信贷合规文化建设.docx

1、信贷合规文化建设信贷合规文化建设合规信贷文化是信贷业务有效发展的思想基础，也是银 行防范信贷风险的重要防线。当前形势下，借款企业及担保 人存在恶性逃避债务的现象，道德风险较高，整体社会信用 环境有进一步恶化的趋势。在构建合规信贷文化上，坚持信 贷从严管理，倡导合规文化，摒弃违规文化。一、完善制度加强对信贷管理方面的制度进行梳理完善，严格依照经 营管理和市场竞争的各项需要制定相关的信贷政策、制度和 规定。与此同时，还要强化信贷规章制度的执行力。二、人才建设信贷合规文化建设还需要建立一支高素质的信贷队伍， 通过选拔，将业务素质良好的人员充实到信贷队伍中去，坚 决从“人”这一根本环节上堵住信贷风险的

2、渗入。三、以人为本加强对信贷合规文化的宣传，让员工从过去被动执行相 关制度转向主动学习和自觉执行制度，信贷合规文化的培育 与制度的创新是相辅相成的，信贷各业务环节都应明确各自 的责任，落实“合规从高层做起”的理念，从上而下，树立 良好的合规行为规范，正气才能主导工作氛围。由于信贷业 务存在着许多不确定性，不能也不可能通过刚性的制度来确 定未来的收益和风险，制度的完善只能降低而不能消除信贷 员与管理层信息不对称的矛盾，信贷风险的控制一定程度上 要依靠员工爱行敬业的精神，而这种精神要从信贷合规文化 的培养。四、奖罚分明一直以来，我行在信贷管理机制上，只有处罚没有实行 奖励，客户经理做多做少、做好做

3、坏一个样，甚至存在做多 错多、吃力不讨好的情况，所以在信贷合规和风险防范方面 存在一定的问题。建立严格的责任追究机制和信贷激励机 制，在明确责任、建立严格的责任追究机制的基础上，还必 须改革现行的分配制度，实施有效的激励机制。信贷合规文化建设 信贷文化是指在信贷实践活动中形成的能够体现信贷 价值观的信贷基本理念、形象气质和行为方式的总和，其作 用力具有持久性，它是银行企业文化的一个特殊分支。合规 文化是立行之本、经营之本，是企业文化的核心组成部分。 整体联动、多策并举、持续有效地推动合规文化建设，从根 本上解决合规文化缺失、 管理基础薄弱、 执行力不强的问题， 是建行有效遏制案件以及重大违法违

4、规问题发生、实现稳健 和可持续发展的重大任务和当务之急，也是实现建行发展战 略的重要基础和根本保证。因此，为了促进银行业务稳健发 展，我行对推进信贷合规文化建设应当提出更高的要求。一、加强合规文化建设，塑造深厚的合规文化。合规是包括高层管理人员在内的每一位银行从业者所 必须具备的基本素质和必须遵守的根本准则。我行应努力培 养员工形成以诚实正直为基础的职业操守，大力营造蓬勃向 上且富有活力的合规文化，将合规文化提升凝练成为银行文 化的核心构成要素，把合规文化的理念融入到银行的日常经 营管理和决策中。 一方面，要进一步倡导 “合规从高层做起” “合规人人有责” 、“合规创造价值” 、“主动合规”

5、、“合规与 监管有效互动”等合规文化理念、意识和行为准则，以树立 正确的合规文化理念。另一方面，通过开展合规文化的专项 教育，让员工了解和掌握合规知识，提高对合规风险管理重 要性的认识和理解，以确保合规风险管理切实有效。二、注重制度的设计，确保制度的规范性。 规章制度建设是合规风险管理工作的基础和核心。为了 更好地使各项业务经营活动能够正常开展，确保银行经营行 为符合国家法律、法规要求。一方面，需加强对有关法律、 法规的条文及其内在精神的研究，提高相关理论水平，特别 是应重点研究与金融业务方面相关的法律知识、金融监管规 定，跟踪关注外部规则的变化，积极参与与银行自身利益密 切相关的政策制定；另

6、一方面，必须根据外部法律法规、监 管理念的变化、业务流程变革以及内控管理的新要求，对行 内的基本规章制度进行全面梳理，及时完善各项业务运作的 制度和操作规程，保证制度和规程覆盖所有业务领域和产 品，覆盖所有风险点， 做到每一项业务和产品都 “有规可依 同时要及时清理和废除已经过时的制度规定，避免因新旧制 度交叉而造成一些不必要的执行矛盾和风险隐患，切实解决 跨部门间的关联业务的 “制度盲区” ，实现关联制度间的 “ 缝连接”。三、建立合规风险管理组织体系，落实合规风险管理工 作。高级管理层应按照独立性、权威性和全面性的原则建立 符合自身实际情况的合规风险管理组织，并配备充分和适当 的的资源。第

7、一，合规风险管理部门应在合规负责人的管理 下，与各业务部门加强联系，有效发现和管理合规风险。第 二，合规部门应为各业务部门和本行员工提供有关合规风险 管理的咨询、指导和培训，通过提供合规性提示、评价和报 告等方式，警示督促业务部门管理合规风险。第三，合规部 门还应主动为其他业务部门的创新提供合规风险管理支持， 在新产品、新业务的管理制度、操作流程等方面进行合规性 审核，并给予合规性意见，以真正体现合规部门的价值。四、完善合规风险管理长效机制，促进合规风险管理目 标实现。通过建立起一套完善的合规风险管理长效机制是合规 管理目标实现的重要途径。合规绩效考核制度、合规问责制 度和诚信举报制度是合规风

8、险管理长效机制的三大支柱性 制度。第一， 在绩效考核制度中， 应注意将银行的整体绩效、 团队绩效和员工的个人绩效有机结合，建立与岗位职责相联 系的合规绩效目标，构建“合规创造价值”的目标导向，落 实激励约束，实施有奖有罚，以此促进员工学习规章制度、 遵守规章制度，提高工作质量和效率；第二，全面严格的问 责制度是合规风险管理长效机制的重要组成部分，也是解决 有章不遵，有规不循的关键，它要求银行从业人员应为其所 有行为负责，对因不作为、乱作为或不当作为等违规行为而 造成不良后果的，必须严肃追究相关人员的责任；第三，诚 信举报制度是促进合规管理目标实现的重要保证，在实际工 作中，通过设立举报热线、举

9、报邮箱等方式，扩大并畅通举 报违规行为的渠道，保护举报人不受打击报复，从而曝光和 查处各种未知或隐藏的违规事件，抑制违规违章行为，进一 步有效防止违规风险和损失的发生。五、建设合规风险管理队伍，提高合规风险管理能力。 我行需从两个方面加强合规风险管理队伍的建设：一方 面，应注重建立合规风险管理队伍的考核和培养机制：对合 规管理人员的日常工作进行定期考评，考核其工作实绩，通 过规范化、科学化、制度化的考评，促进合规管理工作的专 业化、规范化、职业化；同时要结合自身实际，制定培养规划，有计划，有步骤地安排合规管理人员参加各种形式的岗 前培训和在岗培训，不断提高他们的合规管理能力和水平。 另一方面，

10、 应建立激励和淘汰机制， 合规风险管理工作面广， 弹性大，见效周期长，为鼓励具有良好潜质的人员长期从事 合规管理工作，要通过严格、规范的考核，对考核优秀者给 予评先评优、 晋升职称职务等奖励及激励； 对考评不合格者， 结合工作需要，有序地安排换岗交流或进修学习。加强合规文化建设 防控银行信贷风险第一、全员树立合规管理和合规文化的经营理念。 要让全体员工意识到合规管理和合规文化建设是经营 管理的一件大事， 不是监管者要我做， 而应是我们自己要做， 而且要自觉地做。因为合规与银行的成本控制、风险控制、 资本回报等银行经营的核心要素具有正相关的关系，合规能 为银行创造价值，有效的合规文化将能够消除合

11、规风险于无 形。合规管理和合规文化建设是规范操作行为，遏制违规违 纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平 的需要；是完善制度管理体系，从源头上预防风险的迫切需 要；是落实科学发展观，实现农信社新一轮发展目标的重要 保证。必须让合规的观念和意识渗透到全社员工的血液中， 渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，促使所有员工在开 展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准，努力培育员工的合规意识， 在全行上下推行 合规人人有责 、 主动合规、合规创造价值 等合规理念，倡导诚实、守信、正直的道 德价值标准或行为操守准则和企业文化。第二、建立健全合规管理组织机制。 一定要充分认识设立合规部门的重

12、要性，努力克服人 少、任务重和时间紧等困难， 设置独立的、 强势的合规部门， 并高度重视合规部门的建设。合规专业人员既要具有较强的 专业素质，又要具有较强的个人素质，要选派那些具有高度 的敬业精神，相应的技术资格和业务能力的人员充实到合规 经营管理队伍中，培养和造就一支高素质的专业化队伍。合 规管理组织机制必须实行一把手负责制，层层落实责任制， 明确合规部门在本社的枢纽地位，界定好合规部门与业务部 门的关系：业务部门实施有效自我合规控制的第一道防线， 合规部门在事前与事中实施专业化合规管理的第二道防线； 合规部门作为银行内部管理和外部监管规则连接的主要渠 道，将监管规则、风险提示以及监管意见等

13、分解给各业务部 门或其他后台支持部门，各个业务部门主动寻求合规部门的 支持和帮助，主动提供合规风险信息或风险点，并配合合规 部门的风险监测和评估；合规部门要通过提供建设性意见， 帮助业务部门管理好合规风险，为银行业务与产品创新提供 合规支持，最大限度地减少业务创新带来的法律风险。第三、制订一套具有较强执行力的好制度。长期以来，内部缺乏一个统一完整、全面科学的合规风 险管理法规制度及操作规则，不少制度规定存在粗略化、大 致化、 模糊化问题， 缺乏可操作性， 制度执行时存在 以信任 代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律 等不良现象。合规经营呼唤科学合理的、完善的规章制度和操作流程，需 要强化规

14、章制度的执行力，以扭转长期职责不清、责任落实 难的状况。在识别、量化、评估、化解等方面，都要对过去 的规章制度和操作办法进行及时必要和科学合理的改进，规 章制度不应该是多年一成不变的，在制定规章制度时，一定 要有针对性，要具体化，操作性要强。在业务规章和操作规 程的制定上， 要明确内部制度梳理、 整合和修订的规范要求， 新的制度要有必要的合规预估，在源头上解决合规风险管理 的制度基础。必须改变一直以来沿用行政机构规章制度的制 定方式，不能再笼统地规定业务经营的相关操作标准，要按 照金融企业的稳健做法，制定可供各个岗位人员使用的业务 政策、行为手册和操作程序，规章制度一定要覆盖到所有客 户、产品

15、和服务，一定要涵盖所有从业人员的行为操守和道 德规范。通过制度层面不断修订与完善的方式，形成事事都 有明确合规守法的工作标准、处处都有严格的合规经营纪律 约束，使依法合规经营成为全行员工的自觉行为。第四、强化员工的合规培训。 高层管理者、合规管理人员和其他人员是合规文化建设 中的三个层次。作为联社基层经营单位，应通过组织开发持 续有效的合规风险培训和教育项目，将银行所适用的法律、 规则和准则、合规政策、合规意识和合规职责等字面要求及 其精神实质，贯穿于业务政策、行为手册和操作程序中。按 照全员参与的原则，开展针对合规管理人员和其他人员的教 育和培训，培训要注重系统性、针对性、专业性、实用性和

16、多样性。对合规管理人员要加强新法律法规的培训和坚持 实事求是、 客观公正、 廉洁奉公 的职业情操的培养， 确保从 业人员具备应有的专业素养；对其他员工负责提供关于操作 执行中相关的法律、监管规定、行业准则的培训，包括新入 社人员的合规培训和测试；要针对适用法律、规则和准则的 变化，与时俱进地开展相应的培训和教育；要加强正反两方 面的教育，大力宣传遵纪守法、恪尽职守、勤政廉政的先进 典型，弘扬正气，同时剖析典型案例、公开处理典型案件和 违规违纪责任人，对员工进行警示教育。通过多层次地合规 培训，逐步在全辖形成合规文化的氛围，确保内外部的相关 规定得到贯彻落实。第五、加强对合规经营的检查监管。 从

17、持续发展的角度看，银行合规经营必须实现内部控制 和外部监管的有效结合。一方面，加强信息披露，提高透明 度，利用社会力量来监督经营行为；另一方面，加强现场检 查和非现场监管，进一步推进自律建设。在履行检查和自律 监管职能时，各部门职责分工要明确，要密切配合，形成合 力。由监察部门负责牵头组织对违纪违规问题及案件线索的 核查、处理；业务部门负责对经营机构操作风险检查、信贷 法人客户业务专项检查、个人贷款操作风险专项治理活动及 本部门负责的各项业务整改措施的落实，强化制度梳理和完 善；人事部门负责检查重要岗位人员的交流、轮岗情况，落 实 强制休假 制度； 保卫部门负责对诈骗、 盗窃、抢劫等案 件的查

18、处，开展枪支管理、押运、守库和营业机构录像监控 等管理制度的专项检查。要有针对性地对重点业务、重点环 节和重点部门进行重点整治。一是要治理重点业务。对虚假 汽车贷款、虚假住房按揭贷款、虚假抵押贷款、虚假质押贷 款、违规办理票据业务、 利用虚假资料套取和挪用信贷资金、 制造假手续假印章等手段窃支单位和个人存款、利用系统内 往来和同业往来账户盗窃资金，以及其他中间等新业务管理 上存在的漏洞等问题进行重点治理。二是要治理重点环节。 对授权授信、柜员安全认证卡、重要空白凭证管理、金库和 尾数箱、查询对账、重要岗位人员轮岗和休假、录像检查和 枪支弹药管理等重点环节进行重点治理。三是要治理重点部 门。对信

19、贷管理、公司业务、个人业务、财务会计、保卫、 法律事务、人事等部门进行重点治理。第六、建立有效的合规经营激励约束机制。以往，由于对合规风险管理的重视不足，激励约束机制 相对比较欠缺， 褒奖力度较小， 惩罚措施较轻。 一般情况下， 只要没有损失或案件，对违规人员往往只采取教育和限期整 改等措施，很少进行严厉处分，对于造成损失或酿成案件的 人员，处罚也不够严厉，惩戒作用有限。合规文化要求，银 行内部必须具有清晰的责任制和问责制，以及相应的激励约 束机制，形成所有员工理所当然要为其从事的职业和所在岗 位的工作负责任的氛围，充分体现银行倡导合规和惩处违规 的价值观念。一是要建立并落实合规经营的定期评估

20、机制和 重大违规行为的报告制度，对重大、突发合规事件应报未报 或迟报、谎报、瞒报、漏报的，根据有关情节、不良影响程 度等，按照国家或联社有关规定严肃处理。对于责任人主动 报告违规行为或减少风险隐患的，可酌情减轻或免除处罚。 二是要建立合规问责制，落实合规责任。对合规工作做得好 或对举报、抵制违规有贡献者要给予保护、表扬或奖励；加 大违规处罚力度，提高违规成本，对存在或隐瞒违规问题、 造成资金损失和经济案件的，严格追究各级管理者的责任。 三是要建立检查人员的再监督制度，对各级管理人员、合规 部门人员、监管人员在日常的合规风险管理工作中该发现的 问题未发现，该处罚的未处罚，该提出整改意见未提出的，

21、 要追究连带责任，一并予以从严处罚。、提高思想认识，提升自身觉悟，强化责任感，树立 正确的人生观、价值观。当前社会关系复杂，充满了各种诱 惑，甚至存在不少陷阱。作为一名银行信贷人员，只有严于 律己，保持良好的生活作风，树立正确的价值观取向二、加强规章制度的学习和理解，提升业务技能。作为 一名银行信贷条线员工，要认识到规章制度的重要性，办理 每一笔业务都要严格按照规章制度要求，准确把握好风险管 控与收益的关系。三、提高责任心，强化规章制度在日常工作中的落实。 作为信贷人员只有提高工作责任心，严格要求自己，注重细 节，才能做到事事合规、处处合规、一直合规。四、牢固树立合规意识，坚持合规办理每笔业务。在业 务的办理中难免会遇到一些客户不符合贷款条件，但由于客 户资产实力良好，部分信贷员认为该类客户具备还款能力， 便忽视了制度规定，对此类客户进行包装、伪造虚假经营项 目，进行贷款申请， 究其根源， 是由于信贷员合规意识不足， 办理业务凭经验，不按照规章制度办理造成的。