机器设备抵押贷款之风险成因及对策分析.doc

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机器设备抵押贷款之风险成因及对策分析

　　随着国家工商行政管理总局《动产抵押登记办法》的颁布，越来越多的客户选择以机器设备抵押方式取得贷款。

但因机器设备的专有性、可移动性，银行对该类押品的管理难度大，若管理不当，将会给银行的信贷资金带来很大风险。

如何在实践中防范其潜在风险？

信诚通财富就设备抵押贷款实现零风险控制进行分析，以抛砖引玉求教同仁。

　　存在之主要问题

　　在实际操作中，由于政府职能部门登记手段落后、评估机构高估价值及客户经理押品知识欠缺等等原因，造成机器设备评估价值虚高、动态监测困难、重复抵押导致银行债权悬空，引起债权纠纷。

具体表现如下：

　　一、抵押物评估管理不规范，造成评估价值虚高。

同一机器设备价值在贷款办理与拍卖评估不同时点缩水严重，存在“冰棍效应”。

一些评估机构由于自身利益驱使，往往根据贷款客户要求，虚增机器设备价值。

　　二、抵押登记管理不严格，导致银行债权悬空。

目前工商行政管理部门对机器设备抵押采取纯手工方式办理相关手续，各地做法不一。

工作人员并未到现场进行核实清点，政府也没有专门的查询系统，他项权证上既无动产抵押编号，又无具体经办人签字，不能分清责任。

解除抵押时，工商行政管理部门经办人员没有认真核对底卡，对抵押设备不能做有效识别，容易产生重复抵押，造成权益纠纷，从而导致银行债权悬空。

　　三、银行动态监测管理不到位，诱发资产质量隐患。

专用机器设备作为抵押物受市场变动的影响，随着时间推移产生实体性、功能性及经济性损耗，价值逐步降低，并直接对银行贷款的质量产生影响或冲击。

银行对机器设备抵押价值难以进行动态监测管理，由于机器设备的专业性较强，信贷人员欠缺机器设备方面的专业知识。

　　四、对外资企业减免税机器设备抵押不熟悉，引发债权债务纠纷。

这部分设备属于海关监管物，处置受到严格限制。

根据《中国人民共和国海关法》第三十七条规定，海关监管物，未经海关许可，不得开拆、提取、交付、发运、调换、改装、抵押、质押、留置、转让、更换标记、移作他用或者进行其他处置。

客户经理对外资企业减免税机器设备进行抵押的相关手续缺乏了解，处置不当，极易造成抵押无效，引发债务纠纷，可能导致银行债权流失。

　　五、专用设备市场不健全，产生处置变现难题。

由于专用设备专属性较强，市场活跃度较低，在进行资产处置时变现困难。

　　解决之对策分析

　　银行向客户授信时，为防范机器设备抵押产生的现实风险，在贷款过程中实现零风险控制，在评价客户自身经营及偿债水平的同时，要求其提供相应的担保作为债务履行的第二还款来源，该项担保应谨慎选用机器设备作抵押，尽量采取其他方式作担保。

在具体实践中，我们可以采取如下措施：

　　一、严格评估机构准入制度，加强约束力。

对评估机构采取准入制度，一年一选，严把准入关。

评估机构要规范经营，科学评估，发现高估现象，打入黑名单立即清退。

评估公司项目应交叉互评，即对同一押品进行重复评估时，建议由其他评估公司进行评估。

从而确定该评估公司评估是否公允，防止垄断。

　　二、对新发贷款尽量采取非机器设备抵押，严把机器设备抵押准入关。

对新增贷款应尽量采取非机器设备抵押，如必须采用机器设备抵押方式担保，则要选择通用机器设备进行抵押。

　　三、建立有效的抵押物动态监控和管理模式，实施抵押物定期重新评估机制，避免出现押品流失和过度贬值情况。

在实际工作中，利用押品管理系统，正确录入押品信息，实时监控押品动态，对抵押物实行定期重新评估机制，及时提醒管户客户经理进行处理，避免出现押品流失和过度贬值情况。

　　四、呼吁督促政府完善相关法律法规，尽早建立机器设备抵押的网络信息系统平台。

采取媒体、网络、专题座谈会等等形式，加强与政府职能部门的沟通联系，利用一切机会和平台，宣传规范机器设备抵押手续的必要性和迫切性，呼吁督促政府完善相关法律法规，尽早建立机器设备抵押的网络信息系统平台。

　　五、加强专题培训，拓展信贷人员押品知识面。

开展形式多样的培训，每年至少举办两次关于押品知识的专题培训，延请专业老师授课，及时更新专业知识，拓展信贷人员押品知识面，提升业务素质。