项目贷款管理办法.docx

1、项目贷款管理办法项目贷款管理办法项目贷款管理办法（修订） 第一章 总 则 第一条 为规范项目贷款操作加强项目贷款管理有效防范信贷风险促进项目贷款业务的健康发展根据商业银行授信工作尽职指引、项目融资业务指引、固定资产贷款管理暂行办法等有关法规特制定本办法。 第二条 本办法所称项目贷款是指,以下简称本行，向企、事业法人或其他经济组织,以下统称借款人,发放的用于新建、扩建、改造、购臵、安装固定资产等资本性投资支出的本外币贷款不含房地产开发贷款。 第三条 项目贷款发放应符合国家产业政策和信贷政策遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条 贷款条件.借款人申请项目贷款应具备以下条件: ，一,借款人具备贷

2、款申请资格, ，二,借款人达到本行客户质量评级D级及以上.如借款人为新设法人其控股股东应有良好的信用状况无重大不良记录借款人质量评级不应低于E级， ，三，项目必须符合国家的产业、国土、环保及节能减排、资源、城市总体规划、区域控制性详细规划及其他相关政策和本行的信贷准入要求与投向政策, ，四,国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的应符合要求, ，五，项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续, ，六,需要申请使用土地的项目已依法取得用地批准手续, ,七，项目资本金比例符合国家和本行有关规定。项目各项资金来源明确并得到落实, ,八,借款用途及还款来源明确、合法， ，九，能够提供本行认可的合

3、法、有效的担保。 第五条 贷款期限。 ,一,项目贷款期限是指从项目第一笔贷款发放之日起至合同约定借款人应还清全部贷款本息之日止的时间.应在审慎评估项目风险和偿债能力的基础上根据项目预期现金流、投资回收期、项目融资金额等因素合理确定。 ,二，对于仅能以项目产生的收益作为主要还款来源的项目贷款可根据客户和项目具体情况给予宽限期。宽限期应与项目贷款同时申请。建设期超过1年的项目宽限期不得超过项目实际建设期。在宽限期内借款人只偿还贷款利息不归还贷款本金。建设期不超过1年的项目不给予宽限期。给予贷款宽限期应满足：宽限期内所建设项目无法投产或即使部分投产但产生的收益不足以归还贷款本金。 ，三，项目融资应实

4、行分期还款。还款计划应与项目预期现金流情况相匹配不得集中在项目融资到期前偿还.对项目建造完成后借款人直接将项目资产转让并一次性获得转让对价的除外. 第六条 贷款利率。项目贷款利率依据中国人民银行利率政策和本行贷款定价政策确定。 第七条 贷款额度。项目贷款额度应综合考虑借款人的实际资金需求、偿债能力、风险保障措施、本行的风险承受能力以及国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定。项目贷款额度的确定应同时遵循如下行业、区域的规定: ，一，属于本行信贷政策支持类行业的单一项目贷款额度原则上不超过2亿元对于国家级经济开发区内客户单一项目贷款额度可适当放宽， ，二，对于贷款需求超过上述规定的项目鼓励以

5、发起银团贷款的方式支持本行承贷额度不超过上述指导额度， ，三,不得向本行信贷政策限制和淘汰类行业,客户，新增项目贷款。 项目所需铺底流动资金贷款可一并报批。 项目贷款及铺底流动资金贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理. 第八条 还款方式。项目贷款采取分期偿还本金的方式宽限期满后还款频率不低于每年还款一次具体还款安排由本行同借款人根据实际情况协商确定并在借款合同中明确约定。借款人提前还款应事先征得本行同意。项目贷款不得展期不得借新还旧。 第九条 担保方式.项目贷款原则上实行担保贷款方式.担保方式包括：抵押、质押、保证等。 第十条 本行项目贷款实行团队化管理项目贷款经办行必须组建

6、项目小组共同进行贷前调查、项目评估以及贷后的跟踪管理。项目小组成员不少于3人要求由经办机构负责人任组长营销部门负责人必须参加主办客户经理、辅助客户经理参与。项目小组成员共同承担业务风险分享业务收益。项目小组成员组成情况必须在评估报告中明确说明。 第二章 贷款申请 第十一条 客户经理可主动营销目标客户也可直接受理客户的贷款申请。 第十二条 客户经理可与客户面谈了解其基本情况面谈内容包括： ,一，公司性质、注册地、经营年限、主要产品或服务， ,二，股东、主要经营人, ，三,融资需求、融资用途， ,四，项目手续情况自有资本金比例工程进度等. 第十三条 有下列情况之一的不接受其贷款申请： ，一,被列入

7、黑名单或处于逾期、欠息状态， ，二,经营或投资国家明令禁止产品或项目, ,三,产品或生产工艺属于国家禁止发展或明令淘汰的。 第三章 受理与调查 第十四条 贷款受理 ,一，经办行接到客户申请后应尽快成立项目小组综合面谈情况对项目合法合规性、项目建设条件及盈利前景等进行初步判断决定是否受理借款申请并及时向客户反馈受理意见. ,二,项目小组决定受理的应准备后续贷前调查工作,不予受理的应向客户解释。 第十五条 贷前调查的原则和要求 ,一,项目小组负责贷前调查对贷前调查的真实性、有效性和准确性负责。 ，二，项目小组应遵循真实、准确、完整、有效的原则结合现场调查和非现场调查全面掌握客户信息。 ,三,遵循项

8、目小组实地调查原则主办客户经理为主调查人。 第十六条 贷前调查时客户经理应取得借款人的下列资料: ，一,基础资料 1、借款申请书,格式见附1， 2、营业执照、组织机构代码证、国，地，税税务登记证、贷款卡、开户许可证、印章样本、个2 人征信查询授权书以及其他必要的证、书等, 3、如为特殊行业须提供特许经营许可证明， 4、验资报告、公司章程、法定代表人或负责人身份证明、履历等, 5、近三年经审计的年度财务报告和最新月度及上年同期财务报表经营期不满三年的依据实际经营期限提供财务报表借款人为新设项目法人的可只提供主要股东相关资料, 6、股东会或董事会等有权机构同意申请贷款的决议、文件, 7、其他能够证

9、明经营和还款能力的资料, 8、涉及抵、质押担保的还应提供抵质押物的权利证明、价值评估报告等相关资料,涉及保证担保的应要求保证人参照上述借款人提供资料. ，二,项目贷款要求的特定材料 1、项目可行性研究报告， 2、国家有权部门对项目审批、核准或备案文件， 3、国家有权部门对项目在环境保护、土地使用、资源利用、城市规划、安全生产等方面的许可,或审批,文件, 4、项目资本金和其他建设资金筹措方案及其落实情况证明资料, 5、与项目建设及生产经营相关的合同、协议或意向性文件如总承包合同、特许经营权协议、购买协议、原材料供应合同等。 第十七条 客户经理对借款人现场调查时应约谈经营、管理、财务人员实地考察办

10、公场所和项目现场审核所提供资料的真实、准确性核实借款人经营管理情况、财务情况等现场调查的要点包括： ，一,借款人提供的材料是否真实、完整、有效, ,二，借款人、项目发起人或主要股东的基本情况包括成立时间、注册资本、治理结构、经营范围、资金管理方式，信用状况、生产经营情况、财务状况、融资情况,主要股东的行业地位、资金实力、经营管理水平等, ,三，贷款项目基本情况包括项目建设内容、建设条件和可行性、建设进展情况项目核准,或审批、备案，情况、土地审批、环境评价等行政审批情况项目资本金、项目债务资金的来源渠道和方式以及项目未来现金流等情况, ，四,项目产品市场情况包括项目所属行业规划、市场环境、供求状

11、况和未来变化趋势同类产品市场波动与购销状况项目生产所需的能源和原材料来源的持续稳定性项目产品的竞争优势与劣势等.对于项目建成后即移交或转让的可简化对项目产品市场的调查但应调查掌握借款人与项目受让方之间的协议以及受让方资金实力， ,五,项目投资及筹资情况包括项目投资构成、资本金比例、自筹资金来源、项目预期未来现金流等， ,六，抵质押物的保持状况权属是否明确价值评估是否公允, ,七,其他需调查的内容。 第十八条 要严格调查评估项目建设资金来源。项目资本金占总投资的比例根据不同行业和项目的经济效益、国家规定等因素确定。 总投资是指投资项目的固定资产投资，即建设投资和建设期利息之和，与铺底流动资金之和

12、. 3 第十九条 项目贷款的还款来源可为项目的税后可分配利润、折旧、摊销和借款人的综合效益及其他资金应注意分析第一还款来源的可行性并按预测的项目现金流情况制定分次还款计划。 第二十条 对有政府补助、税收返还等综合还款来源的项目除分析第一还款来源外还应着重分析上述综合还款来源的落实情况可用于归还本项目的预期现金流和资产的数量、时间及条件，必要时要审查其可作为项目还款来源的依据文件。 第二十一条 客户经理对保证人现场调查时应约谈经营、管理、财务人员实地考察办公场所审核所提供资料的真实、准确性核实保证人经营管理情况、财务情况等现场调查的要点包括: ,一,保证人提供的材料是否真实、完整、有效, ，二，

13、保证人非财务情况包括经营环境、行业状况、管理、技术、主营业务市场情况、产品替代性及产品议价能力及竞争情况等， ，三，保证人财务情况核对账表、账户流水、发票等财务证明资料财务报表是否如实反映生产经营、财务情况分析申请人营运能力、盈利能力、偿债能力、成长能力等。 第二十二条 客户经理应对借款人提供的信贷资料进行审核重点包括： ，一，借款申请书内容与协商内容一致, ,二，所提供资料公章清晰企业名称与营业执照、贷款卡等各种证件名称一致， ,三,各类许可文件齐全、有效, ，四,所收集资料符合要求。 第二十三条 客户经理应认真核实借款人等当事人所提供资料原件的真实、有效性认真核对复印件与原件是否一致在复印

14、件上签署“经核对与原件一致字样及核对日期并签名确认。 第二十四条 客户经理应通过各种信息媒体搜寻有价值的资料或通过本行网络或第三方机构等渠道开展调查核实相关资料。 第二十五条 客户经理应通过人行征信系统查询打印借款人、保证人,若有，和实际控制人信用记录。 第二十六条 项目小组应根据调查情况对项目进行综合评估并撰写项目评估报告,报告框架参见附5，.在进行评估时应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。项目小组所有成员对评估报告内容的真实性、完整性和有效性负责.应运用包括

15、如下方法在内的多种措施做好风险控制。 ，一，对能源和原材料的稳定供应依赖性大能源和原材料成本在整个生产成本中占有很大比重的项目应要求借款人提供长期能源和原材料供应协议并对协议内容及供应方的履约能力和意愿进行审查. ,二,为降低项目开发和试生产阶段的完工风险应尽可能要求借款人或通过借款人要求项目相关方落实履约担保、完工保证金等完工担保措施明确在项目建设期、成本超支、项目不能按期达到完工标准、项目停建以至最终放弃等情况下项目完工担保人的担保责任。 ，三,项目资产、项目预期收益等依法可设定抵，质，押的应要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产、项目收益权抵，质,押给我行.同时可根据需要要求项目股东

16、将所持有的借款人股权质押给我行。对于信用等级较高的客户或却因相关政府主管部门特殊要求等原因无法办理抵质押的视情况可不提供上述担保。 4 ,四，应根据项目及其在建设期、运营期等的不同特点要求借款人或通过借款人要求项目相关方选择我行认可的保险公司投保相应商业保险如建筑一切险、安装工程一切险、综合财产保险及其他有关险种以转移项目相关风险。商业保险应由我行代理.对所投商业保险经办行应作为第一顺位保险金请求权人或采取按贷款比例设定赔偿请求权等其他措施有效控制保险赔偿或给付赔偿金的权益. ,五,应同借款人约定项目收入账户要求项目投产后实现的收入均进入该账户。如有多家项目贷款银行应要求借款人将同本行承贷额度

17、同比例的收入额进入账户。 ,六，应同借款人约定项目支付账户约定在合同签订后的所有项目建设资金支付全部通过该账户支付。如有多家项目贷款银行可以约定多个支付账户但是客户经理应对所有支付账户进行监控保证项目资金全部用于项目建设。 第二十七条 对情况复杂、专业性强、行内自身评估经验不足的项目可在本行内部自主评估的同时就某些具体事项聘请外部专家进行咨询或由本行委托第三方专业机构出具项目评估报告。外部咨询和评估产生的费用由借款人承担。 第四章 风险评价 第二十八条 风险评价人员,审查人,负责审查业务合规性、可行性、风险控制措施的有效性以及资料的完整性对审查工作质量和审查意见负责。 第二十九条 审查要点 ,

18、一， 是否双人实地调查,提交程序是否合规部门负责人、机构负责人等意见是否明确,信贷资料是否符合规定复印件是否核对,借款人等当事人主体资格是否合法、合规评级是否准确。 ,二， 审查项目的合规性应着重对贷款项目开工建设的必要条件进行审查以项目获得有关主管部门审批,许可，通过作为项目授信合规审查的最低要求。要点如下： 1、项目必须符合国家产业政策和市场准入标准、本行的信贷投向政策, 2、项目经过审批、核准或备案程序， 3、通过用地预审,如项目需新增用地，, 4、获得环境影响评价审批, 5、经过节能评估审查, 6、符合安全和城市规划等规定和要求。 进行合规审查既要关注形式上的合规要求如相关审批，或核准

19、、备案,文件的权威性、完整性和相关程序的合法性又要关注实质上的合规要求包括新上项目要符合国家的产业政策和发展趋势项目环评要与规划环评的总要求相容技术经济标准原则上应向国内先进水平和国际水平看齐。 ，三,审查项目的总投资应包括落实项目的资本金比例要求了解总投资中是否包含了建设期利息和铺底流动资金、不可预见费的充足与否等。 ,四,审查项目经济评价的可行性应侧重对折现率净现值、项目营业收入、成本和利润、内部收益率、投资收益率、盈亏平衡点、敏感性分析、贷款偿还期等指标进行复审。 折现率的设定要求不得低于现行贷款利率如利率处于上升周期还应设定一定的提高幅度。财务净现值应大于零。内部收益率一般应高于平均筹

20、资成本或现行贷款利率。投资收益率一般应高5 于行业平均水平.敏感性分析应至少选择建设投资、营业收入,含价格、产量，、经营成本等不确定性因素进行测算且变化的幅度至少为？10，.贷款偿还期原则上应短于投资回收期且贷款期限届满之日原则上应在借款人营业执照载明的有效经营期限或存续期限内. ，五，对项目建设期和经营期各类风险包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险分析是否充分和公允。审查针对各类风险的避险措施安排是否充分、有效。 ，六,对市场的审查分析应结合现行市场和未来可以预测的数据重点核实. ,七,审查担保是否能有效覆盖风险是否

21、有对项目资产抵押或股权质押的操作安排是否有合理的商业保险安排。 第三十条 风险评价人员应在详尽审查的基础上充分揭示信贷业务风险提出风险防范措施形成风险评估报告按程序提交有权审批人。 第五章 贷款审批 第三十一条 审批人对业务进行独立审批对审批工作质量和审批意见负责。 第三十二条 审批人应在审阅项目评估报告、风险评价，审查,意见基础上明确贷款对象、用途、品种、额度、期限、币种、利率、担保、发放条件和支付方式、还款计划安排以及贷后管理等各项审批要素。 第三十三条 审批完毕签署信贷业务审批书,以下简称审批书，。未获批准的客户经理应及时告知借款人并留存信贷资料。 第三十四条 项目实际投资超过原定投资预

22、算金额借款人申请追加贷款的应按照原审批金额与追加金额之和确定审批权限并重新履行审查审批程序。对审批同意追加贷款的应按照项目资本金比例要求追加相应资本金涉及担保的应追加相应担保。 第六章 合同签订 第三十五条 客户经理负责合同签订、担保落实等业务操作对业务操作的合规性、有效性、规范性负责。 第三十六条 合同签订的基本流程 ,一，客户经理审核借款人、抵押人、出质人、保证人提供的法定代表人或经办人身份证明以及经办人授权委托书，格式参考附4,提供个人保证的应审核保证人身份证明. ,二,客户经理与借款人面签银行项目贷款借款合同与抵押人、出质人、保证人面签银行法人借款抵押合同、银行法人借款质押合同、银行法

23、人借款保证合同. 借款合同签订时应在借款合同中约定项目销售收入账户要求项目销售收入进入该账户进行监管,同时应约定项目资金支付账户约定在合同签订后的所有项目建设资金支付全部通过该账户支付客户经理应对项目资金的支付进行监控保证项目资金全部用于项目建设。 ，三,抵押方式办理的客户经理持借款合同、抵押合同与当事人办理抵押登记手续并负责取回抵押权利证明。 ,四，质押方式办理的客户经理应落实质押物登记手续。 第三十七条 合同签订工作要点： ，一,确认合同文本选用正确， ,二,客户经理双人面签并在合同经办人处签字, 6 ，三，确认借款人、抵押人、出质人、保证人有权签约人主体资格， ，四,确认合同签字或盖章与

24、借款人、抵押人、出质人、保证人基本信息一致, ,五，确认合同中已落实审批文件所规定的条件,以抵押和质押方式办理的应落实抵押和质押手续, ，六，主从合同及附件齐全且规范衔接， ，七,补充条款完善, ，八,合同填写符合规范要求， ,九,一式多份合同的形式内容一致。 第七章 贷款发放与支付 第三十八条 客户经理、部门和机构负责人、放款审查人共同负责贷款发放流程的操作对所签署文件负责，放款审查人对贷款发放的合规性、有效性负责. 第三十九条 客户经理在发放贷款前应对贷款有关事项进行复查重点复查以下内容: ，一,贷款审批条件是否落实, ，二，借款人、保证人的经营和资信状况是否发生重大变化， ,三，项目各项

25、重要经济技术指标是否发生较大负面变化， ,四,项目自有资金和其他建设资金是否已按规定的时间和比例到位原则上用于项目的其他资金划入在本行开立的项目资金支付账户由本行监督使用， ，五，不得将本行贷款作为项目资本金、股本金和自筹资金等使用用于建设项目的其他资金与本行贷款同比例使用, ，六，建筑工程开工前已取得施工许可证或新开工报告, ，七,担保、保险等是否已经落实, ，八,项目用款计划和还款计划是否符合本行要求, ，九，是否有其他不利于贷款安全的重大情况。 对贷款条件发生较大变化可能危及贷款安全的不得发放贷款。 第四十条 铺底流动资金贷款应采取单独发放、管理的方式.在项目整体或部分完工验收具备生产条

26、件并满足贷款批复条件的前提下一次性或分批次发放贷款监管使用。 项目贷款和铺底流动资金贷款应分开发放和管理。 第四十一条 经办行应采取按照建设进度分笔发放分笔使用的操作方式单笔发放时无需另行签订借款合同.应区分支付金额采用受托支付或自主支付的方式监管资金用途。支付方式按如下条件选择： ，一,单笔支付金额超过项目总投资5或超过500万元人民币的贷款必须采取受托支付方式。 ，二，单笔支付金额低于项目总投资5%或低于500万元人民币的贷款可采取自主支付方式. ,三,在贷款发放和使用过程中借款人出现以下情形的经办行应提高支付监管的级别,即由自主支付变为受托支付,或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付:

27、1、信用状况下降, 2、不按合同约定支付贷款资金， 3、项目进度落后于资金使用进度， 4、以化整为零方式规避支付监管. 7 第四十二条 受托支付操作流程 ,一,支付审批、审查 1、借款人申请发放贷款时需填写法人单笔支用申请审批表，附6,提供交易合同等证明性资料填制完备的付款凭证。 2、客户经理审核法人单笔支用申请审批表和借款人提供的交易合同等证明性资料确认是否符合约定用途确认与拟发放贷款同比例的项目资本金是否足额到位借款人是否满足合同约定的提款条件以及审批书中设定的条件。客户经理填写审核和支付意见后将法人单笔支用申请审批表及批复书、合同等其他相关资料提交部门负责人和机构负责人审核。部门负责人和

28、机构负责人签署同意意见客户经理将法人单笔支用申请审批表及其他相关资料一同交放款审查人. 3、放款审查人应通过客户经理提交的纸质材料审查借款人是否满足合同约定的提款条件以及审批书中设定的放款条件审核合同的交易对手同借款人提供的法人单笔支用申请审批表、付款凭证列明的收款人名称是否一致交易金额是否相符出具是否同意发放贷款并支付资金的明确意见。 4、同意放款并支付资金的放款审查人应将放款手续和付款凭证交综合柜员办理放款、支付手续。 第四十三条 自主支付操作流程 ,一,支付审批、审查 1、借款人申请发放贷款时需填写法人单笔支用申请审批表,附6，提供交易合同等证明性资料填制完备的付款凭证. 2、客户经理审

29、核法人单笔支用申请审批表和借款人提供的交易合同等证明性资料确认是否符合约定用途确认与拟发放贷款同比例的项目资本金是否足额到位借款人是否满足合同约定的提款条件以及审批书中设定的条件。客户经理填写审核和支付意见后将法人单笔支用申请审批表及批复书、合同等其他相关资料提交部门负责人和机构负责人审核。部门负责人和机构负责人签署同意意见客户经理将法人单笔支用申请审批表及其他相关资料一同交放款审查人。 3、放款审查人应通过客户经理提交的纸质材料审查借款人是否满足合同约定的提款条件以及审批书中设定的放款条件审核合同的交易对手同借款人提供的法人单笔支用申请审批表、付款凭证列明的收款人名称是否一致交易金额是否相符

30、出具是否同意发放贷款并支付资金的明确意见. 4、同意放款并支付资金的客户经理办理后续放款手续. ，二,支付监督 1、资金支付完毕后客户经理对借款人支付情况进行核查主要采用查验借款人付款凭证、账户分析、现场调查等方式核查贷款支付情况包括分析借款人是否按约定的金额和用途实施了支付实际支付同法人单笔支用申请审批表是否一致是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形等。 2、如出现借款人实际支付同法人单笔支用申请审批表不一致的应查明原因。如实际支付方向偏离了借款合同约定经办行应暂停发放未发放的贷款要求借款人做出说明并对贷款风险重新评估决定是否继续发放贷款是否要求借款人提前偿还债务. 第八章 贷后管理 第四

31、十四条 项目小组负责日常贷后管理承担贷后管理不到位、管理不力的责任。 第四十五条 检查与管理.贷款发放后项目小组应加强贷后管理及时对贷款使用情况进行8 监控。客户经理应及时对借款人的履约情况和信用情况项目建设实施进度、经营期销售情况、宏观经济变化和市场波动情况贷款担保的变动情况等内容进行检查和分析。客户经理应根据检查情况至少每个季度形成一份书面风险评价报告。 ，一,项目建设期检查 1、项目的建设进度是否按计划进行有无延长情况及延长原因. 2、项目总投资中各类资金是否到位及使用情况。 3、项目建设过程中总投资是否突破突破原因及金额. 4、项目的建设、技术、市场条件是否发生变化承担项目建设的能力和项目建设质量实际情况如何是否出现较大事故环保设施是否同步