个人理财教学课件项目一 剖析个人理财主体.pptx

1、个人理财,项目一剖析个人理财主体,学习指南：,理财 主体 行为,把握,区分,任务一了解致富主体,理认财知主 家体庭,内理涵财,关系,理家财庭,差理异财,家庭,任务二理解分配主体,外理源解,主家体庭,幸关福系,内涵,内家源庭幸 理福财递 关进系 层次幸福 理财,任务三把握幸福主体,职业能力目标,了解理财主体内涵,熟悉家庭幸福的测量方法,把握幸福主体的理财特征,专业知识目标,了解金融机构的家庭理财岗位,能够对家庭财富和幸福的关系及其测量方 进行简单的法设，计和操作。,任务一：了解致富主体,根据课本第P1的案例可知，张老师是一所高职院校财经类专业的老师，讲 她述了自己所经历的家庭理财的细节和感受。通

2、过这个案例导读，我们主要从家庭的“理财行为、行为主体、主体差 异”三个方面来引导读者进入学习角色。这三个方面分别涉及本单元的三个 主题：剖析理财主体行为、把握理财主题内涵和区分理财主体差异。我们重 点对案例中居民储蓄行为相关的理财知识进行识别和梳理，并找出其中与项 目主题相关的知识信息，以便于进行业务操作。我们将“行为主体、主体差 异”两个主题的操作留给自己来反思和举一反三。,（一）张老师的家庭理财行为,对张老师家庭的理财行为，有三个不同的观察角度：一个是居民生活的角度，一个是 理论研究的角度，还有一个是金融机构的角度。1、居民生活角度的理财行为生活与理财不可分离的，不以人的意志为转移2、理论

3、研究角度的理财行为将家庭理财分解成五个层次：有效的活着、有价值的活着、财务自由地活着、有保障 的活着和幸福地活着,3、金融机构角度的理财行为,目前，我国的金融体系主要由商业银行、证券公司和保险公司等机构组成，为解 了决面对个人（家庭)的理财服务问题，各类金融机构均设置了相应的业务岗位-商-业银行设置了“个金”岗；证券公司设置了“个纪”岗；保险公司设置了“个岗 险”。其中，张老师家的家庭理财业务属于个金岗。表1-1个金岗位：张老家庭发生的消费理财行为一览,（二）张老师的家庭理财角色居民家庭的理财角色，也可以从生活角度、理论角度和金融机构角度进行考察1、。生活角度的理财主体张老师的家庭理财自己做主

4、、自己决策，自己享受理财成果，在消费、教育、投资和保障中行使主体权利。,表1-2理财主体：张老师家庭消费理财决策行为一览,2.理论角度的理财主体家庭作为“人”的生产组织，也应该有自身的理财理论体系3.金融机构角度的理财主体基尼融机构的主体性是从机构产品销售和盈利的角度考量的（三）理财主体谁是老大,谁是家庭理财的真正主体，即谁是家庭理财决策的老大。家庭？金融机构？还是第三方机构。,？,一、剖析理财主体行为居民家庭的金融理财行为大致分为：商业银行储蓄行为、证券投资行为和个商 人业保险行为。(一)居民储蓄行为：目标及其动机1.不同角度的储蓄概念及其动机(1)经济学上的储蓄概念。当期收入扣除当期消费（

5、开支）后的余额，公示表达 为：储蓄(S)=收入（Y）消费(C)（2）个金岗位的储蓄概念（3）家庭理财的储蓄概念,2.储蓄业务发生的前提条件居民商业银行储蓄业务发生的前提条件有三个：收支结余、流动性需求和流 动性理财产品。3.储蓄行为的过程和量化关系从行为金融学角度观察，一个是居民家庭的储蓄业务服务“需求”行为，另 一个是商业银行的储蓄业务服务“供给”行为；前者是家庭流动性服务需求行 为，后者是流动性产品供给行为。,（二）居民投资行为目标及其动机1.不同角度的投资概念及其动机投资及其个人（家庭）投资的概念也可以从经济学、理财业务和家庭的角度 来进行分析（1）经济学上的投资概念,在个人（家庭）投资

6、行为中，家庭所拥有的经济资源主要是货币、,劳动力，还有智力成果：依附于人身的知识或技能。,投资的目标可以从两个方面来解读：一是产出能力，一是服务能,力（。2）个纪岗位的投资概念（3）家庭理财的投资概念,投资主体在本书中主要考虑个人（家庭）为主体的投资行为。,经济资源,投资目标,。,2.家庭投资业务发生的前提条件居民家庭投资业务，特别金融投资业务发生的前提条件至少有三个：生活节余、投资技术和风险承受能力。（1）生活节余。当月收入扣除消费、教育和保障之后的余额（2）投资技术。常规的投资知识与技能。（3）承受能力。即使血本无归也不会影响生活的能力。3.投资行为过程及其量化关系投资业务行为分为两个阶段

7、：一个是家庭投资规模和能力判断，另一个是证公 券司投资服务的“供给”过程。,（三）居民保障行为及其动机分析1.不同角度的保障概念及其动机,（1）,（2）,（3）,2.保障业务发生的前提条件,对家庭理财来说，保障业务发生的前提条件有三个：保险意识、购买能力和,宜适保单。,3.保障行为的过程及其量化关系主要有保险客户关系过程、保单服务互动过程、团队产能管理过程三大环 节。,经济学上的保障概 念个险岗位的保障概念家庭理财的保障概念,二、把握理财主体内涵个人理财的主体肯定是家庭，家庭是一个经济实体，是一个家庭财富管理的体 主，当然是个人理财的主体。（一）家庭经济主体的内涵及其特征,独立 产权,自主 决

8、策,利益 目标,主体 范畴,经济主体及其要 件,2.家庭经济的两种生产家庭经济的特殊性在于它从事着两种生产：人的生产和物质产品的生产。,（1）,（2）,（3）,3.家庭经济主体的特征：家庭不仅具有企业所有的经济主体特征，不仅具有独立的产权，能够进行资 助决策，具有自身特殊的经济行为目标，还具有特殊的家庭财产分配、使用关系家庭供养关系。,人的生产,物的生产,家庭亲缘经济,（二）家庭主体的理财规律1.家庭理财的概念所谓家庭理财，就是“家庭生产”的策划、运行和控制管制，就是为了家庭 幸福目标，消耗一定的资源，产出一定的效用；资源使用与效用产出是家庭理的 财基本任务。2.家庭理财的内涵主要内涵包括以下

9、三部分：（1）家庭理财的内涵是“满足”（2）工作与闲暇的划分（3）理财规律的出现,3.家庭理财的规律运行“5*5”递进规律具体来说，家庭理财按照两条主线展开，一条是生命价值主线，一条是技能 价值的主线。下面从理财技能体系的角度，对上述理财规律加以解释。,消费理财技能,教育理财技能,投资理财技能,保障理财技能,综合理财技能,（三）家庭经济主体家庭有自己的理财内涵和理财规律，也具有自身的理财目标，而且这个目标是 不单一的，而是一个具有层次的目标系统。1.家庭商品经济目标：收入（利润）最大化2.家庭生计经济目标：效用（满足）最大化3.家庭亲缘经济目标：幸福最大化幸福最大化三个属性：（1）必须要求经济

10、福利最大化，而经济福利最大化的基础还是货币收入的最大 化（2）货币购买的消费品应最大地满足家庭的需要（3）家庭幸福最大化必然是家庭血亲群体幸福最大化，这种幸福必须是个人幸 福整合成家庭团体幸福,三、区分理财主体差异（一）探讨个人理财内涵1.个人理财实质是什么个人理财实质是家庭理财，理由如下：（1）经济理论上的说法（2）理财实务界的看法（3）理财客户的看法2.个人理财是什么个人财务规划或个人理财，是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，,析分客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融,务服。是一种全方位、分层次、个性化的服务。个人理财坚持以客户为导向、以市场为中心的

11、理念，以客户的财富和闲暇的身 终消费为监管目标。,3.个人理财发展概况非个人理财业务首先出现在美国，其发展经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三阶 个段。（二）分析金融机构理财1.个人理财的金融机构三大机构：银行、证券和保险。商业银行的个人理财业务所涉及的业务范围包括：储蓄业务、外汇买卖、银行保险 等。保险公司的理财服务主要体现其产品上，现有保险公司的理财产品主要为红利万 险能、险和投资连结保险。,2.个人理财岗位群银行、证券、保险三大行业，每个行业的机构又分别包括三个业务岗位：对公财 理业务岗、国外理财业务岗、对私理财业务岗，形成了所谓的“理财机构（3*3）岗位模式”。,表1-3“理财机构（3*

12、3）岗位模式”内容,3.个人理财技能体系,表1-4,“机构理财技能体系”内容一览,三大行业,三个岗位理财业务技能,银行业,1、对公业务岗位技能：公司业务信贷、结算、外汇2、对私业务（个人金融业务）技能：个人客户存贷、中介3、国际业务岗位技能：国际业务外汇、结算,证券业,1、投行业务岗位技能：企业辅导、上市保荐和并购2、经纪业务（个人经纪业务）技能：咨询、交易服务3、自营业务岗位技能：证券自营买卖、风险控制,保险业,1、产险业务岗位技能：财产保单营销、承保、理赔2、个人保险业务技能：个险保单营销、承保、理赔3、团险业务岗位技能：团险保单营销、承保、理赔,由于我果断的理财市场是机构垄断的，所以形成

13、了“机构主导型盈利模家 式”庭（，个人）成为“被赚取垄断利润”的对象。表1-5理财机构主导型盈利模式状况,行业,岗位技能,销售模式,机构盈利模式,商业银行,银行业务技能,推销存折,资金存贷差,证券经纪,证券业务技能,推销证券产品,交易手续费,保险保障,保险业务技能,推销保单,交易提成,其他行业,房产外汇信托等技能,推销相关产品,交易手续费,（三）了解第三方理财1、第三方理财的概念：是指由独立的中介理财顾问机构提供的一种综合性财 理规划服务。2、第三方理财的内涵：私人家庭财富保姆。是理财市场的GPS，是私人客户 在选择理财产品时的地图和导航仪。3、第三方机构家庭理财特征：独立性,优点：（1）理财

14、顾问服务以服务（客户）为导向。提供专业理财规划。理财业务的独立性。理财手段更丰富。提供更全面和及时的金融产品信息。,任务二理解分配主体,根据P20的引导案例可知，养老金缺口其实就在自己的手上：尽早准备、理 合筹划。目前政府所提供的社会基本养老保险的保障范围也仅覆盖了全国15%左的 右人口，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，只能维持基本的生水 活平。如果一个人60岁退休，到时需要100万的养老金，看看从不同的年龄段始 开准备，差异有多大，见表1-6所示。,表1-6,不同年龄段筹备养老金需投入的金额,说到底，养老就在我们手上,（一）居民家庭理财关系通过养老行为可以发现有三个不同的观察角度

15、：一个是养老反映的财产关一 系个，是外源性财产关系，一个是内源性财产关系。,金融理财机构居间服务谋利，形成了居民个人金融理财市场，这个市场是整金 个融市场的重要组成部分，见表1-7所示。,1.居民养老财产关系的本质,在本质上，养老是一把尺度，可以有效的衡量家庭财产的来源、财产的规模、产 财的分配和财产效用的评价。2.居民养老财产关系的表现形,式,将三者分成内源和外源关系，很明显：儿子和自己形成家庭的内源关系，政府是 就家庭的外源关系。3.居民养老的金融理财服务,表1-7,综合岗位：居民家庭养老的金融服务行为,序号,养老金融行为,金融业务,理财产品,备注,1,养老储蓄,商业银行,存折,属于投资理

16、财,2,养老保险,商业保险,保单,属于保障理财,3,房产逆按揭,银行、证券,按揭,属于保障理财,4,债券投资,证券,债券,属于投资理财,5,其他,信托等,信托等,属于投资理财,（二）家庭外源理财关系居民家庭的外源理财关系，也可以从生活角度、政府角度和金融机构角度进考 行察。1.生活角度的外源理财关系：首先是老年的生活用品要靠市场供给；其次劳 是务，特别是老年的护理和医疗等等。2.政府角度的外源理财关系：养老院、养老金、医疗保险等等3.金融机构角度的外源理财关系：产品本质上都是为了其赚取最大利润而 设计生产。,（三）家庭内源理财关系仅就养老来说，家庭的内源理财在目前起着主要的支撑作用，即在目前的老 养市场上，家庭起着主要作用。具体来说，家庭的重要作用反应在一下几个方 面:（1）提供了主要的生活场所和活动空间，即所谓的老有所养是发生在老年人自己家庭里面的,（2）家庭是主要的家 养老的劳庭务提供者,（3）家庭也是其养老 的主要彩礼提供者,一、认识家庭理财关系：家庭的经济关系,（一）家庭理财关系内涵1.家庭关系概述家庭始终以“人”的生产为目的，以“物”的生存为存在的基础。主要、本质的系 关要素