农村资金互助社可行性研究报告.docx

1、农村资金互助社可行性研究报告农村资金互助社可行性研究报告关于设立石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社可行性研究报告云南省银监局：根据中国银行业监督管理委员会关于印发农村资金互助社管理暂行规定的通知（银监发 7号）和中国银行业监督管理委员会关于印发农村资金互助社组建审批工作指引的通知（银监发 10号）的要求，对石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社进行了可行性研究，现做出报告如下：一、 本地经济金融情况鹿阜镇位于石林县境西部，巴江中游，东接长湖镇，南连板桥镇，西与宜良县狗街镇相邻，北与石林镇接壤，为县治驻地，是全县政治、经济、文化中心。全镇辖三板桥、阿乌、山冲、大乐台旧、小乐台旧、大屯、上蒲草、下蒲草、新则、

2、清水塘、铺宾、宏图12个村民委员会、55个自然村、75个村民小组和龙泉、东门、南门、西北4个社区居民委员会、50个居民小组。鹿阜镇农村产业结构调整步伐迅猛加快，农业收入稳步增长，农民收入逐年增加，农村经济发展后劲增强。 末，农村经济总收入23428.1万元，农民人均纯收入2945元。在落实科学发展观，实施城市化发展战略和生态发展战略中，以东城区开发、巴江治污工程建设、生态工业集中区等项目开发带动农村城市化发展，农村经济发展后劲增强。为全面实施粮食安全战略，巩固和提高烤烟经济支柱地位， 粮食总产量达1827.6万千克，农业人口人均占有粮484千克。 烤烟种植11000亩，收购总量160万千克，收

3、购总值1831.6万元，均价11.25/公斤元，实现烟叶税收366.2万元。石林禾谕蔬菜专业合作社、云南润庄农业科技有限公司位于鹿阜镇鱼龙坝村委会西纳村，合作社于鹿阜镇发展种植甜玉米、甜豌豆6000多亩，高科技大棚蔬菜种植 多亩，合作社蔬菜加工厂年肥料近3000吨，至使鹿阜镇渔畜产业发展迅速， 末出栏肉猪44811头；出栏肉牛608头；出栏肉养4718只；奶产量66万千克。禽类存栏199062只，出栏397706只，禽蛋产量达30.84万千克。另外，农村富余劳动力转移输出为农民增收新渠道， 转移输出富余劳动力1752人，实现务工收入491.5万元。 的村镇改制，路美邑镇合并鹿阜镇，路美邑镇又辖

4、大哨、小河、所卜所、阿怒山、路美邑、北山、麦地庄、堡子、鱼龙坝9个村民委员会，39个自然村，71个村民小组，有耕地18660.2亩，人均耕地0.68亩。森林覆盖率12.08。鹿阜镇农村经济的发展也刺激了农村金融需求。据调查测算， 鹿阜镇贷款需求量达8900万元，当地农村信用社发放给鹿阜镇的贷款只有4000万元，一半以上资金需求是经过民间借贷或商业赊销解决，这给农民生产和生活增加了负担，还有一部分农民却因为无法融资而耽误农业生产。农民贷款难问题制约了鹿阜镇经济的发展，抑制了有效需求和供给增加，也延缓了鹿阜镇农民建设社会主义新农村的步伐。二、 组建农村资金互助社的必要性和可行性（一）必要性分析1、

5、设立农村资金互助社有利于弥补农村金融供给不足、网点覆盖率低，竞争不充分等问题，更好地改进和加强农村金融服务，支持构建和谐社会和社会主义新农村建设。现在的鹿阜镇是在“一镇两镇”（即原鹿阜镇路美邑镇）的基础上合并组成，人口达83737人，却只有两家面向农村的贷款机构鹿阜镇农村信用合作社、路美邑农村信用合作社，无论是从服务方便和贷款供给上看，都无法及时满足农户的需求，也没有竞争压力提高服务效率机制。设立农村资金互助社能够起到与现有农村金融机构互补市场作用，建立多层次资金融通体制，满足农户多层次融资需求。2、设立农村资金互助社有利于促进农民专业合作组织的发展。 7月1日，中华人民共和国农民专业合作社法

6、的实施，标志着中国农民专业合作社的发展进入了一个新阶段。农村合作金融与农村合作经济问题，是相生共存关系，是同一个硬币的两面。如果没有农村合作金融的支撑，农民专业合作社将成为无源之水、无本之木，发展举步艰难。农村信用社向商业化加速改革，农村合作金融出现真空（过去也不过是有其名无其实），农村资金互助社的设立为农民专业合作社的发展提供了支撑，将建立起适应合作经济发展要求的合作金融体制。3、设立农村资金互助社有利于建立农村商业银行资金回流农村机制。农村商业银行面对分散农户受交易额小、交易成本高等因素决定财务成本不可持续，受信息不对称和缺乏抵押品等因素制约难以防范风险。农村资金互助社是建立在村的熟人社区

7、内，能有效利用信息对称和经过内部监督和管理成本替换社会融资交易成本，就能从根本上解决识别风险和保持财务可持续发展要求。商业银行将信贷资金批发给农村资金互助社，将交易成本和识别风险转移给农户内部市场。这样就实现了商业银行面向农村市场规模经营问题，实现商业银行经营利润，保持可持续发展。因此，设立农村资金互助社，是实现商业银行资金回流农村的需要。4、设立农村资金互助社有利于国家引导农村经济、扶持农业产业和帮助农民。积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，关键是解决农村投入体制与机制，核心是建立货币政策工具传导组织和机制，实现国家对农村经济的引导、扶持和帮助。发展农村资金互助社，有利于完善农村投

8、入机制，实现财政和中央银行货币政策对农民合作组织的直接帮助，提高农民和农民的组织化程度，建立起竞争与合作的市场运行机制，经过国家帮助提高农民市场主体竞争能力，更好的推进农业结构调整和升级，发展现代农业和建设新农村。5、设立农村资金互助社有利于金融产品和金融工具的相互支持发展作用。经过农村资金互助社可使信贷、保险、担保功能充分结合，相互支撑发展。由于农村资金互助社天然具有的信用与经济功能，决定了它的内部运行机制必然具有信贷、保险和担保三位一体发展，经过增加信贷，扩大经济规模，为防范风险，必然要发展保险，经过保险进一步促进信贷发展，经过相互担保，发挥信用联结作用，实现农村信贷、保险和担保三位一体化

9、发展。（二）可行性分析1、符合法律和政策要求。宪法第八条明确规定：“农村中的生产合作、供销合作、信用合作和消费合作是社会主义劳动群众的集体经济组织”； 至 中央4个一号文件明确：创新农村金融组织，引导农户发展资金互助组织。中国银行业监督管理委员会制定的农村资金互助社管理暂行规定和农村资金互助社组建审批工作指引等文件，为农村资金互助社的设立提供了法律和政策依据；2、有政府扶持的具体政策措施云南省政府明确对农村资金互助社进行扶持，为农村资金互助社发展创造了条件。石林县政府和鹿阜镇政府高度重视石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社的筹建工作，及时解决农村资金互助社筹建过程中遇到的困难，并承诺今后在营业场所、

10、安全防范设施方面给予必要的支持。3、有监管部门的业务指导。石林县银监分局领导高度重视石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社的筹建工作，亲自到鹿阜镇调研，并派专人对筹建工作及其它相关事宜进行业务指导。4、有所在地组织的支持。石林禾谕蔬菜专业合作社、云南润庄农业科技有限公司发起设立农村资金互助社，得到了本镇两委（镇党支部和镇委会）支持，镇两委先后多次召集本镇党员和村民小组组长开会，号召全镇党员干部积极参与石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社的筹建和发动工作，并协调营业场所。5、有一定的办社经验和群众基础。石林禾谕蔬菜专业合作社，已经发展多年，有一定的群众基础，积累了丰富的办社经验，成立农村资金互助社后，力争成为

11、资金互助制度创新典型代表。6、有业务管理和监督流程操作系统。成立农村资金互助社后，润庄互助社与专业人员一定要共同开发出适合农民使用、管理和监督的计算机软件系统，解决专业人才缺少制约资金互助社发展瓶颈，为互助社发展创造条件。7、有完整的章程和制度。8、有符要求的高级管理人员和注册资本。综上所述，设立石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社上符合国家法律和政策要求，下能贴近农村实际需求，同时得到了地方各级政府和组织的支持和帮助，受到了群众的支持和拥护，基本条件符合设立农村资金互助社的规定，具备了成立农村资金互助社的条件。三、互助社名称：石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社四、注册资本：50万元五、住所：石林县鹿阜

12、镇六、组织形式：农村资金互助社是适应农村生产关系调整的组织形式著名“三农”专家温铁军教授常讲，基础不牢地动山摇。农村金融体系之因此构建不了，就是缺少以农民为主体的合作金融组织，形成了小农户与大银行的交易矛盾。这些年农村金融改革的经验和教训表明，农村资金互助社是新型的农村生产关系，是解决农村（金融）市场竞争与合作体制和机制的核心制度，绝不是什么市场补充，而是改革的重点和核心。建设社会主义新农村，发展现代农业，关键在于提高农民组织化程度，解决分散的小农户同大市场交易的矛盾。长期以来，一部分人存在着这样的错误认识，以为发展农民专业合作社就能提高农民的组织化程度。其实，这是没有深入了解中国国情和农村实

13、际情况的缘故：一是在相当长的一段时间内，大部分农户都将保持传统的小规模的多种经营方式并存的生产生活经营方式，这是农户家庭经营稳定和规避风险的必然选择，也是造成农户专业化生产水平低下的主要原因。而不同专业的农业生产主体是很难经过单一产业联合在一起的，因而靠专业化生产来提高农民的组织化是很难搞成功的。二是中国现阶段在推进合作发展的政策导向是从农产品的生产和流通领域的专业合作组织开始的，而没有注意到应同时从资金等合作金融组织开始。中国绝大多数农户的农业生产特点是分散和兼业化经营，这决定了其专业化程度低，农民很难经过专业化经营联合在一起；在专业化程度相对高的地方，由于缺少资金支持也难以联合。没有资金的

14、联合体，很难产生风险共担、利益共享的机制。这就不难理解温铁军教授为什么会在第二届草根金融论坛上得出“当前70%的合作社都是假的，都是部门加资本结盟的产物，是翻牌的”这样一个结论。而资金则是最具有组织作用的因素，能有效地将农民金融合作与专业合作有机结合起来进而推动农户的联合，这是因为：第一，不论是搞种植的，还是搞养殖的，或是跑运输的，或是搞加工的，或是搞流通的，都能经过资金有效地联接起来，经过资金的余缺调剂，能使兼业化分散的农户和不同生产主体的农户经过资金联接在一起，进而推动农户快速地组织起来，并能形成利益共享、风险共担的共同体。第二，经过资金联合使农民组织起来后，可促进农村一定范围内从事种植、

15、养殖、运输、加工、流通等不同的生产主体的农户联合在一起，经过有效组织实现生产和流动的规模效益，从而促进合作化水平的提高，达到经过农村资金互助组织有效地提高农民的专业化水平，促进生产和流动合作的目的。因此，发展农村资金互助社是提高农民组织化的重要路径，农村资金互助社是适应农村生产关系调整的组织形式。七、业务范围：农村资金互助社暂行规定则明确了农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其它银行业金融机构融入资金作为资金来源。其资金主要用于发放社员贷款，满足社员贷款需求后，确有富余的可存放在其它银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。（一）办理社员存款（二）买卖政府债券和金融债券；（三）办理

16、同业存放；（四）办理代理业务；（五）向其它银行业金融机构融入资金（符合审慎要求）；（六）经银行业监督管理机构批准的其它业务。八、业务区域：石林县鹿阜镇属地；九、机构性质：石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社是由石林县鹿阜镇社员提供存款，贷款，结算等业务的社区互助性银行业金融机构，是独立的企业法人，对由社员股金，积累及合法取得的其它资产所形成的法人财产，享有占有，使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任，实行社员民主管理，以服务社员为守旨，谋求社员共同利益。十、市场前景分析（一）市场定位。本社是由石林县鹿阜镇农民或自然人入股组成的社区互助性银行业金融机构，为本社社员提供存款和贷款等方面的服务

17、。本社发起设立计划发起人为18人，机构设立后，要经过完善治理结构和运行机制，提供符合成员要求的快捷和方便的服务，不断吸收本村符合入社资格的自然人或小企业加入本社。本社市场定位主要分三个层次：一是支持农户的简单再生产与生活需求，这部分资金借贷额度小、交易频率高，要充分发挥互助小组作用，以信用贷款为主，加速资金周转，满足更多的互助需求；二是支持农户专业化和扩大再生产，由石林禾谕蔬菜专业合作社牵头，带领合作社社员大力发展高科技设施农业（与大棚蔬菜种植为主），无偿提供种植技术，经过本社内部运行机制，完善担保与保险体制，发挥担保与保险分散与转移信贷风险功能，促进增加信贷投入，扩大农户生产，增加收入；三是

18、支持本社社员发展专业合作社，经过联合经济进入市场，提高市场谈判主体地位和交易能力，调整农业结构、促进产业升级，经过合作发展，提高防范市场风险能力，化解本社贷款风险。（二）建立同行业竞争与合作市场机制，充分发挥市场互补作用，提高金融业服务能力与效率。当前，鹿阜镇有六家银行业金融机构，分别为农村信用社、富滇银行、农业银行、建设银行、工商银行和邮政储蓄机构，六家银行业金融机构共吸收本地储蓄存款余额277137万元，发放贷款余额168331万元，存贷余额差108806万元。本社设立后，将与三家现有农村金融机构进行合作，发挥各自机构特点和优势，弥补相互不足。本社计划在国家政策支持下，与新设立的邮政储蓄银

19、行合作，建立起邮政储蓄银行农村资金互助社运行模式和机制，充分发挥邮政储蓄资金充分优势和本社面对农户信息与监督管理优势，弥补本社资金不足和邮政储蓄银行面对分散农户信息不对称、交易成本高和人员不足等制约各自发展问题。本社经过向邮政储蓄银行或农业银行融资，能及时、方便满足社员需求，必将带动和吸引更多的本村农户加入资金互助社，增加自我余缺调剂能力，促进有效需求增加，需求增加会促进供给增加，形成不断扩大的服务能力。本社服务能力的扩大和示范作用，必将产生对农村信用社的竞争压力，促进农村信用社提高服务效率和机制转变，从而由竞争关系转变成分工合作的市场有效率机制和体制。本社经过三至五年的发展，计划于鹿阜镇90

20、%以上农户能够成为本社社员，社员股金额度较发起时有较大增加；促进结构调整和产业升级，产生有效需求，拉动供给增加，实现本社金融业规模经营和持续发展。（三）本社设立后所能提供的服务。本社经营宗旨是为社员提供需求服务，满足成员共同利益要求。本社设立后，以开展社员间的存款和贷款为主，满足社员基本金融需求；本社将开展社员培训，提高社员参与经营管理和监督能力。经过发展和各项政策支持措施落实后，本社将推动社员建立农民专业合作社，开展农业生产资料与农产品的购销业务，降低生产成本和假农资损害，经过联合经济防范本社贷款风险；及时发布本社获得的市场信息，引导本社社员发展生产和调整生产结构，促进标准化和规模化经营；引

21、进先进适用科技，提高农业科技转化能力，增加收入，促进金融发展；与农业保险公司合作，建立起农业风险转移机制，组织社员开展农业保险，防范本社贷款风险；推动各项政策落实，积极发展存款保险，增强本社社会信用发展本社；开展经验交流，促进其它村级农村资金互助社建立。十一、未来业务发展规划本社是在党中央国务院高度重视“三农”工作和积极发展现代农业推进社会主义新农村建设大的政策环境条件下创立的。本社发展将面临诸多的政策支持，是本社从小到大和从弱到强实现发展的有力保障。本社五年发展计划如下：（一）第一阶段（ 10月至 10月）创新与完善时期。计划用一年的时间，初步完成本社的基础设施建设和能力建设，打好基础；将各

22、项预设制度与实际执行情况相检验，完善各项规章制度，依靠本社制度的有效性和执行性，保证本社的良好机制运行；经过争取社会支持，努力实现经营收支平衡。具体目标为：1、租赁、购置或建筑营业办公用房，主要资金来源争取于社会的支持或政府财政资金的扶持；2、能力建设，主要经过参与培训、实践与自我学习相结合、请进来和走出去、及时总结办社经验等办法，提高社员和职员（聘请的工作人员）素质，基本适应本社发展要求；3、完善制度，经过实际运行不断完善本社制度，修改不合适的制度、办法，填充空白制度或完善不齐备的制度和办法，经过一年的运行完成本社各部门、岗位和业务与管理流程的制度建设；4、实现收支平衡，本社初期发展必然受规

23、模小和开办成本费用高等客观因素决定，存在着支出大于收入，会出现决算亏损，本社将积极争取财政支持，实现收支平衡略有节余。本社第一阶段经营目标为：资产总额达到200万元，其中贷款150万元（可服务鹿阜镇10%农户资金需求），固定资产50万元，其它资产（含现金资产）20万元，负债总额达到80万元，其中存款30万元，银行借款50万元；权益总额达到100万元，其中股本金50万元，社会赠予资金（财政扶持）50万元。计划总收入15万元，总支出12万元，节余3万元。资金充分率30%以上，不良贷款率为零。（二）第二阶段（ 11月至 11月）巩固与提高时期。计划用二年时间，实现本社的初步发展，第二阶段基本实现自求

24、平衡，提高社会信用，创新发展机制和盈利模式，逐步提高本社对社员服务能力和盈余分配能力（股金红利增加）。具体目标为：1、在政策支持和本社机制保证下，成员对本社的信用情况能够充分体察和认同，存款会有较大比例的增长，申请参加本社的成员增加，自我余缺调节能力增强，社会产生较高信任度，具有良好的品牌声誉，产生较强的示范作用；2、创新服务方式，增加积累来源，主要经过信用合作，促进成员生产与购销合作，减少生产成本，增强农产品竞争能力，不但实现借贷金融资本盈余，更要减少市场买卖中间环节，获得商业利润，促进产业结构调整和标准化生产与规模化经营，实现农产品生产利润；3、在有效率的金融服务促进成员家庭经济增长和福利

25、增加的同时，实现本社盈余的增加，为成员分得更多的红利进行积累。本社第二阶段经营目标为：资产总额达到400万元，其中贷款350万元（可服务鹿阜镇农户70%的资金需求），固定资产50万元，其它资产（含现金资产）30万元；负债总额达到300万元，其中存款100万元，银行借款200万元；权益总额100万元，其中股本金50万元，社会赠予（财政扶持）50万元。计划累计总收入50万元，计划总支出30万元，盈余20万元。资本充分率保持12以上，贷款不良率低于2%。（三）第三阶段（ 12月至 12月）发展与联合时期。本社创立前3年是农村资金互助社发育期，本社将到发展社员较多的村社成立农村资金互助社，随着村村农村

26、资金互助社的发展，必将产生村村联合发展要求，经过农村资金互助社做纽带，实现农业生产资料和物资的集团购买和消费，农户就会由现在分散的和被动的进入市场受到利益损害，此时就会经过合作变成主导的买方市场，农业结构调整、产业升级、农产品加工和规模经济发展都将带来本社巨大的发展。具体目标为：1、本社的发展，必将影响和带动其它村级资金互助组织的发展，村村联合有了基础；2、村村联合购买农业生产资料和物质，将降低巨额的交易成本用于工业积累；3、经过农村资金互助社村村联合入股农村信用社，计划将农村信用社收购重组，转变体制和机制回归农村服务农民；4、经过与资金互助社共生的专业合作社村村联合入股建立蔬菜深加工、有机肥

27、、饲料等工厂，开展资金互助社的有机肥、饲料买方信贷，实现农民的市场支持农民的工业，农民的工业带动农业结构调整和升级，解放农业劳动力，推进现代农业发展。具体经营目标为：资产总额达到 万元，其中贷款1600万元，固定资产100万元，其它资产（含现金资产）300万元；负债总额达到1500万元，其中存款500万元，银行借款1000万元；权益总额500万元，其中股本金200万元，社会赠予（财政扶持）300万元。计划累计总收入280万元，计划总支出170万元，盈余110万元。资本充分率在10%以上，不良贷款率2%以下。十二、风险控制能力本社为防止风险发生，坚持如下经营原则：一是，坚持依法经营、合规经营和审

28、慎经营，是防止本社风险发生的基本要求和保障，因此本社成立后必须坚持依法、合规和审慎经营原则和要求，进行风险防范。二是，完善治理结构，充分发挥社员（代表）大会职权作用和监事会监督作用，防止少数人控制合作社经营，造成信息不对称和经营风险发生；三是，建立完整的制度和实效的内部控制机制，防止案件发生给本社造成损失；四是，防止本社经营出现风险后，给成员存款造成损失，本社积极推动进行存款保险；五是，防止由于自然灾害和市场风险给本社贷款造成损失，本社积极推动农业保险转移风险和经过联合经济提高抗拒市场风险能力；六是，打造品牌，让本社品牌和文化增值，形成较高价值的无形资产；七是，经常保持自我学习和教育，提高素质

29、，提高经营管理和监督管理能力，根据企业发展要求可委托职业经理人进行管理，社员对企业进行控制；八是，坚持联合发展、延伸产业链条和生态循环经济发展模式，促进资金周转；九是，发挥统与分相结合优势，降低经营成本与分散贷款集中风险。十三、发起人的基本情况及出资比例（见下表）：互助社发起人基本情况及出资比例姓 名身 份 证 号地 址文化程度出资额（万元）出资比例李秀芬530126路美邑镇鱼龙坝村委会西纳村238号初中0.51李惠仙5301267路美邑镇鱼龙坝村委会西纳村38号高中0.51曹丽琼530126x路美邑镇大鱼龙坝村18号大专1.02王丽芬5301264路美邑镇鱼龙坝村委会大鱼龙坝村11号高中0.

30、51张保英5301264路美邑镇鱼龙坝村委会大鱼龙坝村7号初中0.51李菊英5301267路美邑镇鱼龙坝村委会西纳村45号高中0.51张菊英5301267路美邑镇鱼龙坝村委会西纳村74号高中0.51毕丽红5301263路美邑镇鱼龙坝村委会西纳村12号高中0.51刘琼兰5301263路美邑镇鱼龙坝村委会西纳村116号大专1.02张兰仙5301261路美邑镇鱼龙坝村委会大鱼龙坝村87号大专0.51苏丽红530126x路美邑镇鱼龙坝村委会大冲村3号附1号高中2.04王梅香5301264路美邑镇鱼龙坝村委会大鱼龙坝村60号初中0.51杨家富5301266路美邑镇阿怒山村委会阿怒山村337号大专4.08

31、杨绍金5301264路美邑镇阿怒山村委会阿怒山村337号初中0.51杨丽仙5301269路美邑镇阿怒山村委会阿怒山村388号高中204杨家有5301264路美邑镇阿怒山村委会阿怒山村388号初中204王永华5301263路美邑镇阿怒山村委会阿怒山村276号初中3.06李星谕5301261圭山镇普拉河村委会新寨村48号本科30.060十四、社会效益和经济效益（一）社会效益1、突出的信息优势。由于农村资金互助社植根于社区和村庄，比农村信用社和其它农村金融机构更了解农户，农户与合作组织之间也具有良好的信息对称性，能够避免由于信息不对称造成的道德风险和逆向选择问题。2、基于血缘、地缘、亲缘的信任优势。以血缘、地缘、亲缘关系为基础的农村资金互助合作社，参加的社员之间知根知底，具有相互信任的原始制度基础，经过资金互助组织的建立，形成了一定的信任共同体，形成以信任为载体的社会资本，这种形式的组织具有较强的稳定性和抗风险能力。3、交易的低成本优势。社员之间信息对称，建立在互助互利原则上的互助金融无需抵押和担保，成员获取资金手续快捷，规模小，互助社本身经营成本也相对较小。因此，资金互助社和其它农村金融机构相比具有信息成本、管理成本和融资交易成本优势。4、与生俱来