项目名称九江银行.docx

1、项目名称九江银行零售信贷产品云平台系统（分包一）需求说明书文件状态： 草稿 正式发布 正在修改文件标识：九江银行零售信贷产品云平台系统需求说明书当前版本：1.0作 者：完成日期：机构公开信息版 本 历 史版本/状态作者参与者完成日期备注1.0创建1.概述1.1 项目背景零售信贷业务是发展趋势，在我行传统信贷模式之下，无法满足个人客户需求，为有效实现业务受理的快速化、业务办理的快速化，需搭建我行零售信贷产品云平台系统，实现线下业务的线上化、线上产品的开发、同时为资产合作方进行管理，设置好对接接口，防止过多的重复开发。1.2 项目目标根据我行的规划，零售信贷产品云平台系统项目将分为两步走，第一步将

2、我行现有个人贷款产品由线下向线上转移，实现线下线上相结合，简便贷款手续，优化贷款流程，集中化审批，建立评分卡模型。预计在今年6月底完成开发上线，一期产品上线包括：公积金贷、按揭贷两款产品，同时做好渠道端布局，实现各渠道入口的打通；第二步建立反欺模型，优化决策模型，减少操作风险和人力劳动强度。加强布局线上贷产品，拓宽我行产品渠道及客户群体。系统建设的前提条件为可实现多法人制运营机制。零售信贷产品云平台系统建设的目标如下：1. 功能模块化搭建零售信贷产品云平台系统的框架，后续通过增加功能模块，适应不同零售信贷产品的线上运行。2. 产品配置化开发信贷产品不需做过多的开发，通过配置申请要件、受理规则、

3、授信规则、放款规则、核算规则和产品上架来发布新产品。3. 业务规则规范化细化各个业务环节的业务规则，形成业务规则库，不同的产品对应不同的业务规则实例。4. 流程规范化设计若干标准流程、简易流程和自动流程，通过业务规则引擎自动触发相应的业务流程。5. 申请要件规范化将业务申请要件按影像树的形式组织，不同的产品对应不同的影像树模块，必须要件缺少将无法提起业务。6. 关键风险点信息化在身份认证方面应用人脸识别技术；在合同方面应用电子合同和电子签名；在反欺诈和信用评分方面与FinTech公司合作。7. 业务处理智能化最终目标是实现线下线上的进件、审批、放款等业务处理环节中，根据规范流程、统一业务规则以

4、及合理的评判标准达到系统智能化，加快进件效率，减小操作风险，提高我行效益。1.3 项目范围本次项目的范围为我行现有个人贷款产品的云平台实现，实现线上线下相结合，并简化贷款手续，使贷款更方便，用户体验更好；优化贷款流程，使贷款流程标准化、可配置化，减少系统建设工作量，并方便增加新的产品；最终达到产品的灵活配置与发布、风控流程与模型的灵活建立、审批人员绩效的统计分析等。第一期上线产品为按揭贷款产品（包含一手商品房，一手商铺）进行线上化处理、公积金贷款产品半线上处理并实现业务贷款额度的循环、自动提额功能，之后新增线上化产品及其他个人产品时，则按照产品添加、流程配置的模式，进行组件化配置，减少对系统的

5、修改，迅速实现产品发布。2. 业务功能需求2.1 平台业务架构通过对九江银行零售信贷的业务环节进行梳理，从场景到业务申请、到业务受理、授信审批、放款审核，到贷后管理等主要环节，建议对组织架构、岗位角色、业务环节、产品管理、业务流程等进行标准化，以此为基础对零售信贷产品云平台系统进行模块化建设，并进行需求描述。2.1.1 业务环节1.场景场景指九江银行零售信贷的各类信贷产品的场景，可选择场景包括与开发商合作、与营销公司合作、与线上流量入口端合作、与互联网公司合作、自建场景、银行网点等场景，每个场景对应一个零售信贷产品。本环节主要是产品的探索产生阶段，需要对客户进行分层或者对客户画像，挖掘客户或者

6、开发商、营销公司、互联网公司等的需求，设计满足相应场景的零售信贷产品。2.业务申请业务申请指用户从各个渠道进行零售信贷产品的线上申请。主要方式有三种：客户自助申请、客户经理申请、第三方业务推送。本环节，银行主要实施内容为客户准入标准化，申请要件标准化，以便达到产品的标准化配置。3.业务受理业务受理包含业务集中处理和业务申请过滤。本环节需要：1.客服进行实时咨询、答疑指导或客户经理事后的回访、确认；2.反欺诈核查，反欺诈核查指用户真实性识别和交易真实性识别。4.授信审批授信审批包含信用评分、政策合规性规则引擎、业务合规性引擎和授信额度审查。本环节需要：a.用信用评分模型对客户进行信用评分，实施信

7、用评分准入，拟采用评分卡模型，分为申请评分卡（A卡）、行为评分卡（B卡）和催收评分卡（C卡），当前无大数据平台的情况下，拟采用专家（关键业务和政策）指标进行计算，将来有大量数据积累和大数据平台的情况下，拟采用逻辑回归等模型对关键指标进行抽取、信用违约率计量和检测；b.对不同零售信贷产品的政策合规性要求和业务合规性要求进行配置并进行引擎计算，减少和回避风险审批人员的主观判断。在使用风控模型阶段，实现过渡期的设计，人工审批与系统审批进行比对，实际结果以人工审批为准，一段时间之后逐步过渡到系统全自动化审批。5.放款审核放款审核包含放款账户审核、信贷用途审核、支付方式审核和放款条件等审核。6.贷后管理

8、贷后管理还款提醒、逾期提醒、失联修复功能、逾期数据的实时查询等。7.报表功能提供客户分析、贷款情况分析、贷款平均统计、总体授信情况、逾期金额及户数情况分析、贷款实际收入等报表功能服务。2.1.2 组织架构组织架构指九江银行零售信贷的组织架构，进行以下划分：1. 前端客户营销 业务申请阶段，客户经理专注于客户营销。2. 中台业务集中处理、风险集中控制 业务受理、授信审批、放款审核阶段，用于业务集中处理和风险集中控制。3. 后台贷后风险控制 贷后管理阶段，用于贷后风险的控制。组织架构的划分，有利于明晰责任，提高工作效率，方便管理决策。2.1.3 岗位角色各个岗位的工作职责，如下图所示：岗位工作职责

9、零售客户经理1、产品营销2、申请要件收集与初审3、贷前调查4、贷后检查受理岗1、业务申请过滤2、录入相关要素审核岗（风险岗）1、反欺诈查询2、申请要件合规性客服岗1、对互联网线上发起的业务进行需求确认2、对客户经理提交的申请，与客户进行核实授信审查岗1、对流转的业务申请进行政策合规性审核2、对业务申请进行业务合规性审核（要件齐全、额度、期限、利率合理）3、客户信用评分或查询授信审批岗根据行内授信审批岗的授信授权书等管理规定，配置相关的审批角色，定义相应审批流程自动审批岗对满足自动审批条件的业务申请，走自动审批岗放款审核岗1、放款条件的落实情况2、贷款用途审核3、支付方式审核4、收款方审核5.担

10、保落实审核放款岗执行放款自动放款岗对满足自动放款条件的放款申请，走自动放款岗2.1.4 产品管理产品管理是指零售信贷产品的管理，对各个业务节点所需的条件、要件、审批流程、业务规则等进行标准化和可配置化管理。客户来源渠道管理，提供标准化的网页端及H5注册页面URL+参数（合作渠道编号）规则，若参数为空则为自有渠道，并区分app、PC、微信。实现一次配置，任意部署；申请端为一个组件，可以打包为SDK包，可以快速实现其他接口端部署、前端流程配置。产品管理包含受理规则配置，授信规则配置，放款规则配置，核算规则配置，上架发布等模块。产品管理贯穿零售信贷产品云平台系统的始终，是信贷产品的模块化和可配置化的

11、具体体现。2.1.5 业务流程业务流程主要包含两部分：客户贷款流程：1.线上流程 1）客户通过手机网银、客户端或第三方渠道选择符合需求的贷款产品。 2）客户整理收集上报材料，提交申请。 3）信贷平台通集中审批，客户上报。 4）通过渠道终端、电话或短信方式，通过客户申请结果 5）贷款发放。2.线下流程1）前期与客户沟通明确贷款产品，并通知客户将相关材料准备，经理上门为客户办理业务。2）客户经理通过Pad报件系统为客户申请贷款产品。 3）Pad报件系统通过申请评分卡，反欺诈，个人证信，预授信额度等方式，对申请用户进行预筛选。 4）信贷平台通集中审批，客户上报。 5）通过渠道终端、电话或短信方式，通

12、过客户申请结果 6）贷款发放。审批流程：1. 授信审批流程授信审批流程包含自动审批流程，半自动化（系统&人工）流程。自动审批流程：针对指定产品申请的准入条件，根据风控模型如（评分卡，反欺诈模型）对用户进行全方位，自动化的准入审批，达到符合条件时，直接自动审批。不需再进行人为审批操作。这可以提高授信审批速度，提升用户体验。半自动化（系统&人工）流程：是指针对某些产品、当用户达到特定条件下（如申请金额达到一定数额），自动转人工审批流程。2. 放款审核流程放款审核流程包含标准放款流程，绿色通道流程和自动放款流程。标准放款流程是按业务需要配置一级或多级放款审核岗位，层层核实放款前落实条件的放款流程。绿

13、色放款流程是指在某种情况下，在自动审批或者跳过审批的某些环节，根据目前所有的材料信息，进行简易放款流程，或需放款审批人员进行确认通过的放款流程。自动放款流程是指针对某些产品、根据决策模型，达到符合条件时，直接自动放款，不需再进行人为审批的放款操作。这可以提高放款速度，提升用户体验。2.2 功能需求清单系统模块如下图所示：功能清单列表：功能需求描述后台管理功能需求权限管理机构管理系统可以支持多级组织架构的设置，最终会形成一个树状组织结构图；新增、查看、删除用户管理针对管理台操作用户的管理。新增、重置密码、禁用、启用角色管理根据组织管理和业务开展需要，管理各类系统角色。新增、查看、角色分配、角色删

14、除、角色查询。渠道（应用）接入管理渠道商的信息管理、接入账号与接入方式管理，接入方式包括：SDK、API、H5页面。电子合同管理（个人）合同信息管理管理已生成的电子合同，支持增，删，改，查与打印。同时对前端客户填写的相关信息，包含但不限于（姓名、身份证、期限、利率等）自动填写至格式文本，生成合同文本。电子印章，电子签名支持接入符合要求的电子印章提供公司，前期必须接入银行指定合作方至少二家。合同模板管理实现各类电子合同模板的增，删，改，查，支持渠道中的客户根据模板自动生成合同，并支持打印。工作流程管理内部审批流程实现内部审批流可视化配置，支持审批流程新发布、重新发布、流程删除与查询。流程删减与新

15、增修改可实现配置化，不需要进行代码修改，当天可完成配置。业务（进件）办理流程实现信贷产品进件可视化配制，支持审批流程发布、流程变更、流程删除与查询。流程删减与新增修改可实现配置化，不需要进行代码修改，当天可完成配置。风控管理模型管理模型分为规则、评分卡两大类，规则可以创建：贷前规则、贷中规则、贷后规则，评分卡可以创建申请评分卡、行为评分卡、催收评分卡。新增规则、规则查看、规则发布、规则下架、规则删除；新增评分卡、修改评分卡、删除评分卡、评分卡发布、评分卡下架；各规则和评分卡修改、新增等均实现较为简易操作，让业务人员可以进行编写。指标管理主要是各类数据源的初始化指标管理，包括系统内部指标，包括芝

16、麻信用、人行、同盾、白骑士、face+等。新增指标需要通过初始化脚本执行。查看、查询指标。系统必须提供指标对接接口，实现指标对接的简易化。风控等级管理风控等级主要是提供一个基于评分卡的额度建议规则。具体额度规则需要由风险决策引擎给出。新增、查看、删除、下架、发布。外部名单管理定义各类名单和名单来源、入库原因等。名单库类型包括：黑、白、灰、红四种。名单类型：手机号、身份证号、支付宝ID、设备ID、IP、邮箱、QQ、微信、地址，可以扩展。新增名单库、查看、撤销出库、出库审核、批量导入。系统必须提供各类数据对接接口，实现数据对接的简易化。额度管理主要包括：综合授信额度（客户级）、循环额度（客户级）、

17、产品额度（产品级）、额度调整（客户级）、总行额度管理（行内）、合作方额度管理（第三方）。决策管理模型管理授信额度，风险定价、产品定价（期限，利率，还款方式），还款方式新增，按合同附加条件执行，达到条件后按附加条件执行利率或变更还款方式。可依据客户表现情况，主动为客户提高额度、为客户经理进行风险预警等。指标管理主要是各类数据源的初始化指标管理，包括系统内部指标，包括芝麻信用、人行、同盾、白骑士、face+等。新增指标需要通过初始化脚本执行。查看、查询指标。系统必须提供指标对接接口，实现指标对接的简易化。各产品风控决策相关指标可进行选择，实现参数化设置。信审管理审批权限表配置按照权限名称、渠道、产

18、品、区域、风险等级、工作量折算分钟数、审批金额下限、审批金额上限配置权限代码。新增、修改、查询。审批角色权限配置根据审批角色配置相应权限代码。支持新增、修改、删除。审批参数配置设置审批角色参数和流程参数，日处理进件、进件处理时间、预警时长。支持查询、修改、删除。审批岗位管理对审批人员岗位开关进行统一管理。开启、关闭、批量开启、批量关闭。产品管理产品生命周期管理1.产品的新增、查询、上下架、修改、删除、退市、审批，渠道发布以及基本配置 2.产品属性包括：基本信息、授信规则、放款规则、还款规则、息费规则、产品合同、产品流程3.产品配套相应的审批流程，包括申请流程、审批流程、合同审批流程、风控流程等

19、；产品配置可实现当日配置完毕，对于利率、计息方式、还款方式等支持灵活多变，同时实现还款计划表的灵活化，可由客户自行配置（例如客户可选择其中一期不还，其他几期多还）。客户管理客户信息管理包括客户基础信息和客户关联信息，基础信息字段由前端APP传送并保存（其中包括必输字段为监管要求，非必输字段为银行要求分析字段）。客户经理分配1.可进行地区分配，对应线上贷款业务可以将业务直接推送至客户定位所属地区;进行自动分配；2.可由相关管理人员进行分配；3.可由客户进行指定分配。客户分析1.客户贷款情况分析；2.客户黑白灰名单管理。合作方管理合作方信息管理1.合作方需录入基本信息管理，账户信息管理，合作模式管

20、理；2.合作方额度总体管理。合作方贷款管理1.合作方贷款明细信息；2.贷款异常信息。合作方进件管理1.进件整体信息；2.通过信息，拒绝信息。项目管理1.合作方所有项目的申请、停用、作废；2项目的地址、合作期限、额度、相关资质证书、项目基本信息等。工作台进件待办情况（任务池）客户经理：1.客户经理领件原则：地域（区）优先、客户经理评分在同一个范围内，以抢单方式认领。审批人员：1.审批人员：以计件计时原则、贷款评分原则2.业务审批实现全自动化、半自动化和全人工。进件待办情况-（个人）进件已办情况进件超时情况进件异常情况进件拒绝情况押品管理抵押物管理1.抵押物出入库管理；2押品信息（包括对接外部押品

21、系统进行价值的动态评估、押品信息的录入）。质押物管理1.质押物出入库管理；2押品信息（包括对接外部押品系统进行价值的动态评估，行内核心系统进行押品价值状态的数据提取，押品信息的录入）。担保关系管理担保人员信息管理1.担保人的担保额度管理；2担保人的担保资质管理；3担保人的信息录入。影像管理针对借款用户在贷款申请过程中的影像资料的查阅、影像模板的制定。异常管理异常类型包括：查证、回调、补偿。对于系统异常，提供了人工干预机制，选择异常记录，点击处理，确认发起，则系统将重新跑该交易。异常重新发起后，如果状态变为成功则表明重发成功，如果失败，则表明依然失败，需要联系运维处理。贷后管理催收管理1.催收报

22、表 2、催收登记3、催收台账。指定账号还款1.指定账号申请 2、还款创建。贷后检查1、贷后首次 2、重大事项3、日常检查等。贷后变更1.利率调整2、期限（延期、缩期）调整3、账务调整（利息、息费调整）4、提前还款5、还款方式及结息周期6、约定还款日变更7、还款账号变更8、还款计划表变更9、停息/终止停息10、合作方代偿11、账务调整。风险分类1、季度调整2、日常调整3、历史调整记录。风险预警1、预警查询2、客户预警管理。统计报表管理贷款逾期情况统计以借据号为单位对贷款（客户、地区、产品类型、金额，客户类型等）的逾期天数，五级分类进行统计。借据查询以借据号为单位对发放额、还款总金额，进度、日期、

23、剩余金额、等要求进行统计。产品流程审批情况查询以品种、机构、地区、客户经理，审批人员等为维度对流程的效率及意见及时长、不良情况进行统计。产品统计表以借款为单位对产品发放金额，贷款余额、期限，品种结构等要素进行统计。其他统计报表对其他的一些具体的统计维度待定（例如：盈利能力，贷款成本分析、客户注册、申请、通过等分析、贷款实际收入分析表等）。数据监控监控风险模型，决策模型，专家模型的通过率，被拒率，覆盖率，准备率，被拒原因，以及行内监管所需报表。和其它系统关系行内系统接入行内系统，包括：现有信贷系统（高伟达）【CRMS】、企业服务总线系统【ESB】、统一用户认证【IAM】、操作数据存储系统【ODS

24、】、企业客户信息工厂【ECIF】、影像系统、电子印章、文件传输平台【GTP】、人力资源系统【HRMS】、核心系统【CS】、短信平台等。行外系统外欺诈数据平台、三要素认证数据、公检法等第三方获取数据（第三方数据的接入必须进行标准化接口设置，以便后期数据获取）。开发商&房源开发商管理对楼盘开发商进行信息收集，资质认证，评估和授信的过程。对楼盘开发商进行管理有助于评估和审核楼盘信息的真实性，开发商的担保资质等，管理的内容主要包括：开发商信息，开发商认证，开发商授信以及开发商评估。楼盘及房源管理管理包括楼盘信息，楼盘认证，楼盘额度，房源认证等功能。楼盘及房源信息来自所辖区域的开发商或者合作商（中介）的

25、待售房源信息。可以根据客户按揭贷款时提交的信息，对房源的真实性进行判断。已售房源的信息需要查询房管局。核算系统（轻量级）贷款计量&核算1.贷款发放2.计息周期（含客户利息（正常利息、拖欠利息、罚息）核算）3.贷款偿还4.手续费核算5.贷款核销6.第三方合作贷款偿还7.科目映射清分由行内老信贷系统完成8.业务核算必须具有灵活性。前台渠道手机银行实现信贷产品展示，贷款申请，延期申请，线上签约、线上放款、线上还款，还款提醒等一系列闭环流程。Pad报件系统实现客户经理现场进件闭环过程，包括，产品展示，进件申请，客户贷款进度查询等。微信银行实现贷款信息与进度查询、贷款催收与还款提醒、贷款申请。网上银行实

26、现贷款信息与进度查询、贷款催收与还款提醒、贷款申请。第三方应用接入（合作方）要求能够简单、快速接入，实现信贷全流程的闭环处理。大数据源（风控模型和决策模型使用）人行征信1.与我行直接查询人行征信接口对接；2.进行人行征信数据解析，运用到评分与决策中。第三方大数据源接口预留第三方大数据源接入的规范接口。以下将逐节介绍各个模块的业务需求。2.3 产品管理产品管理是指零售信贷产品的各个阶段的管理，对各个阶段所需的条件，要件，审批流程等进行标准化和可配置化，以便将来可方便的进行产品的上架和下架。产品管理包含受理规则配置，授信规则配置，放款规则配置，核算规则配置，上架发布等模块。由零售银行管理总部的产品

27、经理进行配置和维护。产品管理贯穿零售信贷产品云平台系统的始终，是信贷产品的模块化和可配置化的具体体现。2.3.1 受理规则配置受理规则配置指零售信贷产品的用户准入条件和申请要件等基本材料的规则配置。1. 用户准入条件的各类样例如下表：要素名称设定条件年龄户口所在地工作年限当地缴交社保年限个人所得税缴纳记录本人职业如：国家公务员、参照公务员管理的人员、事业单位正式在编人员工作单位性质在单位工作年限在本行个人资产总额在本行办理过贷款业务住房按揭、商用房贷款、房屋抵押贷款产品适用区域 准入条件指对借款人的户籍，年龄，收入，征信，配偶的征信，工作，职位，开发商，商品房等的要求。2. 申请要件的样例如下

28、表：要件大类要件清单要件说明个身份要件身份证原件复印件户口薄原件复印件婚姻证明结婚证离婚证未婚证明原件复印件配偶身份证原件复印件联系方式家庭地址设计一个标准表单本人手机号配偶手机号微信号QQ号联系人姓名联系人电话信用要件单位证明收入证明本人银行流水银行卡复印件业务申请要件购房合同原件复印件首付款凭证复印件2.3.2 授信规则配置授信规则配置包含信用评分准入规则、政策合规性规则、业务合规性规则、授信流程进行配置。信用评分准入是指通过信用评分卡模型（服务）获得客户的信用评分后，根据评分进行规则准入的规则设置，判断是否可以进行贷款。政策合规性是指根据国家和地方政府的政策，对个人贷款产品的政策合规性条

29、件进行规则配置，引擎自动计算。业务合规性是指根据业务条件要求，对个人贷款产品的业务合规性条件进行规则配置，引擎自动计算。授信流程有标准授信流程，绿色通道流程和自动授信流程。2.3.3 放款规则配置放款规则配置包含对放款方式规则、贷款用途规则、放款条件规则、放款审批流程等的配置。放款方式规则：对放款方式要求进行则配置，自动进行核对。贷款用途规则：对贷款用途要求进行规则配置，自动进行核对。放款条件规则：对满足什么条件要求才能放款进行规则配置，自动进行核对。放款流程有标准放款流程，绿色通道流程和自动放款流程等。2.3.4 核算规则配置核算规则配置包含利率规则，计息规则，费用规则，周期规则，还款规则等内容。必要时可调用产品定价等服务来进行产品的盈利和风险的核算。对第三方渠道来源的客户数据予以区分，增加对第三方贷款数据的费用清分等功能。2.3.5 上架发布上架发布是指关于零售信贷产品的上架发布，和下架的管理。上架发布和下架都需要走审批流程。2.3.6 基本操作流程产品管理的流程：需要零售银行的产品经理对新产品的场景进行需求研判，对产品的市场前景、可行性、预期风险和收益等进行分析，对产品的风险和收益进行预判和试算。经过上级领导审批后，对产品的受理规则、授信规则、放款规则、核算规则进行配置，上架发布；并且监控营销、收益和风险控制情况；在产品未能达到预期收益或已不符合政