民营银行发展的难点与对策.docx

1、民营银行发展的难点与对策民营银行发展的难点与对策摘 要民营银行是一个颇具中国特色的概念，直观地说，凡不属于政府或国家直接经营的银行均可视为民营银行。民营银行是我国金融体系中的新型血液，高度垄断的金融体系需要民营银行介入而焕发新的生命力。民营银行是以财富管理为核心，向拥有高净资产的私人客户提供的一种个性化的高端金融服务。它的建立与发展将对我国经济、金融的规范发展发挥着举足轻重的作用。面对目前复杂的经济金融形势，目前我国大多数民营银行仍处于投入和扩张的初级阶段，存在一些难点使得其发展比较缓慢。本文分析了我国民营经济发展中出现的主要问题，提出促进民营经济发展的建议。关键词 ：民营银行；难点；对策目录

2、前言 5一、民营银行的概述及特征 5二、我国发展民营银行的必要性 6三、当前我国民营银行发展的难点 7（一）产品单一、缺乏创新 7（二）民营银行信誉 8（三）缺乏合格的从业人员 8（四）营销体系尚不健全 9（五）缺乏风险管理经验 9（六）民营银行企业文化 10四、发展我国民营银行的政策建议 10（一）加强民营银行业务产品的创新 10（二）加强专业人才的培养和引进 11（三）高度重视风险管理 11（四）提高入市门槛，控制最低注金 12（五）打出品牌，加大宣传力度 12（六）创造公平的竞争环境 13结论 14参考文献 15前言改革开放以来，民营经济经历了从无到有，由弱到强的发展历程。从社会主义公有

3、制经济的补充到社会主义市场经济的重要组成部分，直至十届全国人大二次会议通过的宪法修正案明确规定:“国家保护个体经济、私营经济等非公有制经济的合法的权利和利益。国家鼓励、支持和引导非公有制经济的发展，并对非公有制经济依法实行监督和管理。”进一步消除了法律法规和政策体制障碍，使作为民营经济重要组成部分的非公有制经济发展的环境比过去更加宽松，民营经济迎来了又一个发展的春天。实践证明，民营经济作为我国经济中具有活力和生命力的一个亮点，已成为支撑和推动经济增长的重要力量。但是，由于民营企业在其发展过程中存在的问题，制约了民营经济的持续稳定发展。一、民营银行的概述及特征所谓民营银行就是由民间资本控制与经营

4、的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理；所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。

5、民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求，如果没有健全的监管机制进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险二、我国发展民营银行的必要性 纵观经济发展，我们发现民营企业融资难、贷款难, 以及民间金融非规范化运作, 客观上要求组建民营银行，因而我国发展民营银行具有一定的必要性。改革开放以来, 民营企业发展极其迅速,现如今已成为国民经济的一支重要力量, 在经济增长中发挥着举足轻重的作用。然而, 发展迅速的民营企业却面临着一个共同的难题资金

6、缺乏。尽管各地都出台了相关规定, 但由于许多条件的限定, 大多数的中小企业难以享受到政策的优惠, 即使有好的项目, 也难从银行获得贷款, 因此不得不求助于民间金融高利借贷。但是民间融资也存在一些问题，例如民间融资额度较小, 难以适应企业日益扩大规模对资金的需求。因此, 为了畅通对民间经济的间接融资, 应允许民间资本进入银行业。同时民间融资还存在着利率高, 经济风险和法律风险大得问题。由于常常会引发许多纠纷甚至官司, 严重地威胁到当地的金融秩序和社会安定。这些都应引起我们的重视。意识到上述问题的存在，我们就不难发现我们应发展我国的民营银行。因为其有利于提升我国银行业的整体竞争力。目前我国国有商业

7、银行受政府干预还未成为真正的商业银行, 和按照现代商业银行模式运作的外资银行还有较大差距，因此国有银行所面临的竞争将日趋激烈。民营银行虽然规模较小, 网点少，但其也具有自身的优势。如清晰的产权有利于治理结构的完善；灵活的激励机制可以调动全体员工的经营积极性；商业化的服务理念能够促进了银行的经营管理；立足于社区对当地企业经营管理的了解则具有信息优势等等。在市场经济的公平竞争中, 发展民营银行可以辅助国有银行共同抵御外来竞争, 同时, 又有利于打破国有商业银行占绝对垄断地位的局面优化我国现有的金融机构结构, 提升我国银行业的整体竞争力。由此不难看出我国发展民营银行是十分必要的。三、当前我国民营银行

8、发展的难点发展民营银行固然必要，但我们也应意识到发展民营银行是一项复杂的系统工程。就当前我国的实际情况而言，我国民营银行的发展至少面对着以下难点问题。（一）产品单一、缺乏创新从中资民营银行业务的发展现状看，由于缺乏民营银行业务需要的产品创新机制，不能跨领域进行产品的设计与开发，虽然各家银行纷纷推出丰富的产品和服务，但通过认真的分析，我们不难看出，这些产品并未实现真正的创新，有些只是改换了名称，实质并未改变，而且各家银行提供的产品和服务同质现象严重，缺乏特色。这些实质上是标准化的产品，并不符合民营银行客户个性化的要求。与外资银行理财服务水平和质量相比，都存在较大的差距（二）民营银行信誉银行业作为

9、一个特殊的经济行业，信誉是其生存发展的首要前提。在目前以国有银行为主体的银行体系中，银行业整体上尚不存在独立的商业信誉，政府作为国有银行的“最后担保人”，承担起了保护存款人合法利益的义务。广国投破产，政府出资支付个人存款的事实，充分体现了政府和银行的“隐性担保”关系民营银行不像国有银行有国家信用支撑着，实际生活中大多数人都会谨慎考虑民营银行的信誉，才决定是否把钱存人其中在信誉缺乏的情况下，民营银行的资金来源受到限制，而作为负债经营的特殊企业，没有了资金来源就意味着银行无法开展正常的经营活动。（三）缺乏合格的从业人员民营银行业务是国内新兴的金融业务，属于知识密集型行业，对从业人员的各方面素质要求

10、较高。尤其在当今的知识经济时代，对民营银行家及其团队的要求己不限于仅成为一名合格的销售人员或理财师而己，民营银行服务几乎是全方位的，除了为客户设计财富管理规划，购买合适的理财产品外，还要为客户提供纳税筹划、保险等方面的全方位服务。我国的民营银行从业人员无论是人生阅历，还是从业经历，都较为浅薄，有些民营银行业务的客户经理是由原来的贵宾服务人员转岗过来的，非常缺乏精通财富管理、企业财务管理、国内外金融市场产品和交易、资本市场运作规则、保险、税收和移民政策、信托计划的规则和运作等方面的高级专业人才。（四）营销体系尚不健全目前仍有民营银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的金融产品营销部门与金融产品宣

11、传机构，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。在品牌建设中，存在一些明显的不足，主要表现在以下几方面：一是对品牌建设缺乏正确的认识，品牌意识有待增强。我国民营银行普遍缺乏一个高效的品牌建设队伍，没有设立专门负责品牌建设的部门，没有专业的品牌管理体系。二是缺乏品牌建设的战略规划。有些民营银行虽然推出了一些产品品牌，但只是把目光停留在单一产品品牌的建立上面，没有将品牌上升到银行整体战略的高度，而且缺乏系统规划。三是品牌缺乏个性化内涵。民营银行提供的产品和服务较多，但除了品牌本身的名称和LOGO之外，其差异化的服务内涵无法被客户识别（五）缺乏风险管理经验由于商业银行是一

12、个具有规模经济性质的产业。一个银行的规模越大，其在运营单位成本也就越低，而我国民营银行的资本规模，较低的风险抵御能力和较高的单位成本已经构成其发展的障碍。民营银行具有资金少、规模小、 抗风险能力差的特点, 因此其在运营过程中必须注意风险防范问题, 不然可能造成严重的后果。我国目前发展大规模民营银行的条件还不具备。能否设计出一整套能够有效防止民营银行风险可行性的民营银行监管法规和措施成为关键。在这样的情况下,放开发展民营银行,必然会给本已非常脆弱的金融体系大大增加监管风险。（六）民营银行企业文化企业文化就是上层建筑，对于企业运作具有重要意义，构建一个与企业特点、自身发展规律相适的企业文化将会大大

13、推动企业的各项工作。银行从业者对商业银行企业文化的认识存在误区，大都以政治文化取代企业文化；民营银行引入国有商业银行的企业文化，照搬照套，企业文化不明确，没有结合自身实际情况，确立具体的经营理念、企业精神等；重策划轻实施，企业文化实践性差，缺少员工的积极参与，致使员工游离于企业文化之外。这种试图推动企业凝聚力的做法是片面的、表象的，不能体现企业文化的精神实质，难以收到良好的效果。四、发展我国民营银行的政策建议根据上述我国民营银行发展中可能遇到的各种难题，我认为我们应该下述方法寻找对策 ：（一）加强民营银行业务产品的创新在进行产品研发时，一是要改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。

14、二是要不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的私人银行业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发产品的同时要做好售后服务以及产品的升级换代工作，包括对金融产品的不断更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命力。各民营银行在产品开发过程中要重视打造品牌，因为民营银行的产品和服务最能反映和体现其形象，银行也只有通过产品和服务才能真正获得忠实的客户群，因此民营银行必须做好品牌的定位和形象设计，努力推出能代表本行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强银行的吸引力和亲和力。（二）加强专业人

15、才的培养和引进民营银行业务对从业人员的要求不同于一般的银行业务，其从业人员的专业化服务能力是民营银行业务发展的核心竞争力。民营银行的客户经理要求具有丰富的从业经验、过硬的专业技能，要了解资本市场的运作，熟悉境内外的投资状况和一些高品质的生活方式等等众多技能。由于人才对民营银行重要性,如何大范围引进和培养金融方面的专业人才，这既是民营银行发展的需要,也是监管部门的监管内容。目前民营银行通常采用的方式是“走出去，请进来”的策略,从国内外银行体系中吸收优秀的人才，或者与优秀的国外银行进行合作，以此来培养一批高素质的金融人才,避免民营企业家在参与民营银行经营管理上亲力亲为。 （三）高度重视风险管理民营

16、银行业务存在着大量的市场风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险和法律风险，因此必须建立健全一套严密的风险监管体系。而且民营银行业务的风险管理不同于银行的一般风险管理，需要予以特别规范，西方各国对民营银行业务的风险监管均给予了高度重视。民营银行业务的风险主要来自对客户及其业务背景、财富来源、民营银行账户的使用缺乏足够的了解。（四）提高入市门槛，控制最低注金适度地提高银行入市门槛，控制最低注金可以相应的提高民营银行的风险抵御能力。如何提高银行的规模一方面需要对民营银行的资本金来源进行扩大，对民营银行的股权进行分散，减少个别股东绝对控股现象的发生；另一方面对于外部募资，可通过对原有股东配股或吸收新股东投

17、资来实现，在条件成熟的情况下甚至可以通过上市进行融资。银行的适度规模是提高民营银行的风险抵御能力的基础。这就需要不断扩大民营银行的资本金来源, 尽可能分散民营银行的股权, 防止个别股东绝对控股现象。就外部募资而言, 可通过对原有股东配股或吸收新股东投资来实现, 在条件成熟的情况下可考虑上市融资。同时在发展初期需要民营银行的股东牺牲目前的利益, 增加积累, 尽可能将利润转增为资本金。（五）打出品牌，加大宣传力度 要得到社会的认可，不仅要有过硬的产品和服务，更要打出自己的品牌，无论采用哪种形式，首先要使人们对自己的银行有一个清楚地了解，把民营银行的观念切实打入百姓的心里，使人们明确民营银行与私人银

18、行的本质不同，民营银行是现代企业制度的产物，是一种新型股份制商业银行，有其自身严格的规章制度和大量的配套工作，并允许国有企业和股份制企业的进入，并明确规定最大股东不得超过8%，以防止大额股东抽调资金，造成银行运营出现风险。所有这些，都是为了消除人们对民营银行资金实力或信用方面的疑问，增加银行的知名度和可信度。民营银行具有规模小、经营灵活等特点，在适应市场变化方面民营银行表现出“短、平、快”的优点，这些都使得民营银行可以成为我国银行创新的先导。相比国际金融业而言，我国实力还相对差，民营银行是把我国金融业做大做强的一股重要力量。首先我们要明确市场目标，搞好品牌定位，追求特色品质；其次由于质量是一个

19、品牌银行的生命，所以作为民营银行本身要以质量取胜。现在由于国有银行在我国处于垄断地位，一些银行监管部门由于惯性思维的影响，很容易将将国有银行和民营银行用一种方法对待，为了避免同质化，民营银行应该保持独立性，保住特色。（六）创造公平的竞争环境创造公平的竞争环境，首先要求我们要加强信用环境的建设，从根本上让国民信用理念有所提高；其次进行有关民营银行的法规的制定，对银行进行监管，具体措施如下：1.严格控制民营银行的准入2.加强对民营银行的监管3.制订市场退出规则4.建立存款保险制度；最后我们要将民营银行与外资银行、国有银行平等的对待，它们是同等重要的金融实体，都是改革的推动力量，都应以平等的眼光来看

20、待三种不同性质的银行，在相同的条件下展开竞争，具体如下：在税收、违规处罚、信息资源享用等方面要一视同仁，接受监管的条件与力度要一致，应该由市场决定银行的退出与退出方式，由市场来分担经营风险，国家信誉应从国有银行中淡出，银行的最后担保人不应是国家。 结论民营银行在一个国家的金融体系中所起的作用越来越凸显，民营银行建立的好坏将直接关系到一个国家未来发展的潜力和国民经济的增长。在我国现阶段，对民营银行有一个比较准确的市场定位和明确的发展方向，对启动民间资本、降低政府负担、化解金融风险、完善我国金融机构体系具有非常重要的意义。但是必须意识到，在发展民营银行时候，仍然存在着一些难点制约着民营银行的发展。

21、这就需要我国充分把握业务驱动力，认清发展现状，克服面临的困难，积极推进民营银行的发展。参考文献1 胡炳志中国金融制度重构研究M北京：人民出版社，2003 2 钱小安. 金融民营化与金融基础设施建设. 金融研究, 2003。 3 裴江卫，张毅关于民营银行认识几个误区的解释J银企园地，2003，(7) 4 江燕红成立民营银行的优势与难点，国研网，2001.6.125 钟志文民营银行：中国民营经济的“加速器”J大地，2001， (30) 6 韩雪萌我国银行体系运行盘好提升信心N金融时报2009. 7 李云龙我国民营银行的现状及发展对策分析J中国皋体经济。2007，(3) 8 周红霞，为什么需要民营银行， 国研网,，2002.9 胡炳志中国金融制度重构研究M.北京：人民出版社，2003