银行不告诉的秘密看完豁然大悟.docx

1、银行不告诉的秘密看完豁然大悟银行不告诉的秘密，看完豁然大悟 提前还贷反而多付利息2006年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，利率为7.254%(在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%)，贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利息也才36270元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了亏。原来银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期还款，

2、利息按“贷款本金年利率”计算；贷款提前还款，按“贷款本金贷款日利率贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率360天。根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：贷款本金500000元年利率7.254%1年36270元。而江小姐3月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：贷款本金500000元(年利率7.254%360)实际贷款天数3641年36582元。其中，日利率年利率7.254%360如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大亏了。江小姐的吃亏经

3、历，给我们一个教训：对于是1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而一年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。弄清还贷的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。 定期存款收益不如“活期”定期存款的收益不如

4、“活期存款”。乍一听，肯定认为是不可能的事。但还真有此事，只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。今年3月19日升息后，银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后，收益率为2.79%(1-20%)=2.232%，而2007年许多的货币市场基金的七日年化收益率(类似于年利率)都在2.4%以上(且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用)。例如，2007年3月30日华宝现金宝(B级)七日年化收益率2.918%、华富货币基金七日年化收益率还高达3.486%。可见，货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。假设拿10万元投资货币市场基金，以2.4%的七日年化收益率计

5、算，其投资收益为2400元；而10万元投资储蓄存款，1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制，根据自身对资金的需求，随时赎回变现，赎回的款项第2天(通过基金公司网站直接买卖)或是第3天到账(通过银行柜台或是网上银行买卖)。且收益率不会因为赎回而受到影响，也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取，收益变活期”的不足。例如，拟投资1年期10万元货币市场基金，因急需

6、资金于投资于半年之后赎回变现，则收益(收益率假定为2.4%)约为1200元；而10万元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率计算)，税后收益才为288元。收益真是天壤之别。利息收入，是货币市场基金收益的主要来源。人民币升息后，市场利率会越走越高，货币市场基金的收益率也水涨船高。因此，在目前的加息环境下，流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。 什么是七日年化收益率？是指货币市场基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。比如，某货币市场基金当天显示的七日年化收益率是2%，并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变，

7、那么，持有一年就可以得到2%的整体收益。货币市场基金的投资范围导致其性质类似于银行存款，但每日的收益不像银行存款那样是均等的，而是由高到低再到高，一般来讲六天左右是一个周期，单纯的看某一天的每万份收益并不能代表该支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率这一指标。 全额还款信用不如最低额还款几乎所有信用卡持卡人都会认为：当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用，因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样。在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初，

8、他们都感觉5000元的信用额度不够用，均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料(就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房)，但令他们想不通的是，王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元，而李先生的信用额度才到8000元。李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是信用歧视。”银行朋友听完之后，笑着告诉李先生，银行这样做有银

9、行的道理。信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先

10、生和王先生给银行创造的效益不同造成的。因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了，他好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然给他更高的信用额度了。为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得！但为了节约

11、利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。 我爱信用卡 I LOVE THIS CARD 上篇 让你获得完美的信用 Protect your prefect credit 策划 执行/王雪吟 文慧 我爱信用卡，这是一张神奇而复杂的塑料卡片，颜色多变，形态各异，不但能打折还能兑奖，尽管它诞生之初的形态不是这样。 我爱信用卡，它的功能超强，除了有 最长56天无息贷款外，还可以实现低价购买和分期购物，联名卡还能一卡两用。 我爱信用卡，尽管它身上贴着的复杂的各式LOGO，还有无数资产管理专家说它是复杂的金融工具，但它确实很方便，操作

12、又简单，而且人人都在用。 我爱信用卡，哪怕只是因为它外形漂亮，我也要办它十张二十张 以上这些，哪一个是你的心声？ 想要完成这样的心愿，就要拥有一个完美的信用，才能“爱卡”久久。 你一定听过台湾“卡神”杨蕙如的赚钱套路：办一张台湾某银行信用卡，获得刷卡消费红利点数（相当于“消费积分”）八倍的优惠，然后在购物台用信用卡购买了六百万元（台币）的礼券，转卖给亲友后让亲友在网上拍卖，自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数（消费积分）迅速累积到八百余万点，她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票，以半价在网上出售，短短两个月内获利上百万元新台币。 提前消费还款再消费，这就是你使用信用卡的全部流程；你有很多卡，

13、一张卡刷到限额可以再换另一张卡；你忠诚使用一张信用卡很多年，信用额度却只提高了少少一点；你收入很好工作体面，却有一家银行拒绝发你信用卡 以上这些，哪一个是你曾经或现在经历过的？ 如果有的话，那你就能需要检查一下你的信用问题。 这是一篇关于信用的文章，可能会颠覆你的延续多年的信用卡使用习惯，而你能得到的好处显而易见拥有一张你更加爱它的信用卡。我爱信用卡 信用诞生篇 不单单是一张塑料片信用卡的诞生过程，这个故事拿到五十多年后的今天说，其实是一个牛顿发现万有引力的过程的金融生活版本的重现。你知道，万有引力一直存在，只不过出了牛顿外，别人都没有在意过。1949年，三个美国人阿尔弗莱德布鲁敏戴尔、弗兰克

14、麦克纳马拉和拉尔夫斯奈德受到某个借债案例的启发，创办了大莱俱乐部（Diners Club），作为第三方，为借贷者和出借者提供中介，并向双方同时收取金融服务费。 故事的一半是，麦克纳马拉是一个商人，他经常把他的费用帐户租借给邻居如果邻居某个深夜需要买药，他就告诉这个邻居可以去某家药店买药，那里有他的帐户，费用可以先算在他身上；然后，这位商人打电话给药店，确认这笔费用。一段时间后，他向邻居收回药费，并得到了一笔额外的费用。 这个故事的另一半是，如果只依靠零星的邻居的借款，麦克纳马拉是赚不到什么钱的，这些邻居还可能会直接去商店赊帐，但为商店收取赊帐马上又成为他们业务的另一个方面。两项业务的中介服务产

15、生，“大莱俱乐部”成立。 所以你知道了，从诞生之日起，它就拥有这样的特性双向收费，双向获利。 今天信用卡，距离57年前，已经有了跨越式的不同，今天的“大莱俱乐部”，也只是巨人的一个子公司，然而信用卡的本质依旧保留下来中介机构（今天更多是银行）收取信贷交易双方的服务费用，从而盈利。 信用，难道只是美国的文化？信用卡诞生于美国，同样也在美国发展最为迅速。美国现在拥有各式信用卡14亿张，1864岁的人群，人均拥有22张信用卡。他们的信用卡由两个渠道发行银行卡协会体系和独立发卡体系。银行卡协会体系是VISA（维萨）和MASTER CARD（万事达）的发行系统，他们各自拥有强大的银行参与者，在20多年前

16、，就已经垄断了国际信用卡的发行市场。所以，在国内发行的，需要靠外币支付结算的信用卡，尤其是双币卡，卡身上面的标志，不是VISA就是MASTER，鲜有其他。 美国人把信用当作是生活的重要部分，而信用卡就是最好的中介，他们生活的常态就是90的消费由刷卡完成，即便单笔消费可能1美金都不到他们习惯于只带少量现金，也习惯于用信贷树立个人形象。 同样，保持良好的信用积分也无比重要，在美国它关系到购买大宗商品的利率高低、就业及换一份地位更高的工作，甚至是外国移民能否取得居留权。 一个美国公司破产了，他只需要清偿有限债务或者申请破产保护，但一个美国人的个人信用破产了，他需要用至少7年的时间重建他的个人信用这是

17、一位美国律师的原话。 即使是在信用体系尚未完全建立的我们国家，良好的信用带来的优惠也令人心动：提高信用卡额度、升为金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的积分。给你的信用卡单“治治病”？ 信用卡带来的方便几乎无法悉数，而且极其适应当前的生活节奏，加之使用的简单方便，使得它的风险轻易被遗忘。 事实上，信用卡的成本非常昂贵，一旦卡内存在没有偿还的余额，银行会以消费的总额开始计息，而且是一天为单位。即便只有0.0005的利息（就是消费1万元，每天收5元的利息）。 我们现在假设1万元的消费，分两个还款期还完，第一期偿还10的最低还款额，这家银行每月1日为帐单日，还款日为28日。 你还款金额计算过程是这样的

18、： 日期：8月2日，消费1，0000元 9月1日，银行结算日，你本月的最低还款额为1000元 9月17日，你给你的信用卡账户存入1000元 因为没有全额还款，银行就开始计算利息了（注意，算利息时，是从10000元的消费开始的，而不是9000） 信用卡记息时间图：10000*29天（3日到31日）*0.00059000*31（9月1日到10月1日）*0.00058.3 8.31 9.1 9.17 9.30计算公式如下：（10000*29+9000*31）*0.0005=（290000+279000）*0.0005=56.9*5=278.5也就是说，在这个账户9月没有任何消费的情况下，到下一个记帐

19、日10月1日，你收到的账单，应该还款为：9000+278.5=9278.5 然而，计息并没有结束：你10月份收到9月的账单，大约会在上旬，假设7日收到账单后，10月8日，你去银行还了账单上显示的：9278.5元，截止这个时候：整个消费过程合计：10278.5消费溢价：2.785%然而，这笔消费的还款还没有结束：如果这个账户本月还是没有任何消费的话，11月的账单，你会在还款额一栏看到这样的数字：27元。这是因为，在10月1日到10月8日这段还款“真空”期，电脑仍在为那笔消费计息，但10月的账单是反映不出来的。计算公式：9000*0.0005*6天=27。这个例子提示了你至少四个注意事项：1. 记

20、帐日不是告诉你银行几号开始给你寄对账单那么简单的，你要用这个日子，自己来算一笔账。 2. 只要你不能全额还款，那么，就没有免息期这一说了，那么，这家银行的免息期是26天还是55天，对你就一点意义没有了。 3. 你消费之前如果是因为折扣的诱惑，最好平衡一下，你的还款时间及可能产生的利息，把购买价格和利息相加后，再决定要不要购买。4. 还款的时候，多还几块钱吧，不然下个月你忘了查账，就可能会收滞纳金的。 所以，当一位理财专家建议谨慎使用信用卡的时候，他的忠告应该被予以足够的重视，因为他不是在劝你不要办信用卡或者不用信用卡支付，而是再说合理使用。你爱信用卡，但不能只听凭感觉或你以为的那样去爱它。 从

21、现在开始，你可以只疼一张卡，但要宠它，不能骗它，答应它要还款就要做到，对消费做的每个决定都要清晰，不许随便刷，恶意刷，要信用。别人随便刷，你要出来帮他明白道理,你这么做，卡就会让你越来越开心，你反着做，就会被债务压的没法再开心。永远觉得信用最重要，升金也好，提高额度也好，它都不会跟你说不！ 我爱信用卡 discovery篇 你是否有这样的三个问题有问题为什么不问银行？关键在于，也许问完银行，你还不是很“明”，或者问明白了，你也不会在纸上算算自己的账单，那就意味着这样的做法对提升你的信用没帮助。既然如此，就看看我问到的结果吧。信用卡有如此高的使用成本，为什么还要用它呢？原因很简单，便捷！而且，如

22、果你将要购买的东西有升值的空间，今天把它买下来，利用免息期，不但省钱，还可能会赚钱。但你好像还有几个关键问题没搞清楚。 问题一，不开卡收不收年费？银行怎样做是合理的？ 问题二，如果我选择最低还款，还的都是哪部分的钱？可不可以先偿还现金借款部分？ 问题三，我能不能办两张卡，用a卡还b的钱，再用b还a的钱，花银行的钱过日子？ jerry是我的一位朋友，我一直把他视为金融产品“伯乐”，于是，我就把这样那样的问题一次扔给他回答，这的狡猾的家伙对我说，你为什么不去问银行？还有什么人比这家银行更知道自己是怎么收费呢？ 关键在于，如果问完银行，你还不是很“明”，或者你根本不会在纸上算算自己的账单，那就看看我

23、问到的结果吧。 银行对我说激活和年费不挂钩 首先，关于信用卡激活（也叫“开卡”）和收年费之间的关系，一直以来都有很多争议。但银行的说法是，他们提供服务，所以会收取服务费用，虽然现在通的做法都是不受年费，但那是人家的促销手段，优惠是不可能永久的。 现实的情况是每家银行的情况都有不同，目前，国内银行关于收年费有这样的几种情况。 免年费 成功申请信用卡（也可能是贷记卡） 免首年年费 信用卡申请被成功受理后，不论是否需要激活、不论是否进行使用，从申半成功日开始一年之内不受任何费用。 这种情况“爱卡族”需要注意的有：搞清楚第二年的年费的收费或优惠标准，办卡的日期要记牢，如果注销该卡，是否会补收年费。 有

24、条件的免除 有些银行规定，顾客可以在卡片激活后，刷卡多少次即可免除免费。 这种情况“爱卡族”同样有注意事项：免除条件有没有价格、时间上的限制；有没有还款要求；提取现金、转账、网上支付是否在优惠条件之内。 激活后开始收取年费 成功申请后开始费，不论是否激活或使用 同样，关于第二年的年费，各银行的收费标准和优惠措施，也都五花八门，“多卡族”更要留心各种卡的不同标准。 谁说想还哪部分都行？说实话，关于最低还款，我只知道比例，关于构成这个问题，确实需要研究一番：最低还款=信用额度内，消费款的10% +100%提现金额 +100%前期最低还款额应还未还部分 +100%超过信用额度消费款 +100%费用和

25、利息 +分期还款本期应还部分（注：分为有息及无息两种） 最为值得研究的是：100%费用和利息，这里面包含的项目包括年费、提现手续费、超额度消费手续费、提现利率、未全额还款利率。 各项目利率如下：提现利率为0.0005，为还款部分利率0.0005，超额度消费一般一次收取5%，此外，不同银行的提现手续费不同，从不收费到最高一次50元不等，如果是跨行或者异地，费用就更高了。 如果你是一个复杂的信用卡使用者，也就是说，以上每一个加号后面的内容都在你的账单中出现了，那你就要自己算算账单中的钱了。 卡之间的套现究竟有多难？ 杜沐是个典型的购物狂人，一个月固定逛街两次，每次总得花个千八百的，临时的购物支出就

26、不计其数了，但她的银行卡里面总有足够的余额。 原来杜沐拥有四家银行的信用卡，她牢牢记住每一张卡的账单日，以便享受最长的免息期，基本算计下来，杜沐可以享受将近三个月的免息期。另外信用卡套现是杜沐的一个法宝，她和朋友一起逛街，全部刷自己的卡，朋友还现金，杜沐积分，家里小到餐具、纸巾盒大到咖啡壶、背包，都是杜沐用信用卡积分换来的。 这是我知道的最好的套现方法了，至于有a卡还b卡，我们来算一个账吧： 两张卡，去现利率相同，a卡对账日每月1日，还款日为28日，b卡每月对账日为16日，还款日为下月6日，你最开始选择了用a卡消费： 1月2日，pos机消费1000元 2月28日前需全额还款，于是 2月27日，

27、b卡提现1000元还款 4月6日前，必须全额还款1000元+利息 4月2日，a卡提现1017元（公式：1000*0.0005*34天（2月27日4月1日）全部利息记入，下同）还款 5月28日前，必须全额还款1017元+利息 4月17日，b卡还款1024.119 6月6日前，必须全额还款1024.119元+利息 6月2日，a卡提现1047.162元还款 计算到这里，你可以看到，半年时间，a卡还款溢价为（1047.162-1000）/1000*100%=4.762%，也就是说，年溢价超过10%，一直发挥稳定的基金，一年的收益也就不过如此。 想想一下当这个例子是一万元或者更多时，只要时间够长，总会达到你信用额度的尽头，除非你永远不打算还清银行的钱了，否则不但不能只花银行的钱过日子，到很容易达到信用和金钱的双破产。