理财规划服务流程.docx

1、理财规划服务流程我们为您提供的理财规划服务流程：同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是量身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说：没有规划的理财，就像没有地图的旅行，随时都会出现南辕北辙的错误。理财工具的空间组合。像一座大厦有它科学的建筑顺序一样，理财工具的组合遵循如“金字塔”般的先后顺序。各项理财工具的风险由上而下递减，收益由下而上递增。一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后，不同

2、个人投资者才结合自身情况，投资于风险更高、收益也更大的理财品种。我们将帮助您发现您的理财需求，让您的梦想早日成真。我们为您提供的理财规划服务流程：1. 基本信息收集 您的基本信息，包括年龄、性别、财务状况、家庭状况、兴趣爱好，等等。2. 设定理财目标 理财是一生都在进行的活动，其首要的步骤是明确而合理地设定理财目标。并写下来，按优先顺序进行排列。在设定理财目标时，可以遵循以下几个原则：（1）要明确；（2）量化您的目标，用实际数字表示；（3）将目标具体化，并假想目标已达成的情景，以加强您想要达成的动力。您只需回答一些简单的问题，例如您的年龄、计划退休的年纪、希望退休后拥有多少收入、子女的教育计划

3、等。通过回答一系列简单的问题，您将了解究竟需要多少钱才能实现个人或家庭的财务目标。 例如： 理财目标 选择适合您的目标 所需的金额（元） 计划达到目标的时间（年）买车购买您梦想中的家园支付您子女的教育开支实现您的梦想之旅其他大件偿付债务为您的退休计划做准备其他 您的理财目标是您生活方式的体现。对于我们来说，这也是为您实现这种生活方式提供具体方案的依据。3. 回顾资产状况 根据您的理财目标，分析您目前的财务状况，包括家庭资产和负债状况、投资状况、税务状况等。回顾您的资产状况，为您设计一份理财目标图和当前的资产分配比例图。对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资

4、产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。例如： 资产类别 所占比例(%) 金融性资产：银行存款 %传统寿险 %投资型寿险/开放基金 %债券 %股票/封闭式基金 %非金融性资产：房产 %汽车 %其他资产 %4. 明确理财阶段 分为6大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学期、家庭成熟期和退休期。分析您目前所处的理财阶段和所需投资限期，以及与之相适应的保险与理财规划。理财是一生都在进行的活动。由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异，所以设定理财目标必须与人生各阶

5、段的需求配合。这里将人生分为六大阶段，请根据您的情况选择您所处的阶段：阶段一：单身期指从参加工作至结婚的时期，一般为2-5年。该时期经济收入比较低且花销大，是未来家庭资金积累期。这时，人生的历程刚刚开始，在完备基础层后，要敢于承担风险，积极追求财富。这个时期，由于收入不高，保险要着重选择保费低廉、保额较高的短期保障型品种。在投资方面，可尝试“理财金字塔”中的全部品种，以较大风险追求较大利润。但应切忌分散投资、分散风险，且投资只能以闲置资金进行，这样即使投资失败，还有东山再起的机会。正确的教育投资可以说是“一本万利”，也需要重点关注。理财优先顺序：节财计划 资产增值计划 应急基金 购置住房阶段二

6、：家庭形成期指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支月供款。 理财优先顺序：购置住房 购置硬件 节财计划 应急基金阶段三：家庭成长期指从小孩出生直到上大学，一般为9-12年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。理财优先顺序：子女教育规划 资产增

7、值管理 应急基金 特殊目标规划阶段四：子女大学期指小孩上大学的这段时期，一般为4-7年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。此时，投资者事业正值顶峰，在扩大投资的同时，应逐渐降低风险。由于壮年投资者往往累积了相当的经验与财富，容易在理财方面因过于自负而吃亏。事实上，面临经济周期的起伏，没有人是永远的赢家。重要的是，如何步步为营，利用复利使财富稳步增长，而不是进行大起大落的投机。这阶段理财要多使用“理财金字塔”中较低风险的或自己较有把握的投资品种。保险方面宜多投资于健康型和养老型。理财优先顺序为：子女教育规划 债务计划 资产增值规划 应急基金阶段五：家庭成熟期指子女

8、参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。理财优先顺序：资产增值管理 养老规划 特殊目标规划 应急基金阶段六：退休期指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。根据美国理财专家普遍观点，退休阶段人们大约需要相当于工作时年收入的60%-80%，才能满足日常所需。这一阶段属于个人收入的衰退期，投资者的主要理念是安全投资，注重现金收入，以迎接即将到来的退休生活。保险方面要进一步加大养老型险种投入。投资方面，宜选择“理财金字塔”中第一、二层的固定收益品种，以

9、取得平缓的现金收入。对于有较多资产的老年投资者，此时要采取合法节税手段，将财产有效地转移给下一代。 理财优先顺序：养老规划 遗产规划 应急基金 特殊目标规划。5. 测试风险偏好类型和承受能力 风险偏好类型表明您对投资风险的喜好程度，反映了您个人的主观性格因素；而风险承受能力更多地从客观上描述了您对投资风险的承受，反映了您的财务状况和客观实际。风险偏好类型是所有理财计划的一个重要依据。请根据您的实际情况进行选择，提交后将得到我们对您的风险偏好的界定和描述，从而确知自己属于哪一类型的投资者。风险偏好类型表明您对投资风险的喜好/厌恶程度，反映了您个人的主观性格因素；而风险承受能力更多地从客观上描述了

10、您对投资风险的承受，反映了您的财务状况和客观实际。风险偏好类型是所有理财计划的一个重要依据。请根据您的实际情况进行选择，提交后将得到我们对您的风险偏好的界定和描述，从而确知自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。通过回答下面的问题，我们可以大致了解风险喜好类型和对风险的承受能力。1. 您的年龄：a. 25岁以下 b. 26岁至50岁c. 51岁至65岁d. 65岁以上2. 就业状况：a. 你和配偶均有工作b. 你或配偶其中一人有工作c. 没有工作或者已退休3. 需供养人口的数目：a. 0人b. 1人c. 2人d. 3人e. 4人以上4. 您平均每月支出约占固定收入的： a.

11、 100%以上b. 71-100%c. 51-70%d. 31-50%e. 0-30%5. 希望达到投资目标的时间：a. 六个月至一年內b. 一年至三年內c. 三年以上6. 您的投资中哪一品种所占的比重最大？a. 银行存款b. 保险c. 房产d. 债券e. 股票基金7. 预期每年的回报率：a. 5%以下b. 6-10%c. 11-15%d. 16-20%8. 平均每月支出约占固定收入的：a. 0-30%b. 31-50%c. 51-70%d. 71-100%e. 100%以上9. 您对投资工具（股票、债券、基金）的了解程度：a. 完全不了解b. 略由所知c. 十分熟悉10. 在选择投资对象时，

12、您更倾向于下列哪类投资品种：a. 平均投资回报率为3%，最好的情况是8%，最坏的情况为%b. 平均投资回报率为%，最好的情况是15%，最坏的情况是-3% c. 平均投资回报率为9%，最好的情况是25%，最坏的情况是%d. 平均投资回报率为%，最好的情况是%，最坏的情况是-20%e. 平均投资回报率为20%，最好的情况是50%，最坏的情况是%11. 您曾经投资于（可选多项）： a. 外汇b. 基金c. 股票 d. 债券e. 衍生工具12. 作为长线投资者，您曾因投资蒙受多少损失而开始感到非常不安？ a. 10%b. 20% c. 30% d. 30%以上13. 假如股市大市下跌25%，您持有的某

13、种股票也同样下跌25%，您会怎样处理这项投资？a. 全部卖掉，断腕止损b. 卖出大半，保存实力c. 卖出小半，再观态势d. 按兵不动，等待反转e. 追加投资，摊平成本14. 您对投资价值波动的感觉是： a. 对任何波动都感到难以承受b. 能够接受轻微波动，关心资产保值多于增值c. 能够理解并接受“高收益就意味着要承受投资波动”d. 尽管会担心投资价值的剧烈波动，但能够接受投资亏损e. 潜意识中追求高增长，同时能够坦然接受投资亏损6. 出具理财建议书 为您提供一份可供操作的理财建议书。7. 实施建议书 帮助您评价不同的投资工具，选择各种投资产品，代办投资手续，以协助您更好的实施建议书，实现理财目

14、标。8. 跟踪服务 对您进行跟踪服务，当您的财务状况、目前的经济政策环境发生变化或者是您有需求时，帮助您更新建议书。获得理财建议书为了获得一份有价值的理财建议书，请您详细、如实填写下面的信息：【表格下载】_- 您的基本信息 -年龄： 性别：财务状况简述：家庭状况简述：兴趣爱好：联系方式：其他个人信息：_- 设定理财目标 -理财目标 选择适合您的目标 所需的金额（元） 计划达到目标的时间（年）a. 买车b. 购买您梦想中的家园c. 支付您子女的教育开支d. 实现您的梦想之旅e. 其他大件f. 偿付债务g. 为您的退休计划做准备h. 其他_- 回顾资产状况 -资产类别 所占比例(%) 金融性资产：

15、银行存款 %传统寿险 %投资型寿险/开放基金 %债券 %股票/封闭式基金 %非金融性资产：房产 %汽车 %其他资产 %_- 明确理财阶段 -您所处的人生阶段是：a. 单身期b. 家庭形成期c. 家庭成长期d. 子女大学期e. 家庭成熟期f. 退休期_- 测试风险偏好类型和承受能力 -您的风险偏好是：a. 保守型b. 稳健型c. 平衡型d. 进取型e. 激进型您的承受能力是：a. 很弱b. 较弱c. 适中d. 较强e. 很强失业后如何理财陈先生早年留学日本，回国后在一家大型跨国公司拥有一份令人羡慕的高薪工作，年收入近20万，因此虽然工作时间不长，但陈先生还是很轻松地购置了一套价值约70万元的住房

16、。未婚的陈先生与父母住在一起，日常生活没有特别大的开销，父母都有劳保且略有积蓄，不需陈先生赡养，每月2000元的房贷款对他来说，是再轻松不过的了。可是，天有不测风云，陈先生所在的公司由于总部经营风险，不得不在各个分支机构大量裁员，陈先生很不幸，从高薪人员一下子变成了无收入人员。经历了这么一次变故，陈先生认为，应该重新调整自己的资产和负债结构，以应对人生随时可能出现的意外。陈先生算了一下：目前，他的负债是约有12万元住房贷款还未还清，银行存款约有15万元，股票账户里目前市值约为4、5万元，除此之外，日本留学回来时，还带回了一些打工挣的辛苦钱，数目约为100万日元，一直存在银行里没有动。陈先生盘算

17、着：15万元存款放在银行利息太低，又没有特别好的投资方向，不如把住房贷款一次性还清了。可是，他现在还在找工作，要多久才能找到合适的工作，自己也不清楚。在此之前，应该留一笔资金用作日常开销以防万一吧！那留多少呢？另一方面，年轻的陈先生认为自己还是有一定的承受风险的能力的，不甘心把所有存款都放在银行里，还想留一笔较灵活的资金，在有投资机会的时候可以赚一笔。思前想后，目前这15万元存款到底该留着，还是该去还贷款？或者是还一部分贷款？陈先生还是拿不定主意。除此之外，陈先生还有一些理财问题：100万日元存在银行里利率实在太低，似乎有些可惜了。2000年回国时，他认为不是投保的好时机，因此没买过任何保险，

18、可这次变故让陈先生犹豫了，是不是该适当买一些保险呢？什么险种才合适呢？（陈先生资产与负债情况见表1）STEP1:客户资产负债特征分析 关于资产与负债分析股市资产，价值4、5万元，流动性中等；外汇存款是日元，100万本金，考虑利息因素和汇率因素，约值人民币7万元。住房按揭还款，月还款约为2000元，估计还款期约为6年（陈先生资产特点见表2）。 关于现金流变动分析 预计收支。由于该客户失去工作的原因是总部的经营问题所致，该客户有良好的教育背景，未来重新工作，应还能保持较高的收入。在未来的支出上，客户有如下选择：（1）把12万余款全部归还；（2）归还部分余款，保留部分现金（或存款），满足日常消费和未

19、来股票市场上的投资机会。如何在上述选择中，保持较高的投资收益，同时又要规避风险，特别是如何妥善处理外汇资产是一个困难的问题（陈先生现金流变动情况见表3）。 STEP2: 风险特征分析失业加强了客户的保险意识，保险意识的上升反映出客户的风险意识在加强。STEP3: 理财目标 1、使客户资产负债结构合理。 2、制订资产负债的规划，使得资产负债的特点与收益风险挂钩，同时满足客户短期失业的生活、还款等需求和投资需求的平衡。3、为客户制订短期理财规划。 4、为客户建立中长期的理财规划。STEP4: 目标的规划 客户目标。客户的短期目标：生活问题、还款问题、保险问题；客户的中长期目标：结婚规划、资产增值、

20、养老、健康的规划；理财目标的规划。短期理财目标的规划：通过短期规划，使得客户的负债比例降低，规划生活目标与保障目标。中期理财目标规划：通过资产保值与增值设计，提升客户的未来预期，同时对于资产做战略性配置，使得未来的养老、医疗等规划有一定的安排。STEP5: 理财规划建议 首先需要做的短期规划包括以下几个方面：1、客户提前还贷的想法是担心未来万一找不到工作，存款利息没有贷款利息高，资产缩水。2、关于70万元房产的增值规划，通过一定的途径，把该物业租出，获得一定的租金收益，我们估计月收入约为2800元。3、考虑到有房租收益，这部分收益可以拿出2000元来还按揭款，因还款期只有约6年，所以可以考虑不

21、提前还贷；再者，由于市场利率没有变化，等额本息还款方式对于提前还款没有节省利息的优势，这是由于等额本息还款方式前期还款是以归还利息为主，归还本金为辅，而后期归还的是以本金为主，表面上，该客户不必因短期失去工作而提前还贷。 4、但另一方面，如果考虑未来两到三年内结婚，成家需要用款，也需要用房，而租房收入又高于按揭支出，所以，比较好的方法是在三年内把按揭款还清，比较好的策略应是先全额还清贷款，然后再贷8万元，期限是3 年，按照等额本息还款方式，每月只须还款2380元，这样还可以节约利息支出（利率从%降为%）。每月房租可以供按揭支出，三年后，房款结清，房屋也不需要出租了，可以装修后供结婚使用。（见表

22、4）如此调整后的资产结构。5、由于短期房屋出租收益减去按揭供房的支出，还可以有部分节余，约 400元，可以满足日常支出需求。 短期规划时，需要考虑客户的保险问题，在工作时这个问题并不突出，一旦失去工作，医疗等问题也相应突出了。为此建议客户把股市资产变现约4至5万，改投开放式基金，这是由于如果未来很快找到满意的工作，将没有时间去选择股票，不如把资金交给专业的理财机构（比如基金公司），可以通过基金的组合实现较为稳定的收益，表5是可供比较的几个数据，所以如果把股票资产转化为基金资产，一可以降低风险，而能获得相对稳定的分红收益，如果希望更高的收益，可以把股票（成长性高）基金的权重加大，年收益率将超过5

23、%，如果股票基金和债券基金的比例为80%与20%，可以预期收益将高于%（投资股票与基金的收益比较见表5）。100多万日元兑换成人民币，这是由于中长期中国宏观经济的增长速度将超过日本，这表现在近10年来中国宏观GDP的增长维持在7%以上，未来10年，维持这一增长率的可能性非常大。而日本的宏观经济比较低迷，以致影响利率维持在0利率或负利率。这些情况表明，人民币升值潜力高于日元，现在正是兑换的时机，未来人民币升值时，资产自然也就升值。通过上述变换，基金资产约为4、5万，人民币存款将增加为（15- 4+7=）18万元。 对于上述18万元流动性非常高的资产，保留每年买入养老与医疗关联的保险约5000元，这样可以保证生病住院能获得约150元的日住院补贴。另外，可以安排16万元资产按照80%与20%比例买入股票和债券基金，如此年化收益不低于%。剩余的2万元可以满足3年中保险资金的支出和日常之用。三年后，资产分布将达到万元，如果一年后找到工作，每月收入可以按照上述比例投资基金，结婚后，可以把比例修改为60%股票基金（用指数基金代替），40%投资固定收益类基金。