我国家庭财产保险发展面临的困境和对策.docx

1、我国家庭财产保险发展面临的困境和对策我国家庭财产保险发展面临的困境和对策分析一、引言家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险，在我国财产保险领域中，家庭财产保险是最早开展的险种，并且还是经营效益相对较好的业务。由于我国家庭财产保险的业务在财产保险业务中的占比比较小，并且总量也不是很高。家庭财产保险主要可以从两个方面来理解，一方面是家庭财产保险拥有所有的各类家庭财产，在另一方面，相对于法人财产保险的角度看，家庭财产保险是指涵盖所有类型的家庭财产保险。本文通过网络信息浏览、查阅图书、期刊、杂志等手段进行了资料收集，研究我国家庭财产保险的发展现状和问题，并对其提出相关建议。二、制约我

2、国家庭财产保险发展的因素相关数据表明，国外的家庭财产保险覆盖率高于我国很大程度,而且有很大一部分各企事业单位以福利发放的方式发给职工，这样一来，使得整个过程具有保障范围窄、保额低的特点，从而使得保障作用是十分有限，无法满足当今经济发展的实际需要。家庭财产保险是我国财产保险的主要险种之一，其中主要包括一切险、专项保险、投资理财型保险综合险、附加险、储金性家庭财产保险等不同的险种，它主要具有保源广、保障程度高、费率低、社会效益好等特点。1.居民的保险倾向较弱。在当今的社会环境的影响，大部分居民都习惯于储蓄积累的方式自我保护基金。理性分析问题，这种现象可以被大多数的居民会有较低的倾向的保险是多方面的

3、，理性的来分析这种现象出现的问题可以得出造成大多数居民保险倾向比较低的原因是多方面的，一方面是近年来金融投资，特别是有价证券投资形成了热潮，很多居民都将盈余资金用于金融投资;另一方面是由于我国的居民在传统上没有投保商业保险的习惯，因此造成自我保障与互助保障的倾向是很强烈的；除此之外，（如下图所示）居民依赖政府救灾的倾向也是比较强的，大多数的居民做生意遭受灾害是可以找政府的，向政府寻求帮助，且家庭的收入支出还被多种因素制约，使居民更大程度上来依赖政府解决问题，从而使居民不想投保财产保险。图1：家庭收入支出分析2.居民对保险的知识了解比较少。这主要表现在大多数居民不了解财产保险。在保险经营机构高度

4、集中、保险推广十分频繁的北京市也是这样一种情况出现，高度集中在保险业务的保险机构，推广也非常频繁的北京，在这种情况下，除了北京居民，在其他地方，特别是经济落后地区、农村地区的居民，就更不了解财产保险了。家庭财产保险投保面小，就使家财险业务所面临的风险高度集中，这不仅使保险公司不愿拓宽保险责任范围、提高保险金额;还使保险公司不愿增加险种，这造成的结果就是居民不愿投保。由此形成投保面小、保险赔偿条件苛刻、高风险集中、险种少、投保面小的恶性循环。保险公司不愿意增加保险的种类，它是居民的结果不想投保。因此，小的表面覆盖的形成，保险赔偿的条件苛刻，高风险的集中，减少保险，小保险面临的恶性循环。对财产保险

5、缺乏了解，他们不太可能去投保财产保险。3.索赔成本高。供给和需求这两个方面是阻碍家庭财产保险发展的主要因素，所以我没有得到国家保险发展状况的预期。如果投保了家财险，并且在规定的范围内发生了保险责任的灾害事故，被保险人要最终获得赔偿也是有限的，并且还会使得投保人花费不小的代价。按照各保险公司现行规定，被保险人在申请赔偿时，应向保险公司的有关提供一系列相关的损失，保险政策，文件和救护车，单位成本的警察部门，社区组织和村里其他有效证明的位置应该说，这些规定是为了防止作弊，失去一些重要器官的工作效率不高，执法，完成需要花费大量的时间和精力的证明，在附加价值越来越高的条件下，花费较多的时间和精力，从而获

6、取数额并不多的赔款而显然是不合理的，所以说，我们甚至有保险，索赔成本高，会令很多居民选择不投保，从而抑制了家庭多有保证的能力。三个基本条件，进一步促进了家庭财产保险在中国的发展。4.险种偏少，险种的设计不合理在当今社会，越来越多的保险市场竞争中，保险公司推出的家庭财产保险的保险也越来越多，但如果它是必要的，居民的生活水平相比，仍然有很大的差距。正如我们都知道，不同的家庭有不同的产权结构，而且在许多方面，如差异：家庭财产，收入，家庭财产的数量，流向结构，因此保险的需求也有很大的差异是可以理解的，因此，保险公司能够提供各种类型的需求提出来的，它会根据自己的实际情况提供不同的居民和家庭来选择合适的险

7、种。由于目前财产保险的保险种类很多，不是这么小的家庭的选择，从而限制了他们的保险。使得居民家庭的选择空间较小，从而也就限制了他们的投保意愿。并且现已经初具发展规模的险种还在费率、保险责任等内容方面，存在着设计不合理的问题，从而对居民投保产生了不利的影响。5.营销方式单一，营销工作薄弱。从投保人的角度出发，投保家财险其实只是与保险公司签订了一项期货合同，因为有许多以后的事情如何发展都是人们无法预料的，并且还具有很多的不确定性，以及不同家庭在很多方面存在很大差异，简单的营销模式将导致大量家庭拒绝投保。由由于目前保险公司的保险营销方式还是十分少的，因此在广大人民的习惯上还未有根本变化。由于目前财产保

8、险的保险种类很多，不是这么小的家庭的选择，从而限制了他们的保险。保险公司对家庭财产保险营销的重视程度还不够主动到位，并且在很大程度上远不及对人身保险、企业财产保险等险种，除此之外，保险公司在家庭财产营销方面还存在很大的欠缺，在这个过程中所投入的人力、财力都不够，根本没有形成成熟的家财险的营销制度和营销网络。由于保险公司不重视家庭财产保险营销的结果会导致大多数居民不了解这个险种，从而也就谈不上投保家财险。6.保险金额低，保险责任范围小。由于现在所具有的家财险险种保险金额都是比较低的，并且保险责任范围也比较小，许多在保险责任范围内的灾害损失都得不到合理的赔偿。这就使居民在很大程度上，觉得即使投保也

9、不能保证灾害损失得到补偿，因此投保人的投保率就有了极大的降低。除此之外，有些家财险在保险责任条例的定制方面也有一定的漏洞，因此造成被保险人大多情况下都处于不利地位，一方面是因为胜诉的可能性比较小，另一方面是由于即便是胜诉也要投保人耗费大量的时间和精力，从而在经济上得不偿失，从而造成许多居民不愿意投保。三、进一步推动我国家庭财产保险发展的基础条件（一）建立和健全家庭财产保险代理体系和制度。以及加强全民保险知识教育，提高居民保险意向保险公司尽管这些年来一直在进行保险知识宣传，和国民保险教育的加强，保险保险公司提高居民的意向，尽管这些年来一直对保险知识的宣传，但效果不理想的知识教育， 居民了解保险知

10、识，有利于提高居民的保险意向，同时要通过让居民认识家财险的特殊保障功能、改革政府救灾方式来促进居民保意向的提高，加强家庭财保的保障力度，（如下图所示）以此促进居民家财险需求的增长。 图2：家庭财保的保障说明（二）提高保险公司的经营管理水平。家财险的本身所具有的性质是不可能发生改变的，政府提供必要的支持对家庭财产保险的发展有着重要的作用，以提高保险公司的管理，在这个过程中，最重要的是要完成国有保险公司做出自己的决定，自我积累、自我融资百万，或更换保险公司和自我发展，一是依靠政府提供税收等方面的适度优惠，从而来提高保险公司的经营管理水平，在这个过程中最重要的是要完成国有保险公司向自主经营、自我积累

11、、自负盈万、自我发展的保险公司的转变，这样一来可以使其不断提高自身的经营管理水平以及保险公司的内在动力; 二是提高保险公司的经营管理水平，从而努力的降低经营成本，除此之外就是要通过增加开放国内保险市场和保险经营主体，为了提高国内保险市场的竞争力，保险公司不断提高自己的管理水平和外部压力;最后一点是提高保险教育的发展水平，并制定适当的保险专业人才，提高人才质量，从而提高保险公司的管理水平提供了必要的人力条件。同时不断提高保险公司的管理水平，需要政府支持，提高效率的一个重要的财产保险业务的影响，这样可以使更多的保险公司开展财产保险业务。（三）简化理赔手续，提高政府有关部门的工作效率在现行的理赔制度

12、中，有很多的一些规定是十分烦琐的，并没有存在的必要性，组主要是表现在所需证明的繁琐中。不仅需要证明的单位，你还需要证明到街上，事实上，这样的要求显然是不合理的，公安部门出具的证明，就足够了。这种情况的影响下，应基于经济体制的变化，进一步摆脱那些不必要的程序，证明最大化进一步简化诉讼程序。除此之外，政府的有关部门必须提高自身执法部门的工作效率，这样对降低索赔成本有着重要的推动作用，只是声称的成本降低，将使得许多居民积极参与保险，选择适合自己的保险，这样一来投保面和投保率也就会随之提高。图3：简化保险手续除此之外，政府的有关部门必须提高自身执法部门的工作效率，这样对降低索赔成本有着重要的推动作用，

13、只有索赔成本降低了，才会使许多居民去积极的参加投保，选择适合自己的险种，这样一来投保面和投保率也就会随之提高。（四）增加保险经营主体，开放国内保险市场如果现有的人口和家庭数量来作为标准，这些数据是远低于世界平均水平，更重要的是，现状是我们的保险业务主要是目前还很小，超过的人平均将有一家保险公司，超过个家庭平均拥有一家保险公司，这样的数据量是远远低于世界平均水平的，更重要的现状是目前我国的保险经营主体还十分的少，这是方便的保险市场将不会完全形成之间的竞争。其结果是，数量要求保险公司要继续加大保险，特别是增加的区域保险管理主体的数目，从而进一步提高了竞争的保险市场。除了有序开放给外资保险公司在国内

14、市场，提高竞争力的保险市场。只要国内保险市场有竞争本身，这样会令保险公司制定家庭保险市场，这将继续发展自己的新类，为了提高被保险人，保险公司不断加强营销推广，为了打破恶性循环面小，保险赔偿的条件要求，进一步促进保险市场的规范竞争，使家财险得到快速发展。 四、我国家庭则产保险问题的发展对策(一)提高从业人员的整体素质财产险公司须加强人才教育培养，建立多层次、多渠道、多形式的教育培训体系。促进高等院校与科研院所保险人才培养基地建设，加强保险职业教育，建立保险业继续教育制度。结合家财的特点培养专业的营销人才和产品设计人才。对家庭财产保险岗位从业人员做有关方而的知识培训，强化整体素质，以适应工作需要。

15、因为家庭财产保险的业务所而对的是千家万户，保险公司的业务员必须具备相当的敬业精神，既要能够提供对家庭的上门服务，又要能够通过开报告会、联系团体与单位等方式发展业务。财险公司要让员工明白，虽然家庭财产保险的报酬不多，但是家家户户都需要的，能够薄利多销，也能有丰厚回报，而且在积极发挥代理人员工作的主动性的同时，给职工定任务、定指标，使其成为一项经常性的工作，常抓不懈。促进高等院校和科研院所加强保险参保人员，职业教育，建立继续教育保险制度的基础培训机构的建设。结合专业的营销人才和产品设计人才培养的特点。对家庭财产保险岗位从业人员做有关方而的知识培训，强化整体素质，以适应工作需要。因为房主保险业务和千

16、家万户，保险公司的推销员必须有相当的贡献，既能为家庭提供服务，又要能够通过开报告会、联系团体与单位等方式发展业务。保险公司让员工明白，虽然家庭财产保险没有付出太多，但每一个家庭的需要，能够薄利多销，也能有丰厚回报，而且在积极发挥代理人员工作的主动性的同时，工人设定的任务，设定目标，使之成为一项经常性工作，常抓不懈。 (二)搞好防灾理赔工作。在保证投保业务正常进行出险后，要迅速对保险目标进行一系列准确的勘查与定损。并且还要采取限时赔付、送赔款上门等合理的赔款方式，注重提高自身的服务质量，在得到客户信赖的同事，还要注意提高理赔质量，从而来适度的控制赔付率，除此之外，还要不断的更新观念并且开拓工作人

17、员的思路。工作能引起相关人员的积极性，采取灵活多样的方式，提高常年的服务质量无补偿单位，个人采取一切必要措施，加强与客户的沟通，还要在一定限度内减免保险费，来提高续保率。还得支付限制，交货和合理的补偿和其他补偿门的方式，以提高他们的服务质量，在得到客户信赖的同事，还要注意提高理赔质量，从而来适度的控制赔付率。图4：家庭财产保险和附加险投保保费情况除此之外，还要不断的更新观念并且开拓工作人员的思路。要加强自身的服务质量，从而促进保险公司的业务，如果你想允许保险公司以不断适应新的市场形势下，建立一个新的概念，但也要注意处理好与业务新技术。灵活设定保险费率，决定了多年，多线是保险产品的发展方向相结合

18、，这样我们就可以使产品的使用可以更加贴近市场需求，加强自身的服务质量，从而来促进保险公司的业务，如果想要使得保险公司来不断地适应当今市场的新的发展形势，这就要不断树立新的观念，还要注重利用新的技术来处理业务。在家庭财产保险的经营中，减少营销成本、让利于保户、节约费用这几个方面也是至关重要的，这样一来可以促进家庭则产保险业务的发展，较少投保人在遭受灾害后的经济损失。（三）灵活制定保险的费率。随着现代社会保险公司经营机制的深入改革，认真的进行分配制度的改革，并且按照保费收入多少以及业务质量好坏来确定业务人员的工资、奖金分配水平的方法，可以调动相关工作人员的工作积极性，采取灵活方式，提高服务质量如对

19、常年无赔款的单位、个人采取各种必要措施加强与保户沟通，还要在一定限度内减免保险费，来提高续保率。灵活的制定保险的费率，确定多年期、多险种组合是保险产品发展的方向，这样可以使得使用该类产品能更贴近市场需求，从而更好的为客户个性化定制家庭财产保险产品，并且为客户提供全方位的保险保障服务。 (四)积极进行保险产品创新1、开发投资新型产品。投资型家财险具有保险保障、投资理财的双重功能，这就大大有利于产险公司来聚集一部分社会闲置资金，而且也迎合了我国居民防范家庭财产风险和家庭财产保值增值的双重需要，提高巨灾年度的偿付能力，但是与此同时，这种类型的保险对保险公司的资金运作有着比较高的要求。除此之外，还要探

20、索衍生型产品，这其中主要包括指数联动型家财险等，这里中所说的指数联动型家财险主要是指投资收益与某一经济指数保持一致变动的险种。但同时，这种类型的保险是保险公司的资本运作有比较高的要求。除此之外，还要探索衍生型产品，这其中主要包括指数联动型家财险等，这里中所说的指数挂钩家庭保险主要是指投资回报和经济指标的变化相一致的保险。指数挂钩产品的出现可以使参保居民股指数上涨带来的好处，但在这个过程中是要承担一定的风险，但在很大程度上能满足家庭投资理财的风险偏好的需求。2、实施差异化营销策略产品差异化策略，在不同家庭的财产结构、风险状况的表现是大相径庭的，并且还有着不同的保险需求，保险公司在设计产品时，要考

21、虑到客户的实际需求，从而更加满足客户个性化的保险需求;换一个角度来讲，保险公司不能因此就扎堆经营，还是应该结合自身的有利条件，将自己的经营状况进行正确的定位，从而开发出能够填补市场空白、具有特色的家财险产品，提高自身经营的竞争力。产品设计中的保险公司，考虑到客户的实际需求，从而更能满足客户的保险需求；换一个角度来看，保险公司因此不能一起操作，或应结合自身的有利条件，他们的正确位置的操作条件，为了开发填补国内空白的市场，随着财产保险产品的特点，提高自身的业务竞争力。图5：家庭财产保险的基本保障内容3、提高宣传推广的力度在保险的销售过程中，宣传工作是十分重要的，宣传推广的手段应多样化，如召开现场会

22、，或者可以通过新闻媒体报道理赔案例，还可以通过开办家财险知识讲座，以及在节假日在市区开展宣传活动，柜台和保险销代人员散发家财险宣传单，举办家财险知识有奖竞猜，还可以通过建立保险知识网站等方法对家庭财产保险进行宣传，计数器和安全销代从家庭保险的宣传人员，持家庭保险知识有奖问答，还可以建立家庭财产保险的宣传网站的保险知识，由于增加了保险意识比短期居民将能够实现，如果通过综合的，多角度的宣传，他们可以增加居民财产保险的意识和理解，还可以使人们更加深刻地认识到家庭财产的风险，需要更大的充分意识到，买房子保险。由于提高居民保险意识不是短期就能实现的，如果通过全方位、多角度的宣传，便就可以增加居民对家财险

23、的认识和了解，也可以让居民更加深刻的认识到家庭财产风险的存在，更加去全面的意识到购买家财险的必要性。(五)拓展并完善销代渠道1、主动营销家庭财产保险产品。由于目前财产保险人不明白，在总人口中的保险意识还不是很强，在这一过程中，积极的营销是必要的，正如我们都知道，家庭保险单保费低，所以建立家庭保险营销队伍，特高的成本，通过保险的发展现状进行分析，一些保险公司通过内部资源的整合营销寿代模型可用于跨代的生产销售，这种营销模式实现生产，寿险公司赢得出售财产保险产品，又宣传了家财险知识，一些保险公司通过内部资源的整合营销寿代模型可用于跨代的生产销售，这种营销模式的生产，寿险公司要赢，出售财产保险产品的宣

24、传，国内保险知识，而且还可以节省保险公司营销成本，来营销可以采用寿代产的交叉代销售的模式，这一营销模式最终可以实现产、寿险的双赢产险公司既推销了家财险产品，又宣传了家财险知识，一些保险公司通过内部资源的整合营销寿代模型可用于跨代的生产销售，这种营销模式实现生产，寿险公司赢得出售财产保险产品，宣传，家庭保险知识，还可以节省保险公司的营销成本，从而能更满足家庭客户的各个方面，更加方便客户，从而增加客户的忠诚度。图6：家庭财产保险产品推荐2、不断完善和拓展代理销代渠道。一是努力找到代理，银行，邮局代理销售新渠道来引用外，还可以使用商场，社区服务中心，超市等代理业务渠道，把财产保险的宣传和营销活动也很

25、重要，和第二是改善现有的银行，邮局的通道上的其他代理销售代表，在此基础上，保险公司也应扩大与银行合作的广度和深度，邮局可以把更多的财产保险产品，银行代理销售代表，使查询，以获得一个正式的政策，将支付保费可以在银行得到一站式的解决方案，为了进一步计数器来弥补传统直销网点罕见的缺陷，开展家庭保险的宣传和推广活动，也是非常重要的，二是改善现有银行，邮局代理销代渠道，在此基础上，保险公司也应扩大与银行业务合作的广度和深度，为了让更多的家庭保险产品可通过邮局，银行剂针的产生，使得查询，获取官方政策，支付保险费的，可以在银行一站式解决方案，进一步以弥补传统的直接销售网点稀少反缺陷大大方便附近居民保险需求实现。从而可以使得更多的家财险产品可以通过邮局、银行代理销代，使得询价、获取正式保单、缴纳保费都可在银行得到一站式解决，从而进一步的来弥补传统柜台直销方式网点稀少的缺陷，极大地方便了居民实现就近投保的需求。