某市个人信用系统建设方案1110.docx

1、某市个人信用系统建设方案1110市个人信用系统建设方案（初稿）青岛惠信科技有限公司2006年11月6日在进入21世纪的今天，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，以及个体私营经济的发展和个人消费信贷业务的开展，讲信用、守信誉已成为人们共同关心的道德规范。对于银行经营来说，个人信用制度的建立将直接关系到贷款、结算、租赁、担保等业务的开展和推广，因而更为重要。在我国目前急需扩大内需的前提下，开发个人信用资源无疑会进一步拉动整个经济的增长，这于国于民都是件好事。而发达国这良好的个人信用体系的示范效应，在某种程序上为我国个人信息体系的构建提供了启示，构建良好的个人信用体系已成为建设社会主义市场

2、经济的当务之急。一、我市个人信用体系建设基本思路目前，我国信用活动已经有了良好的开端，人们的信用意识与观念正在觉醒，社会对信用制度与信用管理高度渴望，我们应该抓住机会，借鉴发达国家经验，重建信用体系。我市个人信用体系建设工程，应以“三个代表”重要思想为指导，以完善的市场经济运行机制为目标，形成以企业为重点的信用体系。其基本思路与对策是“开展联合征信，提高信用服务水平”。具体内容包括：筹建信用管理中心，开展个人征信服务，成立领导小组，形成联合征信机制；明确征信内容，整合信用资源；开展信用评估和信用信息查询服务。个人信用体系是我市社会信用体系建设的重要组成部分和基础，它是以在我市居住生活的、具有完

3、全民事行为能力的自然人为对象，由政府主导和监管、社会各方共同参与、规范和优化个人消费信用、社会信用的一系列制度规范和行为规范，对促进我市个人消费，拉动经济增长，培育“以讲信用为荣、不讲信用为耻”的社会风气具有重要的作用。虽然我市企业信用体系的建设已初见成效，但截至目前，我市个人信息系统仍是空白，分散在各商业银行之间的个人信用记录仍有待统一到一个平台上。二、个人信用体系建设总体构架结合现阶段我市经济建设状况和世界经济一体化要求，充分考虑我市的特点，我市个人信用体系建设的总体构架应有信用管理中心、个人信用联合征信领导小组、个人信用信息系统和个人信用评估的确定等4个部分组成。它们的关系是个人信用信息

4、管理中心的确立是核心，个人信用信息系统的建立是基础，而个人信用评估的确定是关健。这一总体构架可用如下图来示意：建立覆盖多数城镇居民的个人信用信息系统和服务系统，为规范我市个人信用信息的征信、评价（分）、管理等提供良好的运行机制，初步形成我市个人信用体系的基本框架，实现以下目标：（一）制定个人信用体系建设的法规规章 针对我市个人信用体系建设的需要，按照先急后缓、先易后难的原则，制定相关法规，使个人信用体系建设有章可循，有法可依。 （二）建立规范的个人信用信息数据库 制定个人信用信息数据目录、格式和标准，市各有关部门（行业）按照个人信用信息数据目录和统一的格式和标准，建立数据库。条件成熟后，成立独

5、立的第三方征信服务机构，设立覆盖全市多数城镇居民的个人信用信息数据总库。 （三）个人信用信息征信系统 以政府有关部门（行业）掌握的个人信用信息为基础，分别建立个人信用信息数据库，在条件成熟时，整合构成覆盖全市多数城镇居民的全市个人信用信息数据库和个人信用数据交换平台。 （四）逐步建立健全个人信用激励与惩戒制度 逐步在我市建立起个人信用的激励约束机制，树立以“诚信为荣、失信为耻”、“诚信得发展，失信受惩罚”的良好社会风尚。 （五）培育诚实守信的社会风气 坚持正确的舆论引导，加强诚实守信的宣传教育，弘扬优秀传统信用文化，促进全市居民增强诚实守信“从我做起”的责任感和“从现在做起”的自觉性，为培育诚

6、实守信的社会风气营造良好的舆论氛围。 三、个人信用系统建设规划1建设目标利用个人征信数据和数据仓库技术，个人信用信息管理系统协助消费者建立客观、公正、完整的个人信用档案，帮助银行等企事业客户建立专业的个人信用档案，帮助银行等企事业客户建立专业的个人信用风险管理系统。并按照国际标准形成个人信用评分和按照统一的报告格式对外出具消费者个人人信用报告和各种专项信用报告，为授信人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。建设标准如下：各有关部门建设的个人信用数据库、通信线路建设、信息安全措施，均应以我市有关信息工程为基础，充分考虑国家关于个人信用数据目录及标准未确定和社会发展的需要等因

7、素设计，及时调整设计规划，杜绝重复建设和浪费。2建设功能通过的个人信用调查报告，授信人（贷款人或信用服务提供者）可以全面了解消费者的信息状况，从而降低个人消费信贷业务的审批难度，同时加快银行处理业务的速度。这种报告还可以更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域的风险管理参考的目的。3体系结构 个人信用信息管理系统的体系结构主要分为4个部分： （1）个人信用信息整合平台是一个数据搜集系统，将外部的个人信用信息数据信息源整合在一起，并将不同格式的数据进行统一的处理。 （2）个人信用信息数据仓库实现数据的存储与管理，是整个数据仓库系统的核心。在现有的基础上，对数据进行抽取、清理，并有效集

8、成，按照主题进行重新组织，最终确定数据仓库的物理存储结构，同时组织存储数据仓库元数据。（3）个人信用信息库应用平台是数据分析系统，通过对信用评估进行建模，对数据仓库或数据集中的数据进行分层多维分析，提供高度交互的在线分析处理功能，可以即时进行反复分析、切片、钻取等操作，迅速获得所需的结果。同时还提供预定义的数据挖掘及数据查询功能。（4）个人信用信息库发布平台作为数据应用系统，其前端工具主要包括各种数据分析工具、报表工具、查询工具、数据挖掘工具以及各种基于数据仓库或数据集中开发的应用，如下图：个人信息系统逻辑结构图4个人信用系统特点系统有如下特点：（1）数据仓库技术应用：基于先进且实用的数据仓库

9、技术，实现对大量当前和历史的个人信用信息数据的少量存贮和管理，构建个人信用信息统一的数据应用平台，能够为开发其它各种管理信息系统提供应用。（2）保证数据的完整性、规范性、标准性和安全性：系统通过数据集成、形成统一的标准的个人信用信息数据存储格式。系统采用多种安全机制，充分保证了系统的安全性。安全机制包括：数据安全和网络安全。（3）高度灵活性：系统为最终用户提供最大的灵活性，将查询、分析、报表等功能灵活集成，通过友好的人机界面，以灵活报表、多种方式的图形、打印输出等方式呈现给用户，提供灵活的多维分析功能，支持分析数据的钻取、切片、切块、旋转等。总之，我们的目标是建立基于互联网框架的、基于数据仓库

10、和数据挖掘技术的、数据前后统一的、能够解决所有用户需求的个人信用信息管理和决策支持系统。5个人信用系统的建立51 个人信用信息管理系统的内容及来源个人信用信息管理系统的内容及来源包括以下几个方面：（1）个人身份信息（来源于公安部门户籍管理）：个人基本信息，如姓名、年龄、出生日期、身份证号码、联系电话、家庭住址（含最近两次的地址变动情况）等。（2）贷款和还款信息（来源于银行）：消费者未结清的、大额、固定期限的个人消费贷款状况，如申请时间、贷款用途、贷款余额、还款历史、共同所有人等。（3）信用卡和透支使用信息（来源于发行信用卡银行）：消费者持有信息卡的账号，开立时间、账户余额、报告时间（最早和最后

11、一次），还款状况。（4）职业记录（来源于公安部门和单位：包括学校、机关、企业等）：个人的就业信息，如就职单位名称、地址、职位、就职时间、以及最近两次的职业变动情况。（5）公众信息记录（来源于公安部门和工商税务部门等单位）：各种不良记录和优良记录，如电信的缴费记录、拖欠还款记录（包括迟还时期、金额、次数）、法庭记录（如破产、经济犯罪、经济赔偿、子女扶养费）、社会不良行为记录、社会荣誉嘉奖（如各级人民代表、政协委员、劳模、优秀党团员等）查询记录。（6）个人声明（个人追加）：消费者对报告中特别事件的陈述（如对某次拖欠原因的说明）。5.2 个人信用信息收集方式个人信用信息收集方式主要包括2个方面：（1

12、）主动建档：消费者通过书面或上网方式填写个人征信（个人信用信息采集）表格，由工作人员经过核实确认后，直接录入个人信用信息数据库。征信机构除对信息进行常年的维护外，还将为消费者提供首次录入信息的定期信息更新服务。（2）联合征信：通过联合征信的方式，取得被自信个人的补充和核实信息，包括个人在就职单位、金融机构、工商部门、税务部门、公安部门、电信公司、保险公司，以及公共服务部门（如水、电、气、暖供应商）的有关个人信用记录，通过建立信息甄别与校验机制，最大限度地保证信息的真实可靠和时效性，最终形成完整的个人信用档案库。信息采集过程如下图：53个人信用信息的提取和加载个人信用信息数据分布特点包括：数据量

13、大而且比较分散、各个部门互不相关、数据结构不一致、电子化和通信条件参差不齐等。数据特点包括：数据处理差异性大（数据结构、更新时间、数据量大小不同），实时性强，安全性高，数据分析价值高。个人信用信息整合平台是功能强大的数据整合平台，提取不同系统中不同平台、不同机构的数据，进行净化和转换。通过定制可以连接现有各种提供个人信用信息的企业运营系统、ERP（Oracle、SAP等）、CRM及财务管理、人力资源管理、信贷管理等各种传统应用系统。支持Oracle、Sybase、DB2、MS SQL Server、Informix等各种常见的数据库平台。个人信用系统的应用主要指个人信用信息的评估即是个人信用信

14、息管理中心依据信用评级标准，按照一定的方法和程序，在对个人信用进行全面了解、征集和分析的基础上，对其信用度进行评价，并以专用符号或者文字形式来表达活动。风险评分是信用评估的一条产品线，一般称为“FI-CO”，授信机构通过评分判断客户的风险度，是通过对个人信用报告的住处汇编。在个人信用评估基础上，进一步丰富信息采集量，挖掘不同层面的信息，可以生成不同的评分模型，以适应细分市场不同客户的评估需求。5.3.1 源数据的传输源数据的传输包括2个方面：（1）单位用户源数据的传输。根据各种个人信用信息数据的来源、存储形式等情况确定其传输模式，并通过系统设计的各种接口输入到数据准备区。传输方式可以通过网络或

15、者针对网络通信条件相对落后，并且信息更新要求不高的数据源可以通过各种介质（硬盘、软盘、光盘、磁带、U盘等）把数据从数据来源地带到个人信用信息整合平台所在地。（2）个人用户源数据的传输。直接登陆个人信用信息管理中心的个人信用信息登记系统平台（网站），按照该网站的要求在线填写个人有关的个人信用信息，并提交个人信用档案登记系统平台等候工作人员的审核和答复。5.3.2 数据转换方案我们采用SQL SERVER2000提供的数据转换服务工具（DTS，Data Transformation Service）,把个人信用信息数据源系统的数据转换到数据仓库中。DTS是一套功能强大的数据转换工具，它可以在SQL

16、 SERVER与其他的OLE OB、ODBC数据源以及文本文件之间执行数据导、导出以及转换服务，如下图：数据准备区是原始数据进入数据仓库数据库的一个缓冲区域。在此区域中，可以暂时存储原始数据，并对原始数据进行校验数据、迁移数据、数据净化、转换数据等进程的操作从而完成数据的提取和加载。最初装载数据仓库准备新数据。创建独立的数据准备区为数据仓库准备数据有利于保证数据仓库的完整性，同时可提高数据仓库的管理效率。附件：其它参考资料建立个人信用体系是一个复杂的系统工程，是事关我国市场经济秩序长治久安的基础性工作，既要勇于开拓进取，又要循序渐进、分步实施，我们在具体实施中将采取三三制原则，即分三个三步走。

17、在征信对象上，第一步首先对各金融机构有贷款余额或办理了可透支信用卡的老客户实行强制征信，集中分散于各行的客户信用信息；第二步对在今年要申请贷款或信用卡的新客户实行准入征信，即先提供自己的全部信用资料，然后才能取得申请资格；第三步对今后若干年有贷款意向及目前自愿提供信用资料的潜在客户实行自助征信，从现在起为他们积累信用财富。在征信内容上，第一步先建立银行信用记录，在积累了一定的运作经验及社会环境条件成熟后，第二步建立社会信誉记录，第三步建立商业信用记录，实现从同业征信到社会联合征信的跨越。在征信作法上，第一步建立客户的信用档案和数据库，第二步为金融机构办理信贷融资业务出具参考性的个人信用报告，第

18、三步实现征信信息的联网查询。运作机制：成立#市个人信用银行同业征信理事会，由人民银行牵头，各金融机构为会员单位，以互助协作、资源共享、统一行动为宗旨，负责对同业征信工作的组织和协调。下设征信工作专班，具体经办日常事宜。等条件成熟后，可升级为#市个人信用社会联合征信理事会，吸收工商、税务、公安、电力、电信、自来水、质检等部门为会员单位，由市政府牵头组织协调。会员单位的权利与义务：参与#市同业征信理事会的各会员单位必须精诚团结、通力合作。享有查询使用征信数据库全部信息的权利，并能要求理事会对不守信客户实行联合制裁；同时，会员单位有向理事会完整无偿地提供客户信用信息的义务，在信贷部门和信用卡部指定专

19、门联络员，对第一批征信对象采取以主办行负责分片包干、建档评级，在指定时间内归并入同业数据库。操作流程概述：按照统一规范实行流程化操作，其基本操作程序如下：制定规划同业联动分行包户数据集中统一建档量化打分信用评级分级授信受理贷款申请查询信用报告简化贷款手续个人消费贷款可循环额度失信惩罚扩大征信范围和内容。第三章信用信息采集1、采集方法。一是强制采集，对各会员行的现有客户实行无条件信息集中汇总，对其全部贷款和信用卡的申报资料及偿还记录完整报送同业征信理事会，实现资源的挖掘利用和共享；二是自助申报，有融资意向或自愿提前开立信用帐户的公民均可向征信理事会索取申报表，按要求填写个人的信用资料，提供相关的

20、资信证明，建起自己的信用档案。三是社会举报，同业征信理事会向社会公开设立信用维权公益电话，任何单位和个人均可对不守信行为进行举报，同时提供证据，如果所反映的不守信者是征信对象，则记入其信用档案，并调整其信用评分，如果不是征信对象，则记入后备资源信息库，以备后用。2、信用帐户。对征信信息分门别类专户管理，每人一份信用档案，为了便于查询和管理，对参与个人征信的每一个客户登记一个专用信用号，终身使用不变。信用帐户尽最大可能完整收录客户的背景资料和信用记录，输入征信数据库，并逐年记载客户的最新信息，形成电子档案和纸质档案两种形式。信用号的格式如：Aa07126123456，第一位大写的A或B代表自然人

21、或法人，第二位小写的a或b代表男性或女性，0712按最简洁固定的电话区号形式代表地市，6代表县，最后的123456按登记顺序自然排列。3、采集内容。同业征信的内容要相对单一，暂时不包括商业信用和全部社会信誉，其具体内容有如下几个方面：、个人社会背景资料。考核权重为10%；、个人资产负债状况。考核权重为30%；、个人银行信用记录。考核权重为50%；、个人社会信誉概况。考核权重为10%。详细的评价项目、标准和分值见#市个人信用级别银行同业评估表，按实际情况逐项进行标准信用评分。第四章资信等级评定结合我市具体情况，并汇集各方的意见建议，我们将客户的资信等级评为六个级别，分别规定了在可授信额度计算中的

22、信用系数。1、A级：信用评分在95分以上，五年以上的银行信用记录无不良记录，为银行的黄金客户，信用系数为2，按个人情况测算核定其授信额度。2、B级：信用评分在9095分，三至五年以内的银行信用记录无不良记录，为银行的优良客户，信用系数为1.5，按个人情况测算核定其授信额度。3、C级：信用评分在8089分之间，三年以内的银行信用记录无不良记录，为银行的基本客户，信用系数为1，按个人情况测算核定其授信额度。4、D级：信用评分在7079分之间，以前有过偶尔的银行不良信用记录，但已改正，为银行的候选客户，信用系数为0.5，按个人情况测算核定其授信额度。5、E级：信用评分在6069分之间，存在两年以内的

23、银行不良信用记录，为银行的可疑客户，信用系数为0，贷款需要严格的抵押担保。6、F级：信用评分在60分以下，银行的不良信用记录连续保持两年以上，将其列入黑名单，信用系数为负数，银行绝不再为其提供任何金融扶持。第五章授信与金融分级扶持1、确立授信测算公式。授信额（家庭净资产2家庭年收入5）信用系数 其中：家庭净资产为可变现不动产和银行存款减去家庭负债的差额，按其二分之一贷款风险不大；按经验和惯例，贷款人的偿债能力一般在年收入的五分之一是有保障的；信用系数随上一章的六个资信等级分别不同，综合考虑了信用风险及防范。2、实行消费贷款个人可循环额度。按照测算出的个人可授信额，ABCD四个信用级别的个人可核

24、定等额的消费贷款可循环额度，按一次核定、还旧借新、周转使用、余额控制的方法投放贷款。同时，减化贷款手续，不需要额外的抵押担保手续。E级的客户因信用系数为0，不能享受循环额度政策，其贷款需要足额的抵押担保；F级的为严重不守信者，除进入黑名单外，银行在五年内不得为其发放分文贷款。第六章信息查询与管理1、信息数据查询。各会员单位可通过查阅档案资料或联网数据来掌握征信信息，文书档案指定专人查询，电子档案在服务端设置密码，暂不对外查询。 、信用报告。本征信系统为每位客户生成一份信用报告，会员单位可有偿查询和索取，作为发放贷款的依据。其内容包括：客户的基本资料、资信度概述，信用等级评价、授信建议等。3、信

25、用档案。客户的信用数据按其信用号统一归档保存，建立纸介质和电脑数据库两种信用档案。同业征信档案暂不对社会公开，实行适度保密。所有资信数据逐年更新，每条不良信用记录保存五年，到期后自动删除，给失信人一个改正和积累信用的机会。第七章信用监管1、信用等级年检。为确保信用等级的划分准确，减少误差，每年年初对客户的信用级别进行一次年检，增补修正客户的最新信用数据，进行信用级别调整。2、信用等级累进与变更。良好信用记录保持时间越长，其信用度越高，为了充分体现这一思想，应采取信用等级累进制，凡连续两年无失信记录的客户，其信用级别自动上升一级。凡出现一次失信记录者，其信用级别自动下调一级。3、他人担保提级制度

26、。由于许多个人以前没有向银行贷过款，基本无银行信用记录，相应影响了其信用评分，但他本人有可能非常讲信用。应该为他们提供通过担保方式提升信用级别的途径，如某人是C级信用级别，又无不良信用记录，通过B级的人担保，则可提升进入B级信用级别，但今后出现失信情况后，两人的信用级别同时降低，承担联带责任和共同惩罚。4、征信风险防范。为了保证征信工作能够公正独立，防范评信过程出现道德风险，要制定以下措施：一是选择作风过硬、业务精良的人员参与此项工作；二是评信实行程序化操作，手工评分与电脑评分相结合，防止人为失误；三是各会员单位有复核监督的职责；四是社会个人在填报征信数据是要实事求是，如发现谎报瞒报，则该人失

27、去征信基础，取消其信用评级资格，进入个人黑名单，两年内不能享受任何金融服务。第八章失信惩罚1、预警整改。被征信客户新发生失信现象后，本体系立即将其记入本人的信用档案，并在一个月内向其发出信用预警通知，督促其限期改正。2、公开曝光。建立同业征信每月信息披露制度，对于每个失信记录都汇编入同业通报，并在#报每月公告一次，从而产生震慑效应。3、黑名单。对于产生过两次以上失信记录，或失信时间连续两年以上又无悔改行为的，失信金额在10万元以上的，本体系将建立专门的黑名单，各行对其实行联合制裁，不仅实施三停一冻，并且三年内不对其提供任何服务。第九章司法保障1、免责条款。按照西方国家惯例，征信所提供的分级信用

28、信息属于一种中介服务，不为其准确性承担法律责任，本同业征信体系也正处于探索完善过程，旨在促进加大投入力度，防范信贷风险，不对征信评级结果担负任何联带责任。2、被征信人自愿授权。在个人征信信息申报表上，附带个人征信申请书和自愿授权条款，被征信人只需签名，即视同从法律意义上对征信操作认可授权。在享受征信评级后金融服务便利权益的同时，也负有个人信用信息被公开征用及自由查询披露的义务。（一）指导思想。以建立和完善符合社会主义市场经济体制要求的社会信用体系为目的，以规范和整顿市场经济秩序为突破口，以信用制度建设为核心，形成以政府诚信为表率、以企业信用和个人信用建设为重点、以培育市场化运作的现代信用服务中

29、介机构为支撑、以营造“守信光荣、失信可耻”的社会环境为保障的社会信用体系，有重点、有步骤地推进社会信用体系建设，树立“信用北京”的良好形象。（二）基本原则。政府推动、市场运作。强化政府的推动作用，鼓励开发利用各类信用信息资源，实现信用基础信息依法公开或共享；积极培育信用市场需求，充分发挥市场配置资源的基础性作用，促进现代信用服务业健康有序发展。统筹规划、分步实施。坚持规划先行，各部门分工协作，本着先易后难、循序渐进的原则，分步骤地推进社会信用体系建设。完善政策、统一标准。进一步完善社会信用体系建设相关政策，制订统一的企业和个人信用信息目录、共享交换标准和信用评价体系，规范信用信息采集、披露和使

30、用等行为。突出重点、注重实效。以企业信用和个人信用建设为重点，建立信用基础信息共享交换机制，推动信用服务中介机构建立企业和个人联合征信系统，实现跨行业联合征信；结合本市实际，注重可操作性和实效性。二、建设目标力争用5年左右的时间，基本建立起信用信息技术支撑体系、信用服务行业监管体系和失信惩戒机制，使信用政策体系建设和信用服务市场体系建设取得较大进展，社会失信行为得到有效遏制，市场经济秩序进一步好转，“讲信用、守信用”的社会氛围初步形成。中国社科院金融研究所所长李扬8日说，2005年中国个人信用征集系统将投入运行，这将是中国今年计划建立的一系列重要金融基础设施之一，对防范金融风险、促进社会信用文

31、化建设将发挥重要作用。 从信贷征信起步的中国企业和个人信用信息系统工作目前已在7个城市试点。截至去年11月底，上海个人信用联合征信系统入库人数已达521万人，个人征信覆盖率已超过80。专家认为，在市场经济体制背景下，信用信息因为涉及企业商业秘密和个人隐私而具有敏感的特性，因此金融征信体系的建立尚需要法律的保障和支持。某商业银行为资助部分贫困学生完成学业，2000年初给某大学七十多名学生发放了助学贷款40多万元，分别与每位学生签订了贷款合同。在助学贷款陆续到期前，贷款银行履行贷后检查时发现，25名贷款学生已经毕业离校，其中只有两人归还了贷款。 再如：某商业银行2002年初发放了个人工程车贷款多批，约定按月等额本息还款。可三个月后，部分借款人开始拖欠本息，车贷逾期率不断升高。为此，银行加大了逾期催收力度。结果上门收贷时发现，部分贷款人连人带车早已不知去向，个别车辆竟然几易其主。 大量事实证明，个人信用低下问题已经触目惊心，而且涉及到社会各个阶层的人，由于我国缺乏一套一体化的个人信用系统，局部信用系统又不尽完善，致使部分信用欠佳者难以受到应有的限制和制约。尤其是使少数有意逃废债务的屡