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1、覃俊杰毕业设计论文ok石家庄邮电职业技术学院毕业设计 家庭理财规划设计-以覃俊杰家庭为例 2014 届 金融 系专业 金融管理与实务（邮政金融方向） 班级 金 1103-34 学号 31104004709 姓名 覃俊杰 指导教师 陈维国 完成日期 2013年月12月20日 石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书姓 名覃俊杰学号31104004709 专 业金融管理与实务（邮政金融方向）班级金1103-34班毕业设计题目家庭理财规划设计书-以覃俊杰家庭为例指导老师姓名陈维国职称或职务讲师工作单位石家庄邮电职业技术学院金融系一、毕业设计内容：1.家庭基本情况2.家庭财务分析及相应规划3.家庭理财规划

2、总结4.理财规划注意事项二、基本要求：1.毕业设计观点正确，论据充分，有自己的见解；2.文章条理清晰、语言流畅、结构严谨；3.分析问题清楚，逻辑严密，层次分明； 三、重点研究问题：家庭基本情况分析、家庭财务分析与相应规划、规划总结和注意事项五部分，包含现金规划、消费规划、教育规划、投资规划等项目。四、主要设计方法：通过指导老师的耐心指导、从图书馆、互联网上查阅相关文献资料、调研等方法搜集毕业设计原始素材，对所用资料进行选择。并在实际调查的基础上发现问题，解决问题。主要参考文献、资料：1 柯静，家庭投资理财ABC，时代金融，20042 薛涛，家庭投资理财之道，国际市场，20013 李善民，毛丹萍

3、，个人理财规划：理论与实践，中国财经出版社，20044 戴国强,货币金融学,上海财经大学出版社,2001 计划进度：1. 2013年10月14日10月31日 下达任务书22013年11月1日11月10日 撰写毕业设计提纲32013年11月11日11月30日 撰写毕业设计初稿42013年12月1日12月20日 修改毕业设计，并提交定稿52013年12月21日12月27日 毕业设计第一批答辩 指导教师签字： 年 月 日 石家庄邮电职业技术学院毕业设计评定书姓 名覃俊杰学 号31104004709班 级金1103-34班专 业金融管理与实务（邮政金融方向）毕业设计题目家庭理财规划设计书-以覃俊杰家庭

4、为例指导教师评语：指导教师建议成绩（60）指导教师签字： 年 月 日答辩小组建议成绩（40）组长签字： 年 月 日答辩委员会最后审定成绩主任签字： 年 月 日备注摘 要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，家庭理财业务成为商业银行发展的一个重点。家庭理财（储蓄与投资）变得受重视。但是好多人却缺乏这方面的知识和能力，对家庭理财的片面理解和不正确的理财方法使我们不能达到增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用目的。无论是富有还是清贫，家庭理财都是不可缺少的，本文以覃俊杰家庭为实例，介绍了进行家庭理财中所涉及的财务策划基础知识和基本

5、技能，阐述了财务目标的分析和评价、财务计划的制定和实施、财务策划工具的选择与使用。目 录1 家庭基本信息 11.1 家庭基本情况 11.2 家庭资产负债情况 11.3 家庭每年收支状况 21.4 家庭保障情况 21.5 家庭情况小结 22 家庭财务分析及相应规划 22.1 理财假设 22.2 家庭财务分析 32.2.1 财务比率分析 32.2.2 其他财务分析 42.3 家庭目标分析与理财规划建议 42.3.1 家庭目标分析 42.3.2 子女教育费规划 42.3.3 购房规划 42.3.4 购车规划 52.3.5 投资规划 62.3.6 创业基金规划 73 理财规划注意事项 8参考文献 91

6、 家庭基本信息1.1 家庭基本情况覃俊杰父亲覃先生今年45岁，某私营企业中层干部，有着25年工作经验，月薪5000元，有年终奖约2万元，有“三险一金”，覃俊杰母亲邱女士今年43岁，是一名小学教师，月薪4200元，有“三险一金”，都是失业险、养老险、医疗险，住房公积金。儿子覃俊杰上大学，今年21岁，家庭工资年收入110400元，年终奖约2万元，覃先生家现有住房80 平米，无贷款，有存款及现金15万元，股票基金15万元，有车（比亚迪），生活无负债。覃先生觉得儿子越来越大了，需要换一套大点的房子，再者覃先生也想尽快积攒一笔50 万元的创业基金留给儿子。想到儿子不久就大学毕业，需要创业基金，供房子，买

7、汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。 表1-1 家庭成员表家庭主要成员表家庭成员年龄职业覃先生45企业中层干部邱女士43教师儿子21大学生1.2 家庭资产负债情况 表1-2 家庭资产负债情况资产金额（元）负债金额（元）现金及活期存款50000信用卡贷款余额0预付保险费60000消费贷款余额0定期存款100000汽车贷款余额0债券0房屋贷款余额0债券基金0其他0股票及股票基金150000汽车及家电汽 车 100000 ， 家 电40000自用房屋360000资产总计860000负债总计0 1.3 家庭每年收支状况 表1-3 家庭每年收支状况覃先生工资收入60000基本生活

8、费开销17400配偶工资收入50400年终奖20000儿子支出费用12000资产生息收入2000股票收入12000机动0收入合计144400支出合计29400结余115000注：资产生息收入中除存款利息 1.4 家庭保障情况 表 1-4 家庭保障情况人员保 险覃先生失业险、 养老险、 医疗险、 另外还买了平安分红型保险邱女士失业险、 养老险、 医疗险儿子意外保险1.5 家庭情况小结 该家庭正处在稳定发展阶段。有一定的经济基础，家庭正处于财富积累缓慢、财富支出迅速阶段。该家庭已经拥有了基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及保险等占据了可用资产一部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基

9、础。同时，该家庭还有一些投资，也占到家庭资产的一部分。 2 家庭财务分析及相应规划2.1 理财假设 收入增长率=4% 投资报酬率=8% 通货膨胀率=生活支出增长率=4% 10 年公积金贷款利率=6% 当前大学学费水平为 6000 元/年 银行活期存款年利率=3.5% 二手房房价=4500元/平 2.2 家庭财务分析 2.2.1 财务比率分析 家庭财务比率分析是指家庭各相关财务项目的比值，通过与科学合理的标准值相比，来判断当前家庭财务状况是否合理，并发掘其原因，找出相应策略。 家庭财务比率如表格 2-1所示：表 2-1 财务比率分析家庭财务比率定义比率合理范围备注负债比率总负债/总资产020%-

10、60%无负债流动性比率流动性资产/每月出（50000/2450）20.4030-60不合理净资产偿付比例净资产/总资产(860000/860000)100%30%-60%不合理净储蓄率净储蓄/总收入(115000/144400)79.64%20-60%不合理从家庭财务比率来看，流动性比例高，超出家庭对资产的流动性需求，零负债说明覃先生的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地，净储蓄率过大说明覃先生的家庭在满足当年支出以外，还可将 50%以上的净收入用于增加储蓄或者投资，净资产偿付比例过大一方面说明覃先生的家庭无负债压力，同时也说明覃先生没有充分利用起自己的信用额度。 可以看出覃先生的家庭财务情况

11、稳健有余，回报不足，家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性，流动性，保守有余，进取不足，需要改善，同时银行存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。 因此，应当运用好家庭收支的结余，适当的提高投资性资产以及回报率，是覃先生家庭财富快速积累，顺利实现家庭理财目标的关键。 2.2.2 其他财务分析 其他财务分析主要针对该家庭的保障情况分析其优势与不足，并指出应该改进的地方。 保障不足：作为家庭经济支柱的覃先生保险保障不足，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题

12、，因此在理财规划中应首先满足好覃先生的保障需求，邱女士也如此，比如重大疾病保险，定期寿险等。 财务目标优先性：由于子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为儿子准备教育费用。家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 2.3 家庭目标分析与理财规划建议 2.3.1 家庭目标分析 为儿子筹集教育费用 换一套 100 平米的房子 换一辆 12万左右的新车5年后为儿子筹备50万元的创业基金2.3.2 子女教育费规划 目前覃先生的儿子已经上了大学，大学阶段学费大大增加，目前学费水平为每年 6000 元。同时其他教育费也相应增加包括一些职业资格

13、的学习费用，由于儿子独自在外地上大学生活开支也加大了，这里仍然将其归到家庭生活支出范围，不单独列支生活费用。 表 2-2 儿子教育费用规划表名 称第一年第二年第三年学 费其他教育费学 费其他教育费学 费其他教育费大 学6000350060002500580020002.3.3 购房规划 目前覃先生拥有一套价值36万面积为 80 平米的二手房。随着儿子的长大，需要大一点的空间，覃先生计划购买一套一百平米在市郊区的新房。按目前河池房产行情，位于郊区的房子每平米大约需要 2500 元，那么面积在一百平米的楼房需要约25 万元左右。 先计算一下覃先生此项规划的指标：最低首付=25000030%=750

14、00 元 目前覃先生家有现金及存款 15 万元,年底结余大约有 9 万多元(不考虑收入及支出增长变化),那么目前是可以支付首付款的。按现在支付房款首付，其余房款采用公积金贷款。 公积金贷款额=250000-75000=175000 元采用10年 期 等 额 本 金 还 款 法 每 月 需 要 偿 还 的 金 额 =( PV175000,N10,I/Y6%)=2333.33 元 。覃先生家庭月结余=115000/12=9583.33 元 结余足以偿还每月贷款，但考虑到新房需要装修，开支大约需要 6 万元，建议最好考虑怎样处理旧房子的问题。有两种方案如下：方案一： 将旧房屋出租， 租金每月1500

15、 元，可以加上还贷后每月余额=1500+(9583.33-2333.33)=8750元 还差五万多元才能支付装修费，所以这种方案暂且舍去。 方案二：将旧房屋卖掉，即可立马获得 360000 元，不仅可以支付装修费用而且生活宽裕了不少，再加上覃先生计划换一辆新车，也绰绰有余了。 2.3.4 购车规划 购车的计划目标是购买一辆广汽菲亚特小轿车，报价约12万元。 关于怎样支付新车价款，这里有两个方案，如下：方案一：采用销售方的销售套餐，先首付，然后分期付款的方式。为了减轻每个月还贷的过重压力，我们采取先首付60%，也就是首付7.2万元。根据农行贷款条件，贷款3年，每月固定还款1500元，加上房贷每月

16、还款2333元，每月总共还款3833元，该家庭月结余9583.33元，减去房贷和车贷还结余5750元。对于首付的 7.2万元，用银行存款一次支付。因为该家庭有10万元的定期存款和5万的活期存款，假如支出7.5万元作为房贷首付，剩下的钱还可以直接支付车贷首付。 这样，经过3年之后，车贷就可以还清了，并且可以在短时间之内享受较高水平的生活质量。 方案二：选择支付全款。由于卖掉旧房屋除去买新房装修的花费，覃先生还剩下大约 30 万元，但是考虑到覃先生关于给儿子创业基金的积累上，付全款显然剩余不多，再加上接下来的投资规划，此方案在权衡之下，决定舍去。对于原有的比亚迪原价10万元，车龄五年，在二手市场上

17、大约可以变卖到 3 万元左右。如果继续使用还有 3 年寿命。如果不变卖，给邱女士使用，将会方便其出行工作办事，使家庭生活更加和谐。 2.3.5 投资规划 对现有资产进行处置 覃先生家目前的投资只有股票，结构单一，不利于分散风险和获得高收益。我们分析，覃先生卖二手房得36万元，支出新房装修费6万元外，还余30万元。从30万元中支出2万元现金存活期以备家庭急用外，再支出1万元与股票投资的15万元重新进行资产配置。理由如下：活期及定期储蓄虽然无风险，但年收益率极低，在目前通胀加剧的背景下连保值都困难，根本谈不上增值，不能算是真正意义上的投资。活期存款一般是为生活日常开支或应急准备的，留有两万元就足够

18、了，其他的资产可以用于高回报的投资。 建立新的资产组合配置 覃先生及其妻子都是白领阶层，有着稳定的收入，但投资经验相对不足，而且直接进行股票投资在时间、精力上也不够。股票投资具有高风险高收益的特性，我们不建议全部投资，而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市，分享证券市场大牛市的盛宴。 明确了投资思路后，下面我们来为该家庭关于投资基金产品的配置提些具体建议：股债混合的平衡配置型基金投资 50%，股票型基金投资 30%，债券型基金投资20%，理由如下：平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸的配置基金，也就是在基金组合中相对均衡地投资股票和债券。这类基金的投资回报一般要高于债券型

19、基金，但风险小于股票型基金。鉴于该家庭属于对风险具有中等偏上的承受能力，建议重点配置该类基金占投资组合的50%。 股票型基金是以投资股票为主（通常投资组合中股票的比重占 60%以上）的一种积极进取型的投资基金。从世界各国证券市场的发展历史来看，股票型基金的长期回报一般要高于其它投资基金。但鉴于其高收益、高风险的市场属性，建议配置该类基金占投资组合的30%。 债券型基金主要投资于各种债券（包括国债和企业债等）。这类基金投资回报率相对较低，但是价格波动小，收益稳定。债券基金一般具有净值相对稳定的保值功能，如果家庭一时急用现金，可按净值赎回，避免了直接投资债券在提前套现时可能会损失期间收益的尴尬，所

20、以我们建议该家庭将原来直接投资债券的资金改为投资债券型基金，投资比例占投资组合的 20%。 投资组合收益预期 考虑到证券市场的一些不确定因素，我们根据国际通行的惯例并结合我国证券市场的历史情况，排除了一些波动剧烈的非常态数据，以审慎、严谨、保守的原则，对新建立的基金投资组合作了年收益率的大致预测，债券型基金预期收益率 5%，投资比例 20%，平衡型基金预期收益率 9%，投资比例 50%；股票型基金预期收益率 15%，投资比例 30%，该组合综合预期回报率为 10%，可以满足该家庭关于年收益率在 5%-10%左右的理财要求。 组合投资收益 表 2-3 预期收益基金类别预期收益率投资比例折算预期回

21、报率债券型基金5.00%20%1.00%平衡型基金9.00%50%4.50%股票型基金15.00%30%4.50%总计100%10.00% 当然，未来实际的市场情况与该家庭的情况都会发生变化，这个投资组合主要是反映一种投资理财思路，需要根据实际回报率定期进行回顾，以适应市场和该家庭收支的变化。建议每年对投资组合进行一次考核，以此决定是否进行调整，确保投资理财目标的实现。 如果按照上述基金投资组合的收益率测算，假设该家庭以红利再投资的复利方式进行，以目前16 万元的本金投资，5 年后将增值到16*（1+10%）525.768 万元。 2.3.6 创业基金规划关于覃先生计划五年后给儿子的创业基金，

22、上一项投资计划中已经预计到收益有25 万元多，再加上卖二手房剩余的27万，足以够儿子创业了。同时在利用 50 万创业的过程中，为了减少创业带来的风险，覃先生还可以利用宽裕的资金投一份商业保险。既能在创业中大胆施展才能，又能减轻创业中带来的压力。 3 理财规划注意事项该理财规划以当前的经济基础和假设为前提，若经济环境有较大变动或家庭有重大事件发生进而影响规划的实施，还需要后续调整。比如，物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。 生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。儿子的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果儿子接受其他教育，也会对理财方案产生一定的影响。建议覃先生每隔半年定期检查自己的家庭财务状况并咨询理财师，对理财规划进行动态调整。参考文献1 柯静，家庭投资理财ABC，时代金融，20042 薛涛，家庭投资理财之道，国际市场，20013 李善民，毛丹萍，个人理财规划：理论与实践，中国财经出版社，20044 戴国强,货币金融学,上海财经大学出版社,2001 5 洪浩等著,卓越理财,中华联合出版社,2006 6 吕斌、李国秋等著,个人理财理论、规划与实务,上海大学出版社,2005