大一些，客户比较分散的话，他销售得就稳健一些。
第四个环节，我们看到他到了财务室，财务处我们知道小企业财务报表审计的费用是非常高的，一般的小企业也承受不起，所以我们在银行看看反映企业景气程度的话，我们用水表、电表这两个数据。
那么像徐先生这个企业，我们可以看他主要是机器，电表在企业里面的作用就非常的明显。
而且取得电这个数据非常容易，每个月就会有一张电表的单，我们用今年的电表和上年同期的电表去进行比较，这个电表用典两差不多，我们基本上可以看得出来，这个销售情况应该差不多。
主持人：
从你们的工作经验来判断，你刚才提到的水表、电表，或者包括海关的报表，所谓的“三表”，到底它的准确性和真实情况是一个什么样的状况？
张兴忠：
从我们银行的角度来说，我们更相信水表、电表和海关的报表，因为这些表是非常客观、非常真实的，而且比较容易取得，财务报表的话，我们仅仅是作为一个参考。
主持人：
说这句话的时候你的声音特别小，财务报表我们仅仅做一个参考。
我想请杨主任来解读一下，在这一刻为什么他声音突然小了下去？
杨家才：
财务报表对于任何一个企业来讲确确实实是非常重要的，但是在我们目前，在我们现在这么一个中小企业，尤其是这些处于创业初期的中小企业，财务报表这些不规范的行为比较多，因为财务报表是自己做的，而水表、电表、报关表的发票是第三方给的。
主持人：
相当于一个第三方的独立机构，它特别公正、可信。
杨家才：
这样就可信一点，财务报表是自己做的。
主持人：
在这个当中我们看到了一个信息不对称的现象，如果对于银企双方来说信息不对称，不能够眼见为实的话，那么耳听为虚其实它的危害是非常明显的，这种银企之间的信息不对称，对银行来说，对企业来说，会有什么样的困惑呢？
王官明：
我们支行里面的一个客户经理，他在对口管理过程当中走访一个印染企业，走访这个印染企业过程当中，发现它这个报表数据很好看，很漂亮这个数据，但是从它的水表里面发现了最近一两个月它的用水量急剧地下降，因为印染企业跟水的关系度、密切度很大，后来他通过其它方面的信息搜集，我们果断地、及时地对他进行了资产保全。
事实也证明，尽管这个企业财务报表数据很漂亮，但是对我们的银行来说，我想这是一个误导。
主持人：
是不是企业也有一些心有余而力不足的地方，未必我们是成心想要给银行提供一个仅仅是账面上漂亮的这样一个报表，会不会有其它的一些因素呢？
周德文：
我认为按照银行这样的要求，所以中小企业贷款才困难。
因为我认为银行，刚才我们台州的银行说自己的标准是不高的，我认为银行的标准不是不高的，对中小企业按刚才这样的审核标准太高了。
其实在我们中国的现实状况，大部分的中小企业不要说初创的，它的基础管理都是比较薄弱的，大部分的企业都缺乏良好的公司治理机制，它的基础管理材料包括财务状况，就是不那么理想的，这个是一个现实，这个现实也不仅仅是中小企业自己愿意去这么做，跟我们外部的环境，包括我们甚至法制的一些不健全，包括我们一些税收制度等等一些不是很完善，我认为都有关系。
主持人：
到底这个要求高不高，有没有人同意周先生的观点？
刘宏伟：
刚才周会长说的我非常赞同，也是所有中小企业家的这种心声。
主持人：
你的难到底难到了什么样的程度？
愿意告诉大家吗？
刘宏伟北京艾茗依人服装服饰有限公司总经理：
首先，我去年最难的时候是12月份，为了过几天给员工发工资，我竟然去借了四万元钱的高利贷，这个高利贷是月息一万块钱，也就是接近25%个点，那么这个是相当吓人的。
对于企业而言。
主持人：
既然相当吓人，你为什么还要去借呢？
刘宏伟：
就是救命。
主持人：
没有别的办法了。
刘宏伟：
就是饮鸠止渴。
09年非常流行的几个词，一个是缺钱，第二是裁员，第三是死扛，第四是倒闭。
贷款对中小企业来说，只是一个形式而已。
作为企业家来说，我们不希望破解中小企业融资难的这个话题，只是走走过场，只是一阵风，我们希望他们确确实实为中小企业着想，确确实实不是一种作秀行为，而是一种铁心为中小企业服务，为中小企业考虑。
主持人：
你跟银行打过多少次交道？
刘宏伟：
打过有三次交道。
主持人：
结果呢？
刘宏伟：
首先问你有没有抵押，因为80%的中小企业，他们都把资金滚动投入到企业当中，不可能自己去买房买别墅，那么这个时候这种反担保的能力是比较弱的，加上你有效的报表等等，这些都是也就是一个障碍，对于我们来说是门槛比较高的东西。
主持人：
从你跟银行打交道过程当中，你觉得贷款难让你用一句什么样的话来描述可能会比较准确这样一种感觉。
观众：
贷款难，难于上青天。
主持人：
可能你说出了在场有一部分企业主的心声，但是这句话听起来其实确实像你说的多少有一些凄凉。
刚才的这番讨论让我们看到信息不对称对于企业方或者银行方来说都有着非常大的一些影响，怎么让我们的信息不对称在未来能够越减越少。
冯军：
能尽早规范，尽早规范，因为刚创业的时候确确实实很难，注意力不在那，但是你早晚要做大的，要想做大，能尽早规范，规范之后的好处是什么，其实包括风险投资它也要来查你的账。
徐从敏：
我们企业要诚实，我的话很短，企业要诚实，坦诚地跟银行交流。
主持人：
可能各家银行都在做着不同的尝试。
王行长，我们有没有什么独到之处？
王官明：
我们建立了一支熟悉经营小企业融资业务的这个理念的自律性很强的客户经理团队，而且这些客户经理团队占到我们全行人工人数40%以上，通过一对一地这样子的服务，帮我们分析规律，帮我们了解他的信息问题，于服务之中通过多渠道、多层次、全方位地了解我们客户各种各样的信息，也就是我们行所讲的“三品”、“三表”问题。
主持人：
打一个不恰当的比方，可能泰隆银行用了更多的是人海战术，40%的人都是我们的信贷员，因为他们需要到第一线了解到所有申请人最细致入微的一个情况。
当然我想工作越细，未来的风险管控可能也就做得更好，这是泰隆银行的做法，高行长这儿有没有特别的做法？
高淑珍：
从我们小企业专业支行2005年建立以来，我们一共发放了435笔，整体的金额累计是19个亿，那么如果是采取传统的方法，这些客户90%都是被刷掉的，所以必须在管理创新和产品创新上来真正研发适合这种小企业的这样一个金融产品，才能够满足他们的需要。
主持人：
从你们现有的做法来看，这样的做法作用有多大？
风险大吗？
高淑珍：
现在我们整个采用“六重”的方法，叫重实际，重销售，重自筹，重发展，重保障，这样一个贷前调查的方法。
整个小企业专业支行，余额累计发放的19个亿，但是不良率几乎没有，只有一笔逾期，是这么样一个情况。
主持人：
这是不是非常好的成绩了，大家都不由自主地给你鼓掌了。
徐从敏：
您说400多家企业贷款19个亿，你们中小企业的标准不能太高，我认为在100万以下占到70%以上，小企业标准在100万以下，甚至50万、30万、20万、5万，要这样的标准。
因为我以前也是小企业走过来的，非常了解，就是越小的时候，融资越难，所以我认为小企业的标准要降低。
主持人：
周先生和杨先生，你们在工作当中有没有看到过其它的一些好的做法？
周德文：
信息要让它对称起来，无非就是银行要更进一步了解企业，企业反过来也需要进一步了解银行，那么这个问题的解决并不难，我认为解决中小企业现在之所以难，我认为主要原因在银行，这是我的看法，因为现在大部分的商业银行，其实普遍存在着恐贷或者惜贷这种心里，首先在假设里面中小企业就是不诚信的，就是没实力的。
我们讨论要解决中小企业融资难，我认为不能把重点放在银行怎么现在想办法，怎么调查，怎么防范它的风险上。
王官明：
作为我们商业银行来说，它是经营风险的企业，它有一定的风险难度，需要对我们贷款发放出去的风险有一个控制。
主持人：
刚才的过程真可谓是“公说公有理，婆说婆有理”，虽然说是清官难断家务事，但是在我们银企一家当中，我们还是找一个人来断一断。
杨主任，你觉得他们双方是不是都有道理，还是谁比较没道理？
杨家才：
刚才探讨的一个问题就叫信息不对称。
主持人：
刚才就是信息不对称。
杨家才：
这是一个典型的信息不对称。
主持人：
为什么您认为这是一个典型的信息不对称？
主持人：
因为信息不对称是市场经济的一个基本特征，要解决这个问题是我们的永恒追求。
我这个企业发展需要钱，但它又不知道这个银行在什么样的情况下才能给你贷款，你说你好，我们对面不相识，因为市场经济就是千万个对面不相识的经营者。
那么怎么样由不相识变为相识，这个就是我们信息不对称主要的鸿沟在这个地方。
银行在中间，他一肩挑了两头，所以一头要保护存款人的利益，另一头还要去支持中小企业。
我不支持吧，你的利息没有，我支持了，如果是出现这个损失的话，那么你的本金我没有，所以面临这么一个两难的境地。
所以在这种情况下，怎么样制造商业可持续，所以就是在风险可控的情况下，来加大对中小企业的这么一个支持力度。
如果说我们都能找到可持续的问题，我们就有了共同点，这个事情就好坐下来商量了。
主持人：
虽然是一个两难的决断，但是我们也特别谢谢杨先生还是给了我们一个非常清晰的决断。
解说：
小企业融资难的核心问题是银企双方信息不对称，而调查水表、电表、报关表是寻找企业真实信息有效途径，银行就要走出去调查企业，企业也要请进来与银行沟通真实的企业信息，只有兼顾中小企业融资需求与有效防范银行信贷风险相结合，才能找到中小企业融资的商业可持续模式。
那么深入第一线之后，徐从敏能否得到银行五百万元的贷款呢？
融资实验精彩继续。
主持人：
我们特别关心的就是此刻我们现场的这笔贷
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