银行五级分类岗工作总结共4篇汇总.docx

1、银行五级分类岗工作总结共4篇汇总第1篇银行五级分类?正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类具体标准如下企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。 1下列情况划入正常类（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 正常类参考特征a.借款人生产经营正常，主要经

2、营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。 b.贷款未到期。c.本笔贷款能按期支付利息2有下列情况之一的一般划入关注类（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要

3、股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款； （9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。 （12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的。 （13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人戴

4、维偿还能力较强（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。 关注类参考特征a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。 b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行债务可能产生的不利影响。 c.借款人还款意愿差，不与银行积极合作d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追

5、偿担保足额收回贷款本息。 e.担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。 f.贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。 g.本笔贷款欠息不超过90天（含）。资料之一关注类贷款，其他银行还列举如下特征借款还款意愿；贷款抵押物、质押物价格下降，或银行对抵（质）押物失去控制；贷款保证人的财务状况出现疑问；银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失。 3有下列情况之一的一般划入次级类（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；（2）借款人不能偿还其他债权人债务；（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途

6、径筹集还款资金； （4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；（6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的； （7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款； （8）可还本付息的重组贷款；（9）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响； （10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类； （11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）。 次级类参考特征a.借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。b.借款

7、人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。 c.因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。d.贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。 e.本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。 资料之二次级贷款，其它银行还举例如下特征借款人净现金流量为负值，支付出现困难，借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30以下，贷款本金逾期91天至180天（含）4有下列情况之一的一般划入可疑类（1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态； （2）借款人实际已资不抵债； （3）借款人进

8、入清算程序；（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响； （5）借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；（6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿； （7）已诉诸法律追收贷款；（8）贷款重组后仍然不能正常归还本息； （9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；（10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。 可疑类参考特征a.因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。b.借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯

9、定会造成较大损失。c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。e.银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。 f.贷款逾期（含展期后）180天以上。 g.本笔贷款欠息180天以上。资料之三可疑类贷款，专业银行举例尚有预计贷款损失率在3090之间；贷款本金逾期人（含展期后）180以上。 5有下列情况之一的一般划入损失类（1）借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，农村信用社依法对借款人及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；（2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒

10、临倒闭，农村信用社依法对其财产进行清偿，并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款； （3）借款人死亡，或者依照中华人民共和国民法通则的规定宣告失踪，农村信用社依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款； （4）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，农村信用社依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；（5）借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，农村信用社依法追偿后无法收回的贷款；（6）借款人及其担保人不能偿还到期债务，农村信用社诉诸法律，经

11、法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，农村信用社仍无法收回的贷款；（7）由于上述（1）至（6）项原因，借款人不能偿还到期债务，农村信用社对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；（8）开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述（1）至（6）项原因，无法偿还垫款，农村信用社经追偿后仍无法收回的垫款；（9）银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由农村信用社承担的净损失； （10）助学贷款逾期后，农村信用社在确定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押

12、物（质押物）向向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款；（11）农村信用社发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款。（12）已经超过诉讼时效的贷款。（13）符合财政部关于印发的通知（财金200550号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产；（14）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过85%。 损失类参考特征a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，确实无能力偿还

13、部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。c.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。d.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。e.由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，银行仍然无法收回的贷款。f.由于上述a至e项原因，借款人不能偿还到期贷款，银行对依法取得的抵贷资产，

14、按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵贷资产接受费用，小于贷款办席的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。g.开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，开证申请人和保证人授予上述a至f项原因，无法偿还垫款，银行经追偿仍无法收回的垫款。 h.经国务院专案批准核销的贷款。资料之四损失类贷款，专业银行举例尚有经国税部门未能核销的贷款；预计贷款损失在90以上。 说明1正常、关注、次级、可疑类贷款的基本分类标准是各类贷款的风险表现基本特征形式，采用的是列举法，不可能穷尽。它们只是贷款分类的重要参考因素。 2分类中，关键是要把握借款人的还款能力和贷款的损失程度，并结合担保分析后进行初分结果调整，依据核心定

15、义，确定分类结果。第2篇信用社银行贷款五级分类试点工作总结认真试点出成绩争当信合排头兵信用社（银行）贷款五级分类试点工作总结为了强化信贷管理，树立以风险为本的理念和审慎经营意识，加强对贷款风险的预警控制和处置，有效落实贷款管理制度，增强风险管理能力，促进我县信合事业持续稳健科学的发展，今年4月中旬，按照联社的安排，我们信用社被确定为贷款五级分类试点单位。我社不负众望认真试点，通过在干中学学中干，经过1个月的不懈努力，探索出了有益的经验，为全县贷款五级分类工作起好了步，带好了头。5月10日，全县贷款五级分类现场会在我社成功召开，5月16日宝鸡市银监局局长宁喜祥副局长杨科社信合科科长秦永森调研时也

16、对我社的试点工作给予充分肯定。我社贷款五级分类工作取得初步成功的经验是一各级领导重视贷款五级分类是由银监会直接领导的一重要项工作，各级领导十分重视。4月26日省联社领导文瑞盈宝鸡办事处领导刘明生等曾来我社检查指导，对存在的问题和今后的工作做了明确指示，对信合震动很大意义非凡，联社班子反应迅速一是4月27日全辖信用社正副主任监测信贷员和联社机关所有人员会议，上下深刻反思，寻求对策；二是4月28日社理事长郭周绪主管信贷的副主任张俊锋带领风险业务两个部门正副经理和两个试点信用社（部）主任前往兄弟联社参观学习，取得宝贵经验；决定全力支持试点社工作，要人给人，要物给物，缺设备就买；又明确风险部蹲点抓我社

17、试点工作，风险部正副经理放弃“1”休假，吃住在我社抓工作；联社领导郭周绪张俊蜂宝鸡银监局办事处主任王晓峰多次亲临我社试点现场检查指导工作。我社也加强组织领导，全力做好试点工作，成立了以社主任为组长，等为成员的贷款五级分类工作领导小组，确保试点工作顺利进行,同时确定为联络员,负责报表填制信息交流等工作.二安排部署得当为了确保贷款五级分类试点工作顺利进行,按期保质完成试点任务,做好示范带头作用,我社按以下五部走:第一步再学习再培训。联社培训结束后,我社组织职工再学习,做好再次培训，不仅仅是信用社管理人员和信贷人员学习和掌握五级分类的方法和精髓,而且要求内勤人员也必须学习和掌握.我们认真学习等相关文

18、件,并组织外出参观取经,让外勤知道我们的不足和长处,取长补短,有了差距感,增加了工作的欲望和动力.然后结合自身实际制定了切实可行的,对分类的每一个步骤都进行了具体细化,统一了模式,起了很好的作用.分类操作流程的制定得到了联社风险部的竭力相助,主管信贷的领导张俊锋亲笔审阅定稿费尽了心思.第二步宣传动员，统一思想, 明确分工，目标考核。通过学习全社上下都认识到农信社实行贷款五级分类势在必行,时不我待,必须牢固树立科学发展观，用发展的眼光处理短期利益和长远发展的关系，消除了实行贷款五级分类会造成不良贷款上升、影响利润分配和改革成果等消极思想的影响,而且克服了畏难情绪，树立了不怕困难，勇于克服困难的决

19、心和信心，使全员思想统一到了农村信用社强化管理的要求上来，统一到农村信用社的可持续发展要求上来，统一到建立现代金融企业的要求上来,要求全体职工人人参与，学懂弄通，个个成为五级分类的行家里手.同时我们还认真广泛地宣传和动员,争取各方面理解和支持，对企业客户和自然人客户讲清五级分类的目的和好处，争取他们的理解配合和支持，确保工作顺利进行。我们还把贷款五级分类工作纳入考核,建立健全了目标考核机制,调动职工工作积极性,以今年3月31日前发放的3239笔5151万元贷款为依据，按照信贷人员的包片分工，逐户逐笔进行分解，责任到人，明确任务,抓日进度,按月考核 ,做到了工作有部署有检查有考核有奖罚.第三步实

20、施分类。1、收集基础资料和信息，完善信贷档案。收集客户信息资料是贷款风险分类工作的基础。贷款信息是否充足、翔实、可靠，直接影响到分类结果的准确性,我们依据县农村信用社信贷档案管理办法，同时参考五级分类的要求,千方百计地收集有利于分析、判断借款人偿还可能性的资料、财务信息、经营信息以及其他重要信息，搜集渠道不仅仅局限于借款人和担保人，而且注意从工商、税务、电力、环保、质检等机构搜集多方信息，有针对性地对借款人及其关联客户、有关管理部门等进行现场或电话调查或查询，以保证搜集信息的准确性、完整性，确保分类信息全面、真实、客观。信贷人员对照贷款五级分类的要求收集、整理、规范信贷档案，力求满足五级分类的

21、要求。2、掌握贷款基本情况，作初步判断分析。基本情况分析是对借款人的贷款历史、贷款是否逾期、逾期情况等进行分析;贷款目的分析主要是分析合同最初约定用途与贷款实际用途是否一致，这是判断贷款是否正常的最基本标志,一旦贷款被挪用，还款周期及贷款偿还可能性都会受到影响，贷款风险将会加大。还款来源分析,一般情况下，借款人的还款来源主要有借款人的经营收入、资产转换或销售、抵押品处置、重新筹资及保证人代偿等,各种还款来源的稳定性和变现能力不同，风险程度也不同,通过正常经营获得的收入是偿还债务最有保障的来源;还款记录的分析是通过查阅还款记录，了解贷款是在正常还本付息?还是发生过严重拖欠?或被部分核销贷款是否经

22、历过重组?本息逾期时间如何?是否已挂账停息?以及应收未收利息积累金额等有关信息如何?而且把还款记录作为判断借款人还款意愿的重要依据。3、填写清分资料，评估风险，提出初步分类意见。通过对财务、现金流量、担保和非财务等因素的定量和定性分析，填制信贷资产风险分类认定基础表（工作底稿）撰写背景材料，并按照不同的贷款对象随时将有关信息记录在不同的贷款风险分类认定表上。(1)自然人一般农户贷款填写以下清分资料根据我社实际，单笔5万元（含5万元）以下的农户贷款，按照自然人一般农户贷款的标准，通过分析、评估贷款偿还的可能性，提出初步分类意见。一是填写清分认定分析情况。逐笔将借款人的名称、贷款方式、贷款余额、借

23、款日期、到期日期、逾期天数、担保状况和信用状况等基础信息填列在自然人一般农户贷款分类认定表的相关栏目,对同一借款人有多笔贷款的，应分别逐笔填列。二是参照矩阵分类方式和标准，提出初分意见。分类人员应根据一般农户不同的贷款方式，分别参照各自的分类矩阵和基本标准进行批量分类，并提出初步分类的意见及理由，按要求填写自然人一般农户贷款分类认定表。分类理由栏应注明符合的分类标准。(2)、自然人其他贷款分类填写以下清分资料根据我社实际，单笔5万元（不含）以上的农户贷款，按照自然人其他贷款的标准（个别属于自然人一般农户贷款的可依据实际用途调整到用自然人一般农户标准进行分类），通过分析、评估贷款偿还的可能性，提

24、出初步分类意见。一是填写清分认定分析情况。自然人其他贷款分析情况填列借款人及贷款的基本情况、是否按约定用途使用贷款、贷款逾期情况、贷款欠息情况、担保情况、借款人的财务状况、还款来源。采用企事业单位贷款分类的分析基本标准进行分析，鉴于自然人无财务报表，无法分析现金流量，主要依据非财务分析和担保分析，结合资产总额、固定资产总额、负债总额、借款余额、经营收入、预计年经营收入、净收益、预计年净收益、借款人还款意愿、担保合同合法、有效性、保证人代偿能力、抵（质）押物及其价值和抵（质）押物的变现能力以及其他因素综合地分析、评估影响贷款偿还的主要有利因素和不利因素。对信贷档案无法提供的信息，可由信贷员通过走

25、访或电话询问等简易方式取得。二是归纳出要点，与相关的五级分类评定标准相挂钩，得出初步的分类结论。综合结论应注明符合的分类标准。三是根据以上分析及填写情况按要求填入自然人其他贷款分类认定表，提出初分意见，并填写背景材料。四是个人消费贷款因其特殊性，不填写分析情况，直接填列自然人其他贷款分类认定表。(3)、企事业单位贷款分类填写以下清分资料运用财务分析、现金流量分析、非财务分析、担保分析，评估贷款偿还的可能性，通过分析，根据影响贷款偿还程度的大小，依次列出各项分析中影响贷款偿还的主要有利因素和不利因素，并提炼和归纳以上分析情况，提出初步分类意见。依据落实资料填写损益表、资产负债表、现金流量表。根据

26、财务、现金流量、担保和非担保分析，按影响贷款偿还程度的大小，依次列出主要有利因素和不利因素。提炼并归纳出要点，作出综合分析,并与相关的五级分类评定标准相对照，得出初步的分类结论,综合结论应注明符合的分类标准,根据以上分析及填写情况填写企事业单位贷款分类认定表，提出初分意见，并填写背景材料。第四步组织信贷讨论，确定分类意见。在信贷员对贷款提出初步的分类理由的基础上，组织信贷讨论，对工作底稿和分类认定表中资料的完整性和初分意见的准确性进行集体讨论和审核，确定分类结果，并由社主任签具审核意见，做好审贷会议记录.五级分类工作领导小组确定初分意见后，按照认定权限认定分类结果，超过权限的上报县联社,认定权

27、限如下单笔金额自然人1万元(含)以内的由包片信贷员认定;单笔金额自然人20万元(不含)以内，企业50万元(不含)以内，由社五级分类工作领导小组认定；单笔金额自然人20万元(含)以上，企业50万元(含)以上，损失类贷款以及分类争议较大的贷款由五级分类工作领导小组作出初分意见，上报联社认定.第五步:总结整理.三全社齐心吃苦耐劳加班加点.为了确保试点工作顺利进行,按期保质完成任务,自从试点工作开展以来,我社员工上下齐心吃苦耐劳加班加点,有些职工更是带病工作,但大家毫无怨言.所有人放弃了”1”黄金周假期,并且每天晚上从7点到11点加班,时间一长,熬得上了火带了病.副主任联络员带病工作;因加班导致虚火上

28、升,咽喉口腔溃疡疼痛难忍,不能正常说话,但他仍坚持工作;虽然调到我社工作不久,但工作认真,分类工作做得有声有色有板有眼.我社贷款五级分类工作取得初步成功,是在联社的直接领导下取得的,离不开联社领导的关还和支持.风险部*经理和*副经理更是放弃”1”休假和我们共同 工作,做了大量的工作,好几个兄弟信用社也给予了我们人力帮助和支援,在这里向他们表示衷心的感谢!四对贷款五级分类后不良贷款占比增高的成因分析贷款五级分类前，截至今年3月31日我社贷款总计笔万元，其中逾期贷款笔万元，“双呆”贷款笔万元，不良贷款合计笔万元，不良贷款占比。五级分类后，截至今年7月31日我社贷款总计笔万元，其中正常贷款笔万元，关

29、注贷款笔万元，次级贷款笔万元，可疑贷款笔万元，损失贷款笔万元。正常贷款合计笔万元占比，不良贷款合计笔万元占比。不良贷款较四级分类上升了个百分点。对于贷款五级分类后不良贷款占比上升了个百分点，我们认为这是对我社贷款结构和状况以及历史水平的真实反映，分析其成因有以下几点一是多年来，农村信用社贷款管理水平和监管水平较低，管理监管思想和理念陈旧，手段落后，先进的管理思想和理念只是听过皮毛而已，从来就没有也不能（主要受四级分类的局限）真实反映过其贷款管理水平和状况，贷款五级分类反映了原来就应该反映而没有反映的情况而已。贷款四级管理运行多年来，由于多方面的因素，从来就没有按期正常调整过贷款形态，贷款形态的

30、调整调多调少何时调整都是在统一安排下，正常贷款中的逾期和“双呆”不少，金额较大，只是没有按期调整，真实反映，正常贷款中的不良贷款2001年前发放的占了相当大的比重，五级分类后才真实的反映了出来。二是贷款期限确定不合理，没有根据农户、企业的生产经营周期和需要确定贷款期限。这些贷款借款人能履行合同，一切正常，由于期限确定不合理而逾期五级分类分在了不良贷款中。三是为保全信贷资产、延长法律时效而落实旧贷的贷款，虽然在正常科目中，但这些贷款早已形成不良贷款。在四级分类中属正常贷款，而在五级分类中是不良贷款。五贷款五级分类后对化解不良贷款的几点打算一是追究贷款第一发放人；二是延长法律时效，诉诸法律手段；三是建立科学的考核机制。六开展贷款五级分类工作的收获贷款五级分类是农村信用社信贷管理的一次革命和一个新的里程碑,一是迫使我们更新信贷管理理念,对贷款风险的管理由事后变位事前,由静态变为动态,使我们更加注重了贷款的第一还款来源；二是信贷管理得以规范和完善；三是通过学中干干中学,提高了信贷管理水平和信贷人员素质,增强了风险防范意识,为信用社今后更大的发展奠定了基础；第3篇银行贷款风险五级分类信贷一部中国农业发展银行关于印发中国农业发展银行贷款风险五级分类管理办法(试行