家庭理财规划书样本.docx

1、家庭理财规划书样本家庭理财规划书样本家庭理财规划书(FAMILY FINANCE PLANNING )一、 案例简介 二、 理财目标的可实现情况 三、 家庭基本情况 四、 风险测试 五、 理财假设 六、 财务分析和规划 七、 理财规划建议 八、敏感度分析 九、风险揭示十、后续服务一、案例简介方先生和方太太生活和美，家庭稳定，有一个11岁的女儿。方先生今年4 5岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资 10000元，年终奖3万元）。方太太今年40岁.目前赋闲在家，没有收入，也 没有社会保障。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元

2、的租金。一家三口每个月基本生活开销 2500元， 加上一点物业管理费、医疗费，总共支出 3000余元。先生应酬支出，都可以从 公司报销。现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美 金储蓄。投资的比例不高，分别为 8万元的股票和11万元的基金。房子方面， 自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险； 女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。方太太对于目前做全职太太还是挺安心的，一直认为只要现在的经济状况足够 应付家家庭的生活需求，就不是很想再出去工作了。近期方先生和方太太一直在考虑以下几项

3、家庭规划：住房方面，想把 35万元的两室两厅住房出售，然后换一套更舒适一些的价格在 60万元左右的三居室的房子；另外方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需 20多 万元，到时的汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。方太太有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家 庭经济收入能应付得了吗？以方太太十几年的外资工作经验， 再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困难。 方太太想请教理财专家的是，她们家这样的情 况，她是否还需要拼命去做很辛苦的工作吗？同时，希望理财专家和顾问根据 他们的现状及目标需求，帮助制定更适合的家庭理财方案。二、理财目标的可实现情况1、在2

4、008年小面积住房换为大面积住房，价值 60万元2、在2010年换新车，价值20万元3、为孩子储备教育金60万元4、 实现60岁退休计划，并在2008年2023年期间，逐步积累家庭财富, 储备养老金100000万元。5、 增加定期寿险，意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力三、家庭基本情况信息栏本人配偶子女姓名方先生方太太方女儿性别男女女年龄454011职业企业合伙人赋闲在家小学工作稳定度一般健康状况良好良好良好拟退休年龄60拟元成教育出国留学当前的资产负债表资产项目金额负债项目金额净值项目金额人民币活期存款50000流动性资产50000消费负债0.00流动净值50000人民币定期

5、存款200000外币存款200000（ 2.5力美兀，按1: 8折算为 人民币）股票80000基金110000投资用房产500000投资性资产1090000投资负债0.00投资净值1090000自用房屋350000自用性资产350000自用性负债0.00自用净值350000总资产1490000总负债0.00总净值1490000家庭月度税后收支表（单位：元）收入支出工资收入10000生活支出2000租金1000子女教育费500医疗费200物业费300收入合计11000支出合计3000收支节余8000理财目标（单位：元）目标筹备时间（几年后）预期金额孩子大学基金费9年1OOOOO孩子出国费用13年

6、600000家庭养老金15年48000（每年）三、风险测试主观因素（风险偏好）能承受的价格波动范围-10% 20%-5% 10%05%客户风险偏好高中低客户方先生虽然能承受一定的投资风险，但从方先生的资产分配来看，有 2 0万的定期存单，储蓄比例较大，11万的基金还没有赎回，以及8万的股 票投资，所以，综合起来考虑，从主观因素方面，此家庭属于中度风险偏好。客观因素（风险承受能力）客观情况年龄职业稳定性家庭收入结构学历风险承受能力年轻者可承受风险大职业稳定可承受风险大来源越分散可承受风险大学历越高可承受风险大客户方先生是某企业的合伙人，职业还算稳定，但收入的稳定性较差，且 家庭收入都集中在方先生

7、一个人的身上，方先生的学历也不太高，在客户的升 息资产投资选择比较科学，所以，从客观因素方面，客户的风险承受能力属于 中等。综合评价综合主观、客观分析，得出的结论：客户可承受是 中等 风五、理财假设作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况， 并结合 您家庭的具体情况作分析。1、 通胀压力值得关注。在2008年出现了 胀压力，据国家统计局公布：今年上半年居民消 费品价格指数(CPI)上涨加速，5月份消费者物价 指数(CPI)同比上涨7.7%达到十年来的最高值。 虽然最近政府大幅下调了储蓄利息税，并在年内 五次加息，但扣除利息税后的实际利率仍然低于 通胀水平。在可预期的一段时间内

8、，这种情况难 以根本改变。2、 假设人民币兑美元在未来2 0年， 平均 每年升值5%。3、 小学到高中教育费用增长率为3%。4、 大学教育费用增长率为1 0%。5、 国外教育增长率为5%6、医疗费用增长率为5%6、 股票型基金的长期投资收益率为10%7、 假设家庭的所有收入增长为3%8、 最低现金持有量。从维持必要、合理的 支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上 支出的现金流。以您家庭目前月支出约3000元 的水平计，维持约2万元的活期存款已经足够。六、财务分析和规划一、家庭财务比率分析1、 总资产负债率 =负债/总资产=0 /1,490,000 = 0一般而言，一个家庭的总资产负债率低于

9、 50%说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率为 0,不存在财务危机。2、 每月结余比例 =每月结余/每月收入=8000/ 11000 = 72.73%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在 40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理，建议增加支出比率，从而改善生活质量3、流动性比率 =流动性资产/每月支出=50000 / 11000 = 4.55一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其 3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率合理。通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比 例为零，每月也有一定的结余流动性比例较合理。我们的建

10、议是充分运用好月 度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。进而改善您的生活，提高生 活品质。二、财务报告诊断1、 家庭收入的集中度高，收入100%来源与方先生，而主要收入来源者为参加任 何保险，对未来的家庭生活带来很大的风险。2、 方先生的收入稳定性一般，未来的年收入可能会有一些波动，应建立预备金 帐户，如果出现收入不好的年度，可以保持家庭正常开支。3、 孩子的教育金、夫妻俩的养老金数额比较大，应提前准备。4、 企业税付较重，我国的税收政策也在不断的改革之中，在正常纳税的同时， 应采取一些合理的避税方法，减少税务开支。建议：1、 为方先生投保商业保险。您是家庭收入的来源，作为家庭的“顶梁柱

11、”，任 何的意外事故都会影响家庭的幸福生活。首先应该考虑安全风险，其次是健康 风险，在险种中侧重意外险，兼顾健康险，即是这样一种组合：健康险，附加 意外险及住院。2、 孩子的教育金、夫妻俩的养老金应该分别建立投资帐户，针对目标的重要性 和期限要求，选择适当的投资产品。七、理财规划建议、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单 的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规 划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累 的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。 盈余分配

12、积累的用途如下：当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。其它用途。2、投资建议50%以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险 偏好属于中等态度的范围，客户的职业上企业合伙人，具有一定的收入不稳定 性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。与此同时，根据您 工作较为繁忙，没有时间打理股票，外汇等需要投入大量精力和时间的投资产 品。您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际情况，在这里我们建

13、议 您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金 5%为35%股票型基金为对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般在 -7%左右。但由于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道，所 以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率,但也承担了相当大的汇率风险。在这里建议您投资购买目前银行新推出的 QDII境外投资理财产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。建议配置比率为 10%综上所述，您的盈余投资分配如图所示:综合预期收益率如下表：投资项目所占投资比重预期收益率综合收益率股票型基金50%7.5%3.75%债券型基

14、金35%5%1.75%境外代客理财10%5%0.5现金及货币基金5%2%0.1%合计预期收益率6%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成 的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些， 达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别 注意在200 8年和2015年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、以 及更换家庭轿车需要。此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资 产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投 资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点

15、，基于 此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为 6%。、教育经费规划基本数据 女儿年龄小学五年级，11岁几年后上高中5年，届时16岁左右几年后上大学（国内）8年，届时19岁左右国内的学费成长率（包括通货膨胀率） 5%该测算模型不考虑跨区择校等非正常类开销2006年中国各层级教育每年学费范围表 单位：元学程公立学校私立学校幼儿园5000100001500030000小学100030002000040000初中1000300020000 50000高中300050002000060000大学15000200003500050000研究生8000100001800020000家庭子女教育经费总支出

16、现值计算表（不考虑货币时间价值）学习阶段年支出现值就学年数合计累计小学100002年2000020000初中100003年3000050000高中100003年3000080000大学200004年80000160000留学费用一一定期定额投资长期证券FV= 60, r = 3%, n=14,PV = 0,PMT=3.5 万即每年投入定期定额国债3.5万。三、 对住房生活环境的调整以及购买汽车的需求1、家庭住房规划为了提高您的资产质量，提升个人社会地位，添置固定资产是首选方案。我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，认为您大可改善目前的居住条件 和生活质量。当然，为了避免财富积累的第一年家庭现

17、金流的过于紧张，同时 根据你提出的拿出50万元作为投资资金，我们建议您在第二年也就是 2009年,将现在居住的价值35万元的房产出售，并作为首付购买一套大面积住房，价值 60万,贷款期限20年。同时另一套房产出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来 的物价上涨。2、购买汽车规划您目前尚为有车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您购 买一辆价值20万元的新车。这样可以在您退休之后享受子女陪同驾车旅行的乐 趣。而且根据您的收入，正常情况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车 后每年将增加15,000 - 20,000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影 响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭

18、而言应该可以承受。四、 退休养老规划退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类和家庭 历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成，其中社会统筹养老金可以忽 略不计，同时现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。企业补充养老金取决 于就职单位是否有这项福利，假设您的公司具有合法、合规的经营体系，那么将为您缴付企业补充养老金，根据您目前的收入来计算，在您退休之后每年将 得到将近48000元的退休金，假设您在60岁退休之后养老生活质量依然保持不 变，假设养老支出增长率为5%等于同期通货膨胀。那么您在60岁之后的养老 现金流支出/收入如下表：年份年龄生活状态预计支出预计收入202361退休

19、(567255)48000202462退休(595618)48000202563退休(625399)48000202664退休(656668)48000202765退休(689502)48000202866退休(723977)48000202967退休(760176)48000203068退休(798185)48000203169退休(838094)48000203270退休(879999)48000203371退休(923999)48000203472退休(970198)48000203573退休(1018708)48000203674退休(1069644)48000203775退休(112

20、3126)48000203876退休(1179282)48000203977退休(1238246)48000204078退休(1300159)48000204179退休(1365167)48000204280死亡(1433425)48000因为您目前还没有什么养老金补贴，所以要动用盈余积累来填补这个养老金缺 口。我们建议您可以在实现购车、购房、储备教育金等理财目标后，将剩余的 历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。五、家庭保障规划您是家庭收入的来源，作为家庭的“顶梁柱”，任何的意外事故都会影响 家庭的幸福生活，所以应优先增加您的投保。按照您的情况，首先应该考虑安 全风险，其次是健

21、风险，在险种中侧重意外险，兼顾健康险，即是这样一种组 合：健康险，附加意外险及住院医疗保险。以及您和您妻子可以购买一些定期 的寿险，保险期限10年，以保障女儿大学毕业。六、旅行生活规划我根据您家庭的情况分析，您的收入相当富足，同时事业处在上升期，大 可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费 10000元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为 5%曾长率。七、增加每年的固定捐赠随着社会经济的发展，人们生活水平的提高，但是环境的破坏越来越大， 各种自然灾害也越来越多，受灾需要帮助的人，越来越多，所以，您在您经济 能力范围之内，您可以每年拿出一定的经济收入去奉贤社

22、会，为社会奉贤一份 力量，大致可以从现在起每年 1000元的捐赠，同时以每年10%勺比例增长。八、敏感度分析1理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大， 因此敏感性最高，如果投 资报酬率提高了，则可以实现更大的历年盈余，从而可以获得更多的养老保障。2理财目标也受到通货膨胀率的影响， 通货膨胀率提高了，支出会相应的 增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响。3其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和财富的积累产生影响。因此要特别关注上述因素的变化，以便对理财目标做出适时的调整九、风险揭示1该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经

23、济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变 化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产 调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。2生活支出除了收到物价水平的因素影响之外， 还要考虑未来生活品质的 提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。3孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上 涨，也会对理财方案产生一定的影响。十、后续服务1理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规 划方案更加符合实际。2客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。3理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合 理的判断。