P2P网络借贷存在的问题及对策.docx

1、P2P网络借贷存在的问题及对策河北科技师范学院本科毕业论文（设计）P2P网络借贷存在的问题及对策院（系、部）名 称 ： 商务管理系 专 业 名 称： 财务管理 学 生 姓 名： 王亚琼 学 生 学 号： 9311120218 指 导 教 师： 张建峰 2016年 3月12日河北科技师范学院教务处制摘要 互联网的快速发展为银行信贷提供了良好的平台机遇，出现了将自然人作为借贷服务对象，利用网络工具这一中介平台进行接待信息分匹配审核与借贷金额的流转的网络信贷模式“P2P 网络借贷”。这一模式极大的集中和利用了居民的闲散资金，提高了社会闲散资金利用率，与传统银行贷款相比，它降低了融资成本，为中小企业融

2、资开辟了一个新渠道，也为个人借款提供了便利，使货币的时间价值得到了良好的运用。但此金融贷款服务模式中存在着诸多管理漏洞，一方面来源于网络信息本身存在的风险性，另一方面也是由于机制运转必然要放松的借贷环境，致使借贷双方信息不完善、不准确，后续监管乏力，且内部治理机制管理不善等。与此同时，在我国经济转型升级新时期，国家对此朝阳产业提出了诸多政策加以规范与支持，并将互联网金融的发展纳入了十三五规划中，P2P网络金融信贷行业发展前景一片大好。故而，面对这一新型互联网融资模式，在欢喜之余，我们有必要对其现状进行深刻地分析，并对其可能存在的风险点进行全面的梳理。关键字：P2P；网络借贷；问题及对策Abst

3、ractThe rapid development of the Internet as a bank credit provides a good platform for opportunities that will arise as a natural person lending service object, use of network tools that the agency received information platform for the loan amount matches for auditing circulation network credit mod

4、el - P2P networks lending. This mode is great concentration and use of idle funds of residents, improve the utilization of social idle funds, compared with the traditional bank loan, which reduces the cost of financing, financing for SMEs has opened up a new channel for personal loans It provides a

5、convenient, that the time value of money to get good use. However, this financial loan service mode there are many loopholes in management, on the one hand from the network information inherent risks, also because the mechanism is bound to run relaxed lending environment, so that both lenders and bo

6、rrowers with imperfect information, inaccurate, follow-up weak supervision and internal governance mechanisms mismanagement. At the same time, in the new era of economic transformation and upgrading, countries have made a lot of policy sunrise industry to regulate and support the development of fina

7、ncial and internet included thirteen Five-Year Plan, P2P network development prospects for a good financial credit sector. Therefore, in the face of this new mode of financing the Internet, in joy aside, we need to carry out a profound analysis of their current situation, and comprehensive analysis

8、of its possible risk points.Key words: P2P； Internet lending；Problems and Countermeasures一、P2P网络借贷运行条件于现状（一）P2P网络借贷运行条件我国现有的P2P网络借贷有“e路同心”、“金网社”、“铜板街”、“网贷之家”等，其皆强调国资控股与上市公司经营，为我国的中小型企业和个人提供融资服务，以让财富做到安全增值。但这些互联网资产交易中心作为西方国家的舶来品，其需要具备以下三个主要创建条件来保证运行正常流畅。首先，足够的资金支持与足够的利息收入，p2p网络借贷系统平台通过企业风险投资与民间融资等各种渠

9、道获得资金的支持，然后利用高于银行贷框的利率与不同于传统金融机构，更为宽松贷款环境、与十分便捷的贷款手续赢得客户，获得较高的利息收入。与此同时，随着我国城镇化进程的不断加速，创业环境的良好转变，中小企业的创业增多，对资金的需求也逐步扩大，这也使得P2P网络借贷借贷行业有着巨大的市场潜力与发展空间。其次，强大的监管与审核系统必不可少，随着小额信贷形式更加趋于灵活、便利及市场化，借贷过程中，作为信息中介的P2 P公司必须对借款人的身份信息、经济收入，发展前景进行调查与确认，并评估出其偿还能力，同时敲定借贷金额、具体利息、以及各种还款方式和时间等。在解决中小企业以及不满足传统金融机构借贷条件的部分居

10、民的 “融资难、贷款难”困境的同时，根据经营模式特点及实际，借鉴国外先进经验，明确并加强相关监管措施，建立完善且有效的监管机制，以求借贷过程的安全有序进行。最后，P2 P的产生一方面得益于网络的发展及普及，网络使得人们之间的联系更加紧密，信息传递更加便捷，从而网民的规模不断扩大，移动支付的发展和不断成熟，人们可以在任何时间任何地点以任何方式进行支付，使得电商和线上金融平台更容易信赖，市场化和平民化的借贷方式一定程度上也改变着消费者的交易习惯，当然，这也推动中国和使用者与关注者人数的增多，更加加大了金融贷款服务服务模P2P 的发展筹码。另一方面，市场上的一些资金需求者他们没有抵押物，无法提供银行

11、要求的财务状况证明文件，银行进行信息调查或者筛选借款人的交易成本非常高，而且受限相关法律法规，无法提高借款利率来作为对信息不对称或者违约风险的补偿，故而流失了大量类似人群对传统金融借贷机构的需求，转而投入P2P 网络借贷市场，因为其申请方便，借款人只需要在网站上注册完善相关资料，即可发布借款信息。借贷双方可以通过平台直接进行交流，贷款者在借款者列表中根据自己的风险-收益偏好对借款需求进行筛选来完成放贷。这极大的吸引了一些急切需要短期资金周转的借款者，从而推动了P2P 网络借贷市场的进一步拓展。（二）P2P网络借贷发展现状 1规模迅速增长且趋于稳定 2005年，网络信贷这一金融贷款服务模式进入中

12、国市场，凭借其创新的借贷运营模、平民化的借贷条件以及高回报的经济收入等，借助互联网覆盖面迅速增大的良好趋势，该行业发展迅猛，投资者与贷款者数量逐年成倍增长，客户基础不断增强。随着“大众创业、万众创新”创业环境的放松与政策支持，该行业蓬勃发展，经营主体也逐年成倍增加，涉及的市场服务范围也不断扩大。其中，低投入，高收益是吸引众多企业、居民进行风险投资和经营主体选择该行业的主要原因。据调查，其起购金额低至100元，而年化收益则可高达达到8%、10%、13%不等，至2014年成交量高达3000亿，增速高达14.6%，在贷金额也以千亿计。当然，随着市场进入者增多，竞争愈加激烈，优胜劣汰，有经营良好的企业

13、留了下来并发展壮大，不断兼并并收购较小的或者经营不善的企业，使得企业数量的增长趋于平缓。2. 管理缺失，风险性高 也正是由于网络信贷行业的高利润，经营者不断增多，鱼龙混杂，泥沙俱下的情形下，恶性竞争再加上网络信息本身的不完善性与高风险性，P2P行业的监管问题成为社会焦点。该行业本身定位就较为模糊，自引进以来一直处于灰色产业链地带，信息来源核实工作的不透明以及十分宽松的借贷人信息审核都使得其安全性和群众信任度较低。而红岭作为P2P行业的巨头，其亿元坏账引来了公众对该行业的深度质疑，XX也曾采取行动清理P2P平台，以推动网络金融信贷环境的净化。高额的中介费率引起的高投资回报率也十分容易使其轨道偏离

14、，转向高利贷的违法道路。P2P金融信贷行业的安全运营，其内部管理包括融资管理、信息审核管理与金融监管等，在市场调节作用力下加大对社会效益的重视程度，是消除其行业“硬伤”，减少诈骗犯罪的关键。3. 政策关注，前景广阔P2P金融信贷模式在国内的蓬勃发展，逐渐得到了政府官方的认可，并陆续的出台了相关管理政策和法律法规，将其纳入了十三五规划推动互联网金融之中，以拓宽网络金融创业环境，引导该行业的合法运营与健康发展。在政府提倡创新创业与经济转型的新时期，“互联网金融”这一关键词不断出现在政府指导意见中，大力鼓励互联网企业依法合理进行融资和知识产权资产证券化等 ，并提出了行之有效的建议以扩大该行业的影响力

15、，“网络借贷”P2P行业将在新时期下企业转型升级的过程中起到至关重要的作用与强大的推动力，在规范融资市场体系，加强资金监管后，可预见P2P金融信贷行业的发展前景一片大好。二、我国P2P网络借贷存在的问题P2P网络借贷平台作为西方的舶来品,虽其在西方已有了诸多软件、硬件方面的成功，相关政策法规的完善、良好的融资环境和市场运行环境，庞大的顾客群体和相对理智的借贷理念等，但在国内，虽然其因能够为中小企业融资及个人贷款业务提供更加平民化、市场化的便捷服务而具有良好甚至迅猛的发展势头，却基本还游走于灰色产业的地带，政策与融资规则的历史空白、借贷者不理智的消费行为方式，包括随着市场经济发展，企业对利润最大

16、化的追求加深，都成为了P2P网络借贷系统进一步健康发展的阻碍因素。（一）行业监管缺失对于我国的P2P网络金融借贷系统硬伤在于没有合理合法的强有力的监管系统为辅助，完全线上运营的方式确实大大减少了对实体店的一来，从而降低了生产运营的成本，能够获得更多的收益，但是网络本身具有的局限性，如交易双方信息的不全面性、软件系统运行的漏洞、融资过程与数量的不透明性，以及必须的配套的人员、技术、行业规则、以及政府政策的不完善，都是P2P网络借贷平台发展可能出现偏差的重要影响因素。另一方面，该行业初始的登记注册门槛颇低，注册资金少，审核力度也不够大，多是借以信息、商务、投融资等为名头在工商局进行登记注册，合法性

17、有待考究。在电子商务迅速发展的当下，各类经营模式云集，数量也相当巨大，具有对P2P网络借贷平台的监管、审核权的通信管理部门以及工商行政管理机关进行全面的详细的审核需要耗费巨大的人力和财力，且检查时间周期必定较长，这就为P2P网络借贷行业的一部分具有非法行为的企业提供了“钻空子”的机会。从而形成了多起涉及金额巨大，受害范围极广的性质而恶劣的网络诈骗事件和非法套现活动，又进一步降低了大众对该行业的行人度，以及相关部门对其注册要求的进一步严格，P2P网络借贷的部分企业为了在激烈的市场竞争中获得生存和发展，采取了更为宽松的缺乏内部监管的交易行为已获得资金的筹措与顾客的增多，这就形成了恶性的循环。内部监

18、管和外部监管机智的不完善，以及事后动态追踪、调查与信息反馈工作的不到位，致使该行已始终无法给大众一个正面的具有正能量的企业形象，使得其发展运作陷入瓶颈期。（二）信息披露造假 充足的资金是P2P网络金融借贷系统生存与发展的必不可缺的原动力，在公众对该行业的信任度远低于传统金融机构的情况下，部分公司采取了不正当的竞争手段，企图用不确切的信息公布以及不合理的高利润回报率来吸引投资者，歪曲不实，真真假假的信息使得部分不理性的投资者投身其中。 最常见的信息欺骗体现在对贷款者提供借款者的不完全信息，隐瞒其不良经济信用；对投资者夸大公司规模、运营现状、以及收益回报，运用文字的漏洞与之签订合同，而公众及部分中

19、小企业并不具备相关的专业知识，无法识别其真伪。再加上作为民间金融借贷机构，P2P网络借贷平台的信息公布并不公开透明，其公司的收入支出、坏账率高低、公司运行状态以及公司战略远不如其向公众提供的那样明朗具有正能量。另一方面，选择在P2P网络借贷平台进行资金借贷的公司及个人有一部分是没有经济偿还能力或良好信誉无法通过传统金融借贷机构的考核评估而迫不得已逐项了P2P网络借贷平台烦人怀抱，投机的借贷行为往往无法及时的对贷款进行偿还，故而投资者在受到公司面临多样的生存压力下对各项信息的隐瞒歪曲后，很难做出正确的决策。信息披露造假使得P2P网络借贷行业部分企业越来越偏离公司创办的初衷和原始的轨道。（三）征信

20、体系不健全个人信用是P2P网络借贷行业长久运行的重要保证，西方发达国家由于经济体制及文化因素的影响，个人信用体系十分的完善与规范。商业征信公司的存在作为个人信用的重要监管者，其信用评估，账款催收，经济偿还能力调查等，经过对庞大而复杂的信息进行分析及筛选，最终向金融信贷公司和公众展示出的包括政府部门的、企业的、个人的或其他社会团体的信息最终十分具有权威性和可参考性，而这些信息提供的服务作为产品由市场机制给出了合理的公认的价格，由此形成了完善的，消费群众基础十分广泛的征信市场，英、美两国的P2P平台的迅速发展与之有着不可分割的关系。与此同时，政府相关部门也给出了征信市场发展的良好条件。最为重要的一

21、点在于，国外的信用体系是一体的，由个人的ID号即可调出与之相关的所有经济信用行为，不管是在央行的或是民间机构进行的经济活动均可显示，共享的信息平台杜绝了金融诈骗集团可进行的投机行为。而国内的征信市场发展并不完善，国家规定央行的信息为保护用户隐私等不予外界透露，而非银行贷款的不同金融组织机构之间，除却相互之间有合作的，并没有共享的信息平台，用户的信用状况无法在另一家及信贷机构显示，大量的不完全信息给P2P网络贷款的企业带来了不准确的信用评估，款项播出之后收回的保障率大大降低。许多不法分子借此漏洞采用借新债还旧债的滚雪球式的偿还方式，将所贷资金用于其他途径，通过高差价以获取暴利，在缺乏监管与审核的

22、运作体系中，这种非法行为被发现的行为几乎等于零。且该行为浪费了募集的公众资金，冲击着传统的金融借贷行业，极大的破坏着金融体系的发展以及经济秩序的稳定。（四）行业自律性差 当然，任何行业的发展与其行业自律性有着莫大的关系，它关系着公众信任度的高低即其市场容量的大小，也对国家的政策法规具有一定的反作用力，政府的支持度与行业的自律性也密不可分。行业自律是市场经济条件下宏观调控的有效补充，行业行为的规范推动着行业生命周期的延长与产业链的扩张，是整个行业健康发展的助推器。政策的支持将会给P2P网络借贷行业带来信心与发展力，政府的监管可以为该行业过滤掉大部分的非法经营者，并使之能够获得原始资金的支持以有个

23、良好的开端和更加健康的组织运营结构，同时也使得正当的公司得以法律法规的保障，降低经营风险，赢得良好前景。虽然十三五规划以及“互联网金融发展战略”等都体现了政府对P2P网络金融借贷系统的关注与支持，淡但具体详细的具有约束力的政策法规认为明确、健全。例如，央行仍然强调P2P网络借贷行业的行业自律，P2P网络借贷公司的注册者仍然只能为自然人而不能用法人身份。其次，关于P2P网络借贷平台的支付渠道仍然为公司自己的账户或第三方支付机构，如支付宝、盛付通等资金的进出具有很强的随意性，对资金的约束力相对于传统的金融机构十分差，故而导致非法挪用资金的现象时有发生。（五）存在网络安全风险网络安全风险的存在是互联

24、网经济不可避免的问题，而P2P网络借贷的网络网络安全问题更为严重，它将给投资者、贷款者以及社会治安带来不了估量的损失。首先，实名认证是P2P网络借贷的基础，一旦数据系统被破解，贷款人和借款人基本信息发生泄露，包括姓名、职业、家庭构成以及联系方式的泄露会使得其遭受很多无用信息如垃圾短信、邮件的骚扰，最重要的是个人重要信息的外漏会使其遇到一些非法组织的金融诈骗，为其财产安全收到威胁。更有甚者，一些企业将顾客信息集中起来以高价卖给其他组织，做以他用，为顾客制造了许多困扰，但由于国内险先关法律法规并不完善，顾客没有便捷的渠道投诉与反应，只能愤愤自己承担后果。其次，P2P网贷平台的运营企业往往没有强大的

25、技术团队对企业内部网站进行定期的维护，技术保障若，一旦平台的管理控制失效，数据库中账户的信息被不法分子随意操作或是稍作改动，大笔资金的流向将会转变，借款信息系统将变的紊乱，无法正常运营，其严重后果将会转嫁给公司或顾客承担，而利益驱动下，公司少有可能进行责任的分摊，顾客手中无法掌握充足的证据时（其交易凭证往往由P2P网贷公司自己提供），风险的承担着将又是投资者和贷款者。故而网络技术安全保障的加强是P2P网络借贷行业必须重视的因素。三、我国P2P网络借贷存在问题的解决对策（一）加强行业监管 随着市场中竞合联盟的增多，P2P网络贷款行业联盟也开始出现，他们共同分享交易数据，加强信用评估的有效性，这种

26、自律组织的出现为行业监管创造了良好的组织条件，行业内部需加强企业自身组织结构的调整，加大监管部门的投入与比重，加速行业内部标准的统一性，合作建立行业风险控制监管体系，由单个的、单向的监管转向系统的全面的监管，采取具体措施，落实监管准则与标准，明确P2P网络贷款平台的中介性质，其本身要脱离提供担保的职能，加强对资金吸纳的合法性，走程序，重凭借，推动行业健康发展。 同时，来自外部的监管同样重要。复杂性及跨区域性的运作决定了行业内部监管的不完善性，央行和银监会为金融行业的主要监管部门应联合相关工商部门，加强对行业准入门槛的监管；联合政法部门，建立健全P2P网络贷款行业的法律法规；联合公安部门对不法分

27、子违法行为的制裁；联合通信部门，进一步完善接待过程中信息的交流与反馈；联合金融办，加强对该行业的指导与规范，各方通力合作，建立安全可靠，运行流畅的金融网络信息数据库，从多方面，各环节入手，加强P2P网络贷款行业监管。冰冻三次非一日之寒，社会团体及新闻媒体的调查、信息反馈及舆论引导应该更加客观与真实，贴近群众生活，抓住群众需要，详解P2P网络贷款平台的运作模式与功能，加强监管力度的同时，正确引导投资者与贷款者理性加入。内外部监管机构皆应依据检测体系和相关评估指标数据，秉持合理、合法、适度原则定时对P2P网络贷款平台的信息进行披露,包括其顾客的贷款金额、用途、期限、利率以及偿还情况等,加强P2P网

28、贷平台信息透明度和安全性,以此达到防范全局性金融风险发生的目的。严格查处对信息进行夸大或扭曲加工、故意性筛减信息的企业，并澄清可能对投资者及客户长生不良影响的信息，以合法、透明的运作过程与良好的运营结果、社会反响赢得公众的信赖，消除该行业的不良影响。（二）建立P2P信贷行业激励机制 行业的发展离不开社会和政府的肯定，我国金融行业运作的重要一项就是行业许可的发放，它有效的对促进了金融行业市场的稳定性，并激励着诸多行业的健康快速发展，同时为大众提供了重要的参考依据。P2P网络信贷企业作为非传统金融机构，其在顾客与投资者信任度上的竞争力与传统的金融企业相距甚远，只能凭借自身的营销来弥补此方面的缺陷，

29、但是营销过程中有不可避免的“报喜不报忧”，面对大量非传统机构涌入市场的局面，建立健全市场激励机制刻不容缓，为信誉良好的企业发放牌照，一方面能为P2P网络信贷行业“正名”，扭转其被大众之一的市场局面，另一方面也能够引导该行业的规范发展，稳定金融市场。（三）完善个人征信体系P2P网络贷款平台的运营是一种新兴的消费模式，建立健全社会征信体系是一个长期的过程和必然的趋势。政府官方的认可与鼓励措施拓宽了网络金融的创业环境，“网络借贷”P2P行业将对经济新常态时期下的企业转型升级起到至关重要的作用与强大的推动力，十三五规划对推动互联网金融意见以及对互联网企业依法合理进行融资和知识产权资产证券化等的大力鼓励

30、也一定程度上推动并影响着公众的消费习惯与借贷行为。这就为该行业能够顺利发展提供了良好的信任环境。中国个人征信体系的建立以2006年由中央银行统一组建的第一个包括公司及个人（此处指在各大银行办过信用卡或者贷过款的企业及个人）在金融活动中根据基本信息及还款动态追踪，自动生成的个人或企业信用评估报告的信用数据库为标志。虽然其仍然停留在萌芽阶段，但P2P金融信贷模式在国内的蓬勃发展，打下了基础。个人征信体系的完善有利于推动P2P金融信贷行业的平民化和市场化，是借款人更加便捷、迅速、方便地完成信贷服务消费,也有利于投资者的业务发展。另一方面，信息时代飞速发展,使得数据一体化进程加快,为P2P金融信贷行业

31、更好地对投资者、贷款者的信息进行分析和处理。该行业所创造建立的信用评级方法以及所拥有的数据也是将更好的填补央行信息的空白部分，这些机构的信用信息记录更加贴近客户的行为特点与生活现状，因为其数据多涉个人并且包含其亲戚、好友、同学之间的借贷行为，这对更加真实全面的掌握借款人基本信息和经济偿还能力有着重要作用。故而，采取更加积极的态度和有效的措施来加强央行与拥有良好声誉和运作模式的非传统金融机构的联系，加速数据信息共享进程，丰富信息共享内容，扩大信用信息涵盖面，同意信息评估标准与规则将进一步推动我国征信体系的完善。借鉴国际金融信贷体系的成功经验，如设立社会个人保障号等，进一步规范、成熟的个人信用体系

32、，这也将为P2P网络信贷行业提供有效的信息依据与安全保障。（四）加强P2P行业自律 随着P2P网络信贷企业的用户基数的成倍增加，交易金额的大幅上涨、产品种类的不断增多以及业务范围的进一步延伸，P2P网贷行业的规模在不断壮大的过程中，利益联盟也日益增多，该行业的市场竞争愈加复杂多变，为保证行业的规范性和健康发展，与2001年10月，多家P2P网络借贷企业强强联合，创办了中国小额信贷服务中介机构联席会，相继发布了自律公约、监督规范以及行业规范号召等以求实现P2P网贷行业的良好发展，同时注重该行业社会信任度的提高。一个组织的健康发展是内外力共同作用的结果。企业内部首先要重视文化建设，调整组织结构，重视道德规范与自我约束，行业一应逐步对监督标准，运营方式达成相对统一的共识；政府相关部门特别是中央银行应当起到引领、辅助金融行业有序发展的作用，建立健全相关法律法规，提高行业准入条件，加大对信誉良好的企业的扶持力度；社会团体和新闻媒体应当客观公正的推动该行业运营信息的透明化，正确引导社会舆论走向。（五）提高安全技术管理，增强P2P网络借贷的安全性作为基本纯线上的金融服务产业，P2P网络金融借贷企业应重视人才战略在企业发展战略中的突出地位，注重计算机人才的培养与吸收，加大计算机人才的培训与激励投入，通