中等收入家庭投资理财规划.doc

1、目 录目 录1一、引 言2二、家庭财务状况分析3（一）家庭成员基本情况及分析3三、方案所需参数设定与依据4四、风险承受能力分析及理财规划建议6五、 理财目标分析6六、具体规划部分7紧急准备金规划7教育金规划8房产规划8养老金规划9保险规划9赡养父母规划10深造及职业规划11合法避税规划12七、归纳总结12中等收入家庭理财规划方案学 生： 指导老师：摘要：李先生和李太太的年度总收入为13万5000，只有单位的四险一金。并且李先生的父母需要他们的支持。目前李先生有市场价值约9万元的股票和基金和17万元存款。李先生在今后几年里，需要进行购买住房，自身进修，照顾和抚养他们的父母、孩子，教育支出和其他理

2、财计划。所以通过分析李先生的家庭资产流动性，风险属性和储蓄率，我们做了一个急救储备计划、房地产计划、教育支出计划、退休保障计划、个人投保计划、赡养父母计划和合理避税计划。并且希望李先生能定期协助我们调整财务计划。关键词： 家庭理财 中等收入 家庭财务状况一、引 言个人理财计划旨在帮助您理清您的财务需求和目标，以便您可以在充分的信息下做出自己的财务决策。这个计划是基于您提供给我们的信息和一些普遍接受的假设，再加上合理的估计来计算结果的。个人理财计划是用来作为一个指南，是指导您决定如何实现财务目标的最佳方式。它的作用在于让您如何更好地打理自己的财富，如何最大限度地减少投资获取最大收益。当然，这已成

3、为理财市场快速发展的动力。二、家庭财务状况分析（一）家庭成员基本情况及分析1、家庭成员基本情况介绍姓名年龄关系职位收入保险情况退休计划李青32本人高校教师税后6000，年终奖金10000，提拔“四金”四险一金60岁退休林芸31配偶单位经理税后4000，年终奖金5000，提拔“四金”四险一金55岁退休李灵儿5女儿幼儿班学生无10万少儿重大疾病险通过李先生所提供的个人和家庭信息，我们得知您现在共有价值26万的金融资产，并且没有负债情况，也没有固定资产。从您当前的个人负债情况的整体来分析，您的家庭经济状况较好，家庭偿债能力也非常可观。可是您最近打算购买一套价值110万的房子，这就意味着您将有一笔巨大

4、的经济支出。李先生您的家庭一年能够赚取13万5000元，但是您每年也需要花费5万元来维持家庭生活水平，所以您每年可以剩余8万5000元用来自由分配。我们从您的家庭收支情况来分析得出，李先生目前处于中等生活水平，并且您的家庭收入来源和水平也很稳定。李先生的年度总支出占家庭的年总收入的37.03%，剩余可自由支配资金超过50%，因此您的存款率也可以维持在一个相对较高的程度。流动资产和 每月支出之比为流动比率。李先生的流动资产为260000元，家庭每月支出为4200元，260000/4200=6这说明李先生家庭流动性资产能供给家庭6个月的日常开支，这反映出该家庭资产结构比较合理，流动资产既可保证紧急

5、开支，又不至资产流动性过强影响资产的收益性；结余和收入之比为储蓄比率。目前李先生每年结余8.5万元，年度总收入为13.5万元。所以储蓄比率为8.5万/13.5万62.96%，这就说明家庭总收入不但能满足本年的生活支出，还能够将每年62.96%的收入用于增加存款或者理财投资。通过以上指标可以看出，李先生的家庭偿债能力很强，家庭资产的稳定性很高，资金的流动性也很好，并且每年的62.96%的收入可用于增加储蓄或投资，显示了家庭的财务能力有相当大的空间。但是，李先生的家庭目前的财务状况也存在几点不合理之处：（1）家庭资产的投资结构不合理。一个家庭没有固定的房产，既不能保障家庭生活水平，也无法构建合理的

6、家庭资产结构；（2）家庭收入来源较为单一。李先生的家庭收入来源只有您和您妻子两人的工资收入，虽然对于富余资金也有进行投资理财，但是所获取的收益并不乐观，难以供给家庭经济实力的发展。（3）家庭缺少保险保障。一个家庭如果没有一定的保险保障，很难应对突如其来的意外情况。三、方案所需参数设定与依据（1）理财规划阶段：2016年-2023年（2）关于通货膨胀率的假设近几年来不断创新的消费物价指数，远超过3%的警戒线。但从长远经济发展的角度来看，政府将出台相关政策来控制这种情况，所以我假设通货膨胀率为3%。（3）关于利率水平的假设在最近这个时期，一直是适当的利率水平。尽管经济强劲增长、但是通货膨胀率也不断

7、下降，所以我假设利率水平是3%。（4）关于收入增长率的假设目前，每个公司都是有用人不足这样一个尴尬的局面，所以我相信李先生未来的总收入必将增长，并且也看好李先生的行业，所以我认为10%的收入增长率较为合理。（5）关于教育费用增长率的假设目前，中国的高等教育收费对于教育需求者的成本负担较重，这是一个不争的事实。所以我认为教育费用增长率为5%。目前的高中学费是1500元/年，目前大学的学费水平为5000元/年。（6）关于投资收益率的假设在目前中国的金融市场行情不明朗的情况下，不利于中高风险的投资。所以我假设投资收益率为5%。在当前中国的金融市场形势不明确的情形下，非常不利于对中、高风险的投资。所以

8、我假设投资的回报率是5%。（7）风险偏好测试承受损失%9分7分5分3分1分总分25%无法承受任何损失为0分，在0%-25%之间每增加1%加2分，能够承受25%以上得60分40获利行为25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-9%5认赔行为心理预期亡羊补牢立即套现继续持有加码平摊9赔钱心理吸取教训平常心态影响情绪小情绪波动大失眠7最重视问题是否获利长期利润利润水平兑现能力风险程度1风险分担无期权、期货股票、基金债券、外汇固定资产1总分62测评标准：在30分以内，客户风险承受能力属于较低 在30分和60分之间，客户风险承受能力属于中等 在60分和90分之间，客户风险承受能力属于中等

9、偏上所以从测试结果来看，李先生的风险承受能力属于中等偏上四、风险承受能力分析及理财规划建议通过李先生的风险承受能力的测试结果，不难看出李先生有较强的投资意愿，并且一定程度上认可高风险高收益的观点。所以您可以尝试选择风险承受能力中等的金融产品，比如说上市股票和素有“金边债券”之称的政府债券。政府债券的安全性高，利润也较为可观，股票的交易市场也非常活跃。因此我们认为股票和债券是非常适合李先生的投资理财规划。未来是李先生和李太太抚养孩子和赡养老人的双重时期。你们的风险承受能力遭到社会责任、家庭责任的双重限制。所以李先生您的风险承受能力属于中等偏上也不只是由您自身因素导致的。所以李先生必须相对降低对于

10、理财规划收入的心理预期利润，毕竟在理财投资过程中，风险越大，利润越高。按照以往投资情况来看，希望李先生能够承担一定的风险，来把自由支配资金的30%的作为股票投资，自由支配资金的50%购买政府债券，剩余20%作为流动资金进行活期储蓄，以此来达到李先生的年收益率6.2%投资理财规划目标。五、 理财目标分析李先生的家庭收入来源和水平比较稳定，家庭偿债能力很强，家庭资产的稳定性很高，资金的流动性也很好。但未来需要完成的购置房产，抚养子女，赡养老人等应承担的义务和责任，并且仍有许多不确定因素，漫长的人生旅途中你可能面对的远远不止这些。所以通过分析李先生提供的信息以及李先生的家庭目前的财务状况也存在的不合

11、理之处，对李先生的理财规划目标进行整理。其整理如下：1、 紧急备用金准备：应付各种突发事件。2、 近期购房规划。3、 子女教育支出4、 赡养双方父母。5、 李先生自身深造。6、 购买几类医疗保险、个人意外保险、房产保险：以避免因突发状况的发生，而造成资金周转困难。六、具体规划部分紧急准备金规划这是第一个要考虑到的问题，不管是在哪个家庭理财计划之中。按照李先生现在的家庭收支情况，我们提议将四个月的生活开支作为紧急准备金，并且这笔钱不到万不得已，不可以动用。李先生每月生活支出为4200元，所以您家庭的紧急准备金应该是每月生活支出4200元乘以 4个（月）等于16800元。由于家庭紧急准备金对于套现

12、有极高的要求，而国库券信誉程度高、风险小、流动性强、期限短的特点非常符合紧急准备金的要求。所以您应该选择将这笔资金用来购买国库券。这样这笔没有风险的资金，不仅是便利的流动性需求存款，而且还将提供比存款利率更高的投资收益，为您的家庭更多提供一份经济保障。教育金规划李先生的女儿虽然还在读幼儿园，但是李先生也应该为将来子女的学业教育打好经济基础，并作出综合的预算。通过参考当前社会多数家庭在子女各个教育阶段的教育支出，汇总如下：受教育程度子女每年教育支出时间（年）初中200003高中200003大学300004研究生300003合计330000综合每年5%的学费增长率和您年收益率6.2%的理财投资目标

13、，李先生可以每年购买20500元的国库券进行投资，用投资获得的收益来保证子女顺利完成学业。房产规划李先生您最近准备买一个110万的房子，虽然是根据自己的需要，但仍然是一个明智的举动。长沙在湖南省作为政治、经济、文化中心，外来人口每年涌入不在少数。这也是长沙地区房子价格久高不下的原因，所以选择长沙这个城市定居必须越快越好。李先生可以抓住当前房地产价格波动平缓的机会，完成自己的购房计划。选择居住地点非常重要，因为这不仅关系着将来孩子的学业教育，也关系着将来的衣食住行。所以李先生应尽量选择靠近学校和靠近工作单位的楼盘进行购房。李先生价值9万元的股票收益并不乐观，今年5月份的大盘跳水也昭示着今年股市的

14、不稳定性强烈，所以我们提议您立即平仓套现。把套现获得的9万元资金以及双方家长所援助的60万元作为拟将购买房屋的首付。由于李先生的家庭经济情况所限，您无法一次性付清一套房屋的支付价格。所以建议您使用按揭贷款的方式进行购房。按照目前市面上的房产价格：11000元每平方米，假设您将购买一套110平方米的房子，你还需要52万元的房屋贷款。以20年为偿还期和银行4.9%的房屋按揭贷款利率，您只需每月偿还2273元便可以拥有自己的房子。养老金规划 目前李先生有其工作单位所提供的四险一金，而李先生的职业高校教师也能够保证李先生在退休以后能有较高的生活质量。因为高校教师的薪资待遇以及各种福利在各个职业中也是很不错的。所以我们考虑到增加您家庭自由支配资金和提高您更高生活水平的情况，我们建议李先生在当前家庭可自由支配资金充足的条件下。再另外购买一份养老保险。这样您不仅能应对以后可能发生的各种突发状况，也可以利用当前资金为未来的生活增加一份保障。保险规划关于我们为李先生所做的保险规划主要有两个方面，一是为您即将购买的房产准备保险保障；二是为您自身和家人的健康规划保险保障。李先生在购买自己的房子之后，应当考虑一下自己房产的安全性问题。因此为了预防因房屋意外发生而使家庭经济实力承受意想不到的损失，购买固定资产保障保险是迫在眉睫的事情。根据房地产价格不断升温的情况，仅仅依据您当前购买房屋的价格进行投保是