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1、我国金融监管体系存在的问题及完善对策我国金融监管体系存在的问题及完善对策中央广播电视大学人才培养 模式改革和开放教育试点 金融学专业(本)毕业论文 我国金融监管体系存在的问题及完善对策 教 学 点: 专 业: 金融学(本) 入学时间: 年月 学生姓名: 学 号: 指导教师: 二?一四年十一月我国金融监管体系存在的问题及完善对策 Abstract . 1 内容提要 . 错误未定义书签。 一、我国金融监管体制的现状 . 3 (一) 金融监管体制 . 3 (二) 我国金融监管体制的现状 . 3 二、 我国金融监管体系存在的问题 . 4 (一) 监管体制难以适应混业经营的需要 . 4 (二) 监管方式

2、独立性不够 . 5 (三) 监管协调性差 . 5 (四) 金融机构自律监管不足 . 6 (五) 监管人员素质不高 . 6 (六) 金融监管配套法规不到位 . 6 (七) 现行监管体系不能适应地方金改创新 . 7 三、 我国完善金融监管体系的对策 . 7 (一) 加紧构建有效的金融监管协调机制 . 7 (二) 完善监管当局监管控制体系 . 9 (三) 建立“四位一体”的金融监管方式体系 . 9 (四) 强化金融监督主体及金融机构的自身建设 . 12 (五) 重视金融监管效率低下问题，提高监管人员业务素质 12 (六) 建立和完善金融监管法律体系 . 13 (七) 科学完善地方金融监管体系 . 1

3、4 四、 结论 . 14 参考文献 . 15 致谢 . 17 Problem of Financial Regulatory System in our country and Improve the Countermeasures Abstract The basic characteristics of the current system of Chinas financial supervision issupervision. In recent years, with the development of financial globalization,liberalization

4、 and the rapid financial innovation, financial institutions to carry outmixed operation is an irreversible trend, separate supervision system has been showing obvious adapted, and its inherent problems are gradually revealed.Therefore, the reform of financial supervision system, strengthen financial

5、 supervision, to guard against financial risks, improve the efficiency of supervision, be imperative. Key word:Financial supervision Structural reform The legal system 1 我国金融监管体系存在的问题及完善对策 内 容 提 要 我国现行金融监管体制的基本特征是分业监管。近年来随着金融全球化、自由化和金融创新的发展迅猛，金融机构开展混业经营已是一种不可逆转的趋势，分业监管体制已显现出明显的不适应，其本身所固有的问题也逐渐显露出来。因

6、此，改革金融监管体制，加强金融监管，防范金融风险，提高监管效率，势在必行。 关键词:金融监管 体制改革 法律体系 2 我国金融监管体系存在的问题及完善对策 一、我国金融监管体制的现状 (一)金融监管体制 金融监管体制是指金融监管的职责和权利分配的方式和组织制度，其要解决的是由谁来对金融机构、金融市场和金融业务进行监管、按照何种方式进行监管以及由谁来对监管效果负责和如何负责的问题。由于历史发展、政治经济体制、法律与民族文化等各方面的差异，各国在金融监管体制上也存在着一定的差别。 金融监管体制按照不同的依据可以划分为不同的类型，其中按照监管机构的组织体系划分金融监管体制可以分为统一监管体制、分业监

7、管体制、不完全集中监管体制。 (二)我国金融监管体制的现状 2003年10月，经修订的中国人民银行法保留了中国人民银行为履行其央行职责所必要的金融监管权力。至此，形成了我国目前的金融监管体制。目前，我国实行金融分业经营体制，并依据人民银行法、商业银行法、证券法、保险法和银行业监管法的规定实施具体的金融监管。从体制上看，我国的金融监管体制应属于“一元多头”，即金融监管权力集中于中央政府，由中央政府设立的金融主管机关和相关机关分别履行金融监管职能，即银监会、证监会、保监会分别监3 管银行、证券、保险机构及市场，中国人民银行、审计机关、税务机关等分别履行部分国家职能。在这种分业监管体制中，中国人民银

8、行处于核心地位，是全国金融业的最高主管机关，它不仅负责银行业和信托业的监管，还要从宏观上对证券业和保险业的监管予以指导，以保证整个金融业的健康发展;银监会负责对银行业的监管，证监会作为国务院证券监督机构对全国证券市场实行集中统一的监督管理;保监会负责对全国保险业和保险市场的统一监管。同时，我国法律还规定有有金融业的自律监管和社会监管作为辅助监管。自律监管包括金融机构自我监管和行业自律监管，社会监管主要是指中介机构的监管。 二、我国金融监管体系存在的问题 (一)监管体制难以适应混业经营的需要 “混业经营”，指在一个法人主体下，同时经营银行、证券、保险、信托等不同业务。随着我国金融体制的不断深化，

9、我国金融业混业经营的趋势开始显露，已经出现了各种形式的混业经营的金融控股公司;同时以市场、产品、服务等为方式的银证合作、银保合作和证保合作都在广泛开展。然而，我国现行的分业监管体制是建立在分业经营基础上的，在混业经营格局下仍然实行分业监管架构，就会出现制度落后于市场的弊病，导致监管失灵和低效。 4 (二)监管方式独立性不够 从理论上说金融监管有法律手段、经济手段和行政手段三种。市场经济是法制经济，因此，按照市场经济规律的要求，我国的金融监管应该是以法律手段为主要手段、以经济手段和行政手段为辅助手段。但是，现实状况则表现为法制建设滞后、法制观念淡薄，行政干预较多，在具体的监管操作中，存在着有法不

10、依、执法不严、违法不究的现象，只注重金融监管问题的定性，缺乏对金融监管问题的量化标准，从而使金融监管部门执法的严肃性和权威性受到一定的制约。 (三)监管协调性差 在分业监管体制下，我国的银监会、证监会和保监会三家监管机构自成系统，条块分割，各司其职，它们之间的协调合作至关重要。我国从2003年开始建立三会的“监管联席会议机制”，监管联席会议成员由三方机构的主席组成，规定每季度召开一次例会，由主席或其授权的副主席参加，讨论和协调有关金融监管的重要事项、已出台政策的市场反映和效果评估以及其它需要协商、通报和交流的事项。但是，这种监管协调合作机制缺乏一个完整的制度框架，如明确的职能定位，信息收集、交

11、流和共享等的安排，无法成为一个长效机制。然而，随着金融业务的不断创新，业务交叉不断增多，无可避免地出现监管真空和重复监管并存的局面，即在涉及审批权力的地带呈现权力设置的重复和资源控制的重复，在涉及责任追究的地带呈现监控真空和问题处置的真空，造成监管成本的提高和监管效率的降低。 5 (四)金融机构自律监管不足 金融机构内部控制机制是防范金融风险与金融危机的基础性、根本性保障，是金融机构稳健经营的前提。我国金融机构虽然也制定了一套基本的内部控制制度，但在实际执行工作中的效果并不明显，有的甚至形同虚设，根本起不到控制作用。具体表现在:金融机构执行会计制度不严，财务报表数据缺乏真实性，没有严格的金融信

12、息披露制度，内部审计组织缺乏独立性和权威性等。行业自律是金融业自我管理、自我规范、自我约束的一种民间管理方式，它可以与官方金融监管机构一起来维护金融体系的稳定与安全。当前我国金融行业自律组织在金融监管领域中还没有充分发挥其应有的作用，需要进一步发展和完善。 (五)监管人员素质不高 我国许多金融监管人员的知识水平、知识结构难以承担金融监管的严格要求和艰巨任务，无法对金融机构的各项指标进行前瞻性和深层次的分析，使现场和非现场监管的效果与预期目标相比存在较大差距。而真正懂得现代金融监管理论、熟悉金融业务和相关法律、了解金融监管的国际惯例和通行做法的专业人员十分缺乏，影响了金融监管的力度和深度。 (六

13、)金融监管配套法规不到位 从理论上说金融监管有法律手段、经济手段和行政手段三种。市6 场经济是法制经济，因此，按照市场经济规律的要求，我国的金融监管应该是以法律手段为主要手段、以经济手段和行政手段为辅助手段。但是，现实状况则表现为法制建设滞后、法制观念淡薄，行政干预较多，在具体的监管操作中，存在着有法不依、执法不严、违法不究的现象，只注重金融监管问题的定性，缺乏对金融监管问题的量化标准，从而使金融监管部门执法的严肃性和权威性受到一定的制约。 (七)现行监管体系不能适应地方金改创新 随着我国第一轮以大银行为代表的大型金融机构改革的成功，我国的金融创新主要集中在地方的小型金融机构和金融组织上。各类

14、金融组织和产品创新活动、混业经营的不断发展，使得当前中央金融监管部门垂直管理、分业监管为主的金融管理体制难以适应，往往出现一些监管交叉或监管真空的领域。同时，由于监督链条过长及信息不对称等原因，严重制约了金融监管的有效性。目前各地大量存在的投资公司、担保公司、典当行、股权投资基金等，其经营实质上就是金融业务，但高度集中的监管体制往往对其疏于监管。众多的市场主体和庞大的社会融资规模，已经超出了现有监管部门的掌控范围和能力，金融风险防范的难度很大。 三、我国完善金融监管体系的对策 (一)加紧构建有效的金融监管协调机制 修改后的中国人民银行法对建立金融监管协调机制提出了7 明确要求，从法律上明确了建

15、立金融监管协调机制的重要性。金融监管协调机制涉及的主要部门包括:银监会、证监会、保监会三个直接的金融监管部门，中国人民银行、财政部、发改委、审计署等综合调控部门。这些部门之间应通过建立有效的协调机制，包括信息共享、重大问题协商、联席会议等形式，避免监管真空和重复监管，提高监管效率，鼓励金融创新，共同维护金融运行和金融市场的稳定。目前建立两个层面的监管机制，完善对三会的再监管应该是一个较好的选择。具体方案是，由国务院牵头，央行、财政部、发改委等相关部门共同设立金融协调监管委员会，负责确定金融体系的重大问题和趋势，制定金融监管的有关政策，并对三会执行监管政策的情况和监管绩效及其从业人员的行为规范等

16、实施有效的再监管。由于依法拥有维护金融稳定职能等优势，央行将在金融稳定协调委员会中占据主导地位。需要强调的是设立金融协调监管委员会可以将金融监管政策制定权和执行权分离，在一定程度上保证三会的独立性，并建立对三会的再监管机制，完善分业监管基础上的协调监管。 与此同时，积极为逐步从机构性监管转向功能性监管创造条件。所谓结构性监管是按照金融机构的类型分别设立不同的监管机构，不同监管机构拥有各自职责范围，无权干预其他类别金融机构的业务活动。功能性监管是指依据金融体系基本功能而设计的监管，它关注的是金融产品所实现的基本功能，以金融业务而非金融机构来确定相应的监管机构和监管规则，减少监管职能的冲突、交叉重

17、叠和监管真空，同时，其还可以使监管体制和监管法规更有连续性和一致性。而从机8 构监管转向功能监管的理论依据则在于，“金融功能比金融机构更稳定”，“机构的形式随功能而变化机构之间的创新和竞争最终会导致金融系统执行各项功能的效率提高”。 (二)完善监管当局监管控制体系 首先、明确组织领导体系与职责划分，实施“统一领导、分级监管、部门落实、责任到人、跟踪监控、评价考核”的金融监管责任制，各司其职、各负其责;明确建立辖区“金融安全区”的目标，制定和实施金融监管工作规划，签订金融监管责任书和专项任务书;其次，建立以金融监管职能部门为主、其他职能部门(法律法规、统计、会计、审计、科技、货币政策等)为辅的内

18、部高效运行和协调机制，强化金融监管的合力和效能，达到金融监管的全面性、及时性和有效性;必须遵循依法监管、适度竞争、自我约束、综合管理、安全稳健与风险预防、管理机制的一致性原则，进一步建立金融监管机构依法监管、金融机构依法经营、自我监管、社会审计监督的“三位一体”监管格局，树立有效监督管理的全程化、全方位、持续性、审慎性监管意识，改进监管方式，同时要降低监管成本，注重监管成效。 (三)建立“四位一体”的金融监管方式体系 1、央行监管。人民银行监管是我国现代金融监管方式体系的核心目前，人民银行各分支机构要根据本辖区情况，建立和健全分行、中心支行和支行三级监管体系，实行“统一领导、分级监管、部门落9

19、 实、责任到人”的工作制度;建立以金融监管职能部门为主、其他职能部门为辅的职责明确、部门联动的合力监管工作体系;要探索建立金融监管领导协调小组和工作协调会议制度，促进部门间的协调，使之形成监管合力;积极探索建立对监管部门和人员的再监管机制;要建立监管业绩考核制度;建立金融监管责任追究制度;进一步健全对监管人员的社会举报制度。建立和完善系统连续、衔接有序的全过程监管操作流程，实现金融监管的规范化、系统化、电子化。建立科学的风险预警指标体系和金融监管数据库，充分发挥非现场监管在风险预警中的基础性作用。建立非现场监管与现场监管相统一的监管方法体系，实现金融监管的持续性、计划性、超前性。 2、自我约束

20、(自律)。随着金融市场化程度不断提高，对金融机构内控机制要求也更加严密。现阶段我们要着重于:一是合理设置内控机构。各金融机构都要建立与本系统业务发展相适应的内部审计部门或稽核部门，并具有相对独立性、超脱性和权威性。可选择在系统内部设立跨地区的监管分局、稽核中心或特派员办事处，消除或减少被查单位对检查部门及其人员的行为制约。二是充实改善内控设施。金融机构建立内控系统网络和相对集中的数据处理中心，一方面改善内部控制的非现场监测条件，运用系统网络观测各经营机构的财务、资产等业务指标变化情况;另一方面能有效防止或减少基层行乱调账、乱改账等违规行为的发生。三是修改完善内控制度。内控制度的建立与完善是一个

21、动态过程，各金融机构都要适时根据其业务发展和环境变化不断修改完善内控制度，以动态适应其业务发展与金融创新10 对风险控制的需要。目前要尽快建立对金融机构内控监测制度和备案制度，建立对有内控问题和金融违规问题机构的上级行责任追究制度，建立对金融机构高级管理人员任职资格考核通报制度，建立金融机构违规责任人处分建议制度。金融机构自我约束机制是我国现代金融监管方式的重要内容。 3、行业自律。从世界各国金融同业自律制度建设的实践看，同业公会(或协会)是适应金融业行业保护、行业协调与行业监管的需要，自发地形成和发展起来的。结合我国金融业发展的现状，建议:一是在监管当局的鼓励、指导以及社会舆论的倡导下，在自

22、发、自愿的基础上建立金融业同业公会。可根据金融机构的不同类型、不同地区建立不同的金融业同业公会，并提倡在此基础上形成全国金融业同业公会的联系机制。二是赋予金融业同业公会具有行业保护、行业协调、行业监管、行业合作与交流等职能。行业自律是我国现代金融监管方式管方式体系的有益补充。 4、社会监督。金融活动涉及社会经济生活的各个方面，因此，诱发金融风险的因素是多方面的、复杂的。加强金融监管，防范金融风险，没有全社会各个方面的参与是不可能的。以各级地方政府为核心，包括人民法院、公安部门、工商行政管理部门、财政部门、新闻宣传部门、会计或审计师事务所等社会中介机构以及广大社会公众等在内的社会联合监管防范体系

23、，构成有效银行监管的外部环境。全社会广泛参与的联合监管防范体系是建立现代金融监管体系的环境保障。 11 (四)强化金融监督主体及金融机构的自身建设 一是建立健全内部管理机制，塑造具有独立性的监管主体，避免其他部门干预。二是加强监管机构队伍的建设，提高监管的专业水平。三是明确内部监管管职能，制约和防范法定监管主体权利的滥用，规范业务操作，提高内控监督的权威和效力。四是把内部监管与行业自律落实到实处，以充分发挥监管人员的积极性、主动性、创新性，真正领悟行业内涵，把自律监管作为一种精神动力与追求，在实践中体现出来。五是注重规范操作，加强对监管人员的业务培训，提高监管人员的业务素质，进一步促进自律监管

24、工作分全面发展。 金融监管是一个从准入监管，运营监管及市场推出监管所组成的一个体系与独立性的工程，在这个工程的构建中，立法者不仅要考虑到个规则的一致性，规则的相对稳定性，而且还要顾及法律规则的创新性和整合性。我国的金融监管体系已经经历了一个从无到有的过程，虽然借鉴或者说移植的成分较多，但不可否认，它有它的优势存在，我们需要公正客观地评价，然后指出存在的问题，加以改善，使之不断完善。 (五)重视金融监管效率低下问题，提高监管人员业务素质 市场竞争首先是高素质人才的竞争，金融机构在未来的国内外市场的激烈竞争中，要得以生存和发展，人才是决定性的因素。首先，必须根据国际现代企业先进的管理经验，培养造就

25、一大批高素质的现12 代化经济管理者队伍，抓好自我监管;其次，积极建设和培养高素质的专业化金融监管队伍，积极探索金融监管人员等级制度和金融监管干部的培养培训考核制度，建立和完善职、权、利相统一的人事任用机制、人才优胜劣汰和金融监管岗位竞聘、轮岗机制。健全监管部门内在的激励和约束机制，积极创造条件吸引和留住人才，有必要对现有的监管人员进行专业培训，派到国外银行或者其他金融机构、监管当局跟班操作，学习现代国际监管知识和技能，提高监管能力和水平，还可以采取选拔抽调一批熟悉金融业务和法律、外语、外汇、统计、审计、会计、计算机等知识与技能的人才充实到监管队伍中来，通过各种办法全面提高和改善金融监管队伍的

26、整体素质，切实提高金融监管效能，真正起到防范金融风险的作用。 (六)建立和完善金融监管法律体系 为了规范监管行为，实现金融监管稳定，当务之急应当参照国际法律准则，加快对金融法律、法规的制定、修改和完善，建立于国际金融法规接轨的金融法律体系。对已出台的金融法规，要抓紧制定出切实可行的实施细则，以增强现行金融法规的可操作性(真正解决当前金融监管中有法难依的问题。尽快完善金融法规体系，首先(尽快建立金融机构市场退出的法律制度，如金融机构破产条例、金融机构撤销办法和金融机构合并办法等。其次，按照国际惯例和WTO的规则，对于一些不适应经济发展和金融发展的法律法规的条文进行修订，完善或废止，切实解决当前金

27、融监管过程中无法依、有法13 难依的问题。最后，鉴于我国在金融监管方面的法律空白，应尽快制定金融监管法、期货交易法、存款保护法、金融控股公司法、合作金融法、外资金融法，制定网络银行监管方面的法律法规。 (七)科学完善地方金融监管体系 应积极探索建立科学、务实、规范、高效的地方政府金融管理体制，充分发挥地方政府的信息优势和资源潜力，调动地方政府的积极性，使金融真正能够适应并服务地方经济的发展。一是合理划定中央和地方的管理边界。二是统一规范和明确地方金融办的职能。 三是规范和完善对准金融机构的监管。 四、结论 现阶段，我国应结合国情和金融监管现状，在继续逐步改革现有的分业监管体制前提下，尽快明确对

28、金融控股公司的监管安排，着力于完善金融监管的协调和合作机制。从长远看，应在稳妥推进我国金融业综合经营试点的基础上，根据市场发展需要，在对法律法规进行修改和完善的前提下，逐步探索可能的统一监管体制。在中国加入WTO后，金融监管体系也应更好地与国际接轨，取长补短，早日实现建立健全完善的金融监管体系。 14 参考文献 1、刘明华:银行监管与风险管理，武汉金融2003年02期 2、王大贤、孙爱红:我国金融创新的发展趋势及其对金融发展与金融监管的影响，经济师2003年01期 3、林后春:商业银行金融创新中的风险防范与控制策略，金融论坛2003年02期 4、童章成:银行监管理论及其评价，中共杭州市委党委校

29、学报2003年02期 5、王晔:多元化金融集团监管的模式研究，财经问题研究2003年01期 6、杨丽清:构建我国金融监管体系的思考，西南金融2003年01期 7、周晓松:入世和我国金融监管体系的完善，前沿2003年02期 8、郇涛、王升:我国中央银行监管改革的几个问题，济南金融2003年01期 9、宋清华:金融体系现代化进程中的监管问题，武汉金融2003年02期 10、梁环忠:对完善我国金融监管机制的几点新思考，武汉金融2003年01期 11、张红伟:银行危机及其防范，天府新论2003年02期 12、周春生:金融监管与企业投资股市，税收与企业2003年0315 期 13、张仁德、韩晶:金融全球

30、化与发展中国家的金融风险，世界经济与政治2003年03期 16 致谢 本次论文是在导师的悉心指导下完成的。导师的渊博专业知识和严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严以律己、宽以待人的崇高风范，朴实无华、平易近人的人格魅力对我影响深远。不仅使我树立了远大的学术目标、掌握了基本的研究方法，还使我明白了许多待人接物和为人处事的道理。本论文从选题到完成，每一步都是在导师的指导下完成的，倾注了导师大量的心血，在此向我的导师表示崇高的敬意和衷心的感谢 其次，感谢我的父母默默的关心和付出，我一直知道，父母永远是我背后最坚定的依靠。真心的记得那些曾给予我帮助的人们，我也会尽力去帮助那些需要帮助的人。 最后，