论互联网金融对传统金融业的冲击和影响.docx

1、论互联网金融对传统金融业的冲击和影响论互联网金融对传统金融业的冲击和影响摘要：随着科技的不断进步，社会的各个方面都在发生着巨大的变化，金融行业也不例外。特别是在当今互联网兴盛的时代，金融行业就出现了一个新的分支，那就是互联网金融。互联网金融的兴起和发展会对传统的金融业带来怎样的冲击和影响呢？金融行业又应该怎样来对待这一情况的发生呢？文章把互联网金融的一些理论知识作为出发点，然后一步一步的来分析互联网金融会对传统金融业所造成的冲击，最后从商业银行的角度根据自身的观点对现今的互联网金融提出一些建设性的意见。 关键词：互联网金融 传统金融 创新 对策Abstract: With the advanc

2、ement of technology, all aspects of society are undergoing tremendous change, the financial industry is no exception. Especially in todays Internet era of flourishing financial sector appeared a new branch, and that is the Internet banking. The rise of Internet banking and financial sector developme

3、nt will bring a traditional kind of impact and influence it? How should the financial sector to deal with this situation it happen? Article some theoretical knowledge of Internet banking as a starting point, and then step by step to analyze the financial impact of the Internet be caused by the tradi

4、tional financial sector. Finally, some constructive comments from the perspective of commercial banks according to their views on todays Internet banking . Keywords: Internet Financial traditional financial innovation strategies引言改革开放以来，我国的各个方面都在进行着日新月异的变化，作为我国国民经济中比较重要的金融行业，也是发生了翻天覆地的变化。特别是在上个世纪90年

5、代初，互联网技术的兴起以后，再加上近几年金融行业体制的不断改革，金融行业中就逐渐兴起了一个新的分支，那就是互联网金融。互联网金融的兴起必将会对传统的金融业造成一定程度的冲击和影响，这些影响不但会使传统的金融部门发生变化，金融行业的市场优化、金融体制也会产生一定的改变。互联网金融对于整个的传统金融业的影响既有有利的一面也有不利的一方面。从有利的一方面来看，互联网金融可以促进传统金融业的发展，使得传统金融业的发展前景更加广阔。但是从不利的一方面来说，互联网金融使得传统金融业的竞争对手越来越多，比如一些非正规性的金融机构还有一些第三方的支付机构都开始成为了传统金融业的竞争对手。如此一来，传统金融业的

6、一些金融业务比如贷款、资金管理、证券、保险等等都会受到严重的冲击和影响。文章就从互联网金融的概念出发，来研究互联网金融对传统金融业的影响和冲击，进而在这样的冲击和影响下，传统的金融业应该进行怎样的改革或者是变化，最后根据自己的观点提出一些建设性的建议。1 互联网金融发展情况1.1 互联网金融的定义互联网金融作为金融行业的一个新的分支，它进行的金融业务与传统的金融业并没有太大的差别，基本上都是贷款、资金管理、证券保险、信息中介等等。但是两者之间的不同之处在于传统金融业在进行业务办理时主要依靠的是正规或者是非正规的金融机构和人员操作，而互联网金融在进行业务办理时主要依靠的手段则是各种互联网工具，比

7、如支付、云计算、社交网络、搜索引擎等等。另外两者之间还有一个本质性的区别，那是传统的金融行业所不具备的，那就是在进行互联网金融时，相比较传统金融业来说更具有开放性、平等性、协作性以及最后的分享性。互联网金融在很多人的眼里认为就是互联网和金融行业进行简单的组合，实际上这种看法是非常错误的。要想真正的实现互联网金融首先要做到的就是保证网络上的安全性和移动性，只有这两种技术水平保证了以后，第二步就是用户的需求，在人们对电子商务越来越了解，并且有了一定的需求之后，互联网金融就开始慢慢的出现了。到目前为止，对于互联网金融的具体定义，仍然有很多种，但是在总体上想要表达的意思是一样的，简单的来说，互联网金融

8、就是借助互联网这一强大的辅助工具来实现金融行业中的一些金融业务的新型模式。1.2 国内互联网金融体系的组成以及业务发展情况互联网金融具体包含哪些部分，对于这个问题可以从两个方面来进行回答。这两个方面分别是狭义和广义。首先从前一方面来说，互联网金融主要的经营范围是货币的信息化流通，通俗的讲就是只要是通过互联网这一手段来进行的资金的流通都属于互联网金融的范围；其次从后一方面来讲，互联网金融不但包括第三方的资金支付还包括比如理财等各种产品的在线销售，另外还有在进行信用评价时的审核工作也是属于互联网金融的范围，最后互联网金融还包括传统金融业所具备的各种金融业务。对于当前互联网金融格局来说，主要包含传统

9、金融机构和非金融机构。以传统金融机构为载体的互联网金融主要包含对传统金融的网上银行和电商化技术革新改进等。以非金融机构为载体的互联网金融主要包含以商业互联网技术为手段进行运营的电商公司、以P2P方式借贷的网络平台、以众筹方式投资的网络平台、APP手机理财类和第三方参与支付的网络平台等，是充分利用互联网这一特殊工具，通过思维创新去完成金融的借贷、销售、渠道、信息以及管理等工作的类金融业务。对于现今传统的金融行业来说，由于其在进行金融业务的办理过程中也会使用到一些互联网的工具或者是手段，所以有的人就认为现在的传统的金融业实际上也已经成为了互联网金融。实际上这种说法是错误的，虽然现在的传统金融业也开

10、始慢慢的具备数据化或者是利用互联网技术来建立电子的信息管理体制，但是它仍然不属于互联网金融的范围，充其量可以说成是一种金融互联网。文章主要研究和分析的课题是针对互联网金融，两者之间是完全不同的。2 互联网金融发展和传统金融的相互影响以及产生的矛盾和问题2.1 互联网金融发展的模式对于互联网金融来说，它的主要的发展模式有五种，分别是：第一种，第三方支付。 第三方支付实际上就是一些非正规性的金融机构通过互联网这一强大的手段，然后作为支付中介来进行金融业务的办理。比如网络支付、预付、银行卡收单等等经过正规的金融金钩许可的金融业务。第二种，P2P网络贷款平台。所谓的P2P网络贷款平台实际上就是需要贷款

11、的人和有能力借出资金的双方可以通过互联网这一巨大的平台进行随意的匹配，在匹配的过程中，有贷款需要的这一方可以尽可能的找寻利率等条件合适的借出方，具有资金借出能力的一方也可以在借贷时和其他的借出人进行风险的共担。第三种，大数据金融。所谓的大数据金融实际上就是为了能够在互联网中更加准确的了解金融客户的各种需求以及信息，就通过采集大量的金融数据兵对这些数据进行详细的分析和研究，最终找到金融客户在消费和交易方面的各种信息习惯，进而使互联网金融在进行金融业务的开展和办理时具有一定的针对性，最终提高了互联网金融的办事效率。第四种，信息化金融。采用信息化金融这一经营模式主要依靠的工具是信息技术，然后运用这一

12、工具对传统的发展模式进行一定程度的改变和重组，最终形成具有电子化的信息管理体系。在当今时代，随着信息技术的不断发展，金融行业必将顺应潮流向着信息化的方向发展。所以说互联网金融是金融行业在信息化发展的过程中必然产生的一种新兴的产物。另外，在整个的金融行业中信息化建设最为完善的就是正规性的银行，现在在银行方面，不但有自动化的自助服务还有手机银行、网上银行等等，人们可以在任何时候进行金融业务的办理，十分的快捷方便，所以这种信息化金融模式大大的促进了整个金融业的发展。2.2 传统金融业转型情况随着现在互联网金融的飞速发展，传统金融业受到了很大的冲击和影响，传统金融业为了保证赢利模式的继续生存，不得不开

13、始进行创新，进而进入一个转型的时期。2.2.1 传统金融业的资金运作方式发生变化在传统的企业货币资金中一般情况下采用的都是资金供给的方式，但是对于互联网金融兴起以后来说，它的企业货币资金的模式却是转变成了资金的需求方式。两者之间有着很大的不同之处。这一切的变化都是由于互联网金融的兴起而造成的。传统的金融行业原来在进行业务的办理时一般情况下都是需要到固定的营业网点进行办理的，但是在互联网金融兴起以后，传统的金融行业也开始慢慢的运用互联网这一强大的处理工具进行业务的办理，比如如果想要办理信贷、股票、保险等业务就可以直接登录QQ、微信或者是其他的一些金融网络平台，然后选择所要办理的业务就可以了。在过

14、去，如果进行贷款、债券等交易时一般情况下都是需要一些金融的中介机构来进行办理的，但是现在交易的双方就可以直接通过网络进行，不需要金融中介机构的参与，进而使得整个金融中介行业的作用大大的降低。2.2.2 传统金融业的包容性在不断的加强首先从我国每年互联网中心得到的报告中就可以看出，我国的网民数量正在逐年的增多，特别是在近几年，网民的数量越来越向着十亿大关靠近。整个国家在互联网方面的普及率每年也在不断的增长。到2013年底的时候，我国网民的数量已经达到了8.46亿人，其中手机网民的数量占了接近九成之多。从这个数据中我们也可以看出，现在有关移动支付、社交网络以及搜索引擎的各种互联网技术正在飞速的发展

15、。与此同时这些强大的技术手段大大的促进了整个金融行业的发展，使得传统金融业与互联网之间的关系越来越紧密，对于经济的发展更是起到了很大的推动作用。2.3 互联网金融抢占传统金融业务的利与弊分析 首先分析利的一方面，互联网金融中的大数据模式开创了新的信用评价机制。在互联网金融的模式下进行各种金融业务的办理时，有一些非常重要的依。据，那就是网络企业或者是网民个人的信用等级。那么这些信用等级的有关信息是从何而来的呢，有一个非常重要的数据来源途径那就是通过互联网金融下的大数据模式，这个模式通过对大量数据的分析，从中提取出有关网络企业和网民个人的信用评级的有用信息。这些大量的数据有可能是客户的各种消费记录

16、，也有可能是用户在进行交易支付时的各种支付情况，还有可能是客户的工资情况以及自身的购买能力和还款能力。最终通过这些数据的分析建立一个在网络上新的信用评价体系，这个评价体系与传统的现实社会生活中的银行所用的评价体系是不同的。另外互联网金融还对证券、保险市场的改变起到了促进作用。互联网金融对于证券市场的推动作用主要体现在它的新的货币基金的发展模式上面，它不同于传统的证券交易市场的一手交钱一手交货的交易形式，它是把很多的功能综合起来形成一种新的交易形式，这种交易形式使得货币基金的流动性降低、投资时获得的收益增加，另外还具有支付和亲身体验的功能，简单的来说，这种交易形式实际上就是一种强大的现金管理手段

17、。在现在的网络平台当中，有关这一种交易形式的典型代表就是“百发”，“百发”的开创者是XX和华夏基金，从上线到现在，它的销售额已经突破10亿元的大关，其中客户的数量达到了14万户之多。在保险市场，互联网金融新建立的典型代表就是众安保险，这个网络保险平台的总部是在上海，它的发起者有很多，比如现在很出名的商家网站阿里巴巴、以社交网络闻名的腾讯、保险行业的龙头老大中国平安保险等都是这个网络保险平台的开创者。众安保险现在的产品发展方向主要是面向三个方面，一是电子商务，二是移动支付，三是互联网金融。目前主要经营的保险品种有家庭方面的财产保险、企业方面的货运保险和责任保险等。互联网金融还使得中小企业的融资问

18、题的得到了一定程度的缓解。在传统的金融行业当中对于中小企业的融资问题在很长的一段时间之内都没有得到很好的解决，造成这种局面的原因主要是企业与金融机构之间的信息不能进行全面的共享以及金融机构的对中小企业的融资申请进行审核调查时成本非常大。但是互联网金融兴起以后，针对中小企业融资困难的问题提出了一个新的互联网金融发展模式，那就是P2P信贷融资模式。这个模式可以把企业的信息以及金融机构的各种信息都放在互联网这一强大的平台之上，进而使得企业与金融机构之间的信息得到共享，从而提高了金融机构对于企业的审核效率，降低了金融机构在这一方面的成本。互联网金融模式不但对中小企业的融资问题起到了一定的解决作用，对于

19、那些资产更加少的小微企业的融资问题也有很大的帮助。对于P2P信贷融资模式来说，它的典型代表就是现在很多中小企业都在使用的“爱投资”。“爱投资”服务的对象主要是以小微企业为主，另外还有很多的中小企业，在这些企业需要融资时就可以把自身的各种需要审核的信息放在这一平台之上，那些想投资的企业或者是单位在平台上看到这些信息之后，如果感觉可以，融资的双方就可以直接在网上进行直接的交易支付。所以说互联网金融模式对于中小企业的融资问题得到了缓解。其次分析互联网金融抢占传统金融业产生的弊端，这一不利的方面主要体现在风险方面，无论是传统金融业还是新兴的互联网金融业都有着一定的风险，但是互联网金融抢占传统金融市场以

20、后使得金融行业运营中的风险增加了不少，比如信用风险、操作风险等等。2.4 传统金融业满足不了现今社会发展的需要 对于传统金融业来说，位居世界富豪榜首位的比尔盖茨曾经说过这样的一句话，传统银行就好像是21世纪的一群灭绝的恐龙。随着现在各种移动信息技术的不断发展，以及互联网金融的飞速进步，传统金融业已经不能满足现在社会的发展需要了。不满足的方面有很多，文章主要从金融的交易支付体系来进行介绍：传统金融行业中金融交易支付系统在过去的时候都是在固定的运营网点进行办理和交易的，随着互联网金融的加入，传统金融行业的发展模式也有了一个新的模式，那就是互联网金融模式，这种模式在进行交易支付时主要依靠的是电子和移

21、动支付。详细一点的说就是在现有互联网和移动通信不断发展的情况下，传统金融行业已经从过去的固定交易支付体系中解放出来，形成了现在的各种网上银行、手机银行、支付宝以及各种各样的银行卡等等各种移动支付新方式，这就使得人们的进行交易支付时可以直接进行移动支付而不是把资金拿到固定的网点进行实地交易。 特别是在近几年，我国正规银行的电子交易支付金额正在逐年的增多，手机银行的使用人数也是一年比一年有所提高。截止到2013年12月末，使用电子交易支付来代替原来的交易支付体系的替代率已经达到了70%以上，手机银行的使用人数也达到了4.5亿人。在以上数据逐年增长的同时，必然会造成现实社会中正规银行营业网点的一些各

22、种小额业务办理的数量降低，进而导致互联网金融交易支付体系在业务的数量上抢占一定的地位，从而对银行造成一定的压力。3 互联网金融发展过程中存在问题的原因分析 互联网金融到现在为止，兴起的时间还很短。整个的互联网金融的发展阶段还处在起始的位置，正是因为发展初期，所以在进步的过程中就会出现这样那样的问题，比如非法募资、倒闭、信息泄露等等都是互联网金融在发展过程中不可以逃避必须要面对和解决的问题。那么引发这些问题的原因具体有哪些呢？下面进行具体的介绍：3.1 互联网在全球普及速度过快到目前为止，全球互联网的普及率正在一年比一年的提高，2013年全球互联网的普及率与去年同期相比增加了4.7%，全球平均和

23、峰值链接速度也都有着一定程度的上升，移动连接速度在去年的时候最高达到了8.0Mbps，从上面的数据中就可以看出，近几年来全球互联网的普及速度非常的快，但是这就使得互联网金融发展的脚步远远的跟不上互联网的普及速度，在不断差距的过程中，互联网金融为了努力的追赶互联网的脚步就不可避免的会在追赶的过程中产生这样那样的问题。3.2 与传统金融业的业务与社会发展进程不协调传统的金融业务在进行业务办理时，需要资金的持有者到固定的金融机构网点进行办理，但是互联网金融兴起之后，人们在进行金融业务办理的时候就可以进行网上办理，另外消费者在进行购物时也可以使用信用卡。但是这两种互联网金融业务的处理方式，人们还不能完

24、全的接受。在传统金融行业的影响下，人们认为申请信用卡进行消费，然后在进行还款，这种消费方式与传统的人们有钱存进银行的行为是完全相悖的，所以很多人认为使用信用卡来消费实际上是一种“寅吃卯粮”的行为。另外人们在进行网上消费的时候不像在现实生活中一样，直接买完东西付钱就可以了，在进行网购时首先要做的就是进行各种的认证。以现在出名的购物网站支付宝为例，要进行身份证的认证，实名认证，然后才能开始购买商品，客户选择商品以后，进行付款时先把货款存放在支付宝这一平台之上进行保管，然后平台收到货款就可以通知卖家进行发货，等商品通过快递或者是物流到达买家手中时，买家需要对商品进行验货的处理，商品合格以后买家就可以

25、进行收货的确认，支付宝平台收到确认以后就会把预先存放在平台里的货款转入卖家的账户之中。在这个过程中，既没有折扣也不免税，甚至有的还需要向网上银行支付一定金额的手续费。另外，人们在进行网购时，对于商品的选择只是依靠商家提供的各种图片和数据，根本不能直观的去检查商品的各种性能以及质量的好坏。所以以上这些在网购中存在问题使得消费者在进行消费时仍然是以传统的消费方式为主，因此互联网金融仍然属于一个新兴的产品，与整个的社会发展和传统的金融业之间仍旧存在着一定的不协调性。3.3 缺乏良好的政策支持和金融环境互联网金融在发展过程中不可避免的会碰到一些问题，但是造成这些问题的其中比较重要的一个原因就是缺乏良好

26、的政策支持和金融环境。对于这一方面的原因主要体现在现有互联网金融的监管方面。首先，现在的金融监管体制虽然在大的方面有一定的分工，但是每一项分工之间的具体界限是什么并不是非常的明确。这就使得政府在对互联网进行支持和监管时出现重复支持、重复监管以及支持和监管真空的局面。其次，由于现行的法律法规对于互联网金融还没有具体的规定，这就使得很多的行政管理规章漫天飞，从而使得金融市场受到很大的限制，风险预判的准确性慢慢的降低，最终导致企业创新的脚步慢下来。最后，金融创新的脚步与政府支持和现有金融环境之间还存在着很大的差距。在现在的金融环境之下，对于金融创新报告的提交和审核仍然采用的是纸质报告的形式递交政府部

27、门进行审核的，这样就会使得创新的审核过程需要的时间增加很多，从而降低金融创新的效率，进而阻碍到互联网金融的健康发展。4 加快传统金融业创新的建议和互联网金融发展的导向4.1 传统金融行业应对互联网金融所采取的对策随着互联网的飞速发展，互联网金融的发展也在一天一天的突飞猛进着。面对这一局面，传统金融行业应该去正视它而不是消极的去面对它，想要寻求正确有效的应对方法首先要做的就是要了解清楚互联网金融以及传统金融行业在现在社会中所具有的优缺点，只有扬长避短，才能使得传统金融业的发展前景更加的广阔。4.1.1 把创新观念作为加快传统金融业的第一步传统金融行业中的一些陈旧的观念已经不再适应现在金融业的发展

28、了，所以对于这些观念要进行一定程度的变革，在进行变革时只需要注意一个字，那就是“新”，只有在创新的前提条件下进行变革和完善，才能使得整个的金融行业得到进一步的发展。首先，要有新的思想应用在战略上在互联网金融模式的促使之下传统金融业中的一些思想已经不能满足现有的金融需求了，所以传统金融业需要转变思想，在战略上建立新的经营理念。这种新的经营思想主要的依据标准就是四个“牢固”，第一个牢固就是客户的第一性牢固，第二个牢固是市场的第一性牢固，第三个牢固是利润的第一性牢固，第四个牢固是防控的风险性牢固。其次，要有新的体制应用在模式上在传统金融业进行新的体制的构建时，特别需要注意以下两个方面，第一个方面，建

29、立新的服务模式时不能只是单纯的进行服务态度上的改变，最主要的是在现有的互联网技术发展的前提之下，依托于原有的现实社会中存在的实际金融运营网店从而建立一个综合的能够适应现在互联网金融发展的网络平台。第二个方面，在互联网金融的基础之上，对于金融产品进行一定程度的改变，增加产品的种类和服务的项目，从而使得金融产品的客户群得到很大程度的扩大。4.1.2 在现存资源的前提条件之下对传统金融的体系进行一定的转变首先，以网络平台为依托，增加银行的金融业务。随着现在互联网的快速发展，传统银行也开始慢慢的与互联网技术进行结合进而开展比如网上银行、手机银行等网上业务。因为现在的互联网金融发展客户的重点是中小客户，

30、对于大型客户的发展要求还不太具备，所以在中小客户方面，传统银行的挑战比较大，大型客户的压力比较小，因此传统金融业要提高对中小客户的关注度，对大型客户的要求加强“精”和“深”。其次，在现有金融网点的基础上，增加客户的体验程度。互联网金融与传统金融相比，传统金融业有一个非常大的优势，那就是传统金融具有众多的金融网点。所以要紧抓这个优势，提高客户的体验程度。想要做好这一方面，主要的方法就是要做好四个字，分别是“新”、“全”、“精”、“鲜”。“新”就是内部和外部的形象要保持新的状态；“全”就是下属网点中的业务要全面；“精”就是对服务人员的服务能力精益求精；“鲜”就是增加金融业务的体验程度，让客户一直保

31、持新鲜感。 互联网金融对传统金融业既有着一定的促进作用，也对传统金融业的未来发展造成了很大的压力。对于互联网金融未来的发展方向，首先要做到的就是重视互联网金融的发展，并且引导和规范互联网金融向着健康、和谐的方向发展。要想做到以上这一方面，必须要做好以下四步：第一步，互联网金融的立法进程要加快；第二步，互联网金融的监管体制要加强；第三步，互联网金融的配套征信体系要完善；第四步，对互联网金融消费者保护问题要高度的重视。参考文献：1黎阳互联网金融：搅动一池春水.中国金融家2013年第9期92-93页2张竞互联网金融对传统融资模式的影响和对中小企业融资难的缓解作用现代经济信息2013360页3梁利峥，

32、周新旺互联网金融十大金融模式经理人2013年第229期4牛禄青互联网金融大博弈新经济导刊2013（10）20-30页5张斌互联网金融对传统银行的冲击中国邮政报第 005版 金融周刊2013(8)6张劲松网络金融（第二版）机械工业出版社2010（6）7战松网络金融实务西南财经大学出版社2006（5）8刘亮互联网金融现状及趋势研究时代金融 Times Finance2013年第7期下旬刊（总第523期）2013致 谢白驹过隙，光阴荏苒，岁月如梭，四年时光不经意间从指间溜走，又到了毕业的季节。首先，我要感谢我的父母，生我养我还为我提供了如此好的学习环境并时常给予鼓励，如一泓清泉滋润着我的心灵。其次，我要感谢老师，在这四年里你们在思想上给我很多指引，让我形成了正确的人生观价值观；在学习上给我传授了很多知识，让我遨游在知识的海洋中，养成了良好的学习习惯、研究习惯；在生活中老师言传身教，严谨求实的科学态度将让我受益一生。第三，我要感谢我的同学和室友，四年来我们朝夕相处一切探讨人生，一起激扬文字，一起疯狂，一起走过那叫做青春的岁月！在此要特别感谢我的论文指导老师，她在