信用卡的故事 0303.docx
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信用卡的故事0303
信用卡的故事
信用卡，现在已经日渐进入普通民众的生活。
第一张信用卡，我是在中国银行办的，可是后来才知道，其实只是一个名义上的，实际上只是后来的借记卡，但因为是第一张，所以还是保留了很多年，最后也是因为没有透支功能与中银网点的缺乏，最后还是销号了。
第一次让我产生非有一张国际信用卡不可的想法来自于我在2002年2月初的第一次美国之行遇到的尴尬事。
故事是这样的：
我们在纽约的一个酒店住下来后，不知道当时是怎么回事，虽然房间内的取暖管是很烫的，但整个房间就是没有暖起来，也不明白为什么当时的我们没有找前台去解决，还是说了没有房间可以换的，时间过去太久没有记忆了。
只不过同事说他一个晚上没有睡觉，而早上看我，却也踡缩成一团，只是冻的。
早上大概6点左右，他把我叫醒，说还是换酒店吧，于是在房间内的旅游资讯中找到附近的酒店（美国不管酒店大小，房间内充斥着相关的旅游资讯的小册子），有一个800的电话，在电话中说让我们务必在7点前到达，于是我们两人手忙脚乱地整理行李，匆匆退房，甚至本来客人帮我订了两个晚上的酒店，即使不能退钱，我们也愿意把钱扔了，而离开这家让我们冻了一个晚上的酒店。
当我们赶到第二家酒店的时候，柜台的一个服务生却对我们的预订表示了不解，首先说他并没有接到什么800的电话通知，所以首先说我们没有预订，其次问我们有没有信用卡，我们说没有，但身上有大把的现金。
可是虽然有钱，却并没有给我们理想的房间。
当时他提供的确实是有两张床的房间，可是却告诉我们那个是一个大床带一小床，小的在大的下面，整个就是一个母婴房，而且说房间内没有卫生间，是在外面公共间的，这让我们非常地不解。
那个大小床的房价是80美元，而符合我们要求的房间也有，只是要120美元，我们说有钱，不在意价格，可是接待员的话彻底把我们雷倒了：
“Withoutcredit,withoutreservation,howcanIhelpyou?
（你们没有信用卡，又没有预订，让我如何帮助你们？
）”虽然这件事已经过去了整整10年，我还是清楚地记得那个人的神态和口气，依稀在耳边。
其实至今我也不太明白为什么没有信用卡，没有预订，就不可以给我们好的房间的，没有信用卡，我们有现金，没有预订，我们当场订就是了，为什么还是不能给我们好房间呢？
不管怎么说，我们最终还是只能做了一次“母婴”了。
而这个事的唯一后果就是让我回国后第一件想做的事就是抓紧申办一张国际信用卡，否则会在以后的出国中更难受的。
第一次遇到可以说是没有办法，而后来要还是同样的情况就不可原谅自己了。
其实在我们入驻芝加哥的酒店（我们是先到芝加哥参展，然后转道到纽约的），已经品尝到了没有信用卡的难堪，当时一到酒店，我们第一个念头是打电话回国，给老板，给家人报一个平安。
可是，没有信用卡，即使我们有大把的现金，就是无法在酒店内打国际电话，而在当时的国内，反而最喜欢用现金来抵押的。
后来出国多了，慢慢地多少明白信用卡在美国的作用，与在国内还是有很多的区别的。
一．首先，申办的不同。
在国内，据我所知，目前为止，还是只有银行才能申办信用卡，而且多少会有工作或者收入方面的影响的。
记得02年从美国回来后的第一件事，就是想在国内申办一张国际信用卡，而刚好那个时候上海的招商银行开始办这个，可是资料寄过去后，就没有了音信。
一直到03年我到上海工作，可是因为无房无车，还是没有成功，最多给我一张普通的信用卡，可是我很顽固，一定要一张金卡，还好招行信用卡部的员工很负责，上门来调查，可是依然是很困难，正当这个时候，无意中看到我办公桌上一份友邦保险我刚刚办的保险合同，一年交的费用是2万多，就是它，让我得到了第一张具有国际意义的信用卡，而且是金卡，。
。
虽然现在慢慢放开了对信用卡的申请，或者说难度小多了，但那种没有固定工作的人，我想可能还是比较困难的。
现在办公室的员工们，只要有稳定的工作，现在办一张并不难了，只是信用额度的高低差别而已。
而在美国，一是银行可以申请，二是在大型的商场或百货公司也可以办，后者的会员卡就是信用卡，申办应该非常容易，只要在美国有常住的地址或电话，就一般会成功。
比如美国最大的百货商家Macy's为了刺激消费鼓励消费者申请Macy's信用卡，此卡仅限于在商场内使用，可以享受一定的折扣优惠。
其优点除了折扣外，就是它所建立的信用记录是通用的，和正式的信用卡一样。
而这样的商家信用卡，在百货业萧条时，其为刺激消费，且因其信用额度不若一般信用卡高，所以审核较宽，也较易取得其信用卡，得以藉此建立个人的信用纪录。
一旦信用建立后，就必须维持良好的信用纪录，藉此卡作为未来申请其它信用卡的跳板。
又比如各大航空公司也有类似信用卡，比如美国联合航空（UnitedAirlines），它的信用卡一申请到即可在飞行帐户上赠送3万积分，如果常乘坐这家航空公司的飞机，达到一定的积分便可以免费换取来往美国国内或者国际航线的机票。
这儿又有一个关于信用卡的小故事。
我在09年第二次去美国时就曾经遇到过这样的事情，没有会员卡，而无法享受会员价，甚至不象国内一样，店员会主动来帮你的忙。
在洛杉矶知名的BLOOMINGDALE’S,我看中了一双意大利的品牌皮鞋，而且大小尺寸也合适，可是看到上面标注的会员价，当然希望能够享受了。
可是因为我只是出差去美国，没有美国的常住电话和居住地，就不能办商场的会员卡，也就不能享受到15%的折扣，在国内，遇到这样的情况，店员自然会帮你主动去借一张会员卡来帮助你，可是他们说不行，说无法帮这个忙，即使丢了这笔生意他们也没有办法。
当时的我百思不得其解，还觉得他们不会做生意，更是投诉到店内的客户服务部，可是依然是同样的结果。
最终还是到第二天早上，美国的同事告诉我，才明白原因。
“原来在美国，知名商场的会员卡根本就是信用卡，要办信用卡也完全不象国内那样只能在银行办理，反而是各大商场全部现场可以办，而且时间很快，几分钟就给你办成，难怪昨天我无法办一个在我看来非常容易的会员卡了，也理解为什么店员不愿意帮这个忙了，才明白其实这个含义和我们国内是完全不同的。
TOM也说了一句非常经典的话，难怪现在美国的经济会出问题，你想，随便什么人很容易办出可以只要每月还款10%的信用卡，手头上信用卡可能自己也无法说清楚有多少张，可能到月底才会知道自己究竟花了多少钱？
寅吃卯粮的事时间久了，当然会出问题的。
从这个意义上来说，中国的做法反而有助于金融市场的稳定了。
昨天我还非常生气，甚至想回去后写邮件去投诉他们的服务人员拒绝了想花钱的顾客，也才明白TOM说的宁可不要15%的折扣了。
很简单，不想自己的财务出问题，还是少办几张信用卡为好。
”这是我在当时的“美国行程日记”中的话。
二其次，运用的范围不同，他们的更广。
在国内，目前虽然大型的商场和消费场所，也渐渐可以接受信用卡，但马路边的小店。
。
。
还没有普及。
而在美国，几乎很少会有人带现金，打开钱包，更多的不是现金，而是各种各样的卡，基本每个人都是“卡奴”了。
在美国，没有信用卡几乎寸步难行。
美国是个讲信用的国家，走到哪里都要看信用，租车租房要看信用，贷款买东西要看信用，找工作也要看信用。
在美国有时你会发现并不是有钱就什么事都可以办。
比如说如果要开手机卡，也要有信用。
信用卡，就是证明你信用的最有力证明之一——没有信用卡你给多少钱人家也不给你办。
也许只有这一点才能说明我在美国纽约有钱住不上好房间的原因了。
美国的信用卡使用起来非常方便，几乎所有的大小商户都可以刷卡，且很多信用卡刷卡都有现金回馈。
不像在中国，只有购买大件的时候才会刷卡，在美国，即使买杯咖啡，也可以刷卡。
而且，你的信用分数越高，使用信用卡可能获得的优惠就越大。
比如说很多汽车经销商对于信用分数高的客户可以提供无息甚至是无息免首付的贷款买车或租车的优惠政策。
有了信用卡，生活上很多事会方便许多。
比如我们09年在美国的时候，出机场后租车太方便了，也非常的容易。
比如在一个机场出口，一排是三家公司，在比较后，TOM选择了DOLLAR的租车公司，在交了信用卡和一点简单的手续后，就可以到车场去提车了，然后就是临时拥有一辆车了。
同时却又看到了和没有事先在网上预定的价格之间的巨大差异，那个时候只要20美元左右，一般贵的地方也只要30美元，可是今天临时租车却要每天115美元了。
因此，一般人在银行开卡之后就立即申请信用卡，并保持良好的记录，这会使你在美国的生活获得很多意向不到的实惠。
就象国内普通的宾馆退房查房的事，在国内，好象是一件非常正常不过的事，而在国外人士，尤其是美国客人来看，这就是典型的不信任客人，把客人当成会偷房间内东西的潜在的小偷，记得前面提到的那个美国同事TOM说第一次中国时，还差点儿和酒店的服务员吵起来，当然现在的他也能接受，如果说查房是为了免于客人丢东西，也许他们会容易接受得多。
不过在美国，你在酒店退房时，就没有查房这个事，你扔了房卡就可以离开了，反正你是用信用卡的，在七天内如果没有什么事，你用信用卡做的抵押就自然取消了，不象在国内，入住时如果用了信用卡，退房时如果改用现金或者刷卡还得重新来一次。
现在国内好象只有MOTEL168才有这样的待遇，在当时入住时就现场付清房费，也不用交房卡的押金，第二天你可以一扔房卡走人的。
在这儿可以多点文字来解释美国是如何办理酒店退房的：
在拉斯维加斯的一个酒店内，有个小牌子告诉你退房的方法有下面四种（翻译是我加的）：
Room#3356（这是我当时住的房间号）:
Wearepleasedtoofferyoufourconvenientwaystocheckout我们很高兴提供下面四个方便的方法供您退房：
1. videochceckoutviatelevisionremote通过电视遥控器上的视频功能来退房，当然房间内的电视上也会相应地有这个功能。
2. expresscheckoutforms/dropboxes快速结账表格/钥匙箱
3. voicemailcheckoutatextension51154：
打内线电话51154通过电话退房。
4. inpersonatthefrontdesk亲自到前台退房
第二个办法不太好理解，其实也是如此地简单:
FilloutExpressCheckOutformanddeposititwiththeroomkeysintheKeyDropBoxlocatedintheElevatorLobby（JUSTSIGNATUREFIRSTONTHISFORM）填写快速结账表格连同房间钥匙放进电梯大堂的钥匙箱内（只要在这个表格上签名即可）。
根本不需要象国内那样，难怪前台只有CHECKIN的人，而没有CHECKOUT的人在排队了，又是信用卡的作用了。
这种做法也极大地节约了客人的时间。
一个很强烈的感觉，不管是在工作中，还是在交流中，美国人经常说的是：
“我不想浪费你的时间。
。
。
”或者：
“你在浪费我的时间”，也难怪美国人没有RESERVATION几乎就寸步难行了。
因为他们始终认为，时间是你的，他人无权，无故，无预约来浪费你的时间，再次看到了美国文化中的信用与时间观点，也才会明白为什么美国人的SCHEDULE观念会特别强了。
这种概念已经深入脑海，不需要刻意去做，极为自然的事。
国内的人喜欢带现金，而国外的人大多不喜欢携带大量的现金，难怪在国外旅游人中，国人被抢劫的机率是最高的，因为只要看到黄皮肤的中国人，就知道身上一定带了大量的现金，当然现在这个状况有所改变了。
比如10年到巴西，那个带我们出去办事旅游的客人，钱包中只有一张50或100元的本国纸币，说只是用来应付抢劫用的，因为圣保罗的治安不好，如果被抢了，而身上没有现金，是会有生命危险的，可是太多了，也不行，那当然是失财了，所以少带一点是上上之选。
其三，运用的方法多少不同。
他们没有密码一说，只有签名，甚至有些地方连签名也不用。
而在国内，基本还是以密码为主，签名为辅。
前几天闹得轰轰烈烈的说没有密码信用卡更安全的事，想必很多人听说了，其实在国外，也就根本没有刷信用卡还要密码一说。
在美国，无处不用信用卡，在机场的行李车，你可以使用，但不是免费，3美元一次，得拉你的信用卡，拉一下，车子就可以放一辆给你。
你要停车，也是无人值守，出场时看费用，把你的卡一拉就成，也不需要签字，就付款成功了。
在这些地方，很多时候是自助的，甚至连签名也省了，更不用说输入密码了。
目前，国内好象只有个别银行在用信用卡担保订房的时候才可以扣你的钱，不过在携程上是可以的了，凭卡号和后三个数字可以扣钱，所以这三个数字特别重要，不能轻易让人知道。
四如果遗失，导致的结果不同。
如果捡到并去盗刷，所导致的法律后果在国外会显得更严重。
丢失后的不同处理方式，国外基本是银行买单，国内是挂失前的盗刷卡主自己承担。
以下的文字出自中国星空防骗网，可以说明这个观点：
保障卡交易安全的另一道最重要的防线在于个人信用体系的健全，在发达国家，绝大部分消费行为都是通过银行卡来完成，现金交易可谓少之又少，但这种对于卡交易的高度依赖，是建立在发达国家高度成熟和完善的信用体系的基础之上的。
在这些国家，几乎所有的生活消费都与信用挂钩，信用不好，生活中可能障碍重重。
如果恶意消费或者盗用他人信用记录，不但是犯法行为，而且一旦上了个人信用体系黑名单，今后可谓麻烦不断。
正是由于这种行为可能引起的一系列严重后果，才警戒了那些有非分之想的人，从而也保证了持卡人的利益。
（美国人很看重信用，每个人都会有一个信用记录，直接和社会安全号挂钩。
信用记录高的人在申请贷款或进行其他经济活动时可以获得更多便利。
当然，信用记录有污点后果也很严重，因为在美国，不良记录至少会保持七年。
）
此外，国外对于持卡人与银行间发生的消费交易争议，也采取了相信消费者的态度，如消费者对消费账单提出异议，指出自己未发生这笔消费，银行一般都采取信任消费者的态度，会把这笔争议金额返还。
但这一点，也是基于完善的信用体系基础之上的，因为在个人信用征信体制完善的社会，个人如果对银行进行恶意欺诈，其信用记录上会染上很大污点，可谓得不偿失。
但在国内，个人信用体系的建立虽然在上海等一些大城市已经启动，但目前实质性的进展并不大。
谁能保证某笔交易或划款不是持卡人自己所为然后谎称被盗用呢？
有鉴于这一点，对于消费交易争议，银行只能各自制定各自的标准。
一位业内专家表示，在成熟的银行卡市场，持卡人应该是零风险的，但显然国内离这个理想状态还很远。
信用卡多了当然也是麻烦事，尤其是不知道什么时候会让你的卡上的钱没有及时归还。
在个人信用体系慢慢建立起来的中国，我个人，至少是非常重视这个记录的，所以每当收到银行说扣款不成功的时候，我会非常紧张的。
总之，在一个越来越规范的社会，信用卡充当了很大的功能。
建立信用，方便消费，安全性高，我相信随着中国经济的发展，信用卡会越来越进入我们的生活，总有一天，打开钱包，我们多的是卡，而不是现金。
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有关内容也散见于我的博客：
“虽然凌乱，可是真实（2009-02-1511:
05:
45）
相关链接：
一．美国靠什么来约束个人：
社会安全号和信用卡聯名申請信用卡的風險（
2011-10-2519:
54
美国靠什么来约束个人：
社会安全号和信用卡
对于美国人来说有两样东西是非常重要的，一个叫做社会安全号，一个是信用卡，什么是社会安全号呢？
每个美国人都会有一个社会安全号，这个社会安全号有点像中国人的档案,他记录着每一个美国人一生中的各种状态，一个人是否曾经犯罪，是否曾经违反各种规定，是否受过处罚，包括是否开车违章，是否曾经有过欠款记录，甚至，是否曾经和什么人吵过架而被警察局问讯过，等等，各种不良记录或者良好记录都好像变天帐一样记录在这里，如果你想查一个美国人，只要调出这个社会安全号看一看，那这个美国人就好像没穿衣服一样被你看得一清二楚，他叫什么名字，祖姓是什么，小名是什么，外号是什么，住在哪里，有什么财产，有多少财产，有没有房子，有几辆车，车是什么牌子的，什么颜色，什么时候买的，修理过几次，等等事无具细你全都能够知道。
也许你会问，这个号干什么用啊？
放下先不说，我再来说另一个对于美国人非常重要的东西——信用卡。
美国是一个信用制度非常完善的国家，在日常生活中信用卡的使用是非常普遍的，如果你看一个美国人的钱包，里面很少有现金，有的只是一大把各种各样的信用卡，人们日常生活中购物和支付各种费用大部分都是用信用卡来完成的，人们得到信用卡的渠道也是非常多的，不仅仅可以在银行申请信用卡，在很多超市和商店也可以申请信用卡，如果在你家的附近有一个超市，而你经常要在那里采购日常用品，你就可以考虑在那里申请一个信用卡，在申请信用卡的时候，当然，超市要首先审查你的社会安全号，在确认你没有什么不良记录以后，OK，你就可以成功的得到一张该超市的信用卡了，初次得到信用卡的额度也许不会很高，500美圆也许是你能拿到的额度，当然如果你从其他地方已经得到了另一张信用卡，那么在这里也许你能得到更高的额度，如果你还有贷款买车的记录，那你能得到的额度还会更高，依次类推，你借钱的记录越多，得到的信用额度就会越高，不明白为什么？
慢慢你就明白了。
你在超市得到的这张信用卡的500美圆额度不是超市给你让你存起来的，你要在这个超市花掉它，当下个月还款期到了的时候，切记，不要全部足额的把钱还给他们，你只要把利息还了，再稍微还点就可以了，一般也就是还百分之十几或二十几就可以了，这样，到了下个月，或者下下个月，你的额度就有可能增长到800美圆了，继续把他们花出去，然后还是只还百分之二十左右，依此下去，你的信用额度就会越长越高，如果人家借给你500美圆，你花完了，到期马上足额的还上了，那你下个月的额度还是500美圆，不会增长，你又不明白了？
信用卡公司是不是有病啊，你借的钱越多，你的信用额度就越高？
是的，他们没病，因为你借的钱越多，他们得到的利息就越多，这是一个数学问题，你回去好好算算就明白了。
如果一个美国人没有信用卡，或者失去了信用而得不到信用卡，那么，基本上这个美国人就没办法再生存了，这话夸张了点，但事实的确如此，比如，你找到了一份工作，到发薪水的时候，老板一般不会直接付你现金，他把工资打到你的账号上就可以了，安全又快捷，你花钱的时候，同样，一刷卡，OK，也就完成了，同样安全快捷，如果你没有信用卡，那也就没有账号了，那就惨了，别人没法付你钱，你也没法花钱，怎么生活啊？
只有等死了。
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社会安全号和信用卡是紧紧联系在一起的，你想申请信用卡，别人就要先查你的社会安全号，你如果有不良记录，完了，别人不会给你信用卡，即便你有闯红灯而被警察罚款的记录，在你申请信用卡的时候也会大打折扣，这种信用机制不仅仅制约你的信用行为，也制约你在生活中的任何行为，不要以为美国人都很自觉的守法，实际是如果你不守法，不仅仅会受到法律的惩罚，同时也受到这种信用机制的制约，而这种制约直接会影响到你的生活，严格讲是直接威胁到你的生存问题，所以美国人在社会生活中都会很小心谨慎的维护自己的信用，这真是一个好方法，一张小小的信用卡就把美国人管理得笔管条直的。
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链接二：
银行证实信用卡无密码更安全盗刷银行担责
相关专题：
农业农村
时间：
2012-02-2407:
54来源：
三农直通车
三农直通车综合报道：
近日有自称银行工作人员的网友爆料，信用卡不设置密码更安全。
记者昨天从银行方面证实了这种说法，设置密码的信用卡被盗刷由持卡人承担全部责任，不设密码则有机会让银行承担部分责任。
但调查发现，事实上要获得银行的赔偿也并非易事。
设密码被盗刷 持卡人负全责
此前有网友透露，信用卡从未离身却被人盗刷3万余元，尽管有证据证明盗刷事实，但银行信用卡中心给出调查结果仍是：
凭密码消费的交易，银行概不负责。
近日有网友在网上爆料称，没有设置密码的信用卡更为安全，原因是信用卡被盗刷，设密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。
记者从银行方面也证实上述说法。
银行信用卡人士透露，设置密码意味着自设屏障，一旦因此盗刷，银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险，即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当，责任为持卡人承担。
几乎所有银行的信用卡章程中都规定：
“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。
”
相较而言，仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，尽管容易遭盗刷，但不存在密码泄露的情况。
在追究责任时，笔迹专家能分辨真伪，如确认非本人签名，责任则转移到刷卡的商家身上。
无密码遭盗刷 索赔也不易
尽管理论上，如果信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可申请调单拒付，但在目前国内银行业的整体服务水平下，拒付也并不容易,且银行所说的赔偿是有条件的部分赔偿。
目前多数银行提供失卡保障服务。
广发银行在国内较早推出“失卡万全保障”，据该行透露，上述服务是针对挂失前48小时内的交易行为进行赔偿，从保障时间来看，各银行规定不同，一般挂失前48小时，最长120个小时内。
但赔偿的范围有限。
如广发银行规定，凭签名的交易才能获得赔偿，网上交易、电话转账等均不在“失卡保障”范围内。
此外，持卡人要获得全额赔偿也并非易事。
目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上，通常在1万至5万元之间。
要获赔还有很多“必选”工作。
持卡人向银行挂失后，须提供公安部门出具的被盗刷报案证明，填写银行《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。
银行人士表示，不设密码更安全是有前提的，首先收银人员要严格核对签名守好第一关，盗刷发生后银行要保证持卡人权益。
但这两点目前都做不到，一般盗刷发生后银行都先入账由持卡人承担损失，破案后才能返还，而国外这部分损失是由保险公司先行赔付。
■ 他山之石
国外信用卡均无密码
据了解，国外的信用卡在交易时不需要输入密码，仅凭持卡人签名即可进行交易。
但是这个“惯例”的前提条件是有一整套成熟的法律体系和信用体系。
信用卡研究资深人士董峥表示，美国的信用卡产业经历了五十多年的发展，有一整套成熟的法律体系和信用体系，因此他们可以承诺如遇到盗刷情况，持卡人一般只承担50美元损失，其他部分由银行或是商户承担。
而在国内，信用体系才刚刚建立起来，虽然人们已开始意识到个人信用的重要性，但是对个人生活的影响远没有国外那么大，这也是为何信用卡违约率会逐年上升。
在这样的情况下，要求银行对每笔持卡人举报的盗刷都买单自然不现实。
专家建议
安全使用信用卡四原则
1、不给别人使用自己的信用卡；
2、网上消费注意是否钓鱼网站；
3、注意保护卡片信息（包括密码、卡号、三位码）等，这些是网上购物的“密码”；
4、设置密码和使用密码注意保密，密码设置不要过于简单。
链接三：
信用卡不设密码更安全？
不靠谱！
专审信用卡纠纷法官：
法院判定责任关键看被盗刷时间和挂失时间
发布者：
新闻人时间：
2012-02-2407:
26:
30来源：
解放牛网 新闻晨报
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CFP图片
□晨报记者 姚克勤
“有密码出事只能认倒霉，信用卡无密码更安全”。
昨日，一条有关信用卡安全的报道引起热议。
这则报道称，有银行内部人士透露，信用卡一旦被盗刷，有密码的持卡人负全责，而没有设密码的，银行将负责赔偿，“本地银行信用卡中心工作人员也默认了这种说法，
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