银行中小企业融资产品设计学习资料十七.docx

1、银行中小企业融资产品设计学习资料十七银行中小企业融资产品设计学习资料（十七）18 Q银行中小企业融资产品18.1 Q银行简介18.1 1简介Q银行是一家由地方财政、地方优势骨干企业发起组建、众多企业和个人投资入股成立的城市商业银行。银行坚持实行先进、科学、高效的管理，为社会提供优质的金融服务。目前主要产品有“微贷通”、“创业通”等贷款产品，以及龙城理财、龙城卡等系列产品深受广大客户的认可和喜爱。18.2金融服务产品介绍18.2.1 流动资金贷款也称短期资金周转贷款，是Q银行为满足企、事业单位在生产经营过程中由于临时性、季节性或扩大规模等原因所产生的流动资金需求而发放的贷款。Q银行流动资金贷款按

2、用途划分为临时贷款、短期贷款和中期贷款三类。（1）临时贷款是向客户发放的，期限为3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；（2）短期贷款是指向客户发放的，期限为3个月至1年（不含3个月含1年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要；（3）中期贷款是指银行向客户发放的，期限为1年至3年（不含1年含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金。18.2.2 项目贷款Q银行为解决客户用于基本建设或技术改造项目的工程建设、技术、设备的购置、安装等方面的长期性资金需求而发放的贷款。 适用于技术改造

3、、基本建设性质的项目贷款。技术改造贷款是指用于经有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款，主要包括基础设施、基础产业和自主产业项目，高科技并能带动行业技术进步的项目，跨地区并对全国经济发展或者区域经济发展有重大影响的项目，对社会发展有重大影响的项目及其他骨干项目。18.2 3 房地产项目开发贷款指Q银行向房地产开发企业发放的，用于住房、商业用房及其配套设施建设的贷款。 18.2.4 最高额担保贷款也称为流动资金循环贷款，是指客户与Q银行一次性签定流动资金循环借款合同后，就可以按照合同约定的最高借款额度，在有效期内多次提款、逐笔归还、循环使用借款。 18.2.5 商品质押贷款指Q银行向借款人发放的

4、以其有处分权的商品作质押的贷款。 18.2.6 委托贷款Q银行作为受托人，根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率，利用委托人的资金，以Q银行名义发放的贷款。委托贷款必须遵循 “ 先存后贷 , 先拨后用 , 不垫付资金 ” 的原则。在委托存款额度内发放，Q银行只收取手续费 , 不承担贷款风险。18.2.7 应收账款质押贷款指借款申请人以其自身所有，并经付款人确认的应收帐款收款权利作为质物而发放的贷款。 18.2.8 签发银行承兑汇票银行承兑汇票是指在Q银行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺于到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。这一票据行为是Q银行对出

5、票人的一种信用授予。在现代企业的理财活动中，经常会发生以远期付款购货的行为，Q银行可以为您开立银行承兑汇票，提供一种能够被普遍接受的远期付款方式。采用此种方式不仅能使您减少银行贷款，降低筹资成本，而且等同现金采购，可获取有利的商业折扣。18.2.9 微小企业贷款Q银行微小企业贷款项目的目标：为市市的微小企业提供适宜的融资渠道。此项目将使Q银行有能力向过去难以获得银行融资或仅获得少量银行融资的顾客提供适宜的金融服务。贷款的客户群体将面向广大的微小企业和个体工商户，因为他们的经营活动反映了市市最有活力的经济产业，创造大量的就业机会，从而为市市的发展做出有力的贡献。Q银行作为中小企业的伙伴银行，可以

6、调动存款资源及资本市场来满足位数众多的微小企业的资金需求。为了达到这一目的，Q银行在总部建立专门的微小贷款体系，同银行的其他业务体系完全平等。银行也要利用其完善的基础设施（比如支行，员工，计算机系统）来支持这一向广大的微小企业提供服务的可盈利的业务。目前，Q银行提供下述九种微小贷款产品：微贷通是指Q银行向微小企业和个体工商户发放的用于经营性需要的贷款。保贷通指Q银行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的担保贷款，担保方式主要为专业担保公司担保。抵贷通是指Q银行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的担保贷款，担保方式采用抵押或质押。创业通是由市市劳动和社会保障局、

7、社区部门负责推荐、审查，市市中小企业担保有限公司担保，Q银行负责核准，向申请人发放的用于个人自主创业和下岗失业人员的开办经费和经营周转的贷款。商汇通是指向本市各商会会员及各行业协会会员发放的用于经营性需要的贷款业务。三个（含）或三个以上同一商会或协会会员自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向Q银行联合申请贷款，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。商贸通是指Q银行向物流、服装经营加工等行业的微小企业和个体工商户发放的用于经营性需要的贷款。商农通是指Q银行向小商品、农副产品经营加工等行业的微小企业和个体工商户发放的用于经营性需要的贷款。建材

8、通是指Q银行向建材生产加工、经营及其相关行业的微小企业和个体工商户发放的用于经营性需要的贷款。车贷通是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车的贷款，包括个人自用车贷款、个人和单位商用车贷款。18.2.10 下岗失业人员小额担保贷款小额担保贷款是由社区劳动保障部门负责推荐、初审，市劳动和社会保障局审查、推荐，市中小企业信用担保有限公司担保，向申请人发放额度不超过200万元的贷款。对符合贷款条件的劳动密集型企业发放的贷款按贷款实际利率的50%申请贴息。贷款展期不贴现。小额担保贷款限用于下岗失业人员的开办经费及经营周转资金。18.2.11 贴现贴现业务所涉及的票据仅限于以合法的商品交易为基础、要式完整的

9、银行承兑汇票，票面币种仅限于人民币。在此所指贴现是银行承兑汇票的持票人将未到期的汇票转让于Q银行，Q银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。18.2.12 汽车合格证质押汽车合格证信贷业务是指，借款人或签发银行承兑汇票的出票人以汽车合格证作质押，向Q银行申请融资的信贷业务。18.2.13 个人经营最高额抵（质）押循环贷款个人经营最高额抵（质）押循环贷款（以下简称贷款）是Q银行根据个人客户的信用状况、经营情况及客户提供的Q银行认可的抵押、质押物情况，为其提供的一种融资便利产品，借款人在Q银行核定的额度金额内可循环贷款。只适用于自然人申请的有抵（质）押物担保的个人贷款业务。个

10、人信用贷款和只有第三方信用保证的个人贷款业务，以及个人固执企业、合伙企业及公司申请贷款不适用本办法。18.2.14国内保理业务国内保理业务适用于以赊销（O/A）为付款方式且付款期限不超过180天（含）的国内货物贸易或服务贸易。18.2.15固定资产贷款固定资产贷款是指Q银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。18.2.16联保贷款业务联保贷款业务（以下简称贷款）是三个（含）或三个以上借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向Q银行联合申请贷款，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任

11、，Q银行藉此发放一定额度贷款的业务。18.2.17银行保函业务银行保函业务是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。 18.2.18“银企商”银行承兑汇票业务“银企商”银行承兑汇票业务（以下简称“银企商”银票业务）是指在供货人保证发货的前提下，购货人向银行申请开以供货人为收款人的，专项用于支付货款的银行承兑汇票；在购货人购买与货物价值相对应的以银行为受益人的运输保险后，银行签发出上述银行承兑汇票；货物运输至指定仓库后，购货人将所购货物质押给银行，并将质物交由第三方仓储监管；Q银行根据购货人存入的保

12、证金允许出质人提取相应价值的货物，直至出质人将票面金额足额存入保证金账户，如银行承兑汇票到期保证金不足，则银行将处置质物偿还票款的一种银行承兑汇票业务。18.2.19 国内贸易信用保险为客户提供全面的国内贸易信用风险管理服务， 国内贸易信用保险可以弥补客户在国内贸易过程中，因买方破产或买方拖欠货款而遭受到的应收账款损失，可以有效化解客户国内贸易应收账款的风险，帮助客户合理选择贸易伙伴，减少坏账准备，拓宽融资渠道，提升信用风险管理水平。产品功能：1、控制经营风险，提升管理水平；2、化解贸易风险，弥补坏账损失：3、灵活结算方式，创造贸易机会；4、管理应收账款，优化报表结构；5、提高信用等级，拓宽融

13、资渠道。客户利益：1、保障财务安全， 保障客户国内应收账款的安全，帮助客户规避财务风险。2、促进业务发展， 帮助客户从现金交易转向信用结算，提高市场竞争能力，巩固供应链关系，扩大经营规模。3、提高投资收益， 减少客户的资金占压，减少客户的负债，提高投资收益。 4、获得融资便利， 提高客户在银行的信用等级，获得贸易融资便利，降低融资成本。18.2.20 进口押汇Q银行（或国外代理行）在进口信用证或进口代收或货到付款项下，凭有效凭证和商业单据代进口商对外垫付进口款项的短期资金融通。产品功能：1、用于满足进口商在进口信用证或进口代收项下或货到汇出汇款的短期资金融通需求。按结算方式分为进口信用证押汇、

14、进口托收押汇和货到汇出汇款押汇；2、按押汇币种分，可分为外币押汇和人民币押汇；3、按垫付资金来源分为自有资金对外垫付和海外代理行垫付(海外代付)。产品特点：1、减少资金占压。利用银行资金进行商品进口和国内销售，不占压任何资金即可完成贸易、赚取利润；2、把握市场先机。帮助进口商在无法立即支付货款的情况下及时取得物权单据、提货、转卖，从而抢占市场先机；3、提高议价能力。通过将付款期限由远期改为即期，或相应缩短远期付款的期限，可以帮助进口商提高对国外出口商的议价能力；4、节约财务费用。可根据不同货币的利率水平选择融资币种，从而节约财务费用。利率：融资利率按Q银行对贸易融资业务的利率授权执行。适用客户

15、：1、进口商遇到临时资金周转困难，无法按时付款赎单；2、进口商在付款前遇到新的投资机会，且预期收益率高于押汇利率。18.2.21 海外代付海外代付是指Q银行事先与代理行签订代付协议，由Q银行的代理行对Q银行的信用证项下或进口代收项下或货到汇出汇款项下在付款日先予垫付的短期资金融通业务。与进口押汇相比，两者区别在于Q银行融资款项的来源不同，进口押汇使用的是Q银行资金，海外代付使用的是代理行的资金。客户价值：1、满足资金融通需求，无需占压自由资金即可完成交易；2、在不支付货款的条件下，先行取得物权单据，可以办理提货转卖等权利，抢占市场先机；3、优化资金管理，提高资金使用效率。18.2.22 应收账

16、款质押办理各类贸易融资及保函授信业务Q银行接受开证银行或指定银行已承付的国际/国内信用证项下或经保付行报付的承兑交单托收（D/A）项下应收账款为质押，为客户办理的各类贸易融资及保函（备用信用证）授信业务。客户价值：1、减少中间业务处理环节，降低融资成本；2、无需提供其他抵押担保或保证金即可办理贸易融资及保函授信业务，减少自身资金占压；3、可将出口或国内应收账款质押应用于国内采购，扩大贸易机会，增加利润。18.2.23 保证金质押下的进口押汇业务保证金质押下的进口押汇是指在进口结算业务项下，根据客户的申请，Q银行以其提交的保证金或人民币定期存款存单作为质押，为其办理进口押汇或汇出汇款项下融资并对

17、外支付，同时要求客户在Q银行办理一笔远期售汇交易，并约定到期由Q银行释放质押的保证金或人民币定期存款存单交割后归还进口融资款项的业务。在人民币汇率处于上升趋势阶段，该产品通过对贸易融资、远期外汇交易和人民币存款三项产品的组合，帮客户节约购汇成本，较好地满足外贸企业规避汇率风险、实现外汇资金保值增值的需要。客户价值：1、不占用客户授信额度或其他担保；2、当客户需要对外支付外汇币种的即期牌价较高而远期售汇牌价较低时，便可以采用本产品规避汇率风险，锁定购汇成本。在此情况下，只需客户在购汇成本上的节约与质押人民币保证金或定期存款利息收益之和，大于其为进口融资所支付的利息，采用本产品较其即期购汇进行对外

18、支付更为实惠；3、优化资金管理，提高资金使用效率。18.2.24 货押融资业务货押融资业务指Q银行以可接受的货物作为质押为客户办理的贸易融资业务，包括进口开证/押汇、进口代收押汇，汇出汇款（限货到付款）项下融资和国内综合保理项下的融资业务。客户价值：1、盘活库存，减少资金或授信额度占用；2、优化资金管理，提高资金使用效率。18.2.25 提货担保提贷担保是指当进口货物先于货运单据到达时，进口商为了避免产生滞港费等码头费用，Q银行凭客户申请向承运人或其代理人出具的、由银行加签并由银行承担连带责任的书面担保的业务。客户价值：1、进口商在货运单据到达后即可办理提货；2、在未支付货款的条件下，利用银行

19、担保先行提货、报关、销售和取得销售收入，减少自有资金占压；3、改善现金流优化资金管理，提高其偿债能力。18.2.26 进口保付进口保付是指在落实付款担保的前提下，Q银行为代收项下进口款项的支付出具担保或办理汇票保付的业务。客户价值：1、取得银行信用支持，提升信用等级；2、减少资金占压，在不支付货款的条件下，取得物权单据、提货、转卖，抢占市场先机。18.2.27 进口双保理指Q银行应国外出口保理商的申请，为进口商核定信用额度，从而向出口商提供应收账款催收、资信调查、坏账担保等服务。客户价值：1、对进口商而言：不仅获得了银行的信用额度，提高信誉等级并获得更多的贸易机会；同时获得了优惠的付款条件，缓

20、解资金压力；2、对出口商而言：由银行承担了其对进口商的应收账款催收、资信调查、坏账担保等环节，节省了管理成本。18.2.28 打包贷款基于银行可接受的国际正本信用证发放的、占用出口商（卖方）的授信额度，用于信用证项下货物采购、生产、装运的专项贷款。客户价值：1、满足装船前的融资需求，减少自有资金占压；2、增加贸易机会。18.2.29 订单融资银行为支持贸易项下卖方（含国际贸易项下出口商和国内贸易项下供货商）备货出运，应卖方的申请根据其提交的贸易合同或采购订单而向其提供的用于单据项下货物采购、生产和装运的专项贸易融资。客户价值：1、获得组织货源、开展业务的启动资金，减少自有资金占压；2、增加贸易

21、机会。18.2.30 信用证项下出口押汇出口押汇是在出口商发运货物后，银行根据申请人要求，凭出口商交来的出口单据保留追索权向其提供的短期资金融通。出口信用证项下单证相符的出口押汇属于低风险贸易结算融资业务。客户价值：1、提前收回贷款，加速资金周转；2、规避汇率风险；3、融资手续相对于流动资金贷款等简便易行；4、可以增加出口商当期的现金流入量，从而改善财务状况，提高融资能力；5、可根据不同货币的利率水平选择融资货币，从而实现财务费用的最小化。18.2.31 托收项下出口押汇出口押汇的一种，指出口托收项下，出口商发运货物后，Q银行凭出口商交来的出口单据保留追索权地向其提供的短期资金融通。客户价值：

22、1、提前收回贷款，加速资金周转；2、规避汇率风险；3、融资手续相对于流动资金贷款等简便易行；4、可以增加出口商当期的现金流入量，从而改善财务状况，提高融资能力；5、可根据不同货币的利率水平选择融资货币，从而实现财务费用的最小化。18.2.32 出口议付银行在客户相符交单下，在议付信用证下向客户预付或者同意预付款项，从而购买汇票及/或单据的行为。客户价值：1、提前收回货款，加速资金周转；2、规避汇率风险；3、融资手续相对于流动资金贷款等简便易行；4、增加出口商当期的现金流入，改善财务状况，提高融资能力；5、可根据不同货币的利率水平选择融资币种，降低财务费用。18.2.33 出口贴现银行保留追索权

23、地购入已经开证行银行承担或保付的未到期远期汇票，为客户提供短期融资的业务。客户价值：1、提前收回货款，加速资金周转；2、规避汇率风险；3、融资手续相对于流动资金贷款等简便易行；4、增加出口商当期的现金流入，改善财务状况，提高融资能力；5、可根据不同货币的利率水平选择融资币种，降低财务费用。18.2.34 信用证保兑一般指信用证公开保兑。是Q银行根据开证行的授权或委托，依据国际商会制定的跟单信用证统一惯例（2007年修订本，简称UCP600，或在信用证开立日有效的更新版本），对其开立的信用证加具保兑的授信业务。信用证开立保兑业务兑开证行的风险需纳入Q银行对金融机构客户的统一授信管理，占用开证行的

24、足额金融机构授信额度（保证金部分除外）；由于对信用证受益人的付款无追索权，信用证公开保兑业务无需占用受益人的工商客户授信额度。客户价值：1、降低风险：可使出口商防范开证行银行风险以及开证行所在国家风险和外汇管制风险；2、双重保证：出口商在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了Q银行额外的有条件付款承诺，使出口商拥有双重付款保证；3、回款保障：出口商提交合乎信用证规定的单据后，经审核同意，即可获得无追索权的付款或付款承诺。18.2.35 信用证沉默保兑在开证行未要求或授权Q银行对其开立的信用证加具保兑的情况下，应受益人的请求，根据Q银行与受益人的书面约定，Q银行单方面对信用证加具保兑的授信业务。

25、信用证沉默保兑业务对开证行的风险需纳入Q银行对金融机构客户的统一授信管理，占用开证行的足额金融机构授信额度。18.2.36 出口融资综合方案“出口融资综合方案”业务是指客户将其在销售过程中（包括赊销（O/A）、跟单托收（D/P或D/A）和信用证（L/C）项下产生的笔数分散、发生频繁、期限不一的合格应收账款质押给Q银行，形成具有相对稳定余额的“应收账款池”，Q银行以应收账款池的回款作为风险保障措施，为客户办理的各类贸易融资及保函授信业务。产品功能：1、通过使用合格应收账款质押，有效解决公司授信额度不足的问题；2、帮助公司全面盘活应收账款，提高资金使用效率；3、融资支取方式灵活，成本效益最大化。适

26、用客户：1、周转资金相对紧张、迫切需要银行授信支持但又缺少不动产抵押和第三方担保的中小企业客户；2、存在供应链管理和应收账款管理需求的大型国企和上市公司。18.2.37 应收账款占用买方额度的融资业务应收账款占用买方额度的融资业务是指在以赊销为付款方式的交易中，在买方签署书面文件确认基础交易及应付账款无争议、保证到期履行付款义务的情况下，Q银行在全额占用买方授信额度的前提下，不占用卖方授信额度为卖方提供商业发票融资业务。产品功能：在不占用卖方客户自身授信额度的情况下，满足客户融资需要。按照涉及的贸易范围可以分为国际应收账款占用买方额度的融资业务业务与国内应收账款占用买方额度的融资业务业务。产品

27、特点：1、利用核心企业空闲额度，为中小供应商融资。可以充分利用买方（核心企业）空闲的授信额度为其周边的中小供应商提供基于物流环节的融资服务。2、优化财务报表。应收账款占用买方额度的融资业务业务要求买方对基础交易进行确认，明确了应付债务，Q银行可买断相关应收账款，进而优化卖方的财务报表。3、促进业务扩展。由于应收账款占用买方额度的融资业务业务解决了卖方的融资需求，因此为买卖双方扩大业务往来增添了一个有利因素。适用客户：1、应收账款占用买方额度的融资业务业务适用于以赊销为付款方式的货物、服务贸易及其他产生应收账款的交易。2、买方面临上游客户迫切的融资需求，为降低其内部财务成本，拓展业务，同意占用自

28、身额度由Q银行为其供应商提供融资支持。18.2.38 出口信用保险融资业务Q银行对已向中国出口信用保险公司投保出口信用保险的出口贸易，凭出口商提供的单据、投保出口信用保险的有关凭证、赔款转让协议等，向出口商提供的资金融资业务。根据中信保公司的经营范围，分为短期“出口信用保险”和中长期“出口信用保险”两种；按是否保留追索权，又可分为有追索权“出口信用保险”和无追索权“出口信用保险”两种。客户价值：1、帮助企业在利用投保信用保险规避商业风险和国家风险的同时，通过银行提供的资金融通便利，提前将应收账款转换为流动资金，在优化财务报表的同时，有效规避各类风险。2、利用信用保险资源，提高企业的信用等级，减

29、少占用或不占用企业在银行的授信额度，有效解决企业在银行授信额度不知的融资瓶颈问题，扩大融资规模；3、适用范围广泛。18.2.39 福费廷指银行无追索权地买入因商品、服务或资产交易产生的未到期债权，该债权通常由金融机构承兑/承付/保付。福费廷业务的市场运作分为一级市场和二级市场。一级市场业务指银行直接从出口商无追索地买入未到期债权；二级市场业务是未到期债权在银行（或福费廷商）间买卖。办理福费廷，既可以将买断的债权持有至到期日，也可以根据承兑/承付/保付银行的国家风险及其资信状况、市场变化及Q银行授信额度和风险政策等情况，将未到期债权在二级市场转卖。包括以公开转卖或风险参与的形式卖断。客户价值：1

30、、终局性融资便利：作为一种无追索权的贸易融资，出口商一旦取得融资款项，就不必对债务人的偿债与否负责；同时不占用银行授信额度；2、改善现金流：将远期收款变为当期现金流入，有利于出口商改善财务状况和清偿能力，避免资金占压，进一步提高筹资能力；3、节约管理费用：进口商不再承担资产管理和应收账款回收的工作及费用，大大降低管理费用；4、提前办理退税：办理福费廷业务后客户可立即办理外汇核销及出口退税手续；5、规避各类风险：叙做福费廷业务后，出口商不再承担远期收账可能产生的利率、汇率、信用以及国家等方面的风险；6、增加贸易机会：出口商能以延期付款的条件促成与进口商的交易，避免了因进口商资金紧缺无法开展贸易的

31、局面；7、实现价格转移：可以提前了解包买商的报价并将相应的成本转移到价格中去，从而规避融资成本。18.2.40 D/A银行保付项下福费廷在承兑交单（D/A）项下，银行应出口商要求无追索权买入进口商已承兑的商业汇票。18.2.41 买入票据Q银行应票据收款人要求，保留追索权地以贴现方式购入非Q银行付款的银行即期非跟单票据，为客户提供融资服务。买入票据属于低风险贸易结算融资业务。客户价值：1、办理手续简便，简化融资手续；2、既融通资金又不占用客户在银行的授信额度，扩大出口商融资规模；3、加快资金周转，缓解资金压力；4、叙做买入票据，可增加出口商当期的现金流入量，改善财务状况，提高融资能力。18.2.42 出口退税托管账户质押融资 借款人将出口退税专用账户托管给本行，并承诺以该账户中的退税款作为还款保证，以取得短期资金融通或叙做授信开立信用证等贸易融资业务。产品功能：支持出口企业扩大出口，解决出口企业短期流动资金困难，帮助企业提前实现出口退税政策优惠，加快资金周转，提高经营效益。