由新型校园贷诈骗案件浅析高校大学生网贷治安问题及对策.docx

1、由新型校园贷诈骗案件浅析高校大学生网贷治安问题及对策由新型校园贷诈骗案件浅析高校大学生网贷治安问题及对策由新型校园贷诈骗案件浅析高校大学生网贷治安问题及对策xx 年下半年，开发区分局枚乘路派出所先后接到辖区多所学校多名学生报警称被熟人利用身份信息办理校园贷，贷款所得全部被诈骗。民警通过循线经营、伏击守候，成功先后告破了高诗伟诈骗案、杨肖等人诈骗案。但被骗学生的款项仍无法追回，该种类型的新型校园贷诈骗案件仍处在高发态势。随着新学期的来临，此类案件仍有高发态势，需要引起政府部门及全社会的高度重视，并采取对策加以防范疏导。一、大学生网络借贷的现状（一）大学生分期网贷人数翻倍递增。受经济社会发展过程中

2、不良观念的影响，特别是享乐主义、拜金主义等侵袭，大学生随机消费、冲动消费现象时有发生，一些大学生甚至将网贷消费视为一种校园时尚。xx 年以来，全省各地高校陆续接报大量因学生网贷产生的纠纷警情案件，以淮安大学城所在地的枚乘路派出所为例，仅今年上半年，该所就接报此类警情60 余起，涉及高校学生203 余人，金额达280 余万元。4 月初，枚乘路派出所就此情况印制了5 万余份问卷调查，对辖区淮安信息职业技术学院7 所高校在校生开展是否办理过网络借贷的主题调研。调研显示，约1 万名学生表示曾办理过网络借贷，大部分学生用于购买手机、笔记本电脑、名牌用品等。目前，高校学生中参与网络借贷和分期购物的人数仍呈

3、增加态势。（二）分期网贷“高利贷”形式愈加隐蔽。xx 年以来以趣分期、爱学贷、分期乐、我来贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，融360 发布的xx 年上半年大学生消费分期调查报告显示，截至4 月市场上出现80 家正规分期平台，近60 家成立于xx 年。大致可分为三类：第一类为学生分期购物平台，满足大学生购物需求，主要有趣分期、任分期等；第二类为单纯的P2P 贷款平台，用于大学生助学和创业，包括投投贷、名校贷等平台；第三类是阿里、京东、苏宁等传统电商平台。部分网贷或分期购物网站原理如出一辙，即购物网站在接到学生订单之后，首先从借贷公司借钱，然后再去品牌供应商或者线上的零售商处拿到学生订购的货

4、品，再以分期付款（包含有服务费）的方式销售给学生，购物网站从中基赚取进货的差价，又赚取放贷的利率差。和分期付款一年的银行信用卡7%以下的年利率相比，校园贷的一年息一般高达20%30%，甚至更多，远远超出同期银行贷款利率数倍以上。所以，大学生分期贷款=高利贷。但是，利息被忽悠成“服务费”之后，很多大学生根本不知道这实际上就是成本非常高的贷款。（三）部分人员利用网络借贷进行违法犯罪。由于大学生网络借贷手续便捷，只需提供身份证、学生证便可下款，部分社会人员利用该这一条件陷阱进行违法犯罪骗取学生钱款。主要形式有以下几种：一是以好处费为诱饵让大学生帮忙贷款，拿到贷款后不知去向。xx 年5 月1 日，淮安

5、南京林业大学南方学院学生周某某被其朋友高某等人以帮其办理网络校园贷款不需要还钱为由，骗取周某某办理了活力贷、优分期 U 基金、优分期手机分期三笔贷款，共计人民币1、2 万余元，周某某获得6000 元好处费，高某等人将剩余款项占为己有。周某某在被贷款平台不停催款后发现被骗。二是帮大学生成功贷款后，冒用大学生的身份继续贷款。xx 年1 月22 日，南京金陵科技学院学生吴某报警称，xx 年4 月份通过一个姓王的男子办理了大学生贷款，事后发现该男子未经本人同意继续以其名义在诺诺镑克等网站多次办理贷款累计达3、5 万元。三是利用网上虚假借贷公司进行行骗。xx 年12 月3 日，中国传媒大学南广学院杨某在

6、XX上搜索“大学生创业贷款” ，检索到一家无需抵押的公司，后杨某加了对方 QQ，对方介绍了公司贷款周期、利率等信息，并传真过来一张贷款合同书，要求杨某缴纳3000 元保险金。杨通过支付宝转账后，对方又以信誉不足要求再转8000 元，杨某又通过支付宝转了对方，后对方要求再转9000 元，杨某产生怀疑，电话咨询上海银行本部，发现该公司为冒牌贷款公司，银行根本未开通此项业务。二、新型校园贷的特点（一）利用熟人作案。与以往单纯的扫码注册校园贷不同，老同学、老朋友以帮忙完成注册任务，单纯注册账号为由要求被害人录音、上传身份证照片，注册账号。许多被害学生对注册的网站及账号的用途甚至都不知情。（二）以小额佣

7、金作诱饵。在校大学生一般涉世未深，却有勇于“创业”的心理，嫌疑人借此利用小额的佣金吸引在校大学生的兴趣。同时，一些网贷平台为了推广市场，给予一些优惠奖励，比如在微信朋友圈集赞，可以提高贷款额度等，而大学生喜欢使用微信等通讯软件，这样一传十、十传百，这些网贷平台很容易被广大大学生熟知并使用。（三）赃款难追回。就xx 年淮安大学城内发生的校园贷诈骗案件近70起，破案仅2 起，涉案金额分别为6000 元、9 万元，均已被嫌疑人挥霍一空，无法追回。虚假贷款网站服务器均设在国外，被骗款项也无法追回。三、大学生为何热衷于网络借贷（一）源于攀比心理盲目超前消费。大学生借款主要有三种用途：一是学费和生活费；二

8、是创业；三是消费。但目前校园贷主要流向第三种，其中不少是超前消费。面对逐渐增加的诱惑，不少学生抱着“别人有的东西，我也想有”的心态而开始超前消费、进行超过自身合理承受能力的消费。由于互相攀比心理较强，校园借贷轻易借钱给他们，无形中更加剧了他们的消费欲望，刺激了超前消费。与此相悖的是，学生的自主还款能力又较弱，一旦偿还出现困难，又不求助于家长，很容易把借款学生推向困境。据xx 年大学生消费分期调查报告显示，面对达到一定金额的消费产品，在具备可分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费，选择一次性消费的仅占39%。xx 年上半年大学生消费分期调查报告中，显示当自己钱不够时愿意选

9、择分期付款的占71%，可见越来越多的学生开始选择分期付款、超前消费。（二）学生申请信用卡难度大额度低。虽然现在不少银行都开通了校园贷或者学生信用卡业务，但大部分学生还是选择网络分期付款来购买商品。大学生为何要借助校园网贷呢？民警调查发现，学生信用卡申请难度大、额度低成为主要影响因素。根据银监会关于进一步规范信用卡业务的通知要求，银行业金融机构不得向未满18 周岁的学生发卡；向经查已满18 周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。xx 年，中国支付清算协会印发银行卡业务风险控制欲安全管理指引通知，进一步要求在发放学生信用卡之前，发

10、卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母监护人或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。不少银行为了防控风险，即使发放给学生信用卡，也将额度控制在500 元到1000 元左右，使学生无法进行一系列高消费。（三）借贷公司虚假宣传误导学生。从食堂周围、校园广场，到厕所墙上、ATM 自动取款机，从大海报到小广告，各种网贷广告遍布校园各个角落。部分网贷公司宣传“为学生量身打造，无抵押贷款，凭学生证、身份证，免息当天实时放款” 、 “月息低到 0、99%、最高可借5 万，当天可到账” ，内容介绍十分清晰醒目且极具诱惑性。但在此背后却暗藏猫腻陷阱，学生一旦中

11、招便难以脱身。一是虽然是免息，但以种种理由加收服务费。江宁大学城某校学生张某通过分期网贷平台购买了一部苹果手机，后来发现比实体店价格贵600 元。分期网贷虽然没有利息，但每个月要另外加收78 元服务费，算下来比实体店贵1500 余元。二是号称是低息，但实际是高利贷。网贷公司广告中一般以月息 0、991、99%为诱饵转移学生注意力，实际年息则高达1030%。xx 年上半年大学生消费分期调查报告显示只有52%的平台明确公布逾期后果，其中逾期后每日利率在1%的平台为58%，每日利率3%的为11%，对大学生而言利率相当高。以某平台的产品“趣白条”为例，借款3000 元，借款期限1 个月、3 个月、6个

12、月、12 个月对应的年利率分别为24、0%、17、5%、15、4%、13、5%。3、下款只放80%。利息按100%收取。以贷款1 万元为例，设定年息为12%，学生一般实际上拿到手的只有8000 元，平台会扣掉2000 元的保证金，但学生要还的钱是1、1 万余元。如果学生按期按时还完，那么那2000 元保证金才能返还，如果出现逾期，那么这2000 元就会被扣掉。四、大学生网贷产生的突出问题从各地暴露出的问题来看，大学生网贷犹如饮鸩止渴，后续问题接踵而至。网贷后，虽然暂时解决了用钱的燃眉之急，但随之对大学生本人、家庭及社会产生的问题，却不容忽视。（一）对学生个体造成极大负面影响。网络借贷或分期付款

13、行为，虽然心理上暂时满足了学生超前购物的需求，但在实际生活中也增加了他们的负担，有的同学为了分期付款，有时一天只吃一顿饭节省支出。并且，一旦发生还款逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。无法还款的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，有的通过兼职打工，有的则选择冒险“拆东墙补西墙”再借一家平台补上家的亏空，从而陷入“连环贷”陷阱，在心理上背负沉重的还贷负担，耽误学业的完成。江苏食品药品职业技术学院机电152 班学生孙某（男，宿迁人）通过扫描张贴在校园内的“淮安大学生分期商城专业学生贷款”宣传单页上的二维码，注册无抵押借贷5 万元，逾期后每日利息3%。孙某逾期一个月后，10 余人至其宿舍要债，逼迫

14、写下8 万元欠条。严重影响校园正常学习生活秩序。后民警出面协调，要债人才离开。xx 年12 月份，湖北某大学一名学生，因购买苹果6 手机及其他消费，申请网上贷款。随后拆东墙补西墙，不断找其他小型贷款公司贷款还债，最终欠下多家公司共计70 余万元的债务，而其本金仅为3 万元。（二）对校园社会风气造成严重冲击。部分校园网贷公司为推广业务，在学生中大肆招募人员推广“校园代理” 。人员主要由两类构成，一类是学生会干部或者班级干部，利用这些学生干部在校内的影响力拓展业务，业务提成通常不少于200 元每笔，而且发展的“下线”越多，所处层级越高，拿到的提成就越多，有的学生干部为了多挣钱，甚至去整栋宿舍“刷楼

15、” ，拉同学朋友绑定贷款平台 APP，鼓动大家贷款消费，一个月下来能赚到五六千元业务提成。还有一类是“校园代理”是无力还款的困难学生，对于此类人员，网贷公司暗示承诺，只要拉到一定数量的新客户，便可以免除其还款利息甚至剩余本金。为了完成任务，欠款学生在校内不遗余力、挖空心思，甚至盗用同学身份信息冒名顶替办理贷款业务，以完成业绩。在这样的影响下，原本宁静祥和的校园环境被彻底打破，市场趋利风气充斥校园，对校园社会风气造成了严重冲击，潜移默化地改变了学生的人生价值观和意识形态。（三）给校园安全及社会治安埋下较大隐患。“利滚利”是“高利贷”残酷剥夺借贷者私人财产的最为常见的方法和手段， “利滚利”就是将

16、利为本，本利翻转，越滚越大，是一种最无情的复利计算形式，但是，正因为正规银行贷款手续繁杂，还有很多限制条件，而“高利贷”手续简便，既快捷又方便，所以，才让那些急需用钱的大学生一时糊涂，决定铤而走险，甘愿忍痛借贷。比起催还信用卡的银行而言，各种网贷公司手段狠辣，由于掌握学生详细的学校、班级、家庭住址、父母老师电话，在学生无法按期还款的情况下，网贷公司便雇佣催债公司去索要欠款，不少催债公司去学校闹事，威胁学生家长，甚至采取打恐吓电话、暴力、拘禁、跟踪等违法犯罪手段进行讨债，搅得学生不得安生，部分学生甚至采取自伤自残方式予以应对，酿成悲剧，给校园安全和社会治安带来了极大压力。五、解决大学生网贷问题的

17、难点（一）法律存在漏洞空白。互联网金融作为一种新的产物，涉及的法律法规是不完善的。笔者查询了相关法律法规，目前就网贷领域这块仍旧是空白。xx 年末，银监会曾下发网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿) ，面向社会征求意见。其中仅规定，网贷机构均应在领取工商营业执照后向注册地金融监管部门备案登记，并明确了不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。对于利息支付、违约责任、争议解决等问题并未做出明确规定。在此情况下，根据法律适用一般原则，特别法无明确规定的情况下，只能参照民间借贷的一般规定执行。根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第六

18、条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。（二）监管主体混沌不清。我国目前实施的是分业监管，互联网网贷平台由银监会来监管，但由于其仅仅下发了征求意见稿 ，无正式规定出台，故而当前的监管主体是缺失的。在目前情况下，成立一家网贷公司几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执照，并在工信部备案即可，网络借贷行业实际上是“三无”：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。也正是由于没有明确的监管主体，所以才导致网贷平台公司爆炸式增长。对于公安部门来说，除了虚假公司恶意诈骗以及

19、无资质公司非法经营外，对于正规注册的网贷公司，网贷纠纷争议产生后，只要不出现恐吓殴打、敲诈勒索等暴力讨债手段，一般来说公安机关也只能进行调解，对于高额利息争议无法解决的只能建议双方前往法院诉讼解决。六、防范校园贷诈骗的几点建议校园网贷实际上只是普通民间借贷的“校园版” 。不可否认，校园网贷给临时资金短缺的大学生带来了方便，但行业规则一旦被打破，就形同撒向大学生的诱饵和鱼钩，使得他们挣不开身来。校园网贷所预设的陷阱，不能仅靠大学生自我甄别和防备，也不能仅靠网贷公司单方面的行业规则和一纸合同，必须尽快使用法律依据加以规范约束，并且需要政府、高校、家庭等多方联动、通力协作。（一）政府部门加大对非法网

20、贷的治理力度。在政府的统一协调下，组织工商、公安、银监、中国人民银行等有关部门加大对消费金融类公司的监管力度，出台严格的行业审批及监管制度，严厉打击消费金融类公司在高校校园内的非法网贷及“高利贷”行为，采取零容忍的态度大力整治消费金融类公司，彻查经营者的经营行为及资产状况，对涉嫌违法犯罪行为的进行严惩。上级银监部门也应研究出台草案，明确监管主体、监管措施、监管责任，并尽快报人大审议，从而形成法律规章，以便下级部门在执法时有法可依、有章可循。在法律规章未出台前，公安部门在接报警情后，应当严格审查放贷主体是否有主体资质，对于无资质而从事放贷甚至“高利贷”业务的社会组织和个人应当依据非法经营给予严厉

21、打击。同时，要强化日常沟通联系机制，加强与高校、工商、银监、网络服务等行业部门的相互联系和配合，形成有效的监管和打击合力，加大检查和查处力度；要深入高校积极开展防骗宣传工作，通过广播电视、网络短信、法制课等形式，进行预警宣传，提高广大学生对金融风险防范意识，树立正确的消费观念和贷款观念，降低大学生受骗的可能性。（二）学校完善对学生的教育管理内容。为了有效制止大学生网贷高消费行为，从高校角度，应该重点从以下三个方面开展相应工作。一是高校辅导员应当密切关注大学生的消费行为，关心他们的消费心理，及时发现学生在消费中存在的问题。公安民警也可以利用微信公众号、校园广播、专题讲座等多种形式，倡导合理消费，

22、引导学生树立正确的消费观念，养成良好的消费行为。”二是是培养和提高大学生的理财能力。理财能力是一个人在经济社会不可或缺的重要的生存能力，它是保证大学生在将来激烈的社会中独立生存必备的一种素质。通过邀请银行业务员开展讲座等形式，帮助学生了解金融常识、ATM 机和信用卡的基本服务功能，指导学生打理和规划自己的钱财，尝试节省那些可花可不花的支出，学会节流。三是加强校风建设。一所学校的良好校风既包括师德师风，也包括学生的学风、生活作风。而学生的消费状况也是学生生活作风的一种体现。因此，高校在学生中要大力倡导积极、健康、进步的生活态度，消除攀比心理，教育大学生健康消费、合理消费，引导学生积极参加健康有益

23、的校园文化活动，从而从源头遏制借贷高消费及“高利贷”现象的发生。（三）家庭培养子女养成良好的理财习惯。家庭对大学生的消费观的养成有着潜移默化的影响，父母在日常生活中所表现出来的消费原则和方法在无形中也会被子女所效仿。因此，为了防止子女出现网贷高消费现象，一是父母要秉持健康理性的消费观，养成勤俭持家的良好习惯，给子女树立良好的榜样；二是父母要有预见性的及早帮助子女养成理财和计划消费习惯，在子女进入大学前就开始指导孩子树立预算观，让子女和大人一起参与到理财中来。家长在带领子女参与家庭理财过程中，帮助子女了解投资、理财、债务和信用卡等概念，鼓励子女善于思考如何“钱生钱”的办法，培养子女健康、积极的财富观念，学会正确使用财富。同时，引导子女在消费时学会独立、理性地思考，不盲目攀比，合理消费、理性消费。