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1、网络金融学期末考试题库网络金融学复习思考题第一章1.什么是网络金融？有什么特点？概念：网络金融，又称电子金融，是计算机网络通信技术和金融的有机结合，是以计算机通信网络为支撑的各项金融活动、制度和行为的总称，包括电子货币、电子支付、网络银行、网络保险、网络证券以及网络金融安全、管理和政策等内容。特点：1)网络化和虚拟化：2)高效性与经济性：3)透明化和非中介性：4)具规模经济效益：边际成本递减，边际效益递增。需求方规模经济、供给方规模经济与范围经济。2.什么是网络经济？它带来哪些经济理念的重构？网络经济：就是在全球化和信息化的背景下形成的一种新的经济形态，利用计算机和互联网通信技术在网上进行各种

2、经济活动以及其他相关经济形态活动的总称。网络经济带来经济理念的重构：服务比产品重要：消费者更注重于获取服务、生产者服务收入提高。一流的企业卖标准，二流的企业卖服务，三流的企业卖产品。 关系比能力重要：企业获取社会好感是需要成本的；网络可以帮助获得同情与帮助。增量比存量重要： 20世纪美国最大的公司隶属的行业依时间顺序是钢铁、石油、汽车、电话、软件、网络。专业比综合重要：地域优势的淡化；“酒香不怕巷子深”；对抗式的竞争交错式的竞争。 3.电子商务给金融业带来哪些新的机遇？电子商务的发展改变了传统金融业赖以生存的经营环境，将给网络金融业的发展带来巨大的机遇，金融业将是网络经济的最大受益者，也将成为

3、网络经济最持久和强大的推动力 。（1）电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力；（2）电子商务使金融业超越时空限制；（3）电子商务使金融业拥有更广阔的国际市场；（4）电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位；（5）电子商务促进金融机构向全能服务型发展；（6）电子商务改变金融业的传统管理模式 。4.为何说电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位？第一，在国民经济体系中，金融机构尤其是商业银行一直并将继续担当金融中枢的角色，如果没有商业银行的参与和推动，电子商务无疑是空中楼阁；第二，伴随着电子化、网络化的潮流，银行业率先实现网络化经营，成为电子商务最积极的参与者和最有力的推动者；第三，长期的发展

4、使银行业树立了稳健、诚信的良好社会形象，构造了安全、快捷、发达的支付网络，这些优势决定了银行支付体系仍将是网络经济交易方式的首选；第四，银行在电子商务体系结构中仍将担当网络支付结算服务的主要角色。交易者的信用状况及其维护是电子商务发展的关键前提之一，而银行恰恰是社会信用的经营者，在维护社会信用秩序方面比较具有优势。5.我国网络金融发展现状及存在的主要问题？（现状没找到）安全技术问题：在我国网络金融发展过程中也同样遇到网络犯罪、计算机病毒、黑客入侵等安全威胁。同时，还存在着由于技术落后所带来的安全隐患。 法律监管问题：网络金融在我国还是新兴事物，相关的法律制定更为滞后，完整的法律体系还未形成。目

5、前大部分网络金融服务采用的规则都是协议，由于缺乏相关的法律法规，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在仍难以解决。 人才问题：网络金融的发展对人才素质提出了更高的要求，需要大量既精通金融知识又熟悉网络技术的跨学科复合型人才，然而，我国现阶段的高等教育培养模式较为单一，知识结构不够完善，不完全符合复合型人才的培养模式。 第二章名词解释：1.CNFN中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network):就是使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性的计算机网络系统。2.CNAPS 中国现代化支付系统CNA

6、PS (China National Advanced Payment System):是在国家金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。3.CHIPS CHIPSClearing House Interbank Payment System，是纽约清算所银行同业支付系统，CHIPS是最重要的国际资金调拨系统。常与SWIFT配合使用。它是全球最大的私营支付清算系统，主要以NewYork为资金结算地。具体完成资金调拨即支付结算过程。4.微支付是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支

7、付，大约少于5美元。例如，Web站点为用户提供有偿下载音乐、发送一个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付。5.电子支付电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。6.电子支付系统指支持消费者、商家和金融机构通过Internet使用安全电子交易手段，使用新型的支付工具电子货币完成数据流转，从而实现电子支付以实现商品或服务交易的整体系统。电子支付系统中包含了购物流程、支付工具、互联网安全技术、信用及认证体系以及现有的金融体系，是一个庞大的综合性系统。7.超级网银（网上支付跨行清算系统）是2009年央行最新研发的

8、标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。简答题1.电子货币的特征：（1）是虚拟货币；（2）发行主体分散；（3）异质性；（4）信息安全性；（5）匿名性带有极端性；（6）需要二次结算；（7）无地域限制 2.电子货币的典型中介运作流程。 步骤，发行者A根据a银行的请求，发行电子货币； 步骤，用户X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信； 步骤，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y； 步骤，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)： 步骤，A根据从Y处接受了电子货币的

9、银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。3.网络支付方式的分类。（1）按开展电子商务的实体性质分类 B TO C 型网络支付方式:主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，比如信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。B TO B 型网络支付方式:主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，比如前面电子货币中介绍的电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融ED

10、I以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。（2）按电子商务支付数据流的内容分类 指令传递型网络支付方式支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。指令传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。电子货币转拨型网络支付方式客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。

11、常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。 （3）按电子商务网络支付金额等级分类 微支付：是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于5美元。例如，Web站点为用户提供有偿下载音乐、发送一个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付。消费者级支付：满足消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到500美元之间的网络业务支付。如信用卡、小额电子支票等网络支付方式。小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大(占总支付业务的8090)。所以这类系统必须且具有极大的处理能力，才能支持经济

12、社会中发生的大量支付交易。 商业级支付：价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大、时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。 4.我国的电子支付系统的组成。目前，中国基本上己经建成如下9类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统和网上支付跨行清算系统。综合应用题1.电子商务网络支付体系各构成要素及其功能，并图示。客户

13、：是电子商务交易中的负债方，使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的起点。商家：是电子商务交易中的债权方，有权向金融机构请求资金入帐。客户开户行：是指付款客户在其中拥有资金帐户的银行，向客户提供网络支付工具和服务信用。商家开户行：是商家在其中开设资金帐户的银行，是整个资金结算过程中的资金流向的目的地，又称收单行或接收行。CA认证中心：是网上商务的准入者和市场规范者，是个公正权威的第三方机构，负责对各方的身份真实性进行认证，并发放和维护数字证书，保证电子商务交易秩序。2.举例说明一个国际资金清算过程。并图示。例如，纽约的A行经国际线路，如SWIFT网(CHIPS交易数量的80是靠SWIFT进入

14、和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银行。若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可通过下图所示的方法完成第三章名词解释1、网络银行网络银行是商业银行的电子商务开展方式，能为客户提供更好的服务的需要。网络银行是以现代通信技术和互联网技术为基础，采用电子数据形式，通过互联网开办银行业务，提供个性化商业银行服务，具有新型组织形态的银行。 有些地方把网络银行又叫电子银行e-bank。应该说不完全准确，网络银行是电子银行发展的最高级阶段，是Internet时代的电子银行。2、纯网

15、络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，它本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。最大优点是节约费用，运作成本低。3、信誉风险信誉风险是指网络银行未能满足客户的意愿，使公众对银行产生负面效应而造成损失的风险。包括系统存在技术缺陷、系统存在重大的安全缺陷和其他网银系统风险的连带责任风险三个方面。简答题1、简述网络银行的特征。高度数字化不受时空限制，提供3A服务边际成本递减客户价值的差异化2、简述简述网络银行的主要业务。基础网络银行业务：

16、第一、信息服务：银行自身信息、银行产品和业务介绍、金融信息。第二、交流服务：客户信箱服务、查询服务、贷款申请、 账户资料更新。其中，查询服务是目前主要的交流服务。第三、交易服务：网络银行的个人业务和公司业务。 新兴网络银行服务：1）网上支付，是在B2C、C2C等电子商务活动中发生的网络支付行为。2）账户整合，指网络银行提供的可以供客户同时了解在多家银行、证券公司、保险公司开设的各类账户的交易情况。3）银企直联通过网络将企业财务系统与银行连接起来，企业用户可直接在自身财务系统中管理其银行帐户。3.试述网络银行建设的目标或原则。1）连续拓展。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，同时

17、保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。2）高度可靠。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的可靠运行和系统的安全稳定。3）高度安全。系统的安全性主要涉及加密解密、安全和认证，防止非法侵入和病毒干扰等。系统安全主要包括：业务数据的安全管理，支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。4）集成多功能。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位和个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三

18、者的集成。4.试举例说明网络银行的定价策略。（这个好像有点问题）1）免费策略网上银行对部分服务采用免费策略的理由在于：首先，网络银行的成本结构，每增加一笔业务的边际成本几乎为零。第二，网络银行处于发展阶段，采用免费定价策略，能更好地激励客户接受网络银行服务。第三，免费策略有助于提升网络银行的市场占有率。2）优惠价格策略网络银行的经营成本低，能够将这部分成本节约通过优惠价格的形式转移给用户。优惠价格一向是网络经济活动主体的常用策略。 3）客户价值定价策略客户价值定价策略是指网络银行利用其强大的客户信息处理系统对每一位客户的各种价值驱动因素加以综合分析，并定义“客户价值”。网络银行再针对不同价值的

19、客户，提供符合其消费特征的个性化服务，相应地采取不同的定价策略和灵活的收费标准。论述题1.试论述网络银行的主要风险及管理策略。第一、操作风险：操作风险主要有安全性风险、系统的设计运行与维护风险和客户误操作风险等三种表现形式；第二、信誉风险：包括系统存在技术缺陷、系统存在重大的安全缺陷和其他网银系统风险的连带责任风险三个方面。第三、法律风险：法律风险是指有关网络交易的法律法规相对网络银行和电子货币的发展滞后。当网络银行发生交易纠纷，现行法律并无明确规定或规定不够清晰，致使当事人无法分清各自责任，因此得不到法律的保护评估风险：确定风险及量化风险，确定银行的实际风险承受能力，判断可能发生的风险是否可

20、控。管理和控制风险：包括实施安全策略和措施、测评及升级产品和服务、信息披露和客户培训以及监控风险。2.目前我国网络银行存在的创新问题及措施。问题：1、创新不够充分；2、调研不够充分；3、产品创新机制和风险管理机制缺乏有效配合；4、创新周期过长。解决措施：1、创新战略；2、客户细分；3、创新机制和流程； 4、创新业务部门；5、创新的风险管理。综合应用题1.试设计一个中等规模的网络银行的系统架构，图示并说明。（找不到）网络银行的系统架构主要由网络银行技术架构、人员与部门组成架构、业务平台架构组成，网络银行的技术架构主要由网络服务系统、硬件系统、网络管理系统和数据库系统组成。这四部分构成网络银行的系

21、统运行环境，应具有很好的安全性、稳定性和可扩展性。第四章名词解释1.网络保险主要指保险公司或新型网络保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险的经营管理活动的经济行为。 狭义：指保险公司或新型的网络保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售。广义：还包括保险公司利用网络开展的各种经营与管理活动。2.B2C网络保险：包括人寿险、健康险、车辆险、家庭财产险等3.B2B网络保险：财产险、工程险、信用险等简答题1.网络保险的特点和比较优势。特点：虚拟性与低成本、时效性 、交互性 、个性化、产品多样化 比较优势：对保险公司：简化交易，降

22、低运营成本；降低行业壁垒，加剧行业竞争；不受时空限制，扩展业务机会；扩大知名度，提升企业竞争力；加强内部管理，优化组织结构。对客户：方便快捷，自主选择；信息丰富，选择广泛；享受全天候服务；享受个性化服务；保护隐私。2.网络保险发展的现实基础。行业基础来自于保险业的发展：竞争、发展技术基础来自于网络技术发展：速度、费用客户基础来自于中国网民结构变化：网民多、年轻化环境基础来自于电子商务制度建设：安全认证、法律3.我国网络保险程序的主要流程。4.试论述网络保险的营销管理。（好像有问题）网络保险营销理念的转变1保险市场的消费者行为分析保险消费者是网上主动搜索保险信息的网民；大范围的选择比较成为必然；

23、个性消费的回归；注重技术的购买行为。2保险信息模式的变化双向信息的传播方式；推拉互动的保险信息供需模式。3保险营销出发点的转变时空观和虚实观；以客户为中心的观念；信誉的观念；学习的观念。4保险市场性质的变化直接网上交易；市场的多样化和个性化；保险市场细分的彻底化；保险商品的销售和交易方式的转变。网络保险营销策略的转变1根据目标市场定位来确定产品2产品定价策略的变革3营销渠道的变革4促销手段的变化网络保险营销策略的转变保险营销决策所需的数据收集和分析处理都是自动的和实时的，对营销决策支持能力提升。第五章名词解释1.网络证券指在因特网上进行的各种证券交易活动的总称，通常是指券商或证券公司利用互联网

24、等网络技术，为投资者提供证券交易所的实时报价、查找各类与投资者相关的金融信息、分析市场行情等服务，并通过互联网帮助投资者进行网上开户、委托、成交和清算等证券交易的全过程，实现实时交易的一项活动。2.网络期货网络期货是指投资者在互联网上进行的各种期货交易活动的总称。网络期货交易主要是在各种期货的网络交易，包括商品期货、股指期货、利率期货、货币期货。3.套期保值在期货市场上卖出或买进与现货品种相同、数量相当、但方向相反的期货。4.银证转帐银证转账是将指将股民在银行开立的个人结算存款账户(或借记卡)与证券公司的资金账户建立对应关系，通过银行的电话银行、网上银行、网点自助设备和证券公司的电话、网上交易

25、系统及证券公司营业部的自助设备将资金在银行和证券公司之间划转，为股民存取款提供便利。5.第三方存管是一种新的保证金管理模式，是为了落实证券法和监管要求而在证券全行业限时实施的一项客户交易结算资金管理制度。 主要是为了避免证券公司挪用客户保证金，防范系统性风险，核心就是“券商管证券，银行管资金”，就是客户保证金由过去的券商管理，转为银行（即所谓的第三方）管理。简答题1.网络证券的特征1）全天候、全球化交易 2）差错率低 3）成本优势显著:信息沟通、客户联络与拓展、场所成本、边际成本等2.网络证券的交易程序。1）选择经纪人，开立委托账户，包括资金账户和证券账户。须携带身份证、银行卡到证券营业部办理

26、签约登记。2）根据投资决策，办理买卖委托。包括现场交易、场外自助委托交易。后者又分网络交易、电话语音交易和银证通客户交易等。3）竞价成交：集合竞价方式和连续竞价方式。连续竞价的成交原则：价格优先、时间优先和数量优先。4）清算交割：证券交易所组织券商进行冲抵交割，券商要与投资者进行缴费清算。3.期货的功能。1）价格发现：期货价格是参与期货交易的买卖双方对未来某一时间的商品价格的预期。 2）套期保值：在期货市场上卖出或买进与现货品种相同、数量相当、但方向相反的期货。3）投机获利：利用不同月份、不同市场、不同商品之间的差价，同时买入和卖出不同种类的期货合约以从中获取利润。 4.网络期货交易的优势。1

27、）交易成本的低廉性2）开放的交易系统有利于流动性的改善3）个性化信息服务增加了投资的透明度4）技术先进，出错率低，交易安全5）在激烈的竞争中处于有利地位第六章名词解释1.网络金融产品金融服务机构为开展业务需要，提供的存在于由信息技术、网络技术构建的虚拟空间的产品，其形式为独立或附着于金融工具的一系列金融服务。金融产品是服务性的产品，即网络金融产品是网络化、虚拟化的金融服务性产品2.客户关系生命周期是指提供网络金融服务的机构与客户建立和保持关系的市场寿命，即从客户关系的形成到客户关系的成长、保持、直到失去，是在关系营销的基础上形成的具体而具有长期性、重复性、服务性和信任性的交易关系。3.呼叫中心

28、呼叫中心是一种新兴的信息服务形式，是一种于CTI技术，充分利用通信网络和计算机网络的多项集成功能，与企业连为一体的一个完整的综合信息服务系统。它通过电话系统、E-mail、Web页交互系统、移动网络等新信息技术方式，连接到个人信息数据库，并由计算机语音自动应答设备或人工客服将客户要检索的信息传播给客户。 4.歧视定价即差异化定价，根据网络金融服务产品对客户需求满足的不同程度，来制定不同的价格。分为直接价格歧视和间接价格歧视，采用个性化定价和群体定价两种策略。论述题1.试分析网络金融客户关系管理生命周期各阶段及其营销策略。2.说明哪些因素影响网络金融产品服务供应商的定价能力？获得服务产品的便利性

29、：要求网站导航清晰、搜索方便、校验迅速、界面友好、服务个性化等。便利性越好，定价能力越强。 网络金融服务商提供的服务产品信息：通过网站为客户提供更多的信息供客户选择比较，增加客户体验与依赖性。信息越丰富，定价能力越强。 客户认知程度：品牌知名度越高，则定价能力越强。 网络金融服务产品的丰富程度：服务产品种类多、产品差别化程度越高、产品信息越丰富，则定价能力越强。 3.网络金融服务产品的分销有哪些渠道。1)基于互联网的营销渠道。主要通过各金融网站为客户提供各种金融产品和服务。此外也可以借助其他网站进行分销和推广。2)基于通信网络的营销渠道。主要通过电话银行、手机银行、短信银行等渠道进行分销推广。

30、 3)第三方网络金融渠道。即第三方网络金融服务供应商对银行、证券、保险、基金等公司所经营的产品和服务进行整合，利用自身的资源，向客户提供多种理财产品和增值服务，并为投资者的购买提供渠道的平台服务。如钱袋网（ )、金融界（ ) 等。4.试述网络金融客户关系管理战略。1）细分客户建立统一的客户档案；主动发掘培育网络金融优质客户；实施有效的优质客户管理。2）实施优质客户管理3）必要的组织再造与业务流程重组业务流程重组是以挖掘和满足客户需求为中心，实现基于与客户相互交流的业务流程重构，统一客户联系渠道，针对客户需求及时创新金融产品和服务。如平安构建的由网站、呼叫中心、门店、业务员直销四大体系整合的综合

31、金融立体服务网络。4）建设信息平台数据库 整合信息渠道，通过信息平台实现信息共享；通过数据分析与数据挖掘，提供决策支持。第七章1.网络金融安全网络金融安全是保证用户和金融系统安全的方法、手段、措施和管理的统称。安全性要求有： 完整认证、信息完整、无拒付支付、有效的查账机制、隐私权。2.CFCA中国金融认证中心，英文简称CFCA，于2000年6月29日正式挂牌成立，是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，是重要的国家金融信息安全基础设施之一，也是中华人民共和国电子签名法颁布后，国内首批获得电子认证服务许可资质的CA之一。 3.网络金融面临的安全挑战。计算机安全：1、国际标准化组织（ISO）将“计算机安全”定义为：“为数据处理系统建立和采取的技术和管理的安全保护，保护计算机硬件、软件数据不因偶然或者恶意的原因而遭到破坏、更改和泄漏”。 2、计算机安全包括物理安全和逻辑安全两个方面。