银行个人征信系统管理办法.docx

1、银行个人征信系统管理办法* 银行个人征信系统管理办法第一章 总则第一条 为规范我行个人信用信息基础数据库（以下简 称“个人征信系统” ）的管理和使用，确保有权使用该系统 的部门、工作人员正确、合理地运用个人征信系统做好个人 授信业务的管理，防范和降低银行信贷风险 , 切实保护个人 隐私，防止使用人员滥用权力，根据征信业管理条例及 人民银行相关规定，特制定本管理办法。第二条 本管理办法所指个人征信系统是指中国人民 银行信贷征信服务中心对全国各商业银行的个人信用信息 采集汇总后形成的个人信用基础数据库。它是个人信用信息 的共享平台，采用集中存储模式，直接面向全国采集数据， 形成集中的个人信用数据库

2、，统一进行数据整合，依法向入 网的商业银行提供个人信用信息查询服务，满足商业银行对 信贷征信和贷后管理的需要。个人征信信息，是指个人征信系统采集获得的信息。主 要包括个人基本信息、个人信贷交易信息及其他反映个人信 用状况的信息。个人信用报告，是指通过个人征信系统，查询获得的反映个人信用状况的文本。信息主体是指个人征信系统中，已采集个人征信信息， 建立了个人信用报告的自然人。第三条 个人征信系统的使用范围：（一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人贷款进行信用风险跟踪管理；（五）受理法人或其他组织的授信业务申请或其作为担 保人

3、，审核其法定代表人及出资人的信用状况；（六）发展新的特约商户和管理已有特约商户进行实名 审核等；（七）处理个人异议和投诉；（八）中国人民银行规定的其他业务。 各分支机构在使用个人征信系统时，应当根据业务办理 实际情况，正确选择查询用途。第四条 本办法适用于总行及辖属各分支机构。第二章 机构及用户管理第五条 本行个人征信系统机构的设置由总行负责向 人民银行申请。第六条 根据“权限分开、分级管理”的原则，我行的 个人征信系统用户分为用户管理员和普通用户。（一）用户管理员职责：1.总行用户管理员负责个人征信系统新增机构的申请；2.负责使用个人征信系统提供的用户管理设置和维护 本级行普通用户、设置；3

4、.维护直属下级行机构权限、设置和维护直属下级行用 户管理员。（二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员。1.信息查询员职责：（1）担任本级机构征信业务联系人；（2）负责个人信用信息的查询；（3）负责本级机构的异议处理；（4）负责相关资料的保管。2.数据上报员负责对人民银行征信服务中心的数据上 报及反馈文件的处理。第七条 用户管理员、信息查询员的设置需填写 * 银 行个人征信系统用户申请表 （附件 1），经部门负责人和分 管行长审批后加盖行章，将扫描件通过 OA 系统上报，原件作为本行资料留存。第八条 各级用户创建 / 停用规则：总行级用户管理员 负责创建总行的普通用户和直属下级机构用户管理员，

5、以此 类推。系统用户均不得删除，只能对用户进行停用操作。第九条 风险控制：（一）用户管理员不得直接查询个人信用信息。二）本级用户管理员由上级行用户管理员创建产生，本级用户管理员不得创建本级用户管理员。（三）用户在签收用户号和密码后必须立即登录并修改 访问口令，以后至少两个月更改一次自己的访问口令。（四）用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交 由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原 密码销毁。除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖 用户的密码。（五）用户管理员应加强对所创建查询用户的日常管 理。查询用户若不再从事个人征信查询工作，用户管理员应 立即对该用户作“停用”处理，否

6、则将由用户管理员承担一 切责任。（六）用户管理员、数据上报员与信息查询员不得互相 兼职，更不得设置“公共用户” 。（七）用户离开操作台时，必须退出系统。第三章 数据报送与修改第十条 本行个人信用信息数据采用在线方式向个人 征信系统报送报文。第十一条 报文报送前，应先通过预校验程序对报文进 行校验。对通过校验的报文，再进行加压加密处理后及时向 人民银行征信服务中心报送。对未通过校验的报文一律不得 报送。第十二条 错误数据的处理。错误数据按发现所在环节分为校验错误数据和反馈报 文错误数据。（一）校验错误数据的处理 :1.校验错误数据是指本行个人征信上报程序对我行信 贷数据源不符合个人征信系统校验规

7、则而提出的数据。2.对报出的错误数据，总行数据上报用户应及时通知错 误数据所在行征信业务联系人（查询用户） ，联系人再根据 个人征信上报程序所提示错误数据查找该笔业务管户人，并 指导管户人在本行信贷管理系统中对错误数据进行修改。3.对信息类数据应在 1 个工作日内完成修改，非信息类 数据应在本行修改业务数据所规定的时间内完成修改。信息类数据包括：姓名（持卡人姓名） 、证件类型、证 件号码、性别、出生日期、最高学历、最高学位、住宅电话、 手机号码、单位电话、电子邮箱、通讯地址、通讯地址邮政 编码、 户籍地址、 单位名称、 单位地址、 单位地址邮政编码、 单位所属行业、职业、职务、职称、本单位工作

8、起始年份、 年收入、工资账号、工资账号开户银行、居住地址、居住地 址邮政编码、居住状况、婚姻状况、配偶姓名、配偶证件类 型、配偶证件号码、配偶工作单位、配偶联系电话等。非信息类数据是除信息类数据外的所有数据。（二）反馈报文错误数据的处理。1.反馈报文错误数据是指征信机构（人民银行征信服务 中心）对本行每日上报报文中数据质量不合格的数据给出相 应的反馈错误。2.对反馈错误数据，总行数据上报用户及时将错误内容 通知错误数据所在行征信业务联系人（查询用户） ，联系人 再指导管户人在本行信贷管理系统中对错误数据进行修改。3.对信息类数据应在 1 个工作日内完成修改，非信息类 数据应在本行修改业务数据所

9、规定的时间内完成修改。第十三条 数据修改。各分支行在日常发现原报送业务 数据有错， 需要进行修改的， 应填写 个人征信数据修改单 （附件 2）并提供相应业务资料（个人征信报告、借款合同、 借据等），按规定程序报批修改。如所需修改数据涉及其他 相关部（室） ，数据修改申请单位应按其规定程序报批修改。第四章 授权管理第十四条 信息查询员通过用户号（ ID）在个人征信系 统内发生的所有查询业务，都认为是该用户号下的本人实际 的、真实的操作行为，由其承担相应的法律责任。第十五条 查询用户在查询当事人信用报告之前，必须 取得当事人的委托查询使用中国人民银行个人信用信息基 础数据库授权书（ 附件 3）及本

10、人有效身份证 （复印件留存） ， 并在 * 银行个人征信系统查询审批登记簿 （附件 4）登记， 经部门负责人审批签字后，方可进行查询。进行贷后风险管 理时，无须经过当事人授权，但仍须登记 * 银行个人征信系统贷后风险管理查询审批登记簿 （附件 5），并经部门负责人审批后进行查询。发生新的信贷业务，查询个人信用报告应重新取得当事 人授权。第十六条 各分支行要切实加强个人隐私权的保护，对 查询结果（个人信用报告） ，不得用于本办法第三条规定以 外的其他用途，不得向任何第三方提供个人信用信息，但法 律法规另有规定或客户本人授权的除外。查询用户和其他相 关人员应为当事人个人信用报告相关信息保密。第十七

11、条 查询结果应与客户资料一同妥善保管，其他 无关人员不得接触。第十八条 各分支行应妥善保管授权资料，有关查询授 权资料（含查询审批登记簿）应留存三年。第五章 异议处理第十九条 异议处理是指当事人认为信用报告中的内 容与事实不符时，由本人或本人授权的代理人向征信服务中 心提出异议，征信服务中心协调信息报送行对异议内容进行 核实与纠正的过程。第二十条 本行负责异议处理负责部门 : 分行为风险管 理部、支行为客户经理部。第二十一条 异议处理流程：（一）受理客户异议处理个人认为本人征信信息有错误、遗漏的，并且异议事项 涉及本行的可以书面向本行提出异议申请。受理个人异议处理申请，应填写个人异议处理申请表

12、， 并留存个人有效身份证件复印件和个人信用报告。1.各分支行在接到本行客户异议申请时应先将相关数 据与业务发生实际情况进行比较，能够明确为本行报送数据 有误的，受理该客户异议申请（ 2 个工作日内完成） 。若审查 异议内容与业务发生实际情况相符，作好对异议人的解释工 作，不受理该客户异议申请。2.异议处理员负责将受理的异议申请在信贷管理系统 中进行更正，不能自行更正的按本行数据修改程序报批（ 5 个工作日内完成） 。3.经办行应将异议处理情况及时上报总行，并将更正后 的结果通知异议申请人。（二）受理人民银行异议处理系统转交异议申请：1.各分（支）行信息查询员应每个工作日登录人民银行 异议处理系

13、统，查询是否有涉及本机构的异议事项；2.对涉及本机构的异议事项，应于 2 个工作日内完成核 查，并在异议处理子系统中回复；3.经核查，异议事项属实的，应于 5 个工作日内予以更 正，并将更正后的结果在异议处理子系统中回复。（三）异议处理期间，异议受理行可根据异议申请人的 要求，按照江西省企业和个人信用报告异议处理公约规 定，为其出具 信用报告异议信息专项证明 （以下简称 “专 项证明”）（附件 8），加盖单位业务公章后交申请人，供其在 办理信贷业务使用，有效期为一个月。专项证明一式两份，一份出具机构留存，一份交异议申 请人。各机构出具专项证明应先进入人民银行南昌中心支行 建立“江西征信异议专项

14、证明公示系统” （简称公示系统） ， 登记异议信息和核实情况后，再生成专项证明予以打印。各机构对专项证明所列异议事项处理完毕后，应在公示 系统中予以标注“异议处理程序结束” 。省外分支行如所在地人民银行有相关规定的，从其规第六章 内控制度第二十二条 使用个人征信系统，严禁以下行为：（一）XX查询个人信用报告；（二）查询个人信用报告用于规定用途以外；（三）未正确选择个人征信系统查询用途选项；（四）个人书面授权内容与信贷业务不一致；（五）个人书面授权要素不完整；（六）先查询个人信用报告，后取得被查询人授权；（七）贷后风险管理查询登记要素不完整；（八）向第三方提供个人信用报告；九）无正当理由拒绝或推

15、诿涉及本机构的个人异议申请；（十）异议事项超期未回复或超期未解决；（十一）受理异议申请资料不完整或缺失。第二十三条 征信系统的用户管理员、查询操作员和数 据上报员调离岗位前需在有关部门监督下办理交接手续。第二十四条 个人信用征信数据应定期进行备份，防止 信息丢失，数据的传输应通过专用网络传输。第二十五条 查询操作员应根据业务需要进行查询，不 得随意查询他人信用报告；每次进行查询时应在登记薄上登 记，实际查询次数必须和登记薄上记载的一致，不得无授权 或超出业务范围进行查询。第二十六条 总行将定期或不定期对各分支行使用系 统的情况进行检查通报。对违反本办法规定的分支行，总行 将视情节轻重给予警告并

16、责令整改，直至暂停或终止其查 询。对直接责任人进行行政处分，并在全行通报批评；对触 犯法律的，将移送司法机关处理。第七章 罚则第二十七条 对违反规章使用个人征信系统的单位和 员工，依据事实情节分别给予下列处罚：（一）经济处罚：包括罚款、取消行员等级工资；（二）行政处分：包括警告、记过、记大过、降低行员工资档次、降职、撤职、留用察看、开除公职；（三） 司法处理： 涉嫌犯罪的， 依法移交司法机关处理 以上处罚可以并处。第二十八条 有下列行为之一的， 对有关责任人处以 元 -500 元的罚款，并限期纠正：（一）办理个人授信业务前未对借款人或担保人信用进 行查询的；（二）未按本办法第五章规定程序查询信

17、用报告的；（三）用户管理员和信息查询员互相兼职，设置“公共 用户”的；（四）个人征信系统用户岗位变动，未按规定报备的；（五）没有定期更换密码的；（六）用户管理员未按规定封存密码的；（七）未按规定进行异议处理的。第二十九条 有下列行为之一的，对有关责任人处以500 元 5000 元罚款，并视情节给予相应的行政处分，情节 恶劣涉嫌犯罪的移交司法机关处理：（一）未经客户授权使用个人系统查询的；（二）向未经批准建立或变相建立的个人信用信息基础 数据库提供个人信用信息的；（三）将查询结果用于第三条规定的使用范围之外的；（四）用户管理员违反操作规程随意创建或停用所辖用户的。第八章 附则第三十条 本办法由总行个人业务部负责制定、解释和 修订。第三十一条 本办法自印发之日起执行。原 * 市商业 银行个人征信系统管理暂行办法和 * 市商业银行个人征 信系统操作细则同时废止。附件： 1.* 银行个人征信系统用户申请表2.* 银行个人征信数据修改申请表3.委托查询使用中国人民银行个人信用信息基 础数据库授权书4.* 银行个人征信系统查询审批登记簿5.* 银行个人征信系统贷后风险管理查询审批 登记簿6.* 银行个人信用报告异议申请表7.* 银行个人信用报告异议处理结果8.信用报告异议信息专项证明