公共基础.docx

1、公共基础公共基础远期外汇升水表示在直接标价法下，远期汇率数值大于即期汇率数值。撤销权应自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使。汇率是两种不同货币之间的兑换价格，而不是两种不同货币之间的比价。从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结算日，次日付息。巴塞尔新资本协议仍然将资本充足率作为保证银行稳健经营、安全运行的核心指标。在单位存款业务中，存款人因借款或其他结算需要，在基本账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户是一般存款账户。担保法解释第30条第1款规定：“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意

2、的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。”由于他人单方意思表示不能对相对人发生拘束力，故沉默推定为默认必须有法律的明确规定，本案沉默不能视为默认。信用风险是银行最为复杂的风险种类，也是银行面临的最主要的风险。我国的汽车金融公司是指经银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。核心资本与风险加权总资本之比不得低于4%。在存期内遇有利率调整，定期储蓄存款按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，

3、即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款类别是次级类贷款。微观层面的创新仅指金融工具的创新。商业银行的票据贴现业务属于授信业务。按照我国商业银行资本管理办法（试行）规定，商业银行的核心一级资本包括实收资本或普通股、资本公积可计入部分、盈余公积、一般风险准备、未分配利润和少数股东资本可计入部分。1995年发布并实施的商业银行法中引进了巴塞尔资本协议对资本的最低要求，规定银行的资本充足率不得低于8%。票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。所以向商业银行申请贴现的票据必须是商业汇票。一般保证的保证人与债权

4、人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。债权人己提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。根据中华人民共和国商业银行法规定，商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。银行业从业人员不服所在机构的纪律处分时，应首先通过内部调解，向上一级主管部门反映问题，口头或书面申诉等正常渠道妥善处理。在内部调解不成的情况下，从业人员也可以向专门的劳动争议仲裁委员会申请仲裁。当事人对仲裁裁决不服的，自收到裁决书之日起十五日内，可以向人民法院起诉；期满不起诉的，裁决书即发生法律效力。M1被称为狭义货

5、币，是现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力，一般所说的货币供应量是指M2。普通支票可以提取现金，也可以转账。贷款承诺业务：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度、票据发行便利。巴塞尔新资本协议三大支柱：最低资本要求、外部监管、市场约束。债券回购的风险比同业拆借要低的多，对于信用等级相同的金融机构来说，债券回购利率一般低于拆借利率；再贷款利率高于再贴现利率。中国银行业协会的主要职责包括：依据有关法律、法规，制定银行业同业公约和自律规则；督促会员贯彻执行国家法律、法规和各项政策；维护会员的合法权益，对侵害会员合法权益的行为，向有关部门提出申诉或要求；加强会员与

6、中国人民银行及其他政府部门的联系；加强会员之间的交流，协调会员之间在业务方面发生的争议；促进国内银行业与国外银行业的交往与合作；组织和促进会员间的职员业务培训和与业务有关的调查研究，为会员提供咨询服务等。法人商业用房按掲贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购置商业用房和自用办公用房的贷款。固定资产贷款包括基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款和商业网点贷款。内部控制的原则包括全面性原则、审慎性原则、有效性原则、独立性原则。外资银行是指经批准在中华人民共和国境内设立的以下机构：一家外国银行单独出资或与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行；外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资

7、银行；外国银行分行、外国银行代表处。其中，外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。打包放款、出口票据贴现是出口方银行为出口商提供的服务。跟单托收一般用于进出口贸易项目的收付，贸易银行信用介入；购买旧船的贸易通常使用进口代收。商业银行的“三性原则”：安全性、流动性和盈利性。巴塞尔新资本协议要求银行披露信息的范围包括资本充足率、资本构成、风险敞口及风险管理策略、盈利能力、管理水平及过程等。中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知中规定，除活期存款和定期整存整取存款两种存款外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取6个存款种类，只要不超过中

8、国人民银行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。定期存款分为整存整取、零存整取、整存零取和存本取息四种。担保法规定了5种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务。流动资金贷款是为弥补企业流动资产循环中所出现的资金缺口，满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的溢动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。单位通知存款是指单位类客户在存入款项时不约定存期，但支取时需提前通知银行，并约定支取存款的日期和金额方能支取的存款类型。商业网点贷款是

9、指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施，增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。由于经济资本与银行承担的风险挂钩，因此也称为风险资本。对涉嫌转移或者隐匿违法资金的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户，经银行业监督管理机构负责人批准，可以申请司法机关予以冻结。 我国商业银行不正当竞争行为的具体表现：一是利率方面的不正当竞争。表现为违反中央银行利率方面的有关规定，采取不正当竞争手段，如贴息、放松现金管理；二是金融服务方面的不正当竞争。如封锁有关金融信息，不向其他贷款人提供借款人的相关情况，对其他金融机构采取压票、退票、押汇等方式，或无偿占用联行清算资金等。

10、现实当中常见的不正当竞争行为主要有有奖储蓄，储蓄赠送物品、现金等。贷款承诺业务可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类。单位协定存款对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率计付利息。备用信用证是以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证；是银行对借款人的一种担保行为。在经济复苏阶段，企业开始进行大规模投资和固定资产更新，生产经营活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。非融资类保函包括：投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函。

11、融资保函有借款保函和延期付款保函。个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。名义收益率，又称票面收益率，是票面利息与面值的比率。代理政策性银行业务主要包括：代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务。可依法作为个人存款账户开户实名证件的有：居民身份证、户口簿、军人身份证、护照、港澳居民往来内地通行证。目前，我国开办的国内贸易融资业务有国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下买方融资等产品。根据中华人民共和国银行业监督管理法，属于中国银监会监管的非银行金融机构有金融资产管理公司、信托公司、企业集团财

12、务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和货币经纪公司。商业银行支付结算方式：汇票、本票、支票、汇款、信用证、托收。升水表示远期汇率比即期汇率贵；贴水表示远期汇率比即期汇率便宜；平价表示两者相等。根据我国2004年颁布的商业银行资本金充足率管理办法，商业银行的附属资本不得超过核心资本的100%，计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的50%。为防止变造票据的出票日期，在填写月、日时，月为壹、贰和壹拾的，日为壹至玖和壹拾、贰拾和叁拾的，应在其前加“零”；日为拾壹至拾玖的，应在其前加“壹”。 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款，应认定为次级类贷款。1995年3月18

13、日中华人民共和国人民银行法 正式通过。村镇银行和农村资金互助社是2007年批准设立的新机构。按照我国商业银行资本充足率管理办法的规定，商业银行的附属资本不得超过核心资本的100%。我国三大政策性银行成立于1994年。四大商业银行中，最早改制为股份有限公司的是中国银行。目前，我国商业银行活期存款的计息起点是元，元以下角分不计利息。民法通则第三十七条规定，法人应当具备下列条件：1）依法成立 2）有必要的财产和经费 3）有自己的名称、组织机构和场所 4）能够独立承担民事责任。商业银行内部环境包括：治理结构、机构设置和权责分配、内部审计、人力资源政策、企业文化等。被冻结款项，不属于赃款的，冻结期间应计

14、付利息。在票据行为中，承兑是指汇票的付款人承诺负担票据债务的行为。城市商业银行以“立足本地、服务微小、打牢基础、形成特色、与大银行错位竞争”为发展思路。第一家城市信用社在河南驻马店市成立。1998年，城市合作银行已经不具有“合作”性质。自2003年以来，约800家城市信用社先后完成城市商业锒行重组改造或实现市场退出。单位资本项目外汇账户包括贷款专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户等。地方政府债券是指地方政府根据信用原则、以承担还本付息责任为前提而筹集资金的债务工具，一般采用由财政部统一代为发行和兑付的方式管理。流动性覆盖比率反映了压力状态下银行短期流动性水平。净稳定融资比率反映银行长

15、期流动性水平。ATM机只能办理取款、转账、账户余额査询等业务；CDM卡可以办理存款、取款、转账等业务。全球十大最佳避税天堂的地方分别是：卢森堡、瑞士、爱尔兰、开曼群岛、百慕大群岛、比利时、中国香港、英国伦敦金融城、新加坡、美国特拉华州。银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。商业银行将经济増加值和经风险调整的资本收益率等经济资本指标应用于信贷规模配置、经营费用分配、固定资产分配、人力费用分配等资源配置领域。单位活期存款账户又称为单位结算账户，包括基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。信用证诈骗罪表现为行为人实施了利用信用证进行诈骗的行为：1、使用伪造、变造的信用

16、证或附随的单据、文件2、使用作废的信用证3、骗取信用证4、其他方法。冒用他人的信用卡进行诈骗、使用信用卡进行恶意透支不属于其行为。商业银行提高资本充足率的方法有：増加核心资本、缩小资产总规模、发行可转换债券、发行普通股。是可以通过中央银行发放再贷款来解决的资金需求：用于中小金融机构的再贷款、解决流动性不足的需要、用于无息再贷款的贷款、处置金融风险的需要、用于对地方政府的专项贷款。代理的法律特征主要有：1)代理行为是指能够引起民事法律后果的民事法律行为2)代理人一般应以被代理人的名义从事代理活动3)代理人在代理权限范围内独立意思表示4)代理行为的法律后果直接归属于被代理人商业银行应当披露的有关公

17、司治理的信息有不包括银行员工的构成及其基本情况。金融诈骗罪作为类罪，具有很多共性，其基本构造是：主观上均具有非法占有目的，客观上均遵循下列逻辑顺序：1、实施虚构事实、隐瞒真相等欺骗行为；2、使受骗者陷入或者强化认识错误；3、受骗者因被骗而作出行为人期待的财产处分行为；4、受骗者或者其他人（被害人）遭受财产损失。银行业从业人员应接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督。监管机构既包括银监会，也包括中国人民银行、国家外汇管理局等。国家风险可分为政治风险、社会风险和经济风险三类。根据中华人民共和国刑法的规定，挪用资金罪的犯罪主体是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员。需要重组

18、贷款应至少归为次级类；重组后的贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。支票的提示付款期限自出票日起10日。撤销权应自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使，自债务人的行为发生之日起五年内没有行使的，撤销权消灭。操作风险存在于银行业务和管理的各个方面，经常与市场风险、信用风险等其他风险交织并发，因此，人们往往难以将其与其他风险严格区分开来。实践中，我国商业银行最常见的本币利率违法行为是银行高于法定利息吸收存款的行为。开立临时存款账户的情形包拮：设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。经常项目包括贸易收支、劳务收支（如

19、运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等）。商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%;自用车的贷款期限不得超过5年；商用车或二手车的贷款期限不得超过3年。自用车的贷款金额不得超过所购汽车价格的80%。商用车的贷款金额不得超过所购汽车价格的70%。必须由商业银行签发的有银行汇票、本票。对资本充足的商业银行，银监会支持其稳健发展业务。为防止其资本充足率降到最低标准以下，银监会可以采取下列干预措施：（一)要求商业银行完善风险管理规章制度；(二）要求商业银行提高风险控制能力；(三）要求商业银行加强对资本充足率的分析及预测；(四）要求商业银行制定切实可行的资本维持计划，并限制商业银行介入部分高风

20、险业务。全面风险管理体系有三个维度，第一维是企业的目标，第二维是全面风险管理要素，第三维是企业的各个层级。间接融资工具包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等。 直接融资工具包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。单位存款又叫对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行。并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。贷款诈骗罪与骗取贷款罪的区别：（1)主观方面是否以非法占有为目的。骗取贷款罪在主观上不要求行为人以“非法占有为目的”，而贷款诈骗罪要求行为人必须以“非法占有为目的”。(2)骗取贷款群主体包括自然人和单位，

21、而贷款诈骗罪的主体只是自然人。单位实施骗取贷款的行为，不能按照贷款诈骗罪追究刑事责任，符合条件的也只能按照合同诈骗罪定罪。（3)两罪的最高法定刑不同，骗取贷款罪最高法定刑仅为七年有期徒刑，而贷款诈骗罪最高可以判处无期徒刑。汇率政策通常包括三方面的内容：一是选择相应的汇率制度，二是确定适当的汇率水平，三是促进国际收支平衡。在这三项内容中，选择率制度是最基础、最核心的部分。银行本票提示付款期限为两个月。汇票是出票人签发的。传统的结算方式是汇票、本票、支票和汇款。金融衍生品包括远期、期货、掉期（互换）和期权。不包括远期外汇交易。商业银行贷款业务按照有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。几种主要的贸易融

22、资工具有：信用证、押汇、保理及福费廷。备用信用证是开证行应借款人的要求，以放款人作为受益人而开具的一种特殊的信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。依据商业银行资本充足率管理办法，商业银行的附属资本不得超过核心资本的100%，计入附属资本的长期次级债务不得超过附属资本的50%。行政处分是指国家机关、企事业单位对所属的国家工作人员违法失职行为尚不构成犯罪，依据法律、法规所规定的权限而给予的一种惩戒。行政处分种类有：警告、记过、记大过、降级、撤职、开除（六种）。物权法第一百七十八条明确规定：“担保法与本法的规定不一致的，使用本法。” 二级资本，是指在破产

23、清算条件下可以用于吸收损失的资本工具，二级资本的受偿顺序列在普通股之前、在一般债权人之后，不带赎回机制。使用信用卡进行恶意透支属于信用卡诈骗罪的一种。效力未定的合同是指合同订立后尚未生效，须权利人追认才能生效的合同。金融创新的基本原则：合法合规原则、公平竞争原则、知识产权保护原则、成本可算原则、风险可控原则、信息充分 披露原则、维护客户利益原则、四个“认识”原则。中国人民银行支付系统的贷记支付业务通过（大额实时）处理。中国人民银行的职能不包括经理国库。背信运用受托财产罪的犯罪主体为特殊主体，即为“商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构”，个人不能构成

24、本罪的主体。常见的清算模式有实时全额请算、净额量清算、大额资金转账系统及小额定时清算四种模式。活期存款通常1元起存。客户可以随吋存取，柜员不得拒绝。融资类保函：融资类：借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函。授信业务是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、担保等表内外业务。微现层面的金融创新有信用创造型创新、风险转移型创新、增加流动性创新及股权创造型创新。村镇银行不能发行金融债券。只吸收社员存款属于农村资金互助社的内容。村镇银行可以设ATM机

25、，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务，可以办理票据承兑和贴现。监管资本包括一级资本和二级资本，其中，-级资本又包括核心一级资本和其他一级资本。公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括淺动资金贷款、固定资产贷款、 并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资和票据贴现等。保理的优势在于融资功能。利率互換不进行本金的交換，货币互换一般要进行本金的交換。法人商业用房按揭贷款是用于购置商业用房和自用办公用房的贷款。巴塞尔委员会的宗旨在于加强银行监管的国际合作、共同防笵和控制金融风险、保证国际银行业的安全和发展。根据中华人民共和国担保法的规定，物

26、保与人保并存的处理规则有：允许债权人按照约定的机制来处理物保与人保并存的问题，如有约定则必须按照约定实现债权；未约定或约定不明的，债务人提供物保的应先执行;第三人提供担保物的，则由债权人选择。 保理又称为保付代理、托收保付，是贸易中以托收、除账方式结算货款时，出口方为了规避收款风险而采用的一种请求第三者(保理商)承担风险的做法。保理业务是一项集贸易融资、商业资信调査、应收账款管理及信用风险担保于体的综合性金融服务。与传统结算方式相比，保理的优势主要在于融资功能。公告期间，票据权利被冻结，不能承兑、不能付款、不能贴现、不能转让，有关当事人对票据的任何处分均没有法律效力。银行汇票是由出票银行签发的

27、，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据.银行承兑汇票一般是由企业签发的。不良贷款是衡量银行信贷资产质量的最重要指标。査询单位存款时，（S出具县级（含）以上人民法院、人民检察院公安局签发的“协助査询存款通知书”。定期存款在存期内如果遇到有利率调整的情况，整个存期内的利息按照存单开户日挂牌公告的利率计算。目前，我国银行信贷管理实行集中授权管理、统-授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合。外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。再贷款利率高于再贴现利率。进口押汇是指银行应进口申请人的要求，与其达成进口项下单抿及货物的所有权

28、归银行的协议后，银行以信托依据的方式向其释放里据幷先行对外付款的行为。无形伪造是指有金融票证制作权的人，超越其制作权限，违背事实制造內容虚細金融票证。经济资本是防止银行倒闭的最后防线。我国商业银行的个人理财顾问服夯是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。商业银行法第四十七条规定：商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。在市场经济条件下，竞争不可避免，这种竞争主要表现在以下几个方面：一是利率方面的竞争；二是存款方面的竞争：三是结算方面的竞争：四是提供金融信息服务方面的竞争。金融创新包括宏观层面、中观层面和微观层面三个层

29、面。提前支取的定期储蓄存款，支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。银团贷款又叫作辛迪加贷款。我国根据资本充足率的状况，将商业银行分为三类：1、资本充足的商业银行：资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%;2、资本不足的商业银行：资本充足率不足8%，或核心资本充足率不足4%;3、资本严重不足的商业银行：资本充足率不足或核心资本充足率不足2%.宏观层面的金融创新是指货币信用制度、体制的变革与突破，如金融技术、金融市场的创新，金融服务、金融产品的创新。金融企业组织和管理方式的创新等。我国金融市场的发展是从1984年的同业拆借市场开始的。中间价（基准价）：中国人民银行授权外汇交易中心对

30、外公布的当日外汇牌价。银行本票提示付款期限为两个月。在自由外汇市场上买卖外汇的实际汇率被称为市场利率，不是浮动利率。持有人以存单、进账单、对账单、存款合同等真实凭证为依据提起诉讼的，金融机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。保管箱业务是代理保管的一种，指银行将自己设有的专用保管箱出租给客户使用，客户在此保管贵重物品与单证的租赁业务。银行业从业人员与所在机构的有关规定包括忠于职守、争议处理、离职交接、兼职爱护机构财产、费用报销、电子设备使用、媒体采访及举报违法行为。在职责范围内调査可疑交易活动属于中国人民银行的反洗钱职责；向中国人民银行报告分析结果属于反洗钱监测分析中心的职责。

31、经济结构一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等。“应收账款”包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。 “应收账款”主要包括下列权利：（1）销售产生的债权；（2)出租产生的债权；（3)提供服务产生的债权；(4) 公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；（5)提供贷款或其他信用产生的债权。与传统的中间业务相比，商业银行理财业务涉及信托、基金、证券、保险等领域，没有存款。外汇结算账户用于转账汇款等资金清算支付，外汇储蓄账户只能用于外汇存取，不能进行转账。不再区分现钞与现汇账户。我国资产支持证券是资

32、产证券化产生的资产，我国资产支持证券只在全国银行间债券市场上发行和交易，现阶段我国资产支持证券的主要投资者是商业银行，投资者仅限于银行间债券市场的参与者。合同生效的四大要件：当事人必须具有相应的民事行为能力、当事人意思表示真实、合同标的合法，即当事人签订的合同不违反法律和社会公共利益、合同标的须确定和可能。同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点，从而能够反映金融市场上的资金供求状况。银行业监督管理机构依法对银行业金融机构进行检査时，经设区的市一级以上银行业监督管理机构负责人批准，可以对与涉嫌违法事项有关的单位和个人采取下列措施：(一)询问有关单位或者个人，要求其对有关情况作出说明；(二)査