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1、产品白皮书产品白皮书产品白皮书开先公司简介上海开先软件于2003年成立于上海，她（CoShine）致力于成为全球领先的卡支付解决方案提供商，在卡支付系统方面，为银行和非银行金融机构提供专业服务。开先软件（CoShine）在基于卡的软件解决方案的开发及实施方面有着丰富的体会和资深的专业知识，在卡支付解决方案领域拥有自己独立开发的核心产品（EastPay），同时拥有独立的知识产权。专业、用心、专一，是我们不变的宗旨。质量和创新是企业的生存之本。客户的中意是我们追求的最佳回报。开先软件（CoShine）与技术上的行业领导者、信用卡组织以及同行业的业务提供商建立了长期的合作伙伴关系。我们的合作伙伴包括

2、SUN、IBM、HP、Oracle、Visa 国际组织、MasterCard国际组织等通过努力，我们得到了客户的信任和支持，并建立了长期的合作关系。这些客户包括交通银行总行、江苏联社徐州开发中心、无锡商业银行、上海社会科学院等等。 EastPay产品概述EastPay是一套成熟、先进的卡治理系统，是上海开先软件（CoShine）的旗舰产品。EASTPAY承诺银行快速地设计新产品、新业务，并迅速地推向市场，从而关心银行在竞争猛烈的卡业务市场中赢得竞争优势。它在提升了客户关系的同时，即操纵了风险，又大大缩减了交易的处理成本。EASTPAY参数化、模块化的设计，使得它具备了全面而完整的发卡及收单功能

3、，从而既能满足银行在卡处理业务方面的近期需求，又能满足银行今后可能显现的新需求。EastPay情愿为国内外客户提供一个多能、高效、安全、稳固的银行卡业务平台，关心客户开拓市场、制造价值。产品体系架构系统构成EastPay产品采纳模块化设计，要紧包括发卡治理、收单治理、信息交换和系统治理几个大的功能模块，每个功能模块又由若干个子模块组成。EastPay的发卡系统包括了信用卡的整个生命周期，包括申请、发卡、账务治理、持卡人治理、授权、催收、争议和忠诚打算等等。EastPay的收单系统集成了商户治理、终端治理（POSP）、卡组织接口，能够方便地搭建一个功能完善的收单网络。系统治理是产品的核心操纵模块

4、，通过高度的参数化配置，保证了系统的灵活性，其人性化的操作界面，方便客户对系统进行配置和治理。信息交换模块支持多种通讯协议和通讯方式，对交易进行接收、鉴权、校验、格式转换以及路由等。系统通过该模块连接ATM、POS、网银、 银行、IVR等多种交易渠道，同时支持各种交易类型。EastPay灵活的模块化设计，使客户能够从一个基础系统开始，日后随着其需求的增长而增加新的模块。例如，一家银行能够先从差不多的信用卡发卡开始，用核心配置模块、申请模块、持卡人治理模块、财务处理模块、授权模块和催收模块搭建起发卡系统。之后，银行能够逐步添加忠诚打算治理或者争议治理。随着业务的增长，银行能够方便的扩展其他业务，

5、包括信用卡、借记卡、储值卡、自营卡等等。权限操纵模块内部的安全治理模块，确保只有特定权限的人才能够访问特定的数据库、交易以及界面等。系统配置模块该模块是EASTPAY的核心。在该模块中，用户能够设定各种参数，从而操纵整个系统的行为和运作方式。其中一些重要参数包括帐单周期、假日表、产品表、费用表、校验密钥表、商户类别代码表等。申请处理模块该模块通过提供先进的处理功能，实现了对原先繁琐的手工申请处理的自动化。持卡人治理模块该模块跟踪并治理所有与持卡人相关的各个级别的信息包括客户级别、帐户级别以及卡级别。它治理着多个帐户的、多个卡产品类型的、以及多张卡的复杂关系。财务治理模块该模块以银行设置的产品参

6、数为依据，处理客户在财务方面的所有相关问题。授权治理模块该模块是一个实时的、24x7的在线应用，负责发卡业务以及收单业务的授权处理。催收治理模块该模块要紧关心银行进行催收处理。它向催收部门的用户提供了一套全面的功能，用于对催收帐户进行跟踪以及处理。争议治理模块该模块负责治理由于卡或商户的收费及交易而产生的争议。它能够自动跟踪调单和退单的整个过程，同时处理所有接收的和发出的退单、调单以及其他交易。它同时还提供报表及自动提醒功能，用于自动跟踪每笔争议交易的状态，幸免银行丧失退单或者再请款的权益。还款打算模块该模块使得银行能够向它的持卡人提供灵活的还款方式，如分期付款等，用于促进消费，同时保留客户。

7、忠诚治理模块该模块通过为客户提供积分累计、奖品兑换、幸运抽奖以及现金折扣等方式，关心银行达到消费鼓舞、客户保留等目的。商户治理及结算模块该模块负责处理单个商户或者连锁商户的治理以及结算。交换模块该模块负责对交易进行接收、鉴权、校验、格式转换以及路由等，同时还支持全面的代授权以及治理功能。它支持所有要紧的国际、区域性支付组织，支持ATM、POS、网银、 银行、IVR等多种交易渠道，同时支持各种交易类型。运行环境平台选择开放平台IBM RS6000、Sun、HP操作系统选择AIX、SOLARIS、LINUX数据库选择DB2、Oracle、Sybase、Informix通信协议以及消息格式选择TCP

8、/IP、X.25、Async、ISO 8583中间件支持CICS、Tuxedo、Topend等中间件产品治理机MS Windows环境 Java语言开发安全体系所有用户都有对应的权限设置和口令爱护，未经注册的人员无法进入系统操作，进入系统也无法进行权限以外的操作。重要信息限制观看，关键信息加密存放，即使有观看数据库的权限也无法得到客户的密码等信息。各数据表间建有多重核对关系，一旦修改数据，将引起多级别（卡级、账户级、产品级）、多渠道的核对失败，能够及时发觉问题。每个模块都有审计功能，能够方便地对操作进行监督，并通过日志确定相关人员。外系统接口总帐系统：产品本身提供总帐功能，假如需要连接其它的总

9、帐系统，可通过客户化实现。能够依照总帐系统的要求，按照机构、币种（入账、交易、结算）、入账日期、卡产品、收单机构类型、交易代码等要素生成中间文件。其它业务系统后台通过信息交换模块能够方便地实现与其它系统主机的通讯，产品提供完善的冲正机制，保证信息的一致性渠道前置银行系统中可能包含多种渠道前置服务器，例如 银行、ATMP、网银、网点前置、中间业务平台等，也有可能差不多将其整合为综合前置。EastPay提供不受格式限制的接口，并支持多种通讯方式和通讯协议。银联和外卡组织支持双信息系统，提供与以下组织的联机授权接口和批量清算接口银联VisaMasterCardJCBAmexDiners Club密钥

10、治理系统产品提供专门的密钥治理模块，能够与密钥治理系统配合获得各类密钥，在文件传输等操作中进行加解密操作，也能够在应用中调用加密机。制卡设备以文件方式生成制卡文件打印设备以文件方式生成对账单和报表。性能指标设计目标银行卡是最要紧的个人金融支付工具，除了传统的消费、取款功能外，还有众多的衍生功能，如银证通、基金业务、外汇买卖等，这些功能具有交易量大、峰值明显的特点。EasyPay在系统设计时，充分考虑了支持大批量发卡量及峰值大交易量，在合适硬件平台的支撑下，可支持1500万发卡量和每秒300笔的峰值交易量，平常晚间批量处理在3小时内完成，结息日在5小时内完成。批处理不阻碍正常业务，做到真正24小

11、时处理。优化策略随着业务进展，卡系统的数据量和交易量将会不断扩大。针对这种趋势，我们能够依照客户的具体情形对EasyPay产品进行进一步优化，优化采纳的要紧技术手段有：频繁读取的要紧参数表读入内存。对顺序号的产生尽量使用文件或共享内存，减少使用数据库表。交易量大的联机交易对数据库表的操作顺序一致。数据库表在符合关系数据库规范的基础上，适当增加字段冗余性，减少多表关联操作。对数据库记录的排他性操作尽量放到交易最后，减少排他锁占用时刻。批处理更多的利用数据库提供的高效率工具，如储备过程技术。批处理与日间处理并行，分散夜间处理压力。业务功能 EastPay采纳的理念是以产品为设计中心。用户能够自由配

12、置各个产品属性如卡品牌、卡类型、利息、收费、续卡条件等以确定产品的特性。产品特点的另一个重要方面是用于决定产品信用政策的授权参数，如被分配的信用额度、支付行为适应如帐户拖欠、退票和自动扣缴失败计数等等。一旦产品属性和授权参数得到确认，依照该产品属性和授权参数,新客户将被分配到适当的产品。同时还有许多客户级属性如客户信用额度，监控代码，客户分类和在银行开户时刻等也将阻碍系统对客户交易的反应。EastPay以灵活的应用架构为特色，具有下列各操纵级：银行级产品级客户级帐户级卡级这种灵活的设计提供了下列功能：多银行多机构支持一个客户多卡一卡多帐户一帐户多卡多币种支持多语言支持产品支持下列卡产品类型：信

13、用卡签帐卡公司卡借记卡自营卡虚拟卡安全治理除Unix OS级安全治理以外，EastPay还提供权限操纵治理。权限操纵治理是一种内部安全功能，确保只有通过授权的人员才能进入数据库、交易和页面。系统支持在任何时候变更一个职员或一组职员的权限，该变更赶忙生效。参数配置EastPay的核心是系统配置模块。该模块承诺用户设立各种参数用于操纵系统的行为和运行，其中一部分配置参数包括：产品属性和授权参数的设立帐单周期的设立假日表的设立信用宽限期、付款宽限期语言、货币、小数位数、日期格式等用户治理操作本系统的人员为系统用户，对用户能够进行以下方面的治理： 多机构，多级别 可定义每个用户操作权限和金额限制，如：

14、人工授权交易的最高额度数据录入员可分配给一个申请的最高信用额度信用操纵员在做申请决定时可分配给一个客户的最高信用额度客服人员可分配给一个客户的最高临时信用额度对不同用户的申请和申请决定的强制检查及权衡口令有强度限制，禁止过于简单的口令。在每个用户定义的期间用户口令应变更。当口令失效时，应被锁住。治理员有权为一个用户重新设置口令。当用户连续输入不正确的口令，达到银行定义的次数时，其ID将被实时锁住，系统生成违反规定报告。只有治理员有权重新设置承诺的错误输入次数。支持指纹安全签到和授权系统参数批处理流程参数其它全局参数：包括期限、标识符、交易处理参数和客户和帐户行为参数卡产品定义 多产品产品种类的

15、数量没有限制 在产品操纵表中，卡产品分成两大类：产品组和子产品每个子产品定义帐单货币和应用于该产品的产品属性如利息、交易费用和服务收费。一系列相关子产品连接到一个产品组。在新申请的设立中，经核准的申请被分配到一个产品组中。当一个申请被转到持卡人帐户，系统将创建多帐户，依照与产品组相联系的子产品清单，这些帐户具有不同的帐单货币 （如一个人民币帐户和一个美元帐户）。在创建一个新产品时，能够复制现有产品记录的值，快速建立相似产品。指定卡号范畴，并受产品组的整体限制产品的额度限制符合产品组的上限能够选择开卡、换卡、续卡时是否需要激活费用定义承诺预先定义向持卡人收取的费用组合，如：入会费、第一年年费、第

16、二年年费、第三年年费和以后年份的年费。参数为百分比比率，将应用到在产品表中为每个卡产品所爱护的数额上。每张卡都可与费用表中的任何记录相关联，以达到最大程度的灵活性。密钥治理储存由主机安全模块（HSM）使用的多种密钥对，用于生成和校验卡校验值/代码1(CVV 1/CVC 1)，卡校验值/代码 2 (CVV 2/CVC 2)，个人识别号码（PIN）等币种治理系统支持多币种，此处定义货币代码、兑换率、清算小数位和报表小数位卡申请申请处理治理模块（APM）通过将费事费劲的人工方式的申请处理自动化，从而加速了卡处理。APM中共有4个时期：a)申请数据录入b)文档校验c)信用评分d)最终决定产品能够自动生

17、成申请号码、生成要求信函和决定信函 支持无需申请的卡种，如借记卡，支持即开即办卡持卡人治理持卡人模块提供全面完善的功能，关心银行的客服人员快速便利地猎取客户信息。它还承诺用户在线爱护客户信息，这些信息的所有变更均得到记录以作日后参考。多个卡品牌支持（Visa MasterCard Amex JCB Diners Club 银联卡）多卡类型 一般卡、金卡、白金卡（VIP）卡产品类型 公司/商务卡、借记卡、贷记卡、预付卡、收费卡、储值卡、虚拟卡支持主卡和附卡支持国际卡，国内卡以及私营卡支持一卡多帐户支持IC卡，符合PBOC2.0标准在生成卡号时可顺序或随机生成，并能够提供客户选号功能 设立卡帐户主

18、记录，带有用户定义的卡有效期支持换卡和续卡，用户能够定义续卡期限主卡的组合对帐单支持帐户升级/降级支持对副卡的单独信用额度灵活的帐单周期支持紧急换卡和支持全球换卡方便的查询功能财务治理财务模块处理有关客户财务的所有方面，包括交易入帐到客户的财务帐户、按照不同的余额组成而对每日的利息进行运算和起息、以及按照银行设定的产品参数进行交易费、服务费、外汇交易附加费等的收取。从客户端来看，本模块还支持对帐单，包括合并对帐单以及独立对帐单的生成、来自客户还款的入帐、对一个或者多个帐户还款的分配、全额以及最低还款等。多种利息运算和收费方式代理业务（代发工资、代收公共事业收费）外汇宝（卡下不同币种账户兑换）银

19、信通（账务变动短信通知）银证通（证券资金账户）银彩通（代理彩票业务）银保通（代理保险业务，卡还款）基金代理个贷还款个人理财报账通支持超限费和滞纳金支持贷方利息利息和欠缴费用的分级运算用户能够定义贷方交易冲销顺序支持优待利率支持余额代偿多种自动卡费收取选择续卡费免缴打算多级信用额度操纵支持临时信用额度改变自动信用额度审核和选择卡帐户还款支持直截了当借记系统24小时在线还款和消费历史用户能够设定参数的专门信用和诈骗操纵系统支持用户定义的持卡人风险资料生成对帐单，每日和周期性报表支持部分付款选择从对帐单日或付款到期日起运算帐户帐龄选择停止将专门帐户的交易入帐授权治理EastPay授权模块是一种实时的

20、，一天24小时、一周7天在线应用系统，用于支持发卡和收单业务的授权处理。在线自动授权处理 临时信用额度黑名单随时能够爱护取消卡和锁定卡情形基于参数的信用和欺诈操纵系统 方便地查询卡帐户详细内容3级信用额度检查人工授权时的授权人限制与卡组织授权系统联接，24小时实时授权能够依照持卡人用卡时刻长短的调整预提现金限额和比率用户定义的持卡人风险分析不同国家能够定义不同锁定授权限额授权情形报表和风险治理报告催收治理EastPay催收模块在催收方面为用户提供了全面的功能，用于跟踪和处理处于催收状态下的持卡人帐户。其特性包括基于参数的帐户分配、优先级排列和帐户分配，治理员以及催收职员作队列，以及催收效率业绩

21、衡量等。催收员分为不同的工作组支持帐户的重新排列优先级 支持重新分配帐户基于客户的催收选项用户定义的帐户分类规则要紧规则：帐户状态、逾期、超限次要规则：卡产品、帐单周期、分行支持用户定义的优先级条件用户定义的分配条件和帐户分配完备的报表和备忘录争议治理EastPay争议模块将繁琐而复杂的争议和退单处理自动化，依照缘故代码跟踪争议和退单处理的承诺期限。该模块还提供报告和提示以自动跟踪每个争议交易的状态，如此，银行就可不能错失退单或再请款的权益。自动跟踪调单和退单的整个过程未决调单要求的再次提醒报告减少录入量，自动补充争议交易的详细内容以给收单行退单退单列表，按MCC和商户排列支持发卡行和收单行交

22、易类型用户定义的提醒/提示最终期限用户可爱护缘故代码表忠诚治理EastPay 忠诚模块，使得银行能够通过给客户提供礼品兑换、幸运抽奖以及现金折扣的方式，达到使用积存以及客户保留的目标。支持多种忠诚打算类型基于消费金额的分级转换率支持关于特定商户的消费积分打算能够定义适用积分的交易类型客户能够选择积分合并兑换积分时生成配套的采购定单文件多种积分使用类型转换为航空旅程积分优待购物券打印兑换礼品折抵费用/现金返还每日和每月的积分使用报表会员排名报表分期付款治理EastPay 分期付款承诺银行向其持卡人提供灵活的付款打算，作为对客户消费的鼓舞，并有利于客户的保留。多种形式的付款打算：商品营销打算保险打

23、算延期付款打算帐单日自动分期付款入帐对销卡和失效卡自动处理在每月分期付款帐中包括利息收费商户治理EastPay商户模块支持单独或者连锁商户的收单，以及一套全面的收费设置，如所有品牌（如Visa、MasterCard、Amex、Dinners、JCB等）的行内商户折扣率、国内商户折扣率以及国际商户折扣率。销售请款递交处理能够定义支付频率行内卡和非行内卡的差额折扣率能够定义的优待折扣率付款通知和支票打印基于预设标准的自动扣压款依照Visa和 MasterCard要求对商户递交文件的专门审核商户帐户的贷方/借方调整商户退单商户自动支付文件在线商户帐户和请款递交历史查询商户报表使用Visa和Maste

24、rCard 交换交易格式的清算文件输出处理接收和发出的退单，调单和其它交易集中付款的选择支持连锁商户的报表固定收费和基于交易的收费暂停付款选项终止文件建立和分配收单支持EastPay交换模块处理来自POS网络、ATM网络及其他传输渠道的交易接收，并负责授权交易的路由。渠道接口通过采纳TCP/IP或者异步协议以及Hypercom ISO 8583消息格式的网络访问操纵器（NAC），接收来自POS网络的交易。ATM交易 （密码修改、ATM取款/预借现金、余额查询）对发起自EDC终端的交易进行电子单据录入。支持本行本地卡的ATM交易 银行自助银行网上银行手机银行不同系统间信息格式转换信息路由主机接口

25、交易日志代授权支持单、双信息报表（治理、市场、对帐单、稽核、非金融交易）批处理EastPay的批量处理能够指定入账日期，因此能够与日间业务并行，充分利用机器性能并减轻夜晚处理压力发卡处理卡申请处理制卡文件、PIN生成接口文件（总帐、主机、自动扣缴、卡组织更新、争议）账务处理，入账、结息对账单生成催收处理还款处理收单处理新商户申请商户报表卡组织接口文件自动跟账产品特点EASTPAY使得银行在提供更好的客户服务、降低运作成本、操纵信用风险的同时，还能够不断地引进新产品、新服务，从而连续地增加卡量和消费量，为银行带来更多利润。EASTPAY无疑是银行明智的选择：借记卡上丰富的特色业务种类支持贷记卡功

26、能的完整支持多币种、多语言支持提供每天24小时、每周7天的不间断服务支持各种财务、总帐接口安全、稳固、可靠、高性能其灵活的、模块化的设计能够适应各种变更以及扩展界面友好，易于操作及爱护功能及性能可扩展，支持千万张卡对产品连续不断的研发与提升新版本、补丁的免费下载支持PBOC2.0标准支持EMV典型案例介绍 交通银行太平洋卡业务系统概述交通银行太平洋卡业务系统是交通银行的核心业务系统之一，是EastPay产品在交通银行的实施案例，它以客户信息系统为基础，以会计帐务系统为核心，支持了借记卡、准贷记卡、国际借记卡等多种卡业务功能，其中人民币借记卡发卡量占绝大多数。太平洋卡业务系统在交通银行92家分支

27、行全面应用，截止2005年6月，发卡4100万张，卡余额1200亿元，年特约商户手续费收入超亿元。在为交通银行带来丰厚经济效益的同时，“太平洋卡”已成为国内闻名金融品牌。上海开先软件全面承担了太平洋卡业务系统的业务功能开发、测试、性能调优和版本爱护工作，与交通银行软件开发中心建立了长期的合作关系。特色业务：支持的卡种：单位卡、个人卡主卡、附卡借记卡、准贷记卡、国际卡联名卡、认同卡IC卡一般卡、金卡、VIP卡、职员卡多渠道支持：网点柜台、ATM、POS、网银、 银行。联名卡： 世界杯联名卡、公务员卡、学子卡、易行卡、CBA卡、青年卡、车主卡、社区卡、公交联名卡等。报账通：利用专用POS机具实现签

28、约单位卡和个人卡之间的转账，用于报销等业务个人理财：利用募集资金进行增值投资银信通：卡消费信息、广告、提醒等以短信方式通知客户银保通：银行代理保险公司业务，直截了当出报单，用银行卡支付保费和接收返还银基通：买卖基金产品，用银行卡的账户作为结算账户IP ：签约后卡号直截了当做为IP 的卡号自动跟账：依照交易流水自动复原日间交易的账务，提供灾备手段实例银行：交通银行上海分行机器型号：IBM RS6000 P690CPU：1.1G 5个内存：9G发卡量：500万日交易笔数：1520万笔CPU利用率：2030峰值交易量：每秒80笔银行：交通银行北京分行机器型号：机器型号：IBM RS6000 P690CPU：1.86G 8个内存：16G发卡量：480万日交易笔数：1012万笔CPU利用率：10峰值交易量：每秒60笔