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1、毕业论文汽车信贷市场及其主要模式的研究毕 业 论 文（设计）题 目 汽车信贷市场及其主要模式的研究 摘 要：当汽车信贷在国外社会消费贷款中已成为继房地产贷款之后的第二大金融体系时，中国仍在考虑是否需要发展之。这一现象是值得我们深思的。其实要真正理解汽车工业，必须首先读懂汽车金融；要真正发展汽车工业，必须首先发展汽车金融。国内外的历史已经昭示了这一点。中国过去几十年一直在试图走一条离开汽车金融，独立发展汽车工业的路子，结果可想而知。直到今天，才逐渐认识到，汽车信贷是汽车工业的牛鼻子，汽车信贷是启动社会消费的重要钥匙之一。由此可见汽车信贷的重要性，为此，我们需要展开多方面研究，其中包括研究我国汽车

2、信贷发展概况。其次，对我国现阶段主要的汽车信贷的三种模式进行认识与比较，即商业银行个人购车消费贷款、汽车企业金融公司贷款、商业银行信用卡分期付款，从中逐一分析各类汽车信贷方式的利弊以及对当下汽车信贷市场的长远影响，从而说明发展信贷是必然的趋势，更充分认识今后我国车贷市场的正确走势与发展方向。关键词：汽车信贷；风险；汽车信贷的种类引 言11 汽车信贷的概述 11.1 汽车信贷的前景 11.2 我国汽车信贷的发展历史 21.3 我国现阶段汽车信贷市场的基本情况 31.4 我国发展汽车消费信贷的重要意义 32 汽车信贷的风险 42.1 风险的主要成因42.2 风险的主要原因分析42.3 风险的防范措

3、施53 我国汽车信贷的种类 63.1 商业银行信用卡分期付款73.2 汽车企业金融公司贷款 73.3 商业银行个人购车消费贷款 8结论 9参考文献 9引 言近几年来，随着汽车销售市场的回暖，国内汽车信贷业务步入快速增长期。从发达国家成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60%至70%都依赖于贷款。但在中国，尽管汽车已是大众消费，但由于一直缺乏完善的个人信誉系统以及过于严格的贷款审核制度，汽车信贷业务得不到较快发展。目前，中国贷款购车的比例只有20%30%，这一数字与美国、日本等国家相距甚远1。今年以来，担保公司和银行更加主动地宣传和营销，使越来越多的消费者了解和认可按揭购车的便利及好处，按揭方式购

4、车比例呈上升趋势。近几年来不少买车的消费者，年收入多在10万元上下，对车贷严重依赖。因此，消费者更期望在中级汽车方面通过贷款来实现。在这样的背景下，我们也更需要重视并挖掘这部分市场的潜力。本论文通过对我国目前汽车信贷市场的基本现状的了解以及对影响其发展的因素和存在的主要问题的分析，提出解决问题的建议。从目前汽车信贷领域存在的风险及风险形成原因进行了简单分析，并对汽车信贷业务包含的主要模式进行研究，最终达到进一步开拓我国汽车信贷市场、促进消费、推动国民经济增长的目的。1 汽车信贷的概述1.1 汽车信贷的前景在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大。目前，全球41个国家有38.2%的用户

5、是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的1/3以上2。在国内，却与迅速膨胀的汽车购买需求形成反差。有专家分析，中国汽车金融尚有50%整体销量的上升空间。对于汽车贷款的前景，银行、保险公司以及担保公司的专家都很乐观。汽车贷款正面临着前所未有的机遇：一是汽车产量快速增长，为发放汽车贷款提供了丰富的商品保障；二是百姓消费结构升级，为发放汽车贷款提供了潜在的需求保障，车贷正成为房贷之后新的个人消费信贷重点；三是宽松的宏观政策为汽车贷款发展提供了可靠的政策保障；四是金融机构大力发展消费贷款，为市场提供更

6、丰富的金融产品和服务；五是百姓消费习惯正在发生变化，提前消费逐渐成为年轻人的生活方式3。1.2 我国汽车信贷的发展历史中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，有显著的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。 1）起始阶段(1995年-1998年9月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚。1995年，美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究时，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制

7、手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。 这一阶段一直延续到1998年9月，直到中国人民银行出台汽车消费贷款管理办法，商业银行进入了汽车消费信贷市场。 2）发展阶段(1998年10月-2002年末) 央行继1998年9月出台汽车消费贷款管理办法之后，1999年4月又出台了关于开展个人消费信贷的指导意见。与此同时，国内私人汽车消费逐步升温。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。 3）竞争阶段(2002年末至2003年) 从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信

8、贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革。 4）有序竞争阶段(2003年、2004年及以后) 目前，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%-8%4。1.3 我国现阶段汽车信贷市场的基本情况从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车的比

9、例相对较低，拓展汽车信贷市场将有利于经济协调发展。与国外汽车财务公司占市场主导地位不同，我国现阶段汽车消费信贷市场的经营主体主要是商业银行、保险公司、财务公司，竞争主体主要是银行、汽车经销商、汽车企业财务公司，其中商业银行占绝对主导地位，现阶段的汽车消费信贷模式也很单一。另外，国外汽车信贷市场兴起于二战后的西方国家，现已发展得相当完善，而我国则起步较晚，九十年代才开始。随着我国加入WTO，国际汽车金融巨头在巨大的市场前景的诱惑下，纷纷介入中国汽车金融市场，汽车金融公司的出现使中国的汽车信贷市场将在多方的推动下进入快速发展时期。1.4 我国发展汽车消费信贷的重要意义近来，小排量车购置税减半征收，

10、50亿元补贴“汽车下乡”，在全国十个大城市推广千辆新能源汽车这些刺激政策都是针对经济下滑的应对之举。中国汽车业的振兴、发展，“需要常态的刺激、鼓励政策”，那就是要发展包括信贷在内的汽车金融。汽车产业调整和振兴规划在“政策措施”中，明确提出了要“促进和规范汽车消费信贷”，还要“促进汽车消费信贷模式的多元化。”大力扶持汽车消费信贷及汽车金融，这可谓是政府又一“雪中送炭”之举5。另外，从全球汽车工业发展的模式来看，汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势所趋。中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场，这意味着巨大的市场潜力。国内银行希望通过汽车消费信贷业务开辟新的业务渠道，而大力发展汽车消费信贷的真正意

11、义在于它将形成银行、消费者、经销商和生产商多赢的局面，并且对国家拉动内需，促进经济发展，也将有着深远的意义。2 汽车信贷的风险2.1 风险的主要成因汽车消费贷款的风险包括外部风险和内部风险。内部风险包括内部人员作案风险、政策性风险和系统性风险：(1）商业银行贷前调查不实；(2）商业银行贷后管理不到位；(3）对内部工作人员管理教育不严；(4）政策观念不强，违规经营造成政策性风险；(5）贷款投向高度集中导致系统性风险。外部风险又包括借款人风险、合作单位风险和市场风险：(1)商业银行、保险公司同业间的竞争为不法分子作案提供可乘之机和为贷款埋下了风险隐患；(2)合作单位的诚信和能力问题是影响汽车贷款风

12、险的重要原因；(3)个人信用体系的不健全导致了借款人信用风险的大幅度增加；(4)收入水平的不稳定直接导致借款人能力风险的发生；(5)国家汽车政策和汽车市场的变化增加了汽车消费贷款风险的不确定性6。外部风险对银行的影响正逐步扩大。2.2 风险的主要原因分析贷款实体汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；同时，汽车固有的高折旧率、此起彼伏的价格战和更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额；另外，整个社会信用体系缺乏对违约个人的约束和惩罚。所有这些不利因素都是滋生恶意不还贷行为的温床。 个人还贷能力不确定的因素较多。因为个人收入会受到国际、国内经济形势变化，企业经营状况，个人身

13、体健康状况、个人及家庭成员疾病、意外事故等多方面因素的制约，而收入的变化便直接影响到个人的还贷能力。 个人征信制度的不健全，增加了贷款主体（银行、汽车经销商或金融公司等）贷前风险控制的难度。一方面，使得恶意贷款有了蒙混过关的机会；另一方面，也使贷款主体因“设卡不严”而怂恿了贷款人超偿还能力借贷。贷款主体内部机制不健全，不仅存在信贷员因拉拢业务帮助贷款人更改个人信息以超额获批贷款；甚至还存在个别品行恶劣的信贷员与客户串通、蓄意牟取私利，进而增大了信贷风险。 贷后风险控制难度大。由于汽车信贷每笔贷款的额度较小（平均约为13万元），对每笔贷款进行全程跟踪的成本费用又太高。事实上，缺乏有效贷后监控也增

14、加了车贷风险。 贷款主体迫于竞争压力，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，从而埋下了巨大的风险隐患。2.3 风险的防范措施综上所述，由于征信体系的不健全、内部机制不健全以及风险控制难度大等等因素，使汽车信贷的风险不断加大。只有有效控制汽车信贷风险才能使汽车信贷市场得到健康的发展。只有解决风险，国家为控制放贷过量而实施的货币从紧政策就会有所放宽。尽管这不是一天两天就能解决的，但相信随着人们观念的转变和社会的不断发展，我们的汽车信贷市场会日趋完善。从长期看，贷款购车仍然是汽车消费的发展方向。针对种种上述风险。结合我国的国情，本人认为，可以通过以下途径减少和控制汽车信贷风险：建立个人信用体系。通过加强我国

15、的用户的信用库建设，建立个人信用体系，是控制信用风险的关键。完善的个人信用体系不仅可以很好地控制用户的贷款资格，也能起到监控的作用。 强化汽车消费信贷法律法规建设是解决这些风险问题的根本。在上虞的信贷市场上，首先我们要控制客户的个人信用风险，在签订合同之前，审核客户是否有能力偿还贷款，其担保人是否有能力偿还贷款。在审核通过之后，要做好客户的跟踪访问，经常短信或是电话提醒客户按时还款，以免出现逾期的现象，这同时也是对客户的负责。规范业务流程可以较好地控制汽车信贷的过程风险。车贷的业务流程由：查信用家访签合同三部分组成。通过控制每个环节的风险可以使总体风险得到有效地控制。3 汽车信贷的种类目前，在

16、我国主要的汽车信贷方式有三种：商业银行信用卡分期付款、汽车企业金融公司贷款、商业银行个人购车消费贷款，三种贷款方式各有利弊7。表3.1 我国汽车信贷三种主要方式的比较项目信用卡分期购车汽车企业金融公司银行个人购车贷款金融机构类型银行信用卡部车企金融公司商业银行范围部分银行信用卡中心支持丰田、福特、大众、斯柯达、通用、奔驰、标志、雪铁龙等几乎所有商业银行汽车企业部分、合作时间不固定部分、长期合作几乎所有利息一般都没有利息，只收取占分期金额3.50%-10%的手续费有个别车型也有可能免利息、免手续费利息（上浮30%或下浮10%）或手续费，部分产品免费央行规定的基准利率其他费用无无担保费、家访费、律

17、师费、验资费、续保押金首付比例大于等于30%最低20%首付30%-50% 贷款条件个人信用良好、满足银行方一定要求，如：如房产、职业等等收入稳定、信用良好本地户籍、财产和第三方担保贷款审批速度最快几小时2天左右7个工作日期限12-24个月1-5年贷款期限3年必须投保盗抢险、车损险车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免陪险车损险、第三者险、盗抢险、无免赔、信用保险或保证保险流程4S店内选车、申请分期、 提车4S店内选车、申请融资、审批、提车经销店选车、申请贷款、银行调查审批、提车3.1 商业银行信用卡分期付款信用卡分期购车的主导机构是信用卡中心。提供此项业务也不是所有城市都开展，根据银行不同，所覆

18、盖的城市也不同。以招商银行的“车购易”为例介绍信用卡车贷。“车购易”是招商银行根据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式。该种车贷方式具有以下优势。低手续费率：合作商户贴息，充分降低持卡人分期成本；长还款期限：最长24个月分期付款；优分期方案：招商银行视个人信用情况灵活调整信用额度，满足汽车分期需求；快申请流程：现场申请办理，手续简便。由于该业务是由银行信用卡部主导，尽管覆盖城市范围有限，可以购买的车型也很有限，但是因为其低廉的费用、便捷的手续，这样

19、的贷款方式已经收到越来越多的客户欢迎。3.2 汽车企业金融公司贷款在国外汽车金融公司承担了大部分的汽车贷款业务，但是在国内还是刚刚起步。随着我国金融改革的不断深入，这种汽车贷款形式会逐渐成为汽车贷款的主流，它的优势主要有以下几点：(1)汽车金融公司具有专业化优势；(2)汽车金融公司与整车生产商、经销商之间的特殊关系，有利于保障信贷资金的安全；(3)汽车金融公司可以为客户提供多品种、全方位服务。不同于银行汽车信贷业务只能赚取利息收入，汽车金融公司可以与生产厂商、经销商、汽车维修商达成某种协议，为汽车生产、销售、维护保养、二手车回购、以旧换新等各个业务环节提供资金服务，大大拉长了产业链，便于资源整

20、合、业务创新、灵活操作；(4)有成功的经验和失败的教训可以借鉴，便于扬长避短。汽车金融公司在国外已经运作了近百年，业务运作模式和管理经验都比较规范和成熟，可以直接在中国汽车金融市场应用。同时，汽车金融公司也有很多不足：(1)业务经营地域的限制；(2)贷款利率受到限制；(3)服务功能受到限制。国外汽车金融公司是集融资、批量租赁、客户特殊培训服务、客户金融咨询计划、保险，抵押融资和公司对公司的借贷等于一身的多功能服务公司，现在批准的汽车金融公司从功能上看只能算作汽车信贷公司，许多延伸增值服务项目还无权经营；(4)信用体系不健全的制约。由于我国缺乏完善的企业、个人信用体系可资利用，因此在业务开展之初

21、必须建立完整的客户信用档案，这将是一项复杂的工作；(5)电子化建设问题。当前不仅汽车金融公司面临电子化建设的重任，而且我国汽车经销商和维修商的电子化建设也几乎是一片空白；(6)资金来源的限制。在国外汽车金融公司可以通过吸收存款、发行债券、股票、抵押融资等渠道筹集资金，但在国内当前情况下这些都受到严格限制，最可能的来源只能是向商业银行借贷，这不仅成本高，而且商业银行和汽车金融公司存在竞争关系，融资能否畅通也存在不确定性。从长远来看，汽车金融公司的汽车贷款具有其专业性，且与汽车厂商的关系密切，将会成为汽车贷款的主流，但是目前的体制下仍然有一些硬伤，使其难于快速的发展，尽管汽车金融公司2003年已经

22、获得批准成立，但是从目前来看，发展的不是特别好，只有将一些根本性的问题解决之后，才能步入正轨。3.3 商业银行个人购车消费贷款相比前两种汽车贷款方式，汽车消费贷款流程比较复杂，对贷款者的要求比较苛刻，而且汽车企业比较多，银行也非常多，没有一个联合体。汽车信贷中的担保公司，担保公司介入是向银行借款买车程序中一个特别的环节：1.客户向担保公司咨询，索取资料；2.客户提出担保申请，填写担保申请表，签订保险投保承诺书，保险公司收取担保费，双方签订担保抵押合同；3.担保公司资信调查部对客户初审；4.担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客户所提供和填写材料的真实性；5.担保公司将客户的申贷资料提交银行。

23、目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。担保金额通常为贷款金额的1%到1.5%，价格越高的汽车，一般来说担保金额相对要高一些。结 论随着我国汽车市场逐渐步入成熟，我国的汽车消费信贷业务的前景很是乐观，信贷产品将更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司也日益被看好。开展汽车消费信贷能够在很大程度上促进汽车销售，拉动内需。从汽车企业的发展来看，汽车消费信贷不仅是企业未来重要的盈利来源，也是促进旗下产品销售的重要方式8。为此，在这般良好的局面下，我们必须认清形势，抓住优势客源，加大贷款投放力度和工作深度，抢占市场份额，着力开发和培育新的利润增长点。面对自身存在的弊病和来自

24、外界的压力，中国的汽车消费信贷必须要采取一系列措施，提高在国际国内市场的竞争力，为中国汽车工业的发展起到应有的作用。参考文献1 胡庆霞.汽车消费信贷问题刍议J.科技创业月刊.2005，18(05)：10-11.2 杨帆.汽车消费信贷市场研究(二)J.上海汽车，2002，(07)：25-26.3 周浩，周密. 汽车信贷能走出当前的困境吗基于我国汽车金融服务业的模式分析J.商场现代化，2008，(16)：33-36. 4 潘诗晨.我国汽车信贷现状及对策研究J.商场现代化，2007，(23)： 18-22. 5 汪莹.汽车信贷优劣势比较J.汽车工业研究，2006，(07)：15-18. 6 毛兵强.也谈汽车消费信贷发展的问题与对策J.保险职业学院学报，2006，(05)：40-45. 7 郭珩我国汽车消费信贷的现状、问题、及对策初探J，市场周刊.2003（10）：56-588 吴媛媛中国目前汽车消费信贷模式及存在风险浅析J市场周刊2004（05）：33-38