个人贷款风控和防控的方法.docx

1、个人贷款风控和防控的方法个人贷款危险点及防控个人贷款危险点及防控 一、个人贷款商品、组织准入 和授权的联系 二、个人贷款检查要点及注意 事项 三、首要个贷商品危险点及防 控办法 个贷商品全系列概略 整体 形象 创业 好时贷个人商业用房贷款 自己助业贷款个人归纳授信贷款个人自助循环贷款个人商用车贷款 农户小额贷款 乡村个人出产运营 贷款 粮食直补贷款 安居 好时贷 归纳授信贷款个人质押贷款 固定/混合利率” 二手房买卖资金 保管 存贷双赢 还款假期方案 气球贷 本息别离还款 自助循环贷款 归纳产 品和服 务 消耗 好时贷 一手房 二手房 接力贷 循环贷 置换式 非买卖转按 跨行买卖转按 直客式贷

2、款 自己自用车贷 款 自己助学贷款 归纳消耗贷款 房抵贷 随薪贷 县域工薪人员 小额消耗贷款 出国留学确保 金贷款 二、个人贷款检查要点是什么？ 合规合法性检查是信贷检查的要点。 （三）基本要素检查。信贷事务根底资料 和内部运作资料是不是完备。 (二）主体资格检查。客户和担保人是不是 具有彻底民事行为能力、有关证明资料是 否符合规定；客户有用收入证明是不是合理； 客户、担保人是不是有不良信誉记载。 二、个人贷款检查要点是什么？ （三）信贷政策检查。信贷用处是不是合规合法； 信贷用处、金额、期限、利率、方法等是不是符 合农业银行信贷政策规定，定价是不是合理，是 否归纳思考了事务危险与归纳收益状况

3、。 （四）信贷危险检查。审阅客户部分(或调查岗) 测定的客户信誉评分；客户工作布景、收入来 源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来历； 担保状况；该笔贷款相对应的协作商协作协议 是不是已到期，该协作协议项下贷款余额是不是已 超越协作协议最高额度。关于自己运营类信贷 事务，还应要点剖析客户运营管理能力、出产 运营状况和区域经济环境。 三、首要个贷商品危险点及防控办法 （一）自己信贷操作危险危险点及内容 （二）农户小额贷款危险点及防控 （三）自己助业贷款危险点及防控 （四）个人住房贷款危险点及防控 （五）个人商用房贷款危险点及防控 （六）归纳消耗贷款危险点及防控 （七）下岗赋闲人员小额担保贷款危险

4、点及防控 （八）自己汽车消耗贷款危险点及防控 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类 别。 内部欺诈： 1.隐瞒客户不良信用记录。 （1）风险因素：一是打印出有不良信用记录的信用报告后，通过扫描修 改等手段改为无不良记录的信用报告。二是通过故意输错身份证号码，在 姓名与身份证不匹配的情况下，打印出查无此人信息；三是故意不打印有 不良记录的共有人信用信息；四是故意不打印有不良记录的借款人曾用名 信用信息。 （2)风险信号：一是信用报告疑似为复印件，且征信查询结果为查无此人 信息；二是打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符

5、， 且征信查询结果为查无此人信息；三是打印件、复印件上有明显人为修改 痕迹；资料中无共有人信用信息。 （3)控制措施：一是当征信查询结果为查无此人信息，打印件上身份证证 号码与基本资料中显示的身份证号码不符时，建议进行复查；二是当个贷 档案中信用报告为复印件时建议复查；三是打印件、复印件上有明显人为 修改痕迹时，建议复查；四是当借款人、财产共有人和财产所有人信用报 告不全时，建议复查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 内部欺诈： 2.人为调高信用等级评分。 （1）风险因素：客户经理降低客户信用评分条件，将有区 间值的打分执行为最高。 （2)风险信号：一是借款人信用等级评分表中借款人收入、

6、学历、职称等情况与收入证明不符；二是借款人负债与人行 征信系统查询结果不一致；三是供养人口数量和学历信息与 户口簿不符；四是非个私业主的借款人在我行无开户信息， 但是信用评分表中与我行业务关系得分较高；五是评分指标 证明材料收集不全。 （3）控制措施：一是当评分指标证明材料与贷款申报材料 不一致时，建议进行复查；二是当评分指标证明材料收集不 全时，建议复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督 检查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 内部欺诈 3、隐瞒重大风险。 （1）风险因素：调查报告对应能发现的重大风险情况 刻意回避，避重就轻，反映内容片面。 （2）风险信号：一是调查报告中表述存在歧义

7、、客户 事实描述不明确的；二是客户盈利水平明显高于当地同 业平均标准的，抵押物价值明显高估的；三是调查报告 所列历年的经营、财务和资产等数据，证明材料收集不 完善不充分的。 （3）控制措施：一是当对调查报告表述存在异议时， 建议进行复查；当调查报告所举数据、证明材料等收集 不完善不充分时，建议进行复查；三是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 内部欺诈： 4、假名、冒名贷款。 （1）风险因素：一是客户经理利用已还清贷款的客户资料， 重新申请办理贷款；二是客户经理受理客户贷款申请后，对 客户谎称贷款申请不符合条件，办理已终止，并利用客户资 料办理贷款。 （

8、2）风险信号：一是客户经理以各种理由拒绝检查人员检查 指定客户的贷款；二是联网核查系统不存在申请人信息或与 申请人提供信息不符。 （3）控制措施：一是当客户经理拒绝监察人员检查指定客户 时，贷款资料中申请人前后签字不符时，建议通过电话等方 式询问借款人的借款基本情况；二是对单笔金额较大的贷款， 且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查方式核查申请 人身份；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 内补欺诈： 5、抵押物不符合担保准入规定。 （1）风险因素：一是客户经理用担保管理办法以外的抵 押物发放贷款；二是抵押物所有权人为无民事行为能力人 或限制民事行为

9、能力人。 （2）风险信号：一是抵押物证明材料复印不全；二是打 印件、复印件上有明显人为修改痕迹。 （3）控制措施:一是建议对土地使用权证所登记相关记载 是否合规，重点为土地性质是否为集体土地使用权、土地 是否位于本地级市行政管辖区域内；二是建议核对房屋所 有权证所登记内容是否合规，重点是房产性质是否为产权 式酒店、抵押物产权是否清晰；三是建议通过联网核查系 统核查抵押物所有权人年龄与身份证件和户口是否相符， 财产所有人是否为未成年人；三是建议经营行强化审查职 能，加强监督检查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 外部欺诈： 1、收入证明虚假。 （1）风险因素：一是借款人单位开具的收入证明中收

10、入虚 高；二是不存在雇佣关系的单位开具收入证明；三是借款人 伪造收入证明；四是客户提供虚假的净资产证明或股东分红 证明；五是客户提供变造后的银行流水等虚假的辅助证明。 （2）风险信号：一是个人收入证明上的收入明显高于当地 同业平均水平；二是个人收入证明开具单位与个人征信报告 记录不符；三是个私业主开具的收入证明金额远高于注册资 本。 （3）控制措施：一是应向借款人收入证明开具单位调查其 职务、级别、收入等情况；二是借款人如有其它收入来源， 应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等） （一）个人信贷操作风险风险点及内容 外部欺诈： 2、购房行为不真实。 （1）风险因素：一是客户并未与开发商发生真

11、实购房行为，或 未签订合法有效的房屋买卖协议；二是开发商将房屋销售后，再 与其他购房人签订商品房买卖合同，重复销售；三是开发商将房 屋出售给关系人，套取资金。 （2）风险信号：一是借款人单位为房屋的开发商、销售代理商、 承建商、材料供应商或其他关联企业；二是中介机构内部员工作 为买方或卖方发生的二手房交易、近亲属之间发生的二手房交易； 三是借款人对房屋基本情况不熟悉、不关心；四是滞销楼盘或尾 盘突然热销；五是商品房已有人居住；六是多个借款人集中签订 合同，集中办理贷款；七是借款人对利率不敏感不关心；八是借 款人对我行办理保险等要求答应很爽快，但要求我行尽快办理。 （3）控制措施：一是实地调查了

12、解房屋的位置、朝向、结构、 销售等情况；二是通过面谈或电话等方式知释借款人对房屋情况 的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；三是向房屋产权部 门售房合同备案情况。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 外部欺诈： 3、资金用途不真实。 （1）风险因素：客户通过伪造进货或销售合同等方式，编造资 金需求；客户把贷款资金用于股市投机、高利贷等高风险领域， 挪用贷款资金。 （2）风险信号：一是通过实地察看合同交易中双方的生产情况 发现不存在此贷款需求；二是在外部环境发生重大变化的情况下， 通过同期对比、进货或销售不符合以往或同业的生产销售规律； 三是合同中所购买物品非生产经营所用物品；四是资本市场投资

13、 行为活跃时期，客户循环借贷周期极短、频率极高。 （3）控制措施：一是实地察看生产经营情况，项交易对手查询， 核实交易合同的真实性；二是核查贷款发放后，借款人是否直接 将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；三是经营行 发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 外部欺诈： 4、汽车购销行为不真实。 （1）风险因素：一是经销商借用内部职工或关联公司员工名义， 办理汽车按揭贷款；二是经销商冒用他人身份证件办理按揭贷款； 三是经销商法人代表或其亲属在本公司购买汽车办理按揭贷款。 （2）风险信号：一是购车人身份与所购车型明显不符；二是对 所购车辆和贷款

14、漠不关心；三是经销商以种种理由推诿实地调查； 四是较短时间内同一经销商集中办理按揭贷款；五是买车人士经 销商内部员工或关联公司员工；六是车辆价格普遍高于市场价格； 七是积压车辆突然热销；八是一人购买多辆汽车；九是借款人对 我行要求答应较快，但要求我行尽快办理。 （3）控制措施:一是与借款人联系了解其购车行为的真实性，详 细了解借款人家庭情况；二是密切关注汽车经销商财务情况，防 止其利用按揭贷款套取银行信贷资金；三是三是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 流程管理： 1、基本资料未核实。 （1）风险因素：未核实商品房、汽车等买卖合同的真实性；二 是未核实

15、身份证、结婚证、户口簿等资料原件；三是未核实房屋、 汽车等其他抵押物权利证明原件；四是未核实个体经营资质、企 业经营资质等资料原件。 （2）风险信号：一是复印件为传真件；二是复印件未加盖与原 件核对相符章和客户经理签字；三是企业法人提供抵押时，未确 认公司章程已备案登记且条款合规。 （3）控制措施:一是当复印件为传真件时，建议复查原件；二是 当复印件未加盖与原件核对相符章和客户经理签字，建议复查原 件；三是当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押 时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门 查询备案登记原件；四是建议经营行强化审查职能，加强监督检 查。 （一）个人信贷操作

16、风险风险点及内容 流程管理： 2、对共有权人的调查流于形式。 （1）风险因素：一是未核实借款人、共有权人身份， 他人冒充借款人或共有权人在贷款申请表、借款合同、 房地产买卖成交确认书等资料签名；二是未获取二手房 出售方配偶或其他共有权人同意交易的证明；三是未获 取共有权人同意抵押的证明。 （2）风险信号：一是借款人、共有权人在办贷环节中 签名与交易合同中签名不一致；二是买卖成交确认书中 出售方共有权人未签字；三是贷款申请表或借款合同中 没有买方共同债务人的签名。 （3）控制措施:一是贷款调查面谈时，调查人员应同时 约谈借款人和共有权人；二是贷款合同签约时，借款人 和共有权人应同时到场签订合同。

17、 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 流程管理： 3、抵押登记不落实。 （1）风险因素：一是借款人未到抵押登记部门办理抵押登记手 续，伪造他项权证，致使我行债券悬空；二是房屋登记部门和土 地登记部门分立的，因未对土地使用权证和房产所有权证抵押情 况进行核实，而导致我行抵押无效；三是对于具备办证条件的贷 款，未及时办理抵押登记，导致我行债权悬空。 （2）风险信号：一是抵押登记部门领取登记的签名非我行指定 的客户经理；二是在房产和土地分别登记的情况下，贷款资料中 只有房产或土地登记资料；三是发放2年以上的贷款，仍无他项 权证等权属证明材料。 （3）控制措施:一是我行客户经理必须参加抵押登记过程，办

18、理 与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中 介机构和第三方代为办理；二是房屋登记管理部门和土地部门分 立的，必须首先核实土地使用权证和房屋所有权证是否抵押，并 按照相关要求办妥抵押手续；三是对存量贷款权证办理情况进行 清理整顿，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记；四是 建议经营行强化审查职能，加强监督检查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 流程管理： 4、贷款催收不及时。 （1）风险因素：贷款产生逾期时，未及时通过 电话、约见客户、发送催收通知书或诉讼等手段 进行催收。 （2）风险信号：一是发生逾期30天内，催收登 记簿无相关催收登记；发生逾期31-60天内，未 约

19、见客户或上门催收，发送催收通知书，由借款 人签收回执的；二是催收单无客户签名签字。 （3）控制措施:一是建议各行按月进行逾期贷款 预警和次月到期贷款提示；二是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。 （二）农户小额贷款风险点及防控 案例七：贷前调查失实 到期偿还留隐患 案例八:远离市场 情况不清 甄别乏力 案例九：用人失察 埋下隐患 违规操作 风险产生 （二）农户小额贷款风险点及防控 1、农户贷款不良的主客观原因： 客观原因：一是自然灾害或养殖业出现疫情； 二是部分农户种养产品未出售，导致手中缺乏 还款资金；三是贷户走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出现重大不利变故，保证人不履行担 保义务，诉讼

20、程序繁杂；四是贷户的还款意愿 差，存在赖账的侥幸心理； 主观原因：一是部分客户经理管户数量多、额 度大，风险管控能力不足问题日渐显现。二是 个别客户经理违规违纪发放贷款。部分支行及 网点负责人管理不到位 （二）农户小额贷款风险点及防控 2、风险点： 贷款是否做到了“谁贷的款入谁的账”；是否按照合同约定 用途使用信贷资金；是否存在私贷公用、冒（顶、假）名贷 款、多人承贷一人使用等违规问题；是否存在客户经理冒用、 顶替、假借农户名义，编造虚假农户印章及材料骗取贷款的 虚假农户贷款现象；是否存在贷款被他人（含担保人、合作 机构）冒领、截留问题；柜台签约支现等手续是否由借款人 本人办理； 多人承贷一人

21、使用即营业机构负责人和信贷人员存在道德风 险，明知多人作为承贷主体，在我行获取信贷资金后，实为 一人使用，导致债权债务关系错乱）； 私贷公用贷款（由于资金短缺或融资渠道受阻，在个人贷款 发放过程中，营业机构负责人和信贷人员存在道德风险，明 知企业或其他经济组织假借个人贷款名义，办理借贷手续， 获取信贷资金，事实上改变了个人贷款的对象及用途） （二）农户小额贷款风险点及防控 是否存在通过内部员工个人账户代收贷款 资金和还贷现象；是否存在借助社会闲散 人员为“中间人”发放贷款，“介绍人” 或“中间人”涉嫌多贷一用、从中收取好 处等；是否存在贷款资金用于归还他行贷 款、民间融资借贷、流入股市、地下钱

22、庄 或用于高息拆借情况；是否存在同一借款 人参加两个联保小组现象；是否存在同一 联保小组成员贷款出现逾期，又为联保小 组的其他成员发放贷款现象。 （二）农户小额贷款风险点及防控 3、防控措施 （1）加大力度进行农户贷款结构调整 一是加强对农户贷款增量授信的管控。严 格执行农户贷款新的准入标准，严格规范 农户贷款的调查和审批流程。 （二）农户小额贷款风险点及防控 （1）加大力度进行农户贷款结构调整 二是继续大力营销中高端农户，支持农 民展业创业。向高端客户群体发放农户贷款， 向种养业大户、家庭农场、专业合作社社员等 规模化经营农户，农产品运销专业户、多种经 营户；个体工商户、个私业主等新型农户发

23、放 贷款，向能够管控到位的农户发放贷款。 真正使农户贷款达到风险可控、效益可 观、发展可持续目标。 （二）农户小额贷款风险点及防控 （1）加大力度进行农户贷款结构调整 三是做好全省农户贷款结构调整重点 发展区域的名单制管理，以各行“三 农”金融生态图谱为基础，确定优先 发展农户贷款的乡镇、专业市场、目 标客户群体，明确营销责任和目标， 积极培育优质中高端农户市场。 （二）农户小额贷款风险点及防控 2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 一是继续督导各试点行做好直补资金担 保贷款的常年发放工作，发扬吃苦耐劳 的工作作风，组织客户经理深入村屯和 农户，送贷下乡，办贷到户，使农户财 政直补资金担保

24、贷款深入、持续、有效 地开展下去，真正打造农行服务农民广 覆盖、普惠制的良好品牌形象。 （二）农户小额贷款风险点及防控 2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 二是加大对政府、财政和相关部门的协调沟通 力度，及时汇报和宣传我行开展试点工作的经 验和成果，使政府、财政、广大农民和社会各 界支持我行开办直补资金担保贷款业务，创造 良好的舆论氛围。积极营销以直补为依托的各 项金融业务，不断扩大我行的市场份额。 （二）农户小额贷款风险点及防控 3、常抓不懈，有效管控农户贷款风险 一是坚持以防范内部操作风险和农户信用风险为重点， 把选准农户、加强贷款用途和限额管理、确保贷款真正 发放到农民手中作为风险

25、防范的重中之重。（必须控制 好准入环节，实行双人调查，区域和客户的准入由所在 网点负责人把关，深入到规定范围内的村屯，挑选信用 村，对准入客户进行调查摸底，列成清单，对符合准入 条件的网点负责人应召开会议集体审议，通过后，在名 单内由客户经理进一步调查后才可发放贷款。) 二是坚持“五查”制度（双人调查、交叉检查、入户抽 查、电话核查、飞行检查），对信访举报、非现场监测 等风险线索或事项进行实地检查，提高对风险发现和处 置能力。 （二）农户小额贷款风险点及防控 三是继续加强不良贷款台帐管理，通过每日在 线监测，定期发布风险报告和督查通知书，及 时监测发现风险、及时消除风险隐患。 四是认真落实总行

26、集中审计、省分行各类检查 发现问题的整改，逐一落实责任，跟踪督办整 改，对违规违纪责任人严肃追究责任。严格执 行农户贷款停复牌制度，对超过停复牌警戒线 的，一律停牌。 （三）个人助业贷款风险点及防控 案例一：贷款用途不真实 贷后管理出问 题 贷款不良成必然 案例二：经营能力不济 执法环境不公 银行债权难保证 （三）个人助业贷款风险点及防控 1、客户信用风险 2、客户经营风险 3、担保风险 4、合作机构风险 5、业务规范操作风险 6、市场风险 （三）个人助业贷款风险点及防控 客户信用风险 借款人的信用风险是个人助业贷款首要控制的风 险因素，主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准

27、确和全面的了解，并加以 判断。 还款意愿。从借款人身份、家庭情况、信用记录 状况等综合评价借款人还款意愿。 还款能力。通过调查了解借款人的盈利能力、所 拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。 （三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 客户经营风险 由于客户贷款资金用于生产经营用途，必须将借款人经营 状况纳入贷款的风险管理。主要考察以下方面： 经营的合法合规性。如营业执照是否有效、是否具有所 经营范围的经营权、是否符合国家产业发展政策等。 经营商誉。通过向借款人周边客户、工商、税务部门等 调查了解其有无重大纠纷，商誉状况。以及借款人用水、 用电等情况是否正常。 经营能力和稳定性。考

28、察借款人主营业务现金流量情况； 所从事行业的发展状况以及借款人所在行业从业经历等因 素。 （三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 担保风险 有效担保措施是个人助业贷款发放的重要条件之一， 因此，应加强担保风险的控制。 抵押文件真实有效。房产证、土地证、评估报告 等。 抵押物的合法性。抵押物是否属于担保法、物权 法认可的抵押物类型。 抵押物权属的完整性。了解抵押物是否已设定抵 押、是否有共有人、房产是否已经出租等信息。若 抵押房产已出租，应签署承租方同意出租物抵押 声明书，排除出租对实现抵押权的影响。 （三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 抵押物存续状况是否良好。是

29、否真实存在、维修 保养状况、抵押物位置等与权证记载内容是否一致。 贷款金额与抵押物评估价值的比率是否控制在规 定的范围内。 抵押物的评估是否符合规定。要严防抵押物价值 高估风险。 抵押操作的规范性。贷款抵押手续办理程序要规 范，要由我行人员参与抵押手续办理全过程，且必 须为调查人员以外的其他人员；办妥抵押后，要将 权证入库保管。 （三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 合作机构风险 要规范与外部合作机构的管理，既要充分发挥合 作机构在业务拓展、客户选择等方面的积极作用， 又要有效防范合作中的风险环节，把握好风险控 制的主动权。目前，我行中介机构主要是信用担 保机构。 信用担保机构

30、的准入权限在一级分行。 要加强对信用担保机构的动态管理。对于出现担 保贷款不良率较高等情况的，要停止合作。 （三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 业务规范操作风险 为有效防范业务风险，应强化管理，提高业务操作的规 范性。 规范化操作。如大额贷款要实行双人调查。 加强信贷资金流向控制。严格按照支付管理办法要求 操作。客户经理应在贷款发放后密切监控资金的用途。 如果发现以贷还贷、以贷收息，或未按合同约定用途使 用信贷资金的情况，应及时采取措施收回贷款。严格执 行授权规定，严禁超授权、变相超授权发放贷款。 （三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 市场风险 个人助业贷款市

31、场风险主要受经济发展稳定性、 产业行业发展趋势、市场竞争环境等方面因素影 响。 加强经济发展情况的关注。准确把握国家经济 政策、产业政策和行业政策，为合理确定助业贷 款发展方向提供有力的市场判断依据，从业人员 要形成对借款人生产经营进行经验判断的素质。 （三）个人助业贷款风险点及防控 市场风险 关注房地产市场行情。个人助业贷款以房地 产抵押担保方式为主，抵押物价值的合理性 和稳定性是影响第二还款来源的重要因素。 因此，一是要准确把握房地产评估价值的准 确性，建立房地产交易市场价格信息库，并 进行定期更新，作为对抵押物评估价值进行 校验的参考，还要加强对房产交易市场相关 知识的培训，具备一定的抵

32、押物价值判断经 验。二是要密切关注房地产交易市场发展趋 势，灵活调整相关政策。 （三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 市场风险 加强对个人助业贷款同业市场动态的关注，科学合理应对 市场竞争。 一方面，要及时发现我行业务发展中的劣势和不足，并做相 应的优化和改进。 另一方面，要对同业在竞争中所采取的拓展市场的措施和手 段进行理性的分析判断，应在确保贷款风险可控、合法合规 前提下，采取应对竞争的策略；不可在市场竞争激烈的情况 下，盲目跟进，采取一些非理性的市场拓展手段，降低贷款 条件，忽视风险管理。 （四）个人住房风险点及防控 案例三：1、楼盘盲目准入 按揭风险堪忧 2、个人一手房虚假按揭案例 （十一）.doc （四）个人住房风险点及防控 1、虚假按揭风险 2、抵押物不落实风险 3、按揭楼盘烂尾风险 4、借款人信用风险 5、假权证风险 6、中介合作风险 （四）个人住房风险点及防控 虚假按揭风险 主要表现为借款人购房行为不真实、贷款用途不真实。假按 揭实质是套取银行信用，