无还本续贷管理办法.docx

1、无还本续贷管理办法 常山县农村信用合作联社 续贷无缝对接工作管理办法 第一章 总则 第一条 为进一步改善对小微企业的金融服务，缓解小微企业融资难问题,增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷从业人员道德风险，根据衢州银监分局关于辖内商业银行开展续贷(再融资)无缝对接工作指导意见，结合本联社实际，制定本办法。 第二条 续贷无缝对接（以下简称续贷）是指借款人在原有的贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。 第三条 续贷应当遵循如下原则： (一)合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别是贷款新规的相关要求; (二)有效性原则：续贷工作应

2、有效控制信贷风险，落实担保抵押手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配; (三)规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审批。 (四)封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途。 (五)从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制”管理，对同一笔贷款续贷次数不得超过次，且对同一客户累计续贷次数不得超过4次。 第二章 续贷的对象和范围 第四条 续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长性的实体经济企业（含个人经营性）。 第五条 续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款，不含信用贷款、质押贷款，及贷款以外的其他授信业务。 以下贷款不属于续贷范围：

3、 (一)从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款； (二)从事房地产业务或个人住房按揭贷款； (三)个人消费性贷款； (四)其他非周转性用途贷款； (五)其他非实体经济贷款。 第三章 续贷适用的条件 第六条 对需要办理续贷的借款人，必须符合如下条件： (一)投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业； (二)在联社开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账户结算并与融资规模相匹配； (三)生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障； (四)属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配； (五)重新办理了贷款手续； (六)贷款担保有效； (七)在原贷款期限内未发生欠息、挪用

4、贷款等情况，经人行征信系统查询无重大违约； (八)借款人具有持续经营能力，无民间借贷，社会信用良好； 3 (九)单笔贷款额度200万元（含）以上； (十) 资金回笼率在5%（含）以上,资金回笼率是指续贷客户在续贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余额的比例； (十一)符合贷款人规定的其它条件。 第七条 属于下列情况之一的，不得办理续贷： (一)借款人逃废债务或恶意欠息； (二)借款人已资不抵债、濒临破产； (三)借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业； (四)原贷款用途存在违规情况的借款人； (五)贷款担保已出现如保证人实际保证能力及抵押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；

5、(六)借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况； (七)信用贷款，质押贷款，贷款以外的其他授信业务； (八)其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。 第四章 续贷申请和受理 第八条 续贷的申报及受理程序。 （一）续贷对象的申报。有续贷需求的客户提出续贷申请，并填写续贷无缝对接需求申请书（附件1）。 （二）续贷的受理。各社（部）对符合条件的对象，在须续贷的贷款到期前，填制续贷无缝对接临时授信申报表（附件2），向联社风险管理部门申请临时授信。 联社风险管理部门接到续贷无缝对接临时授信申报表，经审查同意续贷的，直接在系统中给予临时授信。临时授信期限一般不得 6 或抵押物发生灭失、损毁等

6、情况，对贷款安全造成重大不利影响。 具体操作时，可只在“其他约定事项”载明“详见（新合同编号）贷款续贷补充协议”条款，并根据贷款担保方式的不同分别适用附件3、附件4两类补充协议。 第十六条 续贷必须有效落实担保手续。 （一）必须延续原贷款保证人、抵押人及抵押物的担保，续贷时不得更换。 （二）抵押物必须依然足值，保证人必须仍然具有代偿能力。 （三）必须通过合同载明等方式书面告知保证人（或抵押人）续贷之事实，保证人（抵押人）应予确认并同意继续保证（或抵押）。 （四）抵押合同签订后，应重新办理合法抵押登记。办理抵押登记应按以下步骤进行： 1、贷款人应到抵押登记机关进行查询，确认抵押财产无查封、冻结等

7、情形； 2、原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记同步进行并即时取得他项权证。 第十七条 续贷的柜台操作。 （一）续贷合同签订（抵押贷款完成登记手续）后，进行续贷贷款的发放与原贷款的收回操作； （二）续贷贷款发放手续按普通贷款发放程序办理； （三）续贷贷款发放时必须实行全封闭运行，由临柜经办人员即时归还相对应的原欠贷款，实行无缝对接。 第六章 续贷的管理 7 第十八条 各社（部）要加强对续贷的日常监控，按续贷对象建立续贷无缝对接客户清单（附件5）。在对续贷客户进行经常性查访的基础上，加大贷后监控力度和频率,要求借款人定期汇总报告贷款存续期内资金的对外支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式

8、核查贷款支付是否符合约定用途。 第十九条 联社各相关部门要加强对续贷的管理。 信贷管理部门应建立续贷台帐，通过非现场监测或现场检查的方式，加强对续贷的管理。 风险合规部门要定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措施防范风险。 第七章 违规责任追究 第二十条 对发生以下情况的续贷行为，联社按有关“三违”贷款规定对有关责任人进行严肃问责： （一）对不符合续贷条件的贷款办理续贷手续的； （二）不依法合规办理续贷手续，导致风险增加的； （三）超越范围，擅自续贷的； （四）续贷后没有用于归还原贷款，形成新的风险的； （五）未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险的； （六）其他违反续贷管理规定的情况。 第八章 附则 第二十一条 本办法由常山县农村信用合作联社负责解释与修订。 第二十二条 本办法自发文之日起执行。 8 附件1：续贷无缝对接需求申请表 附件2：续贷无缝对接临时授信申报表 附件3：保证借款（续贷）补充协议 附件4：抵押借款（续贷）补充协议 附件5：续贷无缝对接客户清单