P2P网络借贷存在的风险及应对策略.doc

1、 闽江学院 本科毕业论文(设计)题 目 P2P网络借贷存在的风险及应对策略 学生姓名 4574577547 学 号 6796797699 系 别 经济与管理学院 年 级 2013级 专 业 会计学 指导教师 rt765865858 职 称 副教授 完成日期 265865868日 摘要中小企业，不仅对我国国民经济做出了很大的贡献，而且在我国经济增长、提供就业岗位、提高农民收入、转移农村富余劳动力等方面扮演者着重要的角色。然而，我国中小企业的发展一直受融资难问题的羁绊，面临着巨大的困难。另外，近几年来，互联网金融作为互联网行业与金融业结合的产物发展势头非常迅猛，其中的典型模式P2P借贷模式更是处在

2、快速成长的时期。它为我国解决中小企业融资难问题注入了新的血液。与此同时由于互联网融资的成长，市场也需要一段时间去适应，还有很多需要改进。面对这一新型互联网融资模式在欢喜之余，我们有必要对其现状进行深刻地分析，并对其可能存在的风险点进行全面的梳理。本论文首先对P2P借贷平台做了一些简单的介绍，分析了P2P借贷平台在我国发展过程中存在的问题，最后，针对上述问题提出一些合理的改进建议，希望能够使得借贷平台有更好的发展。关键字： P2P网络借贷平台;风险;对策AbstractThe Small and Middle Enterprise(SME), not only made great contri

3、butions to the national economy in China but also play an increasingly important role in promoting economic growth, creating jobs, increasing farmers income and transfer rural surplus labor. However, due to the restriction of the difficult loans, the development of Small and Middle Enterprise in Chi

4、na, has been faced with great difficulties. On the other hand, In recent years, the Internet banking as information technology and financial industry combined with the product of the rapid development momentum, caused considerable impact on our traditional financial industry, one of the typical mode

5、l P2P lending model is at the barbaric growth stage. Which for our country to solve the problem of financing difficulties of Small and Middle Enterprise injected new blood. At the same time, with the rise of Internet finance, and market adaptation also need a period, there are many aspects should be

6、 improved. After glad to have face the new Internet financing model, it is necessary for us to deeply analysis of the present situation and problems of its and its possible risk point thoroughly.This paper is to introduction the P2P platform and the existing problems. Finally,give some suggestions f

7、or the problems.hoping to make lending platforms havea a better development.Key words：P2P lending model; risk; countermeasure 目录一、引言1二、互联网借贷的产生1（一）互联网借贷的模式1（二）互联网借贷产生的背景1三、P2P借贷的发展现状3（一）国内P2P借贷平台的简介3（二）国内P2P借贷平台的发展态势3四、互联网融资的风险分析5 （一）P2P 网络借贷平台组织架构薄弱5 （二）存在财务披露风险5 （三）网络借贷平台的信用评级能力不足6 （四）中间账户监管缺位风险6

8、（五）信息技术风险7 （六）缺乏相应的法律法规和监管主体7 （七）行业自律发展滞后8五、互联网融资风险的防范与建议8（一）P2P 网络借贷行业的合法合规经营要求8（二）定期进行信息披露9（三）严格审查借款人的信息以提高信用评级能力9（四）对中间账户进行严格的监管9（五）加强信息技术的管理9（六）制定相应的法律法规和明确监管主体10（七）建立行业自律组织10 六、结论11参考文献11致谢12一、引言随着互联网金融的发展，一种新型的借贷模式P2P崛起如雨后春笋,它的存在和发展使得民间借贷形式变得多样化，人们手中暂时闲置的资金的配置也更加合理，对于实现我国金融民主化有着重要的意义。但是应该引起我们注

9、意的是，P2P网络借贷在我国发展不久还是新兴事物，其发展过程中还有较大的风险，这些都应该引起重视。本论文首先对P2P借贷平台做了一些简单的介绍，其次从P2P在我国发展的原因及现状着手分析了P2P借贷平台在我国发展过程中存在的问题，最后，针对上述问题提出一些合理的改进建议，希望能够使监管者、平台本身认识到平台的风险情况，做出相对应的解决方案使得该借贷模式能够更好的发展。二、互联网借贷的产生（一）互联网借贷的模式互联网金融的出现得益于互联网的日益普及，互联网借贷增长势如破竹，正改变着我们的借款方式。所谓的互联网借贷就是借助网络平台进行资金融通，借入者和借出者均可利用这个网络平台,实现借贷的“在线交

10、易”1。新型融资模式采用互联网交易，同时新型的融资方式与传统融资相比更加适应社会的发展，具有快速支付、支付成本低、透明度强、协作性好等一系列优势。目前，为大家所知的互联网借贷主要包括B2B、B2C和P2P这三种模式。B2B 是指在平台上进行交易的双方都是商家。目前我国此类平台主要有：民生银行信用卡中心、网盛生意宝、阿里小贷等；B2C的借贷双方中，借方是个体，贷方以银行为代表的金融机构。B2C有两种主要的操作模式：一种是网络贷款机构直接提供贷款给申请者，还有一种是网络贷款机构作为平台，投放相关商业机构的产品广告，为申请者与其他商业机构之间建立桥梁。当贷款关系建立后，平台直接支付贷款给相应的企业。

11、P2P是指通过P2P平台实现资金的借贷双方都是个体。通过P2P平台，用户可作为贷款方直接向资金需求者提供贷款，借款方也可通过平台向贷款方申请贷款。同时，P2P用户将通过该平台获得有平台提供认证的信用评级，信用评级是P2P平台为借贷双方提供的一项重要的借贷参考体系2。因此，P2P模式发展最为迅速。 （二）互联网借贷产生的背景 1、中小企业的地位就我国而言，中小企业对市场经济发挥了重要的作用，甚至可以说是发挥了决定性的作用，在国民经济发展中的地位难以撼动3。引用中国统计年鉴中关于中小规模工业企业的一些指标，我们了解到，截止2011年底，中小企业数量占据工业企业总数的绝大比重达到了97.2%，其工业

12、总产值占比58.4%，资产总额占比49.2%，主营业务收入占比57.4%，利润总额占比56.9%，提供的就业岗位占比64.7%。由此可见中小企业不仅在数量上占绝大优势，而且其工业产值、资产总额、主营业务收入、利润总额指标都占据了全国总数的大半比重。截止到2012年，在工商部门登记备案的中小企业数就超过了1000万个，中小企业提供了八成以上的就业岗位，发明专利上中小企业创造了全国总数的半壁江山。以上数字都印证了中小企业为我国经济的增长，创造就业，技术创新等方面起到了不可估量的作用。2、中小企业的融资困境在我国的中小企业有着不可估量的作用，它们在我国各个领域都创造着价值，中小企业健康、有序的成长对

13、我国经济的增长和社会生活有着极其重要的意义。但是，目前我国中小企业的生存和发展寸步难行，经营困难，资金链的断裂，利润空间不断缩小，融资难成为阻碍中小企业发展的重点。企业组织架构的薄弱，抵押的有效资产不足和担保体系不健全导致以四大行为首的银行不愿意为中小企业放贷，就算愿意为其放贷，复杂的审批手续也经常令中小企业望而止步，中小企业最终只能通过民间借贷来解决资金需求。从下面的几组数据中我们更能直观的感受到中小企业的融资形式不乐观，2008年，我国银行提供给中小企业的贷款仅占到贷款总额的5%，2009年上半年新增贷款7.37万亿元，中小企业获得的贷款比重不到9%，表示还未获得过三年以下的贷款的中小企业

14、占到了六成。2012年全国工商联发布的我国中小企业发展调查报告显示，90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款，全国民营企业和家族企业在过去3年中有62.3%的融资来自民间借贷4。这些数据表明中小企业从银行获得贷款的资金非常有限，资金需求难以得到满足，其融资形式不容乐观。3、新型融资模式的产生P2P借贷平台作为一种新型的借贷方式它的出现，主要原因就是国内中小企业很难从银行申请到贷款，于是通过民间借贷来满足资金的需求。作为民间借贷的延伸，P2P借贷平台是通过互联网实现数据、资料的传输，借贷双方可以直接通过互联网完成交易。P2P融资绕过了传统的商业银行体系，体现了融资者与投资者之间的直接金融交易，属于非正规金融和影子银行体系，它在一定程度上满足了部分个人或中小型企业的融资需求，同时也为部分个人投资者提供了投资工具5。三、P2P借贷的发展现状（一）国内P2P借贷平台的简介自2006年P2P在我国出现至今，P2P借贷平台在我国的发展速度十分惊人，国内第一家纯信用P2P贷款平台是在2007 年成立的“拍拍贷”。拍拍贷采用的是纯线上操作模式，平台只是作为一个中介连接借贷双方为借贷