国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究报告.docx

1、国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究报告国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究 以中国建设银行山西某分行为例摘要根据世界银行的统计数据，截止到2016年底，我国的小微企业占据我国企业总数的64%小微企业的发展适应了当前我国经济的发展趋势，为我国经济发展做出了巨大的贡献，但是小微企业在我国生存却很艰难这些生命力顽强的小微企业客户群体，是银行业金融机构群雄逐鹿的重要群体特别是国有商业银行受规模有限、地域限制、监管严控和自身的公司治理等因素，发展小微企业更为迫切，对于小企业的融资服务模式创新需要更加及时和快速在国内金融体制改革、金融市场化、金融脱媒等体制机制再造的变革时期，如何有效地服务小微企

2、业，做强做精区域市场，是国有商业银行迫切需要解决的问题本文的研究分为五个部分第一部分对本文的研究背景和意义进行了充分的论证，系统分析了当前国有商业银行发展小微企业的重要性、必要性和必然性；第二部分在对相关概念进行界定的基础上，明确了本文的研究对象小微企业的具体界定和划分，进一步对国有商业银行创新小微企业融资服务模式的动因进行了分析，为国有商业银行发展小微企业，创新小微金融服务提供理论和现实支持；第三部分以山西某地区建设银行为例，针对银行400多个小微企业客户进行了调查分析在咨询专业机构的基础上，设计了详尽的调查问卷，并对调查结果进行了统计和分析，从基本情况、经营现状和融资现状三个方面对小微企业

3、经营特征和融资环境进行了系统分析，为小微企业融资服务模式构建提供数据支持；第四部分构建了创新性的国有商业银行小微企业融资服务模式融资服务模式的目标是为了做大做强区域市场内国有商业银行的小微金融业务借鉴和吸收富国银行事业部制度改革的先进经验，分行业成立行业金融部，在对行业进行深入研究的基础上，从行业规模、资产负债状况、利润率等方面综合考虑和设计金融产品，并设立专门的小微企业信贷服务部，为小微企业提供量身定制的服务；在产品结构创新方面，对于抵押担保、质押担保和信用贷款等方面进行了全面创新，并开发出具有竞争力的核心信贷产品；在资源结构优化方面，外部充分挖掘市民银行的地位，整合国有商业银行在区域内的资

4、源，内部调整人力资源管理模式，对内外部资源进行重新整合第五部分提出国有商业银行小微企业金融创新的举措，并总结未来关于小微企业金融创新的研究展望本文的创新主要有：（1）研究视角创新本文结合调查分析法和案例分析法，建立小微企业融资行业特征和需求特征的调査问卷，对山西某地区400家小企业客户进行了调查，并采用基本的数理统计方法对结果进行了分析，为国有商业银行总体发展战略和业务发展思路提供了一个新的研究视角（2）研究思路创新本文采用调查研究、案例分析相结合的思路，构建国有商业银行小微企业融资服务模式，既是对小微企业融资模式的有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构建的有效补充关键词：小微企业；国有商业

5、银行；金融创新第一章 绪论一、研究背景与意义（一）研究背景众所周知，山西省一直以来以煤炭闻名，一直以资源大省定位自己在全国的战略地位，一直以曾经为全国经济建设做出的巨大贡献彪炳史册，但随着煤炭资源的日益减少，以资源型经济为主要特色的山西经济开始陷入了一个必然的困境，这个必然性首先体现在以高投入、高消耗、低质量、低效益为主要特点的粗放型经济发展模式的必然衰败，其次体现着在以采掘业单一生产型经济发展模式的必然衰败，最后体现在以地方封闭式经济为主的经济体制的必然衰败这三个必然衰败向我们提出了一个历史性问题，即如果没有煤炭，山西经济如何发展？换句话讲，就是山西经济如何摆脱煤炭的烙印，如何从已然困顿的煤

6、炭下行式发展中突出重围以获得新生？在山西经济这盘死局中，前省委书记王儒林基于曾经煌极一时的晋商文化引入了振兴金融这枚一度为我们所抛弃的棋子，以此引领山西经济走出困境，“金融活则经济活，金融兴则经济兴”我们的票号曾经汇通天下，我们的钱庄曾经遍布海内外，这一曾经的历史辉煌一方面无声地提醒着我们，没有了煤炭，我们依靠振兴金融也可以发展山西经济，另一方面也使如今的山西人如醍醐灌顶，古人可以以发展金融引领山西经济，今人也可以以振兴山西金融，重塑经济辉煌虽然，历史上山西金融发展迅速，但如今，我们的金融发展却不尽如人意，副省长王一新在布局2016山西金融工作中指出，山西金融的发展主要存在如下问题：一、宏观政

7、策客观上容易给资金流动性带来风险，二、部分僵尸企业的去产能容易给金融机构造成一定的创伤，三、煤、钢企业市场的长时间低迷在影响自身销售、企业经济利润的同时一定程度上会引发信用危机，以致传染引发一系列连锁反应针对这三方面问题，王一新建议政府要和金融机构从各自的角度，通过各自的途径，通力配合，合力改善企业的融资环境在这个过程中，国有大中型企业的去杠杆、小微企业的“断臂求生”是重中之重，相比国有大中型企业的问题以及长期以来人们给予的关注度，小微企业的问题显然属于首次进入人们视野的“新起之秀”但作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的总称，小微企业却是社会经济这一机体上所有最小细胞的集合面对

8、无处不在的小微企业，如果金融机构、尤其是作为中坚力量的大中型金融机构，能够给予小微企业足够的重视，从传统的以大中型国有企业为主的金融服务模式跳出来，另辟蹊径，针对小微企业，提供合适的金融产品及服务，那振兴山西金融就会指日可待，盘活了山西金融，山西经济也会突出重围，获得新生综上所述，无论从经济发展的现实情况，还是政界高层的工作动态，针对小微经济的金融创新已经迫在眉睫，因此，本文选择大中型国有商业银行的代表之一建设银行山西某分行、小微经济的代表某地区小微企业为主体，探索分析国有商业银行针对小微企业金融服务模式的创新研究（二）研究意义目前解决小微企业贷款难问题的除了自有资金，银行方面主要是区域性银行

9、控制风险方面由于人际关系，血缘关系，地缘关系等使得风险大幅减少，也使得小微企业和区域性银行之间的合作关系能够良性的，可持续的循环发展城市商业银行在未来的发展中，釆取何种模式，借鉴何种经验，最终解决小微企业融资难的问题不论对于小微企业发展，还是对于国有商业银行自身发展，都具有重要的理论意义和现实意义从理论意义来看，小微企业目前面临的融资困境，其实也是各个金融机构所要攻克的难题，如何能够在保证风险可控的前提下，又能够实现对小微企业的帮扶，是对可持续发展理论、市场经济发展理论的有效完善和补充；结合转型期金融脱媒和金融行业市场化加速的大趋势，有效的发挥国有商业银行在区域市场中“人缘、地缘、血缘”关系优

10、势，完善小微企业融资模式，是对区域性银行发展战略理论的有益探索从现实意义来看，小微企业的发展十分迅速，为我国的商业繁荣与经济的发展都起着非常积极的作用，我们国家经过三十年来经济大发展，小企业已呈现出群体化发展的态势企业数量大、类型杂、分布广，决定了对小企业信贷融资服务拥有巨大的空间然而，融资难的问题一直困扰和制约着小微企业的发展解决这一问题，不论对于解决小微企业融资难的现实路径，还是对于解决城市商业银行定位和发展的现实选择，都具有重要的现实意义二、研究内容与方法（一）研究内容 本文首先在绪论中对山西国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究的经济、政治背景进行了简单的介绍和抽丝剥茧的分析，然后引

11、入本议题的理论基础：金融创新理论，形成本文的理论分析依据在理论依据的指引下，通过案卷调查、产品分析对建设银行山西某分行的小微企业金融服务模式进行深入剖析，并在与国内外经典案例对比分析的基础上得出建设银行山西某分行在小微企业金融服务模式创新方面的对与错最后在理论联系实际的基础上，推而广之，提出国有商业银行小微企业金融服务模式创新的多视角思维方式及相对应的路径选择（二）研究方法本文的研究方法首先是通过梳理金融创新的三大理论，得出本文的理论分析依据；其次是通过对同一案例进行案例分析，对不同案例进行对比分析，得出不同个体存在的优势及劣势，形成个体差异，最后总结得出适合本土国有商业银行这一独立个体的小微

12、企业金融服务创新的路径选择三、研究创新与不足（一）研究创新1、研究视角的创新本文结合调查分析法和案例分析法，建立小微企业融资行业特征和需求特征的调查问卷，有针对性地对小微企业客户进行了调查，并釆用基本的数理统计方法对结果进行了分析，为国有商业银行总体发展战略和业务发展思路提供了一个新的研究视角2、研究思路创新现有文献大多集中在运用信息不对称理论、资产定价模型等理论分析小微企业融资难解决的对策缺乏基于案例分析和大规模数据支持的实证研究，本文釆用理论研究、调查研究、案例分析相结合的思路，构建国有商业银行小微企业融资服务模式，既是对小微企业融资模式的有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构建的有效补

13、充第二章 理论基础与文献综述一、相关概念界定（一）国有商业银行所谓国有商业银行，是商业银行的一种，是直接由国家（财政部、中央汇金公司）管控的商业银行其最主要特点是所有的资本都由国家投资股份制改革后，这一特点演变为资本由国家控股我国国有商业银行是我国银行体系的主体，无论是在人员、机构网点数量还是资产规模即市场占有份额上，均处于绝对垄断的地位，对我国经济金融的发展起着举足轻重的作用国有商业银行的优势主要表现在：1、业务开展的基础比较好从硬件方面来看，经过几十年的发展，我国国有商业银行已形成了自己规模庞大的分支机构网，计算机、远程通信网络技术的运用，使得各分支机构可以互在一体，另外，人们对国有商业银

14、行的安全性有足够的信心，我国国有商业银行仍是人们存款的首要选择 2、国有商业银行对中国经济的影响力较大在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系3、在金融产品与服务质量方面，国有商业银行的认同度相对较高，因而在开展业务过程中具有相对的便利本文中，中国建设银行，成立于1954年10月1日，为国有独资银行，2004年9月15日改制为股份制商业银行，经营领域主要包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，内地分支机构有14121家，中国建设银行拥有广泛的客户基础，营销网络覆盖全国的主要地区（

15、二）金融服务创新所谓金融创新，是指金融机构顺应需求变化、顺应供给变化、规避管制三方面的创新顺应需求变化的创新主要是通过产品开发的途径实现创新；顺应供给变化的创新主要是通过技术革新的途径实现创新；规避管制方面的创新主要是通过优化制度、流程等途径实现创新所谓金融服务创新，是指全方位多角度地提供各种金融服务，主要包括1、服务形式的创新，即由形象服务向效能服务的创新；2、服务载体的创新，即金融工具、金融产品、网络、各种电子设备的创新；3、服务主体的创新，即金融机构和从业人员在观念、知识和素质等方面的创新金融创新和金融服务创新的区别在于金融服务创新中植入了“人”的因素，使金融创新更加直观，更加真实，更具有可执行性和可操作性金融创新和金融服务创新的联系在于金融服务创新是以金融创新为理论基础的，金融服务创新是金融创新的表现形式金融服务创新是金融创新的内在本质所在本论文中金融服务模式的创新将金融服务模式的创新定位于以人为创新主体，以金融创新的理论为指引，以金融服务模式为创新客体，探索研究我国国有商业金融服务的创新模式（三）小微企业1、小微企业的定义及特点小微企业，作为产权和经营权高度统一、产品或服务单一、总体市场占有率低局部市场占有率高、组织架构相对较小的家庭作坊式企业以及个体工商户的总称，其特点主要表现为：第一， 投资主体和所有制结构多元，私营小微企业是小微企业的主体；投资主体可以是退伍复员