银行服务三农的问题.docx

1、银行服务三农的问题中国服务三农的问题第二章中国服务“三农的发展现状21中国服务“三农”的总体要求认真贯彻落实面向“三农”的市场定位，紧紧围绕“3510”发展目标，全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，在一级法人体制下，建立健全“三农”金融事业部制经营管理体系，不断加大服务“三农”的投入总量和工作力度，努力提高服务“三农”的运作效率和水平，切实提升“三农”业务的风险控制和可持续发展能力，把建设成为一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营、致力于为最广大客户群体提供优势金融服务的现代化全能型银行。22中国服务“三农的历程根据十一届三中全会决定，1979年，国务院决定恢复中国，为农业农村经济

2、发展提供信贷支持和综合金融服务。从1979年到2008年，根据不同时期农业农村经济特点和中央对中国确立的支农定位和职责，中国服务“三农”的历程，大体可以划分为三个阶段：221专业银行时期(19791993年)1978年12月，党的十一届三中全会作出了把党和国家工作中心转移到经济建设上来、实行改革开放的历史性决策，率先在农村拉开了经济体制改革的序幕，并以磅礴之势推向全国。改革开放为中国经济发展注入了强大动力，经济总量逐年上升，粮食及农副产品购销两旺，乡镇企业异军突起，农村经济呈现跳跃式、超常规发展。按照当时专业银行的业务分工，中国遵循“以粮为纲、农林牧副渔并举，提高经济效益，活跃农村经济”的指导

3、方针，围绕发展农村生产力这个中心，将全部贷款的98以上集中投向了农村。支持农业资源开发和技术改造；支持国家商品粮、棉、糖生产基地建设；开办粮棉转化转产专项贷款、副食品基地专项贷款、土地治理与开发专项贷款；支持“星火计划”、“丰收计划”实施，增强了农业发展后劲。80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和乡镇企业发展需要，中国将每年涉农信贷计划的60和2500亿一3200亿元的累放信贷额度，用于支持供销社、农副产品收购和乡镇企业发展。对乡镇企业贷款计划实行专项管理，确立了“量力而行，讲求实效，区别对待，择优扶持”、的支持乡镇企业发展的十六字方针，颁布了中国乡村工业贷款暂行办法，对促进农村工业

4、化、增加农民就业起到了积极作用。222向商业银行转轨时期(1 9942006年)20世纪90年代中期，随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制的初步建立，我国经济快速发展，进出口总量不断增加，中国特色工业化、城镇化、农业现代化加速推进。商业银行法等一系列金融法律颁布实施后，国家加大了对国有银行的综合改革力度和监管力度，启动了国有银行的商业化综合改革，要求国有银行按照国际惯例构筑业务运作模式和经营机制。1994年，国家组建了农业发展银行，使政策性金融与商业性金融逐步分离，中国农业银行开始向现代化商业银行转轨。1996年，农村信用社与中国脱钩。面对新的形势，中国重新调整了市场定位，确定了“积极

5、巩固、调整和提高农村业务，大力拓展大城市业务，重点发展中小城市业务”的经营战略。改进了资金计划管理方式，按照市场效益原则，约束贷款投向，引导资源配置。以推行信贷“新规则”为契机，明确了贷款准入标准，规范了信贷决策行为。全面推行了授权、授信管理，实行了审贷分离、责任追究等一系列规章制度。制定了信贷结构调整纲要，明确了信贷进入与退出的重点。较大幅度地收缩了低效网点，裁减了部分冗余人员。业务经营层次、业务运作效率、金融资源密集度和核心竞争力不断得到提升。顺应城乡经济一体化发展和商业银行改革进程加快的形势和要求，中国农业银行的业务经营不再局限于农业、农村，而是逐步转向城乡两个市场，贷款结构趋于多元化。

6、“三农”贷款的余额在增长，但占全行贷款的比重有所下降。在农业农村金融服务领域，按照与政策性金融机构、农村信用社和其他金融组织各有侧重、分工协作、优势互补的原则，以推动农村产业结构转化升级和提高支农资金使用效益为目标，加大了对农业产业化、农村基础设施、特色资源开发和农村电网改造等领域的支持力度。截至2006年末，涉农贷款余额9515亿元，占全行贷款总额的305。其中农业产业化贷款725亿元、农村城镇化贷款226亿元、农村电网改造贷款1 199亿元、专项贷款(含扶贫)2544亿元、乡镇企业贷款1500亿元、农村商品流通贷款1215亿元、农户贷款969亿元。同时，中国发挥大型商业银行的综合经营优势，

7、实施“以城补乡、以东带西”的金融反哺模式，向中西部行转移支付财务资金达600多亿元，增强了农村网点和中西部地区行的服务能力。2-23建设现代股份制商业银行时期(2007年以来)随着经济的快速发展，我国农业经济取得了长足进步，发生了翻天覆地的变化。同时，城乡二元经济结构的深层次矛盾日益突出，农业和农村发展面临的形势十分严峻，农村金融己成为制约农村发展的瓶颈。为此，2007年，全国金融工作会议对农村金融的改革发展作出了明确的部署，提出了中国股份制改革要和我国农村金融体制改革相结合，坚持“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则。要求中国稳定和发展在农村地区的网点和业务，充分利用在县域的资

8、金、网络和专业等方面的优势，发挥在农村金融中的骨干和支柱作用。2008年10月，党的十七届三中全会通过了中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定，从实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求出发，对新形势下推进农村改革发展作出了全面部署，明确要求中国坚持为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络。随后，国务院批准了中国股份制改革实施总体方案，要求中国改革要以建立完善现代金融企业制度为核心，以服务“三农”为方向，稳步推进整体改制，成为资本充足、治理规范、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和国际竞争力强的现代化商业银行。按照党中央、国务院的战略部署，中国新时期认真履行

9、党中央、国务院赋予的支农职责，全面落实面向“三农”的市场定位，扎实开展面向“三农”金融服务试点和三农县域事业部制改革试点，进一步突出支持重点，创新金融产品，完善服务机制，强化政策保障，努力发挥在农村金融中的骨干和支柱作用，中国面向“三农”金融服务工作进入一个新的发展阶段。2010年，我国经济社会发展克服外部环境极为复杂多变、各类自然灾害和重大挑战极为严峻等不利条件，国民经济取得平稳较快增长，经济发展方式加快转变，价格水平基本保持稳定，中国在全球经济发展中的作用和影响力不断加大。“三农”和县域经济作为国民经济的重要组成部分，在过去的一年继续保持良好发展势头。农业生产稳定增长，粮食连续第七年增产；

10、农村居民收入快速增长，民生加速改善；新农村建设稳步推进，城乡统筹发展取得新进展。三农和县域经济的持续向好发展，为我国改革发展稳定大局提供了有力支持。2010年又是中国历史上具有里程碑意义的一年。这一年，中国农业银行股份有限公司在沪港两地成功上市，完成了从国有独资商业银行向大型公众持股银行的重大转变，标志着本轮国有商业银行股份制改革的顺利“收官”。一年来，全面贯彻落实党中央、国务院服务“三农”的基本要求，积极发挥农村金融骨干和支柱作用，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新产品服务，努力加大信贷投放，不断深化三农金融部改革，持续提升风险管控能力，初步探索出多渠道、广覆盖、全功能、可持

11、续服务“三农”的“模式”。截至2010年末，涉农贷款余额148万亿元，比上年净增2700多亿元，增长速度明显加快；县域新增贷款占新增存款的544，连续第三年超过50，总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。23中国服务“三农”的独特优势当前，随着农业产业化、基础设施建设、农村流通体系建设、特色资源开发的层层深入，县域中小企业和富裕农户等新农村建设活跃经济主体的金融需求，正在由传统存贷需求向票据承兑汇票、跨区网络结算、现金管理、投资理财业务等高端业务领域延伸，农村金融需求服务大有供给不足之势。本外币一体化、网络全国化、高中低端业务多元化的服务优势比较明显，有利于促进并分享农村经济增长的衍生效

12、益，给农村金融需求活血。随着新农村建设战略的实施，县域的城镇化水平将不断提升，农村经济社会结构将逐步由“生存经济”升级到“生产经济”经济活跃主体也将逐渐集中到中心集镇、县城以及城市。这种经济发展层次，与的经营层次更为契合，有利于发挥连接城乡、经营多层次化的系统优势。媒介二元经济的最佳金融红娘是。我国二元经济结构的变迁必然形成城乡一体化的发展趋势，城市工业加速向郊县转移和扩散、新型都市农业在城郊崛起、县域城市化和工业化不断提速，对媒介二元经济的金融服务需求将日益高涨，而市场定位中有“面向三农”、“商业运作”，正是适应这种需求的最佳中介。“与农共舞”，自身优势为实现未来发展夯实了基础。长期以来，以

13、服务“三农”为己任，形成了独特的市场布局和鲜明的经营特色。在我国工业化、城镇化、市场化步伐加快的大背景下，新农村建设实际上移全面涵盖各种经济成分和越来越多的产业，农村金融需求正在呈现出综合化、多样化的特征，客户价值链不断延长，在县域的有效发展空间也在日益拓宽。在县域吸收的资金原则上全部用于支持县域经济的发展，其中投放到农业的贷款不低于30。将从推进农村城市化发展出发，稳妥的支持以农村小城市为目标的基础设施建设，以推动地方经济快速增长，启动内需，服务新农村，促进农民增收。这些将是突出面向三农的“下乡”服务县域经济发展的加速器。24中国服务“三农”的范围241为农民生产生活服务以促进农民增收为核心

14、，分别针对贫困型、温饱型、富裕型和外出务工农民，推出实用好用的信贷产品与服务方式。当前把服务好农户作为全行服务“三农”工作的重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为核心，在解决农民“贷款难”问题上取得实质性突破。242为发展现代农业服务围绕现代农业产业体系和服务支撑体系，以涉农骨干项目和支柱企业为重点，打造专业化现代农业金融业务体系。243为农村商品流通服务适应农村商品流通市场的新变化、新格局，调整支持重点，制定针对性的政策措施，扩大服务范围。244为农村中小企业服务以落实银监会“六项机制”为核心，完善农村中小企业服务机制，制定针对性的金融解决方案，为广大中小企业提供专业化、标准化和团队化服务。

15、245为农村基础设施建设与资源开发服务重点为国家和各省、地(市)系统性支农惠农基础设施建设工程提供综合性金融服务，探索建立“统贷统还”、“先之后收”等基础设施建设专业服务模式，推动农村基础设施建设加快发展。246为农村城镇化建设服务落实中央统筹城乡发展战略，顺应城乡经济一体化发展趋势，为农村城镇化建设提供综合金融服务。247为农村社会事业发展服务充分发挥资金、网点、网络、品牌等优势，积极支持为农民和县域居民服务的医院、学校、文化、科研、媒体等，全面推动农村各项社会事业的发展。248加强与其他金融机构的合作开放支付结算平台和网络，提供各类业务代理服务，共建农村违约信息共享平台和失信惩戒机制，为广

16、大农民和农村企业提供新型金融服务。24中国服务“三农”的重点领域针对不同类型的县域实行差别定位，根据所在地经济发展特点，确定相应的重点服务领域，做到“一县一策”，形成独特的经营模式、竞争优势和良好的社会效应。1、在粮棉大县，以促进粮棉增产、农民增收和农产品转化增值为重点，支持种粮农民、产业化龙头企业、农资供应和财源产业开发。支持龙头企业投资兴建农业和粮食标准化生产基地，支持有能力、有信用的种粮农户、种养大户、家庭农场等发展生产，扶强扶壮县域中小企业，因地制宜支持县域民营经济和个私经济发展，扶持新的财源产业开发。2、在经济强县，以促进县域经济发展壮大和城乡一体化发展为重点，支持农村工业化、城镇化

17、和劳动力转移。支持市场运作、还款来源可靠的经营性市政工程项目、公用工程项目、环境工程项目、信息化项目和旅游发展项目。支持经济强县民营经济和中小企业发展，配合城市大型客户开拓经济强县市场，提升经济强县工业化进程。3、在贫困县，以促进农民脱贫致富和培育县域支柱产业为重点，支持基础设施、资源开发、特色农业、生态旅游和务工经济发展配合实施国家西部大开发、东北老工业基地振兴和中部崛起等区域发展战略，为贫困地区基础设施、环境改造和公共服务设施建设提供综合金融服务。4、在西藏、青海、新疆、宁夏，以及新疆兵团边境团场等边远、高寒、沙漠化、石漠化、生态条件恶劣地区县，主要通过内外部政策扶持，努力改善经营条件，履

18、行好公共金融服务职能，促进边疆安定、民族团结和少数民族地区经济社会发展。25中国服务“三农”的基本原则251坚持立足县域，加大投入突出“三农”在全行改革发展中的战略地位，把县域支行作为服务“三农”的载体和平台，全面、系统地推进“三农”金融服务工作。统筹安排全行各项经营资源，保障对“三农”的投入，促进“三农”业务优先发展。252坚持城乡联动，综合服务发挥广联城乡的资金、网络和专业优势，为“三农”客户和其他农村金融机构提供存、贷、汇、卡、网等综合金融服务，为客户跨越城乡拓展业务提供全程金融服务。城乡互补，统筹发展，提升服务“三农”的整体合力。253坚持分类指导，区别对待根据各地“三农”和县域经济发

19、展状况，区分不同地区、不同客户和不同类型的业务，因地制宜、方式多样，实行差别化的经营政策和管理方式。254坚持机制创新，提高效率按照贴近市场、贴近客户的原则，创新组织架构，下沉经营中心，扩大基层授权，增强服务功能，完善产品体系，不断提高服务效率和水平。255坚持商业运作，持续发展充分挖掘新农村建设和县域经济发展中的商业机遇，遵循商业银行的内在在规律和基本要求，服务、发展与管理并重，推进精细化管理，建立健全配套的激励约束机制和风险控制体系，不断提高“三农”业务的质量和效益，实现可持续发展。26中国服务“三农的总体发展情况261加强重点领域金融服务，支持三农和县域经济发展2010年，进一步加大了惠

20、农卡和农户贷款的推广力度，全年新增发卡28497万张，惠农卡发卡总量突破6100万张，总体农户覆盖面己达27。通过惠农卡向580多万农户提供授信，新增授信700多亿元，授信总额1600多亿元，农户小额贷款余额989亿元。全口径农户贷款余额超过3000亿元，是2007年底的近3倍。不断丰富和拓展惠农卡服务功能，为广大农民提供小额贷款、代理财政补贴发放、新农合和新农保资金归集、管理和发放等全方位的金融服务。2010年，有478家县支行获得新农保代理资格，有313家县支行获得新农合代理资格。福建泉州分行推出了全国首张金穗惠农一社会保障卡；山东分行与山东寿光农产品(1345，000，000)物流园合作

21、，联手推出了全国第一张应用于蔬菜市场的惠农卡“联名卡”，实现了园内商户“无币化交易”。以惠农卡为载体，在农户小额贷款的基础上，进一步开发了新农村民居贷款、个人渔船抵押贷款、西藏农牧户小额信用贷款等一批有代表性的特色产品，努力为农牧民生产生活提供全方位金融服务。还与各级团组织合作，创新推广农村青年创业小额贷款，共发放农村青年创业小额贷款24亿元，支持农村创、I芝青年64968人。为“米袋子”、“菜篮子”提供金融支持。在2010年部分农产品价格上涨较快、物价上涨压力不断加大的背景下，大力支持粮食、蔬菜等重点农产品生产，积极为稳定总体物价水平做贡献。在支持粮食生产方面，推进“丰收计划”，积极支持粮食

22、主产区和产粮大县粮食生产。截至2010年末，在全国453个产粮大县贷款余额达到5500亿元。在支持“菜篮子”工程方面，各级积极创新政策制度和产品服务，因地制宜规划，分类指导管理，创新出各具特色的服务模式，有力支持了蔬菜生产。河北分行出台关于金融支持蔬菜产业发展的工作意见，累计投放涉蔬菜贷款近20亿元，支持9l家涉蔬菜生产企业扩大生产，帮助ll万户农民扩产增收。山东寿光围绕龙头建基地、突出特色建基地、依托市场建基地、连片开发建基地，采取“基地+农户”服务模式，为24万蔬菜种养户投放贷款59亿元。积极支持产业化龙头企业和县域中小企业发展。产业化龙头企业和县域中小企业一直是支持服务的重点。2010年

23、，推进“龙腾计划”、“虎跃计划”，加大对产业化龙头企业和县域中小企业的支持服务力度。与农业部签署全面战略合作暨支持农业产业化龙头企业战略合作框架协议，以国家级、省级龙头企业为重点，以优质产业化项目为载体，为带动能力强、发展潜力大的农业产业化龙头企业提供全方位、立体式金融服务。在支持县域中小企业发展方面，制定了县域中小企业产业链融资服务指引、小额贷款公司综合金融服务方案等多套综合金融服务方案，以小企业简式快速贷款、小企业自助可循环贷款、供应链融资贷款等拳头产品为主打，支持了一批符合国家产业政策、市场需求旺盛、生产经营稳定的县域中小企业发展。截至2010年底，设立小企业贷款专营机构857个，为县域

24、324万家中小企业提供贷款7354亿元，贷款增速高于全行平均水平。同时，为增强对县域高端企业客户的综合服务能力，在合肥举办了首届县域高端客户上市推介会，我国深圳、香港和新加坡等地证券交易所和中介机构专家，以及60余家达到或接近境内外上市融资条件的企业参会，有16家达成了初步合作意向。加大对新农村和小城镇建设的支持力度。顺应近年来城镇化发展提速的趋势，推进“干城计划”，加大对城乡统筹和小城镇建设的支持力度。密切跟踪国家和地方政府的小城镇和新农村建设规划，以全国百强县、千强镇为重点，支持县域范围内符合条件的路、水、电、气、暖等城镇基础设施建设项目，以及企业入驻率高、产业集群效应明显的省级以上(含)

25、工业、农业、科技园区建设。调整县域房地产信贷政策，加大“绿色家园”贷款服务品牌推广力度，积极介入有科学规划、有产业支撑、有发展前景的小城镇建设。福建、浙江、河南等地通过创新新农村民居建设贷款、新市镇新农村建设配套贷款等产品，大力支持当地新农村建设和县域城镇化发展。开办县域医院、学校贷款，以列入卫生部重点扶持计划的县医院、县中医院和省级重点高中、示范高中等为重点支持对象，积极支持县域科教文卫等公共事业发展。262积极拓展三农金融服务渠道，完善农村支付结算体系为了让更多的县域和农村居民享受到方便快捷的现代化金融服务，农业银行积极加大“三农”金融服务渠道建设力度，努力为完善农村支付结算体系作出自己的

26、贡献。大力优化物理网点渠道。20lO年，加大县域网点建设投入力度，加快县域网点改造进度。通过改建、迁建、扩建网点，不断优化县域网点布局。目前，拥有县域网点127万个，超过工、中、建、交四大行县域网点的总和，县域网点的服务能力和辐射范围不断增强。不断加大电子服务渠道建设力度。通过在乡镇设立“离行式”自助银行、布设POS机、转账电话、电话银行、手机银行、网上银行等电子服务渠道，着力完善乡镇、村一级地区的支付结算网络。目前，累计向县域投放自助银行5060个，POS机137万台，现金类自助设各2万台，转账电话947万台，县域自助设备投放位列四大行之首。发起设立村镇银行。根据银监会有关监管精神，并结合自

27、身实际，2010年，作为主发起人，分别在陕西安塞、安徽绩溪设立2家村镇银行，主要为当地的农民、农业农村经济发展以及小企业提供金融服务。目前，发起设立的村镇银行数量己达4家，且全部位于中西部地区。同时，还出台了村镇银行投资管理办法，进一步夯实村镇银行管理基础。试点开办转账电话助农取款服务。为了改善农村金融支付环境、满足农民小额取现需求，积极探索利用POS机和转账电话等电子机具，开展小额取现服务。2010年，在当地人民银行的大力支持下，依托现代化的移动信息技术手段和“万村干乡”工程龙头企业，在重庆、福建、湖北、陕西等地试点开办转账电话助农取款服务，积极改善农民用卡环境，缓解农村取现难题，使广大农民

28、“足不出户、人不出村”就能享受便利的现代金融服务。农行山西分行推行农村小额支付“村村通”工程，在14个县试点开展农村小额支付服务，基本实现试点县转账电话到村、惠农卡到户“两个全覆盖”，惠及约310万农民；浙江分行创新研发出“三农移动服务包”、“金益农-惠农通”、“三农理财室”等特色服务，进一步丰富了金融服务渠道。目前，已经在12家分行开展了银行卡助农取款试点工作。同时，还在部分地区开展ATM配置零钞试点工作，满足农民对小面额钞票的取现需求。263深化三农金融事业部制改革，强化体制机制保障为探索大型商业银行服务“三农”的有效途径，对三农和县域业务实行事业部制管理模式，在发挥大型商业银行的整体优势

29、的同时，又立足“三农”实际，提升金融服务专业化水平。20lO年，选择甘肃、重庆、福建、广西、山东、四川、湖北、吉林等8省(区、市)，开展以完善事业部管理体制和运行机制为主要内容的深化三农金融事业部改革试点，确保有专门的机构、专门的人员、专门的制度、专门的资源，专注于“三农”金融服务工作。进一步健全事业部管理体制。梳理三农金融部的业务边界，完善事业部组织架构体系。自上而下理顺各级行以及各内设部门的职责定位，建立总行、一级分行、二级分行“三级督导”，县支行“一级经营”的事业部管理体制。事业部总部统筹全行“三农”业务的政策规划和改革推进工作；省、市级分部在抓好总部政策制度贯彻落实的同时，因地制宜探索

30、服务“三农”的有效手段和模式：县支行作为事业部基本经营单元，明确其一级经营主体地位，扩大对其差异化授权，实现大部分业务就地决策。深化试点县域支行机构和人力资源改革，精简内设机构，充实一线人员。进一步做实“六个单独”运行机制。在单独的资本管理方面，制定下发三农金融部资本管理办法，单独核定事业部营运资本和经济资本，建立相对独立的“三农”经济资本管理体系，以经济资本约束风险资产扩张。在单独的信贷管理方面，制定了五项“三农”信贷业务综合管理制度，修改完善“三农”和县域信贷业务政策指引，进一步下沉经营重心，优化流程，有效提高“三农”办贷效率和专业化水平。在总行和试点分行增设三农信贷管理部，向县域支行派驻了信贷独立审批人，搭建起专门的“三农”信贷业务审查审批通道。在单独的会计核算方面，制定了公允的单独核算分摊规则，上线了新核算与报告系统(IFAR)，实现了三农金融部财务报表的归集、分摊、汇总、分析全过程的自动完成，按照外部信息披露要求编制三农金融部财务分析报告。在单独的风险拨备与