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1、论文西安高校学生保险意识调研研究西安高校学生保险意识调查研究【摘要】随着我国经济的发展，保险在经济社会中发挥着的作用也日益明显。保险能够有效的保障人的生存需要，提升人的生活品质，促进人的全面发展，服务和谐社会建设。所以，在本文的研究中，为了进一步了解目前大学生群体的保险意识水平，我们以西安市高校学生为例，通过发放调查问卷以及访谈等方式，了解了目前大学生在保险意识方面的现状，分别从大学生自身、保险公司、学校、政府等方面找出了存在问题的原因，并提出了有关针对性的发展建议。【关键词】大学生；保险意识；西安目录一、调研情况概述 5（一）研究背景 5（二）大学生加强保险意识的重要性 51、是大学生风险防

2、范和转移的重要途径 52、提升自身理财能力 53、是形成全民保险意识的基础 6二、调查方案 6（一）调查目的 6（二）调查对象和调查单位 6（三）主要调查内容 6（四）调查的时间 7（五）调查的实施 7三、调查结果分析 7（一）学生基本情况分析 7（二）学生对保险知识认知情况 8（三）大学生对校园保险使用及了解情况 10（四）学校与大学生保险教育开展情况 13（五）保险公司与大学生保险教育开展情况 15（六）政府与大学生保险教育开展情况 16三、西安市大学生保险意识存在的问题分析 17（一） 政府大学生保障体系不健全 17（二） 学校对于大学生保险教育的缺失 17（三） 保险公司深入学校的机会

3、有限 18（四） 大学生自身保险意识薄弱，缺乏主观能动性 18四 、加强大学生保险意识培养的对策建议 18（一） 各大高校加强宣传，增加保险课程教育 18（二）保险公司要为大学生搭建实践性平台 19（三）真正发挥政府在大学生保险教育中的管理员作用 20（四）大学生群体积极投入到保险意识教育活动 20四、 结论 21参考文献 22附录：西安高校学生保险意识调研问卷 24一、调研情况概述（一）研究背景金融作为现代经济发展的核心，在推动国家经济发展中起到了非常重要的作用。其中，保险作为金融的重要的一个形式，保险在促进我国经济健康发展的同时，有助于维护社会秩序的稳定，保障人民群众的生命财产安全。与此同

4、时，随着人们生活水平的提升，民众的保险意识也越来越强。保险产品已经不仅仅能够满足民众风险保证的要求，更体现了目前人们的一种生活方式，能够有效的帮助人们达到理财的效果。这里，作为大学生群体来讲，作为国家经济发展中的主力军，更应该加强保险安全意识的培养。随着大学生群体保险意识的越来越强烈，但是，目前大学生群体参与社会实践活动较少，理财意识匮乏等等，缺乏相应的保险意识。再加上社会普遍对于保险行业的偏见，特别是对于保险业务人员不尊重等因素的影响，使得目前大学生很少有机会接触到保险产品。所以，在本次调查走访中，为了深入了解西安市各大高校学生对于保险意识的了解情况，我们以西安各大高校学生为主要调查对象，开

5、展了此次调查。（二）大学生加强保险意识的重要性大学生的保险意识，是大学生综合素质的重要体现。加强培养大学生的保险意识教育，有助于全民保险意识素质的提升，对于有效的防范大学生风险、推动社会主义和谐校园建设，有着非常有偿重要的作用。1、是大学生风险防范和转移的重要途径近年来，有关大学生深陷疾病以及遇到意外伤害的事件频繁出现，这些事件的出现，极大的影响了目前和谐校园建设的发展。大学生在校期间，将会面临着各种不同的风险。其中，如果在校学生身患重病，单单凭借社会公费医疗以及社会救助等方面，很难有效的帮助大学生度过困难。因此，提升大学生的保险意识，能够有效的帮助学生防范与转移风险。2、提升自身理财能力随着

6、保险行业的发展，保险的理财功能也不断完善。随着大学生群体逐渐走入社会，开始成为逐渐能够独立管理自己财务的特殊群体。根据有关数据统计，目前，大学生群体的理财需求已经越来越旺盛。目前，超过九成以上的学生开始认识到了理财的重要作用。有94%的学生表示，愿意参加与公益理财推广有关的活动。与此同时，目前在大学生群体中，却存在着财商失衡的状态。有一般以上的大学生群体都将资金投入了股票领域，而购买基金、保险等理财产品的专业理财产品却很少有人问津。因此，我们更能够看出，目前大学生在具有强烈理财观念的同时，存在着理财观念缺乏的问题。因此，在这一背景下，大学生应该通过多种渠道，了解保险产品，特别是保险这一新型的理

7、财工具。3、是形成全民保险意识的基础在全民保险意识下，将直接影响着保险业的可持续发展，影响着社会主义和谐社会建设发展。这里，要想真正的提升全民保险意识水平，其中必须要从提升大学生的保险意识入手。之所以这样，主要是目前大学生特别是九零后大学生来讲，他们更容易接受先进的理财思想。大学生的保险意识提升，能够对于民众保险意识产生直接的影响，对于其他民众购买保险有着很强的示范作用。所以，提升大学生的保险意识，能够确保整体居民意识的提升。二、调查方案（一）调查目的 通过本次的调查，以西安高校大学生为例，重点分析了目前西安地区高校大学生对于购买保险理财产品的看法以及对于身边风险的看法等等。希望通过本次调研，

8、了解西安地区大学生的风险规避意识水平以及购买保险理财产品的欲望，从而通过合理的市场调研，了解目前西安高校市场大学生对于保险产品的市场需求等等。（二）调查对象和调查单位在本次的调查中，我们主要以西安地区在校大学生为主要调研对象，重点调查院校为西安欧亚学院、西安交通大学、西安邮电大学以及西安培华学院等四所学校的学生。在调查对象以及调查单位的选取上，具有一定的代表性和可行性。（三）主要调查内容在本次的调查中，主要涉及到以下几个方面的内容：第一，大学生对保险、保险功能、保险特点的看法；第二，了解保险的途径、处理风险问题的主要方式；第三，大学生在校期间，容易产生的风险；第四，购买保险的渠道以及对于家人保

9、险的主要分析等内容。（四）调查的时间本次调查问卷填写定于2017年11月1日开始，2018年1月15日结束。（五）调查的实施 先后深入西安欧亚学院、西安交通大学、西安培华学院以及西安邮电大学等四所学校，发放调查问卷，与学校学生交流，了解他们的风险意识。三、调查结果分析 在调查问卷设计中，笔者分别从调查学生基本情况、调查学生对于保险的认知了解情况、学校与大学生保险教育开展情况、保险公司与大学生保险教育开展情况、政府与大学生保险教育开展情况等不同方面进行了深入分析。下面，对问卷调查结果分析如下：（一）学生基本情况分析首先，从受访学生群体男女比重来看，54%的受访者为男生；有46%的受访者为女生。从

10、性别结构上来看，男女比重所占相当，具有一定的代表性。其次，从受访大学生所在年级来看，最多的为大三学生，所占比重为36%；大二学生占比为26%，大四及以上学生占比为21%，大一学生占比为17%。从受访学生年级分配结构上来讲，各个年级受访群体人数相对均匀，样本选择具有一定的代表性。（二）学生对保险知识认知情况关于学生对于保险认知的情况中，有54%的受访者都表示将保险产品作为一种转嫁风险的方式。当然，之所以出现这一结果，主要是与保险的基本功能有着非常密切的关系。与此同时，有23%的受访者认为保险是一种理财方式。购买不同程度的保险产品，能够实现保值增值等。有16%的受访者将保险看成一种投资方式，有4%

11、的受访者将保险看成一种储蓄。另外，有3%的受访者不了解保险产品。从受访者对于保险了解程度来看，根据调查结果，我们能够得到，有55%的受访者表示对于保险有一定的了解。但是，大部分受访者只是简单了解保险的皮毛，对于深入的专业知识，则知之甚少。此外，有25%的学生表示很熟悉保险产品，一般这部分学生所学专业为经济学特别是保险学专业，他们经过系统的保险课程学习。最后，依然有20%的受访者表示对保险完全不了解。关于大学生对保险的看法，也存在着不同的观点。不同的受访者对于保险的态度存在着非常大的差异。其中，有47%的受访者表示他们将保险看成自身的救命钱。这一部分受访者或者对于保险有着深刻的了解，或者存在着对

12、于将来疾病发生的担忧意识。同时，有41%的受访者表示购买保险产品就是在浪费钱，有13%的受访者表示购买的保险产品就是一种可有可无的东西。从目前大学生了解保险途径上来看，大学生主要是通过自己主动了解、亲朋推荐、保险公司宣传等多种渠道来了解保险产品的。其中，有42%的受访者表示大部分保险理财产品都是通过自身了解实现的，有37%的受访者获得保险产品是通过亲戚朋友介绍的，这也与目前我国大学生群体的消费结构和消费观念有着密切的联系。有35%的受访者表示了解保险产品是通过保险人员促销以及有31%的受访者表示是通过保险公司广告宣传形成的品牌影响力实现的。此外，大学生了解保险品牌的方式还包括政府部门的推介以及

13、新闻媒介的宣传等等。（三）大学生对校园保险使用及了解情况当调查目前大学生在校期间容易遭受到的风险的时候，大学生普遍关注的在校风险就是由于意外事故产生的，这一部分占比为48%。有26%的学生表示担心在财产方面的损失，主要集中在个人电脑等贵重物品方面；有14%的受访者表示担心大病风险，有6%的受访者担心食物中毒风险等等。关于受访者在校期间是否发生过意外事故方面，根据我们的调查结果显示，有9%的受访者在校期间发生意外事故的频率在3次以上，有24%的受访者发生意外事故的频率在1-3次之间。这些群体对于购买保险产品具有很大的渴望，可以保险公司在开展营销活动中的主要目标群体。当学生发生意外事故时，想到的求

14、助对象方面，有47%的受访者首先想到的是学校。因为学校老师能够在第一时间予以受伤学生最大的帮助。有36%的受访者想到的求助对象为家长。同时，只有12%的受访者在遭受意外事故时，想到的求助渠道才是社会以及保险。这也从某种层面上说明了，目前大学生的保险意识普遍不强，需要加强对于大学生保险知识的普及。关于大学生是否有必要购买保险产品方面，有37%的受访者表示大学生有购买保险产品的必要，有59%的受访者表示没有购买保险产品的必要；从这一调查数据来讲，目前大学生依然存在着对于保险理财产品认识不足。需要学校、社会等方面加强这方面知识的宣传推广。除了购买学校保险产品之外，关于大学生够买其他商业性保险产品上，

15、有27%的受访者表示购买过其他商业保险产品，说明他们对于保险产品的需求比较旺盛；有68%的受访者表示从没有购买过商业保险产品。从整体上来讲，目前大学生够买商业保险的普及程度依然很低。上大学在学校投了医疗保险及人身意外伤害，您是否阅读过相关条款，了解在什么情况下是可以报销的？在对于这一问题的了解中，我们能够发现，分别有13%和38%的受访者表示不知道这一事情以及没打算看过，说明他们对于保险了解程度以及个人维权意识比较低。此外，有24%受访者表示不知道去哪里看；有13%受访者表示看了但看不懂。最后，仅仅有12%的受访者表示看过保险条款而且能够看懂上面的内容。（四）学校与大学生保险教育开展情况从学校

16、层面上来看，关于学校开设保险课程上，有12%的受访者表示学校在每个学期都会开设与保险有关的课程培训；有36%的受访者表示自己曾经学过与保险有关的必修课程；有43%的受访者表示学校偶尔会组织与保险有关的讲座；最后，也有9%的受访者表示学校基本上不组织类似的课程。从这一调研结果上，我们也能够得到，目前西安地区高校在学生保险意识培训方面，依然存在着很大的可完善之处。在对于学校产品能够满足目前大学生的规避风险需求问题上，有25%的受访者表示学校保险产品完全可以满足自身需求。有55%的受访者表示学校保险产品基本可以满足自身的保险产品需求。有20%的受访者表示学校目前理财产品不能够满足目前自身理财产品需求

17、。也说明学校理财产品在产品结构以及需求等方面存在着很大完善之处。从学校角度，为了加强对于学生在保险意识方面的培训，可以具体从以下几个方面入手。根据调查结果显示，有6%的受访者希望学校开设必修课程；有38%的受访者表示希望通过开设选修课的方式来学习保险知识，这样学生就可以根据自己的偏好来有选择性的学习保险知识了。有39%的受访者表示学校可以定期举办讲座的方式来普及保险知识；也有12%的受访者表示成立和保险有关的社团等等。（五）保险公司与大学生保险教育开展情况关于保险公司在学校产品以及保险知识宣传方面的调查中，我们能够得到，有16%的受访学生群体表示保险公司在自己所在学校经常举办活动，为学生普及保

18、险知识。有48%的受访者表示保险公司很少深入学校开展保险宣传活动；有36%的受访者表示很少有保险公司来学校开展宣传活动。在对于学生购买保险产品的途径上来看，根据调查结果显示，仅仅有12%的受访者是通过保险公司购买保险产品的。随着大学生购买保险产品的理念上升，越来越多的学生主动购买保险产品将成为一种发展趋势。此外，有45%的学生购买保险产品是通过学校团体购买的，有26%的受访者是通过家人帮忙购买的等等。（六）政府与大学生保险教育开展情况关于政府在加强大学生目前保险知识理念的宣传问题上，有21%的受访者表示政府在这一方面的宣传广泛，自己在保险知识方面也得到了很大的提升；此外，有42%的受访者表示政

19、府很少从政策层面上加强对于大学生保险知识的宣传。有37%的受访者表示政府从来没有开展过类似的宣传活动等等。为了进一步加强政府在进一步优化大学生在保险方面的宣传，根据调查结果，政府应该重点做好以下几个方面的工作：其中，有87%的受访者表示政府应该积极扩大宣传，提升大学生的保险意识；有78%的受访者表示要进一步明确政府在保险教育中的责任；有69%的受访者表示政府部门要加强政策引导与立法工作。三、西安市大学生保险意识存在的问题分析根据上述调查结果显示，目前，之所以西安市大学生中普遍存在着保险意识薄弱等方面的问题，主要是与大学生自身综合素质以及社会整体保险发展环境有着密切的关系。具体来讲，主要包括以下

20、几个方面的原因。（1）政府大学生保障体系不健全目前，虽然西安市政府在积极加强大学生保险医疗体系建设发展，但是，在此过程中，忽视了对于大学生群体的保险意识教育，最终出现了保险实践与保险教育的脱节问题。与此同时，从政府部门有关法律法规以及规章制度建设方面，也存在着诸多不完善的地方，一旦学生出现由于意外事故而产生的报销问题，却出现了报销程序负责、获取理赔的难度大等诸多问题。这些问题的存在，都会或多或少的影响到大学生群体形成正确的保险理财意识以及正确的购买保险产品的意愿。（2）学校对于大学生保险教育的缺失根据上述调查结果的分析，我们很容易发现，目前，在大部分学校很少开展与大学生保险意识培养的有关课程或

21、者有关活动，导致了大学生对于保险意识的匮乏。由此我们能够得到，西安市各大高校学生保险一时的匮乏，缺乏长期系统的教育是产生这一问题的主要原因。在美国的很多大学，诸多非保险专业学生都开设了与保险有关的课程。之所以这样，因为美国高校非常注重对于学生基本技能以及素质的培养。特别是在目前风险意识以及保险意识日益重要的前提下。但是，我国高校的大学生特别是非保险学的学生很难在课堂中学到专业性、系统化的保险知识。在调查的几所院校的商学院和管理学院中，本应该都开设保险课程。但在实际上，实际保险课程开设只是针对少数经济类专业的学生。这些都是目前西安市大学生保险意识薄弱的主要问题。（3）保险公司深入学校的机会有限在

22、推动西安市大学生保险理财意识培养中，保险公司凭借最为专业的保险人才队伍以及产品推广优势，能够大学生从实践方面，提供更加深入的系统指导。但是，在实际调查中，我们却发现保险公司除了开展校园招聘之外，很少前来校园开展与保险有关的培训活动。具体体现在以下几个方面的问题：首先，保险公司在为大学生提供服务方面存在着很大的可改进之处。目前，西安市各大高校普遍采取的是代办保险的现象。但是，学校也不是专业保险认识，在学生购买保险的同时，也没有为学生提供一些专业性的服务等等。其次，保险后续赔付程序比较复杂。目前，大学生参与购买保险，主要目的是为了抵御风险，一旦患有相应的疾病，则能够及时的获得赔付。但是，在具体实践

23、活动中，一旦大学生出现医疗行为，通过保险手段获取补偿的时候，则存在着手续复杂、相互推诿的问题，这些问题直接导致了大学生与保险公司之间的矛盾冲突，影响了保险公司的形象。（4）大学生自身保险意识薄弱，缺乏主观能动性大学生作为保险的投保人、被保险人、受益人等等，他们在购买保险过程中，大部分学生存在着对于自身医保权益意识不强的问题，再加上学生自身缺乏积极的主观能动性水平，片面的认为解决保险冲突是政府以及学校层面的事情，自己只是医保政策的使用者。大学生作为医保实施的适用者。大学生作为大学生医保实施的对象，最重要的是莫过于要对大学生医疗保险有所了解， 可许多学生即使自己不了解大学生医保，也不愿主动去了解，

24、抱着一种“自己平时用不上，等用上了再说”的心态，完全不注重自己的风险和保险意识的培养，这些都不利于大学生保险意识的提高。四 、加强大学生保险意识培养的对策建议（1）各大高校加强宣传，增加保险课程教育高校教育作为目前加强大学生保险素养水平的主要平台，西安市各大高校为了针对目前大学生群体保险意识薄弱等方面的问题，学校应该充分的利用自身的理论优势以及资源优势，再结合学校丰富的保险公司人脉优势，积极做好大学生有关的保险意识教育工作。一方面，学校可以开设一些与保险有关的讲座活动，加强培养学生的保险教育。提升大学生的保险知识水平，为大学生保险意识的养成提供重要的条件。在这一过程中，大学生群体要积极利用自身

25、的人才优势和学科优势，通过课程设置、讲座等多种方式，引导大学生全面系统的了解保险知识，提升他们的风险对应能力。完善有关保险教材的编制工作，对于有条件的高校，可以开设与保险有关的课程，建立与各大保险公司的合作关系，定期聘请保险领域的专家前来学校开展讲座、为学生提供保险咨询等多种形式的活动。另一方面，学校可以为学生提供更多的校外去保险公司实习的机会。各大高校要通过多种方式，加强与校外保险公司的合作，积极引导学生参与到保险社会实践中来。利用课余实践，带领学生参观保险公司，了解保险从业人员的基本工作，加强对于保险的认知等等。与此同时，在学生自愿以及满足学生需求的情况下，引导学生购买适合自身实际的保险产

26、品等等。让学生在具体实践中，提升保险意识水平。（二）保险公司要为大学生搭建实践性平台保险公司作为大学生保险服务的具体承办者，应该充分利用网络、报刊等多种方式，不断创新专门针对大学生群体的保险宣传教育方式，通过多种方式，让保险真正的走入校园，从而有助于全民保险意识的普及。具体来讲，保险公司应该具体做好以下几个方面的工作：第一，进一步规范保险意识教育培训工作。作为保险从业人员，要使得他们从根本上加强对于保险的认可。在向客户推销保险产品之前，首先要让自己相信保险产品的作用。保险工作人员销售能力以及专业水平的提升，在很大程度上能够影响到大学生购买保险产品的意愿。第二，要吸纳高素质的从业人员，为大学生群

27、体设计适合的保险品种。很多保险公司在推销保险的时候不是站在客户的角度，而是一味介绍公司热销或最近推出的新产品，没有考虑客户的实际需求，不尊重客户的消费困难。保险公司既然是大学生保险服务的具体承办者，那就应该为大学生量身定做无论在费率上还是产品本身的具体责任上都能让大学生满意的保险产品，让大学生在发生意外时真正感受到保险的意义，从而认可保险。第三，创造大学生参与保险事务的实践机会,为大学生保险意识的形成提供实践基础。参与保险实践是保险意识培养最可靠、最牢固的路径。保险公司要提供机会,引导大学生参与保险实践。要加强与高校的合作,允许高校组织大学生到保险公司参观考察,了解保险业务的工作流程,增强对保

28、险的感性认识。要提供平台让学有余力的大学生利用寒暑假开展“送保险下乡”实践活动,在宣传保险中学习保险,积极提高保险意识。（三）真正发挥政府在大学生保险教育中的管理员作用政府应该在推动大学生保险意识培养中，充当管理员的角色，通过多种方式，为大学生提供多种政策支持。当然，这也是普及大学生保险意识水平的重要保证。一方面，政府工作人员要积极深入贯彻落实科学发展观，提升人们的收入水平。按照西方经济学的观点，收入是消费的重要前提和保证，随着我国民众收入水平的提升，越来越多人们开始认识到了保险的重要作用。但是，由于保险产品较高的保险费用，也会使得大部分具有购买保险意愿的人们望而却步。因此，从政府的角度，要不

29、断提升国民的收入水平，从而提升人们购买保险产品的综合购买力水平。另一方面，政府部门要进一步明确自身在推动保险教育中的责任和义务水平。政府部门要始终坚持观念创新、体制创新等多种方式，加强对于大学生群体在保险知识方面的宣传和普及工作，提升大学生群体学保险、用保险的理念。最后，政府还应该加强政策引导与立法建设。政府要着力提高审批效率, 简化行政许可, 公安、司法等部门要严厉打击骗保骗赔行为, 建立健全信用体系, 优化保险业发展环境。完善保险业动态预警机制, 壮大我国保险实力。 （四）大学生群体积极投入到保险意识教育活动在各大高校中，学校保险专业的学生可以通过校园广播、校园宣传栏等多种宣传方式，为学生

30、普及专业的保险知识，在校园范围内，形成一种人人学保险、用保险的良好和谐氛围。与此同时，学校也可以通过组织与保险有关的征文比赛、模拟保险立牌等多种形式的活动，让更多的学生参与到保险理赔过程中来。从大学生的角度来讲，一方面，应该更多的关注与保险有关的实事和新闻，积极参加学校组织的保险知识和理赔实务的讲座，在能力范围内选择有关保险类的必修课和选修课，充实自己的理论知识。另一方面，不同高校保险类专业的学生相互交流，加大对保险知识的宣传。各高校学生可以定期举行学术性的活动交流，建立相关网站，在网站上分享资讯和心得，弥补各地区资讯平台不等，各高校教育水平不齐等不足。4、结论保险在国民经济和国民生活水平中的

31、地位越来越重要，高品质的生活水平需要仰仗保险的保障和储蓄投资功能。大学生保险意识的提高关乎到整体全民的保险意识水平，而现今我国大学生保险意识如此薄弱，这从某种程度上说是严峻的不容忽略的现象，需要社会各界及时关注，加强大学生的保险意识教育，这样我国才能更好更快地全面建设和谐社会主义社会。参考文献1禹椰,袁嘉巍.体育院校大学生保险意识研究J.保险职业学院学报,2017,31(04):62-64.2徐军艳,孙利亚,印嘉铭.当代大学生购买体育保险的现状调查以苏州理工学院为例J.辽宁体育科技,2017,39(02):24-26.3李建秀,谭岱,杨曙民,王晓梅,郭新华,刘宇宁,马常义.留守经历大学生城镇居

32、民基本医疗保险满意度分析J.现代预防医学,2017,44(02):268-271.4记者 赵广道. 让大学生成为保险好声音传播者N. 中国保险报,2016-12-30(001).5陈佳宾,李玉春.安徽省大学生保险意识调查及问题探讨J.现代商业,2016(33):188-191.6周煜明.大学生保险意识调查J.商,2016(28):117.7仇培林,王子灏.民族高校学生保险意识调查以西北民族大学为例J.现代商业,2016(05):167-168.8陈维铭. 上海市大学生医疗保险制度运行机制研究D.上海工程技术大学,2016.9李春林,薛健,武欢,宋亚南. 石家庄市高校学生保险需求调查研究A. 中国统计教育学会.2015年（第四届）全国大学生统计建模大赛论文C.中国统计教育学会:,2015:27.10张敏娟. 大学生购买商业医疗保险影响因素研究D.华南理工大学,