各类型保险规划详情.docx
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各类型保险规划详情
单身者的保险需求----富裕型
一、家庭背景
卞良是当地人，卞良是家中的独生子女，其父母都是比较富裕的中产阶级。
目前，卞良有一份比较得体的白领工作，收入为每月4000元左右，工作单位还按照国家规定给卞良缴纳了各种社会保障，并提供了团体医疗保险和意外伤害保险。
但是卞良的家境非常富裕。
小卞今年25岁，目前在他名下已经有两套房，一套价值300万元，一套价值100万元。
另外卞良的父母名下还有一家公司，经营效绩不错，卞良在其中有一些股票。
另外，卞良还有股票、基金、银行储蓄、黄金等多种资产。
每月，仅卞良资产的理财收入，例如利息、房租等收入，就大致为10000元左右，完全能满足生活需求。
卞良的工作基本上是消遣和为了人生价值的实现。
二、风险分析
卞良是典型的单身贵族，没有结婚，没有小孩。
主要的保障目标是自己，例如所面对的意外伤害和疾病伤害风险。
同时，出于回馈父母的目的，他还应该考虑到自己对父母的责任。
也就是说，他应该想到，自己万一出了意外，分母除了感情的伤害以外，是否还是会有经济上的伤害。
卞良------单身者-------富裕型风险分析
年龄：
青年型
健康状况：
很健康
个人收支：
独立，不但能弥补自己的开支，而且还有节余
社会责任与压力：
社会责任很小，父母非常富有，在经济上不需要儿子任何的援助
社会保障及企业保障：
充分
三、保险需求
卞良面临的风险依次为意外伤害、健康和短寿、长寿的风险。
我们将根据不同的实际情况，从风险发生的影响结果入手，分析型风险的大小。
假定通货膨胀率为5%，收入增长率为10%，投资回报率为4%。
假定每个人的期望寿命是80岁。
假定男性的退休年龄是60岁，女性退休年龄是55岁。
退休之后的收入和支出都降为退休之前的50%。
退休之后的收入年增长率为6%。
意外伤害的风险：
卞良的家庭经济条件很好，即使发生了意外导致残疾，其家庭也能够承担。
健康的风险：
卞良的社会保障情况比较全面，家境很好，及时卞良身患重疾，其家庭也能够承担。
短寿的风险：
卞良即使英年早逝，他的父母也能正常生活，所以卞良死亡的经济影响比较小。
长寿的风险：
卞良的理财收入足够弥补自己的生活费用。
如果考虑卞良分母去世之后卞良能够得到巨额的遗产，卞良的养老也基本上没有问题了。
卞良------单身者------富裕型风险评估
意外伤害的风险：
存在，影响不大
健康的风险：
存在，影响不大
短寿的风险：
存在短寿风险，但影响不大
长寿的风险：
不存在
无论是近期、中期、还是长期，卞良都无需购买任何保险了。
卞良有着强大的财务实力，风险自留的能力非常强。
只是，从遗产规划的角度来分析，卞良名下有大量的财产，因此可以通过购买一定的保险来规避遗产税，例如终身寿险。
卞良------单身者------富裕型保险规划
近期保险方案
不需要保险
中期保险规划
不需要保险
长期保险规划
基本不需要保险，可以通过终身寿险合理避税
四、产品组合方案
参保友邦常青树终身寿险（分红型），每年交保费8万。
五、利益描述
中国拟实行遗产税税制方案：
五级超额累进税率，起征点100万
速算扣除数（元）
50万
10%
0
50----200万
20%
50000
200----500万
30%
250000
500----1000万
40%
750000
1000万以上
50%
1750000
卞良现年25岁，假设他80岁身故时留下520万元的资产，并遗有孩子。
利益一：
规划后，应征遗产税计算如下：
卞良25岁时参保友邦常青树终身寿险（分红型），每年交保费8万元，则35×8=280万；
保额300万：
1 应征遗产税净额：
520万－280万保险费－100万免税额－20万假设扣除丧葬费和直系亲属生活费=120万
2 需交遗产税：
120万×20%－5万=19万（据中国拟实行遗产税税制方案计算）
家人实际所得资产：
520万－280万（保险）＋300万（保额）－19万=521万
利益二：
1）60岁时可获常青树增值红利
2）61岁起每年享受常青树现金红利的派发，派发至80周岁。
典型三口之家的保险需求------工薪型
一、家庭背景
王全发和陶娜一同在工厂工作，他们有一个可爱的宝宝叫妞妞。
今年，王全发35岁，其妻陶娜32岁，妞妞已经三岁了，在幼儿园上学。
王全发和陶娜是工厂的蓝领，是技术工人。
王全发和陶娜所在的单位在社会保险方面不健全，时时克扣社会保证保险费。
孩子妞妞由于是外来儿童，也没有任何的社会保险。
小王夫妻的父母都是农民，目前还比较健康，不需要小王夫妻赡养。
王全发目前年收入5万元，其妻陶娜的年收入为4万元左右。
家庭是租用别人的房屋，还无力购买房子。
目前，小王夫妻大致有银行存款10余万元。
每年，小王夫妻的生活费用大致为7万元左右，其中妞妞2万元，小王夫妻各2.5万元。
小王夫妻的工作非常辛苦，都是体力劳动，但是收入和支出相比，生活比较紧张。
在财务需求方面，小王夫妻希望能够建立10万元的应急基金，还希望建立30万元的房屋基金，用于将来买房。
他们也考虑过养老基金和教育基金，只是感觉没有能力实现。
二、风险分析
小王夫妻是典型的三口之家。
他们都比较年轻，身体比较年轻，身体相对而言比较健康，但是正处在事业和家庭的建设期，抚育小孩的同时肩负着沉重的社会责任，是典型的已婚年青期。
而且，家庭的财力比较弱，收入和支出基本相当，日子过得还是比较紧张的。
而且，两人的社会保障也都不是非常充足。
小王夫妻------已婚青年型（三口之家------工薪型）风险分析
丈夫：
王全发
年龄：
青年型
健康状况：
健康
个人收支：
独立，能弥补自己的开支，而且还有所节余，对家庭有所贡献
社会责任与压力：
社会责任大，主要是对孩子的责任
社会保障及企业保障：
不充分
妻子：
陶娜
年龄：
年轻型
健康状况：
健康
个人收支：
独立，能弥补自己的开支，而且还有节余，对家庭有一定的贡献
社会责任与压力：
社会责任大，主要是对孩子的责任
社会保障及企业保障：
不充分
孩子：
妞妞
年龄：
幼儿
健康状况：
良好
个人收支：
没有收入，纯消费
社会责任与压力：
没有社会责任
社会保险及企业保险：
没有任何保险
三、保险需求
小王和小陶的收入都不高，他们是家庭的顶梁柱。
父母是孩子的依靠，要保障孩子首先应该保障父母自己。
意外伤害风险：
如果丈夫王全发发生意外而全残，妻子陶娜依靠自己的收入是无法养活整个家庭的。
同样，如果陶娜发生意外而全残了，影响结果也基本上相似。
所以，我们要考虑整个家庭的生活费用缺口、妞妞的教育费用和生活费用缺口。
并且小王夫妻的预期寿命都为80岁，并且妞妞在22岁之后就能够独立生活了。
假定通货膨胀率为5%，收入增长率为10%，退休之后的收入年增长率为6%，银行一年期利率为4%，假设退休之后的收入和支出都为前一年的一半。
按照目前我国的教育费用支出，假设妞妞上公立的小学、初中、高中和大学，则妞妞的教育费用缺口为28万元。
在考虑妞妞及小王夫妻的生活费用，目前由于王全发和陶娜的工资不高，任何一个人的工资都无法支撑全家的生活。
但是收入增长率是高于通货膨胀率的，如果王全发因意外而全残，18年后，陶娜的收入就可以弥补家庭的所有开支了；如果陶娜因意外而全残，则11年以后，王全发的收入可以弥补家庭的所有开支。
如果考虑最坏的情况，小王夫妻都同时全残了，则家庭所需要的生活费用和教育费用缺口。
例如，考虑到小王夫妻的生活比较紧张，我们可以以近年的生活费用缺口为依据计算保险金额。
在考虑小王夫妻的财富情况和财务需求，则可以得到小王夫妻发生意外全残是所需要的保险金额。
意外伤害保险金额
夫妻同时发生意外
王全发发生意外
陶娜发生意外
家庭意外的生活费用缺口现值
176万元
41万元
（18年缺口）
20万元
（11年缺口）
财务需求（加上）
应急基金
10万元
10万元
10万元
房屋基金
30万元
30万元
30万元
小计
216万元
81万元
60万元
投资性资产
（减去）
银行存款
10万元
10万元
10万元
总计
206万元
71万元
50万元
健康风险方面：
王发全和陶娜都没有基础的社会保险，建议参照没有社会保障的低收入人群的保障要点进行规划。
可以考虑购买住院费用保险或重大疾病保险。
死亡风险：
如果丈夫王全发死亡，妻子陶娜依靠自己的收入基本无法满足自己和孩子的教育费用和生活费用。
但是由于收入增长率大于通货膨胀率，因此过一段时间（大概6年）之后，这种缺口就基本不存在了，6年内的生活费用缺口大致为8.5万元。
而妻子陶娜去死了，丈夫王全发在4年后也基本上能够养活家庭了，4年内的生活费用和教育费用缺口大致为3.5万元。
如果考虑最坏的情况，即小王夫妻双双不幸身亡，妞妞所需要的生活和教育费用缺口大致为70万元。
同样的道理，我们可以以这三个数据为依据来考虑人寿保险金额。
考虑到小王夫妻经济比较紧张，还需要筹钱买房子，我们以近期的生活费用缺口为依据来计算人寿保险的金额。
人寿保险保险金额
夫妻双亡
王全发死亡
陶娜死亡
家庭意外的生活费用缺口现值
70万元
8.5万元
（6年缺口）
3.5万元
（4年缺口）
财务需求（加上）
应急基金
10万元
10万元
10万元
房屋基金
30万元
30万元
30万元
小计
100万元
48.5万元
43.5万元
投资性资产
（减去）
银行存款
10万元
10万元
10万元
总计
90万元
38.5万元
33.5万元
长寿风险方面，王全发和陶娜目前经济比较紧张，还无法考虑到养老风险的控制。
孩子妞妞没有基本保障，可以考虑意外伤害保险和医疗保险。
小王夫妻------已婚青年型（三口之家------工薪型）需求分析
丈夫：
王全发
意外伤害风险：
存在，影响比较大
健康风险：
存在，但是影响不大，重点考虑重疾的风险
短寿风险：
存在死亡风险，主要影响孩子的生活费用和教育费用
长寿风险：
存在，应重点考虑
妻子：
陶娜
意外伤害风险：
存在，影响比较大
健康风险：
存在，但是影响不大，重点考虑重疾的风险
短寿风险：
存在死亡风险，主要影响孩子的生活费用和教育费用
长寿风险：
存在，应重点考虑
孩子：
妞妞
意外伤害风险：
存在，影响比较大
健康风险：
存在，影响比较大
短寿风险：
存在，影响结果小
长寿风险：
存在，影响还无法判断
小王夫妻每年的净收入为2万元，理论上每年应该将2000元左右用于保险的支出。
这个保费是比较低的，在保险产品的选择上应该仅考虑保障。
近期来看，由于小王夫妻比较年轻，社会责任比较大，经济比较紧张，所以他们主要应考虑意外伤害和健康保险。
前面也谈到，建议小王夫妻的意外保险金额分别为71万元和50万元，这个保险金额可能比较高。
此时可以仅仅考虑生活费用缺口，建议小王夫妻分别购买20万元的意外伤害保险，保费支出总计为400元。
在健康保险方面，建议小王夫妻购买重大疾病保险，每年用于健康保险方面的保费支出为1000元左右，夫妻分别为500元。
建议小王夫妻的人寿保险金额分别为10万元左右，如果都买定期寿险，则保费支出总计为400元左右。
如果如此规划，则小刘夫妻总计的保费负担为1800元。
就孩子妞妞而言，考虑购买意外伤害保险即可。
中期来看，随着小王夫妻的收入不断增多，他们应当适当提高人寿保险、意外伤害保险的保险金额，让自己的保障更加充分，并且慢慢考虑提高医疗保险、养老保险。
妞妞逐渐长大时，也应该增加妞妞的意外伤害保险和医疗保险的保险金额。
长期来看你，随着妞妞的长大，小王夫妻可以降低意外伤害保险和人寿保险的保险金额，考虑自己的健康和养老问题。
小王夫妻------已婚青年型（三口之家------工薪型）保险规划
近期保险规划
●小王夫妻分别购买20万元的意外伤害保额（含一般意外伤害和交通意外伤害），每年的保费支出共计大致为400元左右
●购买重大疾病保险，每年的保费支出共计大致为1000元左右
●小王夫妻分别购买10万元的人寿保险
●注重养老保险与投资
●妞妞购买意外伤害保险
中期保险规划
●逐渐提高小王夫妻意外伤害保险的保险金额，得到充足保障，随着妞妞长大，可以适当低调
●提高健康保险的保险金额
●逐渐提高小王夫妻人寿保险的保险金额，得到充足保障；随着妞妞长大，可以适当调低
●提高妞妞的意外伤害保险金额
长期保险规划
●重视养老
●重视健康
四、产品组合方案
小王夫妻------已婚青年型（三口之家------工薪型）保险组合方案
丈夫：
王全发
一、主险：
金佑人生
保费：
4110元保额：
100000元缴费期：
20年缴
保障期限：
终身类型：
分红型
二、附加：
安心住院
保费：
310元缴费期：
每年缴保障期限：
缴费期类型：
消费型
3、附加：
综合意外伤害
保费：
368元缴费期：
每年缴保障期限：
缴费期类型：
消费型
险种
年缴保费
缴费期限
保障
保障期限
金佑人生
4110元
20年
10万
终身
安心住院
310元
每年
1万
一年
综合意外伤害
368元
每年
25万
一年
合计
4788元
36万
妻子：
一、主险：
金佑人生
保费：
3810元保额：
100000元缴费期：
20年缴
保障期限：
终身类型：
分红型
2、附加：
安心住院
保费：
310元缴费期：
每年缴保障期限：
缴费期类型：
消费型
3、附加：
综合意外伤害
保费：
368元缴费期：
每年缴保障期限：
缴费期类型：
消费型
险种
年缴保费
缴费期限
保障
保障期限
金佑人生
3810元
20年
10万
终身
安心住院
310元
每年
1万
一年
综合意外伤害
368元
每年
25万
一年
合计
4488元
36万
孩子
一、主险：
宝宝安康
保费：
1800元保额：
146692元缴费期：
10年缴保障期限：
至30岁类型：
返还型，30周岁时返还本金的110%，即19800元
二、附加：
安心住院
保费：
326元缴费期：
每年缴保障期限：
缴费期类型：
消费型
三、附加：
个人意外伤害
保费：
165元缴费期：
每年缴保障期限：
缴费期类型：
消费型
险种
年缴保费
缴费期限
保障
保障期限
宝宝安康
1800元
10年
15万
至30岁
安心住院
326元
每年
1万
一年
个人意外伤害
165元
每年
5万
一年
合计
2291元
21万
五、利益描述
小王夫妻------已婚青年型（三口之家------工薪型）利益描述
丈夫：
王全发
1、疾病保障递增帐户
投保即刻拥有10万，42种重疾保障金，且保额每年复利递增。
特设10种轻症赔付保额的20%，真正做到雪中送炭，缓解燃眉之急。
50岁可享有173818元60岁可享有220993元
70岁可享有274798元80岁可享有336009元
2、身价保障递增帐户
投保即刻拥有10万的基本保额，而后身价年看“复利”递增。
例如：
50岁可享有173818元60岁可享有220993元
70岁可享有274798元80岁可享有336009元
3、现金领取周转帐户
如急用现金，可通过减保或主动终止合同方式提取现金以备急需。
4、养老年金转换帐户
若需要分年领取养老金，也可将保单全额或部分转换年金。
5、安心住院费用医疗：
总保额1万元，按85%报销，累计以1万元为限。
（90天为疾病观察期）
项目
检查费
治疗费
床位费
手术费
其它费用
金额
1000元
1000元
1000元
5000元
2000元
其他包括：
观察费、护理费、住院会诊费、医疗药品费、材料费、救护车费等
6、综合意外伤害
保障
名称
意外伤害身故残疾给付
意外伤害烧伤给付
意外伤害医疗费用
意外伤害住院医疗补贴
年保险费
保障368
25万
8万
8,000
100元/天×62.5天
368
妻子：
陶娜
1、疾病保障递增帐户
投保即刻拥有10万，42种重疾保障金，且保额每年复利递增。
特设10种轻症赔付保额的20%，真正做到雪中送炭，缓解燃眉之急。
50岁可享有178258元60岁可享有226064元
70岁可享有280573元80岁可享有342569元
2、身价保障递增帐户
投保即刻拥有15万的基本保额，而后身价年看“复利”递增。
例如：
50岁可享有178258元60岁可享有226064元
70岁可享有280573元80岁可享有342569元
3、现金领取周转帐户
如急用现金，可通过减保或主动终止合同方式提取现金以备急需。
4、养老年金转换帐户
若需要分年领取养老金，也可将保单全额或部分转换年金。
5、安心住院费用医疗：
总保额1万元，按85%报销，累计以1万元为限。
（90天为疾病观察期）
项目
检查费
治疗费
床位费
手术费
其它费用
金额
1000元
1000元
1000元
5000元
2000元
其他包括：
观察费、护理费、住院会诊费、医疗药品费、材料费、救护车费等
6、综合意外伤害
保障
名称
意外伤害身故残疾给付
意外伤害烧伤给付
意外伤害医疗费用
意外伤害住院医疗补贴
年保险费
保障368
25万
8万
8,000
100元/天×62.5天
368
孩子：
妞妞
1、疾病保障递增帐户
投保即刻拥有146992万，31种重疾保障金。
2、安心住院费用医疗：
总保额1万元，按85%报销，累计以1万元为限。
（90天为疾病观察期）
项目
检查费
治疗费
床位费
手术费
其它费用
金额
1000元
1000元
1000元
5000元
2000元
其他包括：
观察费、护理费、住院会诊费、医疗药品费、材料费、救护车费等
3、人身意外伤害：
A、保险期间有效期内因意外伤害身故给付：
5万元（合同终止）
B、保险期间有效期内因意外伤残按比例给付：
5万元/年×残疾比例。
4、意外医疗费用：
因意外伤害进行门（急）诊或住院治疗时发生的合理的医疗费用给付：
5000元（按100%的比例报销）。
一年累计达到保额时合同终止。
三口之家的保险需求（全职太太）
一、家庭背景
孙周和李爱莲有个宝宝叫可乐。
现在，孙周35岁，其妻李爱莲28岁，可乐已经3岁了，在私立幼儿园上学。
孙周年轻有为，在一家上市公司担任高级职务。
李爱莲是全职太太，没有任何收入，没有任何收入。
虽然孙周工作辛苦，但是收入比较高，只要孙周能够正常工作，全家的生活都还不错。
目前，孙周的家庭财产包括一套别墅，两辆车，还有一套用于出租的公寓房，价值200万元.公寓房每年的租金大概是5万元，另外，孙周家庭还有银行存款50万元，股票80万元，基金大约是100万元左右。
每年，如果没有购买昂贵的手表、首饰等奢侈品，则孙周家庭的基本生活费用大概为20万元。
其中，可乐的教育费用为3万元，生活费用为3万元；李爱莲的生活费用为7万元，孙周的生活费用为7万元。
因此，孙周家庭每年的净收入为30万元，生活富足感比较高。
孙周夫妻的父母也都比较富有，不需要孙周夫妻赡养。
在财务需求方面，孙周夫妻希望能够建立50万元的应急基金，并且给孩子可乐建立100万元的教育基金，用于孩子将来出国留学用。
同时，他们希望逐渐建立100万元的教育基金，用于孩子将来出国留学用。
同时，他们希望逐渐建立100万元的养老基金，用作将来的养老和李爱莲的生活费用。
另外，孙周的公司是上市公司，公司经营比较规范，按照社会保障的要求缴纳了各种社会保险的费用。
而李爱莲是全职太太，没有任何社会保障。
可乐是上海市户口，按照上海市的规定参加了社会保障、少儿互助医疗保险，并且幼儿园购买了意外伤害保险。
二、风险分析
孙周夫妻也是典型的三口之家。
孙周比较年轻，身体健康，有了妻子和孩子就承担了沉重的社会责任。
而且，在孙周家庭中，孙周夫妻各自承担的责任差别非常大，家庭的主要经济来源是孙周，而且妻子李爱莲没有任何收入。
因此，只有孙周在，家庭生活费用就能够得到保障，家庭生活水平就不会有任何变化。
但是，如果孙周发生了意外而死亡或者残疾，从而收入发生了中断，那么整个家庭的生活就会发生巨大变化。
所以，我们在设计保障计划时应当有所不同，应该非常明显地偏向孙周。
孙周夫妻-----已婚青年型（全职太太）风险分析
丈夫：
孙周
年龄：
青年型
健康状况：
健康
个人收支：
独立，家庭的经济支柱
社会责任与压力：
社会责任重大，家庭的顶梁柱
社会保障及企业保障：
充分
妻子：
李爱莲
年龄：
青年型
健康状况：
良好
个人收支：
没有任何收入
社会责任与压力：
社会责任小，纯消费体
社会保障及企业保障：
没有
孩子：
可乐
年龄：
幼儿
健康状况：
良好
个人收支：
没有收入，纯消费
社会责任与压力：
没有社会责任
社会保障及企业保障：
有一些保障
三、保险需求
孙周一家中，每个人都有明确的角色定位，而且相互的差别比较大。
孙周是家庭的经济支柱，是首要保障的对象。
而李爱莲是消费体，主要目的是保障她的支出能正常平稳，不会发生比较大的突然支出就可以了。
孙周主要保障的重点应该是丧失劳动能力从而发生收入中断的风险。
如果孙周英年早逝，则孙周家庭的生活立刻发生巨大变化。
另外，如果孙周发生了比较严重的意外伤害，例如孙周发生严重车祸后变成了植物人，那么他们家庭的生活也会发生巨大的变化。
或者，孙周患上了重大疾病，例如癌症，则也是可能不但不能继续工作，而且会发生比较大的医疗费用。
在养老方面，上市公司有规范的养老和退休制度，还包括股权激励等方面的制度，孙周在这方面的风险比较小。
妻子李爱莲由于是全职太太，基本上是纯消费体，因此我们的重点是保障其支出水平不会发生巨大变化就可以了。
在死亡风险方面，由于李爱莲没有工资收入，因此即使她发生了不测而早逝，也不会影响家庭的生活水平。
在意外伤害方面，同样，由于李爱莲没有工资收入，所以如果她发生意外伤害而残疾，对于家庭的经济影响主要在于医疗费用和护理费用。
然而，在疾病方面，李爱莲没有任何的社会保障，这方面的风险缺口比较大。
另外，如果李爱莲患上了重大疾病，则也会拖累家庭发生巨额的医疗费用。
所以，李爱莲保障的重点是医疗费用和意外伤害。
养老风险也是李爱莲应当防范的重要风险。
因为李爱莲没有收入，而一般而言男性比女性的寿命短，如果丈夫孙周比李爱莲早死，那么李爱莲丧偶后的生活风险与养老风险也是比较大的。
在计算各个保险产品的保险金额之前，我们还是进行假设；假设收入增长率为10%，通货膨胀为5%，投资收益率是4%。
假设孙周60岁退休，退休之后自己的收入和支出都减半。
假设孩子可乐在22岁之后能够独立生活，不再需要父母的养育了。
假定孙周夫妻的期望寿命为80岁。
孙周去世之后，家庭生活费用减少一半。
意外伤害风险：
在考虑意外伤害保险的保险金额时，基本上也应当以保障家庭生活水平不变为原则。
根据家庭需求法计算，孙周发生意外伤害导致的生活费用缺口和教育费用缺口为973万元。
李爱莲没有收入，所以如果李爱莲发生意外伤害，家庭生活费用缺口为0。
并且，如果孙周夫妻同时发生意外，则影响后果与孙周发生意外相同。
再考虑到目前孙周家的家庭财富和各种财务需求，可得如下结果。
我们选择三种状况最为严重的一种状况
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