个人贷款信用管理方案.docx

1、个人贷款信用管理方案信用调查、评估和商账管理综合模拟实训方案 项目名称： 班级： 小组成员： 教研室： 二00九年九月十七日小微企业信用风险评估指标体系外部因素宏观风险宏观经济政策收入与分配政策现行的或即使颁布实施的法规经济运行态势消费者生产经营增长量公司竞争意识的强烈影响国内经济环境财政政策政策变动税收与支出、利率风险国际经济环境货币政策汇率风险、出口海关纳税信息行业风险产业政策国家对该产业制定的相关法律法规和支持度法律保障和政策支持行业竞争环境产业在国际、国内市场的地位行业发展的成熟程度、行业知名度等经济周期经济变化周期各国国民生产总值的预期增长水平等因素对行业周期性的影响行业生命周期产品

2、生命周期行业的主要产品、生产要素投入状况对供给需求造成的影响行业竞争结构市场占有率国内国际竞争对公司某种产品供求趋势的影响行业成本结构对该行业付出的劳动力成本打响知名度广告费、人工费等法律风险行业法律法规风险法律政策法律法规的制定及管理措施技术风险生产技术风险生产意外情况生产机器设备及生产流水线内部因素财务风险基本素质股东背景各个投资者的投资贷款的来源、投资项目等具体情况管理战略公司的战略和融资方针、对管理层及管理人员的要求，管理部门投资、开发研究资金计划等长短期规划内部控制财务制度设计的稳健程度、会计实务的稳健程度发展前景相关市场占有率的展望，下属公司影响素的多元化，母公司对公司的契约及协议

3、等财务结构总体资产的来源和构成状况净资产/年末贷款余额偿债能力长期偿债能力资产负债率负债与有形净资产的比率短期偿债能力流动比率速动比率现金比率经营能力资产市场运用状况风险资产来源、资产用途市场占有率、销售收入增长率、总资产增长速度经营风险核心竞争力、经营战略、业务组合、营销能力、融资能力、应收账款周转率、存货周转率盈利能力利润获得情况销售毛利率、主营业务利润率、营业利润率净资产收益率和总资产报酬率操作风险违规风险违规情况高息放贷、变相吸存、跨区经营、暴力催贷、账外逃税、政策性风险政府调控情况公司因监管限制、产业政策调整、利率调整、宏观经济政策调整产生的风险货币风险货币贬值情况社会动荡、严重的金

4、融危机、巨额赎回、汇率的反向变化而导致蒙受损失的风险税收风险税率变动纳税人少缴税款,虚开发票 小微企业资信等级说明 项目等级分值说明企业资信等级AAA100-90该企信用优良，往来交易无问题AA89-80该企业信用良好，目前往来交易无问题A79-70该企业信用尚佳，当前正常交易尚无问题BBB69-60该企业信用尚可，保证或有条件之交易尚可往来BB59-50该企业信用普遍，资产有限，大宗交易宜谨慎B49-30该企业信用欠佳，往来交易应注意CC29-20该企业信用不良，谨慎交易C19-0该企业信用较差，不宜交易NP因该企业成立不满一年、歇业或征信资料不全等原因，不予评级 资信等级评价标准资信等级评

5、价影响因素企业素质法人代表素质15员工素质管理素质发展潜力经营能力销售收入增长率25流动资产周转次数应收账款周转率存货周转率获利能力资本金利润率20成本费用利润率销售利润率总资产利润率偿债能力资产负债率20流动比率速动比率现金比率履约情况贷款到期偿还率10贷款利息偿还率发展前景包括宏观经济形势、行业产业政策对企业的影响 10行业特征、市场需求对企业的影响企业成长性和抗风险能力 合 计 100商户风险评估指标体系外部因素宏观风险宏观经济政策收入与分配政策现行的或即使颁布实施的法规经济运行态势消费者生产经营增长量公司竞争意识的强烈影响国内经济环境财政政策政策变动税收与支出、利率风险行业风险产业政策

6、国家对该产业制定的相关法律法规和支持度法律保障和政策支持行业竞争环境产业在国际、国内市场的地位行业发展的成熟程度、行业知名度等法律风险行业法律法规风险法律政策法律法规的制定及管理措施内部因素财务风险基本素质商户背景资金来源情况、有无贷款偿债能力偿债能力资产来源、资产用途、资产分配情况、销售收入增长率、营销能力融资能力、稳健性操作风险违规风险违规情况高息放贷、变相吸存、跨区经营、暴力催贷、账外逃税、抽逃资金、向股东或关系人放贷政策性风险政府调控情况公司因监管限制、产业政策调整、利率调整、宏观经济政策调整产生的风险货币风险货币贬值情况社会动荡、严重的金融危机、巨额赎回、汇率的反向变化而导致蒙受损失

7、的风险税收风险税率变动纳税人少缴税款,虚开发票外部因素法律风险行业法律法规风险法律政策法律法规的制定及管理措施技术风险行业风险就业情况所持有的就业证书内部因素财务风险基本素质家庭背景家庭人员的就业情况、财务情况内部控制家庭资金数额、消费及欠债情况发展前景个人的能力偿债能力长期偿债能力资产来源、资产用途、资产分配情况，偿还贷款的能力情况盈利能力利润获得情况工作及额外收入、支出、投资等操作风险违规风险违规情况高息放贷货币风险货币贬值情况社会动荡、严重的金融危机、巨额赎回、汇率的反向变化而导致蒙受损失的风险税收风险税率变动上交税金的变动情况商户风险等级说明资信等级分数等级含义AAA91100偿还债务

8、的能力极强，基本不受不利经济环境的影响，违约风险极低AA8190偿还债务的能力很强，受不利经济环境的影响不大，违约风险很低。A7180偿还债务能力较强，较易受不利经济环境的影响，违约风险较低。BBB6170偿还债务能力一般，受不利经济环境影响较大，违约风险一般。BB5160偿还债务能力较弱，受不利经济环境影响很大，有较高违约风险。B4150偿还债务的能力较大地依赖于良好的经济环境，违约风险很高。CCC3140偿还债务的能力极度依赖于良好的经济环境，违约风险极高。CC2130在破产或重组时可获得保护较小，基本不能保证偿还债务。C20-0不能偿还债务。NP因该企业成立不满一年、歇业或征信资料不全等

9、原因，不予评级个人风险评估指标体系外部因素法律风险行业法律法规风险法律政策法律法规的制定及管理措施技术风险行业风险就业情况所持有的就业证书内部因素财务风险基本素质家庭背景家庭人员的就业情况、财务情况内部控制家庭资金数额、消费及欠债情况发展前景个人的能力偿债能力长期偿债能力资产来源、资产用途、资产分配情况，偿还贷款的能力情况盈利能力利润获得情况工作及额外收入、支出、投资等操作风险违规风险违规情况高息放贷货币风险货币贬值情况社会动荡、严重的金融危机、巨额赎回、汇率的反向变化而导致蒙受损失的风险税收风险税率变动上交税金的变动情况个人风险等级资信情况序号评定指标满分值评定标准分值得分（一）自然情况共2

10、8分1年龄6分25岁以下226-35岁436-50岁650岁以上42性别2分男1女23婚姻状况5分已婚有子女5已婚未子女4未婚3其他24健康状况5分良好5一般3差-15文化程度8分研究生以上8本科6大专4高中2其他16户口性质2分常住户口2临时户口1（二）职业情况共39分7单位类别6分机关事业6国有企业5集体企业3个人独资企业4个体经营户3三资外企48单位经济状况4分良好4一般2较差-19从事行业发展前景4分良好4一般2较差-110岗位性质6分单位主管6部门主管4一般职员211在本岗位年限3分二年以上3一至二年2一年以内112职称4分高级4中级2初级113月收入12分大于一万12大于八千10大于五千9大于四千8大于三千6大于二千4大于一千2大于五百1(三)家庭情况9分14家庭人均收入9分500094000630005200041000350万1040万830万620万410万2无0（五）其他借款情况共5分22其他借款情况5分从未借款4有借款但已还5有拖欠现象-5分数客户综合得分信用级别反担保措施担保限额100-91AAA90-81AA80-71A70-61BBB60-51BB50分以下B