信用卡及自助银行业务关联案件及防范措施.docx

1、信用卡及自助银行业务关联案件及防范措施信用卡及自助银行业务关联案件及防范措施年初以来，信用卡中心紧紧围绕“防范风险、合规经营”主题开展工作，在努力完成各项任务指标的同时，着重加强业务管理和各项规章制度的落实，多种措施并举，有效地防范和控制了信用卡及电子银行业务风险。下面，就我行信用卡及电子银行业务发展过程中的风险隐患和防范措施进行具体分析：一、 信用卡业务关联案件及防范措施近年来，随着国内银行卡产业的飞速发展，各类银行卡案件也频频发生，特别是自2008年全球金融危机爆发以来，各类银行卡案件更是呈爆发态势，造成的资金损失不断增加，银行卡案件防控形势非常严峻。 （一）关联案例：2010年，中国银行

2、某分行发生客户梁某及其关联客户办理银行卡业务形成50余万元逾期垫款重大情况。经查：自2007年12月至2009年4月，梁某经我行员工推荐，先后以本人及其父、配偶、妹妹名义，并介绍他人办理信用卡49张（中银卡45张、长城信用卡4张），涉及办卡人45名。上述银行卡初期还款情况正常，但自2009年9月份开始陆续出现逾期。截至2010年4月26日，49张信用卡逾期本金和利息共计58万余元。 （二）案件特征：1、同一单位多人申请，由一人到银行递交，提供材料格式一致且非原件。2、嫌疑人以他人名义办卡并持卡透支或套现 。3、工作单位多为资信程度较高的企事业单位 。4、办卡后满额（额度使用率85%以上）恶意透

3、支或套现 5、真实客户对自己名下的信用卡一般并不知情，只有在账户逾期银行催收时才能发现。 （三）风险分析：信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人，客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分散的特点。当前，我行信用卡业务风险隐患主要存在欺诈风险、持卡人信用风险和睡眠信用卡风险。1、欺诈风险。从当前信用卡业务发展来看，主要存在虚假资料申请。信用卡申请出现了身份证件真实有效，但工作单位信息（包括工作单位、工作单位地址、办公电话等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅电话等）均与实际情况不符的申请。由于基层营销人员片面追求绩效

4、卡量而忽略信用卡申领人真实单位信息和住宅信息的现象时而有之，而基层调查岗人员由于申请资料过多而多数采用电话调查甚至根本不进行调查，不能真实反映申领人的真实信息；还有个别员工为了完成信用卡营销指标弄虚造假，这对我行信用卡业务健康发展埋下了很大隐患。（2）持卡人信用风险。这一风险主要是由于银行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关所引发的风险。目前我行主要以发卡量和市场占有率作为主要考核指标，极易形成重数量轻质量的发展模式，有时为提高发卡量而人为地降低申领人准入门槛，对于客户的授信未严格执行授信标准，由此引发了信用卡申领人恶意透支风险。（3）大量闲置和

5、睡眠信用卡风险。由于我行信用卡发行较晚，发卡对象大部分已有中国银行、建设银行、工商银行等其他商业银行的信用卡，而拥有这些信用卡的持卡人被各家商业银行共同确认为信用卡的中高级客户群体，因此形成了一个持卡人拥有多家商业银行的信用卡，从而造成了一些客户一人手持多卡、信用卡大量闲置和睡眠、累计信用额度较高。从我行发卡情况来刊，银行工作人员只是简单介绍信用卡消费的便利、积分优惠、赠送礼品等正面信息，而对信用卡相关的法律规定和相关风险等介绍宣传的较少，影响了信用卡业务的健康发展。（四）防范措施：在办理信用卡业务过程中，规范信用卡发卡业务，坚持业务有效发展与风险防控并重、数量服从质量的原则。一是严格按照中国

6、农业银行辽宁省分行金穗贷记卡个人客户准入管理办法(试行)，把好贷记卡个人客户准入关，严格执行办理贷记卡“三亲见”制度；二是全面检查，保证办卡的真实有效。对贷记卡业务进行行之有效的、全面的资信审查，采取电话核实、上门核实等方式，核查申领人资料的真实性、有效性，通过人民银行征信系统、公安局联网核查系统对个人身份及信用记录进行查询。同时严格按总行下发的贷记卡风险管理办法、贷记卡贷款风险管理操作规程和辽宁省分行贷记卡风险管理实施细则办理，认真审核客户资信状况及风险承受能力 ,认真核定客户授信额度。1、发卡端：无论网点柜台、员工推荐、交叉营销、团队办卡等渠道营销进件，均要严格按照“亲访客户、亲见客户签名

7、、亲见客户身份证件与资信证明原件”的“三亲见”原则受理进件。 2、资信核查端：百分之百的进件都要经过严格的电话核实，并进行真实性、合规性、逻辑性排查。 3、审批端：严格执行审批作业操作流程，按照规定使用评分卡进行授信审批，需人工干预的要有充分依据。 4、催收端：对于盗用、冒用他人身份资料的虚假申请，要协助真实客户及时到公安机关报案；对于本人使用虚假资料诈骗银行资金，要及时到公安机关立案侦查，进行法务催收二、商户收单业务的关联案件及防范措施近一段时期以来，国内银行卡收单业务风险事件呈高发态势。部分地区商户套现、盗刷持卡人资金等事件频繁发生，不法分子通过虚假申请骗取商户入网资格或通过租借、购买入网

8、POS机具等实施违法犯罪活动，作案手段呈现异地移机、团伙作案、技术性强、资金转移迅速等特点。近期还出现了不法分子通过消费后私自撤销等方式对商户进行诈骗的新手法，收单风险防范形势十分严峻。此外，一些发卡行为转嫁风险损失，频繁发起针对商户交易的批量调单，也对收单行业务管理提出了挑战。（一） 关联案例：2009年10月中旬，上海某公司通过虚假资料办理工商注册登记并骗领了营业执照，然后以特约商户身份向银行申请3台POS机。银行未对公司提交的资料进行仔细的审查即为其办理了相关的业务。随后，该公司在网络上发布广告，吸引信用卡持卡人到该公司办理套现交易（持卡人在不具备真实交易背景的情况下通过POS机透支刷卡

9、，该公司扣除3%的手续费。）由于该公司在短短一个月内非法套现1600万元，公安机关已经以涉嫌刑事犯罪为由对其立案侦查。（二）案件特征 1、整数、大额交易，刷卡时间、频率、地点存在明显规律性 。2、商户规模较小，从业人员少，经营不规范 。3、常见的行业类型有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电脑网络、票务代理点等。 4、套现商户多为扣率较低、按笔收取刷卡手续费的商户。 5、基本为主动上门要求签约的商户。6、要求用个人账户充当银行卡结算账户。 （二）防范措施：目前部分行收单风险意识淡漠，管理工作滞后，防控措施薄弱，难以适应风险形势的需要。突出反映在商户准入环节把关不严，未认真执行商户巡检、培训

10、的日常管理措施，未对商户交易进行有效监控等方面。1、加强商户准入工作一是认真执行现场调查制度。要对目标商户的营业场所、经营状况等进行认真现场调查，不放过任何可疑情况，未经实地调查不得审批开通商户，严防不法商户准入。二是切实落实商户实名审核措施，杜绝问题商户进入。要充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等渠道，核实目标商户及负责人的相关信息，同时要利用中国银联风险管理系统、工商局红盾网、税务部门网站等对目标商户资料进行核查，落实商户信息注册实名制，严防虚假申请。三是严格批发类商户审批手续。批发类商户应主要限于专业批发市场中从事商品批发业务的商户。对于其他营业场所商户、批零兼营商户，其商户

11、类型要按照实际经营状态设置，不得随意设置为批发类。对于存量批发类商户，要逐户进行排查，不符合条件的要重新签约，调整MCC及扣率。四是对于在省行下发的商户管理实施细则中列为谨慎发展的商户类型，必须加强对商户注册成立时间、在我行开户情况等方面的评估，采取更为严格的准入标准、调查措施和审批程序。五是根据商户经营规模大小设置单笔刷卡限额。2、落实商户日常管理措施一是加强新签约商户的管理。对于新发展的商户，前3个月收单行至少要每月巡检一次；对于谨慎发展的商户，3个月考察期内收单行还要每月上门收取签购单或要求商户交单。二是加强商户巡检管理。要确保至少每季度对商户进行一次现场巡检。要认真审核商户经营状况，检

12、查机具管理和使用情况。对于存在违规移机、出租、出借POS机具的商户，要采取关闭商户交易、控制商户结算账户等措施。要核实商户是否按要求保管签购单据，发现异常情况的，要及时收回签购单据，确保发卡行调单时我行能够及时提供。三是加强商户教育和培训。要认真宣讲合法合规受理银行卡的相关法律界限和政策规定，特别是两高院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律的司法解释和公安部门开展的打击银行卡犯罪专项行动，对风险商户产生威慑作用。要向商户宣传出租、出借、出售POS机具、结算账户和网银证书的危害以及可能导致的严重后果，防止不法分子借机作案。四是发现收单商户涉嫌套现等违规行为的，应暂停其收单交易或暂扣商户清算

13、款项，并展开进一步调查。对确认存在上述行为的商户立即予以停机或撤机，性质严重的，及时移交公安机关。五是加强对商户日常交易的监控，如遇到商户交易量突然放大或持续与其实际经营状况明显不符的情况，应及时调查。及时处置银联公司和总行欺诈交易侦测系统发出的风险提示和下发的风险商户调查，根据调查结果采取进一步措施。三、自助银行关联案件及防范措施（一）关联案例：1、2008年5月31日22时，某持卡人到中国农业银行某支行营业网点的ATM机取款。ATM出钞口被不法分子用塑胶和强力胶水封住，客户取款时因出钞口封死，取款失败。情急之下，持卡人看见ATM机一侧贴有“电脑升级，如取款出现问题请及时与本行联系”的提示，

14、于是，该持卡人按提示进行操作。然而，其卡上的4万多元存款不翼而飞。2、2009年3月24日晚8:05左右，一名年龄25岁、身穿白色方服的南方犯罪分子到达我行胜利支行，观察四周无人后将特制的塑料板塞进ATM机出钞口，然后将事先准备好的不干胶“升级提示”贴粘在ATM机密码键盘右侧。晚8:25分左右，该名犯罪分子到达北光支行，以同样的手段对ATM机实施了作案，然后该作案分子用其邮政绿卡（622188*）在ATM机上进行了卡余额查询。市行保卫部将该种情况及时向明山分局派出所、市公安局刑警支队反映。3月26日该名犯罪分子被本溪公安局刑警支队的刑警成功逮捕并被到胜利支行、北光支行进行了现场指认。由于我行自

15、助设备管理员按规定进行营业前巡查，及时发现ATM机异常，未造成持卡人经济任何损失。（二）案件特点：一是近年在自助设备上发生的案件呈高发态势。多起案件中，犯罪分子利用伪造的刷卡、摄录设备，窃取客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后疯狂盗刷，导致客户资金损失。二是发生在夜间。犯罪分子利用晚上，特别是凌晨自助银行无人值守的时机，贴挡监控录像镜头,伺机安装盗卡设备，实施犯罪； 三是盗卡设备越来越具备隐蔽性，一般客户难以识别。犯罪分子使用的设备从卡槽设计、形状、颜色、LOGO等方面都与自助设备融合程度很高，一般客户难以识别； 四是犯罪分子窃取到客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后，通过取现、转账、

16、再取现的方式迅速转移套取现金。五是张贴虚假告示，诱导客户转账的作案仍有发生。犯罪分子利用客户不熟悉自助设备服务流程的机会，提供客户虚假服务热线的方式，骗取客户资金。3、防范措施一是各支行、网点要引起高度重视，自助设备管理员在做好每日营业前和营业终了两次巡检的基础上，增加巡查频率。认真分析犯罪分子的作案特点，与保安服务公司签定自助设备巡防协议，增加巡查频率，对全行附行式自助设备、附行式自助银行和离行式自助银行的夜间巡查增加巡查频率，做到及时发现问题和解决问题。开展巡检工作时，要将自助银行的门禁系统和自助设备机身是否有非法安装物或张贴物，周边是否有非法录像设备等作为必查项目，并及时记录检查情况，发

17、现异常，妥善处置，并立即报告上级行。二是及时清理用户遗留的交易凭条。部分客户在使用自助设备后，会遗忘或简单处理交易凭条，巡检人员要注意及时清理这些遗忘凭条，避免犯罪分子利用凭条信息实施诈骗。三是在自助设备需要进行运营维护或维修工作时，除维护商工程师外，必须确保一名行内员工及一名保安在场，行内员工需佩戴可以标识身份的证件，防止犯罪分子利用维护操作，安装非法设备。四是重点关注自助银行及设备周边可疑人群，密切注意在自助银行及设备周边逗留时间过长、手持异常电子设备的人员，一旦发现异常行为，控制犯罪嫌疑人，并及时报告公安部门。落实专人，负责此类紧急事件的快速响应，切实保障客户资金安全。五是自助设备的管理

18、员发现客户账户、密码信息可能泄露的情况，要立即整理卡号等信息上报相关部门，及时联系客户挂失、止付账户，冻结资金。六是在自助设备上发现他行卡被盗信息，及时与发卡行客服联系或通过中国银联公司协助联系客户。七是加强客户自助设备使用的安全提示，使用过程中出现问题，第一时间拨打95599联系客户服务中心。八是加强对客户安全使用自助设备的引导，要求大堂经理在平时的引导中，对客户进行安全讲解，告知客户安全操作自助设备，同时向客户散发安全使用自助设备宣传资料，在营业网点门前电子门楣上滚动宣传安全标语，营造“轻松存取款，安全不可忘”的浓厚氛围，不要给犯罪分子留下可趁之机，提高防范效果。九是加强与外部的沟通、协调。积极与公安部门沟通、协调，现场取证，分析作案手段、特点，并主动配合公安部门，争取早日破案，为客户挽回资金损失。认真进行引导。综上所述，市行信用卡中心将继续加强信用卡、电子银行业务风险防范与管理，切实开展业务自查和自律监管检查工作，做到切实防控风险，保障信用卡及电子银行业务合规经营、稳健发展。