南宁市居民商业健康保险购买现状影响因素及对策分析.docx

1、南宁市居民商业健康保险购买现状影响因素及对策分析南宁市居民商业健康保险购买现状、影响因素及对策分析中国平安财产保险股份有限公司广西分公司林炎华 【摘 要】随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，商业健康保险市场的发展潜力巨大。但综观目前国内的健康保险市场，由于受多方面因素的制约，其发展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后。通过对南宁市青秀区居民商业健康保险购买现状及影响因素的调查，可以反映出居民在不同的年龄阶段、收入水平、家庭结构、风险意识、认知程度等情况下购买商业健康保险的特点，居民性别、年龄、文化程度、家庭月收入等因素对居民购买商业健康保险具有一定的影响

2、；由于国家对商业健康保险的宣传力度不够，以致居民对保险的认知程度较低；保险公司服务行为直接影响到居民对商业健康保险的需求。商业健康保险产品缺乏市场适应性和吸引力，保险从业人员的素质有待提高，保险政策需要进一步完善。【关键词】 商业健康保险 购买现状 影响因素 对策 中图分类号：F-84前言 随着我国经济的不断发展和医疗保险制度的不断完善，健康问题越来越引起人们的关注，人口老龄化的迅速发展，慢性非传染性疾病的增加，医疗费用的过快增长以及健康保障模式的改变等，促使人民群众对健康保障的需求更加迫切，健康保健意识不断增强。如何提高居民健康保险认知度和满足居民的健康保障需求已成为当前全社会的关注热点。

3、目前国内学术文献中，已经有若干关于人身保险的论文，但关于商业健康保险的文献并不多见，魏洁（2012）等研究社区居民对健康保险的认知情况，认为居民健康投资不足且重治疗轻预防，健康保险认知度和满意度都相对较低，建议相关部门加大健康投资构建健康保障网，加强健康保险行业监督力度，进一步规范健康保险服务行业，促进健康保险的可持续发展。刘芳芳（2010）分析了商业健康保险供给与需求的影响因素，提出要努力发展经济,提高城乡居民收入水平，扩大宣传,进一步提高保险意识，加强产品开发。杜巍（2008）对我国商业健康保险发展现状进行分析，同时借鉴德国等OECD国家经验，提出发展商业健康保险的政策路径及建议，探索政府

4、购买服务与风险管理的合作模式，加强商业健康保险的市场监管，加大健康保险业务税收政策支持力度。詹长春（2009）等从发展现状、制约发展的因素进行分析，提出积极改变系统的结构、加强适用性产品的开发、加强专业化经营以及积极寻求政府政策支持等对策，目的在于促进我国商业健康保险的可持续发展。 但目前多数文献中基于实地调查的研究很少，而现有文献中针对商业健康保险了解度、购买现状及影响因素等综合性实地调查研究就更为少见，本文笔者用实践研究的方法来探寻居民商业健康保险的购买现状及其影响因素是一个全新的视角，它可以让我们对居民商业健康保险的实际运行状况有更为真实、深入的了解，并为今后的研究提供新的路径，有助于理

5、论的完善与发展。 一、研究目的1、通过对南宁市青秀区居民商业健康保险的购买状况及其影响因素的调查，反映出商业健康保险的市场需求和发展趋势，有利于收集居民对商业健康保险的宝贵意见和建议，为提出一些具有理论性、科学性和可行性的商业健康保险政策提供依据。2、了解商业健康保险专业程度不高、同质化现象严重、产品结构不合理等不足之处，针对需要改进之处，提出一系列惠民政策的建议，满足居民的多样化健康需求。3、加快商业健康保险行业的改革发展，鼓励和引导居民参加商业健康保险，对完善社会保障体系，提高全社会保障水平，扩大居民消费需求，实现社会稳定与和谐，具有重要现实意义。二、研究对象 以南宁市青秀区居民作为研究对

6、象，根据青秀区居民的规模和分布，随机抽取相对分散且包含各个层次的居民。此次调查问卷包括居民个人基本情况、健康现状、健康保险知、信、行三个维度，一共发放350份，收回有效问卷331份，有效率为94.57%，其中目前购买商业保险的居民为161人，曾经购买的居民为73人，问卷的调查采用随机抽样访问方式，调查的对象涉及各个层次的居民，能够反映出不同居民对保险的态度。三、研究方法 本次调查以南宁青秀区为样本地，主要了解该区居民商业健康保险购买现状及影响因素，采用了一对一问卷调查结合深入访谈两种调查形式进行，为了鼓励居民提供真实信息，调查组被要求说明问卷一律匿名填写，并且尽量强调问卷学术研究的性质，以减轻

7、受访者的排斥心理。同时，课题组还分别同保险行业、协会领导、保险公司从业人员、已经投保的客户、未参保的人员进行了多次深入交谈，希望找出影响居民保险意识的深层因素。最后，我们将调查数据收集整理后利用Excel.2007分析软件进行数据统计和分析。 4、分析与结果 1、居民性别、年龄、文化程度、家庭月收入等不同因素的购买现状：男性需求保险的比例为56%，大于女性的需求比例。男性较女性的家庭观念强，风险意识高，对保险认同度高，需求较高；在年龄群体中，25-50岁的消费者是社会的中坚力量，他们具有一定的经济基础，保险需求程度较高；随着文化程度的提高，消费者对保险的需求也随之增加；消费者的收入与保险消费研

8、究很多，均得出收入越高保险消费意愿越强的结论，本次调研的数据也证明了这一结论。受访者特征性别年龄文化程度家庭月收入（千元）男女50大学6比例0.3860.6140.350.250.40.270.240.360.130.210.400.140.25愿意购买保险0.560.1860.250.3670.2240.2110.4120.4760.710.1330.3570.500.651居民性别、年龄、文化程度、家庭月收入等不同因素的购买现状分析表 2、认知程度 居民对保险熟知的仅占9%，34%居民仅知道但并没有具体了解，绝大多数的消费者依然不了解保险产品；未购买保险的前三名原因分别是个人收入有限、认为

9、基本医疗保障足够、健康良好不必要购买，青秀区在南宁市经济发展较好，居民的人均收入较高于其他区域，也从侧面反映出大多数居民防范风险意识不高。图一 认知程度图二 未购买商业健康保险的原因 3、影响购买的因素 图三反映了自身的保障需求，保障内容，保险公司的品牌是居民最看重的因素。图三 影响购买的因素 4、报销手续 图四中仅有20%的人认为报销手续简单，分别有29%和16%的人认为有点复杂但可以接受、报销手续复杂难以完成。图四 报销手续 5、评价保险公司 图五中，对保险公司评价不满意的占4%，一般和非常满意占了78%，满意度高于大部分省份。图五 评价保险公司五、影响因素分析1、居民对商业健康险的认知度

10、不高，风险防范意识较为薄弱。调查结果显示，该区71%的居民不了解或者只了解一点健康保险，某些居民甚至觉得买了保险没多大意义，存在一种侥幸心理，因而13%认为自己身体健康状况很好，也就没有购买商业健康保险的欲望。此外，19%人认为基本医疗保障已经足够，在身体比较良好的情况下，居民不太倾向于购买商业健康险。2、居民的受教育程度也会影响其保险购买决策。 调查显示，不同文化程度的居民在健康保险认知度、满意度和参保后得到的保障水平这三方面存在显著差异，文化程度越高对健康保险的认知和需求程度相应较高。受教育程度高的居民更容易独立获取和处理参保的必要信息，相反，受教育程度低的居民独立获取和处理参保信息的能力

11、有限，因而相对说来，受教育程度越低的对健康保险的认知度就越低。3、居民的收入很大程度上影响其健康保险的购买决策。 此次调查中，39%的居民认为个人收入有限，他们认为商业健康保险是一种高消费商品，当居民的家庭收人足以维持基本生活所需之后才有购买保险的能力和欲望，收入高者比收入低者更愿意购买商业健康险，居民的收入也成为了影响居民购买商业健康险的最主要因素。4、目前在我国，健康保险产品缺乏市场适应性和吸引力。 从总体上看，保险公司的健康保险业务规模并不大，险种单一、数量少、保障程度低 ，条款雷同，且缺乏明确的市场定位的个性化特点，有64%的人认为报销程序比较复杂或者不清楚，表示不能十分理解保险条款。

12、而80%的人看不懂保险条款或者只能了解一部分，而40%的居民购买商业健康险关注的是自身的保险需求以及保险内容，但健康保险产品的供给已远远不能满足居民日益增长的健康保险需求，这也大大影响了他们购买商业健康保险的需求。5、保险从业人员的素质总体水平不高。 有的个人经验及能力不足，一些营销员在具体操作中缺乏职业道德或缺少专业化知识，特别是诚信的缺失，致使69%的居民对保险服务水平评价是不满意或者一般般，这也影响了居民对健康保险的购买。6、相关政策制度的不完善。现阶段，政府还没有制定有利于指导中国商业保险发展的长远规划及其相关实施细则，因而商业健康保险的发展也缺乏统一规范的标准和程序，同时国家给予政策

13、导向还不够明确，也导致了保险知识宣传力度较低，居民健康保险的购买意识有待提升。六、对策建议1、国家要为商业健康险营造宽松良好的外部经营环境。（1）国家发展战略全局的角度系统性地定位保险业，努力把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。以科学发展观为指导，以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率为方向，改革创新、扩大开放、健全市场、优化环境、完善政策，建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑。（2）营造宽松良好的外部经营环境。国家应给予商业健康保

14、险应有的社会地位，将其作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分而纳入其中，并以相关法律、行政法规等形式确定下来。国家财税部门给予一定的税收优惠政策，以鼓励商业健康保险的快速发展。例如是应允许经营健康险业务的保险机构享受以下税收优惠：保费收入免征营业税，利润免征所得税。是应允许参加商业健康保险的投保人，其缴纳的保费和获取的保险金享受以下税收优惠：若企业团体投保的保费支出部分，可以在一定额度内列入成本，在税前列支；个人缴纳的保费部分，不征收个人所得税，且个人获取的医疗保险金也不征收个人所得税。 2、保险公司应大力调整商业健康险的营销策略。（1）提高商业健康保险的社会认同感。保险公司应树立品牌理念，积

15、极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，开展公众宣传，拓宽健康保健和健康保险知识来源渠道，增强居民对健康保险的内容及作用的认识，同时也应该使保险产品更容易被消费者理解大力普及健康保险知识，增强社会各界的保险意识，尤其是以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力。（2）注重市场调研，把握市场需求，重视产品开发战略。为使出的健康险产品能够被市场所接受，保险公司必须注重市场调研，掌握不同地区、不同收入层次、不同年龄群体对商业健康险的需求状况，并在市场细分的基础上，根据自身实力确定目标市场。在险种开发方面，对于低收入、无保障的人群提供低价格、宽范围、低保障的险种；对于享有基本医疗保障的

16、职工人群，提供低价格、窄范围、高保障的险种；对于较富裕的年轻群体，提供价格与保障程度比例适中、保障期限长、保障范围有针对性的险种；对于高收入的中年群体提供高价位、保障全面的保险产品。（3）实施人才培养战略，强化商业健康保险的专业化经营。商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，迫切需要一支高素质的人才队伍，如医学技术人才、精算人才等。保险人在开展健康险业务的同时，应切实加强对健康险专业人才的培养。有计划、有步骤地引进和储备一批医疗管理人才，建立起一支复合型的健康险专业人才队伍。3、居民自身要转变理念，树立高度的风险防范意识。居民要树立良好的储蓄投资理财观念，积极响应国家号召，自觉了解商

17、业健康险产品，根据自身情况购买适合自身及家人的商业健康险，把风险转移到保险公司上，减轻和消除居民医疗消费的后顾之忧。七、参考文献1、李园园.我国健康管理发展现状与前景展望，实用心脑肺血管病杂志. 2010.18(11).2、魏洁.社区居民健康保险认知现状调查J，健康研究.2012.2.3、 刘芳芳.我国商业健康保险发展影响因素实证分析J，中国卫生政策研究，20103（9）.4、杜巍.对我国商业健康保险发展的历史机遇J，中国保险.2008年08期.5、胡杰我国商业健康保险市场发展障碍及对策，2005.01.016、杨博中国商业健康保险的发展研究，2009.05.017、张琳.商业健康保险在基本医疗保障制度中的补充作用研究D.天津:天津大学，2010.8、魏华林 李文娟.中部三城市健康保险需求调研 J .中国保险 2007(5):29-31.9、中INI商业健康保险发展研究.李琼.10、中国商业健康保险发展研究.李琼.11、王延中：完善医疗保险制度改革的几个问题，载经济学家，2000(3).12、李振军：浅谈我国医疗保险的发展趋势，载保险研究，1999(2).13、郭士征：关于上海大力发展补充医疗保障的方策研究，载财经研究，2000(1).14、邓玉政：商业医疗保险是职工医疗保险的重要补充，载保险研究，2000(2).