银行信贷产品张红磊.docx

1、银行信贷产品张红磊（一）交通银行（1）展业通产品定义为适应小企业生产经营特点、扶持和服务小企业发展壮大，交通银行特别推出“展业通”专项信贷和结算系列金融服务产品。“展业通”具有金融产品全、服务效率高等诸多特点，运用科学简便的评分方法和优化的审批流程，为小企业展业提供优质高效、快速融通的金融服务。产品优势（1）根据小企业不同发展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融产品与服务方案。（2）贷款可采用整贷零偿的还款方式，一次贷款、分期还款，适应小企业资金分期回流的特点，减轻小企业集中还款时的资金调度压力。（3）担保方式多样，既可以用房地产等进行抵押，又可以用国债、存单、仓单等进行质押，也接受符合条件的

2、保证担保；同时交通银行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，可对符合条件的小企业提供全额或部分担保。（4）最长融资期限可达八年。（5）业务申请可以由交通银行网点直接受理，也可以通过电话、电子邮件或信函等形式预约小企业客户经理，由客户经理受理。（6）流程简化，专人审批。 申请资料（1）企业营业执照复印件。（2）公司章程。（3）企业组织机构代码证复印件。（4）验资报告。（5）企业税务登记证复印件。（6）近三年 (若有) 和近期财务报表。（7）贷款卡及密码。（8）企业法人代表身份证复印件及签字样本。（9）交通银行规定的其他材料。厂商联动一站通服务于为核心、龙头生产企业提供原材料、进行产品销售的配套

3、小企业，根据其在业务进展中的交易细节提供供应链全程金融服务。产品组合1 供应阶段产品： 流动资金贷款、应收账款转让、提货担保、银行承兑汇票、票据贴现、保理、信用证等。可采用银行、供应商与采购方三方协议方式，保证“封闭运行”。产品组合2 销售阶段产品： 一般短期流动资金贷款、流动资金周转贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、进口开证、进口押汇、提货担保、报关一点通等。贸易融资一站通服服务于具有稳定客户资源的生产型企业、商贸流通企业，满足其在国内外贸易中的综合金融服务需求。产品组合3 国内贸易产品： 银行承兑汇票、应收账款转让、国内保理、银行承兑汇票贴现、商业汇票承兑贴现、国内信用证、贸易咨询服务等。

4、产品组合4 国际贸易产品： 进口信用证、出口退税账户托管贷款、打包贷款、进出口押汇、进口代收融资、出口托收融资、进口汇出款融资、出口发票融资、保理融资、福费廷等。工程建设一站通服务于建设项目、大中型骨干企业、支柱产业企业配套定点生产的生产型小企业，满足其在产品销售、工程技术、劳务服务等项目的投标、建设与销售结算各阶段内的个性化金融服务需求。产品组合5 投标阶段产品： 投标保函、信贷证明、贷款承诺等。产品组合6 建设阶段产品： 履约保函、流动资金贷款、设备融资、银行承兑汇票、买方或协议付息票据贴现等。产品组合7 销售结算阶段产品： 票据贴现、各类理财产品、网上银行等。结算理财一站通服务于各类有结

5、算理财需求的小企业。产品组合8 结算类产品： 各项票据结算业务、电子汇兑、网上银行、报关一点通、电子回单箱等。产品组合9 人民币理财产品： 活期存款、通知存款、定期存款、协定存款、协议存款及信息咨询、专业分析、方案设计、操作建议、代理结算、账户托管等理财咨询服务。产品组合10 代理类产品： 债券结算代理、开放式基金代销、委托贷款、代理保险、代理资金信托计划、黄金代理交易等。产品组合11 外汇理财产品： 外汇结构性存款、外汇债券买卖及保管、外汇期权、利率互换、货币互换、远期利率协议、即期远期掉期外汇交易等。生产经营一站通服务于都市型或实业制造型企业、科技型加工企业、为大中型企业及当地支柱产业提供

6、定向配套的生产型企业、外向型出口加工型企业等，满足其在采购、生产、销售等主要经营阶段内全方位的金融服务需求。产品组合12 采购阶段产品： 一般短期流动资金贷款、流动资金周转贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、进口开证、进口押汇、提货担保、报关一点通等。产品组合13 销售阶段产品： 应收账款转让、出口退税账户托管贷款、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、出口押汇、出口托收融资、出口汇入款、出口发票融资、出口保理、出口保理融资、出口信用保险项下融资、福费廷等。产品组合14 生产建设阶段产品：对于资本积累有一定基础、具有精、细、专特点的都市工业型或实业制造型企业、拥有自主知识产

7、权或较高技术含量的科技型小企业等，可在其兴建厂房、购置办公楼、车辆设备等方面提供中长期资金需求。产品：中期流动资金贷款、项目贷款等。个人投资一站通服务于各种小企业主、个体工商户经营者及具有投资、理财、消费需求的各界人士。产品组合15 投资经营产品： 个人商业用房贷款、个人短期经营性贷款、个人循环贷款、个人小型设备贷款、个人其他中长期经营性贷款、下岗失业人员小额担保贷款。可采用完全自有产权的房产抵押、已抵押房产的剩余价值抵押、个人理财产品质押、小型设备制造商、供应商连带担保等方式。产品组合16 个人消费产品： 个人住房贷款、交银e贷通、个人汽车贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、留学贷款、存单

8、国债质押贷款、得利宝质押贷款、住房公积金委托贷款、个人准贷记卡透支、单位准贷记卡透支等。产品组合17 个人理财产品：个人活期储蓄存款、个人通知存款、定活两便储蓄存款、单位卡备用金存款、个人卡备用金存款、整存整取存款、整存整取储蓄存款、存本取息储蓄存款、教育储蓄存款、银证转账、外汇买卖、理财顾问服务、沃德理财、交银理财、保管箱租用、个人存款证明、外币携带证、信用卡、国债、基金、保险代理、网上银行服务，全国通、跨行通、环球通、报账通，个人支票、代发工资、各类代收业务等。（2）展业通快车展业通快车适用分行全 国产品定义“展业通快车”是交通银行“展业通”品牌下的针对小额贷款授信需求的信贷产品。产品优势

9、（1）专业产品全面多样，满足小企业日常贷款品种需求。（2）多种抵质押方式，度身订制融资担保解决方案。（3）还本付息方式灵活可选，匹配小企业资金管理特点。（4）多层次申请、受理渠道，手续简便，审批速度快。 申请资料（1）企业营业执照复印件。（2）企业法人代表身份证复印件及签字样本。（3）企业组织机构代码证复印件。（4）公司章程。（5）企业税务登记证复印件。（6）近三年 ( 若有) 和近期财务报表。（7）贷款卡及密码。（8）交通银行规定的其他材料。 （3）小企业法人账户透支小企业法人账户透支适用分行全 国产品定义“小企业法人账户透支”是针对小企业客户的法人账户透支产品。根据交通银行与客户订立的合同

10、，当客户结算账户存款余额不足时，在核定的透支额度内透支款项用以对外支付。适用企业日常支付结算频繁的小企业。额度、利费率与期限透支额度起点金额为0.5 万元、最高不得超过100 万元，单笔透支一般掌握在十天以内，最长不超过三个月。透支利率按照人民银行规定的一年期人民币贷款基准利率上浮一定比例。并按照透支额度金额的0.3% 一次性收取透支承诺费。 额度、利费率与期限（1）专业产品全面多样，满足小企业日常贷款品种需求。（2）多种抵质押方式，度身订制融资担保解决方案。（3）还本付息方式灵活可选，匹配小企业资金管理特点。（4）多层次申请、受理渠道，手续简便，审批速度快。 产品优势（1）用款手续简便，一次

11、性建立合同后不需要多次提供发放凭证。（2）融资金融高，透支额度最高可达100 万元。 申请条件（1）与交通银行往来一年以上，在交通银行开立基本存款账户或一般存款账户。（2）企业及企业主信用良好。（3）结算业务主要通过交通银行办理，无退票等不良记录。（4）具有交通银行认可的抵质押、担保条件。（5）符合交通银行规定的其他条件。 申请资料（1）企业营业执照复印件。（2）企业法人代表身份证复印件及签字样本。（3）企业组织机构代码证复印件。（4）公司章程。（5）企业税务登记证复印件。（6）近三年 ( 若有) 和近期财务报表。（7）贷款卡及密码。（8）交通银行规定的其他材料。（4）小企业贷款卡小企业e贷卡

12、适用分行全 国产品定义“小企业e 贷卡”是面向小企业客户发行的单位借记卡，通过“卡贷合一”服务方式，即在单位卡产品基础上增值小企业信贷服务。额度、利费率与期限小企业e 贷卡业务授信额度最高50 万元，期限最长可达一年。 额度、利费率与期限（1）专业产品全面多样，满足小企业日常贷款品种需求。（2）多种抵质押方式，度身订制融资担保解决方案。（3）还本付息方式灵活可选，匹配小企业资金管理特点。（4）多层次申请、受理渠道，手续简便，审批速度快。 产品优势（1）深入了解小企业的经营特点与成长前景，为客户谋划合理融资方案。（2）科学优化的融资审批流程，令融资手续更便捷、资金到位更快速，充分配合小企业的成长

13、步伐。（3）全程监督资金安全，全力为小企业提升财务管理成效、保障业务经营效益。 申请流程（1）填妥交通银行太平洋单位 ( 商务) 借记卡申请表，在申请表中选择“小企业e 贷卡”选项。法定代表人须在申请表上签名并加盖单位公章。（2）开户需由申领单位的财务人员统一办理，同时提供相关资料，包括开户许可证、营业执照、指定申请人的身份证件复印件和其他有关资料。（3）申请单位需单独增加办理单位小企业e贷卡的，也需由申领单位的财务人员统一办理，同时提供相关资料和指定申请人的身份证件复印件和其他有关资料，须由法定代表人在申请表上签名并加盖单位公章。 申请资料（1）经年检的营业执照/批准证书。（2）经营合同 (

14、 若有)。（3）经年检的组织机构代码证。（4）验资报告。（5）企业章程。（6）开立在交通银行的基本账户开户许可证。（7）法人代表身份证。（8）贷款卡及密码，或贷款卡申请书。 （9）近两年的财务报表。（10）保证提供材料真实性的申明文件。（11）交通银行规定的其他材料。（12）借款申请，包括企业历史沿革、主要管理人员的姓名和身份证号及简历、业务范围和经营情况、借款理由、还款计划、担保措施、在交通银行其他业务情况的文字材料。 （5）小企业e贷在线小企业e贷在线适用分行全 国产品定义“小企业e 贷在线”为小企业客户提供了一个通过互联网自主进行贷款申请、贷款审批状态查询的渠道，具有服务效率高、成本低、

15、互动性强等特点。产品优势（1）客户可通过网络 ( 如交通银行官方网站) 自主进行贷款申请、贷款审批状态查询，自主性强（2）所需提供材料根据不同客户类型定制，选择灵活。（3）银行可实时就贷款需求提供咨询，互动程度高。（3）提供预审批功能，节省时间，效率高。（6）小企业银保通小企业银保通适用分行全 国产品定义“小企业银保通”是指小企业客户持已投保国内贸易信用保险的保单即可申请短期一般流动资金贷款。适用企业已投保国内贸易信用保险的小企业客户。额度、利费率与期限“小企业银保通”业务最高额度2000 万元，期限最长不超过一年。 产品优势（1）拓宽企业销售渠道：企业可全面获悉买家资信情况，选择偿付能力优良

16、的客户。（2）获得风险保障：通过国内贸易信用保险，保障应收款安全、保护企业经营业绩。（3）提升融资能力：企业能提前确认收入、改善财务报表结构，更具融资获准优势。 申请条件（1）企业及企业主信用良好。（2）企业投保国内贸易信用保险。（3）符合交通银行规定的其他条件。 申请资料（1）年检的营业执照批准证书。（2）法人代表身份证。（3）经年检的组织机构代码证。（4）近三年的财务报表 (若有) 及近期财务报表。（5）验资报告。（6）在交通银行存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等。（7）经年检的税务登记证。（8）企业章程。 （9）合资 ( 合作) 经营合同 ( 若有)。（10）保

17、险公司签发的有关国内贸易信用保险文件原件。（11）贷款卡及密码。（12）描述企业历史沿革、主要管理人员姓名和身份证号和简历、业务范围和经营情况、借款用途、还款来源、在交通银行其他业务情况的文字材料。（13）交通银行规定的其他材料。网上应收账款质押贷款适用分行全国产品定义网上应收账款质押贷款是指客户可以通过交行企业网银自助申请应收账款质押贷款，并实现贷款流程全程电子化，银行自动审批通过后客户即可自助申请放款，随借随还。适用企业大中型企业上游供应商额度、期限和利费率网上应收账款质押业务授信额度单户最高不超过2000万元，期限原则上不超过一年。利率按照人民银行人民币贷款基准利率上浮一定比例。产品优势

18、-拓宽了小企业的融资渠道，只要是符合要求的应收账款都可以质押贷款；-客户可以通过企业网银自助申请贷款，为企业融资节约了成本，提高了效率；-贷款流程实现全程电子流，大大提高了贷款审批和放款效率；申请材料经年检的营业执照经年检的组织机构代码证验资报告企业章程法人代表身份证贷款卡近两年的财务报表应收账款所对应的贸易合同原件及复印件应收账款所对应的发票原件及复印件交通银行规定的其他材料（二）招商银行（1）生意贷（2）小贷通物业抵押贷产品介绍指借款人以自有或第三方的物业为抵押担保，用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求，向我中心申请的贷款业务。适用对象适用于符合我中心小企业信贷基本准入条件，且能够提

19、供有效足值物业抵押的广大小企业客户群体。抵押房产准入要求（1）抵押人依法获得所有权的现房；（2）依法以出让、转让或划拨方式取得国有土地使用权及地上附着物；（3）抵押物所在地原则上应有招商银行分支机构；（4）住宅、别墅、商铺、写字楼房龄原则上不得超过15年；工业厂房房龄原则上不超过10年；（注：部分中心城区房产的房龄可放宽到20年，符合条件的标准厂房可放宽到15年。）（5）依法可以抵押的并经小企业授信审批中心认可的其他不动产。不符合上述条件的抵押物，可以作为补充风险控制措施。一般担保贷产品介绍指借款人以我中心认可的第三方保证人提供连带责任担保，用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求，向我中心

20、申请的贷款业务。适用对象适用于缺乏有效抵押担保，但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业愿意为其提供第三方连带责任担保的小企业客户群体。担保企业准入标准（1）保证企业经营在两个会计年度以上；（2）保证人我行内部信用等级6C级（含）以上；（3）保证人及实际控制人信誉良好，无不良信用记录，无赌博等不良嗜好，不存在银行不良贷款、欠息；（4）保证人主营业务具有良好成长性，无持续性经营亏损和经营性净现金流量持续为负且逐年下滑；（5）保证企业属小企业的，原则上只能为我中心的一户授信企业提供保证担保，且自身借款和对外担保合计一般不得超过企业净资产的2倍，对超过担保限制的情况要严格控制。专业担保贷产品介绍指借

21、款人以经我中心认可的专业担保机构提供连带保证担保，用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求，向我中心申请的贷款业务。适用对象适用于能够提供我中心认可的专业担保机构提供的全额连带保证担保的小企业客户群体。专业担保机构准入要求（1）具备独立法人主体资格或被授权法人主体资格，依照法律及有关规定办理注册及年检手续，相关证照齐全有效，营业执照有明确的担保业务范围。（2）持有人民银行核发的有效贷款卡并办理年审手续。（3）须有两年以上稳定持续经营记录，无大额不良担保坏账，无大额在讼担保标的案件，无恶意拒绝履行担保代偿义务等不良信用记录。主要股东和实际控制人、法定代表人、高级管理人员个人无不良债务信用记录。

22、（4）出资真实，注册及实收资本不低于5000万元人民币（含）。其中货币资金不低于实收资本的80%，并能提供实收资本验资报告或有关实收资本来源证明文件。对民营专业担保公司，应适当提高对注册及实收资本的要求。（5）有自己的财务、项目评估等专业人员，主要高级管理人员拥有五年以上的经济、金融行业从业经验。（6）法人治理结构和内部组织架构完善，有完善的风险控制及财务管理制度，资金补充机制健全、可核实。（7）担保责任余额、单户担保余额比例以及风险拨备提取机制等符合国家相关政策规定及其公司章程要求。（8）按照我中心要求接受并配合我行的日常检查和评审工作。对于不符合上述准入要求的，经办分中心认为具有合作潜力，

23、且风险可控的，可以经中心风控委审核通过后，报总行审批。联保贷产品介绍若干借款人（不少于3户）自愿组成联保体向中心联合申请贷款，每个借款人均对其他成员在中心的借款承担连带保证责任，并缴纳一定的保证金，或与其他担保方式相组合，中心基于联保体信用发放的贷款业务。适用对象主要针对一定区域内，专业市场内企业集中或产业集群特征较为突出的，无抵押且信誉较好的中小企业客户群体。营销要点（1）无须实物抵押，每个借款人均对其他成员在我中心的借款承担连带担保责任即可；（2）该业务是我中心基于联保体信用发放的贷款，相当于信用贷款，且利率远低于一般信用贷款利率；（3）可由商会、行业协会、中小企业局、开发区管委会等机构牵

24、头组建，加强了我行与中介机构合作领域，解决信息不对称问题。（4）保证金比例不低于10%，若物业抵押覆盖贷款的50%及以上，可免交保证金。（5）联保体成员的销售收入不得低于2000万元。设备抵押贷产品介绍设备抵押贷款是指以企业自有核心生产设备为主要担保方式，向我中心申请的短期流动资金贷款业务。产品特点（1）扩大了抵质押担保物范围，解决了生产型中小企业抵质押担保不足的问题。（2）盘活了企业的固定资产，拓宽了企业融资渠道。（3）接受抵押设备的范围广，适合不同类型的生产型中小企业。适用对象该产品适用于那些经营状况良好，融资需求增长较快，缺乏房产抵押担保的生产制造类型企业或者设备租赁企业。业务流程（1）

25、经办分中心必须准入具备资产评估资质的评估公司；（2）按一般抵押类业务进行调查与审批；（3）放款前，必须到当地行政部门办理抵押登记手续；（4）放款与正常的贷后管理，审批意见可明确要求实地贷后检查的频率应高于其他一般担保方式的业务组合贷“组合贷”是指借款企业以自有或第三方房产抵押作为主担保方式，授信额度超过房产抵押价值（房产评估值*抵押率）或抵押物变现能力不强时，再追加其他一种或多种担保的组合贷款业务。据不同的担保方式组合，“组合贷”主要可分为抵押+一般企业保证、抵押+专业担保公司保证、抵押+联保、抵押+信用、多种抵押等五类。（一）抵押+一般企业保证产品介绍该模式指房产抵押担保不足或抵押物变现能力

26、不强时，再追加一家或多家企业为授信提供保证担保。产品特点通过追加一般企业担保，提升房产的抵押率，增加企业融资额度；一般企业担保，不增加企业任何融资成本。适用对象适用于房产抵押担保不能满足其正常流动资金周转需求的企业，通过追加担保方式，增加企业融资额度的情形；或者通过组合担保，增加企业融资额度的方式吸引同业的优质小企业客户。（二）抵押+专业担保公司担保产品介绍该模式指房产抵押担保不足或抵押物变现能力不强时，再追加我中心认可的专业担保公司为授信提供保证担保。产品特点通过房产抵押加专业担保公司的组合担保方式，提升企业抵质押贷款的融资额度。适用对象适用于房产抵押融资金额不足以满足企业需要时，专业担保公

27、司愿为企业提供全额或部分担保的。（三）抵押+联保产品介绍当单一企业抵押担保融资不足时，通过三家以上企业联保的组合担保方式，提高抵押贷款融资额度，同时，降低纯联保方式的信贷风险。产品特点（1）抵押+联保的组合担保方式，提高抵押率，增加企业融资金额。（2）联保模式下，每个企业提供一定金额房产为抵押，增加企业违约成本，降低信贷风险。适用对象适用于能够组合联保小组的企业融资前提下，每个企业或企业主能够提供一定的房产为抵押担保，增加企业融资金额的情形。（四）抵押+信用产品定义针对资信状况良好，成长性较高的企业，当抵质押担保不足时，可适当地配比一定的信用贷款的方式，提高企业融资额度。产品特点（1）超过抵押

28、部分，采用信用方式，提高企业融资金额。（2）主要针对我中心现有的抵押贷款客户，培养客户的忠诚度，有利于我中心发展一批长期、稳定的优势客户。（3）信用部分贷款定价高于一般担保业务，收益率高。适用对象主要适用于我中心现有存量的抵押贷款客户，续贷过程中，申请增加融资时，可考虑给予一定的信用贷款额度。（五）多种抵押产品介绍该模式是指当企业融资房产抵押担保不足时，再追加企业自有的核心设备、车辆等我中心认可的其他担保物，共同抵押，为贷款提供担保。产品特点（1）扩大抵质押担保范围，缓解企业房产抵押不足问题。（2）控制企业核心资产，降低信贷风险，同时还可提高收益率水平。适用对象适用于经营状况良好，企业资金需求

29、规模超过房产的抵押价值，且能够提供核心生产设备抵押的生产制造类型企业。“随借随还”功能产品介绍随借随还功能是指借款人可以在自助贷款额度内，通过网上企业银行，自助贷款和自助还款。产品特点（1）7*24小时贴心服务，随时可以借款，随时可以还款。（2）每次借款和还款的金额无特别限制，完全根据自己资金调度情况。（3）使用U-key保护，硬件保护，最高安全级别。适用对象适用于比较优质的小企业信贷客户。一般是超过我中心信贷平均资质水平，对资金成本有一定敏感度，或营销有一定难度的同业竞争激烈的优质客户。营销要点（1）行业内首先实现对小企业开放网上企业银行的随借随还功能。（2）客户可根据经营周期的需要非常灵活

30、的调配资金，尽可能的节约财务费用，免去每次借款还款的繁杂手续。（3）我行网银的安全级别是国内处于领先的水平，确保客户资金绝对安全。（4）对于属于资金需求周期性较强的行业的小企业，可通过此产品，协助客户更好的调配资金，降低财务成本，赢得客户。业务流程企业申请授信同步申请“自助贷款额度”授信审批同步批复“自助贷款额度”（若未开通网上企业银行）申请开通网上企业银行（若未开通自助贷款功能）申请开通自助贷款功能贷款申请通过，客户通过网银借款通过网银还款。（3）助力贷（三）中信银行成长贷“成长贷”是中信银行“小企业成长伴侣”品牌下的特色金融产品，是针对“一链两圈三集群”（一链指供应链上下游，两圈指商贸集聚圈和制造集聚圈，三集群指市场、商会、园区集群）内优质小企业客户量身定制的金融产品，具有产品组合专业、审批流程高效和担保方式灵活三大特点，为小企业的不同发展阶段提供充足的成长动力。“成长贷”产品按照功能和对象细分为基础类和集群类，具体产品如下：基础类产品联保贷由多户小企业组成联保小组，为小组内企业提供联合保证，通过“企业信用抱团”解决抵押和担保难题，比较适合同乡圈、生意圈内相互比较了解的客户。订单贷小企业作为订单