财产保险名词解释计算题和论述题.docx

1、财产保险名词解释计算题和论述题财产保险合同是保险合同的一种，是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同财产保险是投保人与保险人约定权利义务关系的协议，根据财产保险合同的约定，投保人有向保险人支付保险法的义务，而保险人则应在发生约定保险事故并造成损失时，承担赔偿责任。定值保险是指在保险合同订立时，投保人和保险人事先约定保险标的的价值作为保险金额，并将二者都载明于保险合同中，在保险事故发生时，不需要考虑标的价值变化与否，保险人均以保险金额作为赔偿的依据。不定值保险指在订立合同时并不约定保险标的的价值，只载明保险金额作为赔偿的最高限额，在保险事故发生后，根据保险价值与保险金额的关系进行赔偿的保险合同。

2、，以赔偿实际损失为原则的，因此多采用不定值保险合同的形式。足额保险是指保险金额与保险价值相等的保险合同，即在保险事故发生后可按实际损失确定保险金数额。不足额保险是指保险金额低于保险价值的保险合同，即在保险事故发生后，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。重复保险 重复保险是 投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。委付指投保人或被保险人将保险标的物的一切权力转移给保险人，并请求支付全部保险金额的权利。最大诚信原则保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履

3、约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿。如实告知:是指保险合同当事人一方在合同缔结时及合同有效期内，就重要事实向对方作出的口头或书面的陈述。保证是投保人或被保险人在保险期间对某事项的作为或不作为、存在或不存在的承诺。弃权保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言：保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这 种权利。保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。近因 造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。代位求

4、偿保险人享有的，代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔要约是当事人一方向对方发出的希望与对方订立合同的意思表示。承诺指受要约人同意要约的意思表示，即指受要约人同意接受要约的条件从而订立合同的意思表示财产保费指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用。财产保险费率保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。未到期责任准备金是一种对未满期保单所提存的资金准备，也就是在当年承保业务的保单中下一年度仍然有效部分的保险费。未决赔偿

5、准备金是指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金。是保险公司在年度决算时，为该年度已发生事故但未赔付赔款所提存的准备金。保险保障准备金是为了防止赔付危机而从保费中提留的，用于对保险公司依法被撤销或破产等重大风险，用于救助保单持有人、保单受让公司的非政府性行业风险救助基金。火灾保险指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。企业财产保险是以法人团体的财产物资及有关利益为保险标的，由保险人承担火灾及其他自然灾害、意外事故损失赔偿责任的一种财产损失险。家庭财产保险是以城乡居民家庭财产为主要保险标的,以合同约

6、定的自然灾害或意外事故造成保险标的的损失为保险责任的一种财产保险。团体家庭财产保险是用一张总的保险单给一个团体的成员提供家庭财产保险和附加盗窃保障的家庭财产保险形式。家庭财产两全保险营业中断保险利润损失保险，或间接损失保险，是对物质财产遭受自然灾害或意外事故等导致损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。运输工具保险运输工具保险是以各种运输工具及其有关利益、责任为保险标的的保险。机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人

7、身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。国内船舶保险以各种类型船舶为保险标的，承保其在海上航行或者在港内停泊时遭到的因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。飞机保险 以承保各种类型的飞机因遭受自然灾害或意外事故所造成飞机的损失及对第三者依法应负的赔偿责任的一种运输工具保险。责任保险指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险公众责任保险主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。产品责任保险是指由于产品存在的缺陷，在使用或消费过程中发生意外造成产品用户、

8、消费者或其他第三者的人身伤害或财产损失，依法应由该产品制造商或销售商分别或共同承担的经济损害赔偿责任。雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。职业责任保险是指承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对第三者的人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任的一种保险。公众责任是指致害人在公共活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。承运人责任保险承运人责任保险是指专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输

9、过程中可能发生的损害赔偿责任损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。车轮单独损坏指未发生车辆其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏计算题一、基准费率 -分险别的确定费率，直接查表可得。 二、行业标准费率 行业标准费率=基准费率行业系数 行业系数的确定：根据实务中企业的所属行业，按照国民经济行业分类对照表查出行业代码，再根据

10、行业系数表查出相应的行业系数。三、区域标准费率 综合险和一切险： 区域标准费率= 行业标准费率(暴风雨损失占比暴风雨区域系数+台风损失占比台风区域系数+洪水损失占比洪水区域系数+其他灾因损失占比其他灾因区域系数) 其中：损失占比在各灾因损失占比表中查出，区域系数在各灾因区域系数表中查出。 注意：区域系数查出的是范围值，实务中需要确定范围中的一个具体值（保险公司核保师的专业价值所在）。 基本险：区域系数为1。四、标的实收费率 标的实收费率=区域标准费率保额系数绝对免赔额系数个体风险评估系数 其中：保额系数和免赔额系数直接在相应系数表中查出（同样是范围值）。 个体风险评估系数考虑因素复杂繁多，实务

11、中主要参照对应系数表根据专业技术及经验确定。 案例河南的一家轴承厂投保财产综合险，保险金额3000万元，每次事故免赔额1000元。其中各灾因区域系数、保额和绝对免赔额系数均取相应系数区间的最小值。另：因上一保险年度赔付率高，综合险费率上浮30%，提示：经查国民经济行业分类表，轴承厂行业分类代码为C35，属行业代码1。请计算保险费。1、基准费率：投保的是综合险，查表得基准费率为1.8。 2、行业标准费率：查表可得行业分类代码C35对应行业代码1，对照行业系数表可得行业系数为0.7。则：行业标准费率= 1.8*0.7=1.26。3、区域标准费率：查表可得： 暴风雨损失占比为31%，暴风雨区域系数为

12、0.52（取区间最小值，下同）； 台风损失占比为9%，台风区域系数为0； 洪水损失占比为5%，洪水区域系数为0.11； 其他损失占比为55%，其他区域系数为1.08。则：区域标准费率=1.26*（31%*0.52+9%*0+5% *0.11+55%*1.08）=0.9584、标的实收费率：查表可得： 保额系数为0.8，绝对免赔额系数为0.96； 个体风险评估仅考虑历史赔付情况，费率上浮30%，即个体风险评估系数为1.3。则：标的实收费率 =0.958*0.8*0.96*1.3=0.956 最终的业务费率为0.956，则保费为3000*0.956=2.868万元2六、企财险的赔偿方式和赔款计算（

13、P79-80）（一）赔偿方式比例赔偿方式 （二）赔款计算（案例）固定资产、流动资产、已摊销或账外财产、施救费用、残值某企业投保企财险，确定固定资产保额500万，流动资产保额300万。在保险期间内发生保险事故，造成固定资产损失300万，施救费用2万，出险时固定资产重置价值为1000万；流动资产损失100万，施救费用1万，出险时账面余额为500万。该企业应获理赔金多少？(1)300*500/1000=150(2)2*500/1000=1(3)100*300/500=60(4)1*300/500=0.6总共150+1+60+0.6=211.6赔偿计算(1)营业额减少所致的毛利润损失（标准营业额一赔偿

14、期内实际营业额）x毛利润率营业额减少额乘以毛利润率即为营业额减少所致的毛利润损失。 例：某企业本年1月1日投保火灾保险及利润损失保险，上年的毛利润率为30%，该企业在本年7月1日发生火灾，需6个月的赔偿期，上年7月1日至12月31日同期的标准营业额为50万元，赔偿期的营业额为20万元，则因营业额减少所致的毛利润损失为：（？）(50-20)X30%=9（万元）假定估计本年度营业额比上年度增长10%，则应得营业额为50x110%=55（万元）毛利润损失应为(55一20)X30%=10.5（万元）（2）营业费用增加所致毛利润损失注意：对因营业费用增加所致毛利润损失的赔偿，以赔偿期挽回的营业额与毛利润

15、率的乘积为限。这在利润损失保险中称为经济限度。a.营业额减少所致的毛利润损失（标准营业额一赔偿期内实际营业额）x毛利润率b.营业费用增加所致毛利润损失 不超过经济限度c.固定费用节余赔偿金额=（a+b-c)x保险金额/全年毛利润额例题：某企业投保企财险附加营业中断险，保额为24万，约定赔偿期为半年。在保险期间内发生保险事故，营业额下降到20万元，标准营业额为50万元，上年毛利润率为30%，在赔偿期内挽回的营业额为10万元，因租房增加租金6万元，固定费用节余1万元，全年毛利润为30万元。求赔款？a.(50-20)*30%=9 (万元)b. 经济限度=10*30%=3（万元）因房租为6万元，超出经

16、济限度；以3万元为限。c.1万赔偿金额=（a+b-c)x保险金额/全年毛利润额 =（9+3-1)x 24/30 = 8.8(万元)论述题：交强险和商业三者险区别设立依据和目的不同 强制保险的设立依据是道路交通安全法第17条，目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是保险法第65条，功能在于分散被保险人事故风险，由所有参与保险的人承担，保护被保险人。性质不同强制保险执行社会管理职能，不以盈利为目的，实行“不盈不亏”原则，具有社会保险性质，由国家强制投保。商业三者险以盈利为目的，是纯粹商业保险，由客户自愿选择投保。赔偿原则不同强制保险比商业三者险责任范围更宽，实行无过错责任制，无

17、论被保险人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿给付，除外责任极少，只规定了“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”；商业三者险实行过错责任制，为减少道德风险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。责任限额不同强制保险是对受害人实行基本的保障，责任限额较低，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失和无责任限额，有利于结合风险特点进行有针对性的保障。商业三者险责任限额较高，分为若干个档次，由投保人选择，限额不分项，可以满足被保险人较高的责任限额要求。费率确定方式不同：强制保险实行统一的保险条款和基础费率。商业三者险费率由保险公司或行业协会自行制定。强制保险费

18、率将高于现行商业三者险。 赔偿顺序不同交强险先行赔偿，商业三者险后行赔偿交强险的主要特征1.强制性2.社会公益性3.保障的广泛性赔偿原则：“无过错责任”保险责任范围更加广泛4.参与主体的多样性三、责任保险的特征双重补偿性。保险价值的不确定性。保费与责任限额呈非线性关系。保险责任的归属方式特殊。理赔要求特殊。雇主责任险与工伤保险的区别 侵权责任的归责原则 1过错责任原则 过错责任原则是以行为人是否具有过错为标准来判断对其造成的损害应否承担责任的归责原则。在过错责任原则下，构成侵权责任必须具备四个要件，即违法行为、损害事实、因果关系和过错，四者缺一不可。受害人只有在证明这四个要件均成立的前提下，加

19、害人才承担侵权责任。 2过错推定原则 是指在法律有特别规定的场合，从损害事实的本身推定加害人有过错，并据此确定造成他人损害的行为人赔偿责任的归责原则。 在过错推定原则下，构成侵权责任仍然需要具备违法行为、损害事实、因果关系和过错四个要件，只是行为人具有过错这一要件不再由受害人举证证明，而是直接推定行为人具有过错，如果行为人不能证明自己没有过错，就应当对损害承担侵权责任。 3无过错责任原则 是指在法律有特别规定的场合，以已经发生的损害结果作为判断标准，与该损害结果有因果关系的行为人，不论其有没有过错，都要承担侵权责任的归责原则。 在无过错责任原则下，构成侵权责任只需要具备违法行为、损害事实和因果

20、关系三个要件。受害人只要能举证证明这三个要件，而行为人又不能够举证证明损害是由受害人故意或重大过失所引起的，或者不能够举证证明存在法定的免责事由的，则行为人就需承担侵权责任。 责任保险与人身意外伤害保险的区别主要体现在以下五个方面：1、 保险性质不同。责任保险属于财产保险中的责任保险，而人身意外伤害险属于人身保险中的伤害保险。2、 保险标的不同。意外伤害保险标的是人的生命或身体，其保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，各种民事法律风险，是没有实体的标的3、 责任范围不同。意外伤害保险保障被保险人因发生意外事故带来的损失，而责任保险既可承保侵权责任风险，又可承保违约责任风险，但以承保侵权责任风险为主，所承保的法定责任以作为受害人的第三者的存在为前提4、 作用差异。意外伤害保险为被保险人及其家庭提供切实的保障。在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还可以向单位要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。而责任保险是为以损害赔偿形式承担的民事责任。5被保险对象不同： 6追偿权不同：人身意外伤害险中保险人不享有代位求偿权，责任保险保险人只要符合代位求偿权成立的条件即可