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1、互联网金融实务教案互联网金融实务教案第一讲 互联网金融的产生本讲主要是介绍互联网金融的产生和发展现状。一、 互联网金融的产生和发展互联网金融是互联网技术、信息通信技术和传统金融业共同发展的产物，也是市场经济发展的必然结果。可以说，没有互联网技术和现代通信技术的发展就不会有互联网金融，没有传统金融业和电子商务的金融创新就不会有互联网金融的诞生。（一）互联网金融产生的背景 经济背景：经济发展对金融服务提出了更高要求。 技术背景：互联网技术和现代通信技术的发展。 政治背景：政局稳定，金融管理体制稳健。 人文背景：低成本、高质量的便捷服务是人心所向。 （二）美国是互联网金融诞生的摇篮 1995年10月

2、，SFNB（安全第一网络银行）成立 2006年02月，Prosper网络金融机构成立，第一个P2P( peer to peer，点对点）借贷平台。 2007年5月，Lending Club（贷款俱乐部）成立，作为借贷双方的中介。 2011年，SoFi成立，专做大学生网贷的P2P公司。（三）中国是互联网金融的后起之秀2002年阿里巴巴推出的“诚信通”，被普遍认为是阿里金融的最初萌芽。2012年11月，京东商城与中国银行北京分行签约合作，共同向线上的京东合作供应商提供供应链金融服务。2013年5月24日，敦煌网与招商银行正式发行联名金融服务卡“敦煌网生意一卡通”，提供融资、结算、理财一体化的小微企

3、业金融服务。2015年01月18日，微众银行试营业。2015年8月15日凌晨，微众银行上线。这是中国首家互联网银行上线。2015年6月25日，浙江网商银行正式开业。二、 互联网金融发展现状（一）互联网银行发展与创新 1995年在美国诞生了第一家互联网银行，传统商业银行纷纷“触网”。 随着中国经济的快速发展，中国大陆银行业也在积极利用先进的信息互联网技术工具在经营理念上与国际接轨，这为互联网银行在中国的快速发展奠定了基础。（二）互联网证券业务的拓展 互联网证券，又称网上证券，它是通过互联网进行的各种证券信息服务和证券交易活动的总称，包括股市行情、相关市场资讯、股票投资咨询、网上交易委托等。 19

4、94年，美国的查尔斯斯沃伯公司开始办理网上证券经纪业务。 在我国，互联网证券起步比国外稍晚，1997年3月，广东湛江的中国华融信托公司湛江营业部率先推出视聆通互联网交易系统，标志着我国网上证券的出现。（三）互联网保险方兴未艾 互联网保险是新兴的一种以计算机互联网和移动终端为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。 互联网保险的核心概念是指，保险机构或电商机构利用互联网技术和现代移动通信技术，向客户提供或代理保险业务的各种服务活动，其中包括保险信息咨询、保险计划书设计、投保签单、在线交费、承保、核保、理赔、支付、保单查询、保金变更、退保、续保及投诉等。 1997年11月28日，中国保

5、险学会和北京维信投资顾问公司合作，正式开通了我国第一家保险信息网站，即中国保险网。 1999年3月，国内专门从事互联网保险的网站“东方网险” 也推出。 “三马同槽买保险”（三马马云、马化腾、马明哲）。2013年11月6日，众安在线财产保险股份有限公司（简称“众安在线”）揭牌。（四）互联网期货逐步发展 互联网期货是指在互联网上进行期货信息交流和期货交易的经济活动。互联网期货在欧美发达国家较早兴起。 1994年，美国纽约两家最大的期货交易所纽约商业交易所和纽约商品期货交易所合并，随后推出了网上期货行情查询和部分品种的网上期货交易。 不久，芝加哥期货交易商协会推出了世界上第一个网上交易网站。 199

6、8年，欧洲期货交易所，开始做网上期货业务。 2000年9月，日本第一家专门的互联网期货交易公司。 SBI控股公司的业务领域涉及网络证券、网络银行、网络保险、网络外汇保证金交易平台、私设交易系统等金融服务业务，以及公募基金、风险投资基金、私募股权基金、不动产基金等资产管理业务。 目前，国内互联网期货业务的运作模式主要有两种：一是期货信息增值服务模式，二是网上直接交易模式。互联网金融行业除了上述互联网银行、互联网证券、互联网保险和互联网期货外，还有一些正在兴起或成长的边缘性互联网产业，如网上产权市场、网上技术市场、网上投资中心、网上拍卖中心、网上集邮市场等。（五）异军突起的互联网金融 目前中国国内

7、的第三方支付产品主要有： PayPal（易趣公司产品）、 支付宝（阿里巴巴旗下）、 财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、 易宝支付（Yeepay）、 快钱（99bill）、 百付宝（XXC2C）、 网易宝（网易旗下）， 环迅支付，汇付天下。 2005年3月，英国人理查德杜瓦等4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa（Zone of Possible Agreement）在伦敦上线运营。 另外一家P2P网络借贷平台Prosper成立于2006年 众筹的兴起源于美国网站kickstarter。 2011年7月中国国内第一家众筹平台点名时间上线，标志着我国众筹行业的开端。 2013年12月，淘宝的

8、众筹平台“淘宝众筹” 2014年7月，京东众筹上线； 2015年4月，苏宁众筹上线；我国互联网金融的发展，目前分为三个阶段： 第一个阶段是2005年以前，“把业务搬到网上” 第二个阶段是2005年以后，网络借贷萌芽，第三方支付机构成长。 第三个阶段从2012年开始。2013年被称为“互联网金融元年”，P2P网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步，互联网银行、互联网保险公司相继获批（众安在线、网商银行、微众银行）。第二讲 互联网金融的概念与特征 一、 互联网金融的定义与内涵 互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介

9、服务的新型金融业务模。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的，基于互联网技术的金融业务。 二、 互联网金融的主要特征互联网金融业务包括由传统金融机构和部分电子商务机构通过互联网提供了各种传统或创新的银行业务、证券业务、保险业务、期货经纪业务及投资理财咨询等其他附加性的全部金融服务。互联网金融的主要特征表现在以下三点：一是以大数据、云计算、数据挖掘技术为基础，挖掘客户信息并管理信用风险。二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置。三是通过互联网实现以第三方支付为基础的资金转移。互联网金融还具有以下特

10、点： 1.金融活动不受时空限制 2.金融业务处理高效化 3.金融品种多样化 4.金融服务低成本化 5.金融服务个性化 6.金融交易直接化 7.金融活动全球化 8.金融行业之间的界限日趋模糊化 9.金融信息公开化 10.金融管理的新风险 三、 互联网金融企业的基础岗位（一）技术类岗位1、开发专员负责理财产品的策划、设计、定义、开发的质量控制以及理财产品管理。2、产品运营专员负责收集用户在使用产品过程中的问题及反馈，及收集和整理运营团队对产品的需求，与产品经理、技术工程师进行沟通，跟进需求的实现全过程3、活动专员根据网站营销、市场推广需求制定网站、手机端活动方案。4、测试专员参与项目需求分析、系统

11、设计、测试用例等评审还有一些对IT技术要求比较高的岗位，比如：前段工程师、ISO开发工程师、后端中级JAVA工程师、数据研发工程师、运维工程师、安卓工程师等等。（二）业务类岗位1、市场推广专员2、理财顾问3、金融销售代表4、金融企业客服5、互联网类企业客服知识链接互联网金融需要熟悉风控、法律、产品的人才，而跨界交叉的复合型人才更是炙手可热。所谓跨界人才就是既深刻了解传统金融的本质，又具有互联网思维，懂得互联网技术，对新金融抱有开放的态度和创新思维方式。第三讲 我国商业银行的互联网化进程我国商业银行互联网化的进程。一、我国商业银行互联网化的社会环境（一）政策环境 一系列的规范化管理措施和政策，给

12、了互联网金融企业有力的支持，加大了互联网金融业的竞争，促使商业银行加大互联网化的力度。 2005年央行出台电子支付指引（第一号）文件 2010年央行颁布非金融机构支付服务管理办法 2014年央行又出台中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见（二） 经济环境 2008年经济危机席卷全球，2014年以来，全球经济活动弱于预期，2015年中国经济增长处于通货紧缩中，商业银行的经营压力增大，表现在： 1.海外金融的本土化 2.互联网金融的冲击3.民营银行的开放（三） 人文环境 截止到2015年6月，中国网民规模达到6.68亿，互联网普及率为48.8%， 手机网民达5.94亿，占比上升88.9%。 互

13、联网的普及、网民数量的飞速发展，催生了各个行业的互联网思维，其中也包括传统金融业的互联网创新思维。（四） 技术环境互联网技术和现代移动通信技术的发展，使得信息的获取和处理成本大幅减少，资源的配置效率大幅提升，对金融业产生了巨大的影响。搜索引擎技术:信息获取成本低云计算技术:提高计算储存能力大数据技术：基于数据资产模式移动互联网：随时随地交易、支付结算。二、我国商业银行互联网化现状 为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷加大资源投入，在强化传统电子银行优势的基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务，主要表现在以下三个方面：（一）强化传统电子银行业务强化传统电子银行业务:网络银行、手机银

14、行从原有封闭形态向开放的生态圈模式转变: 一是积极打造应用场景 二是简化电子银行的操作流程 三是开发专门针对性产品2012年中国个人网银用户规模为2.1亿户，企业网银账户规模为1012.5万户，电子银行替代率提高到72.3%。（二）搭建开放平台积极获客1.从2012年开始，五大行就先后进军电商行业：工商银行“融e购”建设银行“善融商务”交通银行“交博汇”农业银行“e管家”电商平台的交易数据，为后续大数据融资等各项业务创新奠定基础。央行则着手整合商业银行资源:2.2009年，央行主持了“超级网银”系统的构建工作。“超级网银”通过“一点接入、多点对接”的系统架构。央行“超级网银”的第二代支付系统于

15、2010年8月30日正上线。具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种特点。（三）开展互联网融资业务一是实现全流程的线上审贷、放款，提升客户体验：浦发银行“网贷通”、建设银行“快贷”。二是搭建P2P平台，撮合投融资双方的交易：招商银行小企业E家。深入开展在线供应链金融服务：一是与第三方合作拓展供应链金融业务，如中信银行与海尔“日日顺”平台合作，中国邮政储蓄银行与“1号店”合作。二是商业银行自主开发相关产品服务：招商银行专门面向物流和电商行业推出的在线供应链金融解决方案。第四讲 我国非银行类金融机构的互联网化本讲主要阐述网上炒股、

16、网上期货、网上基金超市和跨界电商等内容。一、网上炒股1992年2月，深交所实现实物证券向无纸证券的转化。1996年建立了全国性的登记清算网络，实现了资金结算与资金划拨电子化、自动化。1992年12月，上交所的行情电脑系统和路透社的综合数据网络正式联通，上交所的A股和B股的牌价瞬间即可通过网络向全球传送。2000年前后，大部分股民还是习惯于到证券公司营业部“现场”交易。2010年之后，使用网络交易的客户已达90%以上。对于逐步縮减了散户大厅和大户室的证券公司营业部，其业务模式不得不发生较大转变：迫使证券公司不断探索产品创新、优化服务质量。将线下业务逐步向线上迁移，证券公司与互联网公司的合作。二、

17、网上期货网上期货，也叫期货电子化交易，优点很多，比如成交速度快、成交回报快和准确性很高，并且不受地域限制，只需要配置一台电脑、一根电话线或一部移动终端和下载行情软件与交易软件。美国的网上交易始于20世纪90年代初，到2001年已有超过100家的网上券商。三、网上基金超市 所谓基金超市，就是将各种公开发行的基金汇集在一起，由投资考据需要自由选择，并对其提供投资指导服务的场所。网上基金超市就是线下基金超市在互联网上的翻版，目前大致有以下类型：1. 银行类：“基金频道”2. 券商类：“品牌基金专卖店”3. 资讯、顾问、导航类：随着基金第三方销售牌照的发放，这类网站正逐步转型。4. 平台类：拥有基金第

18、三方销售牌照，汇集丰富的基金信息，提供资讯、顾问、在线销售等一站式服务。 传统金融机构销售渠道和方式的变化将为其带来以下影响：1. 销售成本降低，把更多精力投入产品的设计与优化。2. 产品的质量和性价比更加直观，“内功”的重要性日益凸显。3. 金融机构更易获得数据，可针对用户推荐优质产品。4. 用户将在一定程度上参与产品的设计，体现出某些“民主”特质。 平台类网上基金超市具有以下优点：1.产品更加全面，用户享有更加充分的选择权。2.操作更方便，更能满足用户“碎片化”理财的需求。3.用户可以在一个账户内管理全部基金，比较基金收益情况，可以更加全面地制定投资理财规划。四、跨界电商（一）建设银行的“

19、善融商务”2012年6月，建行善融商务平台推出。面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。“善融商务个人商城”B2C“善融商务企业商城”B2B，包括专业市场、对公融资和资金托管3大部分。 截止2013年6月30日，善融商务注册会员数突破150万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿。（二）界商海论沉浮 2012年初中国交通银行推出“交博汇”，定位于大而全的银行系电商平台。交博汇推出生活馆、企业馆、商品馆和金融馆四大平台。 2013年9月，“交博汇”开始根据“专业化和市场化的运营在银行内部当分离”的思路做出调整。 2013年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台“一亿佰购物

20、”申请破产。 民生加银资产管理有限公司，携手成立民生电子商务有限责任公司(简称民生电商），再次引起人们对于银行系电商的关注。 电子商务企业向银行发起冲击的同时，银行也在向电子商务进军，两者形成明显的对照，这些共同说明了网络经济的强大影响力和强烈的金融改革意愿。第五讲 互联网银行金融服务本讲主要介绍互联网银行的概念、内涵、特点、类型及其产生和发展现状。远程教学，远程医疗、网上购物、网上理财等所有这些互联网交易和服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构提供一种基于互联网技术和现代移动通信技术的开放的支付结算服务，也就是说，提供互联网银行服务。概念：互联网银行又称为网络银行、简称“网银”。在美

21、国诞生时叫做E-bank,直译为电子银行。它是指商业银行应用互联网技术和现代移动通信技术，为客户提供金融产品与金融服务的经营方式。互联网银行，它是银行、互联网和计算机的三位一体，是互联网上的虚拟银行柜台。有些互联网银行需要依附传统商业银行的实体而存在（业界称为“负担银行”），而像美国SFNB这样完全摆脱了传统商业银行经营模式的纯粹的网络银行，我们则称之为“直销银行”或“虚拟银行”。内涵：一般来说,互联网银行是互联网与银行的结合,是商业银行借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴经营模式。广义的互联网银行：既包括作为非金融机构的互联网企业从事的银行业务，也包括商业银行通过互

22、联网开展的网上业务。狭义的互联网银行：仅指商业银行开展的，基于互联网技术的，尚未摆脱传统商业银行基因的金融业务。特点：“3A”式的服务在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以何方式(Anyhow)提供金融服务。它打破了传统商业银行的结构和运行模式。信息技术是任何规模的银行都可采用的经营工具，可以使任何规模的银行运用较少的投资购置最好的计算机系统，使用最先进的银行应用软件连接到用户，并以此向传统的巨无霸型的大型商业银行挑战。类型:两种建立模式：一类是传统银行建立的一个网上分支机构:美国富国银行(Wells Fargo）。另一类是建立一个独立的机构经营网上业务（纯互联网银行）

23、：电子花旗(E-Citi)。以互联网为背景的由传统银行开拓的互联网银行，即原有的“负担银行”（ Incumbent Bank ）。是传统银行业务的网上实现，传统银行开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。到目前为止，我国开办的互联网银行业务都属于这一种类型。依据业务细分，包括以下内容：（一）公共信息的发布（二）客户的咨询投诉（三）账务的查询（四）申请和挂失（五）互联网支付功能内部转账、转账和支付中介另外一种是在传统银行之外兴起的以互联网技术为依托的、信息时代崛起的直接银行( Direct bank )。直销银行又称直接银行，是完全依赖互联网发展起来的全新的电子银行，此类银行所有

24、的交易和业务要依赖于互联网进行：美国安全第一互联网银行（SFNB）。客户足不出户便可以享受存款、转账、付账、咨询、办信用卡等全部银行服务。1995年的SFNB是全球第一家，1998年德国的Entrium Direct Bankers。金融创新：基于互联网多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性，互联网银行可以针对互联网特点，针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化的服务，提供商业银行在传统业务模式下难以实现的功能。一、互联网银行的产生1995年10月18日，SFNB打开了“虚拟之门”，冲击300多年来的传统金融业。1996年6月，中国银行“触网”。2007年中国互联网银行的交易额将达到11

25、8.3万亿元。（一）第一阶段银行“触网”：建网站，宣传推广。 20世纪80年代前期，基本实现办公业务的电子自动化。 在20世纪80年代，实现了水平式的金融信息传输网络。（二）第二阶段上网银行在这个阶段(银行电子化或金融信息化阶段）商业银行往往将已开办的传统业务移植到互联网上。（三）第三阶段互联网银行 20世纪90年代中期以来，银行针对互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚。 形成快捷、安全、稳定的网上支付系统。 最突出的是便捷全天候24小时服务。2013年之后，中国涌现出P2P、众筹的形式的新兴金融，出现了网商银行、微众银行等基于互联网技术的新型银行。（四）

26、第四阶段网银集团在这个阶段(金融系统互联网化阶段)，建立以互联网银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业，以及商贸、工业等其他相关产业的企业集团。二、互联网银行的发展1985年，英国出现了第一个全自动化银行。1989年10月，英国米兰银行开创了电话银行业务。1995年10月，全球第一家真正意义上的互联网银行在美国诞生。1998年3月，中国银行正式开通了该行首家国内虚拟银行。同年11月，花旗银行在香港特区率先推出首家互联网银行。1999年底，招商银行形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站。2014年，网商银行和微众银行相继问世。第六讲：互联网银行金融服务的功能、特点、建设服

27、务和监管 本讲重点阐述互联网银行的功能、特点及其建设服务和监管等内容。第三节互联网银行的功能和特点一、互联网银行的功能（一）客户端功能（二）银行端管理功能（三）银行端监控功能二、互联网银行的特点（一）网上企业银行系统的特点：个性化、高安全性、工作日志打印、高扩展性、集团企业资金管理、零维护、零培训。（二）网上个人银行系统的特点：产品服务个性化、分销渠道互联网化、支付工具卡片化、 竞争格局并存化、个人业务国际化、市场份额扩大化。第四节互联网银行的建设服务与管理从宏观角度看 互联网银行作为一种更加便捷、高效、低成本的运行方式，给用户、银行以及商家同时带来了便利和效益，并将在未来成为人们的重要理财工

28、具，互联网银行的发展己经成为金融业不可阻挡的趋势。 从微观角度看 相对于实体银行构建而言，互联网银行可以大大降低运营成本。（一）互联网银行系统建设的原则1.系统的可扩展性2.系统的可管理性3.系统的安全性4.集成性原则（二）互联网银行系统建设的基本构造Online Bank:实时在线的银行Online Bank:不排队的银行（三）互联网银行运行系统结构（以“中国建设银行互联网银行运行系统”为例）采取总行、网银中心、分行三层体系结构，成员行业务处理系统是处理网银中心传送来的交易请求，并将处理结果返回网银中心。交易服务器的工作是互联网银行交易过程，采用基于SSL的HTTPS协议。互联网银行业务通过

29、链接到网银中心实现。网银中心有两个互联网网站，分别是申请网站和交易服务器。CA中心是建行唯一的证书生成、发放和管理机构。具体如下图：中国建设银行互联网银行运行系统示意图（四）互联网银行系统的安全设计1.系统层的安全措施（1）交易服务器。（2）ISS安全监控系统（3）加密算法加密和数字签名（4）数字证书2.应用层的安全措施（1）检测证书UID并核对登录密码、通报系统访问次数。（2）设置交易密码（3）设置会话密码，审核用户交易请求。 二、互联网银行系统构建特点逐步实现网上査询、转账、网上支付业务（一）建立公钥证书安全体系，保障应用级安全（二）利用防火墙等技术，保障互联网级安全（三）建立动态安全监控

30、系统，保障系统级安全（四）利用多层授权机制，保障业务安全处理（五）健全的内部拒员操作管理机制（六）与CFCA认证系统的紧密结合三、互联网银行的业务项目从商业银行的专业视角看：（一）基本支票业务（二）利息支票账户（三）信用卡服务（四）基本储蓄账户（五）货币市场账户（六）存单业务(七) 宏观市场金融信息服务从网银客户的视角看：（一）基本互联网银行业务（二）网上投资（三）网上购物（四）个人理财助理（五）企业银行（六）其他金融服务互联网银行的业务项目：基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。第七讲 第4章 移动终端金融服务 本讲主要介绍自助银行和手机银行的鸡翅知识。第一节 自助

31、银行 从商业银行的发展过程看，移动终端金融服务是随着现代移动通信技术和互联网的发展，在自助银行和电话银行的基础上发展起来的一种移动金融服务形式。手机银行成为互联网银行的重要組成部分，自助银行和电话银行也有了新的发展，一些公共电信终端（如手机、笔记本、平板电脑、POS机甚至包括车载电脑）也成为自助银行的一个形式。一、自助银行概述 自助银行（ Self-service bank ）又称“无人银行”、“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。（一）自助银行的产生与类型 1.自助银行的产生20世纪60年代，自助银行首先在国外得到广泛应用。 2.自助银行的类型混合式自助银行：营业大厅内划分出一个区域隔离式自助银行：与银行分支机