电子支付平台和支付宝.docx

1、电子支付平台和支付宝目 录一、绪论 1（一） 研究背景 1（二） 研究目的及意义 1（三） 国内外研究现状 2（四） 研究内容 3二、第三方支付安全问题的理论基础 4（一） 第三方支付的概念 4（二） 第三方支付的特点 4（三） 第三方支付存在的安全问题 5三、支付宝的安全问题分析 7（一） 支付宝简介 7（二） 支付宝的安全问题及原因 7四、完善第三方支付安全问题的建议 11（一） 第三方支付安全问题的思考与策略的探讨 11（二） 完善第三方支付安全问题的措施 12五、总结与展望 14（一） 总结 14（二） 展望 14参考文献 15致 谢 16一、绪论（一） 研究背景随着网上银行的迅速发展

2、和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的非金融机构支付服务管理办法，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。目前，第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力较弱的支付公司，也为其中的强者提供了全新的发展机遇，使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。第三方支

3、付成功解决了相互不了解的人的交易诚信问题，自身也得到了快速的发展。根据艾瑞、易观国际等咨询公司的有关数据，2003年外国第三方支付行业的交易规模不到10亿元，2004年打到了74亿元，2009年打到了5808亿元，2011年上半年打到了4546亿元，预计未来三年内仍会以年均70%以上的速度增长。随之而来的是第三方支付的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范问题，从而防范支付风险，维护网上电子支付交易参与者的合法权益，确保各方参与者资金的安全1。（二） 研究目的及意义1、 研究目的伴随我国经济的持续发展和信息技术应用的不断深入， 网络交易也越来越火热起来，交易的

4、安全技术也需要随着时代的发展而发展。在第三方支付使用逐步增长的大背景下，第三方支付安全问题越来越重要，为以后提高电子商务的盈利水平，并使企业在在竞争激烈的环境中脱颖而出做好准备。本文着重研究第三方支付的安全概述，分析研究其中的问题，并以支付宝为例，研究第三方支付安全的发展现状，针对第三方支付的安全的问题提出详尽有效的解决方案，并对第三方支付的安全进行创新。2、 研究意义在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证；交易欺诈广泛

5、存在等问题。本文展开对第三方安全的专题研究，具有一定的理论和现实意义。一方面可以探索第三方支付安全存在的问题，对电子商务企业运用有一定的参考价值。另一方面可指导电子商务企业进行良好的策略运用和战略定位，帮助企业建立自身的核心竞争力，对于推动第三方支付安全的发展和进步具有重大意义。（三） 国内外研究现状1、 国外研究现状KBannan(2001)对网络支付方法进行了介绍。ReneSYKwan等(2005)提出电子商务的关键吸引足够的关注，而绝大多数的电子商务中介都从事媒介和宣传的服务工作。商管理硕十专业学位论文研究了消费者在电子商务中的心理与行为。MartinGHelander(2000)对电子

6、商务的消费者行为进行了建模。Cindy Claycomb(2005)预测了B2B第三方支付电子商务对工业市场的影响2。 Cecelia Kye(2001)研究了欧盟对电子商务第三方支付的政策与监管。Richard Walton(2005)讨论了B2C电子商务中的保险问题。DanJKim在(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，包括：银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介绍了eBay公司电子商务的第三方支付服务，eBay公司鼓励用户参加互联网第三方契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的付款前卖方可以不发送物品，另外在买方收到物品前公司不

7、会支付货款给卖方。契约服务通常按照每笔交易金额的5计算，由买方来承担这笔费用。国际上第三方支付安全策略的理论发展比较成熟，但他们的相关策略研究则集中在网站所提供的购物平台自身的可用性、安全性及顾客网上购物行为心理等方面。因为国情和实施电子商务环境的差别，我国企业很难从中直接引用研究结论，所以国外的研究只是为我们提供一种研究问题的思路。2、 国内研究现状刘吉成(2004)的企业电子商务从全球的角度探讨了电子商务、电子支付与现代企业发展的深度契合，柯新生(2004)网络支付与结算系统的讲述了网络支付与结算的定义、模式与发展现状 ，2004)电子商务安全与支付着重研究了电子商务支付方面的安全要求与相

8、应对策。张宽海(2004)网上支付结算与电子商务系统介绍了网上支付与电子商务的对接，何宝宏(2000)电子商务中支付方法的演进介绍了电子商务中支付方式的发展演变过程。周纳(2003)提出了电子商务买卖双方进行交易的基础是信用，而与信任问题密切相关的是信息流、资金流和货物流，发展电子商务必须解决电子商务的信用问题。陈耀刚(2000)详细论证了信用中介对网络经济效率的提高具有决定性作用。这些中介的核心包括：旨在解决信用和安全问题的专业网络认证机构、解决支付问题的在线支付中介、解决质量不确定性的第三方质量评定中介等。开展网络中介业务的机构将成为未来网络经济的重要组成部分。周庆山、周城雄(2003)分

9、析了我国B2C电子商务支付方式及其信用风险。陈旭光(2006)对第三方支付机构的运行进行了探讨。孙超(2006)提出第三方支付机构是电子商务发展的助推器。目前，关于第三方支付产业的研究也出现了很多观点，其中荆林波、刘波(2007)的中国电子支付产业的发展研究，凌彩金(2007)的中国第三方支付现状分析和黄雅娟、杨国明(2006)的第三方支付产业的几点思考都对该行业的现状与发展给出了有针对性的思考。（四） 研究内容第一部分阐述了本文的研究背景、目的、意义及国内外研究现状。第二部分详细介绍了第三方支付安全概述以及目前存在的相关问题。第三部分就支付宝的安全分析未主线，进一步阐述支付宝安全问题分析和原

10、因分析。第四部分以完善支付宝安全问题的建议，提出了对第三方支付的改善对策。第五部分对本文进行了总结，并且对第三方支付安全问题的未来发展进行展望。本文从对我国第三方支付安全的研究，首先要分析我国第三方支付的发展及趋势，同时关注在发展中出现的诸多问题，包括各类不安全因素，分析其原因何在，以求有效地维护第三方支付的正常运行，同时要积极的探讨如何开拓第三方支付市场等等。着重研究电子支付在全新的发展形式下，如何在现有的社会大环境中，直面发展瓶颈，并找出第三方支付安全的新路径。二、第三方支付安全问题的理论基础（一） 第三方支付的概念所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力

11、和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。（二） 第三方支付的特点第三方支付平台的产生和发展适应了我国电子商务的快速发展，同时凭借其先进的技术优势和特色经营方式，提供了多样化的零售支付服务，降低了电子商务交易成本，提高了支付服务效率，改善了支付服务质量，降低了交易风险带来了社会信用。第三方支付平台作为社会化支付清算组织成为我国以人民银行为核心、银行业金融机构为主体的支付服务体系的重要补充。(1) 满足多样化

12、支付服务需求第三方支付平台的产生初期，通过充当银行网关接口，解决了电子商务的小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成款项转帐的不便。在支付网关服务的基础上，适应电子商务网络支付的需要，第三方支付平台作为交易提供信用担保，虚拟账户等多样化网上支付服务，这种信用中介解决了电子商务交易双方的信任问题，弥补信用的缺失。(2) 提高网上支付效率，降低交易成本第三方支付平台实现了更好地与公用网连接，解决了银行与公用网连接可能出现的安全隐患的问题，具有提供方便、快捷的通道服务的性质；第三方支付平台凭借自身一定的实力和信誉，通过与国内外银行的签约合作，提供多种银行卡的网关接口，向用户提供网络支付、移动支付服

13、务；第三方支付平台的出现推动了支付流程的再造，降低了交易成本，提高了电子支付的效率，促进了电子商务的发展。(3) 降低了交易风险，建立了网上支付信用体系电子商务最大的障碍是信用，其作为非接触经济，如果没有完善的信用体系作保证，单纯依靠买卖双方的道德，那将会混乱不堪。个人和企业的交易风险都将提高，买家付款后不能及时得到商品，卖家卖出商品不能保证收到货款，商品质量问题等都会层出不穷。在网络交易中，买方选择商品后，使用第三方支付平台把货款支付给第三方，再由第三方通知卖家货款到达、进行发货，买方收到商品并检验后，通知第三方将货款转至卖家账户。第三方支付可以对交易双方进行约束和监督，有效地保障了货物质量

14、、交易诚信、退换要求等环节，满足了电子商务的安全性要求，为交易成功提供了必要的有信用保障的支付渠道。第三方支付平台提供了完整的信用评价机制，为网上支付建立了信用体系。欧美发达国家拥有成熟的信用体系，每个人的借贷行为都真实完整地记录在案。而前国内社会信用体系的不足，第三方支付平台可以把信用监测平台记录的以往交易过程、评价展示给用户，从而建立起一整套信用评价体系，交易双方可以通过第三方支付平台查询到交易对向的信用记录，作为本次交易的参考数据，相对而言，这是一个客观而有效的机制。（三） 第三方支付存在的安全问题第三方支付平台作为中介，通过与多个银行合作的方式提供了多种银行卡的网关接口，不但促成了商家

15、与银行的合作，方便了网上交易的进行，提高了银行结算效率，而且通过对交易双方的详细记录和评价约束，较好地保障了商务的安全性。第三方支付在向政府、商家或企业、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时，也面临着许多不容忽视的问题。1、 资金风险一是因为第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为其唯一的竞争筹码，不少第三方支付公司以不正常的低价来抢占市场份额，于是出现了“跑马圈地” 的短期行为。此举不但挤压了第三方支付有限的盈利空间，而且容易逼使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资，给资金带来了风险问题。二是从账户式第三方支付流程来看，买方在提交订单后需将交易费用暂存在

16、第三方支付公司，买方在收到货物之后再通知第三方支付将货款付给卖方，这期间不但产生了资金吸存行为，而且会出现大量积少成多资金的滞留，这些沉淀资金的管理现状则容易引发资金风险问题。三是当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的冼牌后，若无法立足而关闭、转产、破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。2、 法律风险第三方支付的业务定位是针对网上交易而推出的安全付款服务，其运作机制是第三方支付作为信用担保，在买家确认收到商品前，由第三方支付替买卖双方暂时保留货款的一种增值服务。在处理第三方支付业务的整个过程中，第三方支付所起的作用包括：托管货款；代收代付； 存取货币；清算结

17、算；信用担保。这与银行类金融机构的职能非常相似。但目前第三方支付的性质界定与监管标准又未具体明确，一旦出现法律纠纷，将引起各方争议。3、 违法犯罪由于第三方支付的主要目的是通过提供技术平台，保障交易安全和顺利完成，对资金的真实来源、去向以及交易的目的、对象、真实性并不刻意注重， 因而极易导致违规犯罪行为的乘虚而入：一是利用第三方支付平台进行信用卡套现，占用银行信用资金，逃避利息费用；二是利用当前的工商、税务等部门的漏洞或制度、办法的缺陷，企业以个人名义进行交易活动，形成税收漏洞；三是利用网络交易的匿名性、隐蔽性、便利性、简捷性，进行资金非法转移、冼钱、贿赂、诈骗等不法活动。4、 隐私泄露对于保

18、留客户个人支付资料(银行卡号、姓名等内容)的第三方支付平台来说，存在着泄露网上消费者个人资料的道德风险。一旦用户的个人资料被有心者收集、散发或用于其他目的，造成的金融损失、社会影响将不可估量。据有关资料显示，2006年6月份， 由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌的信用卡资料被泄露，甚至有人在网上公开出售信用卡信息。而当第三方支付公司因各种情况终止服务时，支付平台的账号、账号中的资料和档案都属保密信息，应受到保护或安全处置。三、支付宝的安全问题分析（一） 支付宝简介支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第

19、三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。2012年2月8日起，支付宝关闭信用卡充值服务，但可继续使用信用卡付款。2012年12月18日，支付宝暂停P2P资金流转合作，不再新签合同。（二） 支付宝的安全问题及原因支付宝虽然在不断拓宽合作领域，但如同一个硬币的两面，信用卡套现和政策等一系列问题也一直困扰着支付宝。1、 交易中的信用问题(1) 对用户认证问题支付宝虽然有

20、种种措施保证交易的公平公正，但不可避免的仍要出现一些弊端，首先是认证的问题，无论是买家还是卖家，虽然需要提供身份证号码(甚至银行账号)进行认证，但支付宝无法识别那些使用假的身份证或银行账号进行注册的用户。这些使用虚假信息的用户，本身即是以欺诈、获取非法利益为目的，自然不在乎自身信用的积累，对于这些人，支付宝无能为力。(2) 交易过程中如何保证公平在正常的买卖交易中，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖不讲信用的情况。诸如买家遇到无礼的卖家，如果没有与之发生交易，是无法对其进行有效投诉的。支付宝虽然在信用中介方面有很好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便基本上

21、丧失。如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者，买家诉求往往只能通过司法途径解决。而对于卖家而言，有时也会遇到诸如恶意退货等很多问题：买家在收货后并不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，这样给卖家的资金流周转带来的影响，支付宝也不能很好的解决；买方收到商品却故意以没收到商品为由要求退款，沟通后取消退款，但如果卖方不申诉按照流程规定货款就会退还给买方，而且买方有可能会一直不向淘宝网确认收到商品，这是目前支付平台无法解决的；买家虽然顺利收货，但不给卖家好评。一旦出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门也很难取证。2、 盈利的困境支付宝一直在执行全免费的推广策略，从新用户注册、

22、买家付款、转账、卖家收款、提现到信用担保等，所有手续费全免，买家只管挑选商品，而卖家只需专心卖好自己的商品。在淘宝网交易中，96以上的淘宝商品支持支付宝。目前，个人拍卖网站淘宝网对买卖双方全免费的商业模式，促成了第三方网上支付在淘宝内的较高使用率。虽然是全免费的推广策略，但是其重要声明也提醒了网络购物者：“支付宝的重要声明由于全免费策略会造成较大的成本开支，因此不可能承诺永久的免费服务”。众所周知，“免费是淘宝及支付宝的杀手锏。当年正是凭借免费战略迅速拿下市场，扳倒巨无霸Ebay的。尽管马云声称阿里巴巴的资金储备足够淘宝以现在的速度继续烧30年的钱，但对于任何一家非公益型公司而言，盈利都是其存

23、在的唯一目的。2006年，淘宝曾推出了一套名为“招财进宝的网络竞价排名系统到其电子商务的交易中，结果导致淘宝用户罢市反对而匆匆撤下。虽然目前支付宝对于淘宝和阿里巴巴买卖双方均不收费，但是对于卖家而言，仍存在变相收费，诸如淘宝卖家需要付费购买一些类似XX竞价排名之类的服务，以提高个人商店在网站推荐的地位，而阿里巴巴卖家必须付费才能成为“诚信通”，否则无法享受到实时更新、银行贷款、采购会等一系列服务。换言之，卖家如果不付费，就算在上述两家网站开店，亦无太多的生意。特别是对于新开店而历史交易量不大、诚信度不高的卖家。支付宝从2007年4月2日起将针对支付宝签约商家和非签约商家(在淘宝网和阿里巴巴网站

24、的交易除外)，按照不同的费率标准进行系统实时收费。按照淘宝网公布的收费细则，对支付宝签约商家将收取不超过15的费率，而非签约商家发生交易则按3的费率进行系统自动扣费，如需升级为签约商家可以享受更低费率(最高不超过15)。同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，不收取任何费用。这一收费措施主要是针对淘宝网和阿里巴巴网站的外部商家另外，支付宝还提供“我要收款、“我要付款”等服务，此服务针对在一定期间内使用“收费服务而在不同支付宝账户问完成流转的款项。在此我们可以理解为支付宝提供担保的不同账户之间直接的资金划转，通俗的讲就是“转账”，

25、在这里支付宝会给出一个免费额度，如认证会员5000元月，非认证会员500元月。超出该额度，则收取1，1元起40元封顶的服务费。支付宝未来的盈利模式确实存在很多种形式，相对于支付宝来说，它所背靠的强大43平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源，而这一切的前提就在于它必须迅速做大。就现在而言，它还远不够“大”的标准，虽然它已经有了一亿常驻资金的规模，但这一个亿分布在将近十个它的银行合作伙伴手里，因此对于每一个银行来说，它都还不是一个大到可以和银行谈判的对手。为了达到那个水平，它至少应该成长到现在规模的几十倍，比如说五十倍。到那个时候，它就会成为每个银行的最优质客户。作为第三方支付企业，盈利终归

26、是目的，但怎么盈利，何时盈利，这是个问题。总是这样欲语还休、变相招财显然不是长久之计。完全对交易双方进行大张旗鼓的收费，那对于支付宝B2C、C2C市场将是严重的打击，毕竟，还有财付通之类支付平台仍旧免费。3、 套现与洗钱的困扰信用卡套现主要建立在两个条件上，一是支付宝本身不收取任何费用，二是信用卡能够用于网上支付。当这样两个条件成立，操作者只需要按照信用卡的透支限度，在规定还款时间内还款，这期间他持有套现出的这笔资金就是无息的(因为信用卡认为他用来购物，而在还款期限内透支购物无利息)。通过反复操作，套现人可以获得长期的无息流动资金。2006年12月初，一篇题为“用支付宝，成功套现25000元”

27、的帖子详述了作者如何利用支付宝账户，通过虚假交易，从信用卡套现的全过程。有一批信用卡套现团伙通过招商银行、工商银行等商业银行的网上银行将信用卡里的金额打入淘宝网电子支付工具支付宝，然后再将支付宝里的金额打入相关银行的储蓄卡里，从而成功实现套现。而整个过程不需要任何手续费用。此事件中通过支付宝套现的信用卡金额总数大约在百万元左右。除了被指责成为信用卡套现的工具外，支付宝还被质疑可能为沈钱提供方便。像“支付宝”这种电子支付系统游离在银行系统之外，难以跟踪其内部资金流向。这就给国家对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。对于此类问题，支付宝公司的做法是通过其自行研发的国内首个网

28、上支付风险监控系统，如果检控到此类违规操作，支付宝公司将冻结该账户资金，经银行核查，将冻结资金返回原来的信用卡账户的方式进行处理。并且和很多发卡银行针对套现现象做了信用卡网上支付单笔限额的规定，例如，招商银行的信用卡支付限制的是单笔最高限额350元。对于杜绝洗钱问题，问题关键在于对交易双方的身份核查。2005年7月25日开始，支付宝公司推出“支付宝认证”服务，支付宝公司有权采取各种其认为必要手段对用户的身份进行识别，目前，支付宝对支付宝用户进行了双重身份认证身份证认证和银行卡认证。四、完善第三方支付安全问题的建议（一） 第三方支付安全问题的思考与策略的探讨1、 进一步完善网络法律的立法工作在立

29、法中应对交易过程中每一个环节所必须承担的责任和义务更加具体化，对所有可能的情况规定出具体的解决办法，定期对电子商务企业活动进行检查和监督。诸如在途资金是否被利用，如何被利用，单单依靠企业自身的自律，是不可能解决问题的，相关部门需要尽快对此作出一个监督机制，确保信息公开透明。2、 加强网络基础设施特别是金融网络基础设施的建设支付宝作为第三方支付平台，依赖于银行的信用，所以应该加大对金融网络基础设施的投入，无论在软件上还是硬件上都要加大开发力度，不断更新以保证提供最安全，最快捷最先进的服务。3、 建立个人社会信用体系网络交易采用实名制是一种必要的手段，同时着手网上支付的建设，尽快提升网络安全技术，

30、普及CA认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。支付宝目前已经聚合了大量的信用数据，如何更好的使用，以及如何尽快推出更有效的信用体系，需要相关部门的支持。4、 承担支付任务的银行自身的建设网上在线支付始终要以银行为主体。因此主体银行必须对自身的管理和体系进行重新构造。这就要求主体银行必须对自己的经营方式和业务体系进行改造。主体银行必须协作建立综合性的全方位的平台，不单单只为用户提供简单的转账结算服务，还要为用户的采购和分销等活动提供服务，这种全方位的“一体式”服务可以大大推进我国电子商务的发展。对于支付宝面对的问题，很多都必须与银行进行合作才能解决，毕竟，支付宝只

31、是一个第三方平台，而银行才是真正的幕后核心，银行在该领域必须承担起更多的任务。5、 寻求发展潜力，实现盈利渠道多元化支付宝盈利能力不足的重要原因是盈利渠道单一，自身潜力未充分挖掘。第三方支付必须充分挖掘自身潜力，在支付的产业链上寻得长期的发展，最终形成一条以用户需求为核心的价值链。同时支付宝应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的IT、财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值服务，如：财务报表、数据分析、管理咨询分析等，以拓宽自己的盈利途径，吸引更多的用户。阿里巴巴集团宣布将在未来五年内，继续向支付宝投资50亿元人民币，号称要为中国乃至全球的电子商务打造

32、更完善的支付服务和诚信体系，要为信息时代打造一套完整的水、电、煤基础设施，为中国建立起一个真正全球化的、第一流的支付体系。50亿元投资支付宝凸显了信息时代传统经济下电子支付“水电煤”的基础设施作用。支付宝未来将在人才、技术、设备等一系列领域加大投入，扩容升级。阿里集团表示，50亿元的投资将帮助支付宝进一步提升并优化整个系统，除了在风险控制系统、数据库存储、灾难备份方面加大投入之外，支付宝还将在移动支付等新兴技术领域进行全面布局，以满足用户在新的环境下多方面的潜在需求。随着支付宝公司自身的动作，以及国家相关政策的出台，第三方支付与支付宝，将会产生什么样的变化，还需要时间来验证。（二） 完善第三方支付安全问题的措施1、 明确监管主体中国人民银行颁布的(支付清算管理办法提出了第三方 上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务。结合以上关于第三方支付的性质界定情况，应明