放款审核管理细则.docx

1、放款审核管理细则宁夏银行 利通支行授信业务放款管理 办法细则（试行）第一章 总则第一条 为贯彻 落实贷 款新规要求，有效防范放款 环节的操作 风险 ，依据银监 会“三个 办法一个指引 ”和商业银行内控管理相关 规定，结合我总行行授信业务放款管理办法 流动资金贷款管理 细 则、固定资产贷 款管理 细则、个人贷 款管理 细则 等授信管理 制度 ，制定本办法。第二条 本办法所称 “授信业务”，指支本行审批权限内各 级授 信审批部门或分支机构 审批通过的贷款、银 行承 兑汇票、贸易融 资 和加价 贸易融资业务 等。第 三 条 本 办法所指 “放款 ”，是指已按照本行授信 审查审 批流 程和相关 规定获

2、得审批通过后，经过审 核，将符合放款条件的授信 业务进 行发 放和支付的 业务环节。第二章 机构设置及工作职责第四条 支行设立放款 审核岗总行在运 营管理部 设立二级职 能部门放款中心，各分支机构 设立放款 审核岗，分别负责放款 审批权限内已 审批授信 业务的放款 审核审批工作。 放款审核岗由 支行风险管理科 归口管理。各分支机构 应指定相关部 门归 口管理放款 审核工作，归口管 理部门应独立于授信信 贷营销 部门。第五条 支行放款 审核岗 分设 A 岗和 B 岗，日常审核工作由A 岗负责 ，A 岗外出学 习或因其他原因 长期不在 岗时由 B 岗负责 日常业务审核。 放款中心 岗位设置和工作

3、职责根据放款管理工作 职责 和放款流程的需要，放款中心 设置主 任 岗、放款审 批岗、放款审 核 岗、综 合管理 岗。主要工作职责 ：（一）负责 全行放款管理工作内控建 设，制定和完善放款管理 相关制度；（二）根据授信业务审 批部门的审批意见，对权限内已 审批授 信业务是否具 备放款条件 进行审核和审批；（三）指导分支机构开展放款 审核工作，监督检查 分支机构放 款制度 执 行情况；（四）负责 全行放款 审核人 员的培 训 和日常工作的指 导 ；（五）完成领导交办的其他工作。第六条 各分支机构 放款 审核岗主要工作 职责：（一）根据授信审批意 见，对本分支机构支行 权限内授信 业务 是否具 备

4、放款条件 进行审核和 审批；（二）审核借款人 资金支付方式及用途与 审批意 见是否一致；（三）审核合同、协议 以及相关法律文件的有效性；（四）审核授信 业务资 料的完 备性与合 规性；（五）对审核工作 发现的问题对 相关部 门和人员提出整改意 见 和处罚 意见。（六五 ）其他工作。各分支机构放款 审核岗不得由客 户经 理或营销科长兼任。 第七条 放款 审核人 员任职条件：（一）品行端正，遵纪 守法，无不良行 为记录 ；（二）工作认真细致，责任心强，勤勉尽业；（三）熟悉各项信贷政策、制度，掌握各类 授信业务 品种风险特 征，了解相关法律知 识 ；（四）大学专科及以上学 历且从事信 贷工作 2 年

5、（含）以上；或取 得硕 士学位且从事信 贷 工作 1 年（含）以上。第三章 放款管理工作规则和职责划分第八条 工作 规则 ：（一）放款审 核人 员应 按照本行放款管理制度的有关要求，遵循客 观、公正的原则 ，认真审核放款 业务资 料，独立提出 审核意 见。（二）放款审核人 员必须严格按照授信 审批意见开展放款 审核 工作，无权更改授信 审批意见。对审 批意 见不明确、批复条款无法 落实等情况的，应提取必要的 资料和证明依据，向支行 审贷会填写 宁夏银 行信授信 贷业务 批复落 实确认表（见 附件 2）送交相应的 授信审批部门征求意 见，根据授信审批部门的支行 审贷会反馈意 见进 行放款 审核。

6、（三）对需要在信 贷 管理系 统中做修改支付信息操作的，按照 “谁审批、谁 核准”的原则，由原审核人 员进行审核、修改。第九条 相关部 门职责 ：（一）营销部门贷款经办行负责对 授信业务进行尽职调查 ，并 对贷 款资金支付方式及 贷款人受托支付的金 额起点提出 调查意见； 授信 业务审 批通 过后，落实担保和放款的前提条件手 续，审核授信 业务资 金用途的真 实性，与借款人签署授信 业务合同或协议。负责 授信业务放款审批后，在信贷管理系统中做下柜 处理。对纸质 档案 与电 子档案的一致性 负责（二）支行 审贷会、风险经理、支行行长 授信审批部 门（含有审 批权限的总行业务部门和分支机构）负责审

7、查审 批授信 业务，并在 信贷管理系 统中准确 录入审批意 见。（三）放款中心及分支机构 放款 审核岗负责审 核权限内授信 业 务担保和放款条件的落 实，审 核贷 款资金支付方式的合 规性。对 所 审核放款 环节业务资料的完整性、形式的有效性负责。（四）分支机构会 计部门营业 室负责 授信业务发放、资 金支付 的审核和账务处理。第四章 放款工作流程第十条 放款工作流程包括放款申 请，放款受理，放款 审核， 放款 审批，下柜 处理，会计入账六四 个步骤。支行放款流程无放款 受理和 审批环节 ，共四个步骤。放款工作流程示意图见 附件 1。第十一条 放款中心放款工作流程除伊斯 兰银行加价 贸易业 务

8、外，其余 授信业务均通过信贷管理系 统实现。支行权 限内的授 信业务放款流程，实行纸质与信贷管理系 统同步并行。第十二条 加价 贸易业务融资支付审核目前 暂通过人工上 报、 纸质方式进行，工作流程及 审核审批内容与其他授信 业务相同。第十三条 放款审核岗中心按规定程序 审核审批，及时提出放 款审核意见。 各分支机构若有批量授信 业务放款的，应提前与放款 中心预约，以利于合理安排，确保及时放款。第十四条 放款申 请。授信业务审 批后，经办行业务 主办客户 经理负责将审批意见通知客 户，并受理客户的提款申 请。按照审 批 意见落实授信业务发 放的前提条件，落 实担保手 续，签署授信 业务 合同及相

9、关 协议。 对于支行放款 审核权限内的授信 业务 ，将该笔业 务的纸质资料移交支行放款 审核人员进行放款审核。对 于需放款 中心 审核的放款申 请，经办行按照 规定备齐所有放款申 请资 料（见 附件 3）并经行长（或受权人）复核后，通 过信贷管理影像系 统上传 总行放款中心， 发 起放款申 请。第十五条 放款受理。放款中心综 合管理岗在信贷管理系 统中 受理 经办行的放款申 请，并及时分发给 放款 审核岗。第十六条 放款 审核。放款审 核人 员根据岗位职责，重点审核 的内容包括并不限于以下方面：（一）对信贷管理影像系 统中上 传的放款相关 资料的完整性和 形式有效性 进 行审核；（二）审核授信

10、 业务 流程的合 规性；（三）对授信审批意 见中的前提条件和担保等落 实情况 进行审 核；（四）对合同（协议）文本要素填写的准确性、完整性和形式的 有效性 进行审 核；（五）固定资产贷款应审核资本金到位情况， 项目贷款的还应 审核项目进度与已投 资额 是否匹配；（六）对贷 款支付方式及用途 进行审 核；（七）对借款凭证 、提款申请书等资 料要素 进行审核；（八）其他应审核的内容。经审核符合放款要求的，放款 审核人员在信贷管理系 统中签 注审核合格意 见；放款中心 权限的业务 ，还应提交放款 审批人进行 审批。 对不符合放款要求的，放款 审核人员在信贷管理系 统中注 明存在的具体 问题 及整改要

11、求，做否决或退回 补充资料处理。第十七条 放款审批。放款中心放款审 批岗承担 权限内放款 审批的 职责 ：（一）对审 核通 过的放款 业务资 料进 行必要的核 查；（二）重点核查 放款前提条件的落 实、贷 款支付方式和用途与 审批意 见要求是否一致等；（三）符合放款条件的，由放款审批人员在信贷管理系 统中签 注同意放款意 见；如核查发现问题 ，做业务 退回或否决 处理。第十 八六 条 下柜 处理。放款审 批通 过后，经办 行业务 主 办客 户经 理在信 贷 管理系 统 中做下柜 处理，打印放款通知书 或填写 加价贸 易业务融资支付通知 书（见 附件 4）连同借款凭证 、提 款申 请书等原件资

12、料一并提交会 计核算部 门进 行账务处理。第十七九条 会计入账。经办行会计核算人 员根据信 贷部门提 供的放款通知书 、提款申请书、借款凭证，审核无 误后将 贷款 资金划入借款人在本行开立的 结 算账户中，按照放款通知书的 要求完成 贷款 资金的支付。第二十八 条 在受托支付方式下， 对已审 批（审核）通过的放款 申请，在下柜前或已下柜但未做会 计入账处 理时，支付对象发生变 更的，应在信贷管理系 统中进行“取消下柜 ”和“撤回修改 ”操作，重 新按照放款流程 进 行 审核。第二十一九 条 在受托支付方式下， 对于已发放并支付的 贷款， 发 生退款后区分如下情况 进行 处理。（一）因我行操作人

13、员失误，将受托支付借款人交易 对象 户名、 账号录入错误的，由会计人员根据错账处 理的相关要求及 时办理 再次支付。（二）因借款人提供的交易对象户名、账 号和开 户行等错误，发 生退款无法再次支付的，由会 计人员将该笔退回资金予以核 实，对相应资 金做 冻结 控制；同时，对退回受托支付款 项的受托支付清 单由会计 人 员做“退回状 态”处理，并及 时告知主 办客户经理。主 办客 户经理通知借款人提供新的受托支付清单 ，经审 核后由放 款审核人员在信贷管理系 统中对受托支付信息 进行修改，修改后 通知主 办客户经理，由主办客户经理打印受托支付变 更通知 单， 并将受托支付变 更通知 单提交会计

14、部 门，由会计 人员按照新的 支付 对象将已 发放的 贷款进行受托支付。第五章 日常管理及考核第二十 二条 放 款 业务档案是授信 业务档案的重要 组成部分， 由经办行按照 本行相关制度 规定纳入本行信 贷开展档案 体系的管 理工作 。第二十三一条 风险管理科及主管行 领导放款中心 负责对 本 行分支机构 放款管理情况 进行监督检查 和日常工作指 导。重点检 查支行 放款管理工作的 规范性，放款审核人 员履职情况等。 将各分 支机构放款管理工作情况 纳入全行 综合考 评中。第二十 四二条 风险管理科放款中心 建立按季放款 审核通报 制 。对各营销 部门分支机构上 报授信 业务申请放款审核的 业

15、务量、合格率及 现场监 督检查等情况 进行通报；并对审核工业中发现的问题提出处罚建议。对屡次出 现上传资料不完整、错报 放款 资料或不具 备放款条件向 总行申 请放款的分支机构，将 给予通 报批评，并将各分支机构放款管理工作情况 纳入全行 综合考 评中。 第二十 五三 条 风险 管理科根据放款 审核中 发现 的共性 问题 ， 及时向营销部门提出整改意 见，并针对具体问题定期组织业务 培 训。 放款中心通过集中或上 门等方式 对全行放款 审核人员进 行业 务培训。第二十六条 各分支机构必 须严 格按照放款管理的相关 规 定 开展放款 审核工作，建立放款 审核岗位人员的监督和考核机制， 强 化对放

16、款审核工作的管理。第二十 七四 条 对于不按照本 办法开展放款 审核工作或因 违 规审核出现重大差 错的，按照总行有关 规定进行问责。第六章 附则第二十 八五条 本办法由 宁夏银行总行运 营管理部支行 风险 管理科 负责 解释。第二十 九六 条 本办法自印 发之日起施行。题词主：办货客币信户经理通知客户审 批结果，签 部订发相送关：合同，总落实放款条件，补充放款资料，发起放款申请夏等银。行办公室附件主经理 客户审批授信提交政退府回驻行各部室款 管理办申请相关宁放要夏素款银，中行心向特派发起申请，各机构筹备（建）组。校 退对回：补王充 宁秋、完贺资建料云 款条件退回法放款通中知心 综合岗监通督过

17、工作组受理并分发放款申请善放资料补充完毕，再次提2交0审11核年4月220日印发提交审核岗 审核放款条件、 担保落实情况、通知客户审批通夏过果银，结签行授信业务放款工资作料完流备程性示、意图 订相关合同， 落实放款条件， 补充放款资料， 发起放款申请 等一。）支行权限内放款工作流程图：用途的合规性， 合同填写的有 效性等。通过放款审核岗分发审核放款条件 和担保落实情 况、资料完备 性、贷款用途 的合规性，审 查合同或其他 法律文件的形 式有效性等通过退回补充资料或否决行长对放款审核岗审核通过的放款信息进行确认主办通客户过经理 按核准意见贷 放借款据 核查已通等过审核的放款资 料，签等署相关审批

18、意见主办客会户计经部 按核理准意门按见要下求柜审，核 打款相通印知书关放、资制料作，借办据理等贷款 的发放和支付二）放款中心权限内放款工作流程图：会计部门 按要求审核相关资料， 办理贷款的发放和支付附件 2：宁夏银行授信信贷业务批复落实确认表部：贵部 年 月 日审批通过的（ ）字（ ）号业务，客户 现向我行提出放款申请。我中心（分支行）在审核落实放款条件和担保等情况时，发现不明确，请贵部确认，并将本确认表及附带资料退回我中心（分信贷业务种类资料明细1、流动资金贷款合同（必传1-8、11、15-17 页）、宁夏银行借款凭证；2、提款申请书、计划支付清单；支行）。一、资料流动资目金录： 1、 贷款

19、 2、 放款中心（分支行） 年 月 日放款中心（分支行）： 经审查，我部认为：年月日附件 3：宁夏银行授信业务放款审核上传资料清单103、付款协议、交易合同或其他提款证明材料；4、担保人有权机构出具的担保决议；5、保证合同（必传1、2、7-9 页），最高额保证合同（必传1、2、8、9 页），抵押合同（必传1、2、9-11 页），最高额抵押合同（必传1、 2、 10- 12页），质押合同（必传1、2、 9、 10 页）；6、抵押物他项权证或质押止付通知书，抵押物承租人承诺书；7、其他二、固定资产贷款1、固定资产借款合同（必传1-4、7-9、12、16、18、19 页）；2、宁夏银行借款凭证；3、

20、提款申请书、计划支付清单；4、资本金到位情况证明（付款凭证或账户对账单） ；5、项目进度说明；6、付款协议、交易合同或其他提款证明材料；7、担保人有权机构出具的担保决议；8、保证合同、最高额保证合同，抵押合同、最高额抵押合同，质押合同（必传项同上）；9、抵押物他项权证或质押止付通知书，抵押物承租人承诺书；10、其他三、银行承兑1、银行承兑协议（必传1-4、7、 10-12）、保证金入账凭证；2、交易合同或增值税发票；3、担保人有权机构出具的担保决议；4、保证合同、最高额保证合同，抵押合同、最高额抵押合同，汇票质押合同（必传项同上）；5、抵押物他项权证或质押止付通知书；11四、个人贷款（不含按揭

21、）五、房屋（汽车 /工程机械）按揭贷款6、抵押物承租人承诺书；7、其他1、个人借款合同（必传1-10、20、22、24 页和抵押物清单）；2、提款申请书、计划支付清单；3、付款协议、交易合同或其他提款证明材料；4、配偶还款承诺书；5、抵押物他项权证或质押止付通知书；6、抵押物承租人承诺书；7、其他1、房屋（汽车 /工程机械）按揭贷款合作协议，2、开发商（经销商）缴存保证金入账凭证；3、已备案的购房合同（购车合同或协议）；4、首付款缴款凭证或发票；6、屋预告登记证或预售商品房抵押登记备案证明（车辆抵押登记证书）房屋5、合同、宁夏银行借款凭证；附件 4：宁夏银行加价贸易业务融资支付通知书12支行（

22、部）会计部门：（申请人）的加价贸易业务已按照我行业务审批程序报经有权审批人审批同意，并通过放款审核，请你部按照本通知书要求，办理记账和支付手续：【加价贸易商品购销及融资协议信息】客户名称币种协议融资金额（万元）期限（月）主要担保方式还付方式融资用途加价利润结付周期【支付信息】支付方式银行受托支付支付总额（万元）户名本次支付金额（万元）账号开户银行备注支行主办人员意见：签字： 日期：支行融资支付审核员意见：14签字：日期：支行行长意见：签字：日期：总行放款中心审核员意见：签字：日期：总行放款中心主任意见：签字：日期：终审部门签章：附件 5-1：宁夏银行授信业务放款审核工作底稿（流动资金贷款）审核

23、日期：借款单位名称：主办行批复内容15金额 万元，期限 月，利率 ，担保方式 ；保证人： ；抵押物： ；支付方式（自主、受托），受托支付起点 万元；受托支付相关信息：般要素：审核项目审核内容审核意见批复落实1、批复中限制性条款是否满足；2、附加条件是否具备，批复内容是否1、2、明确借款合同1、是否为本业务适用的合同文本，是否为我行标准合同； 2、非本行制式合同的，1、2、3、4、5、6、是否有法律合规部出具的法律审查意见书；3、要素填写齐全，与授信审批呈报表一致；3、要素填写齐全，与授信审批呈报表一致；4、借款方签章签字是否符合规定； 5、流动资金借款合同必扫项（ 1-8、11、 15-17）

24、是否齐备； 6、合同与信贷系统内合同17）是否齐备； 6、合同与信贷系统内合同要素是否一致。借款凭证借款人名称、账号填写是否完整、准确，金额大小写是否一致，利率是否准确，用途与借款合同一致，印章、签名清晰；分支机构负责人或支行长签字是否齐全。抵押担保方式应审核要素：16审核项目审核内容审核意见1、是否为我行标准抵押合同； 2、要素1、填写齐全，抵押物是否与批复所载抵押物一致、主合同及抵押登记证明内容一致；2、抵押合同3、签章、签字是否符合规定； 4、抵押合同（必扫项1、2、9-11 页）或最高额抵押3、合同（必扫项1、2、10-12 页）是否齐全，内容填写是否与信贷管理系统一致。4、1、房地产

25、抵押，提供他项权证； 2、房1、地产之外的其他资产抵押，提供工商登记证2、明； 3、 .内容是否与授信审查审批表及合同3、抵押登记证明要求一致； 4、抵押登记金额是否覆盖我行4、债权金额； 5、抵押登记期限是否涵盖我行5、债权期限质押担保方式应审核要素：审核项目审核内容审核意见1、是否为我行标准质押合同； 2、要素1、填写齐全，与授信审批呈报表、主合同及质押登记证明内容一致； 3、签章、签字是否符2、3、质押合同合规定； 4、质押合同（必扫项4、1、2、9、10 页和质押物清单）是否齐全，内容填写是否与信贷管理系统一致。质押权利凭证1、有价证券、存单质押，提供复印件及及质押登记证明扫止付证明书

26、； 2.其他权利质押，提供质押登17描件记证明；保证方式应审核的要素：审核项目审核内容审核意见1、是否为我行标准保证合同； 2、要素1、填写齐全，与主合同内容是否一致； 3、签章、2、签字是否符合规定； 4、保证合同（必扫3、保证合同1、 2、7-9 页）或最高额保证合同（必扫4、1、2、8、9 页）是否齐全，内容填写是否与信贷管理系统一致。贷款支付的审核要素：审核项目审核内容审核意见支付方式是否与批复一致；1、支付方式受托支付起点是否符合本行的相关规定2、1、提款申请书所列用途是否与批复1、用途一致； 2、提款申请书、计划支付清单和2、提款申请书、受托支付列表内容是否一致； 3、签字签章是3

27、、计划支付清单否齐备，相关项目填写是否完整。 4、提款申4、请书金额与借据提款金额是否一致1、出账详情相关内容是否填写完整、齐1、全；2出账信息2、支付方式、收款人名称、账户和开户行等信息是否与提款申请书一致。18交易合同1、交易合同是否与批复约定用途一致；1、2、3、2、付款方式是否符合我行的支付条件； 3、交易合同贸易背景的客观真实性其他应审核的要件审核意见：符合放款要求，同意放款。放款条件不具备，做否决处理放款资料不完整，请按规定补充以下资料：1、2、3、审核人签字：附件 5-2：宁夏银行授信业务放款审核工作底稿（固定资产贷款）审核日期：借款单位名称：主办行批复内容金额 万元，期限 月，

28、利率 ，担保方式；保证人： ；抵19押物： ；支付方式（自主、受托），受托支付起点 万元；受托支付相关信息：般要素：审核项目审核内容审核意见批复落实1、批复中限制性条款是否满足； 2、附加条件是否具备，批复内容是否明确1、2、固定资产借款合同1、是否为本业务适用的合同文本，是否为我行标准合同； 2、非本行制式合同的，1、2、3、4、5、6、是否有法律合规部出具的法律审查意见书；3、要素填写齐全，与审查审批表一致； 4、借款方签章签字是否符合规定； 5、固定资产借款合同必扫项（ 1-4、 7-9、 12、16、18、19）是否齐备； 6、合同要素与信贷管理系统内是否一致。借款凭证借款人名称、账号填写是否完整、准确，金额大小写是否一致，其他要素完整，相关金额大小写是否一致，其他要素完整，相关内容与借款合同一致，印章、签名清晰；分内容与借款合同一致，印章、签名清晰；分支机构负责人或支行长签字是否齐全。抵押担保方式应审核要素：审核项目审核内容审核意见抵押合同1、是否为我行制式抵押合同； 2、要素填写齐全，与授信审查审批表、主合同及抵1、20