银行贷款的还款法及其计算方法.docx

1、银行贷款的还款法及其计算方法银行贷款的还款法及其计算方法一还款方法概述二.等额本息还款法 1.用公式计算法 2.用银行的计算器计算法 3.用计算机计算法三.等额本金还款法 1.用公式计算法 2.用计算器计算法四等额递增（或递减）还款法五等比递增（或递减）还款法六各种还款方法的比较（正文）一还款方法概述银行贷款的种类很多，如商业贷款、住房贷款、汽车贷款、助学贷款、出国留学贷款等。对贷款还本付息的计算方法也有许多种，如固定利率计息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等差递增或递减还款法、等比递增或递减还款法等等。1998年10月14日，中国人民银行货币政策司曾以(银货政发(1998)149号文，通

2、知各商业银行，对个人住房贷款还款法作出了规定。该规定指明的还款法有等额本息还款法、等额本金还款法两种。但是，该规定还说“等额本息还款法下还可采取等额累进还款法和等比累进还款法”。因此，就住房贷款来说，目前有四种还款计算方法。本文就准备介绍这四种还款法的含义和具体计算方法。二.等额本息还款法等额本息还款法的最大特点是每月的还款金额是相等的。这个还款金额包括还本和付息。因此叫等额本金还款法。1.用公式计算法这种还款法是采用复利进行计算的。即计算中既包括应还的本金及它产生的利息，也包括“利滚利”的成分。每月还款金额的计算公式是式中：y每月的还款金额，元；A 贷款总金额，元； n贷款的总年数或总月数；

3、 利率。如果式中的n用年表示，它是年利率；如果式中的n用月表示，它就是月利率；如果把这个公式改用文字表示就是这个公式的推导过程将在另一篇文章中作介绍。例1:王先生从银行贷款20万元，贷款利率为基准利率，即7.05%。期限为10年。他选择的还款方式是等额本息法。问他每月应该偿还贷款的金额是多少？答：10年合120月，基准年利率折合为月利率时是7.05%12=0.5875%。因此，他每月还款的金额是 2.用银行的计算器计算法在任何一个商业银行的网站上，都给出了这种还款方式的计算器，供你自己进行计算。下面的计算结果就是作者利用中国银行对上题进行的计算：可以看出，在计算结果中，除了给出每月应该偿还的本

4、息（2327.3元）外，还给出了这个本息数中含有的本金和利息数，以及剩余的未还本金是多少等。本表是2012年2月24日作的，所以，以后的还款的期次和日期都给出来了。在最后还给出了在贷款期间所付出的利息总额是79279.21元。为了节省篇幅，第14期至120期的数据没有列出来。 3.用计算机计算法利用Excel函数也可以对还款金额进行计算： 计算每期（即每月）的还款金额（即还本和付利数），语法是：PMT(rate,nper,pv),即PMT(月利率，贷款总月数，贷款总额度)； 计算每期（即每月）偿还的利息额度。语法是：IPMT(rate,per,nper,pv),即IPMT(月利率，第几期，贷款

5、总月数，贷款总金额。)下图就是作者就上述例题对第11期（即第11个月）时，偿还利息金额的计算过程，按过回车键后，其结果是￥-1105.48。这跟银行计算器计算的结果是一致的。 计算每期（即每月）偿还的本金额度。语法是：PPMT(rate,per,nper,pv),即PPMT(月利率，第几期，贷款总月数，贷款总数)。三.等额本金还款法等额本息还款法的最大特点是，每月（期）还款中的偿还本金数是相等的，它等于贷款总额除以贷款期限（或总月数）。但是，每月偿还的利息则是随着本金的减少而减少的。因此，每月的还款金额是逐月减少的。1.用公式计算法每月的偿还贷款金额的计算公式是 如果用文字表达上式，就是当月还

6、款金额=本金/贷款总月数+本金1上个期数/贷款总期数月利率例2.当贷款总数是200000元，年利率为7.05 %,，偿还期为10年时，老王如果选择等额本金还款法时，求第一个月、第12个月和贷款期满的那个月应偿还银行的款额是多少？答：月利率=7.05% 12 = 0.005875，首月的还本数=200000元120=1666.67元。因此第1个月的还款额=200000元/120+2000000.005875 = 1666.67元+1175元=2841.67元第12个月时，老王应该偿还贷款是、2.用计算器计算法下面是用银行提供的等额本金计算器计算的结果。可以看出，这个计算结果跟用公式计算的结果是相

7、符的。但是，在上述列表中只摘录了12期，还有108期没有摘录。此外，在列表的末端还给出了整个贷款期内付出的总利息是71087.5元。其实，这个数额也可以利用下式计算出来，公式是四等额递增（或递减）还款法等额递增（或递减）还款法也叫等额累进还款法。所谓等额递增（或递减）还款法是在等额本息还款法的基础上发展起来的。这种方法的特点是：把还款的期限分作两个或几个阶段，每个阶段内的还款额度是不同的。可以是递增的；也可以是递减的。比如，刚参加工作的小白领要买房时，就可以选择等额递增的；如果是年纪稍大些的，预期以后有子女上学等压力，就可以考虑选等额递减的方式。各个银行都有为此而设计的计算器。只需你输入以下几

8、个参数就可以立刻给出答案。这几个参数是：贷款金额；贷款期限；贷款年利率；从第几期开始变动；每隔几期变动一次；每次递增或递减的金额。例3:小张买房，打算按揭贷款30万元，利率是7.05 %，还款期限是20年。他要求从第49期开始调整，每个调整期递增200元，以后每隔5年改变一次，问他的首付款和最后若干期的还款金额是多少？答：计算结果见下表。2085.26元；到最后几期的还款额是2854元。 最后三期的还款额度是2885.43元。（本文没有全部列出）五等比递增（或递减）还款法等比递增（或递减）还款法也叫等比累进还款法。所谓等比递增（或递减）还款法是在等额本息还款法的基础上发展起来的。这种方法的特点

9、是：把还款的期限分作两个或几个阶段，每个阶段内的还款额度是不同的。可以是按比例递增的；也可以是按比例递减的。各个银行都有为此而设计的计算器。只需你输入以下几个参数就可以立刻给出答案。这几个参数是：贷款金额；贷款期限；贷款年利率；从第几期开始变动；每隔几期变动一次；调整后的金额跟调整前的金额之比例4:小张买房，打算按揭贷款30万元，利率是7.05 5，还款期限是 10年。他要求从第四年（36期以后）开始，每隔36个月调整一次，调整比是1.2.请计算初期每月的还款金额和以后每期的还款金额。答：计算结果见下表，即首付还款是2844.75元，到还款末期则高达4915.73元。最后多期的月还款额为491

10、5.73元。可见，还款额度的变化是很大的。所以，建议借款人去银行选择还款方式以前，自己应该作一下计算，以便心中有数。六各种还款方法的比较以上介绍了四种还款方式，有的网友可能会问：选择哪种还款方式划算呢？对这个问题的回答是仁者见仁；智者见智。让我们给出两种还款法的月还款曲线： 这种还款方法的特点是还本的速度较慢，因而占用银行本金的时间就多，还本的款额是逐月增加的；付利息的款额开始较多，越来越少。但是，二者相加就是月供（黄色），它总是一个定值。在规定条件下等于2327.3元。可见，这种方法的特点是每月归还本金的款额（蓝色线）是平均的、相等的，在上述条件下，借款人每月归还的本金是1666.7元。但是

11、，随着本金（即欠银行的钱）的减少，利息（红色）也越来越少。因此，月供（黄色）就越来越少。根据以上分析，愚以为：选择还款方式时，最主要的是看利率的高低。因为银行是按贷款金额、利率和你占用银行贷款（含利息）时间的长短来收费的。在利率相等的条件下，选择哪种还款法，差别不是很大的。但是，从最后结果看，等额本金还款法付给银行的总利息要少于等额本息还款法，这是因为等额本金还款法在前期归还给银行的本息比后者多，占用银行本金的时间较少的原因。选择哪种还款法主要应该根据个人经济状况来定。比如，刚参加工作不久的年轻人，最好选择等额递增还款法或等额本息还款法；对于预期以后可支配收入会下降的人群，则应该选择等额本金还款法或等额递减还款法。等额本息还款法的月还款数是固定的，便于记忆和作计划，也是应该考虑的因素之一。