我国网上支付的现状与发展 论文.docx

1、我国网上支付的现状与发展 论文我国网上支付的现状与发展-中国铁路购票平台设计学校名称：广州大学华软软件学院院（系）名称： 国际经贸系 学号： 0630803109 学 科、专 业： 电子商务学生姓名： 郭嘉杰指导教师姓名： 杨霄彩指导教师职称： 助理讲师开题日期： 2008年10月 诚信保证书 本人保证所呈交的论文(设计)是我个人在导师的指导下在相关调研活动基础上取得的研究成果(或搜集相关资料,运用所学理论进行分析、研究的成果)。据我所知，除了文章中特别加以引用、标注和致谢的地方外，论文(设计)中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，更不是其他人已经发表过的论文的翻版。 保证人：郭嘉杰 20

2、09 年 4 月 15日广州大学华软软件学院毕业论文（设计）任务书专 业:电子商务 学 生:郭嘉杰学 号: 0630803109 指导教师: 杨霄彩 下发时间： 2008年 10 月 15 日毕业论文（设计）须知1、认真学习广州大学华软软件学院学生毕业论文（设计）工作管理规程；2、努力学习、勤于实践、勇于创新，保质保量地完成任务书规定的任务；3、遵守纪律，保证出勤，因事、因病离岗，应事先向指导教师请假，否则作为缺席处理。累计缺席时间达到全过程1/3者，取消答辩资格，成绩按不及格处理；4、独立完成规定的工作任务，不弄虚作假，不抄袭和拷贝别人的工作内容。否则毕业论文（设计）成绩按不及格处理；5、毕

3、业论文（设计）必须符合规范化要求，否则不能取得参加答辩的资格；6、实验时，爱护仪器设备，节约材料，严格遵守操作规程及实验室有关制度；7、妥善保存广州大学华软软件学院毕业论文（设计）任务书；8、应时刻保持良好的学习和工作环境；9、毕业论文（设计）成果、资料按规定要求装订好后交指导教师。凡涉及到国家机密、知识产权、技术专利、商业利益的成果，学生不得擅自带离学校。如需发表，必须在保守国家机密的前提下，经指导教师推荐和学院领导批准。毕业论文（设计）课题方向：我国网上支付的现状与发展题目：中国铁路购票平台设计完成日期：2009 年 04 月 一、题目来源及原始数据资料：本题目来源是根据广州大学华软软件学

4、院学生毕业论文（设计）工作管理规程精神而命题。原始数据资料来自:电子商务概论、网上安全支付等。二、毕业论文（设计）要求：1、立论客观，具有独创性2、论据翔实，富有确证性3、论证严密，富有逻辑性4、体式明确，标注规范5、语言准确、表达简明三、小组项目的个人重点：本论文根据现今我国的网上支付，分析其发展方向并利用网上支付作出合理性的设计-中国铁路购票平台设计，该设计采取利用网上支付的技术应用到铁路购票中，使得从根本上解决铁路购票难和所引起各方面的秩序问题。四、进度安排、应完成的工作量：2008年10月：选题；2008年11月：开始搜集资料；2008年12月：系统调研与分析；2009年02月：对所搜

5、集到资料与调研材料，系统地分析和分类；2009年04月：系统的详细设计论文总体格式，论文的撰写，准备答辩；2009年5月初：论文答辩。五、应收集的资料及主要参考文献：1. 姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论J .中国科技信息,2005, (8).2. 孙君.我国网上支付存在的问题与建议J .江苏商论,2005, (1).3. 杨汉群.电子商务在线支付方式应用及发展探讨J.广东财经职业学院学报，2004，3(3)：59-62 4. 张李义.电子商务概论M.武汉：武汉大学出版社，2002：20-32.5.大秘书网（）详细出处参考：6.穷游网（）详细出处参考：指导教师（签字）： 系主任（签字）：

6、 主管院长：广州大学华软软件学院毕业论文（设计）成绩单姓名郭嘉杰学号0630803109专业（方向）电子商务题目我国网上支付的现状与发展-中国铁路购票平台设计指导教师评语签名： 年 月 日评阅教师评语签名： 年 月 日答辩组评语答辩组成员： 年 月 日总成绩系主任签名： 系(章) 年 月 日我国网上支付的现状与发展中国铁路购票平台设计广州大学华软软件学院国贸系电子商务 郭嘉杰指导老师：杨霄彩引言网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付

7、的整个过程。这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。虽然我国的电子支付还存在很多方面的不足之处，但已经发展到能安全快捷地让人们放心使用。正因为有这一大环境、大前提，才能衍生出本文中新系统的概念，而本文所设计的系统-我国铁路网上购票平台系统，因为我国现今的铁路系统不能满足国民的需求，尤其到春运，根本不能解决问题，而对这一系统作出的合理性假设与设计，目的就是从铁路部门的根本问题，购票没有统一，造成的车票不能满足需求，

8、假票等状况，利用网上购票去解决国家这一多年困扰的难题。关键词：网上支付、第三方支付、网上购票系统、发展一、 全文概述.1二、 相关决策理论及其技术支持.22.1网上支付.22.2网上支付的历史.22.3网上支付的现状以及相关问题.62.4网上支付的发展的相关对策.72.5网上支付第三方支付平台发展与技术支持.112.6网上支付过程安全技术.13三、 铁路购票系统分析与存在问题.143.1银行业务分析-网上支付系统.143.2铁路购票业务分析.153.3目前人们在购票过程中遇到的问题.163.3.1我国铁路购票现状.163.3.2我国铁路购票存在的缺陷.18四、 银行业务与中国铁路业务设计：网上

9、购票平台.194.1新方案提出-网上购票平台.194.2新方案设计.19五、 网上支付技术展望235.1铁路系统后续技术展望.235.2网上支付各方面的技术发展.23一、 全文概述本文主要介绍与论述我国现今的网上支付状态以及发展趋势，并对我国网上支付从历史、发展、现状、存在问题、应用、展望作出分析，以及对部分网上支付应用作出合理性与可行性的假设发展-对于我国铁路购票平台设计，而我国目前的铁路系统并未能满足现今客流量的要求，除了列车班次安排外，重中之重所存在的问题便是车票的购买与分配。购票问题经已引申出各种各样的社会问题及纠纷，因此，本文所设计的系统便是针对这一难题的合理性解决方法。本文共分5章

10、讨论，除了第一章的全文概述外，都是围绕系统设计所写，第二章是介绍网上支付以及网上支付所利用到的理论和技术；第三章是介绍与系统所相呼应的银行系统、以及目前的铁路系统介绍和指出当前问题；第四章是介绍新系统的介绍、作用、原理讲解；第五章是介绍新系统的出现会对目前的影响以及今后的发展。二、相关决策理论及其技术支持2.1网上支付 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户 、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。2.2网上支付的历史随着客户对于安全、快捷、便利的网上支付的需

11、求越来越强烈，网上支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。众多的企业包括银行、非银行支付中介，电子商务企业等纷纷介入这一新兴领域。 广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，并以此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。1）准备期（1992）互联网进入大规模商用之前，电子支付系统已经得到相当充分的发展，并为后来互联网支付系统的开发奠定了基础。这一阶段的终点在1992年，以WWW获得广泛接受、全球IP服务器数量超过100万为标志。自80年代起

12、，以取代现金与纸票据为目的，多种电子化支付手段已得到发展。最初，人们期望发明一种象现金一样的支付手段，价值可以通过电子网络或某种介质（如智能卡）流动。最重要的先锋工作来自David Chaum，1982年Chaum完成关于盲签名用于不可追踪支付的论文，之后开始进行匿名电子现金的研究与测试，并于1989年在荷兰创办DigiCash。公钥密码体系也早在1976年由Whitfield Diffie与Martin Hellman等共同开始研究。储值智能卡也在80年代开始发展，以取代70年代的磁条卡，起初面向单一用途，1983年法国首张预付电话IC卡推出。电子钱包的概念随之出现，1991年英国NatWe

13、st银行启动Mondex项目；1992年丹麦推出全球第一个全国性储值卡方案Danm?nt。这类电子钱包方案期望在POS支付领域与现金以及信用卡/借记卡进行竞争。可视图文（Videotex）服务于80年代开始提供，如法国的Minitel、德国的BTX。家庭银行的概念开始出现，并一度被视为可视图文服务的关键应用，计费系统也作为服务的一部分开始得到发展。当互联网的商业前途开始被发现时，多种电子化支付系统已经出现，包括POS、软/硬件电子现金、预付款机制、计费系统、电子钱包等。未来的挑战是将这些系统移植至互联网环境，即在开放的网络中调试以前在私有网络或封闭群体中运行的系统。2）初创期（19931995

14、）信用卡是传统环境最成熟的消费支付工具，无卡交易模式（如邮购、电话购物）早已存在，互联网作为一种新型信息交换渠道出现时，信用卡支付便开始通过互联网进行。起初的实现方法非常简单而几乎没有任何防护，只是通过互联网传递卡号码从而实现交易。1994年Netscape开发SSL标准增强了信息交互的安全性，即使后来出现了更多的安全手段，这种由消费者向商家呈递卡号码的交易模式仍然没有根本上的改变。这个阶段创造了多项互联网支付的历史。DigiCash开始发行电子化符号货币Cyberbucks，这种“私有互联网现金”的出现使第一代互联网用户非常兴奋。作为消费者、商家、信用卡网络之间交易中介的互联网支付服务商开始

15、出现，如FirstVirtual、CyberCash等，其角色类似于传统环境的POS服务商。初创阶段对于银行业来说是难以接受的。欧美出现了众多不由银行发行的电子钱包方案，互联网现金的试验开始为银行敲响了警钟。当惊慌与愤怒消退后，银行开始接受挑战，并主宰了下一个阶段的发展。3）回归期（19951998）初创期的领先者来自非银行领域，下一阶段的回归期指银行业夺回支付领域控制权的时期，最重要的一步是卡组织开发并推广SET。SET是一个真正的金融支付标准，它按照现实环境中支付交易的要素构建出一个适用于互联网的完美模型，交易过程中各方之间依赖数字证书相互进行身份验证。SET的开发目的在于防止早期信用卡通

16、过网络简单呈递这一模式中已出现的欺诈行为，期望对整个交易链条进行系统性控制。初期的SET方案依赖客户端功能复杂的本地钱包，也称为“富钱包”方案。第一笔SET交易于1996年12月完成。政府与央行注意到电子货币的试验与扩散，开始考虑电子货币与互联网支付的法律问题。1997年德国的电子货币业务被明确视为银行业务；1998年欧盟委员会开始起草电子货币法律。一些初创期的先行方案被金融机构所接纳，1995年马克吐温银行开始接受符号电子货币，但长远来看并不成功。至1998年，FirstVirtual与DigiCash相继停止服务。同时，各国银行业开始尝试将其他传统支付工具（如直接借记、贷记转帐）进行改造以

17、适用于互联网，网上银行业务出现初步增长。4）发展期（1999）2000年之前，大多数金融与非金融机构的创新行动并没有取得商业上的成功，“电子现金”无论在现实与互联网环境都相继失败，希望通过新技术创造出革命性新型货币的愿望很快落空。互联网支付系统并没有沿着最初的设想发展，而是在多个方向、多个细分领域取得了长足的进展。信用卡占据了网上支付的统治地位，从全球范围来看占有70%至90%的份额。SET标准没有取得商业上的成功，革新方案开始出现，卡组织各自开发自身的系统，如3D-SET。1999年第一个SET瘦钱包出现，客户端越来越简化，钱包系统朝着中央服务器的方向发展。2002年，两大卡组织回到合作的道

18、路上来，以3D-Secure为基础统一了信用卡在线认证标准。2000年以后，电子商务出现飞跃，在线拍卖的盛行带动了P2P支付的增长，以PayPal为代表的虚拟帐户机制获得了空前的机会，定位于以前未被开发的中小型商家与国际支付市场。目前，互联网支付向多元化方向发展。基于银行帐户的在线支付方案在多个市场取得初步成功，对信用卡支付形成重要的补充。EMV迁移在全球多数市场的进展扩展至互联网环境，2003年英国Barclaycard开始测试EMV卡在线支付。音乐与视频下载以及数字内容市场的兴起使微支付机制获得新生。结合移动通讯、智能卡、互联网等多种技术的移动支付前景看好，2004年日本DoCoMo“钱包

19、手机”计划开始启动。在现实环境，卡基电子货币并没有很快成为广泛接纳的现金替代品，而是首先在移动、交通、政府等不同领域得到充分应用，目前这类系统正在向零售领域扩展。法律领域，欧盟电子货币指令于2000年正式颁布，2002年开始生效并逐步在欧盟各国推行。2.3网上支付的现状以及相关问题国内网上支付发展时间虽然并不长，但是我们都感觉到发展速度非常快。根据互联网研究系列报告，报告有些数字显示，中国电子商务交易总额2004年达到4000亿，2005年预计将增长到6200亿人民币，另外中国的网民网上支付额2003年是2.3亿，2004年达到6.8亿，预计2005年将达到15.7亿，网上支付显示强大的增长势

20、头。 目前在我国，网上支付也发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。但从目前状况来看，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架需待健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市

21、场主体对电子商务安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，我国网上支付体系的发展道路还是比较漫长。2.4网上支付的发展的相关对策网上支付是电子支付的一种形式,是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。近年来,由于受到电子商务发展的有力拉动,中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。据iResearch预测,到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现

22、了一些无法回避的问题。试对当前我国网上支付出现的问题提出一些应对之策。一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业,相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展,这成为企业进入该领域的最大风险。近年来,我国虽已加强相关的法律法规的制订工作,相继出台了中华人民共和国电子签名法、电子认证服务管理办法、电子支付指引(第一号)、电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引等法律法规,但在网上支付领域,相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作,并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为,在网上支付工具方面,立法的重点应明确利用网

23、上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任,明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验严格技术标准,强化业务监管。同时,针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况,及时制定相应的规定或出台新的制度,弥补旧制度的不足之处,确保我国电子商务良性发展。二、建立富有效率的社会信用体系网上支付是基于Internet的一种结算方式,不同于传统“一手交钱,一手交货”的物品交易,由于网上交易的双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一,也是产生其他一系列问题的主

24、要根源,因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份,中国电子商务协会颁布了中国企业电子商务诚信基本规范。虽然这类信用体系的出现,对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说,目前我国的信用体系发育程度还较低,社会化信用体系尚不健全,信用心理不健康,在我国还未形成一种“违规失信,处处制约;诚实守信,路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系,该社会信用体系应当包括以下内容:信用数据的开放和信用管理行业的发展;使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善;政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理;信用管理教育和研究的发展等。在目前,我国需

25、要尽快完善数据库的建设,建立健全个人资信档案,不仅包括个人的银行信用信息,还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息,建立与整合各个省份的企业征信系统,并将企业征信系统进行全国联网,相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息;实施资信评估制度,增强社会信用力量,为社会提供高质量的信用服务;建立惩罚制度,通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。三、建立统一的安全认证体系作为网上支付的主力军,国内的各大商业银行都开设了自己的网站,并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连,缺乏统一性,主要表现在以下方面:第一,技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议

26、进行安全控制;但也有些银行则采用SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足,给未来的网上银行整合增加难度,也带来了安全上的隐患。第二,跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具,这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三,统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性,各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCA(中国金融论证中心)时,央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿,但直到现在,真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。针对这些问题,笔者认为,要保证网上支付的安全性,建立统一的安全认证体系己成当务

27、之急。各方的认证机构必须统一技术标准,还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心,主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能,这样不仅可以解决跨行支付的问题,还可以进行信息共享,节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心,才能起到认证中心公正、权威的作用,才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CF-CA牵头,让现有各商业银行的数字证书可以相互通用,相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书,逐步达到统一数字证书的目标,并通过加强我国CFCA的身份认证的技术和后台管理,进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。四、实现网上支付工具多样化作为网

28、上支付业务载体的网上支付工具,是网上支付的主要组成部分,也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中,具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等,可以根据不同情况选择不同的支付方式,互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中,主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白,对于电子现金以及其他各种电子货币,由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响,更是无从谈起。理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性,它应该在不同的支付条件下

29、支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具,可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务,从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况,可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等,将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情,大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具,扩大用户基础,满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后,再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具,方便网上交易,促进电子商务的发展。2.5网上支付第三方支付平台发展与技术支持第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证

30、的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。 马云在看到EBAY进入中国以后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而进入这个领域以后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。第三方网上支付平台以下的几个特性确保在支付过程方便与顺利：安全性 （1）SSL加密技术SSL (Security Socket Layer)全称是加密套接字协议层，它位于HTTP协议层和TCP协议层之问，用于建立用户与服务器之问的加密通信，确保所传递信息的安全性，同时SSL安全机制又是依靠数字证书来实现的。 SSL基于公用密钥和私人密钥，用户使用公用密钥来加密数据，但