我国网上银行发展的现状问题及对策.docx

1、我国网上银行发展的现状问题及对策我国网上银行发展的现状、问题及对策 摘 要 网上银行是信息技术飞速发展的产物。随着我国网上用户的增加及金融服务的进步,我国的网上银行业也获得了快速的发展，其低廉的成本和广阔和前景,已越来越得到人们的重视,网上银行给用户带来了极大的便利。但是,由于各种原因,我国网上银行业依然处于初级阶段,并且有很多亟需解决的问题。本文在分析网上银行基本特征的基础上,剖析我国网上银行发展的现状,并针对我国网上银行发展存在的网络基础建设落后、相关法律法规缺失、信用机制不健全、安全体系不成熟及IT人才缺乏等问题,提出了我国网上银行发展应采取的对策建议，目的在于营造我国网上银行发展的良好

2、环境。关键词：网上银行，基础设施，法律法规，人才，监管AbstractInternet banking is the rapid development of information technology product. With the increase in online users and the progress of financial services, Chinas online banking has also been a rapid growth, its low cost and broad and the prospect of gaining more and mo

3、re attention to online banking users great convenience. However, due to various reasons, Chinas online banking is still in its infancy, and there are many issues that need urgent solutions. Based on the analysis of the basic characteristics of Internet banking on the basis of the analysis of China i

4、n the development of Internet banking and Internet banking for the development of Chinas presence behind the network infrastructure, lack of relevant laws and regulations, credit mechanism is not sound, security system, immature and lack of IT personnel and so on, put forward the development of Inte

5、rnet banking measures should be taken of recommendations aimed at the development of Internet banking in China to create a good environment.Key words：Internet banking, Infrastructure, Laws and Regulations, Personnel, Regulatory我国网上银行发展的现状、问题及对策 网上银行( Internet Banking)又称为电子银行或者多媒体银行,是指商业银行以现有的银行业务为基础

6、,利用互联网技术向客户提供信息服务和金融交易服务,为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务过程。网上银行是信息革命和金融创新的有机结合,是金融电子化最新发展的产物。网上银行的发展，不仅提升了银行形象，树立了银行品牌，提高了经营效率，更重要的是网上银行平台已经成为现代金融创新的基础平台。网上银行之所以能蓬勃地发展，主要是因为其具有传统商业银行运行方式难以比拟的优势，主要表现在：第一，无需分支机构，触角伸向全世界。第二，成本低，效益高。网上银行可雇佣极少的职员，从而大大降低经营管理费用。第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。网上银行是“三A”银行，能在任何时间(Anytime)、任何地点(A

7、nywhere)、任何方式(Anyhow)提供服务，实现了金融服务的虚拟化和全天候。 一、网上银行的理论分析（一）网上银行的概念 关于网上银行的解释众说纷纭，但都大同小异，在国际和国内主要选用以下两种比较权威的定义：1.国际定义根据巴塞尔委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。2.国内定义中国人民银行把网上银行定义为：“网上银行是指借助客户的个人电脑、通讯终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过因特网技术或其他公用信息网，向客户提供的银行业务和有关金融服务。”（二）网上银行的运行特点1.业务智能化、虚拟化网上银行是没有建筑物，只有网址，其分行是终

8、端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。2.服务个性化因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网上银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。3.金融业务创新的平台网上银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介

9、职能。（三）网上银行的发展模式 网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19 人，主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手

10、段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。另外，根据服务的对象不同，网上银行又分企业网上银行和个人网上银行，企业网上银行主要针对企业用户，个人网上银行主要针对个人用户，一般情况下，银行的网上银行业务既包括个人网上银行又包括企业网上银行。 二、我国网上银行的发展现状（一）国外网上银行发展概况 网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网上银行(SFNB)

11、从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 67的客户使用网上银行系统。 目前，国际上提供网上银行服务的机构大致分两种一是原有的负担银行：另外一种是信息时代倔起的直接银行，现举例说明这两种银行的发展情况。 1.Entrium Direct BankersEntrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。 370人服务77 万客户，人均资产达1000万美元，而且 Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求。 Entrium 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，

12、它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。2.Wells Fargo 银行根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisor，从使用性能、客户信任、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo 是1999 年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表

13、，网上银行客户量高达160万，银行网站每月访问人数96万,接受网上银行服务的客户占其全部客户的20。Wells Fargo 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中,15是由网上银行服务带来的新客户。（二）国内网上银行发展现状 随着计算机互联网络的全球性大发展,经济活动逐渐在互联网络上得以实施和推广,对人类生活产生了深远影响。网上银行的出现与发展表现的尤为突出。可以这样说互联网络技术的每一步前进都在迅猛地推动着互联网络银行的演化,尤其是高速接入技术方案的更新更

14、是不断刺激了网络经济和互联网络银行方案的更新更是不断刺激了网络经济和互联网络银行的发展。网上银行的蓬勃发展,必将引起金融领域的变革。而在国际大环境的影响下,我国网上银行也发生了很大的变化主要表现如下:1.网上银行业务量迅速增加这一点可以通过一些具体的数字来说明,如:招商银行的“一网通”,从2000年开始截至2003年4月,其公司网上银行业务交易实现518万笔,金额总计20229亿元;其个人网上银行业务交易实现744万笔,金额为1239亿元。目前,招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量,按金额计算已经占到招商银行对公结算总量的22%。这个比重与国外银行30%左右的网上交易水平差距并不大。而中国

15、工商银行公布的数据表明,其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出, 2005年个人网上银行交易额达36410亿元人民币,交易笔数超过409万笔。虽然这只是两家银行的一些数字,却可以说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进,业务量在迅速增加。2.业务种类增加,服务品种增多以前,我国银行网上服务项目少、范围窄,一些银行仅提供信息类服务,如银行业务介绍、企业客户的账户余额及交易查询等,仅作为银行的一个宣传窗口,而没有真正开展网上金融支付交易。但目前,交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容,用户通过网上银行可享受储蓄、贷款、股票、基金、债券、外汇买卖、保险、支付结算、银行卡及信息咨询等

16、多种服务,基本上覆盖了除传统柜台现金收付业务外其他所有业务,满足了大部分用户的需要。3.品牌地位逐步提升2002 年中国工商银行网上银行先后被英国银行家与美国环球金融分别评为“全球最佳银行网站”和“中国最佳企业网上银行”,2003 年与2004 年又连续两年被环球金融评为年度中国唯一的“最佳个人网上银行”。2003 年6 月,招商银行获得“CHP 国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。这充分体现了国内网上银行已取得了一定的国际知名度,品牌地位逐步上升。4.外资银行进入我国网上银行市场网络经济中的竞争必将表现为网上银行的竞争,这已成为外资银行通过互联网争夺客户的重要经营策

17、略。香港东亚银行最先获得中国人民银行的批准,成为首家获准在内地经营网上银行业务的外资银行。此后,汇丰银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等也纷纷“抢滩登陆”,在国内推出网上银行业务外资银行普遍乐观地把这一突破视为“在中国内地开展金融服务的新篇章”,他们十分看重在华开展网上银行业务,希望可以借网上银行加强在中国的渗透率和知名度。目前,还有几家外资银行的申请正在审核之中。三、我国网上银行存在的问题（一）外部环境的欠缺1.网络基础建设落后我国的网络基础建设还相对落后,电脑普及率、光纤覆盖率及网络吞吐能力都非常有限。在全国的1000多万家企业当中,大多中小企业信息化程度不高。网络普及率的偏低直接造成网络

18、银行业务的推广受到限制,影响其用户数量及业务量的增长,对于网上银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。2.相关法律法规缺失目前,网络银行在我国还处于起步阶段,政府有关法规中对于网上交易的权利与义务规定比较模糊,缺乏网络消费者权益保护规则。银行与商家、客户的关系、签名有效性等不明确。迄今为止,我国银行开展网上银行业务已经有9年多了,但国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障,涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律如电子商务法尚未出台,商业银行法、中国人民银行法均未涉及网上银行业务。目前除了安全法、保

19、密法外,仅有中国人民银行制定的网上银行业务管理暂行办法这一部门规章在起作用,致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法律依据的尴尬境地。传统交易方式中具有法律效用的合同、签名等如何在电子介质中应用,电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。法律法规的缺乏,也使金融监管无法可依。电脑黑客也可能利用多种手段连接网络银行客户的网页使客户迁怒于银行,罪犯利用假造的证书以银行名义销售给客户,受骗者可能将银行作为起诉对象等。上述种种,将使银行面临被判罚款、行政处罚、民事赔偿以及刑事责任等诸多窘境,影响银行业务的正常开展。3.信用机制不够健全由于互联网交易自身存在的虚拟性、开放性、管理松散及不设防等特点,以及我

20、国目前信用制度发育程度低的现状,许多企业及个人仍然很难接受网络信用结算方式。另外,我国公安、海关、税务、交通等与电子支付相关的部门的网络化水平未能与银行的网络化水平相配套,也制约了网上银行业的发展。4.传统保守观念制约网上银行改变了传统的柜台式银行服务,而广大消费者和企业的观念还未能及时更新,而且对网上交易的产品质量及配送的安全性和及时性仍存在一定的疑虑,消费者的信心在一定程度上制约了网上银行的发展。（二）自身存在的问题1.发展模式过于单一国外网上银行的业务有许多创新业务品种是传统银行所没有,或者是传统银行无法运作的。而我国网上银行基本上是依托于现有银行发展起来的,网上银行的服务品种大多数是将

21、传统柜台业务延伸到网上,业务创新能力弱,没有充分利用网络金融技术开发业务新品种,不能更好地以创新来服务客户,争揽客户,扩展销售范围。具体表现为:一是业务创新较少,甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能,却以全新业务的面貌向社会推出;二是平均业务品种使用寿命较短,随着业务的迅速扩张,各项网上银行业务品种的平均使用寿命呈现缩短趋势;三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。这些严重影响了我国网上银行的发展。2.安全体系不够成熟资金安全对于银行和客户来讲都是至关重要的。确保交易安全并为客户保密已经成为网上银行发展中急需解决的问题。当前,我国的计算机技术仍然不够先进,计算机网络经常受到黑客及病毒的侵

22、袭,且网上银行被盗事件时有发生,使得公民对网上银行的信任度降低。目前,我国依然缺少一套国家统一的安全认证机制,使得传统银行业务的风险在网络环境下被成倍放大。网上银行的安全问题,已经成为网上银行发展普及的重要制约因素。3.经济效益尚未体现网上银行通过在网络上开展金融服务,达到增加业务量、扩大业务规模、提高效率、降低成本,进而实现经济效益的目的。据调查,网上银行最多可将银行的经营成本降低到原来的25% ,每笔交易所需的成本也仅为传统柜式服务的1% -10%。但是,在起步阶段,虽然各商业银行投入巨大,网上银行的交易成本仍然较高,且交易规模较小,加上尚没有开发出个性化的网上银行服务业务,使得网上银行的

23、赢利能力没有得到体现,影响到各商业银行发展网上银行的积极性。4.IT人才严重缺乏知识经济时代,人才资源是最宝贵的资本,而在互联网和金融这两个高知识含量产业的结合点网上银行中,更需要高素质的人才。但是,目前我国金融系统中,特别缺少既精通计算机网络通信技术又熟悉金融业务运行和管理决策知识的复合型人才。以工、农、中、建四家银行为例,四大行的员工数分别为54万、52万、20万和38万,但在网络上为顾客提供的电子服务较之只有十几名员工的美国安全第一网络银行,明显简单而又缺乏特色。网络银行核心技术人才的极度匮乏必然会造成财力和技术投入的浪费乃至银行战略决策的失误,成为制约我国网上银行发展的“瓶颈”。另外,

24、随着我国金融市场的逐步开放,大量外资银行进入我国市场,国内银行面临着被外资银行抢夺人才的风险。大量培养适合网上银行发展需要的高端人才已经成为我国金融行业面临的紧要任务。四、加快网上银行发展的对策(一) 壮大网络基础设施建设发展网上银行首先应该进一步完善电子化基础设施。一是在大力建设宽带化、智能化、个人化的高速通信网的基础上,应重点抓紧建立功能强大的金融通信网络。二是应加快各类银行卡的发行和功能拓展,更新完善电子网络系统,增加金融电子设备。在设备上,可以通过购买、租用等方法,选择并拥有诸如硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施。三是应加强国内商业银行之间的联系,实现资源共享,逐步建立集

25、中统一的信息中心,降低服务成本,提高服务效益和质量,实现规模效益。(二) 完善网银相关法律法规我国应尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规,以明确银行、客户、网络服务商和消费者的责任和义务,规范网络金融参与者的行为。例如,应尽快建立与电子资金转移的相关法律等。另外,还应借鉴各国网上交易的法律和金融法规的先进经验,制定网上银行业务的规范和标准,形成一个与国际接轨的网上银行业务的法律体系。可以预见,随着网上银行的进一步发展,新问题、新情况必然层出不穷,只有针对问题做到有法可依,才能为惩治网络金融犯罪提供坚实的前提条件。（三）建立客户信用评价体系1.要建立信用评价体系网上银行业务的开展对客户信用评

26、价体系的准确度有很高的要求,要求客户的资信情况能够储存于网络系统当中,并在需要时随时能够调出。所以我国各商业银行应建立互联共享的客户资信信息库,及时将各客户的守信或违约情况记录入库,对客户进行跟踪和信用登记、评级,以便各银行共享客户资源,共同防范信用风险。2.要培育客户信心一是要引导客户改变传统消费观念。即通过多种形式和渠道介绍网上银行业务的发展状况,积极引导客户逐步改变传统习惯,推动电子货币的使用。二是要打消客户对网上交易安全的顾虑。即在加强网上银行的安全性的同时,应努力做好宣传活动,增强客户对网上交易支付安全的信心。（四）提高安全系数第一,要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。

27、主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性,在运行过程中要不断检测各种网络入侵,审核安全记录,发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。第二,要大力提高应用软件的科技含量,敢于使用创新技术,特别是在安全策略上,更应注重采用新技术,提高系统安全管理自动化程度,减少人为因素对系统安全的影响。同时,要不断注意国际应用的新动态,借鉴和吸收先进成果,使我国网上银行发展与国际先进技术同步。第三,应加强对银行内部员工的计算机安全教育,提高员工的整体素质。（五）加强经营管理1.建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构

28、，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，业务上的条块分割造成管理效率低下，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。2.重视市场营销,开发业务新品种第一,网上银行一定要重视市场营销的作用,建立自己的服务品牌,以获得更多的客户。在网上银行众多的服务项目中,筛选市场需求面广的服务,以网点宣传、媒体广告、人员推销等手段,以吸引银行基本客户群体为重点,拉动局部市场的需求。第二,一定要强调网上银行自身服务的特色,形成品牌

29、优势,提高促销的针对性。网上银行除了要提供传统服务以外,还应与高校、科技产业公司携手,设计出符合客户需求的新的金融产品,并同步开发网上客户关系管理系统,观察和分析客户交易行为,为客户提供一对一的个性化服务,如用户提醒功能、理财服务等,使银行变成为客户投资理财的金融超市。第三,还要注重网上银行的售后服务。客户申办网上银行服务往往会因为遇到技术障碍和服务障碍而导致放弃申办或使用,因此,加强网上银行售后服务体系建设十分必要。（六）开发专业人才 从目前看,我国的商业银行要着重培养两种人才:一种是研究开发人才。另一种是投资理财人才。有眼光的企业必须非常注重对市场的研究和产品的开发,这是取得竞争优势的不二

30、法门。在我国200多万金融员工队伍中,获得中级以上专业技术职称的已超过50万人,然而研究开发的国家级科研成果却寥寥无几。据不完全统计,四大国家商业银行拥有硕士研究生以上学位的科技人员不到万人,而且每年都以0.8%的速度递减和流失。外资银行之所以可以从我国商业银行挖走业务骨干,并不仅仅是因为外资银行的工资待遇高,还因为我国商业银行人事复杂,“论资排辈”现象严重,让不少人觉得自己的才能未能得到充分的发挥和肯定,对原单位没有归宿感。这一状况在外资银行全面介入人民币业务之后,将变得尤为突出。商业银行为了充分开发自身人才资源,培养人才并留住人才必须重视并解决人才问题。一方面要大力引进一批掌握网络技术、熟

31、悉金融业务的高技术人才,另一方面要认真考虑人才的培养渠道和培养方式,加强原有技术人员和业务人员的培训和知识更新,特别是要加强培养同时具备网络知识和金融知识的人才。另外,还要不断完善激励与约束机制,吸引、留住高素质的网络金融人才。（七）加大监管力度1.建立严格的市场准入机制市场准入机制是防范网上银行风险的基础性措施,包括开办主体的市场准入和业务的市场准入。首先网上银行开办主体不仅需要硬件设施作基础,更需要软件技术做支撑,如成熟的计算机网络技术、通信技术、网络通信技术、Internet 网络技术以及防火墙技术,是保证网上银行业务处理的稳定性及实现对商业秘密和网上银行客户进行保密所必需的技术支持。其

32、次网上银行业务的顺利开展需要其管理机构具备高超的组织、管理、控制网上银行业务的能力和水平,制定完备的风险管理制度以及选择优良的业绩考核指标,并针对各项业务制定完备的风险识别、鉴定、管理、处置的方案与计划。最后,由于跨境业务可能涉及洗钱、逃汇、走私、转移国有资产等问题,因此应对跨境业务制定更为严格的市场准入制度。2.加强日常监管,督促内控建设监管部门必须注重日常检查,一般除了对资本充足率、流动性等检查外,要特别强调对交易数据的安全性、完整性、准确性检查及对其进行统计分析,并对交易系统的安全维护、客户资料的保护措施以及风险管理制度等方面进行检查。由于网上银行犯罪基本上都是其内部人员的失误或直接参与而引起的,因此网上银行必须从业务操作管理制度、权限分配、电子支付安全管理制度、身份认证等内控方面加以严格规定。同时还应加强内部稽核队伍的充实、工作人员的业务素质培训、内部检查手段的改进与提高、稽核频率的增加等。监管机构要督促其对业务进行实时监控,注重事前的日常检查,并充分发挥稽核的风险预警作用。3.加快信息披露制度建设要根据“三公”原则督促网上银行定